Webbc.ru

Веб и кризис
3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Структура платежной системы рф

Сущность и структура платежной системы России;

Платежная система представляет собой комплекс организаций и учреждений, а также набор инструментов и процедур, необходимых для проведения денежных расчетов между субъектами расчетных отношений, возникающих в процессе производства и реализации товаров и услуг.

Любая платежная система должна включать:

— участвующих в платежах юридических и физических лиц;

— общепринятые платежные инструменты;

— соответствующие процедуры исполнения платежа.

Главный регулирующий орган платежной системы России – Центральный банк Российской Федерации. Согласно Закону о ЦБ РФ среди трех основных задач Банка России значится обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. На Банк России возложены установление правил, сроков и стандартов осуществления расчетов и применяемых при этом документов, координация, регулирование и лицензирование организации расчетных, в том числе клиринговых, систем.

Безналичные расчеты в России регулируются:

n ФЗ «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ

n Положение ЦБ РФ « О правилах осуществления перевода денежных средств» № 383-П от 19.06.2012 г.

Платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных и системно значимых сегментов:

– система расчетов Банка России;

– частная платежная система.

Частная платежная система включает в себя следующие системы расчетов кредитных организаций:

– платежные системы с использованием банковских карт;

– систему прямых расчетов кредитных организаций через взаимные корреспондентские счета (ЛОРО и НОСТРО);

– системы расчетов через небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции;

– внутрибанковские расчетные системы (счета межфилиальных расчетов).

Каждая система функционирует как самостоятельно, так и во взаимосвязи с другими системами расчета.

Участниками платежной системы России являются учреждения Банка России, кредитные организации (банковские и небанковские) и их филиалы.

Платежная система предусматривает три расчетных процесса:

1) Инициирование платежа – процесс, при помощи которого должник поручает обслуживающему банку перевести денежные средства кредитору. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов.

2) Процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками-участниками платежной системы.

3) Процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.

А). Платежная система Банка России

n Положение ЦБ РФ « О платежной системе Банка России» № 384-П от 29.06.2012 г.

В настоящее время в Банке России функционируют следующие системы расчетов:

− система внутрирегиональных электронных платежей (ВЭР – внутрирегиональные электронные расчеты);

− система межрегиональных электронных платежей (МЭР);

− система расчетов с применением авизо;

− система расчетов между учреждениями Банка России, обслуживаемыми одним вычислительным центром;

− система расчетов в пределах одного учреждения Банка России;

− система валовых расчетов в режиме реального времени Банка России (система БЭСП – система банковских электронных срочных платежей).

Платежная система Банка России является валовой системой, то есть расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе.

Расчеты в системе Банка России осуществляют его подразделения – расчетно-кассовые центры (РКЦ), за исключение системы БЭСП, основными участниками которой являются кредитные организации и их филиалы.

Для проведения расчетных операций каждая кредитная организация, расположенная на территории РФ и имеющая лицензию Банка России на осуществление банковских операций, открывает по месту своего нахождения один корреспондентский счет в подразделении расчетной сети Банка России. Основание для открытия корреспондентского счета (субсчета) кредитной организации (филиала) в Банке России является заключение Договора счета.

Кредитным организациям (филиалам), открывшим корреспондентские счета (субсчета) в подразделениях расчетной сети Банка России, в целях их однозначной идентификации при проведении расчетных операций присваиваются банковские идентификационные коды участников расчетов (БИК). Структура банковского идентификационного кода и порядок его присвоения устанавливаются отдельным нормативным документов ЦБ РФ (Положение о «Справочнике БИК РФ»).

Расчетные операции между учреждениями Банка России, расположенными на территории разных регионов Российской Федерации, экономического района, объединяющего несколько субъектов Российской Федерации, на которой функционирование системы расчетов обеспечивает одно территориальное учреждение Банка России – национальный банк, главное управление), либо за пределами Российской Федерации – для полевых учреждений, относятся к межрегиональным расчетам. Расчетные операции между учреждениями Банка России, расположенными в одном регионе Российской Федерации, относятся к внутрирегиональным расчетам. Таким образом, внутрирегиональные платежи проводят РКЦ, межрегиональные платежи – ГРКЦ.

Авизо является средством совершения расчетных операций между учреждениями Банка России при почтовом и телеграфном способах направления платежей и представляет собой распоряжение учреждения Банка России (отправителя авизо) учреждению Банка России (получателю авизо) о зачислении (списании) денежных средств на счет (со счета) клиента Банка России, а также на счета (со счета) по учету – внутрибанковских операций.

Система электронных платежей является одним из самых современных способов осуществления межбанковских расчетов. В структуре видов межбанковских расчетов доля почтовых и телеграфных авизо уменьшается за счет увеличения доли электронных документов.

Средствами расчетов в платежной системе Банка России являются средства кредитных организаций на корреспондентских счетах. Доступ к средствам кредитных организаций, хранящихся на счетах обязательных резервов в банке России, для расчетов запрещен. Для обеспечения своевременного завершения расчетов кредитным организациям гг. Москвы, Санкт-Петербурга, Свердловской, Челябинской областей и большинства других регионов России предоставляется право пользования внутридневными кредитами и кредитами «овернайт». Это позволяет кредитным организациям оперативно осуществлять оплату расчетных документов, не ожидая поступления средств на корреспондентские счета. При недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах кредитных организаций в конце операционного дня оплата расчетных документов производится за счет предоставляемых Банком России кредитов «овернайт».

Банк России взимает плату за расчетные услуги в виде установленных твердых тарифов. Тарифы дифференцированы в зависимости от способов осуществления платежей, способов передачи клиентами Банка России расчетных документов в платежную систему Банка России, а также в зависимости от времени передачи документов в пределах установленного операционного дня. Для стимулирования внедрения клиентами Банка России современных средств связи и электронных платежей по ним установлены низкие тарифы. Более высокие – по платежам с использованием бумажных носителей. Кроме того, установление самых высоких тарифов на услуги к концу операционного дня призвано способствовать выравниванию объема документооборота в пределах операционного дня, ускорению оборачиваемости денежных средств и активизации процессов управления внутридневной ликвидностью кредитных организаций.

Понятие платежной системы и ее структура

I. Теоретическая часть

1. Платежная система РФ

В денежных системах, где функции денег как средства обраще­ния и средства платежа выполняют полноценные металлические монеты, проблемы создания и регулирования платежной системы не возникает. Передача полноценных денег от продавца к покупа­телю, от кредитора к должнику означает факт окончательного со­вершения платежа и погашения долга. При использовании же бу­мажных и кредитных денег появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые долж­ны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расче­тов факта совершения платежа и погашения долга. Формируется особая система передачи платежной информации. Значение этих правил, процедур, а также систем существенно возрастает при пе­реходе к применению безналичных расчетов и электронных денег.

С развитием международного обмена возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками международных рынков, находящимися в разных станах.

Платежная система это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам произво­дить финансовые операции и расчеты друг с другом. Рассмотрим согласно данному определению каждую составляющую платежной системы. С позиции системности все элементы последней должны находиться во взаимодействии, только в этом случае может быть достигнута эффективность ее функционирования.

Эффективность платежной системы — это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном функционировании, платежной системы существенно сокращаются операционные из­держки, появляется возможность для лучшего управления лик­видностью и в банках, и на предприятиях. Различные сбои, непред­намеренные или неожиданные задержки в платежах существенно подрывают доверие к платежной системе, экономические агенты начинают сомневаться в том, будут ли вообще произведены пла­тежи. Все это приводит к возрастанию риска, а тем самым и повы­шению издержек участников платежной системы и к платежному кризису.Об этом наглядно свидетельствуют кризисы 1994 и 1998 гг. в России, когда неплатежи клиентов влекли за собой неплатежи коммерческих банков.

Задачи и функции платежной системы.Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие:

• бесперебойность, безопасность и эффективность функциони­рования;

• надежность и прочность, Гарантирующие отсутствие срывов
или полного выхода из строя системы платежей;

• эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный иточ­ный выход потока операций;

• справедливый подход, например требование участия в платеж­
ной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным
критериям.

Основной функцией любой платежной системы является обес­печение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Нали­чие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в круп­ных иизбыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуще­ствление операций в области финансовой политики.

Платежная система призвана обеспечивать обращение безналичных денег между экономическими субъектами с целью своевременного, точного и в полном объеме выполнения их платежных обязательств.

Платежная система в рыночной экономике играет ключевую роль, поскольку является жизненно важным элементом финансовой инфраструктуры экономики, необходимым инструментом, обеспечивающим эффективное управление экономикой, а также финансовыми рынками.

Степень эффективности функционирования платежной системы определяется такими показателями, как сроки и гарантированность прохождения платежей, суммы операционных издержек, использование общепринятых операционных стандартов.

Если деньги «задерживаются» в платежной системе, они не могут работать. Например, если субъекты экономической деятельности не могут точно прогнозировать поступление денежных средств, планирование расходов для них становится проблематичным.

Расчетные процессы.Платежная система включает три основных процесса:

· Инициирование платежа – процесс, при помощи которого должник поручает обслуживающему банку перевести денежные средства кредитору. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов.

· Процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками-участниками платежной системы.

· Процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.

При расчетах наличными деньгами в качестве платежного инст­румента выступают сами наличные деньги. Расчеты происходят непосредственно между плательщиком и получателем. Роль банков сводится к обслуживанию оборота наличных денег: выдаче их из касс банка, зачислению на счета, инкассации, хранению и т.п. Цен­тральный банк осуществляет выпуск наличных денег в обращение, устанавливает правила совершения операций с ними, прогнозиру­ет потребность оборота, регулирует покупюрный состав налично-денежной массы и т.п. Обращение наличных денег происходит во внебанковском обороте, правила расчетов наличными деньгами по своей сути сводятся к правилам совершения кассовых операций.

При безналичных расчетах все платежи совершаются в рамках банковской системы. Для их проведения предприятию в коммерчес­ком банке открывается расчетный или текущий счет, на котором хранятся его свободные денежные средства. При осуществлении безналичного платежа деньги должны списываться со счета пла­тельщика и зачисляться на счет получателя — другого предприятия. Если счета плательщика и получателя находятся о одном банке, то в нем происходит простое перемещение средств по счетам. Если же их счета открыты в разных банках, то средства переводятся из од­ного банка в другой, т.е. осуществляются межбанковские расчеты. Для проведения расчетов между самостоятельными банками ис­пользуются корреспондентские счета.

Корреспондентский счет — это счет, который один банк (банк-респондент) открывает в другом банке (банке-корреспонденте) для совершения по этому счету операций, предусмотренных договора­ми между ними. Счет, который ведет банк-корреспондент носит название ЛОРО. На балансе банка-респондента он называется НОСТРО. Основные записи делаются по счету ЛОРО. Они явля­ются решающими для обеспечения своевременности расчетов. Опе­рации по счету НОСТРО проводятся по методу зеркальной бухгал­терии. Расчетные операции по указанным счетам осуществляются при условии обеспечения ежедневного равенства их остатков и от­ражаются в балансах банка-респондента и банка-корреспондента одной календарной датой (число, месяц, год) — датой перечисления платежа (ДПП). Корреспондентские счета открываются коммерчес­кими банками друг другу по взаимной договоренности. В Централь­ном банке РФ корреспондентские счета коммерческих банков от­крываются в обязательном порядке. Каждый банк имеет один кор­респондентский счет в расчетном подразделении Центрального банка РФ. К расчетным подразделениям Банка России относятся головные расчетно-кассовые центры и расчетно-кассовые центры.

Читать еще:  Анализ платежного баланса россии

Расчеты между банками могут проходить как через расчетную сеть Центрального банка РФ, так и на основе двух- или многосторонних корреспондентских отношений между коммерческими бан­ками. Последние могут осуществлять эти отношения друг с другом и без открытия корреспондентских счетов, а через счет, который они ведут в третьем банке.

Виды платежных систем. Для того чтобы определиться с харак­терными моделями, используемыми в системах перевода средств, необходимо выделить основные отличия между ними, например, такие как:

• оператор системы (центральный банк или частная организа­ция);

• механизм расчета (валовые или чистые расчеты);

• кредитный механизм (с предоставлением или без предостав­ления кредита участнику его расчетов в течение рабочего дня).

Для более подробного рассмотрения этих понятий обратимся к классификации платежных систем. На рис. 1.1 представлена клас­сификация платежных систем по различным признакам[1].

По иерархии, или степени подчинения, различают системы цен­трализованные, где каждая группа участников низшего уровня ус­танавливает взаимоотношения с одним из участников высшего’ уровня, а последние подчиняются единому центру, и децентрализо­ванные, где отдельные связи между участниками могут формиро­ваться независимо от всех остальных. К централизованной системе можно отнести систему расчетов Банка России, а к децентрализо­ванной — систему межбанковских расчетов посредством установле­ния прямых корреспондентских отношений между кредитными организациями, клиринговую систему межбанковских расчетов, внутрибанковскую (межфилиальную) систему расчетов.

По условиям приема участников различают системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а также системы, в которых устанавливаются ограничения (например, по ве­личине собственного капитала и объему платежей участника).

Напри­мер, в расчетно-кассовых центрах Банка России всем кредитным, организациям корреспондентские счета открываются на равных усло­виях, а в негосударственных клиринговых учреждениях участниками могут быть, как правило, только крупные и стабильные кредитные организации.

Рис. 1.1. Классификация платежных систем

По порядку резервирования средств различают платежные опера­ции, которые производятся только после предварительного депони­рования денежных средств участниками расчетов на отдельных сче­тах и без предварительного их депонирования. Так, в системе расчетов Банка России операции проводятся только при наличии средств на корреспондентском счете кредитной организации. В системах меж­банковских расчетов, основанных на клиринге, в начале их осуществ­ления участники клиринга могут иметь нулевое сальдо по счету.

По способам получения окончательного платежа (механизм рас­четов) различают системы брутто-расчетов, или расчетов на валовой основе, и системы нетто-расчетов, или расчетов на чистой основе. Системы, с помощью которых расчеты по межбанковским платежам осуществляются очередными проводками по каждой отдельной опе­рации и затем суммируются одна за другой, называются системами брутто-расчетов. К ним относятся расчеты между учреждениями Банка России, прямые расчеты между кредитными организациями. Выделяют два основных вида систем брутто-расчетов, при которых:

· расчеты по операциям могут проводиться только при наличии
достаточного количества денежных средств на счете;

· расчеты осуществляются в режиме реального времени, несмот­ря на то, что необходимые денежные средства могут отсутствовать
на момент осуществления расчетов.

Системы брутто-расчетов используются для крупных денежных переводов. Системы, базирующиеся на проведении взаимозачетов, известны как системы нетто — расчетов. Нетто-расчет — это расчет, при котором равновеликие требования или обязательства коммерческих банков взаимно погашаются, а разница в пользу одного из них пере­числяется с корреспондентского счета коммерческого банка на счет получателя. Можно выделить системы двух- и многосторонних нет­то-расчетов. Примерами таких систем являются расчеты негосудар­ственных клиринговых учреждений. Системы нетто-расчетов ис­пользуются в основном для проведения большого объема платежей на мелкие суммы. В связи с большим объемом крупных платежей для своевременности и безопасности расчетов в ряде стран с развитой рыночной экономикой были созданы специализи­рованные системы перевода крупных сумм платежей. Сумма одного платежа, обрабатываемого такой системой, не подлежит ограничению и может составлять от миллиона до нескольких миллиардов долла­ров. Одним из основных требований, предъявляемых к системе пе­ревода таких сумм, является ее способность обрабатывать платежи в течение одного рабочего дня.

По размерам сумм и срочности платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях незави­симо от суммы и срока платежа, и системы перевода крупных и мел­ких сумм денежных средств, а также срочных платежей. В РФ все существующие системы межбанковских расчетов не разграничива­ются по размерам проводимых платежей. Для быстрого перевода денежных средств применяется электронная форма расчетов с по­мощью систем банковских телекоммуникаций.

По возможности предоставления кредита различают системы, предусматривающие автоматическое прекращение расчетных опе­раций при временном недостатке денежных средств на счетах уча­стников расчетов, и системы, в рамках которых существует возмож­ность предоставления кредита участнику расчетов при недостаточ­ности средств на относительно короткий срок (в основном это кредиты в виде овердрафта по счету). Как правило, условия предо­ставления кредитов на завершение окончательных расчетов огова­риваются в договорах о корреспондентских отношениях между уча­стниками системы расчетов.

Расчетно-платежная система страны, ее предназначение, структура, основные участники

Понятие платежной системы.Неотъемлемой частью денежно – кредитной системы государства является платежная система. Расчеты между юридическими лицами, расчеты с участием граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность, расчеты между кредитными организациями по выполнению обязательств, производятся в безналичном порядке на основании расчетных документов через банковские счета, открываемые экономическими субъектами в учреждениях банков. Коммерческие банки являются участниками систем расчетов. Участники платежной системы — пользователи (предприятия, частные лица) и кредитные организации, осуществляющие перевод денежных средств. Различные системы расчетов составляют основу платежной системы государства. Охарактеризуем термины в следующей последовательности: «расчет», «перевод денежных средств»», «система безналичных расчетов», «платежная система».

Расчет —это завершение платежной операции путем поступления денежных средств на счет кредитора.

Перевод денежных средств — действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика;

Система безналичных расчетовв РФ представляет собой совокупность государственных законов и правил, регулирующих механизм организации расчетов в народном хозяйстве, и совокупность банковских и других учреждений, обеспечивающих проведение платежей и контроль за их правильным осуществлением. Составными элементами системы безналичных расчетов являются: принципы организации безналичных расчетов, формы расчетов, инструменты расчетов и соответствующий документооборот.

Расчетные инструменты и формы безналичных расчетов.

Формы расчетов – это урегулированные законодательством способы исполнения через банк денежных обязательств предприятий и организаций. Форма расчетов характеризуется определенным признаком, чаще всего инструментом расчетов (распоряжением).

Расчетный документ (распоряжение) представляет собой оформленное в виде документа на бумажном носителе или, в установленных случаях, электронного платежного документа:

распоряжение плательщика о списании денежных средств со своего счета и их перечисление на счет получателя средств;

распоряжение получателя средств на списание денежных средств со счета плательщика и перечисление на счет, указанный получателем средств.

Согласно Положению Банка России 383-п «О правилах осуществления перевода денежных средств» (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) (ред. от 19.05.2015)расчетные операции должны оформляться в виде следующих распоряжений: платежных поручений, платежных требований, чеков, аккредитив, инкассовых поручений. Данные распоряжения применяются при проведении безналичных расчетов в следующих формах:

1) Расчеты платежными поручениями

2) Расчеты по аккредитиву

3) Расчеты инкассовыми поручениями

4) Расчеты чеками

5) Расчеты в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование)

6) Расчеты в форме перевода электронных денежных средств.

Для проведения расчетов коммерческие банки открывают корреспондентские счета в центральном банке или в банке — корреспонденте. Центральный банк является органом координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных систем в России. Банк России предлагает банкам услуги, аналогичные тем которые они предлагают своим клиентам.

Платежная система — это совокупность юридических, технологических технических и информационных средств, обеспечивающих перевод денежных средств, осуществление расчетов и урегулирование долговых обязательств между участниками платежной системы.

Согласно Федеральному закону 161-ФЗ от 27. 06. 2011 года «О национальной платежной системе» и ФЗ РФ от 5 мая 2014 г. N 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» под национальной платежной системой (далее — НПС) понимается совокупность различных субъектов правоотношений, осуществляющих или обеспечивающих перевод денежных средств.

Основное различие между понятиями «система безналичных расчетов» и «платежная система» заключается в большем внимании платежных систем к технической стороне перевода денег. Формирование и актуальность этих двух понятий относится к разным общественно – экономическим и технологическим эпохам. Платежную систему можно представить в виде следующей схемы.

Рис. 3.1. Платежная система России

.Организация и структура платежной системы России. Платежная система в Российской Федерации включает:

1) платежную систему Банка России;

2) частные платежные системы:

• платежные системы кредитных организаций через взаимные корреспондентские счета
(ЛОРО, НОСТРО);

• платежные системы небанковских кредитных организаций (клиринговые и другие
платежные организации);

• внутрибанковские платежные системы (счета межфилиальных расчетов);

• платежные системы с использованием банковских карт.

Эти платежные системы автономны и существуют независимо друг от друга.

По способам осуществления расчетов их можно разделить на две системы: систему на основе клиринга и систему валовых расчетов в режиме реального времени. Система на основе клиринга проводит платежи между участниками путем взаимного зачета платежей и межбанковского перевода конечного расчетного сальдо. Система валовых расчетов в режиме реального времени (ВРРВ) осуществляется путем последовательного погашения обязательств по каждому поступающему в систему расчетному документу (платежному поручению) через счета, открытые участниками в центральном банке.

Правовые основы функционирования платежной системы России.

В ГКРФ: гл. 45 «Банковский счет», гл. 46 «Расчеты» указано, что основным органом, регулирующим платежную систему, является Банк России, что отражено в ст. 3 ФЗ от 10.07.2002 г. (86-ФЗ)

№ 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», а также в гл. XII этого закона. В ст. 3 указано, что одной из основных целей деятельности Банка России является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы страны, в гл. XII -пути реализации этой цели. Федеральный закон преду­сматривает обязанность Банка России регулировать правила осуществления расчетов и тем самым закрепляет за ним как минимум две общие обязанности: 1) издавать соответствующие акты, устанавливающие такое регулирование, 2) осуществлять надзор за их исполнением. Регулирование платежной системы России осуществляется на основе ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Закон 161-ФЗ от 27. 06. 2011 года «О национальной платежной системе» устанавливает порядок оказания платежных услуг, требования к организации и функционированию платежных систем, а также порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе. Кроме того, они регламентируют взаимоотношения различных субъектов национальной платежной системы.

Закон 162-ФЗ от 27 июня 2011 г. «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе»»

Закон N 112-ФЗ от 5 мая 2014 г. N 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе»

Читать еще:  Европейский платежный союз

Также следует отметить ПоложениеБанка России 383-п «О правилах осуществления перевода денежных средств» (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) (ред. от 19.05.2015) согласно которому Банк России закрепляет и устанавливает определенные стандарты при проведении расчетов и другие нормативные документы Банка России.

Положение Банка России от 29 июня 2012 г. N 384П«О платежной системе Банка России«

Положение «О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России» (утв. Банком России 25.04.2007 N 303П) (ред. от 02.10.2015)

Ключевые принципы системно значимых платежных систем и задачи Центрального банка.Комитет по платежам и расчетным системам Банка международных расчетов (БМР) разработал ключевые принципы системно значимых платежных систем, которые должны быть в основе разработки и функционирования платежных систем. (Базель, Швейцария, 2001г.). К ключевым принципам указанных систем относятся:

1) система должна иметь хорошо проработанную правовую базу;

2) правила и процедуры должны давать участникам четкое представление о влиянии системы на
каждый из финансовых рисков (кредитный, операционный, расчетный, риск ликвидности, системный, риск мошенничества), которые они несут в силу участия в системе, и иметь четко определенные процедуры управления рисками;

3) система должна обеспечить быстрый окончательный расчет в день валютирования (санкционирование перевода непосредственно перед датой), предпочтительно в течение дня или как минимум на конец дня.

4) система должна обеспечить высокую степень безопасности и операционной надежности и иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день;

5) средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики;

6) система должна иметь объективные и публично объявленные критерии для участия, обеспечивающие справедливый и открытый доступ;

7) процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и траспорентными (прозрачными).

Принципы излагаются в обобщенном виде с тем, чтобы их можно было принять во всех странах и обеспечить их долговечность.

Стандарты и безопасность платежных систем. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы предполагает создание и использование систем стандар­тизации и сертификации банковских технологий. Банком России разработаны технические и программные средства, форматы электронных банковских сообщений, методы защиты банковской информации и т.п.

Основные направления защиты банковской информации Банком России.Целями защиты являются: предотвращение утечки, хищения, утраты, несанкционированных действий по уничтожению, модификации, искажению, копированию, блокированию информации; угроз безопасности личности, общества, государства; предотвращение других форм незаконного вмешательства в информационные ресурсы и информационные системы; обеспечение правового режима документированной инфор­мации как объекта собственности; защита конституционных прав граждан на сохранение личной тайны и конфиденциальности персональных данных, имеющихся в информационных системах; сохранение государственной тайны, конфиденциальности документированной информации в соответствии с законодательством; обеспечение прав субъектов в информационных процессах и при разработке, производстве и применении информационных систем, технологий и средств их обеспечения. Защите подлежит любая документированная информация, неправомерное обращение с которой может нанести ущерб ее собственнику, владельцу, пользователю и иному лицу. Степень защиты информации определяет ее собственник. Однако ответственность за выполнение мер защиты лежит не только на собственнике информации, но и на ее пользователях.

В статье 27. «Обеспечение защиты информации в платежной системе» Закона 161-ФЗ от 27. 06. 2011 года «О национальной платежной системе» указано:

1. Операторы по переводу денежных средств, банковские платежные агенты (субагенты), операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры обязаны обеспечивать защиту информации о средствах и методах обеспечения информационной безопасности, персональных данных и об иной информации, подлежащей обязательной защите в соответствии с законодательством Российской Федерации. Правительство Российской Федерации устанавливает требования к защите указанной информации.

2. Контроль и надзор за выполнением требований, установленных Правительством Российской Федерации, осуществляются федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в области обеспечения безопасности, и федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в области противодействия техническим разведкам и технической защиты информации, в пределах их полномочий и без права ознакомления с защищаемой информацией.

3. Операторы по переводу денежных средств, банковские платежные агенты (субагенты), операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры обязаны обеспечивать защиту информации при осуществлении переводов денежных средств в соответствии с требованиями, установленными Банком России, согласованными с федеральными органами исполнительной власти. Контроль за соблюдением установленных требований осуществляется Банком России в рамках надзора в национальной платежной системе в установленном им порядке.

Платежная система Российской Федерации

Понятие «платежная система»

Платежная система – это система определенных договорных отношений, правил, методик расчета, технологий, внешних и внутренних нормативных актов, позволяющих осуществлять расчеты и финансовые операции.

Значение систем, правил и процедур намного возрастает в процессе перехода к использованию электронных денег и безналичных расчетов. Для каждой страны характерна собственная платежная система. Международные платежные системы, возникающие с развитием международного обмена, обеспечивают проведение платежей между разными участниками международных рынков.

Под эффективностью платежной системы понимают надежность и своевременность передачи, учета платежных ресурсов, осуществляемых при проведении платежей. Если платежная система функционирует эффективно, значительно сокращаются операционные издержки, представляется возможность для более лучшего управления ликвидностью на предприятиях и в банках.

Доверие к платежной системе может быть значительно подорвано в результате неожиданных или непреднамеренных задержек в платежах, различных сбоев в проведении платежей. Данные процессы могут привести к возрастанию риска, повышению издержек участников платежной системы и, как следствие, к платежному кризису.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Платежная система решает ряд задач:

  • эффективность, безопасность и бесперебойность функционирования;
  • обеспечивает прочность и надежность, гарантирующих отсутствие разного рода срывов или выхода из строя платежной системы;
  • реализует требование участия в системе платежа лиц, которые отвечают необходимым квалификационным критериям;
  • обеспечивает точный, экономный и быстрый выход потока операций.

Основная функция платежной системы — обеспечение устойчивости и динамики хозяйственного оборота. Эффективная платежная система обеспечивает контрольные функции за денежно-кредитной сферой, активно помогает банкам управлять ликвидностью, уменьшая потребность в избыточных и крупных резервах. Как следствие, упрощается весь процесс создания денежно-кредитной программы, ускоряется проведение операций в сфере финансовой политики.

Разные системы перевода средств имеют свои отличительные черты, включающие: оператора системы (частная организация или центральный банк), механизм расчета (чистые или валовые расчеты), кредитный механизм (предоставление или отказ в предоставлении кредита).

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Классификация платежных систем:

  1. По степени подчинения (иерархии): централизованные системы, при которых участники низшего уровня подчинялись одну из участников более высокого уровня, которые подчинялись единому центру (система расчетов Банка России); децентрализованные системы — отдельные связи между участниками формируются вне зависимости от всех остальных (система межбанковских расчетов через установление прямых отношений между кредитными организациями, внутрибанковскую систему расчетов, клиринговую систему межбанковских расчетов).
  2. По условиям приема участников: с равными условиями, требованиями, одинаковым доступом для участников; с установлением приоритетности или ограничениями участников (по объему платежей участника или по величине собственного капитала).
  3. По механизму расчетов (по способам получения окончательного платежа): нетто-расчеты (расчет на чистой основе), брутто-расчеты (расчет на валовой основе).
  4. По порядку резервирования средств: с предварительным депонированием средств, без предварительного депонирования средств.
  5. По возможности предоставления кредита: с предоставлением кредита, без предоставления кредита.
  6. По размерам сумм и срочности платежей: перевод мелких и несрочных платежей, перевод крупных сумм, перевод срочных платежей.

Структура платежной системы России

Структура платежной системы России – это совокупность различных систем расчетов, которые различаются по территориальным показателям, объему проводимых платежей, регламенту и правилам функционирования, скорости проведения платежей, используемым расчетным документам, составу участников, применяемым технологиям.

Элементы платежной системы:

  • институты, обеспечивающие денежные переводы, погашение долговых обязательств;
  • коммуникационные системы и финансовые инструменты, обеспечивающие перевод между разными экономическими агентами денежных средств;
  • контактные соглашения, которые регулируют порядок безналичных расчетов.

В том числе структуру платежной системы составляют: система банковских электронных срочных платежей (обеспечивает расчеты с применением электронных технологий в масштабах всей страны в режиме реального времени); отдельные системы электронных расчетов внутри регионов; система, обеспечивающая межрегиональные электронные расчеты, между региональными компонентами.

Совокупность всех систем расчетов, которые обеспечивают проведение платежей лиц из отдельных регионов РФ, представляет региональную компоненту платежной системы Федерации. В региональных компонентах расчеты проводят согласно установленным регламентам по местному времени. Все элементы платежной системы с позиции системности находятся во взаимодействии, что обеспечивает эффективность функционирования этой системы. Их взаимодействие происходит по правилам, закрепленным в международных соглашениях и государственных нормативно-правовых актах.

Работа всей платежной системы РФ выстраивается согласно правовым актам, представляющим основу для разработки правил и положений ее функционирования. Эти правила являются едиными для любой платежной системы, они обозначают совокупность процедур, необходимых для функционирования системы и реализации переводов денежных средств.

Процедуры платежной системы включают: стандарты платежных документов, определенные формы проведения безналичных расчетов, разные средства передачи информации (техническое и программное обеспечение, линии связи).

Основные участники платежной системы: центральный банк, коммерческие банки, различные небанковские учреждения, в том числе расчетные и клиринговые центры. Все они выступают определенными институтами, которые предоставляют услуги по совершению денежных переводов, погашению долговых обязательств.

Центральный банк как элемент платежной системы

На центральный банк России возлагается обеспечение бесперебойности расчетов. Основная цель деятельности центрального банка и платежной системы – обеспечение стабильного функционирования банковской системы.

Во всей этой взаимосвязи центральный банк выполняет роль: пользователя платежной системы, который может осуществлять собственные операции; лица, которое предоставляет платежные услуги; участника платежной системы; защитника государственных интересов, осуществляющего регуляцию и контроль за платежной системой.

Центральный банк контролирует системный и кредитный риски в системе платежей, риск ликвидности, реализует регулирование ликвидности ее участников (на основе функции кредитора последней инстанции), является оператором платежной системы. В компетенцию центральных банков входит управление рисками платежных систем.

Центральный банк осуществляет управление рисками через:

  • применение к коммерческим банкам, оказавшихся в затруднительном положении, превентивных мер;
  • контроль деятельности кредитных организаций при осуществлении расчетов;
  • создание и осуществление необходимых форм защиты системы передачи информации с платежными инструкциями, имеющихся платежных инструментов;
  • разработка правовых норм, регулирующих расчеты между экономическими агентами.

При отсутствии необходимого внимания к способам управления и рискам могут возникнуть серьезные последствия, ведущие к дестабилизации расчетов в стране или регионе, приведя к кризису платежной системы. Для снижения рисков платежных систем необходимо соблюдать принципы построения платежных систем.

Принципы построения платежных систем

Основные принципы построения платежных систем определяет Комитет по платежным системам, действующий в рамках Базельского комитета по банковскому надзору. Данные принципы применяются к платежным системам разных стран.

Принципы построения платежных систем:

  • платежная система должна обладать качественно проработанной правовой базой в юрисдикциях разного уровня;
  • процедуры и правила системы должны давать участникам конкретное и точное представление о ее воздействие на каждый финансовый риск, имеющийся в системе;
  • система должна обладать точно определенными процедурами управления ликвидными и кредитными рисками, которые устанавливают ответственность оператора системы и участников, включающие необходимые стимулы для управления и сдерживания рисками;
  • система должна гарантировать быстрый и окончательный расчет непосредственно в день валютирования (в течение дня или на его конец);
  • система, осуществляющая многосторонний неттинг, должна обеспечивать завершение ежедневных расчетов своевременно, если участник, обладающий крупным отдельным расчетным обязательством не может произвести расчет;
  • высокая степень операционной надежности и безопасности; система должна обладать дополнительными запасными процедурами для завершения обработки, собранных за день данных, вовремя;
  • предлагаемые системой средства проведения платежей должны быть эффективными для экономики и практичными для пользователей;
  • система должна обладать объективными, публично предоставленными критериями для обеспечения участия в ней, гарантирующие открытый и справедливый доступ;
  • процедуры управления платежной системой должны быть подотчетными, эффективными и транспарентными.
Читать еще:  Поступление оплаты по платежным картам

В соответствии с основными принципами, Комитет по платежным системам определяет роль и задачи в системе центральных банков, а именно, банк должен: определить собственные цели, предоставить доступ общественности к ознакомлению с основными направлениями политики относительно значимых платежных систем; обеспечить полное соблюдение основных принципов платежными системами, находящимися у него в подчинении и теми, где имеет такие возможности. Для обеспечения эффективности и безопасности платежных систем посредством построения принципов этих систем центральный банк должен осуществлять сотрудничество с центральными банками других стран, а также с любыми соответствующими иностранными или национальными учреждениями.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Платежная система: понятие, структура. Организация платежной системы России

Содержание платежной системы. Структура платежной системы. Роль Банка России в организации платежной системы. Система расчетов Банка России. Частная платежная система и ее виды. Ведущие платежные системы и их характеристика. Клиринг.

Платежная система представляет собой комплекс организаций и учреждений, а также набор инструментов и процедур, необходимых для проведения денежных расчетов между субъектами расчетных отношений, возникающих в процессе производства и реализации товаров и услуг.

Главный регулирующий орган платежной системы России – Центральный банк Российской Федерации. На Банк России возложены установление правил, сроков и стандартов осуществления расчетов и применяемых при этом документов, координация, регулирование и лицензирование организации расчетных, в том числе клиринговых, систем.

Платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных и системно значимых сегментов:

· система расчетов Банка России;

· частная платежная система.

Система расчетов Банка России включает:

— систему внутрирегиональных электронных платежей (ВЭП);

— систему межрегиональных электронных платежей (МЭП);

— систему расчетов с применением авизо;

— систему расчетов между учреждениями Банка России;

— систему расчетов в пределах одного учреждения Банка России.

Частная платежная система включает в себя следующие системы расчетов кредитных организаций:

– платежные системы с использованием банковских карт (VISA, MasterCard, Сберкарт, Золотая Корона, STB Card);

– систему прямых расчетов кредитных организаций через взаимные корреспондентские счета (ЛОРО и НОСТРО);

– внутрибанковские расчетные системы (счета межфилиальных расчетов).

Участниками платежной системы России являются учреждения Банка России, кредитные организации (банковские и небанковские) и их филиалы

Проведение расчетов между учреждениями разных банков с необходимым ведением корсчетов осуществляется через расчетно-кассовые центры (РКЦ). Всем коммерческим банкам в РКЦ открывается один корреспондентский счет по месту нахождения коммерческого банка.

Авизо является средством совершения расчетных операций между учреждениями Банка России при почтовом и телеграфном способе осуществления платежей.

Средствами расчетов в платежной системе Банка России являются средства кредитных организаций на корреспондентских счетах. Доступ к средствам кредитных организаций, хранящихся на счетах обязательных резервов в банке России, для расчетов запрещен. Для обеспечения своевременного завершения расчетов кредитным организациям предоставляется право пользования внутридневными кредитами и кредитами «овернайт».

Корреспондентские отношения в России реализуются в двух вариантах:

— через систему корреспондентских счетов, открываемых коммерческими банками в РКЦ ЦБ РФ;

— через прямые связи между самими коммерческими банками по корсчетам, открываемым ими друг у друга на договорной основе.

Корреспондентский счет — это счет, на котором временно накапливаются денежные средства и отражаются расчеты, произведенные одним кредитным учреждением по поручению и за счет другого кредитного учреждения на основе заключенного между ними корреспондентского договора. Корреспондентские счета подразделяются на два вида:

1. “Ностро” (наш счет у Вас) — открываются банком в банках-корреспондентах;

2. “Лоро” (Ваш счет у нас) — открываются в банке на имя банков — его корреспондентов.

Прямые расчеты кредитных организаций через взаимные корсчета проводятся, как правило, в режиме реального времени, поскольку здесь используются электронные платежи, а также через подключение банков к международной межбанковской системе передачи информации и совершения платежей системе SWIFT (по-русски – СВИФТ).

85. Денежная система страны и ее элементы. Основные черты современной денежной системы.

Понятие денежной системы. Элементы денежной системы и их характеристика. Система металлического обращения и ее основные характеристики. Биметаллизм и монометаллизм. Золотой монометаллизм и его разновидности. Ямайская валютная система и отмена золотого содержания денег. Установление системы бумажно-денежного обращения. Основные черты современной денежной системы.

Денежная система – это форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательством. Денежные системы сформировались в 16-17 веках с возникновением и утверждением капиталистического способа производства, хотя отдельные их элементы появились в более ранний период. По мере развития товарно-денежных отношений и капиталистического способа производства происходили существенные изменения в денежной системе.

При характеристике денежных систем отдельных стран, обычно ее называют национальной, подчеркивая тем самым наличие каких-либо специфических черт и отличий. Несмотря на особенности национальных денежных систем, им свойственны и общие элементы.

Современная денежная система включает следующие элементы:

— государственный или кредитный аппарат.

Денежная единица – это установленный в законодательном порядке денежный знак, который служит для соизмерения и выражения цен всех товаров.

Официальный масштаб цен утратил экономический смысл с прекращением размена кредитных денег на золото.

Виды денег, являющиеся законным платежным средством, — это в основном кредитные банковские билеты, а также бумажные деньги и разменная монета.

Эмиссионная система в развитых странах означает выпуск банковских билетов центральными банками, а казначейских билетов и монеты – казначействами в соответствии с законодательно установленным эмиссионным правом. Главный канал эмиссии денег – депозитно-чековая эмиссия, то есть увеличение депозитов на счетах клиентов и соответственно массы чеков, обслуживающих платежный оборот.

В связи с тем, что денежная политика тесно связана с кредитной, с целью обеспечения стабильности денежной системы осуществляется государственное денежно-кредитное регулирование экономики. Во многих развитых странах с 70-х годов ХХ века было введено таргетирование, то есть установление целевых ориентиров в регулировании прироста денежной массы в обращении, которых придерживаются в своей политике центральные банки.

Характерными чертами современных денежных систем являются: отмена официального золотого содержания и размена банкнот на золото; переход к неразменным на золото кредитным деньгам; выпуск денег в обращение не только в порядке банковского кредитования хозяйства, но в значительной мере для покрытия расходов государства (эмиссионным обеспечением в этом случае являются государственные ценные бумаги); преобладание безналичного оборота; усиление государственного регулирования денежного обращения.

Типы денежных систем

Тип денежной системы зависит от того, в какой форме функционируют деньги: как специфический товар, выступающий всеобщим эквивалентом, или как знак стоимости. В связи с этим выделяют следующие типы денежных систем:

1) системы металлического обращения, при которых денежный товар непосредственно обращается и выполняет все функции денег, а кредитные деньги разменны на металл;

2) системы обращения кредитных и бумажных денег, при которых золото вытеснено из обращения.

В зависимости от металла, который в данной стране был принят в качестве всеобщего эквивалента, и базы денежного обращения различаются биметаллизм и монометаллизм.

Биметаллизм – денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента закрепляется за двумя благородными металлами (обычно за золотом и серебром), предусматриваются свободная чеканка монет из обоих металлов и их неограниченное обращение. Биметаллизм был широко распространен в 16-17 веках, а в ряде стран Западной Европы и в 19 веке.

Монометаллизм – денежная система, при которой один металл (золото или серебро) служит всеобщим эквивалентом и основой денежного обращения, а функционирующие знаки стоимости разменны на драгоценный металл. Серебряный монометаллизм существовал в России в 1843-1852 гг., в Индии – в 1852-1893 гг., в Голландии – в 1847-1875 гг.

Золотой монометаллизм (стандарт) как тип денежной системы впервые сложился в Великобритании в конце 18 века и был законодательно закреплен в 1816 г. Юридически эта система была оформлена межгосударственным соглашением в Париже в 1867 году, которое признало золото единственной формой мировых денег.

В зависимости от характера размена знаков стоимости на золото различают три разновидности золотого монометаллизма: золотомонетный стандарт, золотослитковый стандарт и золотодевизный (золотовалютный) стандарт.

Система обращения кредитных и бумажных денег предусматривает господствующее положение банкнот, выпускаемых эмиссионными банками. Данная система существенно отличается от золотого обращения по механизму формирования стоимости денежной единицы. Номинальная стоимость кредитных денег полностью превышает их собственную стоимость. Для поддержания этого разрыва государство полностью монополизировало выпуск банкнот через центральный банк и выпуск бумажных денег через казначейство. Разность между номинальной стоимостью выпущенных бумажных и кредитных денег и стоимостью их выпуска (расходы на бумагу и печатание) образует эмиссионный доход, являющийся существенным элементом государственных доходов.

Поскольку возросло значение депозитно-чековой эмиссии коммерческими банками, центральный банк осуществляет регулирование их активных и пассивных операций, которые являются основанием для выпуска кредитных денег. Регулирование эмиссионной системы, и как следствие, объема денежной массы, осуществляется путем проведения операций на открытом рынке, изменением норм обязательных резервов, учетной ставки центрального банка, путем таргетирования и другими методами денежно-кредитного регулирования.

Денежная система России

Официальной денежной единицей РФ является рубль. Российским законодательством запрещен выпуск иных денежных единиц и денежных суррогатов, определена ответственность лиц, нарушающих единство денежного обращения. Официальное соотношение между рублем и золотом или другими драгоценными металлами не устанавливается. Исключительное право выпуска наличных денег, организации и изъятия их из обращения на территории РФ принадлежит Центральному Банку России.

Видами денег, имеющими законную платежную силу, являются банковские билеты (банкноты) и металлическая монета, образцы которых утверждаются ЦБ РФ. Банкноты и металлическая монета являются безусловными обязательствами центрального банка и обеспечиваются его активами. Они обязательны к приему по их нарицательной стоимости на всей территории РФ во все виды платежей, а также для зачисления на счета, вклады, аккредитивы и для перевода.

Платежи на территории России осуществляются в виде наличных и безналичных расчетов. Формы безналичных расчетов определяются правилами, устанавливаемыми ЦБ РФ в соответствии с законодательными актами РФ.

Банк России, как и центральные банки других стран, осуществляет контроль за денежной массой в обращении и осуществляет эмиссионное регулирование.

Регулирование денежного обращения, возлагаемое на Банк России, осуществляется в соответствии с основными направлениями денежно-кредитной политики, которая разрабатывается и утверждается в порядке, установленном банковским законодательством.

Для осуществления эмиссионно-кассового регулирования, кассового обслуживания коммерческих банков, а также (в установленных законодательством случаях) предприятий, организаций и учреждений в расчетно-кассовых центрах ЦБ РФ имеются оборотные кассы по приему и выдаче наличных денег, а также резервные фонды денежных билетов и монет. Остаток наличных денег в оборотной кассе лимитируется, поскольку они включаются в общую массу денег, находящуюся в обращении. Если количество денег в оборотной кассе превышает установленный лимит, то излишние деньги передаются из оборотной кассы в резервные фонды.

Резервные фонды денежных билетов и монет – это запасы невыпущенных в обращение билетов и монет в хранилищах Центрального банка. Образование резервных фондов позволяет удовлетворять потребности экономики в наличных деньгах, оперативно обновлять денежную массу в обращении, сокращать затраты на перевозку и хранение денежных знаков.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector