Webbc.ru

Веб и кризис
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Оценка платежеспособности клиента

Приложение N 2. Рекомендации по определению платежеспособности клиента

Рекомендации по определению платежеспособности клиента

1. Для определения платежеспособности клиента рекомендуется изучить как месячные доходы, так и расходы ссудозаемщика. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:

доходы от заработной платы;

доходы от сбережений и ценных бумаг;

К основным статьям расходов ссудозаемщика можно отнести выплаты подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным ссудам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т. д.

2. Один из основных показателей, определяющих возможность выдачи ссуды, — финансовая и социальная стабильность ссудозаемщика. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредита стабильные доходы, а также длительный стаж работы на предприятии, в организации и более длительное время проживающему по последнему адресу.

3. Для получения кредита заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его платежеспособность: справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии (в организации);

книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;

документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;

другие документы, подтверждающие доходы клиента.

4. На основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности заемщика. Определяются среднемесячные доходы заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, облигациям и другим ценным бумагам и других доходов. Среднемесячные расходы ссудозаемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы (алименты, погашение ранее полученных ссуд и т. д.), платежей за квартплату и коммунальные услуги и других расходов.

5. Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения ссуды.

Кредитный работник должен помогать ссудозаемщику правильно спланировать и определить ежемесячные доходы и расходы с тем, чтобы организовать стабильное и своевременное поступление платежей по кредиту.

Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности поручителя ссудозаемщика.

6. По данным, полученным в результате анализа документов, предъявленных ссудозаемщиком и его поручителем, определяется сумма доходов и расходов. На основании полученных данных анализируется возможность ссудозаемщика осуществлять ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов, а поручителя — осуществлять их в случае неплатежа основного заемщика. Для этого:

а) определяется сумма ежемесячного платежа основного долга и процентов, которую должен осуществлять заемщик по запрашиваемому виду кредита;

б) рассчитывается коэффициент кредитоспособности клиента, определяемый как отношение суммы ежемесячных выплат основного долга и процентов по кредиту к сумме среднемесячного чистого дохода клиента:

Коэффициент определяет способность клиента осуществлять ежемесячные выплаты банку по ссудам. Величина коэффициента — не больше 0,24.

в) рассчитывается коэффициент, определяющий долю вышеперечисленных расходов клиента, включая расходы по выплате ссуды, в его доходах.

где МР — сумма месячных расходов ссудозаемщика, кроме платежа по ссуде.

Коэффициент показывает степень влияния вышеперечисленных расходов и расходов по погашению ссуды на бюджет клиента. Ссуда предоставляется, если коэффициент не превышает 0,50.

При исчислении коэффициентов учитывается, что судебные органы, как правило, выносят решение взыскивать по исполнительным листам суммы в размерах, не превышающих 50 процентов доходов граждан. Величина коэффициента кредитоспособности рассчитывается путем вычитания из 50 процентов оценочного удельного веса в доходах заемщиков таких постоянных расходов, как налоги (13,1%), коммунальные платежи и другие расходы (12,5%), то есть 50 — 13,1 — 12,5 = 24,4%.

Для удобства анализа данные, полученные в результате расчетов, заносятся в прилагаемую таблицу.

7. Принимая во внимание, что реально месячные доходы ссудозаемщика лишь часть месячного дохода его семьи, а расходы, учитываемые при расчетах платежеспособности клиента, распределяются на всех членов семьи, доходы, приходящиеся на каждого работающего члена семьи, будут больше, а расходы — меньше, чем в вышеизложенном расчете.

С другой стороны, расходы ссудозаемщика на строительство, покупку, реконструкцию и ремонт жилого дома и других строений также нельзя рассматривать как его личные расходы, а только как общесемейные.

Для учета вышеизложенного учреждения банка могут в процессе кредитования потребительских нужд населения использовать принцип семейного кредитования. Для этого — предоставлять кредиты заемщикам только под поручительство его супруга (супруги), так как за семью можно принять только двух человек — мужа и жену как реально ведущих совместное хозяйство.

При таком подходе один из членов семьи будет являться заемщиком, а второй — его поручителем. Оба они будут нести солидарную ответственность за своевременное и полное погашение ссуды. Требование предоставления клиентом поручительства жены (мужа) не создаст дополнительных трудностей или неудобств для ссудозаемщика, так как и без введения элементов семейного кредита поручительства ссудозаемщикам, зачастую, предоставляют члены семьи.

В этом случае платежеспособность ссудозаемщиков определяется следующим образом. Учитывая пропорциональное распределение месячных расходов на всю семью и увеличение доходной части семейного бюджета, в таблице после граф «Итого расходов» и «Итого доходов» вводятся графы соответственно «Общие доходы» и «Общие расходы», в которые заносятся общие суммы доходов и расходов ссудозаемщика и его поручителя. Коэффициенты определяются исходя из общих сумм доходов и расходов заемщика и его жены (мужа).

8. При предоставлении ссуд индивидуальным заемщикам, не имеющим семей, сохраняется существующий порядок и заемщик должен отвечать требованиям банка в части своей платежеспособности (как и его поручитель). При этом платежеспособность определяется отдельно по ссудозаемщику и его поручителю.

Таблица для определения
платежеспособности ссудозаемщика и его поручителя

* Применяются при использовании элементов семейного кредитования.

Расчет платежеспособности клиента при выдаче кредита банком

Что такое платежеспособность?

Платежеспособность клиента – это способность заемщика исполнять свои обязательства в срок и в полном объеме. Показатель выражает финансовое состояние клиента, которое дает возможность кредитору судить о его способности обслуживать кредит в установленные кредитным договором сроки. Анализ платежеспособности позволяет банку оценить, стоит ли выдавать кредит и на каких условиях (сумма выдачи, процентная ставка, необходимость обеспечения, и пр). Проведение процедуры необходимо банку, чтобы минимизировать риски невозврата долгов.

Читать еще:  Процентные платежи это

Методика оценки платежеспособности заемщика на примере АБ «Газпромбанк» Во многих банках используется методика рассмотрения заявлений на основе финансовых коэффициентов, пришедшая в Россию с Запада. Технология подразумевает обязательный анализ текущих доходов и расходов клиента, а также его кредитной истории.

На проекте Банковские калькуляторы онлайн существует специальный калькулятор, который позволяет произвести расчет возможной

Оценка доходов заемщика

Платежеспособность потенциального заемщика основывается на изучении и сборе информации о доходах на основе предоставленной справки о доходах, содержащей данные о реквизитах юрлица и его сотрудника, ежемесячный доход и удержания (при их наличии). При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательства, указанные в справках (в т.ч. алименты, вычеты, удержания в пользу третьих лиц и пр). Оценка платежеспособности: определение максимального платежа Для того, чтобы узнать максимальную сумму кредита, кредитный инспектор высчитывает суммарный доход заемщика и вычитает из него все обязательства:

  • Дч – чистый доход заемщика, принимаемый в расчет, за минусом всех обязательств,
  • К – расчетный коэффициент, установленный в банке.

Значение расчетного коэффициента не регламентировано законодательно, поэтому устанавливается банками самостоятельно, в зависимости от условий внешнеэкономической обстановки и внутренней политики. Для дальнейших расчетов будет использован коэффициент 0,5. Полученное значение максимального платежа — это максимальная сумма ежемесячных обязательств, которую может вносить заемщик без риска невозврата. На основе суммы максимального платежа устанавливается возможная сумма выдачи или срок кредитования.

Анализ кредитной истории

От того, насколько заемщик своевременно исполняет свои обязательства зависит, получит он новый кредит или нет. Благонадежность заемщика – это первостепенный фактор, на который обращают внимание кредитные инспектора. Если человек погашает свои долги в плановую дату, не нарушает условий кредитного договора, это является несомненным плюсом для принятия положительного решения по новой заявке. Если же клиент имеет длительные периоды просроченной задолженности (от 3 месяцев и более) с высокой вероятностью ему будет отказано в кредите, так как скорее всего у человека существуют финансовые сложности или он не обязателен в части обслуживания кредита.

Пример расчета

Предположим, что клиент обратился в банк за получением потребительского кредита на следующих условиях: Условия займа:

  1. Желаемая сумма кредита – 400 000 руб,
  2. Желаемый график погашения задолженности – дифференцированный,
  3. Желаемый срок кредитования — 7 лет,
  4. Предлагаемая банком ставка по кредиту – 20% годовых.

Анкетные данные клиента:

  • Ежемесячный доход по справке – 60 000 руб,
  • Наличие действующих обязательств:
  • 5000 руб – ежемесячный платеж по кредиту (просроченной задолженности за время пользования кредитом не было).

На заданных условиях рассчитаем чистый доход по формуле:

Где: Доход до налогообложения – доход, указанный в справке (в этом случае – 60 000 руб), Н – налоги по справке (если не указано прочих – НДФЛ = 13%), О – обязательства (в этом случае – 5000 р). Чистый доход составит:

Максимальный ежемесячный платеж, который сможет оплачивать заемщик без просрочек.

Физическое лицо хочет оформить кредит на 400 000 руб сроком на 7 лет под 20% годовых с дифференцированными платежами. Рассчитаем, какой максимальный платеж по кредиту будет на заданных условиях. Расчет ежемесячного дифференцированного платежа Дифференцированный платеж складывается из показателей основной задолженности и процентов. Основной долг ежемесячно составит:

Максимальный ежемесячный платеж составит:

Полученная величина меньше максимально допустимой для заемщика, поэтому получить кредит с дифференцированными платежами вполне возможно.

Расчет ежемесячного аннуитетного платежа

Рассмотрим по аналогии ситуацию, когда заемщик хочет получить кредит с аннуитетными платежами. Согласно формуле, представленной на официальном сайте «Газпромбанка» аннуитетный платеж рассчитывается по формуле: Аннуитетный платеж = ОСЗ* (ПС )/〖1-(1+ПС)〗^(-n) Где ОСЗ – остаток ссудной задолженности на расчетную дату, ПС – месячная процентная ставка, n — количество плановых платежей по основному долгу от даты расчета до даты полного возврата кредита. В данном случае платеж составит:

Аннуитетный платеж меньше, чем максимально допустимый для заемщика, поэтому оформить кредит с аннуитетными платежами также возможно на заданных условиях.

Кредитоспособность и платежеспособность. Что это такое? Каковы их отличия?

Уровень риска, возникающего в процессе кредитования заемщика (физического или юридического лица), банки оценивают исходя из множества факторов. Важнейшие из них – кредитоспособность и платежеспособность потенциального клиента. На первый взгляд, это одинаковые финансовые термины, но на самом деле это не так – между ними есть существенная разница. Что это за понятия, и каковы их отличия? Разберём в нашей статье.

Платежеспособность – что это такое?

Платежеспособность – это способность заёмщика оплатить по своим обязательствам за определенный промежуток времени. Речь идёт о платежах на конкретную дату или за прошлый период. К таким обязательствам относят:

  • счета к оплате от поставщиков оборудования;
  • возврат заемных ресурсов (кредитов);
  • оплату труда персоналу;
  • платежи по налогам и сборам и т.д.

Оценивается этот финансовый параметр в виде коэффициента платёжеспособности, который равен отношению имеющихся в наличии денег к сумме платежей за прошедший период или на определённую дату. Если коэффициент больше или равен единице, то заёмщик является платёжеспособным. В противном случае идёт речь о низком уровне платёжеспособности, следствием чего являются (могут являться) просрочки по платежам.

Для анализа платёжеспособности юр. лица банку необходимо ознакомиться с финансовой отчётностью компании (баланс и отчёт о прибылях и убытках), а если речь идёт о физ.лице, то достаточно запросить справку о его доходах (например, по форме 2-НДФЛ).

Читать еще:  Выплата выкупных платежей

Таким образом, платежеспособность – важный сигнальный фактор, своеобразная лакмусовая бумажка, отражающая финансовое состояние клиента на определенный момент времени.

Что такое кредитоспособность?

Кредитоспособность – это способность предприятия (гражданина) полностью исполнить обязательства по кредитному договору, своевременно погасив кредит и начисленные проценты. В отличии от платёжеспособности, которая оценивает прошлое и текущее финансовое состояние, кредитоспособность оценивает будущие обязательства заёмщика, в том числе риски невозврата кредитных средств.

Для оценки такой важнейшей характеристики заёмщика используется значительно большее количество факторов, и платёжеспособность является лишь одним из них. Если речь идёт о предприятии, то идёт количественный и качественный анализ всего бизнеса, всей схемы деятельности компании.

При этом оценка кредитоспособности строится не просто на финансовом результате предприятия за конкретный отчетный период, но и на прогнозируемых показателях деятельности на весь период кредитования.

В качестве методов оценки используют анализ финансовой устойчивости и денежных потоков предприятия. Степень финансовой устойчивости определяют посредством анализа таких финансовых коэффициентов, как:

  • ликвидность;
  • оборачиваемость активов;
  • финансовый леверидж;
  • прибыльность;
  • обслуживание долга.

При анализе денежных потоков учитываются все планируемые поступления и расходы предприятия на период пользования кредитными деньгами.

Кредитоспособность должна рассчитываться не только банком для принятия решения о выдаче кредита, но и самим заёмщиком – для оценки своих возможностей.

Таким образом, кредитоспособностью можно назвать прогнозируемую в будущем платёжеспособность предприятия. Решение банка будет зависеть от результатов этого прогноза.

Кредитоспособность физического лица

Без оценки способности заявителя погасить взятые на себя обязательства по кредиту, не обходится ни одно финансовое учреждение, будь это банк, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив и т.д. Основная задача любого кредитора – правильно оценить риски клиента по возможности невозврата заёмных денег.

При оценке кредитоспособности граждан кредитные организации учитывают следующие моменты:

  • соотношение запрошенного кредита и существующих обязательств к личному доходу клиента (долговая нагрузка);
  • финансовое положение заемщика и членов его семьи;
  • стоимость имущества, имеющегося у клиента в собственности;
  • состояние кредитной истории заявителя;
  • личностные характеристики заявителя, его положение на «служебной лестнице», социальный статус и так далее.

Количество оцениваемых факторов может легко перевалить за сотню, а если речь идёт об автоматической программной оценке, то и несколько тысяч – это далеко не предел…

Вот лишь некоторые методы оценки кредитоспособности физических лиц:

1. Кредитный рейтинг (скоринг-тест). Рейтинг заявителя оценивается скоринговой программой, умеющей оценивать риски неплатежа. Если говорить упрощённо, то это специально разработанная программа оценки, которая автоматически присваивает определенный балл каждому пункту анкеты в зависимости от его содержания. В результате такой обработки заявки компьютер выдаст так называемый скоринговый балл, значение которого определяет возможность или невозможность кредитования конкретного заемщика. Часто для составления рейтинга автоматически анализируется информация из кредитной истории заёмщика, что делает прогноз более точным и качественным.

2. Оценка кредитной истории. Кредитный отчет, полученный путем запроса в Бюро кредитных историй, позволяет изучить платежную дисциплину клиента в прошлом, и сделать её прогноз на будущее. Кредитная история оценивается уже банковским сотрудником, а не программой.

3. Оценка платежеспособности. Основной упор банк здесь делает на способность заемщика платить по кредиту. Для этого анализируется доход и ежемесячные расходы клиента, а также риск потери работы или наступления других неблагоприятных событий.

При небольших суммах кредита используются быстрые и недорогие методы оценки, например, скоринговая оценка, которая займёт не больше 1 минуты. Она используется в микрофинансовых организациях. Когда сумма запрашиваемого кредита значительная, речь идёт о банках, то могут использоваться сразу все методы оценки в комплексе. Обычно первым этапом идёт скоринг, который отсекает часть клиентуры, а потом осуществляется более качественный (углублённый) анализ кредитоспособности заёмщика. Рекомендуем ознакомиться со статьёй «Кому банки дают кредиты?», чтобы оценить свои кредитные возможности самостоятельно.

Определение платежеспособности клиента

Определение платежеспособности клиента

Как определить платежеспособность клиента, не прибегая к анализу его финансовой деятельности? Рассмотрим такой пример. Менеджер предлагает заключить договор с фирмой, имеющей два небольших магазина. Об этой фирме менеджеру известно, что она работает 4 года, магазины расположены в местах «большой проходимости», в продаже широкий ассортимент, в том числе продукция ваших конкурентов. Разумеется, менеджер уверен в том, что структура фирмы развита, финансовое положение достаточно стабильно, о чем говорят срок работы, возможность оплачивать аренду помещения, держать большой ассортимент. О платежеспособности скажет наличие товара, который поставщики не продают обычно в кредит. Или в продаже находится продукция известных марок, различные «бренды», например, «Джонсон и Джонсон», «Памперс» и другие, которые тоже редко отпускаются в кредит. Можно проанализировать услуги, которые магазин оказывает своим покупателям: доставка, предоставление товара «под заказ» и т. д. Опытный менеджер может гарантировать своевременные оплаты и начать работу сразу с предоставления скидок и отсрочек, не прибегая к системе постепенного улучшения условий работы, т. е. первая отгрузка – по предоплате, без скидки; вторая – со скидкой, потом оплата «по факту», затем – с отсрочкой и т. д. и т. п.

Если нет возможности провести подобный анализ, а условия договора выгодны вашей фирме и покупатель также высказывает свою заинтересованность, тогда оговариваются способ оплат, объем отгрузки, система постепенного улучшения условий работы. Срок, который может оказаться достаточным для проверки благонадежности клиента, – индивидуален. Бывают случаи, когда клиент полностью удовлетворяет требования поставщика до тех пор, пока объем и стоимость продаваемого в кредит товара не достигает значительной суммы. После этого клиент прекращает оплаты и начинается мучительный процесс «выбивания» долга. Деньги, полученные от реализации, клиент расходует на погашение старых, более «опасных» долгов или для решения иных проблем, использует чужие деньги с целью получения дополнительной прибыли, которая окажется выше пени за просроченные платежи. Поэтому контроль над потенциальной возможностью клиента продавать то или иное количество вашей продукции должен осуществляться не только менеджером.

Читать еще:  Обязательные платежи предприятия

Например, магазин каждый месяц покупает у вас 100 фарфоровых слоников. Слоники продаются, о чем говорит регулярность заказов. Постепенно количество слоников увеличивается, что объясняется увеличением спроса, расширением круга потребителей – любителей фарфора. Через 6 месяцев магазину требуется уже 200 единиц товара. В данной ситуации всем хорошо – фирме, менеджеру, магазину. И вдруг магазин оформляет заявку на приобретение 3000 фарфоровых слоников – в кредит, с максимальной скидкой и прочими уступками. О чем это может говорить? Или у магазина есть покупатель на такое количество, или он хочет получать больше прибыли. Чаще всего результатом является отказ оплачивать товар до тех пор, пока не будет продана большая часть товара. Он вдруг «зависнет» или окажется, что товаровед ошибся при заказе, не рассчитал способности, или – что спрос на слоников резко упал, потому что каждая семья в городе стала счастливой обладательницей фарфорового изделия. То есть всегда необходимо учитывать объем реализации вашей продукции каждым клиентом и насыщенность потребительского рынка тем или иным видом товара.

Чтобы избежать неприятных последствий, имеет смысл оговаривать все возможные ситуации. Увеличение объема продажи слоников – приятный факт для вашей фирмы, казалось бы, клиенту надо улучшить условия. На самом деле – наоборот. Часть продукции может быть отпущена с большей скидкой в кредит, а часть – по предоплате. Только на этих условиях вы можете обеспечить сведение к минимуму возможных потерь. Готовность клиента согласиться на эти условия – доказательство его желания купить и оплатить товар.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Методы оценки кредитоспособности заемщика

Кредитоспособность заемщика

Кредитоспособность заемщика банка – его способность полноценно и в срок расплатиться по взятому кредиту (вернуть проценты и сумму основного долга).

Понятие «кредитоспособность клиента» отлично от термина «платежеспособность». В кредитоспособности не учитываются прошлые задержки платежей, а дается прогноз возврата долга в ближайшее время. Степень неплатежеспособности – один из критериев, влияющий на оценку кредитоспособности заемщика банка.

Оценка кредитоспособности клиента строится на:

  • размере необходимой суммы;
  • уровне личного дохода;
  • анализе общего финансового состояния;
  • стоимости собственности клиента;
  • составе его семьи;
  • характеристиках личности заемщика;
  • изучении кредитной истории.

Комплексная методика оценки кредитоспособности клиента состоит из:

  • оценки скорингом;
  • изучения кредитной истории;
  • оценки платежеспособности.

Оценка заемщика скоринговым методом

Скоринговый метод — разработанная система критериев, в которой каждому показателю присваивается определенный балл. Набранное клиентом количество баллов показывает способность вернуть взятую в банке сумму и начисленные на нее проценты.

Данные для скоринговой оценки содержатся в заявлении-анкете клиента. Банк анализирует информацию о:

  • виде, сроке и размере кредита;
  • семейном положении и количестве иждивенцев клиента;
  • дате, месте рождения и национальности заемщика;
  • характере и месте жительства (у родственников, съемное жилье, муниципальная квартира);
  • должности и профессии;
  • почтовом адресе предприятия-работодателя;
  • годовом доходе клиента;
  • его текущих платежах (пример — арендная плата, погашение кредитов);
  • наличии сбережений в банке

Чаще всего используется модель, построенная на основе максимальных и минимальных значений показателя (так, например, происходит оценка кредитоспособности заемщика в Сбербанке).

Если набранная скоринговая балльная оценка ниже допустимого минимума, то решение об одобрении кредита может быть принято индивидуально. Превышение нижней балльной границы — основание (но не единственное) для решения вопроса о выдаче кредита в пользу заемщика.

Скоринговую оценку рассматривают как предварительную. Она добавляется более подробным анализом финансового положения заемщика и сбором дополнительной информации.

Анализ кредитной истории клиента

Каждый банк самостоятельно устанавливает допустимость наличия просрочек в кредитной истории клиента. Если один банк может закрыть глаза на задержки платежей, то для другого неприемлемы даже кратковременные просрочки.

Оценка платежеспособности клиента

Указанные методы оценки кредитоспособности заемщика часто дополняются анализом финансовых показателей платежеспособности.

Многие банки при выдаче кредита рассчитывают платежеспособность клиента как среднемесячный доходе за последние полгода. Информация берется из справки о заработной плате по форме банка или 2НДФЛ. Доход клиента, уменьшенный на обязательные платежи, корректируется на показатель, который зависит от размера дохода клиента (этот коэффициент равен от 0,3 до 0,6). Чем больше доход, тем больше коэффициент корректировки.

Платежеспособность пропорциональна сроку кредита:

Платежеспособность на период = (среднемесячный доход – обязательные платежи) * корректировочный коэффициент * срок кредита

Из этого соотношения определяется предельно возможный размер кредита, который может быть выдан клиенту при данном уровне дохода. Сумма кредита и размер начисленных процентов по нему не могут выходить за возможности платежеспособности клиента.

Пример оценки кредитоспособности заемщика

Скоринговая оценка клиента происходит в автоматическом режиме (за исключением ситуации, когда для вынесения решения требуется уточнение информации). После заведения заявки в программное обеспечение банка решение будет принято системой в течение 1-10 минут.

В процессе рассмотрения заявки делается автоматический запрос в БКИ и анализируется платежеспособность клиента. По результатам комплексной оценки кредитоспособности заемщика выносится решение по поданной заявке.

Оценка кредитоспособности клиента. Важно помнить:

  • Банк может оценивать клиента как перечисленными, так и иными способами (например, звонить домой или на работу, запрашивать информацию из налоговой).
  • Как правило, результаты оценки (а также обоснования принятого решения) банком не разглашаются.
  • Оценка заемщика-юридического лица происходит методами, отличными от анализа кредитоспособности частных клиентов.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector