Webbc.ru

Веб и кризис
202 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Классификация платежных систем

Классификация платежных систем

Обязательным условием высоких темпов экономического развития любого государства является стабильная и эффективная национальная платежная система. Современная экономика представляет собой сложную сеть взаимоотношений входящих в нее субъектов, основой которых являются денежные расчеты, связанные с поставками материальных ценностей и оказанием услуг, с погашением требований и обязательств финансового характера. Денежные расчеты могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Совокупность всех денежных трансакций, опосредствующих движение товарных ценностей и финансовых активов во внутреннем и внешнем хозяйственном обороте страны за определенный период времени, характеризуется понятием «денежный оборот».

В зависимости от экономического характера операций, опосредствуемых денежными расчетами, денежный оборот распределяется по нескольким денежным потокам: товарному (расчеты за товары, услуги, работы); трудовому (оплата труда и платежи, к ним приравненные); финансовому (платежи финансовой системы, расчеты на финансовом и биржевом рынках, страховые платежи); кредитному (расчеты с банковской системой).

Денежный оборот опосредствуется деньгами в двух функциях: как средства обращения и средства платежа, что позволяет выделить ряд частных понятий:

«Платежный оборот» – охватывает те денежные трансакции, которые связаны с осуществлением платежей и расчетов в экономике. Платежный оборот способствует погашению обязательств, возникающих у экономических агентов вследствие разрыва во времени между движением товаров (во всех их разновидностях) и движением средств платежа. Он поглощает все безналичные платежи и часть налично-денежных, связанных главным образом с оплатой труда.

«Налично-денежный оборот» – часть совокупного денежного оборота, в котором используются наличные деньги в роли средства обращения и средства платежа. Сфера использования налично-денежных платежей связана в основном с реализацией доходов населения. Наличными деньгами производятся расчеты населения с предприятиями и организациями за товары и услуги, расчеты между отдельными гражданами на товарных и продуктовых рынках, частично расчеты населения с финансово-кредитной системой.

«Безналичный платежный оборот» – часть совокупного денежного оборота без использования наличных денег, осуществляемая путем безналичных перечислений платежей по банковским счетам. Организация денежных расчетов с использованием безналичных перечислений гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Они требуют обязательного документального оформления, а это позволяет осуществлять контроль операций предприятий, соблюдением ими налоговой, платежной и расчетной дисциплины.

Кроме того, использование наличных денег связано с большими издержками обращения (затраты на изготовление денежных знаков, их перевозку, хранение, уничтожение и т. п.). Так, только за 2001 г. расходы государства по организации наличного денежного обращения на территории РФ составили 2597 млн руб.

Вместе с тем в настоящее время структура денежной массы Российской Федерации весьма нерациональна и характеризуется высокой долей наличных денег. По состоянию на 01.01.2005 г. из всего объема денежной массы РФ (денежный агрегат М 2) на долю наличных денег приходилось 34,9 %, на долю безналичных платежных средств – 65,1 %. В то же время в экономически развитых странах доля налично-денежных платежей на порядок ниже и составляет не более 3–8 % совокупного денежного оборота. Поэтому создание стройной системы платежей, всемерное развитие системы безналичных расчетов имеет особую значимость для России и является одной из ключевых проблем реформирования экономики на переходном этапе к рынку.

Кардинальное увеличение доли безналичных расчетов в денежном обороте может обеспечить экономию до 2 % ВВП за счет снижения издержек обращения и сокращения потребности в оборотных средствах из-за ускорения их оборачиваемости. Благодаря совершенствованию технологии проведения платежей можно получить принципиально новые решения в области автоматизации бухгалтерского учета, налогового администрирования, в адресном расходовании бюджетных средств, государственном статистическом наблюдении, массовом выходе среднего класса на фондовый рынок и т. п.

Подавляющая часть всех платежей в стране обслуживается, как правило, несколькими институционализированными системами расчетов, которые в своей совокупности формируют каркас платежной системы страны.

Платежная система – это совокупность институтов, инструментов и процедур, используемых для перевода денежных средств между экономическими агентами с целью погашения возникающих у них ежедневно платежных обязательств. Платежная система в рыночной экономике играет ключевую роль, поскольку является жизненно важным элементом финансовой инфраструктуры экономики, необходимым инструментом, обеспечивающим эффективное управление экономикой. Степень эффективности функционирования платежной системы определяется такими показателями, как сроки и гарантированность прохождения платежей, суммы операционных издержек, использование общепринятых операционных стандартов. Если деньги «задерживаются» в платежной системе, они не могут работать. Например, если субъекты экономической деятельности не могут точно прогнозировать поступления денежных средств, планирование расходов для них становится проблематичным.

Сложнейший механизм расчетных взаимоотношений в экономике обусловливает непрерывность процесса эволюции платежной системы России с целью повышения скорости, надежности, экономичности проведения платежей. От соблюдения этих целей напрямую зависит обеспечение нормального кругооборота товаров и денег в народном хозяйстве, рентабельность и ликвидность хозяйствующих рынков и рынков ценных бумаг, эффективность денежно-кредитного регулировании экономики.

В соответствии с законодательством общее руководство платежной системой РФ осуществляет Банк России. Обладая в силу закона функциями властного и регулятивного характера, Банк России должен обеспечить ее эффективное и бесперебойное функционирование. С этой целью Банк России устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов в Российской Федерации, является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем, осуществляет межбанковские расчеты через свои структурные подразделения. На Банк России возложена также ответственность за эффективную организацию налично-денежного обращения на территории Российской Федерации, за устойчивость рубля.

Занимая особое место в платежной системе России, Банк России выступает также в качестве ее оператора, т. е. выполняет функции единого органа надзора за правильным выполнением всеми участниками правил и процедур системы, порядком разрешения конфликтов, отстаивает интересы участников системы перед разработчиками, другими платежными системами и государством. В задачу Центрального банка входит также управление рисками платежной системы, регулирование ликвидности ее участников, в том числе на основе своей функции как кредитора в последней инстанции.

Банк России – основной банк по корреспондентским счетам кредитных организаций. Он имеет возможность обеспечить систему межбанковских расчетов современными средствами связи, в состоянии фиксировать все операции, проходящие между банками, может качественно проводить зачет взаимных требований и обязательств банка. В частности, он предоставляет услуги по межбанковским расчетам при многостороннем зачете, который организуют частные клиринговые организации, оплачивая в конце определенного клирингового сеанса незачтенное сальдо взаимных расчетов с корреспондентских счетов банков-участников, открытых в Банке России.

Таким образом, Банк России и в случае брутто-расчетов, и в случае нетто-расчетов выступает в качестве общего банка-корреспондента для всех кредитных организаций.

В процессе осуществления макроэкономического надзора за состоянием банковской системы в целом, а также надзора за деятельностью отдельно взятого коммерческого банка Банк России может оперативно предпринимать меры по стабилизации финансового состояния субъектов корреспондентских отношений и осуществлять оздоровление того или иного проблемного банка с целью недопущения кризисных ситуаций на рынке расчетных услуг из-за банкротства или неликвидности его участников.

Участие Центрального банка в платежной системе сводит риск неплатежей практически к нулю, поскольку Центральный банк по определению не может обанкротиться. В силу своего особого статуса он обладает абсолютной ликвидностью и платежеспособностью.

Банк России как субъект платежной системы предлагает коммерческим банкам услуги, аналогичные тем, которые они сами предлагают своим клиентам. Подразделения расчетной сети Банка России являются важнейшей составляющей платежной системы Российской Федерации, поскольку непосредственно участвуют в движении денежных средств кредитных организаций и других клиентов Банка России.

Непосредственным обслуживанием межхозяйственных расчетов предприятий и организаций занимаются коммерческие банки. На них возложено также кассовое обслуживание хозяйства, связанное с налично-денежными операциями их клиентов. Платежно-расчетная функция банков относится к числу важнейших банковских операций. По подсчетам экономистов, на осуществление расчетно-кассовых операций приходится не менее 2/3 операционного времени банковского персонала, тогда как на депозитные и кредитные только 1/3.

Операции банков по обслуживанию расчетных поручений своих клиентов вызывают необходимость расчетов банков друг с другом. По существу, лишь на основе межбанковских расчетов банки могут завершить межхозяйственные клиентские расчеты, а также обеспечить погашение обязательств банка по собственным экономическим связям как хозяйствующего агента. Таким образом, банковская система выступает системообразующим звеном в организации платежного оборота страны.

По состоянию на 01.08.2005 г. банковский сектор Российской Федерации представлен в платежной системе России следующими участниками:

1172 учреждения Банка России: головные расчетно-кассовые центры (ГРКЦ), расчетно-кассовые центры (РКЦ), кассовые центры (КЦ);

1276 действующих кредитных организаций и 3277 их филиалов.

Кроме того, расчетное обслуживание клиентов осуществляли более 6000 дополнительных офисов кредитных организаций. Помимо банковских структур участниками платежной системы России является вся совокупность частных экономических агентов, осуществляющих расчетно-кассовые операции: предприятия, организации, фирмы, бюджетные, общественные и другие учреждения, население (личный сектор экономики).

Структура платежной системы России

1.2. Классификация платежных систем

Современная организация платежных систем в большинстве развитых стран по основным потокам платежей, их месту и соотношению в структуре оборота, по типологизации основных систем расчетов может быть классифицирована следующим образом:

1.2. Классификация платежных систем

1.2. Классификация платежных систем

Существует несколько видов ПС. В связи с разными масштабами деятельности конкретных платежных структур и с характером их операций по обслуживанию различных сегментов платежного оборота как в аналитической литературе, так и в надзорной практике различают:

1) розничные ПС (retail payment system);

2) оптовые ПС (wholesale payment system) или ПС для крупных сумм (large value payment system – LVPS).

К разряду розничных платежей принято относить массовые повседневные денежные трансакции на относительно небольшие суммы, для которых характерны особые требования в отношении быстроты осуществления расчетов и защиты от рисков. Операции в розничном секторе совершаются как в виде разовых сделок, так и в режиме периодически повторяющихся платежей. Для больших объемов мелких платежей используется пакетная обработка данных, в том числе пакетный окончательный расчет, когда производится передача или обработка группы платежных документов через определенные промежутки времени в течение рабочего дня. Расчеты в системах розничных платежей в большинстве случаев завершаются двусторонним или многосторонним зачетом с отсроченным зачислением средств на счета участников операций.

Читать еще:  Расчеты платежными требованиями

В категорию оптовых платежей включаются крупные по сумме и, как правило, срочные по исполнению трансакции, которые опосредствуют межбанковские расчетные сделки и расчетные операции на денежных и фондовых рынках. Крупные платежи охватывают все виды межбанковских денежных расчетов, в том числе платежи по сделкам денежного рынка, операциям с ценными бумагами и иностранной валютой. Процессинг и урегулирование подобных платежей происходит на индивидуальной основе.

Такое деление позволяет разграничить принципиально разные сферы расчетного обслуживания, выделить особые виды расчетных структур, механизмов и инструментов, применяемых в этих сферах, и сформировать контрольные процедуры для надзора за их функционированием.

Среди современных ПС выделяются такие, роль которых в функционировании экономического механизма особенно велика. Эти системы требуют повышенного внимания и постоянного контроля за их деятельностью со стороны регулятора. Так, по инициативе КПРС в практике наблюдения за оптовыми ПС используется понятие системно значимых ПС (systemically important payment system – SIPS). Это такие системы, которые в силу своих уникальных характеристик выполняют особо важные функции в народном хозяйстве и обладают способностью инициировать системные нарушения как в сфере денежных расчетов, так и в финансовой системе в целом. К подобным системам принято относить ПС, которые отвечают хотя бы одному из следующих критериев:

1) являются единственными в данной стране и не могут быть заменены другими системами;

2) осуществляют большой объем платежей, занимающих большой удельный вес в общем обороте;

3) системы, которые обслуживают расчеты на денежных, валютных и фондовых рынках.

Отличительная черта SIPS состоит в том, что она может вызывать системные сбои или передавать финансовые шоки внутри финансовой системы на национальном или даже международном уровне. В связи с этим в 2001 г. КПРС сформулировал ряд ключевых принципов работы таких систем и рекомендовал центральным банкам придерживаться этих принципов, чтобы исключить или свести к минимуму нарушения нормальной работы ПС.

Как правило, к SIPS относятся системы валовых расчетов в режиме реального времени (Real Time Gross Settlements – RTGS) (см. гл. 5), например Fedwire (США), TARGET2 (Еврозона), поскольку через них проходит значительный объем платежей. Также в группу SIPS включаются крупные системы, осуществляющие платежи на основе неттинга (например, CHIPS (США), euro CHAPS (Великобритания)) (см. гл. 5). Именно последняя категория ПС наиболее подвержена рискам. Наконец, в состав системы входят ПС, которые не имеют аналогов, способных их заменить. Например, система мультивалютных расчетов CLS относится к категории SIPS, поскольку все окончательные расчеты по валютным конверсионным операциям, а также сделкам с производными финансовыми инструментами проходят через эту систему (см. гл. 5).

Что касается розничных ПС, то они тоже были разделены по степени их значимости на системно значимые розничные ПС (Systemically Important Retail Payment System – SIRPS), розничные системы заметной значимости (Prominently Important Retail Payment System – PIRPS) и прочие. Для отнесения розничных ПС, действующих на территории Европейского союза (далее – ЕС), к той или иной категории Европейский центральный банк (далее – ЕЦБ) в 2003 г. предложил использовать такие индикаторы, как объем и характер платежей, обрабатываемых в системе; доля, которую занимает ПС на рынке; риск возникновения «эффекта домино» [ECB, 2003]. Более подробно эти вопросы будут рассмотрены в главе 4, которая посвящена безналичным расчетам в розничном секторе экономики.

По способу организации расчетов различают системы брутто-расчетов (валовые) и нетто-расчетов (системы с отсроченным платежом). В первом случае расчеты производятся на валовой основе : перевод средств осуществляется индивидуально, отдельно по каждой операции, и в непрерывном режиме, по мере поступления платежных инструкций в компьютерный центр системы. При этом перевод средств в системе валовых расчетов производится в полной сумме, указанной в платежной инструкции. Как правило, инициатором платежа в валовых системах выступает отправитель средств. Расчеты в валовых системах совершаются через счета участников в расчетном банке, функции которого обычно выполняет центральный банк. Данные системы используются финансовыми организациями для расчетов крупными платежами, для которых важны жесткие сроки платежа и своевременность урегулирования расчетов. Подобные системы используются также для окончательного урегулирования расчетов по чистым позициям, которые образуются в системах на основе отсроченного нетто-расчета. Проведение брутто-расчетов достаточно затратно, поскольку каждый платеж требует полного денежного покрытия.

В случае нетто-расчетов платеж не производится немедленно, платежные документы накапливаются по мере их поступления в компьютерный центр системы в течение расчетного периода. В конце расчетного периода осуществляется урегулирование взаимных претензий по конечному сальдо. При нетто-расчетах обрабатываются все трансакции, поступившие в ПС, но исполняются только сальдированные – те платежи, которые не удается подвергнуть клирингу путем погашения встречных требований контрагентов. Нетто-расчеты связаны с большими рисками, поскольку существует риск неплатежа, когда у участников расчетов возникает отрицательное сальдо.

В зависимости от вида платежных сообщений ПС подразделяют на ПС, основанные на дебетовом и кредитовом трансферте (переводе). При дебетовом трансферте инициатором («оригинатором») платежа является получатель денег, который посылает банку плательщика приказ снять деньги с его банковского счета и перечислить соответствующую сумму на счет получателя в его банковском учреждении (см. стрелки 1, 2 на рис. 1.1). Получив приказ о снятии денег со счета плательщика, банк плательщика дебетует счет последнего и кредитует корреспондентский счет банка-получателя (3), которому отсылается кредит-авизо (4). Плательщик получает выписку со счета (5), бенефициар-извещение о зачислении денег (6). Таким образом, при дебетовом трансферте платежное требование движется от получателя к плательщику, а денежная сумма – наоборот: от плательщика к получателю.

К числу инструментов безналичных расчетов, основанных на дебетовых трансфертах, относятся (см. подробно гл. 2):

чек : чек представляет собой письменный приказ клиента банку, который ведет его счет, об уплате определенной суммы денег предъявителю чека, или по его распоряжению другому лицу, которое указано в чеке;

банковская тратта : переводной вексель, согласно которому эмитентом и плательщиком является один и тот же банк;

почтовый перевод или почтовое платежное поручение : денежный перевод на мелкие суммы, который приобретается в почтовом отделении и может быть оплачен по требованию в любом другом отделении почты;

прямое дебетовое списание через автоматизированные расчетные палаты : требование о списании денежных средств со счета должника, посылаемое кредитором по собственной инициативе.

В системе кредитовых трансфертов (рис. 1.2) инициатором платежа выступает сам плательщик. По его приказу (1) банк плательщика посылает банку получателя распоряжение о кредитовании счета бенефициара и дебетовании своего корреспондентского счета в этом банке (2, 3). Участники оповещаются о проведенной операции (4–6). Таким образом, при кредитовом трансферте платежное поручение и денежная сумма движутся в одном направлении – от плательщика к получателю.

Расчетами, в основе которых лежат кредитовые трансферты, являются (см. подробно гл. 2):

поручение о кредитовых перечислениях в системах «жиро» (аналог в России – платежное поручение ): письменная инструкция плательщика своему банку с поручением снять сумму с его счета и перевести на счет получателя;

поручение о кредитовании счета получателя денег в автоматизированных расчетных палатах (далее – АРП): поручение о кредитовании счета бенефициара, посылаемое плательщиком в АРП на электронном носителе;

постоянное поручение : инструкция клиента банку об осуществлении повторяющихся платежей в пользу определенного получателя (например, платежей за газ, за электричество и т.п.).

К кредитовым трансфертам Банк России относит также аккредитив – приказ плательщика банку о произведении платежей в пользу получателя денежных средств по предъявлении последним документов, указанных в аккредитиве, – и переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковского счета , включающие платежи, осуществляемые по системам денежных переводов [Банк России, 2011].

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Иллюстрированный самоучитель по ведению бизнеса в Интернет

Классификация платежей и платежных систем

Системы расчетов в Интернете необходимы для осуществления платежей. Требования к ним зависят от вида этих платежей. Прежде чем переходить к рассмотрению систем расчетов, рассмотрим виды платежей в сети.

С точки зрения отправителя и получателя платежи делятся на следующие виды:

  • платежи между физическими лицами. Как и в случае наличных расчетов между физическими лицами, платежи между ними через Интернет, как правило, не требуют оформления каких-либо документов и могут выполняться анонимно;
  • платежи от физического лица юридическому лицу (оплата товаров, работ, услуг, предоставление займов и т. д.). Эти платежи обычно связаны с оформлением сделки и требуют отражения в бухгалтерском учете юридического лица. Физическое лицо может оставаться частично или полностью анонимным;
  • платежи от юридического лица физическому лицу (выплата выигрышей в интернет-казино, возврат денег за некачественный товар, оплата по трудовым договорам и др.). Платежи этого типа должны отражаться в бухгалтерском учете юридического лица. Во многих случаях их осуществление связано с возникновением у физического лица налогооблагаемого дохода. При этом налоговым агентом в большинстве случаев выступает юридическое лицо, осуществляющее выплату. Соответственно, оно должно получить полные сведения (паспортные данные, ИНН и др.) от физического лица. В некоторых случаях (например, при выплате выигрыша в казино) физическое лицо может оставаться анонимным;
  • платежи между юридическими лицами. В любом случае эти платежи должны отражаться и в бухгалтерии плательщика, и в бухгалтерии получателя платежа с оформлением соответствующих документов (договоры, счета-фактуры, накладные и др.). Весьма затруднительными (в большинстве случаев) для таких платежей являются расчеты с помощью виртуальных денег, широко используемых некоторыми платежными системами.
Читать еще:  Определение платежеспособности и ликвидности

С точки зрения суммы транзакции платежи делятся на следующие виды:

  • микроплатежи (сумма транзакции до 5 долларов). Эти платежи характерны для расчетов между физическими лицами и мелких покупок (в основном электронных товаров и услуг, не требующих доставки);
  • потребительские платежи (сумма транзакции от 5 до 500 долларов). Такие платежи характерны для покупок в интернет-магазинах, для оплаты услуг и др.;
  • промышленные платежи (сумма транзакции от 500 долларов). Платежи этого типа обычно совершаются при крупных покупках в Интернет-магазинах или при расчетах между юридическими лицами. В большинстве случаев они осуществляются традиционными путями (банковский перевод, оплата наличными при получении товара) без использования специализированных платежных систем Интернета.

По срокам оплаты платежи делятся на предоплату, оплату в момент заключения сделки, оплату при получении товара и оплату с отсрочкой платежа. Последняя форма в сетевом бизнесе применяется не очень часто.

Для осуществления каждого из указанных видов платежей существуют платежные системы своего типа, обладающие рядом особенностей. Конечно, через систему, основная задача которой состоит в осуществлении микроплатежей, можно провести и промышленный платеж, но это, скорее, исключение, чем правило.

По моменту введения денег в систему платежные системы принято разделять на:

  • кредитовые. Это системы, при использовании которых сначала заключается сделка, а потом производится списание денег со счета покупателя и перечисление их продавцу. К этому типу относятся, например, системы, обеспечивающие прием платежей посредством кредитных карт;
  • дебетовые. В системах этого типа покупатель должен сначала ввести реальные деньги в систему, и только потом у него появляется возможность совершать покупки в Интернете. К этому типу относится большинство систем, использующих электронные деньги.

В зависимости от применяемой валюты системы расчетов в сети можно разделить на две большие группы:

  • системы расчетов, работающие с реальными деньгами (расчеты наличными, банковскими и почтовыми переводами, платежные системы, работающие с банковскими счетами клиентов);
  • системы расчетов, использующие электронную валюту (цифровые деньги), эмитируемую платежными системами. К этому типу относятся специализированные платежные системы в Интернете.

Классификация платежных систем

В большинстве развитых стран платежная система состоит из нескольких самостоятельных систем, любая из которых удовлетворяет требованиям отдельной платежной среды. Такие системы можно классифицировать по различным характеристикам и признакам.

    • По характеру осуществления платежей:
      • системы межбанковских расчетов;
      • внутрибанковские платёжные системы;
      • системы «клиент-банк»;
      • системы массовых платежей.

      Системы межбанковских расчетов предназначены для осуществления платёжных трансакций банками, обусловленные выполнением платежей их клиентов или собственных обязательств банков.

      Для этого используются межбанковские денежные переводы. В зависимости от характера отношений между участниками платёжного процесса существует три основных метода осуществления таких переводов:

      • с использованием двухсторонних корреспондентских отношений;
      • с использованием счетов в банке посреднике, который играет роль агента по расчетам;
      • с использованием специальных расчетных учреждений и сетей.

      Отдельным типом межбанковских платежных систем является так называемые межгосударственные или трансграничные платежные системы. Банки нерезиденты принимают участие в национальных межбанковских системах денежных переводов через банки-корреспонденты или непосредственно через свои отделения, зарегистрированные в стране пребывания, где надо выполнить платёж, либо, наконец, через свои филиалы в этой стране. Эти отделения или филиалы могут иметь собственные счета в центральном банке страны-пребывания.

      Среди частных организаций, которые действуют в этой сфере, для передачи данных о трансграничных платежах наиболее часто используются специализированная кооперативная компания SWIFT, которая является собственностью банков.

      Внутрибанковские платёжные системы имеют место в условиях, когда банки имеют разветвленную систему своих филиалов и отделений, расположенных в различных населённых пунктах и регионах страны. В этих случаях для обеспечения наиболее благоприятных условий для прохождения платежей между учреждениями, принадлежащих одной системе, создаются внутрибанковские платежные системы. В таком случае расчеты выполняются через систему корреспондентских счетов в центральном учреждении, который выступает как банк банков соответствующей структуры. Внутри структуры создается единый центр для выполнения клиринга и расчетов. Наличие собственной платежной системы создает определённые преимущества для коммерческого банка с точки зрения конкурентоспособности и привлекательности для потенциальных клиентов. Важнейшим условием надежного и эффективного функционирования внутрибанковских платежных систем является их тесное сотрудничество с механизмами платежных систем.

      Система «клиент-банк» предоставляет возможность дистанционного обслуживания банку своих клиентов. С помощью телекоммуникационных сетей, специализированных программно-аппаратных комплексов, клиент банка получает возможность непосредственно из своего офиса за дополнительную плату осуществлять оперативное управление своим счетом, открытом в банке, проводить платежи и иметь оперативную информацию об остатках и поступлениях денежных средств.

      Системы массовых платежей. Платежи физических лиц за товары и услуги могут выполняться с использованием наличных денег или безналичных платежных инструментов, например, чеков. Даже в странах с развитой экономикой денежная наличность остается наиболее распространенным средством осуществления платежей на небольшие суммы непосредственно в пункте реализации товаров и услуг. С увеличением стоимости трансакции приобретает распространение тенденции к использованию безналичных инструментов для осуществления платежа.

      Последним словом в безналичных расчетах за товары и услуги является системы массовых платежей с помощью пластиковых карточек. В этих системах задействованы кредитные карточки, дебетовые карточки или «электронные кошельки», карточки для получения денег из банковских автоматов.

      Основными участниками системы карточных расчетов являются:

      • собственник карточки;
      • банк-эмитент;
      • предприятие торговли или сферы услуг;
      • банк-экваер.

      С правовой точки зрения, суть трансакций с кредитной (платёжной) карточкой состоит в том, что владелец карточки и продавец после предшествующего открытия счетов в банке договариваются, что любое соглашение между ними будет урегулировано путем кредитования счета продавца и дебетования счета собственника карточки. При этом, за исключением в отдельности обусловленных случаях, этот платёж будет безусловным и окончательным.

      По механизмам осуществления платежей можно выделить пакетный и интерактивный механизмы осуществления платежей.

      Пакетный механизм используется для обработки различных платежей, так как в данном случае речь идёт о большом количестве отдельных трансакций на относительно небольшие суммы не имеющих срочный характер. При пакетном методе накапливается значительное количество отдельных поручений, которые объединяются в один пакет, а потом обрабатывается в форме таких пакетов через определенные промежутки времени. Дискретный характер обработки различных платежей снижает удельную стоимость затрат на проведения банками трансакций. Требования к системам связи при обработке данных в этом случае не столь жесткие.

      При интерактивной обработке обращения к счету клиента осуществляется каждый раз при проведении платежа одновременно с переводом средств, информация о платежных трансакциях поступает беспрерывно. Об интерактивных системах часто говорят, что они работают в режиме on-line (реального времени). Интерактивный метод ускоряет расчеты и исключает риск неплатежа. В тоже время этот метод при большом объеме трансакций выполняется индивидуально. Выше в этом случае и требования к системе коммуникаций и обработке информации.

      Классификация сетевых платежных систем

      Рубрика: Экономика и управление

      Статья просмотрена: 390 раз

      Библиографическое описание:

      Валинурова, А. А. Классификация сетевых платежных систем / А. А. Валинурова. — Текст : непосредственный, электронный // Молодой ученый. — 2010. — № 4 (15). — С. 133-136. — URL: https://moluch.ru/archive/15/1392/ (дата обращения: 10.04.2020).

      Сетевая платежная система представляет собой особый организованный сегмент денежного оборота, функционирующий на базе неспециализированных телекоммуникационных сетей (сети Интернет, мобильных сетей). Действующие на территории России сетевые платежные системы достаточно разнообразны и по своей организационной структуре, и по перечню оказываемых услуг, и по техническим характеристикам. Нам представляется целесообразным рассмотреть классификацию данных систем посредством выделения тех особенностей, которые непосредственно влияют на прохождение финансовых потоков внутри и за пределы системы.

      Выделим несколько оснований классификации:

      1. В зависимости от статуса юридического лица сетевые платежные системы можно разделить на – кредитные организации (например, ООО НКО «Рапида»), основанные кредитными организациями (например, система «Яндекс.Деньги» одним из своих основателей имеет Санкт-Петербургский АКБ «Таврический» (ОАО)) и прочие системы.

      2. Валютность. По данному основанию можно выделить два направления разделения систем:

      – использующие наименования официальных денежных единиц (рубли, доллары, евро и т.д.) и изобретающие собственные денежные единицы (например, E-gold использует в качестве денежных единиц виртуальные слитки драгоценных металлов, в системе WebMoney применяются титульные знаки стоимости);

      – одновалютные и мультивалютные (большинство) системы.

      3. По необходимости открытия счета в системе [1]:

      – построенные на принципах «электронной наличности» (например, «Яндекс.Деньги»);

      – системы, предусматривающие открытие счета для проведения операций. Здесь можно выделить два вида счетов: банковские (например, «CyberCheck») и внутрисистемные (например, платежная система «WebMoney Transfer»), также роль номера счета может выполнять e-mail пользователя, поскольку он является уникальным.

      4. Типы комиссий, используемых в системе: за ввод средств, за вывод средств, за перевод внутри системы и за пределы системы. Как правило, данные типы комиссий используются в совокупности, однако в целях стимулирования клиентов введение денежных средств в систему часто обходится дешевле, чем их перевод в наличную или безналичную формы.

      5. Возможность получения дохода от остатков денежных средств на счете. Сетевые деньги в процессе своего движения совершают остановки, выполняя при этом функцию сбережения или накопления. При этом накопление средств на счетах системы или в виртуальных кошельках может вести к разным последствиям:

      – хранение сетевых денег не влечет за собой финансовых последствий ни для пользователя, ни для системы. По такому принципу работает большинство российских (и не только) платежных Интернет-систем. Поскольку основной их целью является проведение расчетов между клиентами системы, то и комиссии затрагивают только переводные операции;

      – остановка сетевых денег на счетах системы приводит к необходимости оплаты комиссии за хранение средств. Ярким примером такой системы является сетевая платежная система e-gold, которая за нахождение денег на клиентских счетах взимает обязательную ежемесячную плату в размере 0,08%. Однако объясняется это, скорее всего, спецификой открытых счетов в системе, т.е. средства берутся за хранение физического металла, соответствующего номиналу открытого счета;

      – система выплачивает комиссию пользователю за нахождение средств на счетах. Опять же для российских сетевых платежных систем такая особенность не свойственна, тогда как в других странах это свойство системы внедрено и опробовано. В частности, сетевая платежная система PerfectMoney реализует возможность выплаты процентов за хранение средств на счете (на данный момент выплачивается вознаграждение в размере 7% годовых). Т.е. по сути, система принимает на хранение депозиты до востребования с выплатой комиссии за пользование средствами. А это уже банковская операция, требующая соответствующего регулирования. Возможно поэтому действующие в настоящее время в России сетевые платежные системы не предлагают такой услуги своим клиентам.

      6. Типы конвертаций в денежные единицы других систем:

      – напрямую с одной или несколькими системами сетевых платежей – способ, как правило, более доступный и недорогой для клиента, однако, не все платежные системы стремятся налаживать прямые связи друг с другом. В последнее время прослеживается обратная тенденция – системы прекращают прямое взаимодействие друг с другом [2];

      – конвертация через виртуальные обменные пункты – позволяет быстро и свободно обменять денежные единицы одной системы на денежные единицы другой.

      7. Виды расчетных отношений в системе.

      – В2В (business-to-business) – означает проведение расчетов между юридическими лицами внутри системы;

      – В2С (business-to-customer) – расчеты между покупателем и продавцом или поставщиком товара или услуги;

      – P2P (person-to-person) – переводы между физическими лицами [3, с. 15].

      Однако система самостоятельно может устанавливать направления расчетов. Например, в WebMoney все вышеперечисленные виды входят в одну группу – между участниками системы. Кроме того, предусмотрены следующие расчетные взаимодействия:

      «между участниками Системы и Оператором

      между участниками Системы и Гарантами Системы

      между участниками Системы и Сервисами Системы» [4].

      Следует отметить, что система может использовать один или несколько типов расчетов в совокупности.

      8. Наличие финансовых схем привлечения новых пользователей в систему. Данная характеристика роднит сетевые платежные системы, использующие её, с организациями сетевого маркетинга. Существуют предложения о поощрении клиентов сетевых платежных систем, которые расширяют сеть обслуживания данной системы путем привлечения новых пользователей. Причем, вознаграждение первоначального клиента непосредственно зависит от сумм операций новых клиентов. Такая схема активно применяется системой e-gold: «10% от суммы комиссионного процента идут на выплату вознаграждения лицу, привлекшему плательщика платежа, 10% – привлекшему получателя платежа, а 80% оставшейся суммы комиссионного процента отходит к администрации e-gold» [5].

      9. Наличие кредитных предложений в системе. Поскольку большинство сетевых платежных систем в России не имеют пока статуса кредитной организации, выдавать кредиты и оказывать любые подобные услуги сетевые платежные системы не могут. Однако существуют схемы взаимодействия таких организаций с банками, в результате которых клиент, имеющий счет в сетевой платежной системе получает доступ к кредитным ресурсам какого-либо банка. Причем, вся сумма по кредиту может быть получена на счет, открытый в сетевой платежной системе, и с него же будет погашаться. Например, по такой схеме работает система MoneyMail и ЗАО «МЕТРОБАНК» [5]. Дальнейшее развитие данного направления деятельности может существенно усложнить вопросы контроля Центрального банка над эмиссией безналичных денег, поскольку сетевые платежные системы, опираясь на сотрудничающий банк, получат возможность аналогичным образом использовать собственные собранные в системе средства.

      10. Способы пополнения счетов в системах:

      – оплата банковской картой – самый используемый способ ввода средств в систему, поскольку изначально все финансовые операции в сети были связаны с использованием карт;

      – введение средств посредством банковской системы – при этом выделяют два типа взаимодействия: банковский перевод (без открытия или с открытием счета) и использование систем интернет-банкинга;

      – использование платежных терминалов – один из наиболее дорогих способов введения средств в систему (комиссия достигает 7% от вносимой суммы), однако зачисление средств происходит практически моментально;

      – пополнение с использованием предоплаченных карт – такую услугу предлагают не все сетевые платежные системы. В качестве примера возможности такого пополнения можно привести предоплаченную карту RBK Money. Зачисление денег также происходит моментально, а стоимость ввода средств зависит от комиссии агента;

      – введение средств через другие сетевые платежные системы либо непосредственно, либо с помощью обменных пунктов;

      – пополнение сетевых счетов через официальные представительства сетевых платежных систем.

      11. Способы вывода средств. Все рассмотренные каналы ввода средств в систему за исключением непополняемых предоплаченных карт и платежных терминалов могут быть использованы и для вывода денег из системы. Однако следует отметить, что не каждый клиент может воспользоваться данной услугой. Предоставление возможностей по выводу средств зачастую ограничено типом используемого кошелька (в системе RBK Money только пользователи расширенного кошелька могут использовать данную функцию) либо степенью анонимности клиента системы (WebMoney). Как правило, перевести сетевые деньги в форму наличных или безналичных могут пользователи, идентифицируемые системой и предоставившие паспортные данные.

      12. Типы переводов в системе (аналог форм безналичных расчетов). Изначально во всех сетевых платежных системах использовался так называемый простой перевод, при котором инициатива платежа исходила от отправителя средств, указывался номер получателя, и движение денег было прямым, безусловным и безвозвратным (повторяет схему безналичных расчетов платежными поручениями). В дальнейшем по мере развития сетевых платежных систем и в соответствии с потребностями хозяйствующих субъектов были разработаны новые формы взаимоотношений между плательщиком и получателем средств. Среди них:

      а) перевод с протекцией (WebMoney) – «wm-транзакция, инициированная отправителем, содержащая сумму и назначение платежа, а также условие зачисления на кошелек получателя – введение кода протекции в назначенный срок. При невыполнении условия протекции перевод не выполняется» [4]. Порядок расчета в целом соответствует аккредитивной форме расчетов в России;

      б) выставление счетов плательщику – инициатива перевода исходит от получателя средств, выставленный счет содержит необходимые для перевода данные (реквизиты получателя, сумму платежа, назначение, срок оплаты счета). Соглашаясь с требованием, участник осуществляет автоматический перевод денежных единиц со своего счета, не соглашаясь – инициирует уведомление отправителя счета об отказе. Является аналогом формы расчетов по инкассо, причем, с необходимостью акцепта платежа плательщиком;

      в) использование в расчетах электронных чеков.

      13. Степень открытости системы. По данному основанию выделяют два типа систем: открытые и закрытые системы электронных платежей. Закрытой называется система, где сумма на счете может использоваться только для приобретения товаров и услуг, предлагаемых эмитентом или тесно связанным с ним структурами [6, с. 70]. К открытым сетевым платежным системам относятся все остальные системы. Данное основание может повлиять на специфику регулирования систем, но тогда требует решения вопрос об однозначной определённости субъектов, составляющих закрытые системы. Пока данный аспект не исследован.

      14. Предоплаченность денежных единиц системы.

      — дебетовые (предоплаченные) системы – предполагают первоначальное внесение национальных денег для введения в систему эквивалентного количества её денежных инструментов (только такие системы функционируют в Европейском Союзе после принятия Директивы);

      — системы кредитового типа – пользователю при входе в систему дарится или приписывается некоторое количество внутрисистемных активов, независимо от того, сколько денег у него есть в национальной валюте [7].

      Проведя анализ любой выбранной системы по данным классификационным признакам, можно составить представление об особенностях движения финансовых потоков, а также определить, подходит ли система для пользователя исходя из его целей. Например, если помимо обычных переводных операций планируется получение дохода от размещенных средств, то целесообразно выбрать систему, предлагающую начисление процентов на остаток на счете. Если пользователь намеревается выставлять счета своим контрагентам, рекомендуется выбирать систему, поддерживающую данную форму расчетов.

      Список использованной литературы

      1. Калмыков Д. Платежные системы в Интернете: аспекты технологии. URL: http://www.CNews.ru.

      2. Webmoney берется за регулирование работы обменных пунктов. URL: http://www.onlinechange.info/2010/03/webmoney.html.

      3. Обзор новаций в области электронных денег и платежей, совершаемых с использованием мобильных средств связи и Интернета (часть I)/ Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Выпуск 6. Апрель 2008. ЗАО «АЭИ «Прайм-ТАСС». – 106 с.

      4. Кодекс системы «WebMoney Transfer» // URL:http:// www.webmoney.ru.

      5. URL: http://www.emlm.ru.

      6. Иванов О.М., Мамута М.В. Электронные деньги в российской платежной системе. Перспективы дистанционного финансового обслуживания // Банковское дело. – 2008. – №10.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector