Webbc.ru

Веб и кризис
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Функции платежной системы

Понятие платежной системы и ее структура

I. Теоретическая часть

1. Платежная система РФ

В денежных системах, где функции денег как средства обраще­ния и средства платежа выполняют полноценные металлические монеты, проблемы создания и регулирования платежной системы не возникает. Передача полноценных денег от продавца к покупа­телю, от кредитора к должнику означает факт окончательного со­вершения платежа и погашения долга. При использовании же бу­мажных и кредитных денег появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые долж­ны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расче­тов факта совершения платежа и погашения долга. Формируется особая система передачи платежной информации. Значение этих правил, процедур, а также систем существенно возрастает при пе­реходе к применению безналичных расчетов и электронных денег.

С развитием международного обмена возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками международных рынков, находящимися в разных станах.

Платежная система это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам произво­дить финансовые операции и расчеты друг с другом. Рассмотрим согласно данному определению каждую составляющую платежной системы. С позиции системности все элементы последней должны находиться во взаимодействии, только в этом случае может быть достигнута эффективность ее функционирования.

Эффективность платежной системы — это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном функционировании, платежной системы существенно сокращаются операционные из­держки, появляется возможность для лучшего управления лик­видностью и в банках, и на предприятиях. Различные сбои, непред­намеренные или неожиданные задержки в платежах существенно подрывают доверие к платежной системе, экономические агенты начинают сомневаться в том, будут ли вообще произведены пла­тежи. Все это приводит к возрастанию риска, а тем самым и повы­шению издержек участников платежной системы и к платежному кризису.Об этом наглядно свидетельствуют кризисы 1994 и 1998 гг. в России, когда неплатежи клиентов влекли за собой неплатежи коммерческих банков.

Задачи и функции платежной системы.Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие:

• бесперебойность, безопасность и эффективность функциони­рования;

• надежность и прочность, Гарантирующие отсутствие срывов
или полного выхода из строя системы платежей;

• эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный иточ­ный выход потока операций;

• справедливый подход, например требование участия в платеж­
ной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным
критериям.

Основной функцией любой платежной системы является обес­печение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Нали­чие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в круп­ных иизбыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуще­ствление операций в области финансовой политики.

Платежная система призвана обеспечивать обращение безналичных денег между экономическими субъектами с целью своевременного, точного и в полном объеме выполнения их платежных обязательств.

Платежная система в рыночной экономике играет ключевую роль, поскольку является жизненно важным элементом финансовой инфраструктуры экономики, необходимым инструментом, обеспечивающим эффективное управление экономикой, а также финансовыми рынками.

Степень эффективности функционирования платежной системы определяется такими показателями, как сроки и гарантированность прохождения платежей, суммы операционных издержек, использование общепринятых операционных стандартов.

Если деньги «задерживаются» в платежной системе, они не могут работать. Например, если субъекты экономической деятельности не могут точно прогнозировать поступление денежных средств, планирование расходов для них становится проблематичным.

Расчетные процессы.Платежная система включает три основных процесса:

· Инициирование платежа – процесс, при помощи которого должник поручает обслуживающему банку перевести денежные средства кредитору. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов.

· Процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками-участниками платежной системы.

· Процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.

При расчетах наличными деньгами в качестве платежного инст­румента выступают сами наличные деньги. Расчеты происходят непосредственно между плательщиком и получателем. Роль банков сводится к обслуживанию оборота наличных денег: выдаче их из касс банка, зачислению на счета, инкассации, хранению и т.п. Цен­тральный банк осуществляет выпуск наличных денег в обращение, устанавливает правила совершения операций с ними, прогнозиру­ет потребность оборота, регулирует покупюрный состав налично-денежной массы и т.п. Обращение наличных денег происходит во внебанковском обороте, правила расчетов наличными деньгами по своей сути сводятся к правилам совершения кассовых операций.

При безналичных расчетах все платежи совершаются в рамках банковской системы. Для их проведения предприятию в коммерчес­ком банке открывается расчетный или текущий счет, на котором хранятся его свободные денежные средства. При осуществлении безналичного платежа деньги должны списываться со счета пла­тельщика и зачисляться на счет получателя — другого предприятия. Если счета плательщика и получателя находятся о одном банке, то в нем происходит простое перемещение средств по счетам. Если же их счета открыты в разных банках, то средства переводятся из од­ного банка в другой, т.е. осуществляются межбанковские расчеты. Для проведения расчетов между самостоятельными банками ис­пользуются корреспондентские счета.

Корреспондентский счет — это счет, который один банк (банк-респондент) открывает в другом банке (банке-корреспонденте) для совершения по этому счету операций, предусмотренных договора­ми между ними. Счет, который ведет банк-корреспондент носит название ЛОРО. На балансе банка-респондента он называется НОСТРО. Основные записи делаются по счету ЛОРО. Они явля­ются решающими для обеспечения своевременности расчетов. Опе­рации по счету НОСТРО проводятся по методу зеркальной бухгал­терии. Расчетные операции по указанным счетам осуществляются при условии обеспечения ежедневного равенства их остатков и от­ражаются в балансах банка-респондента и банка-корреспондента одной календарной датой (число, месяц, год) — датой перечисления платежа (ДПП). Корреспондентские счета открываются коммерчес­кими банками друг другу по взаимной договоренности. В Централь­ном банке РФ корреспондентские счета коммерческих банков от­крываются в обязательном порядке. Каждый банк имеет один кор­респондентский счет в расчетном подразделении Центрального банка РФ. К расчетным подразделениям Банка России относятся головные расчетно-кассовые центры и расчетно-кассовые центры.

Расчеты между банками могут проходить как через расчетную сеть Центрального банка РФ, так и на основе двух- или многосторонних корреспондентских отношений между коммерческими бан­ками. Последние могут осуществлять эти отношения друг с другом и без открытия корреспондентских счетов, а через счет, который они ведут в третьем банке.

Виды платежных систем. Для того чтобы определиться с харак­терными моделями, используемыми в системах перевода средств, необходимо выделить основные отличия между ними, например, такие как:

• оператор системы (центральный банк или частная организа­ция);

• механизм расчета (валовые или чистые расчеты);

• кредитный механизм (с предоставлением или без предостав­ления кредита участнику его расчетов в течение рабочего дня).

Для более подробного рассмотрения этих понятий обратимся к классификации платежных систем. На рис. 1.1 представлена клас­сификация платежных систем по различным признакам[1].

По иерархии, или степени подчинения, различают системы цен­трализованные, где каждая группа участников низшего уровня ус­танавливает взаимоотношения с одним из участников высшего’ уровня, а последние подчиняются единому центру, и децентрализо­ванные, где отдельные связи между участниками могут формиро­ваться независимо от всех остальных. К централизованной системе можно отнести систему расчетов Банка России, а к децентрализо­ванной — систему межбанковских расчетов посредством установле­ния прямых корреспондентских отношений между кредитными организациями, клиринговую систему межбанковских расчетов, внутрибанковскую (межфилиальную) систему расчетов.

По условиям приема участников различают системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а также системы, в которых устанавливаются ограничения (например, по ве­личине собственного капитала и объему платежей участника).

Напри­мер, в расчетно-кассовых центрах Банка России всем кредитным, организациям корреспондентские счета открываются на равных усло­виях, а в негосударственных клиринговых учреждениях участниками могут быть, как правило, только крупные и стабильные кредитные организации.

Читать еще:  Трансфертные платежи входят в состав

Рис. 1.1. Классификация платежных систем

По порядку резервирования средств различают платежные опера­ции, которые производятся только после предварительного депони­рования денежных средств участниками расчетов на отдельных сче­тах и без предварительного их депонирования. Так, в системе расчетов Банка России операции проводятся только при наличии средств на корреспондентском счете кредитной организации. В системах меж­банковских расчетов, основанных на клиринге, в начале их осуществ­ления участники клиринга могут иметь нулевое сальдо по счету.

По способам получения окончательного платежа (механизм рас­четов) различают системы брутто-расчетов, или расчетов на валовой основе, и системы нетто-расчетов, или расчетов на чистой основе. Системы, с помощью которых расчеты по межбанковским платежам осуществляются очередными проводками по каждой отдельной опе­рации и затем суммируются одна за другой, называются системами брутто-расчетов. К ним относятся расчеты между учреждениями Банка России, прямые расчеты между кредитными организациями. Выделяют два основных вида систем брутто-расчетов, при которых:

· расчеты по операциям могут проводиться только при наличии
достаточного количества денежных средств на счете;

· расчеты осуществляются в режиме реального времени, несмот­ря на то, что необходимые денежные средства могут отсутствовать
на момент осуществления расчетов.

Системы брутто-расчетов используются для крупных денежных переводов. Системы, базирующиеся на проведении взаимозачетов, известны как системы нетто — расчетов. Нетто-расчет — это расчет, при котором равновеликие требования или обязательства коммерческих банков взаимно погашаются, а разница в пользу одного из них пере­числяется с корреспондентского счета коммерческого банка на счет получателя. Можно выделить системы двух- и многосторонних нет­то-расчетов. Примерами таких систем являются расчеты негосудар­ственных клиринговых учреждений. Системы нетто-расчетов ис­пользуются в основном для проведения большого объема платежей на мелкие суммы. В связи с большим объемом крупных платежей для своевременности и безопасности расчетов в ряде стран с развитой рыночной экономикой были созданы специализи­рованные системы перевода крупных сумм платежей. Сумма одного платежа, обрабатываемого такой системой, не подлежит ограничению и может составлять от миллиона до нескольких миллиардов долла­ров. Одним из основных требований, предъявляемых к системе пе­ревода таких сумм, является ее способность обрабатывать платежи в течение одного рабочего дня.

По размерам сумм и срочности платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях незави­симо от суммы и срока платежа, и системы перевода крупных и мел­ких сумм денежных средств, а также срочных платежей. В РФ все существующие системы межбанковских расчетов не разграничива­ются по размерам проводимых платежей. Для быстрого перевода денежных средств применяется электронная форма расчетов с по­мощью систем банковских телекоммуникаций.

По возможности предоставления кредита различают системы, предусматривающие автоматическое прекращение расчетных опе­раций при временном недостатке денежных средств на счетах уча­стников расчетов, и системы, в рамках которых существует возмож­ность предоставления кредита участнику расчетов при недостаточ­ности средств на относительно короткий срок (в основном это кредиты в виде овердрафта по счету). Как правило, условия предо­ставления кредитов на завершение окончательных расчетов огова­риваются в договорах о корреспондентских отношениях между уча­стниками системы расчетов.

Платежная система, что это такое простыми словами

Всем привет, уважаемые читатели блога AFlife.ru! Электронные платежи значительно облегчили жизнь и ускорили оборот денежных средств. Теперь не нужно носить с собой наличные купюры и бояться, что кто-то вытащит кошелек. Банковской карты или смартфона, поддерживающего функцию NFC, вполне достаточно. Но мало кто задумывается, что за оплатой через терминал, которая длится всего несколько секунд, стоит целая система, обеспечивающая работу сложных алгоритмов. И тем более, далеко не все понимают, что такое платежная система и как она работает.

Понятие платежной системы

Знать общие принципы работы платежных систем важно для каждого. И дело тут не только в финансовой грамотности человека. Когда есть представление о принципах работы системы, ее видах, преимуществах и недостатках, намного легче подобрать оптимальный вариант и обезопасить себя от неправомерных действий мошенников.

Так что же представляет собой понятие «платежная система»? Это специализированный сервис, осуществляющий переводы электронных денежных средств и их аналогов. Работа сервиса основывается на четком соблюдении установленных правил, техническом и программном обеспечении, взаимодействии с другими системами.

Если рассматривать принцип работ сервиса, то нужно понимать, что он не просто перечисляет деньги с одного счета на другой. Платежная система выступает в качестве посредника между плательщиком и получателем. Сервис, получив команду от оплачивающей стороны, связывается с сервисом получающей стороны, и передает информацию о сумме платежа.

Одна система принимает деньги со счета плательщика на свой. Другая система со своего счета передает средства на счет получателя. То есть переходят не сами деньги, а абстрактный долг, который засчитывается между двумя сервисами.

Электронные платежные системы выполняют следующие задачи:

  • регулируют и обеспечивают бесперебойную работу всех звеньев цепи передачи данных;
  • предоставляют возможность осуществления высокоскоростных операций через интернет;
  • гарантируют безопасность и защиту денежных средств и личных данных, а также следят за соответствием проводимых операций требованиям законодательства.

Последний пункт – не просто слова. Все действия платежной системы имеют под собой конкретную правовую основу. Сервис строго подчиняется правилам, разработанным в соответствии с законодательством, поэтому не может совершать неправомерных действий, и требует того же от пользователей.

Главными преимуществами платежной системы являются высокий уровень безопасности проводимых сделок и скорость выполнения операций. Благодаря этому, все больше людей отдают предпочтение именно электронным платежам, а не операциям с наличными.

Платежная система состоит из нескольких звеньев:

  • участники, осуществляющие операции посредством сервисов электронных платежей;
  • банковские, кредитные и иные организации, которые имеют правовую и техническую возможность осуществлять расчетные и процессинговые операции;
  • главный координатор, осуществляющий надзор за деятельностью всех звеньев системы (в РФ его функцию выполняет Центробанк);
  • нормативно-правовая база, на основе которой осуществляются операции;
  • различные приспособления, программные обеспечения, сервисы, которые берут на себя техническую сторону процесса.

Все используемые части системы неразрывно связаны между собой. В совокупности они обеспечивают бесперебойную работу системы.

Банковские системы платежей

Существует множество видов банковских систем платежей. Они отличаются друг от друга функционалом, охватом территории и некоторыми другими особенностями. Система может быть международной, национальной или внутрибанковской в зависимости от ее масштаба.

В России наиболее распространены Мастеркард, Виза и МИР, но есть и другие, действующие в других странах. Чтобы оценить преимущества и недостатки каждого сервиса, необходимо подробно рассмотреть их.

  1. Виза. Данная платежная система является международной и известна во всем мире. Она была организована в Америке 60-х годов. Виза выпускает разнообразные карты: кредитные, дебетовые, карты рассрочки или работающие по предоплате. Основное отличие между ними состоит в принципе списании денежных средств и функционале. Поскольку Visa начала свою деятельность в США, она ориентирована на доллары и может использоваться во всем мире. Карты имеют специальную голограмму и числовой код для совершения покупок в интернете. При осуществлении расчетов картой Виза необходимо вводить ПИН-код.
  2. Мастеркард. Международная система также родом из США. Она активно используется в России и во всем мире, но имеет ряд отличий от Визы. Ее базовой валютой является евро. Поэтому, если рассчитываться данной картой за границей, можно столкнуться с более высокой комиссией. При расчете Мастеркард до определенной суммы можно не вводить ПИН-код. Это очень удобно, особенно при бесконтактных платежах, но делает пластик более уязвимым для мошенников. Более подробно отличие Визы от Мастеркард мы рассматривали ранее.
  3. Western Union. Одна из самых старых платежных систем, действующих в мире. Начала свою историю в качестве компании, оказывающей услуги связи, в Америке далекого 1951 года. Сегодня это один из крупнейших игроков финансового мира с развитой инфраструктурой, специализирующийся на денежных переводах в любую страну. Работоспособность системы обеспечивают большие ресурсы (работники, программное обеспечение, офисы во всем мире). Переводы денежных средств могут осуществляться онлайн или через отделения.
  4. UnionPay. Новый игрок в финансовом мире, который только набирает свою силу и мощь. Единственная платежная система Китая. В России еще не так популярна, хотя карты Юнион Пэй выпускаются в нашей стране отдельными банками с 2007 года. Многие российские финансовые учреждения занимаются их обслуживанием. Хотя пополнять карты на территории России запрещено. Ими можно расплачиваться за услуги и товары, а также снимать наличные деньги.
  5. МИР. Национальная платежная система России, созданная в ответ на санкции Запада. Карты МИР выпускаются с 2015 года и действуют только на территории РФ. Они позволили снизить зависимость страны от международных систем и повысить безопасность внутригосударственных операций. Карты Мир могут быть дебетовыми и кредитными. Снабжены голограммами и чипами. В качестве дополнительных функций можно подключить автоплатеж или овердрафт. Чем карты МИР отличаются от Визы и Мастеркард мы рассматривали ранее.
Читать еще:  Государственные трансфертные платежи

Стоит отметить, что многие банковские платежные системы используют программы повышения лояльности владельцев карт. Расплачиваясь пластиком в магазине-партнере или центре обслуживания, вы можете получать скидки и дополнительные привилегии (например, повысить статус услуг или получить бесплатный бонус от компании). Чтобы уточнить, где доступны премиальные бонусы, зайдите на сайт системы, выпустившей пластиковую карту. Но не путайте данную программу лояльности с кэшбэком от банка-эмитента.

Электронные кошельки

Наравне с банковскими системами набирают популярность электронные сервисы, такие как Яндекс.Деньги, Вебмани или Киви. Их особенность заключается в простоте использования, доступности и дистанционном управлении. Используя виртуальные кошельки, можно оплатить многие услуги, осуществить покупки в интернете, вывести деньги на карту.

Самые популярные электронные системы в России:

  • Киви-кошелек. Прост в обращении и не требует сложной процедуры регистрации. Пополнять его можно через терминал, карту или мобильный телефон. Qiwi предлагает множество возможностей вывода средств, оплаты услуг и покупок. Кошельком можно пользоваться и без верификации, но в сильно ограниченном функционале.
  • Webmoney. Данная система позволяет открывать кошельки не только в рублях, но и в долларах, евро и т.д. Процедура регистрации достаточно простая, и после ее прохождения становится доступным открытие кошелька в другой валюте. Однако для пользования полным функционалом сервиса придется подтвердить личность, предоставив скан паспорта и свое фото.
  • Яндекс.Деньги. Создание виртуального кошелька проходит примерно также, как и в описанных выше сервисах. Чтобы воспользоваться всеми возможностями кошелька, необходимо пройти идентификацию. Жителям РФ это можно сделать онлайн, другим пользователям придется отправить заверенные документы по почте. Яндекс.Деньги позволяет выполнять множество операций, в том числе предоставляет информацию по задолженности перед бюджетом. Оплатить ее также можно с помощью виртуального счета.

Электронными кошельками пользуются многие. Те, кто имеет заработок в интернете (что уже не редкость), могут регулярно получать зарплату на интернет-счет. А уже оттуда выводить ее или использовать для оплаты товаров и услуг, выпустив платежную карту (как в Яндекс или Киви).

Как выбрать платежную систему

При выборе наиболее оптимальной платежной системы, необходимо опираться на собственные предпочтения и ритм жизни. Если планируется поездка за границу, целесообразнее выбрать Визу или Мастеркард. Но стоит учитывать, что с Mastercard путешествие может обойтись дороже за счет конвертации валюты. Если все операции проходят на территории РФ, можно смело пользоваться картой МИР. Она обеспечивает достаточную безопасность и защиту информации.

Тем, кто имеет заработок в интернете и там же часто делает покупки, удобнее будет воспользоваться одним из электронных кошельков. Для полного понимания ситуации и принятия правильного решения необходимо соотнести преимущества и недостатки платежных систем.

  • высокая скорость проведения операций;
  • удобство и простота в использовании;
  • невысокие комиссии;
  • низкие риски пострадать от воровства или неправомерных действий асоциальных личностей, мошенников;
  • контроль расходов и собственного бюджета.

К недостаткам можно отнести:

  • возникновение сложностей при взаимодействии двух разных систем;
  • риск столкнуться со взломом аккаунта (касается электронных кошельков);
  • ограничения при проведении платежей;
  • доступность информации и содержания операции (база хранит в себе все данные плательщика и получателя, а также историю операций).

Использование платежных систем позволяет сэкономить время, иметь доступ к истории движений на счете, легко и быстро проводить любые операции. Имеющиеся недостатки не критичны, и вполне решаемы при правильном подходе. При выборе оптимального кошелька или карты, стоит продумывать источники поступлений денежных средств, направление расходов, и, исходя из этого, подбирать наилучший вариант.

Некоторые системы используются на рынке ценных бумаг, другие только в интернете, третьи специализируются на переводах. Широкий выбор сервисов позволяет подобрать идеальный способ платежей. А тем, кто не смог определиться, можно использовать разные виды под каждый вид деятельности.

Если вам понравилась наша статья, то делитесь ею в социальных сетях и обязательно подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить много чего интересного!

Платежные системы

Платежные системы – инструмент финансовых расчетов с законодательно регламентированными правилами и методиками для участников рынка. Разделяются на национальный центральный банк и частные организации.

Функции компонентов платежной системы

Взаимосвязи между элементами происходят в строгом соответствии с законодательством. Регламентированные процедуры – безналичный расчет и формирование платежных документов. Отдельные акты посвящены стандартам для линий связи и ПО.

Динамичный, стандартизированный, прозрачный и устойчивый хозяйственный оборот применяют для контроля денежно-кредитной сферы и упрощения ее структуры.

Виды и функции платежных систем

Условия совершения платежа:

  1. Конфиденциальность. Номер банковской карты и другие личные данные владельца счета при совершении банковских операций при помощи карты или в Сети остаются частной информацией, доступ к которой имеет только банк.
  2. Целостность. До, после и во время совершения сделки все данные о товаре и условиях купли-продажи остаются неизменными.
  3. Аутентификация. Лица, принимающие участие в сделке, используют только настоящие и фактически подтвержденные данные о себе.
  4. Средства оплаты. Клиенту доступен выбор способов оплаты заказа и валюты для проведения сделки.
  5. Авторизация. Каждая транзакция совершается только в случае наличия необходимой суммы доступных средств на счету покупателя.
  6. Гарантия рисков продавца и покупателя, от провайдера и других участников торговой цепочки, например, курьеров.
  7. Транзакция. Снижение платы за совершение банковской операции привлекает клиентов.

Платежные системы бывают дебетовыми и кредитными.

Первые работают с финансами, принадлежащими владельцу счета (чеками и цифровыми деньгами):

Дебетовые платежные системы в РФ:

Кредитные связи сложнее за счет подключения к каждой сделке банков, эмитентов (счет покупателя), эквайеров (реквизиты продавца)

Сложные платежные системы, работающие с цифровыми деньгами, характеризуются следующими выгодами для частного и коммерческого пользования:

  • безналичный расчет экономит время и затраты на посещение торговой точки или совершение сделки;
  • облегчение ведения отчетности, возможность сэкономить на персонале;
  • снижение риска махинаций;
  • высокий уровень защиты финансов и операций с ними;
  • интернет банкинг – быстрые выписки по счетам, доступ к информации о кредитных, депозитных и других предложениях и условиях, конвертация валют, оплата по счетам и за товары/услуги.

Безопасность платёжных систем

Безопасность для клиентов платежные системы в сети Интернет обеспечивают при помощи:

  • использования протоколов SSL, HTTPS, TLS;
  • проверки четырехзначных CVV2 CVK2 кодов, адресов;
  • цифровой подписи.

Также используется аутентификация в несколько этапов – логин, пароль, смс-сообщение или звонок на прикрепленный номер.

Сервисы электронных платежей и платежных систем

Виртуальные электронные сервисы позволяют совершать различные платежи с помощью банковской карты или аккаунта в электронной системе.

Сделки протекают через интернет, привлекают простотой, скоростью перевода средств и максимальной защитой персональных данных. Все системы онлайн-платежей условно делятся на три категории: электронная валюта, онлайн-банкинг и сервисы мгновенных платежей.

Онлайн-банкинги и сервисы мгновенных платежей

Онлайн-банкинг позволяет совершать валютные и другие операции через специальную программу или на сайте. Сервис доступен для физических лиц и организаций, на нем можно управлять счетом, оплачивать услуги, переводить валюту на другие счета и пр.

Читать еще:  Обязательные и добровольные платежи населения

Онлайн-банкинг позволяет совершать безопасные сделки, авторизировавшись через список в банкомате или по одноразовому смс-паролю. Система актуальна и востребована, ею пользуются банки всего мира.

Простой пример системы мгновенных платежей — Qiwi-кошелек, который появился в 2007 году. Сервисы, подобные Qiwi, привлекают простотой использования и многообразием составляющих. Это — терминалы, собственные банковские карты и набор онлайн-инструментов, позволяющие совершать массу операций.

Примеры электронных денег

Электронная валюта — это титульные знаки, которые по курсу конвертируются в реальные деньги. Яркие примеры систем, работающих с виртуальной валютой: PayPal, WebMoney и ЯндексДеньги. Почему популярны электронные деньги? Все просто. Они:

  • позволяют осуществлять быстрый расчет через глобальную сеть, где бы вы не находились;
  • По ценности они идентичны реальным денежным знакам или счетам на банковских картах и в банках.
  • Их меняют на реальную валюту по курсу, установленному в системе.
  • С их помощью покупают товары, билеты, оплачивают услуги и вкладывают средства в проекты.

О WebMoney, PayPal и Яндекс.Деньги

  • WebMoney

Электронный кошелек WebMoney (Вебмани) — один из самых распространенных способов совершать различные валютные операции. Система привлекает тем, что в ней можно открыть много кошельков, причем в долларах, рублях, евро и других валютах.

Для создания аккаунта в системе и открытия счета необходимо зарегистрироваться, скачать и установить кипер, внимательно изучить список услуг и функций. Обменивают валюту на кошельках непосредственно в Кипере, после чего ими оплачивают услуги, товары или выводят деньги на карту.

Система, появившаяся в 2000 году, известна и востребована во всем мире, возникла как одно из структурных подразделений виртуальной торговой платформы eBay. Сервис, действующий более чем в 200 странах, удобен для проведения операций в 26 валютах.

ЯндексДеньги — система электронных денег, возникшая в России в 2002 году, где валютой выступает российский рубль. Сервис используется для личных и коммерческих целей, к нему можно привязать банковские карточки MasterCard и Visa.

Почему так востребованы сервисы электронных платежей

  • Открыть электронный счет может каждый, эта простая и быстрая процедура доступна для всех.
  • Анонимность — одно из главных преимуществ, особенно для тех, кто пользуется сервисами интимных или не совсем легальных услуг.
  • Простота и большая скорость проведения любых операций: переводов, оплаты, обмена и пр.
  • Комиссия за операции небольшая или вовсе отсутствует, товар и услуги можно приобрести в сети гораздо дешевле, чем в реальных точках продаж.
  • Финансовые операции проводятся в безопасном режиме, информация о клиенте конфиденциальна, не станет достоянием третьих лиц. Переводы осуществляются по закрытому каналу, что гарантирует факт, что они поступят туда, куда нужно.

С их помощью следят за балансом, совершают платежи, переводят денежные средства или выводят их на собственную карту или по переводу. Для открытия аккаунта понадобится немного времени и номер мобильного телефона, который станет идентификатором пользователя. Вход в систему осуществляется путем набора пароля, платежи подтверждаются через смс-уведомления.

Хотите больше узнать о новых платежных системах, приходите на ежегодную выставку «Связь».

1.1. Платежная система: основные понятия и функции

1.1. Платежная система: основные понятия и функции

Платежная система (далее – ПС) как элемент инфраструктуры рыночного хозяйства представляет собой совокупность институтов, правовых норм, процедур и технологических средств, применяемых для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками хозяйственного оборота.

Основными функциями ПС являются:

1) своевременное урегулирование платежных обязательств между участниками ПС : благодаря ПС осуществление платежей между участниками происходит своевременно и в полном объеме. Это поддерживает процесс воспроизводства как в национальном, так и в международном масштабе;

2) обеспечение бесперебойности платежей и непрерывности денежного оборота государства : ПС способствует своевременности выполнения обязательств участниками платежных отношений. Неопределенность проведения платежа может быть связана с тем, насколько быстро плательщик принимает меры по переводу платежа; какие средства платежа он выбирает, чтобы обеспечить своевременность и эффективность его обработки; какое количество посредников принимает участие в платежной операции;

3) управление и поддержание ликвидности участников платежной системы : ПС позволяет сократить, а иногда и исключить вероятность нарушения ликвидности банков в течение дня. ПС обеспечивает быстрый и окончательный расчет в день валютирования, т.е. в день фактической поставки актива [Хомякова, 2007, с. 33].

В современной экономической литературе выделяют понятие национальной платежной системы (далее – НПС), которое включает все виды ПС, действующих в стране, и представляет собой сложный и взаимосвязанный комплекс элементов. Согласно определению Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов в Базеле (далее – КПРС), понятие НПС включает:

1) комплекс платежных инструментов для инициирования и перевода денежных средств со счетов плательщика на счета получателей – установленных форм документов в бумажном или электронном виде, посредством которых осуществляется перевод средств;

2) платежную инфраструктуру для обработки и передачи платежной информации от плательщика к получателю денег;

3) финансовые учреждения, ведущие денежные счета и предоставляющие платежные инструменты и услуги, а также иные предприятия, являющиеся операторами различных операционных и клиринговых сетей;

4) систему рыночных соглашений, таких как договоренности, обязательные предписания и договоры по созданию различных платежных инструментов и услуг, формированию цен на них, а также их предоставлению и приобретению;

5) законы, стандарты, правила и различные процедуры, устанавливаемые законодательными и регулятивными органами для механизма расчетов [BIS, 2006].

Надлежащая и согласованная работа всех элементов НПС обеспечивает рациональную организацию денежных потоков в платежном обороте и способствует снижению рисков системных сбоев в работе ПС.

Современную ПС можно представить в виде пирамиды [Платежная система. 1995, с. 43]. Основание пирамиды составляет массив платежных операций хозяйственных субъектов реального сектора экономики – частных лиц, предприятий промышленности, торговли, сферы услуг и т.д. Эти операции охватывают широкий круг трансакций, в ходе которых их участники принимают на себя денежные обязательства и используют платежные услуги коммерческих банков для завершения расчетов. Это сфера розничных операций (retail payments), где преобладают массовые платежи на относительно небольшие суммы.

Следующий уровень пирамиды – операции высокоспециализированных посреднических фирм (брокеров, дилеров), обслуживающих оборот денежного рынка, рынков капиталов и валюты. Эти финансовые посредники также используют платежную инфраструктуру коммерческих банков для урегулирования своих денежных обязательств, возникающих в процессе торговли финансовыми инструментами. Суммы, проходящие по банковским счетам этих посредников, как правило значительно крупнее, чем операции розничного сектора. Это отражает специфику рынков, которые они обслуживают.

Третий «этаж» платежной пирамиды – система межбанковских расчетов, которые возникают как на основе выполнения коммерческими банками платежных поручений участников реального сектора экономики, так и обязательств самих банков друг перед другом. В этом платежном секторе формируются крупные денежные потоки, урегулирование которых осуществляется через систему корреспондентских отношений путем безналичных перечислений по счетам «Ностро» и «Лоро». Этот сектор, равно как и сектор обслуживания финансовых и денежных рынков (второй уровень пирамиды), представляет сферу оптовых платежей.

На вершине пирамиды находится центральный банк, который выполняет роль конечного платежного агента и главного координатора всей системы расчетов. Центральный банк ведет для подавляющего большинства коммерческих банков счета, на которых отражаются окончательные результаты межбанковских расчетов. Деньги на банковских счетах в центральном банке, а также выпущенные им банкноты (так называемые «деньги центрального банка») являются особо надежным платежным средством, так как выполнение обязательств по ним гарантировано законом. Что касается другого средства безналичных расчетов – депозитных денег коммерческих банков, то их надежность зависит от финансового состояния и рыночного статуса конкретного банковского учреждения.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector