Webbc.ru

Веб и кризис
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Жизнь в кредит за и против

Жизнь в кредит: понты дороже денег

Сегодня я хочу поговорить о такой теме, как жизнь в кредит. Рассмотреть все ЗА и ПРОТИВ, ответить на вопрос, хорошо это или плохо, и выяснить, что значат кредиты и проценты в жизни современного человека и каковы психологические последствия такого подхода к планированию собственного благополучия.

На дворе уже 2018 год, и в настоящее время уже не только американцы с европейцами (традиционно, жизнь в кредит мы приписываем именно им), но и граждане стран бывшего СССР начинают активно пользоваться кредитными продуктами банков второго уровня и различных микрокредитных организаций. Причем зачастую — не только, что называется, «по нужде». Все чаще и чаще люди залазят в кредитную яму просто потому, что хотят получить что-то прямо сейчас, сию же минуту. Потому что захотелось, потому что у других есть (а мы что, хуже, что ли?), потому что не хочется ждать, пока накопишь и т.д.

Предлагаю объективно посмотреть на эту проблему и понять, хорошо это или плохо.

Кредиты и проценты в жизни современного человека

На самом деле, кредиты — это очень хороший инструмент, без которого немыслим современный мир с его благополучием. Понятное дело, что им надо уметь пользоваться — иначе можно навредить себе. Тот, кто умеет использовать возможности кредитования в свою пользу, однозначно всегда будет в плюсе. Приведу простой пример.

Предположим, что вы хотите заняться бизнесом. Составили бизнес план, сделали расчеты. Чтобы реализовать идею, необходим капитал. Вот тут и помогут банки со своими кредитными продуктами.

Или другой, но похожий пример. Действующий бизнес нуждается в масштабировании. Так как собственными средствами масштабирование осуществляется достаточно долго, чаще всего на эти цели берут займ. В таком случае, кстати, банки даже охотнее кредитуют, т.к. отлаженный бизнес означает работающую бизнес-модель.

Исходя из вышесказанного, понятно, что кредит как нельзя кстати тогда, когда ожидается, что заемные средства принесут прибыль. Иными словами, это не что иное, как инвестирование в бизнес, инвестирование в актив, который будет приносить деньги. Только в таком случае, я уверен, кредитование оправдывает себя.

По-иному складывается ситуация в тех случаях, когда кредит берется на обеспечение собственных нужд и желаний, которые никогда себя не окупят. Мало того, что вещи со временем дешевеют, так заемщик за них еще и переплачивает проценты, которые в некоторых случаях (в зависимости от банка и срока кредитования) доходят до 100% и больше. Стоит ли покупать что-то дороже в 2 раза только потому, что вы хотите пользоваться этим прямо сейчас?

Кроме желаний, связанных с более-менее объяснимой необходимостью, в нашей жизни сплошь и рядом присутствуют такие мотивы, которые ничем, как пусканием пыли в глаза не объяснишь. Тем абсурднее, когда для создания этой самой пыли люди по уши садятся в долговую яму, часто пополняя ряды злостных неплательщиков по кредитам.

Немного о понтах

Размышляя о понтах, вспоминаю всем известное стихотворение Маяковского о крошке-сыне, который пришел к отцу узнать, что такое хорошо, а что такое плохо. Только в стихе этом речь шла о мальчиках (нравоучение для сына, как никак), которые поступали хорошо или плохо. В случае же с понтами необходимо дать оценку не каким-то отдельным поступкам, а самому понятию понтов.

Всем известные примеры

Примеры понтов всем известны. Даже сочинять и придумывать ничего не требуется. Все примеры, иллюстрирующие рабскую психологию зависимости от мнения окружающих, взяты из нашей жизни.

Пример 1: хочу крутой смартфон

Даже не знаю, стоит ли приводить этот пример ввиду его повсеместности? Большинство детей возрастом этак до 21-23 лет постоянно испытывают нужду во всеобщем признании. Ну, чтоб окружающие его уважали. Для этого нужно быть, что называется, «в теме»: одеваться не хуже и иметь телефон (планшет/часы/комп и т.д.) не дешевле, чем у других. Иначе рискуешь назваться лохом.

Мне не нравятся в этой ситуации две вещи. Первое — это то, что ребенок должен думать не о своем развитии, а о том, чтобы его «приняли в стаю». Соответственно, его внимание и внимание его родителей сосредоточено совсем не на том, на чем нужно бы — на образовании, а на создании образа, который будет по нутру тем, кто ребенка окружает. Толпе, по сути.

Второе — это то, что за образ приходится платить. Мало того, что все это фикция, не несущая в себе никакой пользы ни для ребенка, ни для общества, так она еще и денег стоит, причем, зачастую, совсем немалых. Получается что? И дети, и их родители становятся жертвой чьих-то понтов?

Пример 2: давно пора менять телевизор

Обычная ситуация в обычной семье: задумались о покупке новой техники, например, телевизора. Такого, чтоб не хуже, чем у брата/соседей/кума/свахи и т.д. Мы ведь не хуже — давай возьмем побольше, да чтоб голосом управлялся, или жестами. И 3D чтоб было. Круто же. Надо сразу побольше функций, чтоб на дольше хватило. Не будем же каждый год новый покупать. Вон и консультант (в магазине) также советует. Решено.

Теперь вопрос за деньгами. Если честно, не видел, чтобы сейчас кто-то сразу рассчитывался. Нет, может, есть такие, просто я не видел. Все всё берут в кредит. Удобно ведь: взял, а ПОТОМ УЖЕ плати. Ну и пусть, что платить нужно. Зато мы в тренде. Не хуже других (даже лучше).

Пример 3: а вы бывали на Таити?

Таити, конечно, перебор. Наших соотечественников манят чаще всего более быстрые перелеты и дешевый отдых. Турция, там, или Таиланд. Не суть, в общем. Важно, что не все отдыхающие (наверное, даже больше половины) могут себе позволить вот так просто взять, и полететь к морю. Мало тех, кто копит на отдых. Традиционно «выручает» все тот же старый добрый способ — кредит.

Я понимаю, что хочется от других не отставать. Кажется, что за границу съездили уже все, кроме меня. Почему другие ездят, а я — нет? Неужели я не могу себе этого позволить? Скоро уже стыдно друзьям в глаза будет смотреть. Неудачник.

Пример 4: мы не нищеброды какие-нибудь

Представьте, что нам нужно устроить какое-то празднество. Например, юбилей или свадьбу. Есть мысли, как это должно происходить? Вон, у подружки сестра закатила ТАКУЮ свадьбу. Я тоже хочу такую же, только еще круче. Благо, вариантов сейчас вагон и маленькая тележка — есть, где разгуляться фантазии.

Не знаю, как в России, а в Казахстане, например, национальная традиция — приглашать на свадьбу всех, кого знаешь и кого знают те, кого знаешь ты. В итоге получается пир на весь мир — минимум 200-300 гостей. Плюс жениху с невестой в грязь лицом ударить никак нельзя. Для этого и лимузин, и свадебные кортежи… Да чего только не придумают! И друг перед другом потом выделываются, у кого было круче. Как будто это влияет на благополучие будущей семьи. Через 2 месяца разбегутся, а родители еще 5 лет будут кредит выплачивать за попытку создать у окружающих мнение, что они как минимум не беднее окружающих. Глупые, все вы шикуете на чужие деньги, которые потом отдавать годами!

Пример 5: представь, подъезжаю такой на Х6

Всем известны слова «встречают по одежке…». Наш мир настолько прогнил, что требует определения статуса от каждого индивида. Статус придают вещи. Получается, если ты хочешь, чтобы тебя воспринимали в определенном слое общества именно так, а не эдак, приходится приобретать вещи, которые тебе даже и не нужны по большей части. Ярким примером тому является приобретение более дорогого автомобиля, чем необходимо.

В Сети вычитал пример про одного бизнесмена, который находился на стадии банкротства. И вот, для того, чтобы найти новых клиентов, получить госзаказ или чего то там еще, ему в голову пришла гениальная мысль: залезть еще больше в кредит (кредиторы пока еще кредитовали, т.к. бизнес, как никак, еще потихоньку, но работал) и купить новенький внедорожник. Чтоб уважаемые люди воспринимали его как успешного. Иначе, мол, с ним никто дел бы иметь не стал.

Подытожим

Примеров таких можно привести тысячи, это факт. Так что же это? Какую оценку вы дадите этому понятию? Хорошо это или плохо? Жить ли нам в этом или сбросить с себя уже, наконец, покрывало зависимости от мнения окружающих? Возможно, кому-то понты дороже денег, но лично мне таких людей даже жаль немного — являясь жертвами маркетинга, они по-настоящему верят, что их личность (а на самом деле — образ, основанный на понтах) вызывает уважение, одобрение и даже зависть у окружающих.

Желание не выделяться (в худшую сторону, как думается многим) — вот основной движитель потребительского спроса. Именно зависимость от чужого мнения является главным помощником современного маркетинга.

Спасибо Путину за жизнь в кредит

Неспособность современного человечества отказываться от сиюминутных потребностей грозит глобальным обнищанием. Сначала заемщик, который по уши в долгах, у которого один кредит перекрыт другим, после очередной покупки перестает быть платежеспособным. После этого банки, которые раздают кредиты направо и налево, начинают работать «в минус», растет их долг перед банком первого уровня. В конечном итоге экономика проседает и все начинают понимать, что здесь что-то не так.

Поймите, люди! Живя в кредит, вы никогда не станете богатыми. Никогда, понимаете? Эти вещи никак не смогут сосуществовать вместе. Или вам платят (вы богаты), или вы платите (вы бедны).

Не нужно никого обвинять в своей неплатежеспособности: Путина, Назарбаева или кого-то там еще. Вас никто не толкал в долговое рабство. Вы стали жертвой маркетинга только по одной причине — из-за своего жирного «хочу». Нужно усмирять свои желания. Хотя бы немного. В кредиты лезть только в случае крайней (жизненно-важной) необходимости, а не ради понтов. Своих или чужих — это уже не суть важно.

Понравилась статья? Расскажи своим друзьям:

«Это словно наркотик»: как россияне живут в кредит

Больше месяца не утихает спор Банка России и правительства. Министр экономического развития Максим Орешкин увидел пузырь на рынке потребительского кредитования, а замминистра финансов Алексей Моисеев описал ситуацию как «социальную проблему». «Нам не нужно надувать в экономике этих пузырей», — заявил во время прямой линии 20 июня и президент Владимир Путин.

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина упорно уверяет коллег, что пузыря на рынке нет, что рост потребкредитования не угрожает финансовой стабильности, по крайней мере, пока. «Что касается потребительского кредитования, еще раз повторю: там нет пузыря сейчас. Мы этого не видим ни по каким показателям», — уверила она.

Читать еще:  Обособленные подразделения кредитных организаций

Кто бы ни был прав в споре, по итогам 2018 года россияне задолжали банкам рекордную сумму — 14,9 трлн рублей, что на 22,4% больше, чем в 2017 году. За первый квартал 2019 года объем задолженности вырос еще на 4%, до 15,5 трлн рублей. Общий рост по итогам года может составить 15-20%, прогнозируют в ЦБ.

Жизнь взаймы

«Без кредита жилось бы намного легче, конечно, но это как наркотик», — рассказывает 34-летняя Галина из Смоленска. Галина работает супервайзером в службе поддержки торговой компании, на нее оформлен потребительский кредит ВТБ, на который она купила автомобиль, и две кредитных карты — одна в ВТБ, вторая — в Тинькофф Банке. Долг девушки по потребительскому кредиту — 130 000 рублей, по кредитным картам она тратит около 6000 — 9000 рублей в месяц. Всего на оплату по долгам уходит около половины зарплаты, которая составляет 25 000 — 30 000 рублей.

Галина не замужем, детей пока нет. Она уверяет, что долги не мешают ей жить, не то, что ее друзьям — семейной паре с маленьким ребенком. Молодые люди взяли несколько кредитов и теперь с трудом с ними расплачиваются. Супруги ругаются и даже думают на этой почве о разводе.

В семье Анны из Тулы — другой опыт. Супруги оформили потребкредит, завели кредитную карту и карту рассрочки. Карты семья использует для непредвиденных расходов. «Плюс ребенок требует много денег, хочется всегда его радовать», — рассказывает Анна. Кредит же под 16% годовых девушка с мужем взяла на покупку машины, но потратили на ремонт квартиры. Всего семья должна 500 000 рублей. Из семейного бюджета платежи по кредиту и картам уходит 40-60% доходов, рассказывает Анна. Средний доход семьи — около 80 000 рублей. Анна говорит, что пока она официально не трудоустроена, так как ухаживает за отцом, и основной доход приносит муж, работающий интернет-маркетологом. Анна старается ему помочь подработками, в будущем планирует создать свое ИП.

Ольге Хабаровой из Москвы 36 лет, она успешный медиаменджер, замужем, имеет двух детей. У Ольги большой опыт пользования кредитами, и она вспоминает, что самым страшным за все время для нее был скачок курса в 2014 году. «Был момент, когда доллар скакнул, а первая ипотека у нас была в долларах», — с ужасом вспоминает Ольга. Тогда она была в декретном отпуске и до 80% семейного дохода уходило на погашение ипотеки. «Самый адский период в моей жизни», — говорит Ольга.

У семьи была валютная ипотека, оформленная на мужа, затем автокредит — все закрыли аккуратно в срок. Еще было две кредитных карты, но их пришлось закрыть по требованию Альфа-Банка, чтобы получить новую ипотеку. Эта ипотека и новый автокредит оформлены на Ольгу, так как муж — предприниматель и на стабильность его доходов рассчитывать не приходится. «Если у тебя свой малый бизнес и двое детей, банкам ты не нравишься. Но к счастью у меня 15 лет трудового стажа, я работаю в крупной компании и имею идеальную кредитную историю. Поэтому кредиты в основном на мне», — объясняет она.

Общий долг семьи — около 15 млн рублей, большая часть — ипотека. Сумма ежемесячных выплат — 180 000 рублей. Ольге с мужем приходится экономить, например, меньше путешествовать, но в целом кредиты не тяготят семью. «Главное, что качество жизни детей не изменилось, а я всегда жила очень скромно», — объясняет она.

Низкие доходы

Зачастую в финансовой кабале оказываются добросовестные граждане с повышенным уровнем социальной ответственности, рассказывает руководитель департамента сопровождения клиентов федеральной юридической компании «Витакон» Наталья Порохина. Как уточнили Forbes в Райффайзенбанке, «Открытии» и «Русфинанс банке», чаще всего за банковским кредитом обращаются люди в возрасте от 30 до 50 лет, имеющие высшее образование, семью и часто уже оформившие кредиты в других банках.

Почему люди соглашаются жить в долгах? Среди самых распространенных причин – снижение доходов, рассказывает финансовый омбудсмен при Ассоциации российских банков Павел Медведев. Доходы россиян падают или стагнируют уже пять лет. По данным Росстата, в I квартале этого года реальные располагаемые доходы снизились на 2,3% к аналогичному периоду прошлого года.

«Один полицейский меня научил такому термину как «голый оклад». У полицейских существенную часть дохода раньше составляли надбавки и премии, которые в некоторых случаях достигали половины дохода. Но эта допчасть исчезла и теперь ему платят только «голый оклад», а его не хватает», — приводит пример Медведев.

По его словам, классическая ситуация выглядит так: человек берет ипотеку — самый несложный и «хороший» из кредитов, или берет большой кредит, потому что что-то случилось – понадобилась операция или дорогие лекарства. Затем он начинает зарабатывать меньше: исчезают надбавки и премии, или человек лишается постоянного заработка. Он начинает оплачивать ипотеку за счет новых кредитов, не может их выплатить, берет новые, реструктурирует, рефинансирует. В итоге, не справившись с долгами, приходит в МФО.

В МФО при этом не знают точно, когда люди берут деньги на рефинансирование кредитов. В качестве цели займа клиенты могут указывать что угодно, вплоть до «взятки прокурору». «Но мы видим, что из входящего потока заемщиков, кредиты в банках имеют 60%, займы в МФО — 70%», — рассказывает представитель микрофинансовой компании «МигКредит» Игорь Петров. По его словам, 16-20% заемщиков имеют кредиты только в банке, 40-45% — и в банке, и в МФО, а 25-26% — только в МФО. «Эти показатели остаются стабильными со второго полугодия 2018 года», — уточняет он.

Деньги жмут карманы

Кредитки часто оформляют «заодно», потому что в банке оформлен зарплатный проект или потому, что «позвонили и навязали». Например, Ольга Хабарова свою первую кредитную карту Райффазенбанка получила в 2009 году, так как была там зарплатным клиентом, вторая кредитка уже от Альфа-Банка попала к ней в руки таким же путем.

Основная причина больших трат по кредитным картам – психологическая. Люди не умеют управлять финансами и ограничивать себя в тратах, говорит Медведев. Когда им в руки попадает кредитная карта с большим лимитом, им сложно отказать себе в эмоциональных покупках. «Кредитка — это то, что манит взять и купить прямо сейчас. Мой психолог даже говорит, что этими покупками я пытаюсь какую-то психологическую дыру закрыть», — рассказывает Анна из Тулы. «Деньги прямо жмут карманы», — смеется и Галина из Смоленска.

Неумение работать с личным бюджетом приводит к большим переплатам. По словам опрошенных Forbes должников, они время от времени, а кто-то постоянно выходят за беспроцентный период по кредитным картам. «Я переплачиваю дофига, извините за выражение. Поэтому экстренно пытаюсь закрыть карты», — пожаловалась Анна из Тулы.

Суды и угрозы

«Ваш долг более 300 000 рублей? Спишите его законно!» — гласит реклама юридической компании. Хроническим должникам предлагают «освободиться» от долгов, оформив процедуру банкротства. По статистике, в России на 100 000 человек приходится 64 банкрота, и количество дел о банкротстве неуклонно растет, рассказывает партнер юридической компании «Сотби» Владимир Журавчак.

Угрозы и хождение по судам — неприятный финал плохой истории с кредитами. При этом если к юристам клиенты приходят сами в надежде освободиться от бремени, то в случае с коллекторами – все наоборот. Их появление – ужасный момент в жизни заемщика, говорит Павел Медведев.

«Маргинал! Успей погасить свой займ добровольно! Иначе вся информация, нарытая на тебя, будет использована по делу (номера телефонов родителей и друзей, начальства и соседей получат смс, что ты Мошенник и Крыса! Многие из них от автодозвона поменяют симкарты, а кто и возненавидит тебя Навсегда!» — пишут коллекторы одному из должников. Этот пример — самый приличный. Обычно угрозы полны нецензурной речи и жестоких оскорблений.

Коллекторы звонят близким и коллегам должника, отправляют сообщения на телефон и в социальные сети, делают рассылки в социальных сетях, порочащие имя человека, отправляют письма с угрозами, рассказывает Наталья Порохина. Самые «смелые» могут испортить имущество, например, автомобиль, исписать стены в подъезде, поймать в темном переулке. «В итоге, не понимая, каким образом можно выбраться из этой ситуации, люди оказываются в тяжёлом психологическом состоянии, вплоть до мыслей о суициде», — сетует она.

По словам Павла Медведева, часто коллекторы угрожают здоровью близких и в особенности детей, что особенно ужасает женщин. «Люди и правда пугаются, приходят к нам, просят помощи. Но помочь становится все сложнее и сложнее. Полицейские редко заводят дела и пытаются найти авторов угроз», — поясняет он.

Кому выгодно

На должниках зарабатывают банки, МФО, юристы и коллекторы. Если говорить о банках, то львиная доля прироста необеспеченных потребительских кредитов приходится на системно значимые банки и специализированных игроков, рассказывает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Владимир Тетерин. Так, розничный кредитный портфель крупнейшего игрока — Сбербанка — в прошлом году вырос на 25%, до 6,8 трлн рублей, портфель ВТБ – на 25%, до 2,9 трлн рублей. Объем розничных кредитов в Газпромбанке за год увеличился на 30,3%, до 506,9 млрд рублей.

МФО в прошлом году также ощутили на себе кредитный бум, выдав гражданам рекордную сумму – около 330 млрд рублей. По данным ЦБ, портфель займов организаций вырос на 45%, до 163,6 млрд рублей, а рост портфеля только физлиц составил 51%. В «Эксперт РА» рост портфеля МФО оценивали примерно в 30%, с 113 до 150 млрд рублей. Среди МФО основными бенефициарами кредитного бума стали компании ГК Eqvanta, «Езаем», «Монеза», MoneyMan, «Займер», Webbankir и «МигКредиТ», которые, по расчетам агентства, выдали в прошлом году самый большой объем микрозаймов.

Кто именно из коллекторских объединений заработал на долгах россиян, сказать трудно, так как официальной статистики рынка нет. Но в 2018 году банки разместили для взысканий коллекторами 505 млрд рублей долгов, что на 29% больше, чем годом ранее, а на рынке цессии (переуступки прав на кредиты) банки разместили еще 470 млрд рублей — на 30% больше, чем в 2017 году, рассказывают в СРО НАПКА.

Читать еще:  История возникновения кредита

По оценке генерального директора финансового маркета Юником24 Юрия Кудрякова, среди цессионных игроков лидерами являются ПКБ и ЭОС, чья совокупная доля на рынке цессии составляет не менее 60%. «Среди игроков на рынке агентского взыскания крупнейшими являются М.Б.А. Финансы, АБК, Столичное АВД, КредитЭкспресс Финанс и НСВ», — говорит Кудряков.

Что дальше?

Пока в банках не видят рисков кредитного пузыря. «Нынешняя ситуация существенным образом отличается от той, которая отмечалась перед кризисом в 2014 году», — уверяет аналитик банка Хоум Кредит Станислав Дужинский. По его словам, сейчас в российской банковской системе выросла доля низкорискованных ипотечных кредитов, их доля в конце первого квартала составила около 43% от кредитного портфеля. В то время как в конце 2014 года этот показатель был равен 32,3%.

Кроме того, по мнению главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, сегодняшний рост кредитования идет за счет расширения клиентской базы – люди все больше узнают о кредитных продуктах. И такой рост, по мнению регулятора, не опасен.

Однако, как показывают цифры, для банков все более важным становится рефинансирование кредитов, когда клиенту помогают выплатить долг в другом банке. В компаниях неохотно рассказывают об этих цифрах — Forbes точные данные предоставили только «Росбанк Дом», специализирующийся на ипотечном кредитовании, банк «Открытие» и Райффайзенбанк. В последнем рефинансирование в 2018 году составило порядка 20% выдач по потребительским кредитам, в «Росбанк Дом» тоже около 20%, у «Открытия» — 15-20%.

Если рост потребкредитования все же осуществляется за счет сегментов с повышенным риском, то это опасно, признает руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента кредитования Райффайзенбанка Алексей Крамарский. «Этот рост несет в себе опасность перегрева рынка и образования пузыря», — поясняет он. И если пузырь все же появится, то его «сдутие» приведет к массовым неплатежам и проблемам в финансовой системе, а в итоге – к рецессии в экономике, о которой и предупреждал министр экономического развития Максим Орешкин. В этом случае угроз, банкротств и разрушенных семей может стать еще больше.

Жизнь в кредит «за» и «против»

Современный цивилизованный мир уже не мыслит своей жизни без долгов, без использования всевозможных ссуд, ипотек и кредитов. Кредит – это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Существует русская народная мудрость «по одежке протягивать ножки», то есть жить по доходам. Но за рубежом такое мнение поддалось бы сильной критике, так как всю молодость человек не мог бы пользоваться такими благами, как: квартира, дом, машина, дача, путешествия и отдых, и только в зрелом возрасте, мог бы считать себя состоявшимся человеком. Поэтому многие люди живут сегодняшним днем в свое удовольствие, и пребывая в долгах, не испытывая особенной озабоченности по поводу появления новых и новых кредитов.

Принимая решение о взятии кредита, необходимо прежде всего рассмотреть все «за» и «против».

Аргументы «за» жизнь в кредит:

1. Стимул зарабатывать больше, дополнительные мотивации к повышению доходов и заработка чтобы отдать кредит. Вкладывать деньги в самое необходимое на данном этапе жизни: образование, автомобиль, квартиру.

2. Появление новых возможностей для заработка (автомобиль, образование), стремление к улучшению качества жизни и роста своих личностных качеств и способностей.

3. Положительные эмоции от покупки и реализации своих желаний.

Аргумент «против» жизни в кредит:

1. Подвести кредиторов. Большая ответственность при несвоевременной выплате. Появление пени за просрочку.

2. Потеря здоровья из-за нервных переживаний, связанных с кредитом.

3. При переоценке собственных возможностей потерять материально (человек берет новый кредит, чтобы стараться гасить старый).

4. Работать на износ, без возможности остановиться. Человек больше не принадлежит себе, а превращается в раба для добычи (поиска) денег. Человек в таких условиях больше не способен развиваться духовно (экономия на билетах в театр, выставки и т.д.).

5. Ухудшение качества жизни, связанное с моральным состоянием (необходимо взять в долг, отработать, отдать).

К «минусам» кредита можно отнести ряд обязательств, которые накладываются на должника.

1. на использование имущества, выступающего в качестве залога, накладываются определенные ограничения;

2. за использование кредита надо платить проценты, которые начисляются на остаток задолженности. Поэтому вещь, купленная в кредит, в конечном счете, всегда будет стоить дороже;

3. заемщик должен оплачивать услуги банка и прочие связанные расходы, как страхование и услуги нотариуса.

Жизнь в кредит очень безрадостна и неинтересна. Кредит может быть выгоден только при покупке недвижимости. В остальных случаях, этот способ только временно разрешает проблему, но не меняет жизнь к лучшему. Покупая землю или квартиру, человек платит по цене договора, а примерно через год цена на землю становится гораздо выше и нивелирует проценты по кредиту. Сделка может считаться выгодной, если через пять-семь лет вы сможете продать эту недвижимость дороже.

Иногда люди берут кредит из весьма субъективных причин: задержка работодателем заработной платы, а им предстоит оплата обучения или лечения близкого человека. В таких случаях – это вынужденная мера, которая способна помочь выйти из сложившейся жизненной ситуации.

Что касается таких потребительских целей, как покупка бытовой техники, украшений, одежды, то они однозначно абсурдны. Еще на пороге магазина, этот товар падает в цене в момент, когда покупатель прощается с продавцом. Заемщик платит по договору за товар больше, чем он стоит на самом деле. Не считая случаев, когда предприниматель закупает товар в кредит, ожидая в данном районе взлет цен. Таким образом, кредит можно оправдан только прибылью.

По статистике более половины россиян все же предпочитают брать деньги в долг, так как жизнь в кредит позволяет им довольствоваться желаемым уже сегодня. По мнению психологов, многие из должников страдают специфической социальной болезнью, название которой «аффлюэнца», причиной ее появления является стресс, от осознания, что они не зарабатывают для приобретения необходимых, на их взгляд, вещей. Суть болезни выражается в неадекватном отношении к деньгам, а также в стремлении любыми способами добиться богатства, или, по крайней мере, выглядеть состоятельным человеком, в глазах окружающих. Симптомами этой болезни является чрезмерная расточительность, сопровождающаяся покупками на их взгляд самых необходимых вещей. При этом такие должники особо не мучаются вопросами своевременного возврата денежных средств, особенно, если они одолжили их у более обеспеченных родственников или близких друзей. В то же время 49% опрошенных россиян считают долги и кредиты неминуемой кабалой. Такие люди, часто бывают несостоявшимися в жизни: они неудовлетворены своей профессиональной карьерой, отношениями в семье. Должники зачастую страдают нехваткой дисциплины и самоконтроля, их ненасытимость к долгам вызвана стремлением повышения собственной значимости.

Последствиями жизни в кредит, социологи отмечают физические и эмоциональные расстройства, семейные проблемы, депрессия и отсутствия стимула к продуктивной работе.

Попробуем дать ряд советов, как научиться жить без долгов и кредитов:

1. Посчитайте свой долг. Составьте список ваших долгов, больших и маленьких. Четко распланируйте помесячное погашение долга, не только в банки, но и вашим близким и друзьям. Старайтесь строго придерживаться графика платежей.

2. Прекратите накапливать долги, порежьте все кредитные карты и запретите себе брать новые. Избегайте мгновенных кредитов.

3. Не пытайтесь укрыться от долгов, даже внутренне, признайте, что у вас очень большие проблемы, которые необходимо решать.

4. Не практикуйте погашение долга за счет займов у других людей. Ищите новые способы дохода (вторую работу или другой вид подработки).

5. Будьте скромными. Уменьшите свои расходы, ведите очень строгий учет финансов.

6. Планируйте трату денег только на основные нужды.

7. Не руководствуйтесь в своей жизни высокими амбициями, завистью к другим, соперничеством и тщеславием, не стремитесь во что бы то ни стало быстро обогатиться.

Подпишитесь на 9111.ru в Яндекс.Новостях Подписаться

Жизнь в кредит: «за» и «против»

Время бежит очень быстро. Вдумайтесь: еще не так давно покупку чего-либо в кредит можно было смело считать «статусным» поступком. А человек, совершивший этот поступок, окружающими воспринимался как большой оригинал, не иначе. Потом оказалось, что все «продвинутые граждане» делают это. Но и этот период продлился недолго. Теперь покупка в кредит — банальное, рутинное мероприятие, ничего общего с «продвинутостью» не имеющее. Самые разные люди делают это, причем часто не задумываясь о последствиях.

Не секрет: займ берут тогда, когда не хватает денег на то, чтобы целиком оплатить нужную покупку (будь это стиральная машина, автомобиль или новая квартира). Так что с рациональной, практической точки зрения кредит — это прямая альтернатива накопительству.

Причем во многих случаях к кредиту прибегают не потому, что нет возможности копить, а потому, что по каким-то своим соображениям хотят получить желанную вещь (или услугу) сразу, без томительного ожидания. И готовы переплатить за это «сразу».

Есть также большое число людей, которые патологически не склонны к накопительству — деньги у них всегда расходятся по мелочам, а что-то более важное откладывается на потом. Кредит меняет ситуацию с точностью до наоборот. Выражаясь научно, в данном случае кредит выступает в качестве «внешнего рационализатора». Постоянно помня о своих обязательствах перед банком и опасаясь возмездия за неаккуратное погашение долга, люди начинают по-другому строить свою жизнь, иначе расставляют приоритеты в тратах. Сначала — самое важное, потом — всякие мелочи. Так постепенно приучаются к финансовой дисциплине, начинают планировать будущее, а не пускать все на самотек.

«Но брать кредит без всякой видимой надобности, просто потому, что так делают все вокруг — это что-то из области иррационального, какой-то финансовый мазохизм», — так я закончил свой ответ на первый вопрос представителя «глянцевого» издания. Тогда он немедленно поинтересовался: «Насколько корректно сравнивать человека, взявшего кредит, с заложником?»

Это сложный вопрос. По большому счету, в этой жизни большинство из нас — заложники потребительского отношения к жизни. Мы хотим жить лучше и для этого перестаем стирать вручную и покупаем стиральную машину, меняем «Жигули» на «Mitsubishi», маленькую квартиру на большую, «домик» на коттедж. Причем наши желания не выполняются по мановению волшебной палочки, позволить себе все и сразу мы не можем.

И здесь помогает ссуда. Но он — не самоцель, а лишь один из возможных способов решения задачи. Причем далеко не безобидный. У некоторых людей может наступить и так называемая кредитная эйфория — ощущение того, что все, ранее недоступное, теперь доступно с помощью денег, одолженных у банка. Они занимают все больше и больше, останавливаясь лишь тогда, когда ноша становится неподъемной, когда нужно отказать себе во всем, чтобы расплатиться с банком. Опьянение от доступности кредита проходит быстро. Наступает тяжелое похмелье.

Читать еще:  Минимальный уставной капитал кредитной организации

Другая крайность — стойкое нежелание «попасть в кабалу». Иногда это нежелание объясняется лишь иррациональными психологическими факторами (предполагаемый душевный дискомфорт, отказ от переплаты за товар и т. п.), иногда имеет вполне рациональное объяснение. В отчете об одном довольно интересном социологическом исследовании я наткнулся на такой термин, как «укорененность». Термин этот обозначает привязанность человека к конкретному месту жизни (прежде всего населенному пункту), к конкретному окружению и т.п. Люди мобильные, пусть и хорошо зарабатывающие, избегают кредитных обязательств по единственной причине — не хотят потерять мобильность. Эти люди предпочитают находиться там, где они востребованы. Если это другой регион — без проблем, если это другая страна — пожалуйста. Лишние обязательства при таком образе жизни ни к чему. Но как только человек «укореняется», например, у него появляются семья, дети, он начинает по-другому планировать свою жизнь. И в этом планировании кредит как способ приближения к каким-то целям воспринимается по-новому.

Повторюсь еще раз: кредит — это не самоцель, а один из возможных способов решения разнообразных жизненных задач. Услуга, которая стоит денег. Услуга, привычная «у них» и становящаяся привычной «у нас». От одного американца я слышал, что для его окружения в порядке вещей три четверти зарплаты отдавать различным финансовым структурам в качестве платежей за кредит — за машину, за квартиру, за пользование кредитными карточками. Хорошо это или плохо — не мне судить. Я никогда не жил в Америке. Я живу в России и считаю, что в данный момент для нас с вами очень важно научиться грамотно пользоваться полезной услугой под названием «кредит» — уметь сравнивать доступные варианты и выбирать оптимальное предложение, разбираться в ценообразовании и не переплачивать лишнего. В общем, знать, с чем имеешь дело. И в этом вам должен помочь мой сайт

Психология долга — кредит в жизни современного человека

Всё более привычной для современного человека становится жизнь в кредит.

Однако, такая стратегия достижения финансовых целей имеет важный психологический недостаток.

Воздействие долгов

Ипотечная квартира на 15-30 лет, автомобиль в кредит, мебель в рассрочку, влияет ли этот финансовый груз на жизнь человека? Да, безусловно.

Жизнь в кредит — это постоянный страх потери платежеспособности, потери работы, повышения курса валют. Человек внутренне все время напряжен.

Экономия и раздражительность портит характер, усугубляются депрессивные состояния.

В психологии все чаще появляется выражение «протяженный стресс».

Нередко человек даже не понимает причины дискомфорта — он становится замкнутым, уменьшает общение с людьми и окружающие, видя в нем неконтактного человека, обходят его стороной.

Ситуация усугубляется, если заемщик является единственным содержателем семьи. Постоянное стремление контроля над расходами, поиск дешевых вещей и продуктов — все это не доставляет радости.

Если оба партнера содержат семью, то в очень немногих случаях создается благоприятная обстановка и понимание.

Часто характер портится у обоих супругов, их отношения обостряются.

Если дети постоянно видят недовольных родителей, слышат окрики об экономии и страх перед повышением цен – это отражается на них не с лучшей стороны.

Идет снижение выносливости взрослых и детей, организм восстанавливается хуже. Высокий уровень адреналина становится нормой, иммунная система блокируется. В семье начинаются частые болезни и возрастают затраты на лечение. В глазах постоянная тревога и лицо теряет свежесть и молодость.

Отдых приносит мало облегчения, в подсознании прочно утвердилась мысль о постоянном страхе и угрозе. Начинает развиваться бессонница, навязчивыми становятся неблагоприятные мысли. Чтобы хоть немного забыться, человек пробует алкоголь или наркотики.

В некотором роде это снижает напряжение, но если повторяется часто, следует привыкание, ситуация резко ухудшается. Иногда может довести до суицида.

Возможна ли жизнь без кредитов?

Давайте вспомним, еще 20 лет назад люди решали свои финансовые проблемы при помощи друзей, родственников или накапливая нужную сумму.

Что изменилось? Банковское финансирование стало на порядок доступнее. В магазинах нам навязчиво предлагают оформить потребительские кредиты, часто со скрытой комиссией. Это очень опасно.

Тем не менее, можно смело утверждать, что жизнь, свободная от кредитной нагрузки возможна. Требуется только терпение при достижении своих финансовых целей.

Случаи в жизни, когда кредит необходим

Кредиты в жизни современного человека необходимы, если деньги нужны:

  • на неотложные нужды;
  • для развития бизнеса.

В первом случае это, например, оплата обучения в ВУЗе, лечения или покупка квартиры для молодой семьи.

Во втором случае привлечение кредитных средств — рациональное решение, если даст дополнительную прибыль, покрывающую расходы на уплату процентов.

В остальных ситуациях нужно очень хорошо подумать, прежде брать на себя обязательства перед банком …

Психологическая саморегуляция

Что же делать если кредит оформлен и долговая нагрузка давит на психику? Аннулировать долг невозможно, к нему надо привыкнуть и с ним жить. Выход единственный и, к сожалению, не простой для таких семей, но основные трудности будут только на начальном этапе.

Нужно начать саморегуляцию. Если есть возможность, то лучше обратиться к психотерапевту, но это стоит денег, которыми эти люди себя и так ущемляют, делая покупки в кредит.

Если человек еще не окончательно деградировал – не все потеряно. Надо научиться успокаивать разбушевавшееся подсознание, перестать представлять темные картины, они ведь в представлении выглядят ужасными, намного хуже, чем на самом деле.

Тебе скучно и одиноко? Никто не звонит, не пишет, не приходит? Нет романтики и приключений? Это легко исправить! Возьми кредиты и не плати!

Как же помочь себе в совсем не простой ситуации, когда на подсознание давит кредитная нагрузка?

Человек должен осознать, если он будет продолжать так жить, то печальный финал не заставит себя ждать. Чего человек боится, то и случится — если эта простая мысль дойдет до его сознания, тогда все можно восстановить.

Жизнь продолжается и надо научиться наслаждаться окружающим и отдыхать в этом наслаждении.

К сожалению, человек больше концентрируется на плохих обстоятельствах и это его медленно, но уверенно губит. Очень важно начать замечать вокруг хорошие вещи, радоваться им и постоянно воспроизводить их в своих внутренних видениях.

Прекрасных и удивительных моментов в жизни любого человека предостаточно, но он концентрируется на том, что может произойти не сейчас, не завтра, а возможно через десять, двадцать лет. Этот страх гложет, и двадцать лет могут сократиться до нескольких годов.

Если вам улыбнулся встречный, запомните эту улыбку и вспоминайте ее постоянно.

Ваши дети заигрались в комнате или на улице, весело смеются и их личики стали просветленными. Эти личики должны надолго войти в память. Весна во дворе, распускаются почки и начинают цвести деревья. Радуйтесь пробуждающейся природе!

Запоминайте все эти самые настоящие чудеса, делайте их своими психическими талисманами, играйтесь с ними в голове. Их не надо носить в сумочке или вешать на шею. Они у вас внутри, доставайте и любуйтесь. Жизнь начнет налаживаться, а организм восстанавливаться.

Это первая, самая легкая и приятная работа над собой. Она одна уже может привести человека в полную норму. Но существует продолжение.

Вы пришли с работы домой. Кажется, что все тело насквозь пропитано усталостью. Садитесь за стол и принимаетесь за еду.

Сама еда – это отличное антистрессовое лекарство.

Но пользоваться им тоже надо умеючи. В голове крутятся тяжелые воспоминания прошедшего дня – опять тяжелые, опять безрадостные моменты и процесс принятия пищи приобретает отрицательные свойства.

Прежде, чем сесть за стол с едой, очень полезно надеть спортивный костюм, пойти на улицу и совершить активную пробежку, но, что бы мысли были положительными. Покричать надо во все горло. Через очень короткое время обнаруживается огромное облегчение.

Физическая нагрузка и крик сжигают продукты отрицательных эмоций.

Однако на то, что бы сделать пробежку после рабочего дня, способно очень небольшое число людей. Есть отличный выход, значительно лучший, чем пробежка, он эффективен как для хорошей физической нагрузки, так и для снятия психических напряжений. Об этом будет поведано в заключительной части.

Очищение

Приобретите боксерскую грушу и повесьте ее в удобном месте в квартире. Например, в коридоре, ванной или на балконе. Одеваться и бегать теперь нет нужды — спортивный снаряд рядом.

С удовольствием «танцуйте» вокруг него, нанося удары воображаемому обидчику (кредитору, работнику банка) с характерными выкриками. Дети с огромным наслаждением принимают этот тип тренировки, только для них нужно менять высоту.

Этот метод был придуман японскими психотерапевтами, когда в очень трудолюбивой нации стал активно проявляться синдром хронической усталости, сильно увеличивающий смертность. На предприятиях начали создавать залы с боксерскими грушами и даже с лицами начальников. В обед или после работы люди заходили туда и с удовольствием молотили ненавистные лица.

Известная психотерапевт и целительница Луиза Хей, когда получила диагноз заболевания раком и врачи дали ей всего несколько месяцев на жизнь, по несколько часов в день избивала подушку на собственной кровати с ожесточенными выкриками и ругательствами.

Для восстановления организму необходим отдых, но еще более необходимо избавление от накопившейся злости, обид, агрессии, видений ужасов, разъедающих мозг.

Усталость после длинного рабочего дня — это так называемая имплозивная, психическая усталость.

На работе приходится выполнять принятый порядок и стиль поведения, сдерживать себя во всех отношениях. В том числе, скрывать свою тревогу относительно долговой кредитной нагрузки. Многие люди, имея дома боксерскую грушу, торопятся к ней, что бы снять скопившееся напряжение и вместо усталости, удивляются появившейся энергии. Теперь спокойно можно принять душ и усесться за принятие пищи.

Очень желательно научиться осознанному ритмичному дыханию, особенно диафрагменному. Но на это требуются серьезные усилия и те, кто заинтересуется, найдут методики.

Стрессовые ситуации в современной жизни очень сильно травмируют людей.

Необычайно возросла заболеваемость тяжелыми недугами, а так же нежелание жить. Исследований не проводилось, но думается, что кредитование внесло очень большую лепту в эти действия.

Много приемов можно почерпнуть из психологической литературы, выбирайте удобные для себя и применяйте их и в жизни после кредита! Будете жить долго и с удовольствием!

А самое главное, постарайтесь избегать необдуманных покупок и жизни в кредит!

Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о том, стоит ли брать кредит:

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector