Webbc.ru

Веб и кризис
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Виды кредитной политики предприятия

Различают три вида кредитной политики: консервативный, агрессивный и умеренный

Кредитная политика организаций.

Кредитная политика предприятия включает комплекс мероприятий по управлению дебиторско-кредиторской задолженностью, т.е. определяются оптимальные условия предоставления и получения кредитов.

Предприятия могут продавать свои товары в кредит или с отсрочкой платежа. В случае отгрузки готовой продукции покупателям запасы предприятия снижаются, но создаётся дебиторская задолженность. В определенный момент времени покупатель оплатит продукцию и величина дебиторской задолженности снизится, но возрастет объем денежных средств.

Различают три вида кредитной политики: консервативный, агрессивный и умеренный.

Консервативный тип кредитной политикинаправлен на минимизацию кредитного риска. Такая минимизация рассматривается как приоритетная цель в осуществлении кредитной деятельности компании. Проводя этот тип кредитной политики, компания не стремится к получению высокой дополнительной прибыли за счет расширения объема реализации продукции. Механизмом реализации политики такого типа является существенное сокращение круга покупателей продукции в кредит за счет групп повышенного риска; минимизация сроков предоставления кредита и его размера; ужесточение условий предоставления кредита и повышение его стоимости; использование жестких процедур инкассации дебиторской задолженности.

Агрессивный (или мягкий по отношению к покупателям и агрессивный по отношению к конкурентам) тип кредитной политикиприоритетной целью кредитной деятельности ставит максимизацию дополнительной прибыли за счет расширения объема реализации продукции в кредит, не считаясь с высоким уровнем кредитного риска и возрастающими расходами по инкассации дебиторской задолженности. Механизмом реализации политики такого типа является распространение кредита на более рискованные группы покупателей продукции; увеличение периода предоставления кредита и его размера; снижение стоимости кредита до минимально допустимых размеров; предоставление покупателям возможности пролонгирования кредита.

Умеренный тип кредитной политики характеризует типичные условия ее осуществления в соответствии с принятой коммерческой и финансовой практикой на данном рынке и ориентируется на средний уровень кредитного риска при продаже продукции с отсрочкой платежа.

Общая сумма дебиторской задолженности зависит от двух основных факторов: объёмов продаж в кредит и продолжительности времени между продажей и оплатой. Являясь дебитором для одного клиента, предприятие одновременно само является кредитором для другого клиента. Если предприятие А является покупателем для предприятия Б и оплачивает покупку через некоторое время, то у него возникает кредиторская задолженность, которая отражается в пассиве баланса. Если предприятие Б покупает товар у предприятия А, также оплачивая его не сразу, то для предприятия А сумма стоимости товара является дебиторской задолженностью и отражается в активе баланса.

При управлении дебиторско-кредиторской задолженностью ориентируются на основное правило: ихвеличины не должны значительно отличаться друг от друга. При управлении каждой из этих задолженностей разрабатывается кредитная политика предприятия.

Процесс управления дебиторской задолженностью начинается с вопроса о том, предоставлять или не предоставлять кредит покупателю, а кредиторской — брать или не брать кредит у продавца. Для каждого предприятия этот вопрос решается индивидуально.

Зa рубежом распространена кредитная политика, основанная на предоставлении скидок за предоплату в определенный срок. В условиях договора предприятие указывает проценты, скидки и срок оплаты, например, 2/10 net 30 означает, что фирма готова предоставить скидку 2 %, если оплата произойдёт в течение 10дней со дня, обозначенного в счёт-фактуре. Максимальный срок, в течение которого должна быть произведена оплата без предоставления скидки – 30 дней.

Если предприятие А покупает ежегодно товара на 12 млн. руб. у предприятия Б на условиях 2/10 net 30, то с учетом скидки оно должно ежедневно перечислять по 32666,7р. (12*0,98)/360.

Если оно будет платить 1 раз в 10 дней, то кредиторская задолженность предприятия А составит 326,7 т.р. (32666,7р. *10), именно на эту сумму получит кредита предприятие А.

Если предприятие А не захочет оплачивать поставки на 10-й день, а предпочтёт расплачиваться через 30 дней, то его кредиторская задолженность возрастет: 32666р.* 30=980т.р.

В этом случае предприятие А получает дополнительный кредит от предприятия Б на ∑ 653,333т.р. (980-326,667), но при этом фирма теряет скидку 2% и вынуждено заплатить дополнительно 240 тыс.р.(12000т.р.*0,02).

В данном случае предприятие А может рассчитывать для себя цену получаемого от предприятия Б кредита путем деления дополнительно выплачиваемой суммы на сумму кредиторской задолженности 240/653,3*100%=36,7%.

Вывод: если предприятие сможет найти источник финансирования своей деятельности меньше 36,7%, то ему не стоит увеличивать кредиторскую задолженность путём отказа от скидки.

Цена кредита также может быть определена по следующей формуле, предложенной Е. С. Стояновой:

,

где – договорной срок оплаты, дни;

– льготный срок оплаты (период), в течение которого предоставляют скид­ку), дни.

Если результат превысит среднюю ставку банковского процента ( ), то покупателю выгоднее обратиться в банк за кредитом и оплатить товар в течение льготного срока.

Кредитная политика как инструмент управления дебиторской задолженностью

Продажи товаров, работ или услуг с отсрочкой платежа может привести к излишнему отвлечению финансовых средств компании, снижению уровня ее платежеспособности, увеличению расходов по взысканию долгов и, как следствие, снижению рентабельности оборотных средств и используемого капитала.

Особую актуальность приобретает вопрос об эффективном управлении дебиторской задолженностью, цель которого – оптимизация ее общей величины и обеспечение ее своевременного погашения.

Наиболее значимым инструментом управления дебиторской задолженностью является кредитная политика предприятия.

Кредитная политика – это внутренний документ предприятия, определяющий рамки и направления эффективной деятельности по коммерческому кредитованию.

Можно условно выделить три принципиальных типа кредитной политики компании по отношению к покупателям продукции: консервативный, умеренный и агрессивный.

Консервативный (жесткий) тип кредитной политики предприятия направлен на минимизацию кредитного риска. В этом случае предприятие не стремится к получению высокой дополнительной прибыли за счет расширения объема реализации продукции.

Умеренный тип кредитной политики предприятия ориентируется на средний уровень кредитного риска при продаже продукции с отсрочкой платежа. К этому типу можно отнести большинство торговых компаний, находящихся на стадии стабильного развития (не новая агрессивная компания, но и не старые монополии).

Читать еще:  Аудит кредитных операций

Агрессивный (или льготный) тип кредитной политики – это расширение объема реализации продукции в кредит, не считаясь с высоким уровнем кредитного риска. Здесь вспоминается не компания, а целая страна – Китай, которая завалила своими дешевыми товарами половину мира.

В процессе выбора типа кредитной политики должны учитываться следующие основные факторы:

  • общее состояние экономики, определяющее финансовые возможности покупателей, уровень их платежеспособности;
  • сложившаяся конъюнктура товарного рынка, состояние спроса на продукцию предприятия;
  • потенциальная способность предприятия наращивать объем производства продукции при расширении возможностей ее реализации за счет предоставления кредита;
  • правовые условия обеспечения взыскания дебиторской задолженности;
  • финансовые возможности предприятия в части отвлечения средств в текущую дебиторскую задолженность;
  • финансовый менталитет собственников и менеджеров предприятия, их отношение к уровню допустимого риска в процессе осуществления хозяйственной деятельности.

Структура кредитной политики

Наиболее распространенная структура кредитной политики выглядит следующим образом.

1. Цель кредитной политики. Разрабатывается и устанавливается предприятием самостоятельно. Сформулированная цель должна соответствовать основным стратегическим целям. Например, если стратегическая цель – завоевание рыночной ниши, то цель кредитной политики может заключаться в построении надежных взаимоотношений с клиентами и сборе (изъятии) задолженности, при этом торговые отношения не должны подвергаться опасности.

2. Тип кредитной политики. В зависимости от жесткости условий кредитования и взимания платежей выделяют 3 типа кредитной политики: агрессивную, консервативную и умеренную. При выборе оптимальной кредитной политики предприятие должно постоянно сравнивать потенциальные выгоды от увеличения объема продаж со стоимостью предоставления торговых кредитов, а также с риском возможной потери платежеспособности.

3. Стандарты оценки покупателей. Покупатели продукции и (или) услуг компании имеют различные возможности относительно объемов закупок и своевременности оплаты. Необходимо разработать алгоритм оценки покупателей и определить индивидуальные условия коммерческого кредитования для каждого из них. Этот алгоритм, в свою очередь, включает следующие этапы:

  • отбор показателей, на основании которых будет проводиться оценка кредитоспособности контрагента;
  • определение принципов присвоения кредитных рейтингов клиентам компании;
  • разработка кредитных условий для каждого кредитного рейтинга. К ним относятся, в частности, цена реализации, срок предоставления кредита, максимальный размер коммерческого кредита, система скидок и штрафов.

4. Подразделения, задействованные в управлении дебиторской задолженностью. Следует разграничить полномочия и ответственность между различными подразделениями, вовлеченными в процесс управления дебиторской задолженностью (финансовая служба, отдел продаж, юридическая служба).

5. Действия персонала. В данном разделе прописываются действия сотрудников, занятых в управлении дебиторской задолженностью.

Количественные элементы

Основными количественными элементами кредитной политики, которые устанавливаются в разделе 3 «Стандарты оценки покупателей», являются:

  • продолжительность временного промежутка, в течение которого покупатель обязан произвести оплату;
  • величина скидки, предоставляемой покупателям за оплату до срока;
  • продолжительность временного промежутка, в течение которого покупатель имеет право воспользоваться скидкой.
  • Варьирование значений вышеперечисленных элементов и является изменением кредитной политики предприятия, а, следовательно, механизмом управления дебиторской задолженностью.

Финансовое моделирование

При разработке и (или) изменении кредитной политики важно помнить, что она, прежде всего, должна способствовать максимизации ценности (стоимости) компании. Поэтому нужно оценивать кредитную политику путем сравнения потенциальных выгод от изменения ее параметров с затратами, вызванными ее смягчением/ужесточением.

В настоящее время для оценки влияния изменения кредитной политики на доходы и затраты компании существует множество моделей и методов.

Как правило, решение о принятии или отклонении изменений кредитной политики зависит от уровня маржинальной прибыли (т.е. разницы между выручкой и переменными затратами), полученной в результате моделирования, выполненного на основе заданных количественных параметров.

Такой метод можно считать достаточным и эффективным, однако он не позволяет оценить влияние изменений кредитной политики на стоимость компании.

NPV-анализ

Метод NPV-анализа заключается в оценке инвестиций в дебиторскую задолженность аналогично оценке любого инвестиционного проекта.

В качестве притоков рассматриваются поступления денежных средств от реализации товаров (выполнения работ, оказания услуг). Оттоками средств являются: себестоимость реализации, расходы на сбор дебиторской задолженности, списание безнадежных долгов.

Рассмотрим пример оценки эффективности изменения кредитной политики двумя способами.

Компания производит продукт Х и в настоящий момент рассматривает решение об изменении действующей кредитной политики. Новые кредитные условия предполагают предоставление скидки в размере 2% при оплате продукции покупателями в течение 10 дней. При этом общий срок отсрочки платежа составляет 60 дней. Продажи и расходы осуществляются компанией ежедневно в течение года. Предполагается, что изменение кредитной политики отразится на росте объемов продаж на 25%.

Дополнительная информация для анализа представлена в нижеприведенной таблице. Нужно определить, выгодно ли компании изменять действующую кредитную политику.

Таблица. Исходные данные для анализа

Что представляет собой кредитная политика предприятия

Для рыночной экономики характерна продажа произведенного товара или услуг в кредит, то есть с рассрочкой/отсрочкой причитающейся оплаты. В кредитной политике предприятия отражаются условия практики подобного рода с позиции повышения эффективности собственной хозяйственной деятельности.

Сущность и элементы политики по кредитованию в организации

Сущность проводимой организацией ссудной политики характеризуется некоторыми моментами:

  • определением главных предпочтений в контактах с разными категориями заемщиков, оптимальная организация сотрудничества с потребителями на условиях взаимовыгодности и долгосрочности;
  • разработкой основных ограничений правового и экономического характера при проведении субъектами операций по ссудам (формы соглашений, виды обеспечения заемных обязательств);
  • установлением стандартов, способов и процедур для разных типов и категорий потребителей товара.

В политике, определяющей характер и процедуру кредитования, можно выделить ряд этапов формирования, содержащих основополагающие элементы:

  • Условия товарного заимствования по сегментам потребителей (показатель процентных ставок, цена займа). Цена ссуды вычисляется путем сравнения стоимости товара с оплатой при его приобретении и его же стоимости с отсрочкой выполнения оплаты за продукцию.
  • Стандарты платежеспособности или показатели финансовой устойчивости потенциального покупателя, достаточные для выдачи ссуды. Требуется оценка ссудных рисков в части вероятности задержки своевременного погашения долга или его полной неоплаты.
  • Варианты обеспечения исполнения обязательств по займу. Перед кредитором стоит задача по выбору и оптимальному оформлению необходимых кредитных инструментов и обязательств.
  • Виды обеспечения возвратности выданных займов и условия сбора оплаты (инкассации сумм дебиторской задолженности). Организации и кредитные компании в отношении должников с просроченной задолженностью применяют совокупность специальных юридических процедур, специальные методы рефинансирования. Задача кредитора состоит в создании системы непрерывного отслеживания задолженности и рыночной стоимости полученного залога, использование эффективных методов воздействия на проблемного должника.
Читать еще:  Международные кредиты предоставляются

К сведению! Большое значение имеет кредитная селекция клиентов. Выдача займов без анализа платежеспособности и кредитоспособности потенциального клиента ведет не к росту прибыли, а к ее снижению. Причиной тому рост объема дебиторской задолженности, классифицируемой как «безнадежная» и списываемой впоследствии, и недостаток денежных средств для проведения расчетных операций с поставщиками (из-за затягивания сроков оплаты).

Инструменты кредитной политики

Используемая на предприятии кредитная стратегия подразумевает применение разнообразных экономических инструментов, представляющих собой количественные параметры финансовых взаимоотношений с партнерами. В отношении данных параметров компания имеет возможность влияния на них в целях увеличения выручки, понижения убытков от неплатежей и достижения различных целей, определяемых политикой по кредитам.

К основным инструментам влияния относят:

  1. Выполнение анализа, касающегося получения и расходования ссудных ресурсов в предыдущем периоде, для выяснения состава, вида и величины привлечения капитала предприятием, а также оценки получаемой от их привлечения эффективности.
  2. Определение целей, предусматривающих в будущем периоде обращение за привлеченными ресурсами. Эффективность от привлеченного капитала связана с целевым характером привлечения, то есть направления ресурсов на:
    • пополнение активов (оборотных);
    • восполнение недостающего объема инвестиций для разных проектов (обновления основных средств, строительства, реконструкции фондов);
    • обеспечение потребностей сотрудников (кредитование под строительство жилья, приобретение садовых участков).
  3. Расчет наибольшего объема по привлечению ресурсов.
  4. Оценка затрат по привлечению капитала в разрезе форм и источников, покрывающих потребности предприятия в привлечении.
  5. Определение пропорции между величинами ссудных ресурсов, привлекаемых на разные периоды (продолжительный, короткий).
  6. Выбор вида привлечения средств, с учетом специфики хозяйственной деятельности.
  7. Выбор основных кредиторов.
  8. Выработка эффективных условий получения ссуды (времени кредитования, ставки процента за кредит, условий оплаты процентного начисления и долга, необходимость страхования, предоставления залогового обеспечения, оплаты комиссий).
  9. Обеспечение эффективности использования привлеченного капитала (по показателям оборачиваемости, рентабельности капитала).
  10. Соблюдение сроков погашения по займам. Ссудные платежи добавляются в платежный календарь для контроля их исполнения в ходе текущей финансовой деятельности.

Типы политики кредитования компании

Исходя из соотношения получаемого организацией дохода и риска ее кредитной деятельности, разделяют типы политики кредитования:

  1. Агрессивный. В качестве главной цели определяется максимизация дополнительного дохода за счет наращивания величины реализации товара в кредит. При этом мало учитывается высокая степень риска, присущего подобным операциям. Кредит распространяется в отношении более рискованных категорий приобретателей продукции, а срок для возврата ссуды достигает предельно допустимого (при возможности продления срока).
  2. Консервативный. Варианту присуща выраженная направленность на понижение кредитного риска путем:
    • значительного уменьшения числа приобретающих товар с отсрочкой оплаты из групп повышенного риска;
    • снижения сроков по кредитованию и его объемов;
    • ужесточения условий получения займа и повышения его цены;
    • ужесточения критериев для возврата задолженности (дебиторской).
  3. Умеренный. Используемые в организации условия по кредитованию ориентированы на соблюдение усредненного показателя риска кредитования при реализации с применением отсрочки оплаты за товар.

Подбор оптимальной политики кредитования для предприятия

Выбирая политику для ведения кредитных операций, кредитор анализирует результаты сравнения потенциальных доходов от прироста реализации со стоимостью оформления торговых займов и возможных рисков непогашения долга на базе критериев формальных и неформальных, в числе которых:

  • Платежная история потенциальных клиентов-покупателей. Информация может поступать через неформальные контакты с контрагентами клиента, с банковскими структурами.
  • Платежеспособность клиентов, оцениваемая по истории его взаимоотношений (кредитных) с кредитором.

Текущий анализ и оценивание финансовой стабильности клиента в перспективе на основе разных источников информации (данные специализированных агентств, независимых аналитиков).

Немаловажным в процессе выбора является учет следующих влияющих факторов:

  • текущее состояние экономики, исходя из которого определяются финансовые показатели клиентов, степень их платежеспособности;
  • существующая конъюнктура рынка товаров, показатели спроса на предложение компании;
  • возможности компании по наращиванию производимых объемов при росте сферы ее реализации за счет выдаваемой ссуды;
  • правовые положения, обеспечивающие эффективное взыскание своевременно не оплаченного долга;
  • финансовые условия предприятия, касающиеся размера отвлечения капитала в дебиторскую задолженность;
  • отношение руководителей компании к выработке допустимой степени риска в ходе производственной деятельности.

К сведению! При определении необходимого типа политики кредитования важно учитывать, что следствием жесткого варианта оказывается негативное воздействие на устойчивость коммерческих контактов, повышение расходов по операционной деятельности. Мягкий тип может стать причиной излишнего вывода финансовых ресурсов и понижения показателя платежеспособности самого предприятия, что в дальнейшем станет причиной значительных трат по взысканию проблемных долгов, понижения рентабельности капитала.

Организация, осуществляющая предпринимательскую деятельность в сложных условиях экономической нестабильности, должна ответственно подходить к выбору решения, затрагивающего интересы самого кредитора и его партнеров.

Кредитная политика компании – что выбираем

Примем, что термин «кредитная политика» подразумевает под
собой ответ на вопросы : кому предоставлять кредит, в каких размерах и на
каких условиях?

Для выбора оптимальной кредитной политики компания должна
постоянно сравнивать потенциальные выгоды от увеличения объема продаж со
стоимостью предоставления торговых кредитов (стоимость заемного капитала
для финансирования своих оборотных средств, стоимость кредитных проверок,
дополнительных учетных и управленческих расходов и т.п.), а также с риском
возможной потери платежеспособности.

Основной критерий эффективности кредитной политики — это рост
доходности по основной деятельности компании, либо вследствие увеличения объемов
продаж (что будет происходить при либерализации кредитования), либо за счет
ускорения оборачиваемости дебиторской задолженности (чему способствует
ужесточение кредитной политики).

Найти оптимальную точку в кредитной политике — это значит
найти равновесие в объемах и сроках предоставления отсрочки платежа.
Либерализация кредитной политики уместна до тех пор, “пока дополнительные выгоды
от увеличения объема реализации не сравняются с издержками по предоставляемому
кредиту”!

Читать еще:  Классификация кредитов по обеспечению

Средствами поддержки и реализации выбранной кредитной
политики являются:

ведение реестра старения дебиторской задолженности

анализ оборачиваемости этой задолженности

формирование кредитного рейтинга клиентов,

выработка критериев предоставления кредитов,

бюджетирование поступлений денежных средств,

и, наконец, введение в систему расчета оплаты туда
менеджеров составляющих, связанных с оплатой реализованных товаров.

Формирование кредитного рейтинга клиентов

Ответ на вопрос “кому предоставлять кредит?” в большой
степени зависит от риска невозврата кредита или затягивания сроков распоряжения
полученными ресурсами. Поэтому распределение покупателей по группам риска
является одной из основных задач кредитной политики. Кредитный рейтинг клиентов
может быть основан как на формальных, так и на неформальных критериях.

Одним из наиболее распространенных формальных инструментов
для решения этой задачи является метод оценки кредитной истории (credit
scoring). Он основан на ранжировании покупателей по ряду выбранных показателей и
введению критериев принятия решения по предоставлению кредита.

Для оценки кредитной истории клиентов можно выделить
несколько основных показателей:

  • общее время работы с данным покупателям
  • среднемесячный объем продаж, приходящийся на данного покупателя
    (АВС-анализ)
  • показатель оборачиваемости дебиторской задолженности по данному
    покупателю;
  • объемы и сроки просроченной дебиторской задолженности;
  • неформальная оценка значимости клиента работающим с ним менеджером

Примечание к п.3: Коэффициент оборачиваемости дебиторской
задолженности определяется как отношение годового объема продаж к среднегодовому
объему дебиторской задолженности. Этот коэффициент показывает, насколько быстро
компания собирает деньги с клиента за поставленные товары. Также можно вычислить
среднее количество дней от даты отгрузки до даты погашения задолженности,
разделив 365 дней на коэффициент оборачиваемости дебиторской задолженности.
Если этот показатель превышает контрактные (или нормативные) условия — платежи
поступают с нарушением установленных сроков.

Для постоянного контроля за расчетами с клиентами (соблюдения
ими платежной дисциплины), мониторинга состояния дебиторской задолженности, а
также облегчения экспертной оценки и анализа доходности клиентов — предлагается
регулярно формировать следующие отчеты.

Отчет по расчетам с клиентами за период, который представляет
собой выводимые по запросу или фильтру карточки клиентов:

Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика банка – программа и направление действий кредитной организации в области предоставления займов юридическим и физическим лицам. В основе кредитной политики лежит приемлемое для финансовой организации соотношение риска-доходности проводимых операций.

Факторы, влияющие на кредитную политику

Кредитная политика банка определяется исходя из макроэкономических внешних и микроэкономических внутренних факторов.

Ее макроэкономические составляющие – это общая экономическая ситуация в стране; политическая стабильность; стадия экономического цикла, которую проходит государство; уровень инфляции и процентных ставок; состояние национальной валюты; конкуренция в банковской сфере. В целом это те факторы, на которые кредитная организация самостоятельно повлиять не может.

Особое место занимают юридические вопросы. Так, регулирующие органы могут оказывать существенное влияние на кредитную политику банковской системы путем направления директив, изменения процентных ставок, размеров обязательных резервов и т. д.

К микроэкономическим факторам, влияющим на кредитную политику, относятся, прежде всего, ресурсная база, стоимость привлечения денежных ресурсов, клиентская база; специализация банка; ликвидность кредитного учреждения. Не последнюю роль играют и квалификация персонала, его готовность работать с различными категориями заемщиков.

Цели и задачи кредитной политики

Основная цель проведения кредитной политики банка — получение максимальной прибыли при минимальном уровне риска. Исходя из возможного соотношения этих составляющих, а также имеющихся ресурсов, кредитная организация определяет текущие задачи:

  • направления кредитования;
  • технология осуществления кредитных операций;
  • контроль в процессе кредитования.

Кредитная политика в работе с юридическими лицами

Как правило, кредитная политика банков при работе с юрлицами направлена на развитие долгосрочных отношений с заемщиками. При этом в основе лежат определяемые критерии отбора клиентов для сотрудничества. Обычно предъявляются следующие требования: прозрачность схем получения доходов компании, устойчивость и доходность бизнеса, успешный опыт работы в различных экономических условиях, наличие собственного капитала, возможность предоставления обеспечения.

При взаимодействии с малым бизнесом и индивидуальными предпринимателями не последнюю роль играют личность руководителя, его репутация и кредитная история.

Кредитная политика в отношении физических лиц

На основе кредитной политики сотрудники банков строят свою работу с розничными клиентами, выбирают ту или иную модель скоринга, разрабатывают кредитные продукты.

При этом, исходя из кредитной политики, банк может ориентироваться на такие сегменты, как розничное кредитование в торговых сетях (POS-кредитование), автокредитование при взаимодействии с дилерами, предоставление ипотечных займов и т. д.

Кредитной политикой определяются требования к заемщикам: возраст, минимальный стаж работы, уровень доходов и другие показатели.

Кроме того, она влияет на предлагаемые банковские продукты: обеспеченные или необеспеченные, целевые или нецелевые займы, сроки кредитования и т. д.

Исходя из кредитной политики, банк определяет процентные ставки, соответствующие риску того или иного заемщика. При этом кредитная политика различных банков может серьезно различаться. Так, некоторые финансовые учреждения ориентируются в первую очередь на предоставление кредитов в точках продаж — например, Хоум Кредит Банк, «Русский Стандарт» и др. На этом рынке также заметен Альфа-Банк. Ряд кредитных организаций активно участвуют в экспресс-кредитовании: ОТП Банк, Национальный Банк «Траст» и т .д.

Проценты по такого рода займам выше, но при этом банки берут на себя более высокие риски.

Другие кредитные организации, наоборот, ориентируются преимущественно на клиентов с большими остатками по счетам. Так, к примеру, часто поступают дочерние банки иностранных кредитных организаций — Ситибанк, Райффайзенбанк и пр.

Реализация кредитной политики банка

Выработанная кредитная политика банка – это общие основные направления деятельности. Дальнейшая ее реализация состоит в том, чтобы были составлены соответствующие инструкции и другие документы, регламентирующие проведение тех или иных операций, определяющие критерии оценки клиентов и этапы взаимодействия с ними.

Кредитная политика не является чем-то раз и навсегда определенным в банке. Она должна пересматриваться в зависимости от меняющихся экономических условий.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector