Webbc.ru

Веб и кризис
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Товарный и коммерческий кредит шпаргалка

Товарный и коммерческий кредит

Товарный кредит — обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками.

Товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства потребления, которые на момент заключения договора у этого лица отсутствует. Товарный кредит является разновидностью консенсуального займа, поэтому на кредитора возлагается обязанность передать заемщику вещи, определяемые родовыми признаками.

Предметами кредитного договора могут быть такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горюче-смазочные материалы.

Сторонами договора могут быть любые субъекты гражданского права. Так как договор товарного кредита заключается в производственных целях, к нему применяются не только правила, относящиеся к кредиту, но и условия о количестве, об ассортименте, о качестве и др. Условие о количестве товара может быть согласовано путем установления в договоре порядка его определения, продажи в соответствующих единицах измерения или в денежном выражении. Если покупатель принял товар в количестве, превышающем указанное в договоре, дополнительный товар должен оплачиваться по цене, определенной для товара.

Продавец обязан передать товары покупателю в определенном ассортименте: по видам, моделям, размерам, цветам и иным признакам. Покупатель вправе по своему выбору принять товары, которые соответствуют условиям об ассортименте, и отказаться от их принятия, потребовать заменить товары.

Гарантийный срок — период времени, в течение которого товар считается пригодным для обычного его использования.

Если на товар установлен гарантийный срок, то покупатель вправе предъявлять требования, связанные с обнаружением недостатков в течение гарантийного срока. При передаче некомплектного товара покупатель по своему выбору вправе потребовать от продавца уменьшения покупной цены, доукомплектования товара в определенный срок.

Особенностью условия об оплате товара в кредит является то, что это нарушение дает право продавцу требовать возврата неоплаченного товара. Если цена устанавливается в зависимости от веса товара, то она определяется по весу нетто. Цена на товар подлежит изменению. Это зависит от показателей, обусловливающих цену товара, себестоимости, затрат.

Покупатель обязан оплатить товар полностью или частично в срок до передачи продавцом товара.

Продавец вправе потребовать оплаты переданного товара или возврата неоплаченных товаров, если покупатель, который получил товар, не исполняет обязанность по его оплате.

Проданный в кредит товар признается находящимся в залоге у продавца с момента, когда товар был передан покупателю

Условием коммерческого кредита является исполнение какой-либо обязанности, в силу которой одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку.

Когда товары поставляются ранее их оплаты, всякое несовпадение во времени может считаться кредитованием встречных обязанностей.

Товарный и коммерческий кредит

Понятие кредитного договора

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку займодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре – консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных, или заемных, обязательств).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора (займодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме путем зачисления (перечисления) денежных средств на соответствующий банковский счет. Иначе говоря, предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).

В современной отечественной банковской практике получило определенное распространение так называемое вексельное кредитование, при котором условиями кредитного договора предусматривается выдача заемщику кредита не денежными средствами, а простыми векселями банка-кредитора, стоимость которых (с процентами) заемщик впоследствии оплачивает банку. Такие отношения в действительности не являются ни кредитными (ибо банк вовсе не кредитует заемщика), ни вексельными (ибо заемщик в отношении банка не становится ни вексельным кредитором, ни вексельным должником), ни смешанными (ибо не содержат элементов известных договоров). Речь здесь идет об особом (непоименованном) договоре, во всяком случае не являющемся разновидностью кредитного договора.

Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.

Наконец, кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний – по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования.

Содержание и исполнение кредитного договора

Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т.д.). Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении заемщиком своих обязанностей по договору займа. Ими, в частности, определяются момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п. 1 и 3 ст. 810 ГК), последствия его просрочки (ст. 811 ГК), последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст. 813 ГК) и др.

Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК). Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа.

Кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от выдачи кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок. Таким обстоятельством может, в частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или ее существенное понижение, например, при уменьшении хозяйственным обществом – заемщиком размера своего уставного капитала. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора.

С другой стороны, и заемщик по общему правилу не может быть принужден к получению кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от получения согласованного кредита полностью или частично, причем безмотивно (если только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.

Читать еще:  Долгосрочное ипотечное кредитование

Договоры товарного и коммерческого кредита

В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, горючего, материалов, семян и тому подобных вещей. При этом получатель нередко заинтересован в стабильности таких отношений, которую не может обеспечить реальный договор займа. В таких случаях используется договор товарного кредита. Он предусматривает обязанность кредитора предоставить другой стороне не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками (ч. 1 ст. 822 ГК). В этом состоит его главное отличие от обычного кредитного договора.

Кроме того, договор о предоставлении товарного кредита могут заключать любые субъекты заемных отношений, причем для банков и других кредитных организаций как кредиторов этот договор мыслим как теоретически возможное, но практически редкое исключение (кредит в виде ценных бумаг или некоторых валютных ценностей). Условия о количестве, качестве и других параметрах предоставляемых вещей определяются по правилам, регулирующим договор купли-продажи, если только иное прямо не предусмотрено в кредитном договоре.

В остальном на данный договор распространяются общие правила о кредитном договоре (и соответственно о договоре займа). Этим определяются его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, а также требование об обязательности письменной формы.

В отличие от этого коммерческий кредит представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного договора (п. 1 ст. 823 ГК). В любом таком договоре, например, в договоре купли-продажи, аренды, подряда, перевозки и т.д., может содержаться установленное в интересах отчуждателя (услугодателя) условие о полной предварительной оплате (предоплате) или авансе (частичной оплате) предоставляемого имущества, результатов работ или оказания услуг либо, напротив, предусмотренное в интересах приобретателя (услугополучателя) условие об отсрочке или рассрочке оплаты.

По существу, во всех этих ситуациях речь также идет о кредите, предоставляемом, однако, не банками (или другими кредитными организациями), а иными, обычными участниками имущественного оборота (необязательно коммерческими организациями) друг другу, причем не в рамках специальных заемных отношений. Типичным примером такого кредита является купля-продажа товаров с предварительной их оплатой покупателем (ст. 487 ГК), с оплатой проданного товара в кредит (ст. 488 ГК) или в рассрочку (ст. 489 ГК), участниками (в том числе кредиторами) которой могут являться как юридические лица, так и граждане.

В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК к этому условию договора должны применяться правила о займе и кредите, если только иное прямо не предусмотрено содержанием соответствующего договора и не противоречит существу возникшего на его основе обязательства (так, к рассматриваемой ситуации неприменима предусмотренная ст. 821 ГК возможность одностороннего отказа от предоставления или получения кредита). Из этого, в частности, следует обязательность письменного оформления условия о предоставлении коммерческого кредита, а также его возмездный характер. Последствия нарушения сторонами своих обязательств, вытекающих из отношений коммерческого кредитования, тоже определяются нормами о неисполнении заемных обязательств.

Товарный и коммерческий кредит

От кредитного договора следует отличать договоры товарного и коммерческого кредита, которые регулируются гл. 42 ГК РФ. Ранее понятия товарного и коммерческого кредита в доктрине совпадали. В настоящее время товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент заключения договора у этого лица отсутствуют. Предметом данного договора выступают вещи, определяемые родовыми признаками (сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, ГСМ, и т.д.). Примером использования правовой конструкции товарного кредита является порядок гарантированного снабжения муниципальных предприятий и организаций социальной сферы, финансируемых из городского бюджета, картофелем, плодоовощной продукцией, мясом и т.д.

Реализация товарного кредита осуществляется на основе договора. По договору товарного кредита одна сторона (кредитор) обязуется предоставить другой стороне (заемщику) вещи, определенные родовыми признаками (сырье, сельскохозяйственная продукция, вещи и т.д.), а заемщик обязуется возвратить в установленный срок полученные вещи и заплатить кредитору обусловленное договором вознаграждение (ст. 822 ГК РФ).

Источники правового регулирования:

 нормы о кредитном договоре;

 нормы, регулирующие договор купли-продажи (условие о качестве, комплектности, ассортименте, количестве, таре, упаковке вещей), если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст. 822 ГК РФ).

Стороны договора: кредитор (может быть любое лицо, в основном, коммерческие организации и предприятие-производитель, за исключением банка или иного кредитного учреждения), должник — любой субъект гражданского права.

Форма договора: простая письменная.

Права и обязанности сторон: см. договоры займа (раздел 11.2) и кредита (раздел 11.3).

Коммерческий кредит — договор, выполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определенных родовыми признаками. Может предусматриваться предоставление кредита в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не установлено законом (ст. 823 ГК РФ).

Предоставление коммерческого кредита может осуществляться не по отдельному договору, а во исполнение обязательств по предоставлению товаров, выполнению работ или оказанию услуг. Например, если по договору поставки предусмотрен авансовый платеж, возникают отношения коммерческого кредита: покупатель еще не получил товара, но уже предоставил продавцу деньги, которые тот может использовать для своих целей.

Предмет коммерческого кредита: деньги, вещи, определенные родовыми признаками.

Виды коммерческого кредита:

К условию о коммерческом кредите, содержащемся в любом договоре, применяются правила о займе или кредите, если иное не предусмотрено в содержании договора.

Товарный и коммерческий кредит;

Товарный и коммерческий кредит (ст. 822—823 ГК РФ) — это кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, а затем заплатить кредитору обусловленное договором вознаграждение (ст. 822 ГК РФ). Товарный кредит является разновидностью консенсуального займа, а поэтому на кредитора возлагается обязанность передать заемщику вещи, определяемые родовыми признаками (заемщик вправе требовать этого от кредитора). В этом состоит отличие товарного кредита от реального займа вещей, когда договор считается заключенным в момент передачи товаров взаймы.

На договор товарного кредита распространяются нормы о кредитном договоре, если иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства.

Предметом данного кредитного договора являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горюче-смазочные материалы и т.п. Поскольку договор товарного кредита заключается, как правило, в производственных целях, к нему применяются не только правила о займе (кредите), но и условия о количестве, ассортименте, качестве, таре и другие правила ГК РФ о купле-продаже товаров (ст. 465—485 ГК РФ).

Стороны договора — любые субъекты гражданского права (как правило это коммерческие организации. Кредитором не может быть банк или иное кредитное учреждение).

Договор должен быть заключен вписьменной форме. На него распространяется положение ст. 820 ГК РФ о ничтожности договора в случае нарушения его письменной формы.

При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет контрагенту отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работу или услуги).

В большинстве случаев коммерческое кредитование осуществляется без специального юридического оформления в силу одного из условий заключенного договора (об авансе, рассрочке и др.).

Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг)

Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг) (ст. 824—833 ГК РФ).

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование (ст. 824 ГК РФ).

Договор является взаимным и возмездным. Он может быть и реальным (если агент передает денежные средства), и консенсуальным (если агент обязуется передать денежные средства).

Цель обычного факторинга — получение клиентом денежных средств в счет уступаемого им права требования. Однако возможен и особый случай, когда клиент берет на себя обязательство об уступке денежного требования в целях обеспечения исполнения своего обязательства перед финансовым агентом (абз. 2 п. 1 ст. 824 ГК РФ). В этом случае денежное требование перейдет к финансовому агенту только при неисполнении клиентом обеспеченного данным требованием обязательства.

Читать еще:  Государственная кредитная политика представляет собой

Сторонами договора являются финансовый агент и клиент. Финансовый агент — коммерческая организация, профессионально оказывающая факторинговые услуги (банки и иные кредитные организации, другие коммерческие организации, получившие специальную лицензию) (ст. 825 ГК РФ). Клиент — любое лицо (чаще всего коммерческие организации).

Предметом договора является денежное требование, уступаемое в целях получения финансирования (ст. 826 ГК РФ). В случае уступки иного имущественного требования следует руководствоваться нормами о цессии. Существенными условиями договора являются предмет (денежное требование) и срок его перехода к финансовому агенту.

В законе выделяются две разновидности договора о факторинге:

1. денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование);

2. денежное требование, которое возникнет в будущем (будущее требование).

Момент перехода требования не всегда совпадает с моментом заключения договора о факторинге. В силу закона уступка считается состоявшейся, когда возникло само право на получение с должника денежных средств, являющихся предметом договора. Если уступка денежного требования обусловлена определенными событиями, она вступает в силу после наступления такого события. При этом каких-либо новых шагов по оформлению уступки не требуется (п. 2 ст. 826 ГК РФ).

Срок в договоре о факторинге определяется соглашением сторон. Цена договора — стоимость уступленного требования клиента к должнику плюс вознаграждение финансового агента. При определении цены договора в расчет принимаются:

— стабильность положения клиента и его должника;

— способ платежа по договору;

— время наступления платежа;

— количество требований, переданных клиентом финансовому агенту и т.п.

Размер вознаграждения финансового агента может исчисляться в виде твердой суммы процента от стоимости переданных требований, разницы между номинальной стоимостью требований, указанной в договоре, и его оценочной (действительной, рыночной) стоимостью.

Форма договора о факторинге подчиняется предписаниям закона о форме цессии (ст. 389 ГК РФ). Это может быть простая или квалифицированная письменная форма сделки, а в установленных случаях — письменная форма с государственной регистрацией уступки требования. Последующая уступка денежного требования финансовым агентом не допускается, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Договор банковского вклада (депозит)

Договор банковского вклада (депозит) (ст. 834—844 ГК РФ) представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

Этот договор — реальный, и заключается в момент передачи вкладчиком суммы вклада банку. Это односторонний и возмездный договор. В случае, когда вкладчиком выступает гражданин, такой договор признается публичным. На отношения сторон по договору банковского вклада с участием в качестве вкладчика гражданина распространяются нормы Закона РФ «О защите прав потребителей». Депозитный договор, заключаемый юридическими лицами, не обладает свойством публичности, и банк может проводить дифференцированную экономическую политику по вкладам отдельных лиц.

Предметом договора выступают деньги (вклад рублевый, валютный). Вкладчик может передать деньги наличными или в безналичной форме.

Банк приобретает право собственности на те средства, которые размещены у него на депозите. Вкладчик утрачивает право собственности и приобретает право требования к банку.

Вклады бывают двух основных видов:

1) на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования);

2) на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, исключение составляют вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Могут быть условные вклады, платежи по которым производятся в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре. Существуют также различные разновидности премиальных (выигрышных) вкладов, валютных вкладов и другие комбинации указанных видов вкладов.

Предмет договора с участием граждан является его единственным существенным условием. Существенными условиями договора с участием юридических лиц являются предмет и его обеспечение.

Сторонами депозитного договора являются банк и вкладчик.

Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с полученной им лицензией. Такое право возникает у банков по истечении 2-х лет после их регистрации. Небанковские кредитные организации привлекают на депозиты средства только юридических лиц (ст. 36 «Закона о банках» и гл. 44 ГК РФ).

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или правилами ЦБ, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ. С нарушителя могут быть взысканы убытки сверх суммы процентов (п. 1 ст. 835).

Вкладчик вправе не только сам внести вклад, но и, если иное не предусмотрено депозитным договором, получить на свой счет денежные средства, поступившие от третьих лиц, указавших данные о счете вкладчика.

ГК предусматривает также возможность депозита на третье лицо, когда банк принимает сумму, поступившую для одного лица, не имеющего вклада, от другого (ст. 834, 843 ГК РФ). В последнем случае вкладчиком считается третье лицо, а не лицо, заключившее договор. Свои права такое лицо приобретает с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на правах вкладчика, либо выражения им банку своего намерения воспользоваться вкладом на его имя. До выражения такого намерения лицо, заключившее договор банковского вклада, может само осуществлять эти права в отношении внесенных им средств.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст. 836 ГК РФ). Здесь имеется в виду не только единый документ, но и сберегательная книжка, сберегательный и депозитный сертификат либо иной документ, отвечающий требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора влечет его ничтожность (ст. 836 ГК РФ).

Книжка выдается в случае открытия счета, на котором отражается движение средств вкладчика. Сберегательный или депозитный сертификат выдается в случаях, когда счет не открывается. Указанные ценные бумаги подтверждают заключение договора, оформляют его.

Содержание договора составляют права и обязанности банка и вкладчика, которые определяются сторонами.

Ответственность по депозитному договору наступает для должника в нескольких случаях:

1) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по обеспечению возврата вклада;

2) за ухудшение условий обеспечения;

3) за принятие депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;

4) за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов.

Наложение ареста на вклады осуществляется судом или арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии постановления прокурора. Взыскание на депозит обращается только на основании исполнительных листов.

Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина — вкладчика. Для юридических лиц это зависит от вида вклада:

— по вкладам до востребования — по первому требованию;

— для вкладов на особых условиях — в порядке, предусмотренном самим договором.

Если по истечении срока возврата вклад не востребован, то договор банковского вклада считается продленным до востребования, если договором не предусмотрено иное.

Гражданское право России

Кредит. Товарный и коммерческий кредиты

Кредитный договор обычно рассматривается как один из видов договора займа. Различие между этими договорами состоит прежде всего в том, что в кредитном договоре в роли кредитора выступает банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию. По договору займа кредитором (заимодавцем) может быть любой субъект гражданского права, в том числе физическое лицо.

Согласно со ст. 807 ГК РФ по договору займа займодавец передает заемщику деньги или иные вещи только в собственность. Кредит же могут получать и юридические лица, которые не являются собственниками, а владеют принадлежащим им имуществом на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.

Предмет договора займа шире, чем предмет кредитного договора. Например, займодавец вправе передать заемщику в собственность не только деньги, но и вещи, определяемые родовыми признаками (например, определенное количество молока, картофеля, мазута и т.п.). Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства. При этом большую часть денежных средств, которые выдаются в качестве кредита, составляют не собственные средства банков, а привлеченные средства физических и юридических лиц, вложивших деньги в этот банк. Передать имущество в собственность другому лицу обычно может только сам собственник, поэтому кредитный договор и не предполагает передачу денежных средств в собственность заемщика.

Читать еще:  Дистанционный надзор за деятельностью кредитных организаций

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее (819 ГК РФ). В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Кредитный договор, в отличие от договора займа, считается консенсуальным. Не случайно в недалеком прошлом выделялось, по сути, два самостоятельных договора — реальный договор займа (кредитный договор) и консенсуальное обязательство предоставить кредит (по наиболее распространенной точке зрения — предварительный договор. Статья 819 ГК РФ устанавливает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Из консенсуальности кредитного договора вытекает его двусторонне обязывающий характер. Особенность консенсуального кредитного договора состоит, однако, в том, что ст. 821 ГК РФ допускает односторонний отказ от его исполнения. Хотя такой договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения, но сопровождается правом на односторонний отказ от исполнения договора.

Кредитный договор — возмездный, т.е. плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило. эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Центрального банка РФ (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). В силу распространения на кредит норм о займе допустима и такая ситуация, когда при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем.

Закон установил, что стороны кредитного договора — банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, и заемщик, который получает денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора — денежные средства (рубли, валюта), но не иные вещи, которые определяются родовыми признаками. При этом кредит может, но не должен иметь обеспечение. Однако необеспеченные, нецелевые кредиты являются все же высокорисковыми, ухудшают нормативы деятельности кредитных организаций и носят исключительный характер.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ), и, как правило, кредитные организации используют разработанные ими формы таких договоров, внести изменения в которые сложно. Иногда такие формуляры или стандартные бланки договора приобретают для заемщика характер договора присоединения, и в этом случае они должны регулироваться ст. 428 ГК РФ. Кроме того, при открытии кредитной линии, создающей обязанность банка предоставить заемщику суммы кредита частями в рамках оговоренного лимита, оформляются срочные обязательства, которые фиксируют долговые границы по отдельной порции займа.

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Однако его особенность состоит в том, что кредитор или заемщик имеет право одностороннего расторжения данного договора. Например, кредитор может отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ), т.е. вследствие несостоятельности должника, привлечения его к ответственности и т.п. В свою очередь, заемщик может отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законом или договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

Существенным условием рассматриваемого договора является срок, т.е. договор в этом случае не заключается как обычный заем, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято подразделять на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).

Закон установил, что ответственность по кредитному договору может быть возложена на обе стороны договора. Заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законом или договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, которое связано с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. При этом размер процентов определяется согласно ст. 395 ГК РФ и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. Кредитор может также обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика. К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. В частности, в договоре может быть зафиксирована его ответственность за неуважительный отказ от предоставления кредита, предоставления его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновный должен возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора.

Товарный кредит — это кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 ГК РФ). Он предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которых на момент заключения договора у этого лица нет и они ему нужны.

Товарный кредит — это разновидность консенсуального займа, поэтому на кредитора возлагается обязанность передать заемщику вещи, определяемые родовыми признаками. Следовательно, к товарному кредиту применяются правила о кредите денежном § 2 гл. 42 ГК РФ), поскольку иное не предусмотрено договором.

Предметом рассматриваемого кредитного договора являются сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горючесмазочные материалы и т.п. Их недостаток в конкретный период может быть восполнен за счет заимствования у другого лица. В связи с тем, что договор товарного кредита заключается обычно в производственных целях, к нему применяются не только правила о займе (кредите), но и условия о количестве, об ассортименте, качестве, таре и другие правила главы о купле-продаже товаров (ст. 465-485 ГК РФ), если иное не предусмотрено кредитным договором. Стороны договора — любые субъекты гражданского права.

В условиях коммерческого кредита в договор включается условие, по которому одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги). В силу этого коммерческим кредитованием считается всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты, либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг). В качестве коммерческого кредитования будет выступать не только отсрочка или рассрочка оплаты переданного имущества, но и любое авансирование, предварительная оплата и т.п. (ст. 823 ГК РФ).

Нередко коммерческое кредитование осуществляется без какого-то юридического оформления, вследствие одного из условий заключенного договора (об авансе, о рассрочке и др.), и поэтому ст. 823 ГК РФ говорит о том, что к коммерческому кредиту применяются правила главы о займе, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит сути такого обязательства. В ходе коммерческого кредитования также подлежат уплате проценты (плата) за пользование кредитом (за получение аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки платежа), которые рассчитываются согласно ст. 809 ГК РФ. При этом кроме платы за кредит могут взыскиваться проценты, которые представляют собой ответственность за неисполнение обязательства (за просрочку передачи проавансированного товара или за неоплату товара, купленного в кредит). Они регламентируются ст. 395 ГК РФ.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector