Webbc.ru

Веб и кризис
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Теории кредита кратко

Теории кредита

  • Финансовая система
  • Финансы и их функции
  • Необходимость финансов
  • Финансовый рынок
  • Банковская карта
  • Ссудный капитал

Теории кредита и их эволюция

Существуют два основных направления теоретического обоснования кредита — натуралистическая и капиталотворческая теории кредита.

Натуралистическая теория

Натуралистическая теория кредита, основоположниками которой являются А. Смит и Д. Рикардо, рассматривает кредит как форму движения производительного капитала:

  • объектом кредита являются натуральные вещественные блага;
  • ссудный капитал тождествен производительному капиталу;
  • банки являются посредниками в движении капитала, а кредит играет пассивную роль, обслуживая движение производительного капитала;
  • кредит самостоятельно не создает реальной стоимости;
  • масштабы развития кредита ограничены потребностями, возникающими в процессе движения производительного капитала;
  • источником ссудного процента — дохода на инвестированный ссудный капитал — является прибыль, создаваемая в процессе движения производительного капитала.

Капиталотворческая теория

Капиталотворческая теория кредита заняла лидирующее положение с середины XIX в. Ее основные идеи заключаются в следующем:

  • кредит независим от процесса воспроизводства;
  • кредит является решающим фактором развития экономики;
  • банки являются структурами, «производящими» кредит;
  • кредит — источник прибыли, следовательно, является производительным капиталом.

Эти идеи сформулированы шотландским экономистом и финансистом Дж. Ло и английским экономистом Г. Маклеодом. Дальнейшее развитие капиталотворческая теория кредита получила в начале XX в. в работах немецкого банкира А. Гана, английских экономистов Дж. М. Кейнса и Р. Хоутри, американского экономиста Э. Хансена. Методология этой теории была дополнена следующими положениями:

  • банки выполняют в экономике ведущую роль;
  • основу банковской деятельности составляют активные операции;
  • кредит создаст депозиты, а следовательно, является источником банковского капитала (эффект кредитного мультипликатора);
  • как источник капитала кредит является фактором расширенного воспроизводства и экономического роста.

В действительности основным источником ссудного капитала являются денежные капиталы, высвобождаемые в процессе оборота промышленного и торгового капитала, денежные накопления, формирующиеся в процессе движения государственных фондов финансовых ресурсов, а также средств населения. Только на основе этих ресурсов возможно кредитование. При расширении его кредит может превратиться в инфляционный фактор, ограничивающий возможности экономического роста.

Границы кредита

Масштабы кредитных сделок в экономике имеют объективное ограничение. Различают границы коммерческого и банковского кредита.

Границы коммерческого кредита обусловлены следующим:

  • целями его использования (обслуживание производства и обращения товаров, т.е. удовлетворение потребности в оборотном капитале);
  • направлениями использования (стороны такого кредита имеют непосредственные хозяйственные связи);
  • коммерческий кредит имеет ограничения по срокам предоставления (в пределах нормального цикла производства);
  • ограничением по сумме даже при наличии возможности расширения на основе вексельного обращения.

Границы банковского кредита определяются тем, что:

  • каждый банк имеет собственную ресурсную базу, основу которой составляют пассивы, определяющие максимальный объем кредитования;
  • кредитный портфель банка должен отвечать принципам ликвидности, что делает невозможным предоставление кредита отдельным категориям заемщиков (такое регулирование, в частности, обеспечивается с помощью системы экономических нормативов);
  • максимальная потребность в кредите ограничена потребностями хозяйственного оборота.

Законы кредита

Законы кредита выражают единство возможности кредита и его необходимости. Законы кредита характеризуются рядом признаков.

Необходимость составляет основу любого экономического закона. Кредит — необходимая составляющая экономической системы, существование которой обусловлено потребностями экономического оборота.

Объективность. Кредит представляет собой объективно необходимую систему экономических отношений, связанную с другими экономическими отношениями. Кредиту свойственны противоречия, разрешение которых обусловливает совершенствование и развитие механизма кредитования, но несмотря на это кредит продолжает существовать как объективно необходимая экономическая категория.

Всеобщность проявляется на втором этапе развития кредитных отношений, когда в систему кредита постепенно были вовлечены все субъекты экономики: предприятия и организации, государство, домашние хозяйства.

Кроме всеобщего охвата субъектов экономики для кредита характерна вовлеченность в процесс воспроизводства на всех его стадиях. Тем самым кредитом охвачены все этапы движения стоимости в процессе воспроизводства.

Существенность выражается в том, что кредитная система устойчива к изменению факторов внешней среды — экономики. Устойчивость обеспечивается приспособлением (адаптацией) системы кредита к потребностям и условиям экономики. Это прежде всего достигается за счет развития форм кредита, элементов кредитного механизма. Существенность также обеспечивается тем, что кредит является активным элементом экономической системы, влияющим на другие экономические отношения.

Совокупность законов кредита представлена на рис. 1.

Теории кредита;

Западные экономисты неоднозначно трактуют роль кредита, недооценивая или преувеличивая ее. К наиболее известным относятся две теории кредита: натуралистическая и капиталотворческая.

Натуралистическая теория кредита.Представители этой теории рассматривали кредит как форму движения производительного капитала, используя относительную самостоятельность ссудного капитала и закономерности его движения. Они недооценивали роль кредита, полагая, что сущность банков заключается в их посреднической роли.

Натуралистическая теория кредита была разработана в XIX в. А. Смитом и Д. Рикардо. Важнейшие ее положения сводятся к следующему:

· объектом кредита являются натуральные (надежные) вещественные блага;

· ссудный капитал тождествен действительному, движение ссудного капитала совпадает с движением производительного капитала;

· банки выступают как скромные посредники, поскольку кредит играет пассивную роль.

В рассуждениях А. Смита и Д. Рикардо были допущены следующие ошибки:

· непонимание процесса кругооборота промышленного капитала в трех формах и специфики ссудного капитала как обособившейся части промышленного капитала в денежной форме;

· определение кредита как способа перераспределения материальных ценностей в натуральной форме, а не как формы движения ссудного капитала;

· отождествление ссудного и действительного капитала и отсюда неспособность раскрыть сущность процента;

· непонимание роли кредита и банков.

Вместе с тем следует отметить ряд положительных моментов в натуралистической теории:

· правильное понимание того, что кредит сам по себе не создает реального капитала, который появляется только в процессе производства;

· авторы подчеркивали зависимость кредита от производства;

· они отметили зависимость процента от прибыли, но не до конца поняли их взаимосвязь.

Читать еще:  Международная ассоциация развития предоставляет кредиты

К. Маркс вскрыл ограниченность теории кредита А. Смита и Д. Рикардо, проанализировал ссудный капитал и определил кредит как форму его движения, а процент как его иррациональную цену.

Капиталотворческая теория кредита.С середины XIX в. господствующее положение заняла капиталотворческая теория кредита. Ее представители исходят из независимости кредита от процесса воспроизводства и подчеркивают его решающую роль в развитии экономики. По их мнению, банки — не посредники, а учреждения, создающие капитал (отсюда название теории).

Первым, кто сформулировал капиталотворческую теорию, был шотландский экономист и финансист Дж. Ло. Он сделал вывод о «чудодейственной» силе кредита, отождествляя с ним деньги и богатства Дж. Ло, хотя и предвидел важное значение кредита и банков, но использовал эмиссию банкнот в спекулятивных целях.

Идеи Дж. Ло по мере эволюции кредитной системы, акционерных банков и чекового обращения были развиты английским экономистом Г. Маклеодом, который учитывал деятельность как эмиссионных банков, выпускавших банкноты, так и коммерческих, осуществлявших де-позитно-чековую эмиссию. Он сформулировал следующие положения:

· кредит и деньги — «покупательная сила»,

· все, что имеет «покупательную силу», – богатство, поэтому деньги и кредит – богатство;

· кредит приносит прибыль, значит он является «производительным капиталом»;

· банки – «фабрики кредита».

В первом положении Г. Маклеод ошибочно отождествлял кредит с деньгами, исходя из функции денег как средства платежа. Однако связь денег и кредита не означает их тождества. Ошибочность второго положения в том, что кредит и деньги — богатство; он считал богатством все, что может быть обменяно (векселя, чеки, банкноты, акции и т. п.). В третьем положении Г. Маклеод отождествляет кредит с действительным (производительным) капиталом, хотя ссудный капитал отличается от промышленного и торгового. Четвертое положение сводится к тому, что банки якобы создают капитал. В действительности кредит — это не капитал. И если банки и предоставляют денежные ссуды, то таким путем они не создают действительный капитал. В его представлении определяющее значение в банковской деятельности принадлежит активным операциям банка, из чего он делает вывод, что банки «творят» кредит, а следовательно, и капитал. Он не понял, что размеры банковского кредита определяются объективными условиями воспроизводства.

В начале XX в. в связи с новой ролью банков возросла популярность капиталотворческой теории кредита. В этот период крупнейшими представителями данной теории были немецкий банкир А. Ган, австралийский профессор И. Шумпетер, английские экономисты Дж. М. Кейнс и Р. Хоутри, американский экономист Э. Хансен и др.

Основные положения А. Гана и И. Шумпетера можно свести к следующему:

· провозглашение всесилия банков;

· утверждение, что активы предшествуют пассивам;

· мнение, что кредит создает депозиты, а следовательно, и капитал;

· уверенность, что кредит безграничен, то есть это движущая сила расширенного воспроизводства «экономического прогресса».

Важнейшей особенностью их теории являлась направленность на достижение постоянного экономического роста. Поэтому данная теория получила другое название — экспансионистская теория кредита. Оба положения своей теории — всесилие банков и приоритет активных операций — А. Ган и И. Шумпетер связывали с новыми операциями банков — кредитами по контокоррентному счету и сделками с ценными бумагами. Хотя контокоррентный кредит и другие подобные операции позволяют банкам создавать «мнимые» вклады, в то же время эти вклады имеют определенные границы.

В действительности основными источниками ссудного капитала, а следовательно, кредита являются денежные капиталы, высвобождаемые в процессе кругооборота промышленного капитала, денежные накопления государства, населения. Лишь на их базе возможно в определенной мере «создание кредита», то есть предоставление ссуды путем открытия депозита без предварительного притока в банк денежных средств.

Несостоятельно и положение о безграничности кредита, так как кредит — это движение ссудного капитала, и активным операциям банка, как правило, предшествуют пассивные операции (аккумуляция денежных капиталов). Небесспорно и утверждение, что инфляционный кредит — движущая сила экономического процесса. Дело в том, что инфляционный кредит, основанный на «мнимых» вкладах, способствует перераспределению национального дохода в значительной степени в непроизводственных целях, например для покупки государственных ценных бумаг.

Капиталотворческая теория кредита оправдывает кредитную экспансию, а ее практическое применение в форме рекомендаций усиливает инфляцию.

Глава 10. Формы кредита

Форма кредита характеризует внешнее проявление и организацию кредитных отношений. Форма кредита определяется рядом признаков: характером кредитных отношений; составом участников (субъектов) кредитной сделки; содержанием объекта сделки; динамикой, величиной процента и сферой функционирования и др.

Кредитные отношения имеют стоимостную форму, поскольку они возникают при передаче денежных средств или товарной стоимости на условиях возврата. С учетом того, различают денежную и товарную форму кредита. Обе формы могут применяться как внутри страны, так и между странами, поэтому кредит бывает национальный (внутригосударственный) и международный.

Теории кредита

Тема 8. Сущность, функции и законы кредита

8.1. Законы кредита

8.2. Теории кредита

8.3. Теории денежно-кредитного регулирования

Законы кредита.

Законы кредита можно определить как законы движения ссуженной стоимости.

К ним относятся:

1. Закон возвратности ссуженной стоимости отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору.

2. Закон сохранения ссуженной стоимости состоит в том, что в процессе возврата кредитору передается заемщиком именно та ссуженная стоимость, которая была передана заемщику во временное пользование: такая же по величине и обладающая теми же потребительными свойствами.

Нарушение 1-го и 2-го законов дестабилизирует денежный оборот, приводит к банкротству банков и вкладчиков.

3. Закон равновесия между стоимостью, высвобождаемой и перераспределяемой на началах возвратности. Нарушение этого закона приводит к инфляции, если выпуск денег на основе кредитования превышает потребность товарооборота в деньгах.

Читать еще:  План счетов в кредитных организациях 2020

4. Закон временного функционирования ссуженной стоимости в хозяйстве заемщика выражает зависимость срока кредита от периода высвобождения кредитных ресурсов у кредитора (срочность кредита). Нарушение этого закона происходит, например, когда сроки вкладов меньше, чем сроки выдаваемых ссуд. В результате подрывается банковская ликвидность (банки не могут своевременно вернуть деньги вкладчикам).

Знание и учет законов кредита имеют большое значение для совершенствования кредитного механизма, повышения роли кредита, его влияния на развитие производства и реализацию продукции.

Теории кредита

1. Натуралистическая теория кредита. была первоначально обоснована видными английскими экономистами А.Смитом (1723-1790 гг.) и Д. Рикардо (1772-1823 гг.).

Основные постулаты натуралистической теории заключались в следующем:

1. Объектом кредита являются натуральные, то есть неденежные вещественные блага.

2. Кредит представляет собой движение натуральных благ

3. Кредиту не принадлежит активная роль в развитии и расширении национального производства, которое определяется лишь уровнем развития этого самого производства и производительных сил.

Ошибочность их взглядов заключалась в том, что они не понимали кругооборота промышленного капитала в трех формах и сущности ссудного капитала как обособившейся части промышленного капитала в денежной форме. Следовательно, они не понимали самостоятельной роли ссудного капитала и его специфики.

При всех негативных сторонах теории она имела ряд позитивных аспектов: натуралисты правильно считали, что кредит не создает реального капитала, который образуется в процессе производства. Кроме того, они показали зависимость кредита от производства и не преувеличивали его роль в отличии от представителей капиталотворческой теории. Далее они подчеркивали зависимость процента от колебания и динамики и нормы прибыли.

2. Капиталотворческая теория кредита. Основные концепции этой теории были сформулированы английским экономистом Джоном Ло (1671-1729 гг.).

Согласно этой концепции, кредит занимает независимое положение от процесса воспроизводства и ему принадлежит решающая роль в развитии экономики.

Кредит отождествлялся с деньгами и богатством. Кредит способен привести в движение все неиспользуемые производственные возможности страны, создавать богатство и капитал. Банки не посредники, а создатели капитала.

Представители теории полагали, что деньги, кредит и капитал – одинаковые понятия. Однако связь денег и кредита не тождественна, так как деньги делятся на бумажные и кредитные. Кроме того, представители теории ошибочно полагали, что кредит и деньги – богатство, так как чеки, акции, облигации могут быть обменены на деньги, а банки создают капитал через свои активные операции.

Представители этой теории не понимали, что размеры банковского кредита определяются условиями воспроизводства, а не собственным желанием банков устанавливать объемы ссудных операций.

Последователями и теоретиками капиталотворческой концепции в начале XX века стали западные экономисты Шумпетер (Австрия), Ган (Германия), Кайне и Хоутри (Англия). Основные положения Гана и Шумпетера сводились к следующей концепции. Они считали банки всесильными, так как кредит создает депозиты, а значит и капитал. Они полагали, что объем кредита может быть безграничным и поэтому безграничны создаваемые им депозиты и капитал. Особенность взглядов Гана и Шумпетера состоит в том, что кредит содействует постоянному экономическому росту. Поэтому их теория получила также название «экспансионистская теория кредита».

Сторонников поздней капиталотворческой теории объединяет то, что они отдают предпочтение сфере обращения перед производством. Ошибочность взглядов Гана и Шумпетера заключается в том, что она оправдывает кредитную экспансию и инфляцию, способствует обострению противоречий капиталистического воспроизводства. Кризис 1929-1933 годов развенчал капиталотворческую теорию и показал ее полную несостоятельность. Однако «рациональные зерна» этой теории были использованы Кейнсом и его посткейнсианскими последователями после кризиса 1929-1933 годов и в годы после второй мировой войны.

Теории кредитной материи: особенности теорий кредита, основанных на процессном подходе.

Натуралистическая теория кредита рассматривала сущность кредита как способ передачи натуральных, т. е. вещественных и уже созданных благ из одних рук в другие. Представителями натуралистической теории кредита (А. Смит, Д. Рикардо, Дж. Милль) считали, что объектом кредита являются уже созданные материальные (натуральные) ценности, а не ссудный капитал. Рассматривая объект кредитных отношений в виде натуральных благ, созданных без участия кредита, натуралистическая теория отводила кредиту пассивную роль, ставя на первое место производство натуральных благ и на второе место кредит, хотя видела зависимость кредита от производства. Натуралистическая теория признавала за кредитом пассивную роль в экономической жизни и, соответственно, скромную роль банков в посредничестве перераспределения созданных натуральных благ в обществе.

Капиталотворческая теория кредита рассматривала кредит как решающий фактор увеличения богатства общества, отводя ему активную роль в экономике страны. Исторической основой возникновения данной теории было зарождение в начале XVIII в. капиталистической кредитной системы. Основатель теории Джон Ло отождествлял кредит с деньгами, а деньги с капиталом и считал, что кредит способен привести в движение неиспользованные обществом (из-за недостатка денег) материальные и трудовые ресурсы, что увеличение количества денег, которое легко достигается с помощью кредита, задействует все неиспользованные ресурсы, в результате чего национальное богатство увеличится. Сторонники данной теории считали, что поскольку и кредит, и деньги имеют «покупательную силу», то и кредит, и деньги являются богатством. Поэтому кредит рассматривался как производительный капитал, так как он приносит прибыль в виде процента, а банки – это «фабрики кредита» и, соответственно, творцы капитала. Ошибочность таких взглядов заключалась в том, что деньги и кредит не одно и то же: кредит – экономические отношения, деньги – посредники в товарообмене. Кредит, будучи экономическими отношениями между кредитором и заемщиком, не капитал.

Марксистская теория кредита строилась на отрицании и критике капиталотворческой теории. Марксистский взгляд на ссуду капитала (в отличие от ссуды денег) означает предоставление (создание) банками капитала своим клиентам с помощью кредита (при предоставлении им в ссуду дополнительных, т. е. сверх имеющихся у них, платежных средств). Марксистская теория кредита рассматривала кредит через призму движения ссудного капитала (как «своеобразный способ» передачи ссудного капитала в форме ссуды кредитором заемщику).

Читать еще:  Обеспечение кредитного договора

Современные взгляды на сущность кредита рассматривают кредит как экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости. При этом ссуженная стоимость (ссуда) является объектом кредитных отношений, а кредитор и заемщик (банк и его клиент, хозяйствующие субъекты, физические лица) – субъектами кредитных отношений.

Обменная и пользовательская теории кредита: общее и особенное

Существуют два основных направления теоретического обоснования кредита — натуралистическая и капиталотворческая теории кредита.

Натуралистическая теория

Натуралистическая теория кредита, основоположниками которой являются А. Смит и Д. Рикардо, рассматривает кредит как форму движения производительного капитала:

объектом кредита являются натуральные вещественные блага;

ссудный капитал тождествен производительному капиталу;

банки являются посредниками в движении капитала, а кредит играет пассивную роль, обслуживая движение производительного капитала;

кредит самостоятельно не создает реальной стоимости;

масштабы развития кредита ограничены потребностями, возникающими в процессе движения производительного капитала;

источником ссудного процента — дохода на инвестированный ссудный капитал — является прибыль, создаваемая в процессе движения производительного капитала.

Капиталотворческая теория

Капиталотворческая теория кредита заняла лидирующее положение с середины XIX в. Ее основные идеи заключаются в следующем:

кредит независим от процесса воспроизводства;

кредит является решающим фактором развития экономики;

банки являются структурами, «производящими» кредит;

кредит — источник прибыли, следовательно, является производительным капиталом.

Эти идеи сформулированы шотландским экономистом и финансистом Дж. Ло и английским экономистом Г. Маклеодом. Дальнейшее развитие капиталотворческая теория кредита получила в начале XX в. в работах немецкого банкира А. Гана, английских экономистов Дж. М. Кейнса и Р. Хоутри, американского экономиста Э. Хансена. Методология этой теории была дополнена следующими положениями:

банки выполняют в экономике ведущую роль;

основу банковской деятельности составляют активные операции;

кредит создаст депозиты, а следовательно, является источником банковского капитала (эффект кредитного мультипликатора);

как источник капитала кредит является фактором расширенного воспроизводства и экономического роста.

В действительности основным источником ссудного капитала являются денежные капиталы, высвобождаемые в процессе оборота промышленного и торгового капитала, денежные накопления, формирующиеся в процессе движения государственных фондов финансовых ресурсов, а также средств населения. Только на основе этих ресурсов возможно кредитование. При расширении его кредит может превратиться в инфляционный фактор, ограничивающий возможности экономического роста.

Механическое удерживание земляных масс: Механическое удерживание земляных масс на склоне обеспечивают контрфорсными сооружениями различных конструкций.

Папиллярные узоры пальцев рук — маркер спортивных способностей: дерматоглифические признаки формируются на 3-5 месяце беременности, не изменяются в течение жизни.

54. Теории кредита

54. Теории кредита

В теории экономической мысли по вопросу о сущности и роли кредита выделяются две теории:

Натуралистическая теория кредита.

Представители этой теории рассматривали кредит как форму движения производительного капитала, используя относительную самостоятельность ссудного капитала и закономерности его движения. Они недооценивали роль кредита, полагая, что сущность банков заключается в их посреднической роли.

Натуралистическая теория кредита была разработана А. Смитом (1723–1790) и Д. Рикардо (1772–1823).

Важнейшие положения А. Смита и Д. Рикардо сводятся к следующему:

1) объектом кредита являются натуральные (надежные) вещественные блага;

2) ссудный капитал тождествен действительному, движение ссудного капитала совпадает с движением производительного капитала;

3) банки выступают как скромные посредники, поскольку кредит играет пассивную роль.

Следует отметить ряд положительных моментов в теории А Смита и Д. Рикардо. Во-первых, правильное понимание того, что кредит сам по себе не создает реального капитала, который появляется только в процессе производства. Во-вторых, они подчеркивали зависимость кредита от производства. В-третьих, отмечали зависимость процента от прибыли.

К. Маркс вскрыл ограниченность теории кредита А. Смита и Д. Рикардо, проанализировав ссудный капитал кредита как форму его движения и процент как его иррационную цену

Капиталотворческая теория кредита. С середины XIX в. господствующее положение заняла капиталотворческая теория кредита. Ее представители исходят из независимости кредита от процесса воспроизводства и подчеркивают его решающую роль в развитии экономики. По их мнению, банки не посредники, а учреждения, создающие капитал (отсюда название теории).

Первым, кто сформулировал эту теорию, был шотландский экономист и финансист Дж. Ло (1671–1729). Он сделал вывод о чудодейственной силе кредита, отождествляя с ним деньги и богатство. И хотя Дж. Ло предвидел важное значение кредита и банков, но он использовал эмиссию банкнот в спекулятивных целях.

Идеи Дж. Ло были развиты английским экономистом Г. Маклеодом (1821–1902). Г. Маклеод учитывал деятельность как эмиссионных банков, выпускавших банкноты, так и коммерческих, осуществлявших депозитно-чековую эмиссию. Он сформулировал в своих работах следующие положения:

1) кредит и деньги – «покупательная сила»;

2) все, что имеет «покупательную силу», – богатство, поэтому деньги и кредит – богатство;

3) кредит приносит прибыль, значит, он является «производительным капиталом»;

4) банки – «фабрики кредита».

В начале XX в. в связи с новой ролью банков возросла популярность капиталотворческой теории кредита.

В этот период крупнейшими представителями данной теории были немецкий банкир А. Гаи (1889–1968), австралийский профессор Й. Шумпетер (1883–1950), английские экономисты Дж. М. Кейнс и Р. Хоутри американский экономист а Хансен) и др.

Важнейшей особенностью их теории явилась ее направленность на достижение постоянного экономического роста. Поэтому данная теория получила другие название – экспансионистская теория кредита.

Капиталотворческая теория кредита оправдывает кредитную экспансию, а ее практическое применение усиливает инфляцию.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector