Webbc.ru

Веб и кризис
4 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Тенденции развития кредитных отношений в россии

Тенденции в развитии кредитных отношений и их особенности в России

В современном хозяйстве кредит остается существенным источником экономического развития. Его активно используют как отдельные предприятия и граждане, так и страны. Во всем мире широко распространены внутренние и внешние займы. Доля кредита как инструмента осуществления затрат находится на довольно высоком уровне.

Кредит развивается вместе с ростом масштабов производства и товарооборота. Такова закономерность его движения, ибо он, как отмечалось, является порождением материальных процессов: увеличение материальных потоков и услуг неизбежно вызывает необходимость использования дополнительных источников финансирования затрат. Таким источником объективно становятся заемные средства.

Циклическое развитие кредита

Однако поступательно развиваясь вместе с ростом богатства стран и народов, кредит демонстрирует неравномерность этого движения. В период экономического подъема кредит развивается. Именно в этот период возрастает деловая активность, снижаются экономические риски, более явственными становятся «приливы» и «отливы» средств, их излишек или недостаток у различных субъектов и в разных экономических регионах. Необходимость и возможность перераспределения ресурсов посредством кредитования делается более благоприятной.

Напротив, в период спада объемы кредитования уменьшаются, отражая проблемы, появляющиеся в сфере материального производства и сфере обращения. Спрос на кредит существенно возрастает, но ресурсы реже высвобождаются, предложение свободных ресурсов сокращается, вызывая их недостаток на денежном рынке. Заметнее становится противоречие между спросом на кредит и его предложением, более частыми и объемными делаются неплатежи по долгам, убытки от кредитных операций.

При продолжающемся росте объемов производства размер кредитов может уменьшаться. Наиболее заметно это проявляется на микроуровне, когда кредитор (банк), прогнозируя существенные затруднения, отказывает в предоставлении кредита заемщику, наращивающему масштабы деятельности.

Современные тенденции движения банковского кредита

Главной формой кредита по-прежнему является банковский кредит. Прежде всего на денежном рынке появились транснапиональные банки, в результате раздвинулись национальные границы, расширились масштабы и география движения ссудных капиталов. Тенденция к укрупнению кредитора действует и в настоящее время. Слияние банков происходит все чаще. Оно наблюдается практически во всех развитых странах.

Внутри национальных границ также осуществляется укрупнение кредита — развитие его синдицированной формы, когда несколько банков объединяются для кредитования особенно крупных объектов, финансирование которых силами капитала только одного банка становится невозможным как из-за недостаточности размера отдельного капитала, так и вследствие существующих правил действия в определении размера крупного кредита.

Происходят некоторые изменения в характере заемщика. В современной практике стало принятым кредитование не только предприятий (юридических лиц), но и населения (физических лиц). Кредитные вложения в каждый сектор, по существу, уравновесились. Наиболее успешно при этом развивается ипотечное кредитование, вызывая спрос на строительные материалы, увеличение масштабов строительной индустрии и рост объемов ее финансирования.

Продолжает увеличиваться число объектов кредитования. Кредитуются не только материальные ценности и затраты, но и такой «экзотический» объект, как интеллектуальная собственность. Под ее стоимость, определяемую особым образом, банки выдают кредиты, принимая в обеспечение цену патентов, изобретений и т.п.

Виды кредитов стали более разнообразными. Ссуды выдаются как богатым клиентам, так и бедным слоям населения (мини-кредиты). Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как молодым гражданам, включая студентов, так и пожилым людям.

Одна из тенденций развития кредитных отношений — все более сильное проявление их тесной взаимосвязи с финансовым рынком. Развитие рынка кредитных облигаций (займов) неизбежно приводит к увеличению числа видов обеспечения.

Ценные бумаги, кредитные деривативы и другие финансовые инструменты стали неизбежными спутниками современной системы кредитования, порождая, с одной стороны, рост объемов кредитования, с другой стороны, бульшие кредитные риски. Использование банками на началах возвратности средств, аккумулированных у населения и предприятий, для покупки акций и облигаций относится к разряду спекулятивных операций с повышенным риском. Превалирование этих средств в активах снижает надежность кредитования, приводя к крупным убыткам и банкротству кредитных учреждений.

В деятельности современных банков все в большей степени реализуются аналитические функции. В силу возрастания рисков, что само по себе также можно назвать тенденцией в развитии кредитных и других операций, банки стали относиться особенно тщательно к оценке как объектов, так и субъектов кредитования. Помимо общих принципов, общих правил кредитования банки разрабатывают различного рода модели оценки кредитоспособности своих заемщиков с учетом их юридического статуса, правовой формы, возраста и профессии, если речь идет о физическом лице, места его работы, образования, трудового стажа и т.п.

Заметной тенденцией современной практики функционирования кредита является его сочетание со страхованием. Не случайно в настоящее время происходит не только объединение банков со страховыми компаниями, но и слияние страховых компаний с банками, где главным акционером выступает страховая организация (так произошло, например, при вложении значительных средств известной страховой компании «Гермес» в капитал «Дрезднербанка»).

Сочетание кредитного и страхового бизнеса позволяет повысить надежность кредитной деятельности, уменьшить убытки от кредитных операций.

Интернациональный характер кредитного дела

Национальные требования к системе кредитования клиентов все чаще сверяются с международными нормами, повышается ответственность банков (кредиторов) за чистоту деятельности заемщика. В последнее время борьба с отмыванием денег стала международной проблемой. Международные организации рекомендуют банкам усилить анализ рисков взаимодействия как с новыми, так и с существующими клиентами, вскрывать нарушения общепринятых требований и при их обнаружении досрочно отзывать кредит, взыскивать высокий процент за нарушение международных правил (в том числе в случае обнаружения фактов использования детского труда в производстве).

«Экологизация» кредита

К новым явлениям в международном банковском деле следует отнести «экологизацию» кредита — расширение кредитования мероприятий по охране окружающей среды, предотвращению загрязнения местности (воды, воздуха, пространства). Согласно указаниям международных организаций банки должны проводить проверки на местах (при необходимости с приглашением соответствующих экспертов).

Интернационализация кредита

Заметной тенденцией современной кредитной практики стала интернационализация кредита. В частности, это находит свое отражение в мероприятиях по переходу российских банков на международные стандарты финансовой отчетности.

Для наглядности представим рассмотренные нами тенденции в виде таблицы (табл. 17.2).

Особенности функционирования кредита

Тенденции в развитии кредитных отношений, которые наблюдаются в мире, проявляются и в России. Как и во всем мире, возрастают масштабы кредитования — расширяются круг субъектов и объектов кредитования, рамки обеспечения ссуд. Более заметное развитие получает кредитование населения, синдицированное и ипотечное кредитование. Национальная система кредитования, построенная на рыночных принципах, при ведении банковских операций все в большей степени учитывает международные рекомендации и стандарты.

Вместе с тем развитие кредита в стране имеет ряд особенностей, которые обусловлены состоянием российской экономики, носящей переходный характер. В силу продолжавшегося долгие годы спада производства объемы кредитных вложений в экономику существенно сокращались. За период с 1980 по 2000 год размер кредита уменьшился. Если в середине 80-х годов удельный вес кредита как источника формирования оборотных средств предприятий составлял 40—45%, то в 2003 году он находился на уровне 26%. Отношение размера кредита к ВВП в 2003 году составляло лишь 14,6%, что существенно ниже, чем в других странах. Соотношение кредита и ВВП в отдельных странах к концу 90-х годов XX века представлено в табл. 17.3.

Согласно Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 год и на период до 2008 года предусматриваются к началу 2009 года следующие параметры, характеризующие роль банковского кредита в экономике:

  • активы/ВВП — 56—60%;
  • капитал/ВВП — 7—8%;
  • кредиты/ВВП — 26—28%.

В соответствии с прогнозом Правительства РФ и Банка России реальные темпы прироста основных показателей банковского сектора будут опережать темпы прироста ВВП.

Вместе с тем необходимо отметить, что в России крайне низок удельный вес кредитования населения. Во всех активах банков на 1 января 2004 года на долю кредитов населению приходилось лишь 5,3%. Преобладающим являлось кредитование оборотного капитала. Кредиты в основные фонды не превышали 4—5% общего размера банковских ссуд.

Наиболее распростраиенная форма кредитования — целевые ссуды; кредиты по овердрафту в пределах так называемой кредитной линии применяются недостаточно.

Проявление особенностей развития кредита в России на макро- и микроуровне

Прежде всего следует иметь в виду, что кредитные отношения в 90-е годы развивались в условиях сильной инфляции. В начале XXI века эта тенденция сохраняется, что в определенной степени объясняет кризисное состояние кредита и особенно рефинансирования. Выдача Центральным банком Российской Федерации кредитов коммерческим банкам приводит к расширению количества платежных средств, в результате в денежном обороте может сложиться ситуация, при которой и без того излишние денежные знаки еще больше обесценятся (подробнее об этом см. в главе 22). Еще в 2003 году это по-прежнему сдерживало расширение сферы применения данной кредитной формы.

Развитие кредитных отношений сдерживалось также высокими экономическими рисками, вызванными кризисным состоянием экономики в 90-е годы. Только в 1999 году в стране начало увеличиваться производство, и после дефолта в августе 1998 года стала восстанавливаться банковская система. В настоящее время заметно ускорение производства. Это дает основание полагать, что объемы рефинансирования будут возрастать, а процентная ставка по кредитам в порядке рефинансирования будет снижаться. К концу 2003 года она была еще достаточно высокой и составляла 16% годовых.

От развития денежно-кредитных отношений на макроуровне неизбежно зависит развитие кредита, предоставляемого коммерческими банками организациям и населению. Плата за кредит юридическим и физическим лицам находится на достаточно высоком уровне. В 2002 году в среднем взвешенная ставка по кредитам в рублях равнялась 15%. Это означает, что для ряда экономических субъектов банковский кредит в декабре 2002 года был недоступен. В среднем по стране в 2002 году рентабельность производства составляла около 8%, значительное число предприятий закончили год с убытком.

При некотором возрастании объема кредитов их удельный вес в активах коммерческих банков по-прежнему не столь значителен. На начало 2004 года он был равен 40,5%.

Читать еще:  Резервы на возможные потери по кредитам

Развитию кредита в России препятствуют значительные риски, отсутствие доверия между экономическими субъектами, слабая ресурсная база коммерческих банков. По различным оценкам, на руках у населения находится от 20 до 50 млрд долларов США.

Заметным фактором, сдерживающим рост кредитов, является непроработанность законодательной базы, защищающей права кредиторов и заемщиков. По экспертным оценкам, нуждаются в совершенствовании законы, регулирующие банкротство кредитных организаций, банковскую деятельность в целом и особенно кредитные операции.

Сдерживает развитие кредита также слабая кредитная инфраструктура коммерческих банков (недостаточное информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение).

Предстоит еще создать стройную систему кредитных отношений, способствующую дальнейшему экономическому и социальному развитию России.

17.3. ТЕНДЕНЦИИ В РАЗВИТИИ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ И ИХ ОСОБЕННОСТИ В РОССИИ

В современном хозяйстве кредит остается существенным источником эко номического развития.

Кредит развивается вместе с ростом масштабов производства и товарообо рота. Такова закономерность его движения, ибо он, как отмечалось, является порождением материальных процессов: увеличение материальных потоков и услуг неизбежно вызывает необходимость использования дополнительных источников финансирования затрат. Таким источником объективно становятся заемные средства.

Однако поступательно развиваясь вместе с ростом богатства стран и наро дов, кредит демонстрирует неравномерность этого движения. В период эконо мического подъема кредит развивается. Именно в этот период возрастает дело вая активность, снижаются экономические риски, более явственными становятся «приливы» и «отливы» средств, их излишек или недостаток у различных субъек тов и в разных экономических регионах. Необходимость и возможность перерас пределения ресурсов посредством кредитования делается более благоприятной.

Напротив, в период спада объемы кредитования уменьшаются, отражая проблемы, появляющиеся в сфере материального производства и сфере обраще

ния. Спрос на кредит существенно возрастает, но ресурсы реже высвобождаются, предложение свободных ресурсов сокращается, вызывая их недостаток на денеж ном рынке.

Главной формой кредита по-прежнему является банковский кредит. Преж де всего на денежном рынке появились транснациональные банки, в результате раздвинулись национальные границы, расширились масштабы и география движения ссудных капиталов. Тенденция к укрупнению кредитора действует и в настоящее время. Слияние банков происходит все чаще. Оно наблюдается прак тически во всех развитых странах.

Внутри национальных границ также осуществляется укрупнение кредита — развитие его синдицированной формы, когда несколько банков объединяются для кредитования особенно крупных объектов.

Происходят некоторые изменения в характере заемщика. В современной практике стало принятым кредитование не только предприятий (юридических лиц), но и населения (физических лиц). Кредитные вложения в каждый сектор, по существу, уравновесились. Наиболее успешно при этом развивается ипотечное кредитование, вызывая спрос на строительные материалы, увеличение масштабов строительной индустрии и рост объемов ее финансирования.

Продолжает увеличиваться число объектов кредитования. Кредитуются не только материальные ценности и затраты, но и такой «экзотический» объект, как интеллектуальная собственность. Под ее стоимость, определяемую особым образом, банки выдают кредиты, принимая в обеспечение цену патентов, изобретений и т.п.

Виды кредитов стали более разнообразными. Ссуды выдаются как бога тым клиентам, так и бедным слоям населения (мини-кредиты). Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как моло дым гражданам, включая студентов, так и пожилым людям.

Одна из тенденций развития кредитных отношений — все более сильное проявление их тесной взаимосвязи с финансовым рынком. Развитие рынка кре дитных облигаций (займов) неизбежно приводит к увеличению числа видов обес печения.

Ценные бумаги, кредитные деривативы и другие финансовые инструменты стали неизбежными спутниками современной системы кредитования, порождая, с одной стороны, рост объемов кредитования, с другой стороны, большие кредит ные риски. Использование банками на началах возвратности средств, аккумули рованных у населения и предприятий, для покупки акций и облигаций относится к разряду спекулятивных операций с повышенным риском.

В деятельности современных банков все в большей степени реализуются аналитические функции. В силу возрастания рисков, что само по себе также можно назвать тенденцией в развитии кредитных и других операций, банки стали относиться особенно тщательно к оценке как объектов, так и субъектов кредито вания. Помимо общих принципов, общих правил кредитования банки разрабаты вают различного рода модели оценки кредитоспособности своих заемщиков с уче том их юридического статуса, правовой формы, возраста и профессии, если речь идет о физическом лице, места его работы, образования, трудового стажа и т.п.

Заметной тенденцией современной практики функционирования кредита является его сочетание со страхованием. Не случайно в настоящее время про исходит не только объединение банков со страховыми компаниями, но и слияние страховых компаний с банками, где главным акционером выступает страховая организация.

Сочетание кредитного и страхового бизнеса позволяет повысить надежность кредитной деятельности, уменьшить убытки от кредитных операций.

Национальные требования к системе кредитования клиентов все чаще све ряются с международными нормами, повышается ответственность банков (креди торов) за чистоту деятельности заемщика. В последнее время борьба с отмыванием денег стала международной проблемой. Международные организации рекоменду ют банкам усилить анализ рисков взаимодействия как с новыми, так и с существую щими клиентами, вскрывать нарушения общепринятых требований и при их обна ружении досрочно отзывать кредит.

К новым явлениям в международном банковском деле следует отнести «эко логизацию» кредита — расширение кредитования мероприятий по охране окру жающей среды, предотвращению загрязнения местности (воды, воздуха, простран ства). Согласно указаниям международных организаций банки должны проводить проверки на местах (при необходимости с приглашением соответствующих экс пертов).

Заметной тенденцией современной кредитной практики стала интернацио нализация кредита. В частности, это находит свое отражение в мероприятиях по переходу российских банков на международные стандарты финансовой отчет ности.

Тенденции в развитии кредитных отношений, которые наблюдаются в мире, проявляются и в России, Как и во всем мире, возрастают масштабы кредито вания — расширяются круг субъектов и объектов кредитования, рамки обеспе чения ссуд. Более заметное развитие получает кредитование населения, синди цированное и ипотечное кредитование. Национальная система кредитования, построенная на рыночных принципах, при ведении банковских операций все в большей степени учитывает международные рекомендации и стандарты.

Вместе с тем развитие кредита в стране имеет ряд особенностей, которые обусловлены состоянием российской экономики, носящей переходный характер. В силу продолжавшегося долгие годы спада производства объемы кредитных вложений в экономику существенно сокращались. За период с 1980 но 2000 год размер кредита уменьшился. Если в середине 80-х годов удельный вес кредита как источника формирования оборотных средств предприятий составлял 40—45%, то в 2003 году он находился на уровне 26%. Отношение размера кредита к ВВП в 2003 году составляло лишь 14,6%, что существенно ниже, чем в других странах.

Согласно Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 год и на период до 2008 года предусматриваются к началу 2009 года следую щие параметры, характеризующие роль банковского кредита в экономике:

В соответствии с прогнозом Правительства РФ и Банка России реальные темпы прироста основных показателей банковского сектора будут опережать тем пы прироста ВВП.

Вместе с тем необходимо отметить, что в России недостаточно развить краткосрочное кредитование, крайне низок удельный вес кредитования нас еле- ния. Во всех активах банков на 1 января 2008 года на долю кредитов населению приходилось лишь 16%. Кредиты в основные фонды также не занимали высокого удельного веса.

Развитие кредитных отношений сдерживалось также высокими экономи ческими рисками, вызванными кризисным состоянием экономики в 90-е годы. Только в 1999 году в стране начало увеличиваться производство, и после дефолта в августе 1998 года стала восстанавливаться банковская система.

Развитию кредита в России препятствует отсутствие доверия между эко номическими субъектами, слабая ресурсная база коммерческих банков.

Заметным фактором, сдерживающим рост кредитов, является непроработан- ность законодательной базы, защищающей права кредиторов и заемщиков.

Сдерживает развитие кредита также слабая кредитная инфраструктура ком мерческих банков (недостаточное информационное, методическое, научное, кадро вое обеспечение).

Предстоит еще создать стройную систему кредитных отношений, способст вующую дальнейшему экономическому и социальному развитию России.

Тенденции развития финансово-кредитных отношений в России Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Кисилева М.А.

Сегодня, финансово-кредитная политика находится в постоянно изменяющемся состоянии. Появляются новые формы кредита, финансирование становится более доступным для разных слоёв населения. На современном этапе, можно выделить некоторые тенденции и закономерности развития финансово-кредитной сферы, а так же рассмотреть позитивные и негативные их стороны.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Кисилева М.А.

Текст научной работы на тему «Тенденции развития финансово-кредитных отношений в России»

МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №12-1/2016 ISSN 2410-6070

менее пяти тонн в год. Только при таких условиях они смогут оправдать затраты на их поддержку. Кроме наличия в ЛПХ пяти коров, надо продолжительное время сдавать молоко в переработку и иметь приемлемые показатели по ветеринарному благополучию.

Первый этап программы уже реализован в ЛПХ Вагайского района, куда было поставлено около двухсот голов племенного крупного рогатого скота. Это позволило увеличить реализацию молока с этой территории на тридцать процентов. На втором этапе задействованы хозяйства Исетского и Упоровского районов, на третьем — Абатского, Викуловского и Сладковского. На этих территориях программа продлится до конца 2017 года, после этого по плану она придет в другие муниципальные образования региона [1].

В регионе реализуется специальная программа для средних и мелких предприятий, своеобразная «школа фермеров» на базе Государственного аграрного университета Северного Зауралья. Главные задачи программы: увеличение молочной продуктивности и объёма реализации молока на малых фермах [3].

Молочное скотоводство региона представляет интерес также и для крупных инвесторов. Так группа компаний «Дамате» при участии компании Danone высокими темпами ведет строительство молочнотоварного комплекса на 4600 голов в Голышмановском районе Тюменской области. После выхода на полную мощность он станет крупнейшим в регионе и будет производить 44,7 тысяч тонн молока в год. В результате реализации нового проекта регион значительно нарастит объемы производства молока, а применение инновационных технологий позитивно скажется на уровне развития молочного животноводства. Будут созданы новые рабочих места с достойной зарплатой и хорошими условиями труда. Список использованной литературы:

Читать еще:  Обязательные нормативы кредитной организации

1. Бетляев Р.О. Малые молочно-товарные фермы: условия успешной работы [Электронный ресурс] // http : //svetich.info/publikacii/molochnye -tehnologii/malye -molochno-tovarnye -fermy-uslovij a-u.html

2. Государственная программа Тюменской области «Основные направления развития агропромышленного комплекса» на 2013-2020 годы [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://admtyumen.ru

3. Ковалева О.В. Развитие молочного скотоводства в личных подсобных хозяйствах // Наука и образование: новое время, 2016. — № 5. — С.184-188.

4. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс] — Режим доступа: http://www.gks.ru

© Каюгина С.М., 2016

студент 1 курса факультета управления Санкт-Петербургский государственный экономический университет

г. Санкт-Петербург, Российская Федерация

ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В РОССИИ

Сегодня, финансово-кредитная политика находится в постоянно изменяющемся состоянии. Появляются новые формы кредита, финансирование становится более доступным для разных слоёв населения. На современном этапе, можно выделить некоторые тенденции и закономерности развития финансово-кредитной сферы, а так же рассмотреть позитивные и негативные их стороны.

Кредит, финансы, экономика, банки, ссудный капитал, денежное обращение.

В связи с ростом масштаба товарообращения и распространением малого и среднего бизнеса, кредитная сфера стала развиваться особенно активно. Динамика в сферах кредитования и

_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №12-1/2016 ISSN 2410-6070_

предпринимательства тесно взаимосвязана. Развитие кредитно-финансовой сферы пропорционально развитию производства в стране или регионе.

В период подъёма экономики кредитно-финансовая активность возрастает, в связи с подъём производственной активности населения. Во время спада экономики напротив — падает активность предпринимательского и кредитного секторов. Это связано, прежде всего с объёмом денежного обращения в стране.

В современной России становится более популярно кредитование физических лиц, а так же предоставление ипотек и кредитов на недвижимость. Данные направления были не актуальны во времена СССР, поэтому стали развиваться только сейчас. Сегодня интеллектуальная собственность стала использоваться в качестве залога при кредитовании.

Сегодня, кредитная и финансовая система приобретают более тесную связь. Кредитование взаимосвязано с фондом ценных бумаг. Банки идут на больший риск, приобретая акции на собранные с физических и юридических лиц активы.

Имеется тенденция к объединению финансово-кредитного сектора с сектором страхования. Многие страховые компании объединяются с банками, для получения максимальной прибыли и повышения неуязвимости кредитных операций.

Российские банки стали объединяться с иностранными банками и создавать международные объединения. Это позволяет не только расширить сферу влияния конкретного банка, но и заимствовать опыт и нововведения иностранных систем.

В процентном соотношении уменьшился объём кредитования предприятий и оборот капитала в них, зато увеличился объём денежных ссуд населения. Кроме того, средний размер кредита уменьшился в России за последние 20 лет.

Несмотря на активность развития финансово-кредитного сектора за последние годы, она имеет ряд проблем. Прежде всего, это большое количество невозвращённых кредитов. Даже когда банк предпринимает все возможные действия по предотвращению невыплаты кредита, риск сохраняется, особенно в период экономического спада, когда платёжеспособность граждан падает. Так же, риски , связанные с приобретением акций на деньги населения, аккумулированные на конкретный период, порой не оправдывают себя и банки разоряются. Кроме того, в условиях повышенной инфляции, население не стремиться брать кредиты.

Эти проблемы могут быть решены за счёт улучшения состояния Российской экономики и упрочнения позиций рубля среди мировых валют.

В связи с тем, что Российская экономика и финансово-кредитный сектор находятся в упадке, их развитие продолжается и основной задачей в регулировании и стимуляции активности инвестиционной деятельности является оживление экономики страны и упрочнение её позиций на международном рынке. Такие действия способствуют развитию предпринимательской и производственной деятельности в стране, расширяют рынок и повышают спрос на кредитование среди юридических и физических лиц.

Список использованной литературы:

1. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс : учебное пособие 4-е изд., стер. М.: КНОРУС. — 320 с. 2010.

2. Алпатов Г.Е., Боркова Е.А., Герман Л.А., Гончарова Е.Н., и др. ФОРМИРОВАНИЕ ИННОВАЦИОННОЙ ЭКОНОМИКИ РОССИИ. Коллективная монография / Санкт-Петербургский государственный экономический университет. Санкт-Петербург, 2014.

3. Свиридов О.Ю., Деньги, кредит, банки: Учебное пособие — 480с., ИКЦ «МарТ», 2004.

4. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков — 420 с., 2002.

© Кисилева М.А. 2016

_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №12-1/2016 ISSN 2410-6070_

1st year student of the Faculty of Management Saint Petersburg State University of Economics

St. Petersburg, Russia М.А. Кисилева студент 1 курса факультета управления Санкт-Петербургский государственный экономический университет

г. Санкт-Петербург, Российская Федерация

TRENDS OF THE FINANCIAL AND CREDIT RELATIONS

Nowadays, financial and credit sector is constantly developing. There are new forms of credit. Financing becomes more available to all segments of the population. At the present stage we can highlight some of tends and patterns of development of the financial and credit sphere and consider their positive and negative aspects.

Credit, finance, economics, banks, loan capital, money turnover.

ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ

В наши дни, финансово — кредитный сектор постоянно развивается. Появляются новые формы кредита. Финансирование становится всё более доступным для всех слоёв населения. На данном этапе мы можем выделить некоторые направления развития финансово — кредитной сферы и выделить их положительные и отрицательные моменты.

Кредит, финансы, экономика, банки, ссудный капитал, денежное обращение.

Credit develops with an increase in the scale of production. Credit is a product of material processes. The increase of material flows and services necessitates of using of additional sources of financing costs. Loan funds are such a source.

However, credit shows uneven development. It develops in the period of economic growth and slowing the development in the period of economic downturn.

The main form of a credit is still a bank loan. On the money market, multinational banks have appeared and the area of movement of loan money has changed. Merger of banks is happening more and more often. It is observed in almost all developed countries. Consolidation loan is carried out. Several banks can unite to crediting especially large objects. Innovations in the financial sector borrow at the expense of cooperation of international banks.

Today has become normal to take a credit, not only by businesses (legal entities) but also by the population (individuals). Credit investments in each sector have equalized. Mortgage lending develops the most successful. It causes the demand for building materials scale construction industry grows and their funding increased.

The number of credit facilities continues to increase. Present day, we can take a credit on an intellectual property. Credit relations stronger and stronger associated with the financial market. Market development credit bonds (loans) will inevitably lead to an increase in the number of types of collateral.

Using accumulated by banks in the population and enterprises of funds for the purchase of stocks and bonds belongs to the category of speculative operations with increased risk. Nowadays, a lot of banks unite with insurance companies. It makes possible increasing the reliability and reducing the activity of credit losses from credit operations. Besides, financing for environmental protection measures is extended.

Тенденции в развитии кредитных отношений и их особенности в России

В современном хозяйстве кредит остается существенным источником эко­номического развития. Его активно используют как отдельные предприя­тия и граждане, так и страны. Во всем мире широко распространены внутрен­ние и внешние займы. Доля кредита как инструмента осуществления затрат находится на довольно высоком уровне.

Кредит развивается вместе с ростом масштабов производства и товарооборота. Такова закономерность его движения, ибо он, как отмечалось, является порождением материальных процессов: увеличение материальных потоков и услуг неиз­бежно вызывает необходимость использования дополнительных источников финан­сирования затрат. Таким источником объективно становятся заемные средства.

Однако, поступательно развиваясь вместе с ростом богатства стран и наро­дов, кредит демонстрирует неравномерность этого движения. В период экономического подъема кредит развивается. Именно в этот период воз­растает деловая активность, снижаются экономические риски, более явственными становятся «приливы» и «отливы» средств, их излишек или недостаток у различных субъектов и в разных экономических регионах.

Необходимость и возможность перераспределения ресурсов посредством кредитования делается более благоприятной.

Напротив, в период спада объемы кредитования уменьшаются, отражая проблемы, появляющиеся в сфере материального производства и сфере обраще­ния. Спрос на кредит существенно возрастает, но ресурсы реже высвобождаются, предложение свободных ресурсов сокращается, вызывая их недостаток на денеж­ном рынке. Заметнее становится противоречие между спросом на кредит и его предложением, более частыми и объемными делаются неплатежи по долгам, убыт­ки от кредитных операций.

При продолжающемся росте объемов производства размер кредитов может уменьшаться. Наиболее заметно это проявляется на микроуровне, когда креди­тор (банк), прогнозируя существенные затруднения, отказывает в предоставлении кредита заемщику, наращивающему масштабы деятельности.

Главной формой кредита по-прежнему является банковский кредит. Прежде всего на денежном рынке появились транснациональные банки, в резуль­тате раздвинулись национальные границы, расширились масштабы и география движения ссудных капиталов.Тенденция к укрупнению креди­тора действует и в настоящее время. Слияние банков происходит все чаще. Оно наблюдается практически во всех развитых странах.

Внутри национальных границ также осуществляется укрупнение кредита — развитие его синдицированной формы, когда несколько банков объединяются для кредитования особенно крупных объектов, финансирование которых силами капитала только одного банка становится невозможным как из-за недостаточности размера отдельного капитала, так и вследствие существующих правил действия в определении размера крупного кредита.

Происходят некоторые изменения в характере заемщика.В современной практике стало принятым кредитование не только предприятий (юридических лиц), но и населения (физических лиц). Кредитные вложения в каждый сектор, по существу, уравновесились. Наиболее успешно при этом развивается ипотечное кредитование, вызывая спрос на строительные материалы, увеличение масштабов строительной индустрии и рост объемов ее финансирования.

Читать еще:  Кредитной организации запрещено заниматься

Продолжает увеличиваться число объектов кредитования. Кредитуются не только материальные ценности и затраты, но и такой «экзотический» объект, как интеллектуальная собственность. Под ее стоимость, определяемую особым образом, банки выдают кредиты, принимая в обеспечение цену патентов, изобретений и т.п.

Виды кредитов стали более разнообразными.Ссуды выдаются как богатым клиентам, так и бедным слоям населения (мини-кредиты). Учитывая общую тенденцию к старению банковских кли-ентов, кредиты предоставляются как молодым гражданам, включая студентов, так и пожилым людям.

Одна из тенденций развития кредитных отношений – все более сильное проявление их тесной взаимосвязи с финансовым рынком.Развитие рынка кре­дитных облигаций (займов) неизбежно приводит к увеличению числа видов обеспечения.

В деятельности современных банков все в большей степени реализуются аналитические функции. В силу возрастания рисков, что само по себе также можно назвать тенденцией в развитии кредитных и других операций, банки стали относиться особенно тщательно к оценке как объектов, так и субъектов кредитования. Помимо общих принципов, общих правил кредитования банки разрабатывают различного рода модели оценки кредитоспособности своих заемщиков с учетом их юридического статуса, правовой формы, возраста и профессии, если речь идет о физическом лице, места его работы, образования, трудового стажа и т.п.

Заметной тенденцией современной практики функционирования кредита является его сочетание со страхованием. Не случайно в настоящее время про­ходит не только объединение банков со страховыми компаниями, но и слияние страховых компаний с банками, где главным акционером выступает страховая организация (так произошло, например, при вложении значительных средств известной страховой компании «Гермес» в капитал «Дрезднербанка»).

Сочетание кредитного и страхового бизнеса позволяет повысить надежность кредитной деятельности, уменьшить убытки от кредитных операций.

Национальные требования к системе кредитования клиентов все чаще све­ряются с международными нормами, повышается ответственность банков (кредиторов) за чистоту деятельности заемщика. В последнее время борьба с отмыванием денег стала международной проблемой. Международные организации рекомендуют банкам усилить анализ рисков взаимодействия как с новыми, так и с существующими клиентами, вскрывать нарушения общепринятых требований и при их обнаружении досрочно отзывать кре­дит, взыскивать высокий процент за нарушение международных правил (в том числе в случае обнаружения фактов использования детского труда в производстве).

К новым явлениям в международном банковском деле следует отнести «эко­логизацию» кредита – расширение кредитования мероприятий по охране окружающей среды, предотвращению загрязнения местности (воды, воз­духа, пространства). Согласно указаниям международных организаций бан­ки должны проводить проверки на местах (при необходимости с приглаше­нием соответствующих экспертов).

Заметной тенденцией современной кредитной практики стала интернацио­нализация кредита. В частности, это находит свое отражение в мероприя­тиях по переходу российских банков на международные стандарты финан­совой отчетности.

Рассмотренные выше тенденции представлены в таблице (табл. 3.2).

17.3. ТЕНДЕНЦИИ В РАЗВИТИИ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ И ИХ ОСОБЕННОСТИ В РОССИИ

В современном хозяйстве кредит остается существен ным источником экономического развития.

Кредит развивается вместе с ростом масштабов производства и товарооборота. Такова закономерность его движения, ибо он, как отмечалось, является порождением материальных процессов: увеличение материальных потоков и услу г неизбежно вызывает необходимость использования дополнительных источников финансирования затрат.

Однако поступательно развиваясь вместе с ростом богатства стран и пародов, кредит демонстрирует неравномерность этого движения. В период экономического подъема кредит развивается. Именно в этот период возрастает деловая активность, снижаются экономические риски, более явственными становятся «приливы» и «отливы» средств, их излишек или недостаток у различных субъектов и в разных экономических регионах. Необходимость и возможность перераспределения ресурсов посредством кредитования делается более благоприятной.

Напротив, в период спада объемы кредитования уменьшаются, отражая проблемы, появляющиеся в сфере материального производства и сфере обращения. Спрос на кредит существенно возрастает, но ресурсы реже высвобождаются, предложение свободных ресурсов сокращается, вызывая их недостаток на денежном рынке.

Главной формой кредита по-прежнему является банковский кредит. Прежде всего на денежном рынке появились транснациональные банки, в результате раздвинулись национальные границы, расширились масштабы и география движения ссудных капиталов. Тенденция к укрупнению кредитора действует и в настоящее время. Слияние банков происходит все чаще. Оно наблюдается практически во всех развитых странах.

Внутри национальных границ также осуществляется укрупнение кредита — развитие его синдицированной формы, когда несколько банков объединяются для кредитования особенно крупных объектов.

Происходят некоторые изменения в характере заемщика. В современной практике стало принятым кредитование не только предприятий (юридических лиц), но и населения (физических лиц). Кредитные вложения в каждый сектор, по существу, уравновесились. Наиболее успешно при этом развивается ипотечное кредитование, вызывая спрос на строительные материалы, увеличение масштабов строительной индустрии и рост объемов ее финансирования.

Продолжает увеличиваться число объектов кредитования. Кредитуются не только материальные ценности и затраты, но и такой «экзотический» объект, как интеллектуальная собственность. Под ее стоимость, определяемую особым образом, банки выдают кредиты, принимая в обеспечение цену патентов, изобретений и т.п.

Виды кредитов стали более разнообразными. Ссуды выдаются как богатым клиентам, так и бедным слоям населения (мини-кредиты). Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как молодым гражданам, включая студентов, так и пожилым людям.

Одна из тенденций развития кредитных отношений — все более сильное проявление их тесной взаимосвязи с финансовым рынком. Развитие рынка кредитных облигаций (займов) неизбежно приводит к увеличению числа видов обеспечения.

Ценные бумаги, кредитные деривативы и другие финансовые инструменты стали неизбежными спутниками современной системы кредитования, порождая, с одной стороны, рост объемов кредитования, с другой стороны, большие кредитные риски.

В деятельности современных банков все в большей степени реализуются аналитические функции. В силу возрастания рисков, что само по себе также можно назвать тенденцией в развитии кредитных и других операций, банки стали относиться особенно тщательно к оценке как объектов, так и субъектов кредитования. Помимо общих принципов, общих правил кредитования банки разрабатывают различного рода модели оценки кредитоспособности своих заемщиков с учетом их юридического статуса, правовой формы, возраста и профессии, если речь идет о физическом лице, места его работы, образования, трудового стажа и т.п.

Заметной тенденцией современной практики функционирования кредита является его сочетание со страхованием. Не случайно в настоящее время происходит не только объединение банков со страховыми компаниями, но и слияние страховых компаний с банками, где главным акционером выступает страховая организация.

Сочетание кредитного и страхового бизнеса позволяет повысить надежность кредитной деятельности, уменьшить убытки от кредитных операций.

Национальные требования к системе кредитования клиентов все чаще сверяются с международными нормами, повышается ответственность банков (кредиторов) за чистоту деятельности заемщика. В последнее время борьба с отмыванием денег стала международной проблемой. Международные организации рекомендуют банкам усилить анализ рисков взаимодействия как с новыми, так и с существующими клиентами, вскрывать нарушения общепринятых требований и при их обнаружении досрочно отзывать кредит.

К новым явлениям в международном банковском деле следует отнести «экологизацию» кредита — расширение кредитования мероприятий по охране окружающей среды, предотвращению загрязнения местности (воды, воздуха, пространства). Согласно указаниям международных организаций банки должны проводить проверки на местах (при необходимости с приглашением соответствующих экспертов).

Заметной тенденцией современной кредитной практики стала интернационализация кредита. В частности, это находит свое отражение в мероприятиях по переходу российских банков на международные стандарты финансовой отчетности.

Тенденции в развитии кредитных отношений, которые наблюдаются в мире, проявляются и в России, Как и во всем мире, возрастают масштабы кредитования — расширяются круг субъектов и объектов кредитования, рамки обеспечения ссуд. Более заметное развитие получает кредитование населения, синдицированное и ипотечное кредитование. Национальная система кредитования, построенная на рыночных принципах, при ведении банковских операций все в большей степени учитывает международные рекомендации и стандарты.

Вместе с тем развитие кредита в стране имеет ряд особенностей, которые обусловлены состоянием российской экономики, носящей переходный характер. В силу продолжавшегося долгие годы спада производства объемы кредитных вложений в экономику существенно сокращались. За период с 1980 по 2000 год размер кредита уменьшился. Если в середине 80-х годов удельный вес кредита как источника формирования оборотных средств предприятий составлял 40—45%, то в 2003 году он находился на уровне 26%. Отношение размера кредита к ВВП в 2003 году составляло лишь 14,6%, что существенно ниже, чем в других странах.

Согласно Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 год и на период до 2008 года предусматриваются к началу 2009 года следующие параметры, характеризующие роль банковского кредита в экономике: ?

В соответствии с прогнозом Правительства РФ и Банка России реальные темпы прироста основных показателей банковского сектора будут опережать темпы прироста ВВП.

Вместе с тем необходимо отметить, что в России недостаточно развить краткосрочное кредитование, крайне низок удельный вес кредитования нас еле- ния. Во всех активах банков на 1 января 2008 года на долю кредитов населению приходилось лишь 16%. Кредиты в основные фонды также не занимали высокого удельного веса.

Развитие кредитных отношений сдерживалось также высокими экономическими рисками, вызванными кризисным состоянием экономики в 90-е годы. Только в 1999 году в стране начало увеличиваться производство, и после дефолта в августе 1998 года стала восстанавливаться банковская система.

Развитию кредита в России препятствует отсутствие доверия между экономическими субъектами, слабая ресурсная база коммерческих банков.

Заметным фактором, сдерживающим рост кредитов, является непроработан- ность законодательной базы, защищающей права кредиторов и заемщиков.

Сдерживает развитие кредита также слабая кредитная инфраструктура коммерческих банков (недостаточное информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение).

Предстоит еще создать стройную систему кредитных отношений, способствующую дальнейшему экономическому и социальному развитию России.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector