Webbc.ru

Веб и кризис
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Субъектами кредитования являются

КРЕДИТ: ОБЪЕКТЫ, СУБЪЕКТЫ, ПРИНЦИПЫ, УСЛОВИЯ, РАЗНОВИДНОСТИ КРЕДИТОВ

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса (ГК) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

        Субъект и объект кредитования

Субъектами кредитования являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные, сделки.

Заемщиком может выступить любой субъект собственности, внушающий банку доверие, обладающий определенными материальными и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению.

Субъекты получения кредитов могут быть разного уровня — от частного лица, предприятия до государства.

Объект кредитования — это вещь, под которую выдается кредит и ради которой заключается кредитная сделка. Кредиты выдаются под разные элементы материальных запасов. В промышленности банки кредитуют сырье, основные и вспомогательные материалы, незавершенное производство, готовую продукцию и др., в торговле — товары, находящиеся в товарообороте.

Кредиты могут направляться на капитальные затраты по следующим направлениям:

  • строительство производственных объектов;
  • реконструкция, техническое перевооружение, расширение производственных объектов и т.д.

Объект банковского кредитования может быть частным (то, подо что выдается кредит, обособляется, отделяется от объекта других кредитов) или совокупным (кредит выдается под множество объектов, не обособленных друг от друга). Кредит не обязательно выдается на формирование материального объекта – объектом может выступать его потребность в дополнительных ресурсах.

В широком смысле объект выражает материальный процесс в целом, который вызывает потребность в кредите и ради обеспечения непрерывности и ускорения которого заключается кредитная сделка. В этом случае объектом кредитования может быть временный разрыв в платежном обороте, когда собственных средств и поступающей выручки (доходов) предприятия оказывается недостаточно для осуществления текущих или предстоящих платежей. Причины такого разрыва носят объективный характер (сезонность производства, снабжения и сбыта продукции; текущие временные потребности в платежах).

        Основные принципы и условия кредитования

Основными принципами кредитования, которые должны соблюдаться в процессе выдачи и погашения кредитов, являются:

  • срочность возврата;
  • обеспеченность;
  • целевой характер;
  • платность.

Срочность возврата предполагает возврат выданного кредита в установленных объемах и срок.

Обеспеченность кредита увязывает его выдачу и погашение с материальными процессами, гарантирующими возврат предоставленных денежных средств. Обеспечение должно быть ликвидным и полным. Даже когда банк предоставляет кредит на доверии (бланковый кредит), у него должна быть безусловная уверенность в том, что кредит будет своевременно возвращен. Необеспеченные кредиты могут предоставляться в крупных суммах только крупным предприятиям, т.е. первоклассным заемщикам, имеющим квалифицированное руководство и прекрасную историю развития.

Целевой характер кредита предусматривает выдачу и погашение кредита в соответствии с целями, заявленными при заключении кредитной сделки.

Платность кредита обуславливает плату за его использование, в частности в форме ссудного процента.

Под условиями кредитования понимаются требования, которые предъявляются к определенным (базовым) элементам кредитования: субъектам, объектам и обеспечению кредита. Иными словами банк не может кредитовать любого клиента и что объектом кредитования может быть только та потребность заемщика, которая связана с его временными платежными затруднениями, с необходимостью развития производства и обращения продукта.

Условия кредитования состоят в следующем:

  • совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;
  • наличие возможностей как у банка-кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства;
  • возможность реализации залога и наличие гарантий;
  • обеспечение коммерческих интересов банка;
  • заключение кредитного соглашения.

        Разновидности кредитов

По различным критериям можно выделить и различные разновидности кредитов. Кредиты различаются не только по субъектам их получения, но и по другим критериям.

К таким критериям относятся:

  • связь кредита с движением капитала;
  • сфера применения кредита;
  • срок кредита;
  • платность кредита, обеспеченность кредита.

По связи кредита с движением капитала его можно разделить на два типа: ссуду денег и ссуду капитала. Ссуда денег связана с потребительскими или иными целями, когда кредит не приносит приращения общественного продукта, а погашается за счет ранее созданных накоплений. Ссуда капитала предполагает увеличение продукта; заемщик в этом случае обязан использовать заемные средства так, чтобы с их помощью получить новую стоимость, возвратить кредит и заплатить ссудный процент как часть прибыли, дополнительно полученной в результате использования банковских средств. Ссуда капитала — типичный банковский кредит.

По сфере применения кредиты подразделяются на кредиты в сферу производства и в сферу обращения.

В зависимости от срока банковские кредиты делятся на краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные. Краткосрочные кредиты — это кредиты, срок пользования которыми не превышает одного года. В основном они обслуживают кругооборот оборотного капитала и текущие потребности клиентов. К долгосрочным кредитам относятся кредиты, сроки которых превышают 6 (8) лет. Такие кредиты обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основного капитала, финансовых активов, ряда разновидностей оборотных средств. Среднесрочные кредиты — это кредиты со сроком пользования от года до шести лет. Сфера их применения совпадает с обслуживанием потребностей посредством долгосрочного кредита.

В России краткосрочными являются кредиты на срок до 12 месяцев, среднесрочными — на срок от одного года до 2-3 лет, долгосрочными — на срок свыше 3 лет.

Читать еще:  Международные кредитные отношения

Выделяют банковские кредиты с рыночной процентной ставкой, повышенной и льготной. Рыночная цена кредита складывается на рынке в данный момент исходя из спроса и предложения по различным видам банковских кредитов. Кредиты с повышенной процентной ставкой обычно возникают в связи с большим риском кредитования клиента, нарушением им условий кредитования, прогнозом увеличения стоимости кредитных ресурсов и др. Кредиты с льготной процентной ставкой возникают во взаимоотношениях с акционерами, при рефинансировании централизованных кредитов эмиссионного банка, кредитовании сотрудников банка – в особых случаях банки предоставляют им беспроцентные кредиты.

Основные принципы и условия кредитования;

Условия, субъекты и объекты кредитования

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса (ГК) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Субъектами кредитования являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные, сделки. Заемщиком может выступить любой субъект собственности, внушающий банку доверие, обладающий определенными материальными и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению.
Субъекты получения кредитов могут быть разного уровня — от частного лица, предприятия до государства.

Объект кредитования — это вещь, под которую выдается кредит и ради которой заключается кредитная сделка. Кредиты выдаются под разные элементы материальных запасов. В промышленности банки кредитуют сырье, основные и вспомогательные материалы, незавершенное производство, готовую продукцию и др., в торговле — товары, находящиеся в товарообороте. Кредиты могут направляться на капитальные затраты по следующим направлениям:

  • строительство производственных объектов;
  • реконструкция, техническое перевооружение, расширение производственных объектов и т.д.

Объект банковского кредитования может быть частным (то, подо что выдается кредит, обособляется, отделяется от объекта других кредитов) или совокупным (кредит выдается под множество объектов, не обособленных друг от друга). Кредит не обязательно выдается на формирование материального объекта – объектом может выступать его потребность в дополнительных ресурсах. В широком смысле объект выражает материальный процесс в целом, который вызывает потребность в кредите и ради обеспечения непрерывности и ускорения которого заключается кредитная сделка. В этом случае объектом кредитования может быть временный разрыв в платежном обороте, когда собственных средств и поступающей выручки (доходов) предприятия оказывается недостаточно для осуществления текущих или предстоящих платежей. Причины такого разрыва носят объективный характер (сезонность производства, снабжения и сбыта продукции; текущие временные потребности в платежах).

Основными принципами кредитования, которые должны соблюдаться в процессе выдачи и погашения кредитов, являются:

Срочность возврата предполагает возврат выданного кредита в установленных объемах и срок. Обеспеченность кредита увязывает его выдачу и погашение с материальными процессами, гарантирующими возврат предоставленных денежных средств. Обеспечение должно быть ликвидным и полным. Даже когда банк предоставляет кредит на доверии (бланковый кредит), у него должна быть безусловная уверенность в том, что кредит будет своевременно возвращен. Необеспеченные кредиты могут предоставляться в крупных суммах только крупным предприятиям, т.е. первоклассным заемщикам, имеющим квалифицированное руководство и прекрасную историю развития.
Целевой характер кредита предусматривает выдачу и погашение кредита в соответствии с целями, заявленными при заключении кредитной сделки. Платность кредита обуславливает плату за его использование, в частности в форме ссудного процента.
Под условиями кредитования понимаются требования, которые предъявляются к определенным (базовым) элементам кредитования: субъектам, объектам и обеспечению кредита. Иными словами банк не может кредитовать любого клиента и что объектом кредитования может быть только та потребность заемщика, которая связана с его временными платежными затруднениями, с необходимостью развития производства и обращения продукта.

Условия кредитования состоят в следующем:

  • совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;
  • наличие возможностей как у банка-кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства;
  • возможность реализации залога и наличие гарантий;
  • обеспечение коммерческих интересов банка;
  • заключение кредитного соглашения.

43. Кредитная политика банка: назначение и содержание

Кредитная политика коммерческого банка — определение приоритетов на кредитном рынке и целей кредитования. Специалист, разрабатывающий кредитную политику, должен видеть различие между политикой и процедурами. Политика устанавливает философские основы кредитной политики, а процедуры отвечают на вопрос «Как?». Когда менеджмент банка формулирует основы кредитной политики, он прописывает в документе, каким сферам экономики будет уделяться особое внимание, тип идеального клиента — заемщика, характер взаимоотношений с ним, способы обеспечения ссуд и т.д. Этот термин подразумевает, что руководитель должен понимать и знать процесс управления, состоящий из планирования, организации, направления деятельности и контроля. Кредитное администрирование включает все четыре аспекта управленческого процесса и следует логическому ходу процедуры удовлетворения кредитной заявки. Ещё до того как речь пойдет о конкретном кредите, кредитные работники, менеджеры и советдиректоров банка должны выработать философию, охватывающую все фазы кредитной деятельности. Эта философия, воплощенная в кредитной политике, является первым элементом кредитного администрирования. Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Она обычно оформляется документально и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.

Читать еще:  Кредитная ставка в японии

Вопрос: Субъекты кредитования и виды кредитов.

Тема: 5 Кредитные операции банков.

Вопрос: Фундаментальные элементы системы кредитования.

Система кредитования базируется на 3-х базовых элементах :

Эти 3-и базовых элемента сохраняют своё основополагающее значение во всякой системе. Практически определяют «лицо» кредитной операции, её эффиктивность.

Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему и может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.

Савокупность 3-х фундаментальных элементов (субъекта объекта и обеспечения кредита) действует только как система.

На фоне 3-х основных элементов на практике появляется, не всегда учитываемый, ещё один элемент системы кредитования – доверие. Он возникает из самого понятия кредит, что с лат. « credo» означает «верю». В кредите, как известно, две стороны – кредитор и заёмщик. Между ними на началах вохвратности совершает движение ссуженная стоимость. Это движение неизбежно порождает отношение доаерия между ссудополучателем, который верит, что банк вовремя предоставит кредит в необходимом размере, и ссудодателем, который верит, что заёмщик правильно использует кредит, в срок и с уплатой ссудного процента возвратит ему ранее предоставленную ссуду.

Вопрос: Субъекты кредитования и виды кредитов.

Кто является субъектом кредитования? Прежде чем ответить на этот вопрос, необходимо определится, о каком кредитовании идёт речь. Здесь необходимо учесть форму кредита. В зависимости от того, кто является заёмщиком, к формам кредита обычно относят:

государственная форма кредита, когда государство берёт кредит на определённый срок и на определённых условиях;

хозяйственная (коммерческая) форма кредита, когда в кредитные отношения вступает поставщик, разрешающий отсрочку платежей, и покупатель, выписывающий вексель как обязательство заплатить за полученный товар через определённый период;

гражданская(личная)форма кредита, когда непосредственными участниками кредитной сделки являются физические лица;

Международная форма кредита, когда одним из участников кредитных отношений выступает зарубежный субъект;

Банковский кредит – как основная форма современного кредита. Именно о нём мы и будем вести речь.

Итак, кто же может быть субъектом (получателем) банковского кредита? С позиции классического банковского дела им являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материалные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредтные сделки.

Заёмщиком при этом может выступить любой субъект собственности, внушающий банку доверие, обладающий определёнными материальными и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кедитному учреждению.

В настоящее время субъектом кредитования могут быть:

предприятия и организации;

Разделение кредитов по субъектам их получения порождает ещё олно понятие классификации в системе кредитования – вид кредитов. Вид кредитов отображает савокупность свойств, которые характерны для той или иной конкретной кредитной сделки в экономическом и организационном отношении. Экономические свойства кредитной сделки – это свойства самого кредита, они едины (возвратность, платность). В каждом отдельном случае виды кредитов могут иметь свой порядок их выдачи и погашения.

Виды кредитов разлчаются не только по субъектам их получения, но и по другим критериям. К ним относятся:

связь кредита с движением капитала;

сфера применения капитала;

По связи кредита с движением капиталов его можно разделить на два типа:

По сфере применения кредиты подразделяются на:

кредиты в сферу производства;

кредиты в сферу обращения.

В зависимости от срока банковские кредиты делятся на:

По платности кредит подразделяется:

ссуды с рыночной процентной ставкой; (рыночная цена кредита – это та его цена, которая складывается на рынке в данный момент, исходя из спроса и предложения, по различным видам банковских ссуд).

ссуды с повышенной процентной ставкой (связаны с большим

ссуды с лготными процентами.

По обеспеченности кредит подразделяется на:

Субъекты банковского кредита

Субъекты кредитования и формы кредита

Для того чтобы ответить на вопрос, кто является субъектом кредитования, следует выяснить, о какой форме кредитования идет речь.

В зависимости от того, кто выступает в роли заемщика, формы кредита можно подразделить на:

  • государственный кредит
  • коммерческий кредит (например, когда в кредитные отношения вступает поставщик, которые готов предоставить отсрочку покупателю; последний предоставляет поставщику документарное обязательство, вексель, где указано, когда и какую сумму он должен будет заплатить; в современной экономике фирмы друг другу предоставляют не только товарные, но также и денежные кредиты)
  • гражданская форма кредита (частная, личная), когда участники кредитных отношений – физические лица
  • международная форма кредита – когда хотя бы один участник кредитных отношений является нерезидентом.

Банковский кредит и его субъекты

Основной формой современного кредитования является банковский кредит.

Субъектами кредитования могут выступать физические или юридические лица. При этом, субъекты кредитования должны быть дееспособными и кредитоспособными.

В роли заемщика может выступать любой экономический агент, имеющий определенные правовые и материальные гарантии, который готов и имеет возможность платить за обслуживание кредита и возвращать «тело кредита» финансовому учреждению.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Основные субъекты кредитования:

  • организации и фирмы
  • физические лица
  • коммерческие банки.

Виды кредитов

Они различаются по следующим критериям:

  • по связи кредита с движением капитала
  • по срокам кредита
  • по цене заемных ресурсов
  • по сфере применения
  • по обеспеченности заемных ресурсов и т. д.

По связи с движением капитала кредит можно подразделить на 2 типа:

Читать еще:  Роль кредита в международной экономике

Денежные ссуды в основном берутся на потребительские цели, либо же для восполнения дефицита оборотных средств.

Ссуда капитала, как правило, подразумевает инвестиции в расширенное воспроизводство. Чаще всего такие ссуды направлены на строительство, покупку оборудования, проектные работы, модернизацию основных фондов и т. д.

По сфере применения кредиты подразделяются на:

  • кредиты, направленные в производственную сферу
  • кредиты в сферу обращения.

По срокам предоставления банковские кредиты подразделяются на:

  • краткосрочные
  • среднесрочные
  • долгосрочные.

Краткосрочные кредиты — ссуды, срок пользования которых меньше года. В основном такие ссуды обслуживают оборотный капитал, а также направлены на потребительские нужды.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Долгосрочные ссуды – кредиты, сроки предоставления которых больше 5-8 лет. В основном долгосрочные кредиты обслуживают дополнительные потребности в средствах, используются для формирования основного капитала, модернизации основных фондов, строительства и реже – для восполнения дефицита некоторых видов оборотных средств с продолжительным циклом обращения.

Среднесрочные кредиты имеют срок от 1-3 года. Часто сфера их применения примерно та же, что и в случае с долгосрочным кредитованием.

Рыночная цена кредита – стоимость заемных средств, которая складывается на финансовом рынке, исходя из спроса и предложения на заемные ресурсы со стороны различных экономических агентов. Если экономика страны нестабильна и подвержена высокой инфляции, то, скорее всего, ставка кредита будет сравнительно высокой.

В сфере потребительского кредитования ссуды с повышенной процентной ставкой, могут возникать в связи с большими рисками кредитования клиента, нарушением последним условий кредитования, прогнозом роста стоимости кредитных ресурсов и т. д.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Принципы кредитования. Классификация банковского кредита

Автор: Блог о маркетинге · Опубликовано 10.07.2016 · Обновлено 02.10.2016

Стремительное развитие и модификации банковской деятельности, имеющие место в современной мировой и национальной экономике, ни в коей мере не умолили значение кредитования как первоочередной функции банков.

По-прежнему, именно кредитование является основной статьей активных вложений, генерирующих одновременно наиболее стабильные и весомые объемы доходов, а также наибольший риск, которому подвержена банковская деятельность.

В любой национальной кредитной системе именно банковский кредит выступает наиболее развитой формой долговых денежных отношений.

Классификация банковского кредитования

Классификация банковского кредитования

Банковское кредитование строится на следующих принципах:

  • возвратность;
  • срочность;
  • платность;
  • обеспеченность (в большинстве случаев).

Банковский кредит имеет институциональный характер, т.е. предполагает заключение сделки между кредитодателем и кредитополучателем – заключение кредитного договора. По кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им. При этом взимание кредитодателем каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом не допускается.

Формы банковского кредита

Формы банковского кредита

Объекты и субъекты банковского кредита

Объектом банковского кредита выступают денежные средства (ссудный капитал), которые предоставляются кредитодателем в долг кредитополучателю на определенные цели или в бесцелевом порядке.

Субъектами (участниками) банковского кредита являются, с одной стороны, банк или небанковская кредитно-финансовая организация (далее – банк) – кредитодатель, с другой стороны, юридические и физические лица – кредитополучатели.

Днем предоставления кредита считается день, в который сумма кредита зачислена на счет кредитополучателя, либо перечислена банком в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо использована в соответствии с указаниями кредитополучателя, либо выдана кредитополучателю наличными денежными средствами.

Краткосрочные, долгосрочные и онкольные кредиты

Кредиты, предполагающие образование текущих активов, относятся к краткосрочным (со сроком погашения до 1 года), в то время как кредиты, предполагающие образование внеоборотных активов – к долгосрочным (со сроком погашения свыше 1 года).

Иногда рассматриваются так называемые онкольные кредиты, погашение которых кредитополучателем осуществляется по первому требованию банка (в течение 30 календарных дней). Однако в Республике Беларусь подобные кредиты не распространены.

Корпоративные и потребительские кредиты

Кредиты юридическим лицам – как представителям реального сектора экономики – часто называют корпоративными кредитами. С учетом масштаба бизнеса из этой группы можно выделить кредиты крупному бизнесу, кредиты малому и среднему бизнесу, микрокредиты;

Кредиты физическим лицам – как представителям сектора домашних хозяйств – выделяют в группу потребительских кредитов; потребительские кредиты выдаются банком на цели приобретения потребительских товаров длительного пользования, приобретения или строительства недвижимости и движимого имущества, оплату обучения и проч.

Наличные и безналичные кредиты

Кредиты могут выдаваться в безналичной форме и наличными денежными средствами. Кредиты юридическим лицам предоставляются в безналичной форме. Основная масса кредитов юридическим лицам (кроме банков), а также значительная часть кредитов физическим лицам являются обеспеченными кредитами.

Виды обеспечения кредитов

Виды обеспечения кредитов

Обеспечение по кредиту является дополнительным рычагом минимизации риска невозврата кредита, покрытием денежного долга кредитополучателям другими ценностями. Кредиты, полученные без предоставления банку должного обеспечения, называются необеспеченными или бланковыми.

Исполнение обязательств по кредитному договору банки принимают следующие виды обеспечения:

  • залогом недвижимого и движимого имущества;
  • гарантийным депозитом денег;
  • переводом на кредитодателя правового титула на имущество;
  • поручительством;
  • гарантией.

По форме предоставления кредита различают:

  • разовые (единовременные) кредиты;
  • кредитная линия;
  • кредитование в форме «овердрафт»;
  • синдицированный (консорциальный) кредит.

(2 оценок, среднее: 10,00 из 5)

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector