Webbc.ru

Веб и кризис
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Структура и элементы кредитной системы

Основные элементы кредитной системы;

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Особенности банковского кредита.

1. банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам.

2. банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады.

3. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капи­тал. Это означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и полу­чить прибыль, достаточную по крайней мере для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом.

Кредитная система представляет собой совокупность банков, других кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (см. рис.).

Рис. Структура кредитной системы и ее элементы

Элементами банковской системы являются банки, некоторые спе­циальные финансовые институты, выполняющие банковские операции. но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные уч­реждения. образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

На практике функционирует многообразие банков. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

По форме собственности выделяют — государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки.

По правовой форме организации банки можно разделить на обще­ства открытого и закрытого типов ограниченной ответственности.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсаль­ные и специализированные.

В России чаще всего декларируется необходимость развития уни­версальных банков. Считается, что универсальность деятельности спо­собствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиен­ту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многооб­разных видах банковского продукта. Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинстве Европейских стран.

В кредитной системе в институциональном плане выделяют также холдинги, группы и иные объединения банков.

Холдинги создаются путем получения основной кредитной организацией возможности принимать управленческие решения определяющего характера. Эта возможность может быть обусловлена преобладающим участием кредитной организации в уставном капитале одной или нескольких кредитных организаций или в соответствии с заключенным договором.

Группы кредитных организаций создаются для совместного осуществления банковских операций на основе заключения соответствующего договора.

Современная кредитная система состоит из следующих основных элементов:

Центральный банк;

Кредитные организации

Центральный банк это институт, который осуществляет макрорегулирование экономики в целом и кредитной системы. Он располагает соответствующими инструментами макрорегулирования, такими как ставка рефинансирования, нормы обязательного резервирования, валютные интервенции и другими, изменяя их он воздействует на процесс формирования денежной массы и процентных ставок. Центральный банк разрабатывает и проводит денежно-кредитную политику, направленную на решение основных экономических проблем в обществе.

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством.

Банк (коммерческий) — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация: кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России.

Кредитные организации (банки) являются основными посредниками в кредитной системе. Они объединяют временно свободные денежные средства предприятий и населения и перераспределяют их. Критерием перераспределения является прибыльность использования ресурсов заемщиками. Кредитные ресурсы перераспределяются на основе платности и возвратности. Посредническая деятельность банков обеспечивает снижение риска потерь денежных средств для сберегателей и кредиторов;

Эти учреждения имеют как правили специфическую клиентуру, которой предлагают специальные услуги сберегательного, инвестиционного страхового, доверительного и т.п. характера.

Банки стимулируют накопления в экономике, которые составляют важное условие развития хозяйства.

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ

Банковская система современного типа, т.е. двухуровневая — стала формироваться в конце 80-х гг. ХХ в. (С 1930 по 1987 гг. банковская система имела одноуровневую структуру и была представлена Государственным банком и сетью его филиалов). Реформирование советской бс. было осуществлено в два этапа.

В 1987 г. было принято решение о формировании первого уровня банковской системы в лице государственного банка, который должен выполнять макрофункции в банковской системе и экономике в целом, второй уровень представляли специализированные по отраслям экономики банки с их филиалами: Промстройбанк, Жилсоцбанк, Агропромбанк, Внешторгбанк, Сбербанк. Желательных изменений в деятельности банков этот этап реформирования не обеспечил.

Он связан с процессом активизации хозяйственной самостоятельности всех экономических субъектов, в частности с возрождением кооперативного движения и принятием законов о расширении хозяйственной самостоятельности предприятий. В этих условиях стали возникать негосударственные кредитные учреждения, коммерческие банки. В декабре 1990 г был принят закон «О банках и банковской деятельности», на основе которого был учрежден Центральный банк РСФСР (на основе Государственного банка СССР), остальные государственные банки были приватизированы путем акционирования. Соответственно уровням разделены функции банков.

Дальнейшее развитие банковской системы прошло несколько этапов (выделение этапов носит аналитический характер):

1 этап – период количественного роста (высокоинфляционный период в экономике, первая половина 90-х гг.). К 1993 г. в экономике насчитывалось около 2,5 тыс. коммерческих банков. (Кризис МБК в 1995 г.)

2 этап – период финансовой стабилизации в экономике (1996-1997 гг.). Банки наращивают капитал, ограничивают спекулятивную деятельность (установлен коридор для валютного курса, отменены централизованные кредиты), увеличивают объемы кредитования экономики.

3 этап – кризис 1998 г в экономике и посткризисный период. В результате кризиса в экономике значительная часть банковских активов обесценилась, в первую очередь это коснулось активов, вложенных в государственные облигации, по которым государство приостановило выполнение обязательств (объявило дефолт). Резко снизился уровень капитализации банковской системы. Часть крупных банков обанкротились, у них были отозваны лицензии.

4 этап – посткризисный период (1999-2007 гг). Восстановление экономики. В банковской системе происходит реструктуризация: уменьшается количество банков с небольшим уставным капиталом и увеличивается – с крупным уставным капиталом. Банковская система восстанавливает капитал. Банки повышают эффективность проведения банковских операций.

5 этап. Кризис 2008 г. в экономике. Кризис в экономике проявляется в сокращении производства, массовом банкротстве предприятий, росте безработицы. Для банков это оборачивается сокращением ресурсной базы, резким понижением ликвидности, снижением кредито- и платежеспособности клиентов. Банкротство банков не приобрело массового характера, но масштабы деятельности, прежде всего объемы кредитования экономики сократились существенно.

В российской банковской системе действует в настоящее время около 1100 банков, за последние 8-9 лет их количество колеблется незначительно. Примерно третья часть банков имеет капитал более 5 млн. евро, четвертая часть имеет генеральные лицензии на банковскую деятельность; около половины банков сосредоточено в Москве и Московской области (12 субъектов федерации имеют не более 2-х кредитных организации, 8 не имеют ни одной; в Челябинской области – 11 региональных банков; в основном банки являются универсальными; в банковской системе высокий уровень концентрации как в региональном плане, так и в функциональном: 5 крупнейших банков сосредоточили более 40 % активов банковской системы, Сберегательный банк РФ — более 28 %; доля 200 крупнейших банков в активах банковской системы составляет около 90 %.

Читать еще:  Капитал кредитной организации это

Кредитную систему рассматривают не только как совокупность кредитных учреждений, но и как совокупность элементов кредитования.

К основным элементам кредитования относят: субъекты (участники), объекты кредитования, принципы, функции, виды и формы кредита.

Принципы кредитования, это наиболее существенные условия кредитной деятельности, к ним относят: Срочность и возвратность кредитных ресурсов; Платность кредита; Обеспеченность кредита; Целевой характер кредита; Дифференцированный характер кредита.

Понятие и структура кредитной системы. Банковская система

Банковская инфраструктура.

Характеристика элементов кредитной системы.

Понятие и структура кредитной системы. Банковская система.

ТЕМА 10. КРЕДИТНАЯ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМЫ

РАЗДЕЛ III. БАНКИ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

Кредитная система – это совокупность форм и методов организации кредитных отношений, которые осуществляются через комплекс взаимосвязанных кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих и предоставляющих в кредит денежные средства.

Экономическое значение кредитной системы состоит в масштабном перераспределении средств в экономике. Кредитная система позволяет аккумулировать временно свободные денежные средства населения и субъектов хозяйствования (во вклады, депозиты, различные счета) и посредством кредита перераспределять эти средства. Также очень важным моментом является организация расчетов между субъектами экономической деятельности.

Создание современной кредитной системы происходило под влиянием следующих тенденций: концентрация и централизация банковского капитала и появление банковских монополий; усиление конкуренции между различными видами кредитных учреждений; сращивание банковского капитала с промышленным и образование финансового капитала; постепенная интернационализация деятельности монополистических банков и появление международных банковских монополий.

В настоящее время институциональная структура кредитной системы экономически развитой страны представлена следующими учреждениями:

1. Центральный банк.

2. Банковский сектор:

а) универсальные банки;

б) специализированные банки:

— банки потребительского кредита;

3. Кредитно-финансовые учреждения:

а) сберегательные учреждения;

б) кредитные союзы;

в) инвестиционные компании;

г) лизинговые компании;

д) факторинговые компании;

е) банкирские дома;

ж) страховые компании;

з) пенсионные фонды;

и) финансовые компании, и др.

Подобная структура кредитной системы является типичной для большинства современных промышленно развитых стран, однако по степени развитости тех или иных структурных звеньев страны существенно отличаются друг от друга. Так, наиболее развитой является кредитная система США, чрезвычайно разветвленной является также кредитная система Великобритании. В кредитных системах стран Западной Европы наибольшее развитие получили банковский и страховой секторы.

Банковская система – это совокупность различных видов банков, осуществляющих целый комплекс банковских операций. Банковская система в качестве составной части входит в более крупную систему – кредитную систему страны. Основной структурной единицей банковской системы является банк.

Банк – это финансово-кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

– привлечение денежных средств физических и/или юридических лиц во вклады (депозиты);

– размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

– открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 8 Банковского кодекса РБ).

Основные виды банков – это центральный банк и коммерческие банки. В зависимости от наличия центрального банка в банковской системе страны, последняя может быть:

– одноуровневая (представлена либо коммерческими банками либо одним центральным банком);

– двухуровневая (состоит из центрального банка и сети коммерческих банков).

Банковская система представляет собой не просто сумму банков, а именно их совокупность, которая насквозь пронизана внутренними связями. Взаимосвязь банков проявляется в заимствованиях на рынке межбанковских кредитов, а также через установленные между ними корреспондентские отношения. Основными свойствами банковской системы являются:

– наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т.е. обеспечивают целостность системы;

– упорядоченность ее элементов, отношений и связей;

– динамичность банковской системы;

– «закрытость» банковской системы;

– наличие процессов управления.

Каждое государство имеет свою структуру кредитной и банковской системы, свою организацию кредитного дела, банковской деятельности. Основой любой кредитной системы являются банки, степень развития специализированных кредитно-финансовых организаций в разных государствах различна.

На развитие банковской системы любой страны влияют следующие факторы:

– степень развитости товарно-денежных отношений, развитости торговли, денежного обращения;

– общественный и экономический порядок;

– общие представления о сущности и роли банка в экономике;

– фаза экономического цикла (на фазе подъема – бурное развитие, в условиях экономического кризиса, особенно сопровождающегося инфляцией – спад);

– текущая экономическая политика государства;

– степень налогового давления.

Исторически сформировалось несколько типов банковских систем:

– переходного типа (от централизованной к рыночной).

Банковская система Республики Беларусь относится к системам переходного типа и содержит как рыночные компоненты, так и отдельные проявления централизованной системы, которые постепенно, по мере развития экономики и укрепления рыночных отношений, исчезают.

Организация деятельности банковской системы Республики Беларусь строится на обязательных принципах:

– банковская деятельность (или выполнение отдельных операций) возможна исключительно на основании соответствующей лицензии;

– коммерческие банки независимы в своей деятельности;

– разграничивается ответственность между коммерческими банками и государством;

– центральный банк регулирует деятельность коммерческих банков и осуществляет банковский надзор; для поддержания стабильности и устойчивости кредитной системы обязательно соблюдение установленных Национальным банком РБ экономических нормативов;

– вкладчики пользуются свободой выбора банка;

– вкладчикам обеспечивается возврат денежных средств;

– клиентам гарантируется банковская тайна по операциям, счетам и вкладам. В законодательстве определен перечень юридических лиц, которым могут быть выданы сведения в случаях, оговоренных законодательными актами;

– банк работает в пределах реально имеющихся ресурсов, добиваясь соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов (прежде всего по срокам тех и других);

– взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся на договорных началах как обычные рыночные отношения, исходя из критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Кредитная система

Существующая в нынешнее время кредитная система России представляет собой механизм взаимодействия финансовых учреждений (банковских и небанковских), которые способны влиять на экономику, а также изменять денежную массу, находящуюся в обращении, координируя, перераспределяя и предоставляя денежные средства.

Кредитная система — структура

Кредитная система считается одной из главных составляющих российской финансовой системы. Она способна влиять на баланс в народном хозяйстве, регулировать предпринимательскую активность, определять правила финансовых взаимоотношений рыночных субъектов. Финансово-кредитная система РФ является трехуровневой и включает:

  1. Центральный банк, отвечающий за выпуск национальной валюты, кредитующий коммерческие банки, контролирующий все элементы структуры;
  2. Коммерческие банки, предоставляющие финансовые услуги населению и предприятиям, выступающие посредником, обеспечивающие платежный оборот;
  3. Парабанковские организации, или кредитно-финансовые учреждения, взаимодействующие с определенными секторами хозяйственной деятельности.

На каждом из представленных уровней выполняются три основные функции финансово-кредитной системы:

  • Денежно-хозяйственная — информирование, кредитование, хранение сбережений населения,
  • Регулирующая — изменение процентов по вкладам/кредитам,
  • Регламентирующая — надзор за деятельностью финансовых учреждений.

Центральный банк как главный участник денежно-кредитной системы

Центральный банк (ЦБ), расположенный на первом уровне и находящийся в ведении государства, обладает уникальным правом эмиссии российского рубля. Кроме того, он проводит денежную политику страны, аккумулируя и сохраняя государственный золото-валютный запас и банковские резервы, определяя условия финансирования частных банков.

Предпринимательскую активность Центральный банк может стимулировать или снижать с помощью изменения ставки по кредитам. Увеличение или уменьшение ставки Центробанка приводит к соответствующему изменению процентной ставки по кредитам для населения, индивидуальных предпринимателей и предприятий. Данный механизм является одним из основных рычагов современной макроэкономики.

Количество денег Центральный банк в кредитной системе регулирует, определяя норму обязательных банковских резервов, т.е. сумму, которая должна храниться в ЦБ в виде резерва. Изменяя ее, Центробанк расширяет или ограничивает возможности коммерческих банков перераспределять деньги вкладчиков. Подобный механизм считается одним из самых эффективных инструментов управления финансовым сектором экономики.

Читать еще:  Что значит кредитная организация

Второй уровень кредитно-банковской системы — коммерческие банки

Организации следующего уровня осуществляют непосредственное взаимодействие с населением: с отдельными гражданами и целыми компаниями. Данные учреждения отвечают за проведение операций по кредитам и депозитам, а также принимают платежи и проводят расчеты между субъектами хозяйствования. Влияние на формирование денежной массы страны коммерческие банки в кредитной системе оказывают за счет:

  • Аккумулирования свободных финансовых ресурсов,
  • Создания кредитных ресурсов и предоставление их населению на условиях возвратности, срочности и платежности,
  • Выпуска акций/облигаций.

Кроме того, для анализа экономики, в целом, в расчет принимаются финансовые операции, осуществленные банками, по инвестированию, факторингу, лизингу и управлению капиталом клиентов.

Третий уровень кредитно-банковской системы — парабанковские организации

Выделяемые в отдельную группу финансовые организации, относящиеся к третьему уровню кредитной системы, ведут свою активность в определенном секторе. Причем их активность заключена в проведении одной–трех ключевых операций. К данной категории относят:

  • инвестиционные банки, отвечающие за эмиссию и размещение ценных бумаг различных типов;
  • инвестиционные компании ведут активность в нефинансовом секторе экономики. Работая с акциями различных компаний (преимущественно крупных) они являются связующим элементом между сбережениями частных инвесторов и предприятиями;
  • сберегательные банки, объединения собирают и перенаправляют часть финансовых сбережений населения, чаще всего, инвестируя в отрасль строительства;
  • страховые компании на сегодняшний день считаются одними из главных «помощников» долгосрочного финансирования экономики. Главным направлением их работы считается сотрудничество с торговыми, производственными и транспортными корпорациями.
  • пенсионные фонды, направляя собранные средства на приобретение акций коммерческих и государственных предприятий, осуществляют финансирование экономики в длительной перспективе.

Состояние денежно-кредитной системы оказывает непосредственное влияние на положение экономики государства, в целом. Для уравновешивания кредитной системы в современных условиях руководство страны и Центробанка вносит поправки в действующее законодательство, изменяет норму обязательных резервов и процентную ставку по кредитам для коммерческих банков, развивает новые способы ведения деятельности и регулирования.

Содержание, структура и элементы кредитной системы

Кредитная система – это совокупность элементов, которая призвана реализовать свойства, характерные для кредита. Кредит в кредитной системе выступает рядовым элементом, его сущность определяет действие всех других элементов данной системы. На практике это означает, что благодаря системе (системному подходу) свойства кредита: его стоимостный характер, обращаемость ссужаемой стоимости на возвратной основе, добровольный и временный характер функционирования в рамках определенного срока, а также соответствие потребностям как кредитора, как и заемщика, другие свойства – должны быть в полной мере реализованы.

Кредитную систему России можно представить в виде следующей структу­ры (рис. 1.1).

Рис. 1.1. Структура кредитной системы России

Как видно из рис. 1.1, базовым блоком кредитной системы является кредит как специфическое отношение между кредитором и заемщиком, границы и законы его движения. Этот блок, отражающий глубинные качества кредита, можно назвать фундаментальным блоком, определяющим действие других элементов. Он охватывает также деятельность субъектов, кредитных отношений. Кредит, как отмечалось, это всегда как минимум две стороны (не считая гарантов и поручителей). Реализовать на практике специфические свойства кредита усилиями одной стороны невозможно. Соблюдение законов и правил кредита только двумя сторонами способно реализовать его сущность и назначение.

Помимо сущностных свойств кредита и законов его движения в данный блок входят принципы кредита правила, основы, которым целесообразно следовать, чтобы рассматривать фундаментальные качества кредита.

Помимо общеэкономических принципов и принципов, касающихся сущ­ности кредита, можно сформулировать и некоторые другие, имеющие, тем не менее, важное значение для практики. Их соблюдение весьма существенно для важнейших сторон деятельности ранка: его ликвидности, доходности как кредитного института, безопасности устойчивого развития. Назовем их принципами организации кредитования.

К таким принципам, прежде всего можно отнести принцип сохранения реального размера кредита. Одним из законов кредита является сохранение ссужаемой стоимости. Инструментом, с помощью которого данный закон реализуется на практике, служит требование такой организации кредитования, которая обусловливает необходимость возвращения не номинальной, а равноценной суммы кредита. Если кредитор выдал ссуду в размере 100 денежных единиц, а ему возвратилась реальная стоимость 90 денежных единиц, то, естественно, такое обесценение стоимости кредита снижает реальную стоимость ссудного капитала. На практике это означает необходимость принятия особых мер предосторожности в условиях заметной инфляции, а также необходимость наблюдения за возвратностью ссуд потенциально проблемными заемщиками.

Важнейшим принципом является также принцип сохранения стоимости обеспечения кредита. Он тесно взаимосвязан с принципом обеспеченности кредита, означающим требования материального обеспечения выдаваемых ссуд. Такое обеспечение определяется в предварительном порядке при предоставле­нии кредита обычно путем проверки соответствия суммы кредита сумме обеспечения. Вместе с тем номинальная сумма обеспечения в конце срока пользования кредитом может не соответствовать ее реальной стоимости. Подобное несоответ­ствие вызывает серьезные банковские кризисы, банкротство кредитных учрежде­ний. Так, например, обстояло дело в недалеком прошлом с американскими сбере­гательными банками, которые выдавали ссуды под недвижимость, стоимость которого в силу изменения экономической конъюнктуры существенно умень­шилась. Поэтому согласно принципу сохранения стоимости обеспечения ссуда, выданная под определенное обеспечение, должна к концу срока кредитования иметь стоимость не меньшую, чем на дату выдачи этой ссуды.

К принципам организации кредитования следует также отнести принцип кредитоспособности субъектов кредитных отношений. Банк в процессе кре­дитования учитывает кредитоспособность своих клиентов. Это позволяет снизить риск невозврата кредита, дифференцировать свои отношения с заемщиком. Руко­водствуясь данным принципом, кредитор учитывает и собственную кредитоспособность – возможность выполнения своих обязательств. Для реализации сущностных свойств кредита необходимость оценки взаимной кредитоспособности субъектов кредитных отношений становится непременным правилом, содействующим рациональному использованию кредита. Помимо данных принципов организации кредитования существуют и более детальные, но не менее важные правила. В процессе кредитования:

— банк может давать кредитов столько, сколько сам может взять взаймы;

— устанавливать максимальный размер кредитов, которые банк может предоставить в течение определенного периода, исходя из наличия денег на начало соответствующего периода и того количества, которое он может достать в течение данного периода;

— предоставлять кредиты банк должен только на таких условиях и такой срочности, на каких он сам берет кредиты (это так называемое золотое банковское правило, сформулированное Хюбнером еще в 1854 г.);

— если нет доверия, то нет и кредита;

— методически и организационно не подготовленные кредиты выдавать нельзя;

— хочешь «хорошо есть» (при существующей альтернативе – «хорошо спать»), создавай соответствующие резервы.

Принципы кредита оказывают существенное влияние на правила банковской деятельности – необходимость достижения ликвидности, доходности, безопасности, планирования и установления с клиентами партнерских отношений.

Вторым блоком кредитной системы выступает организационный блок.Этот блок представляет собой определенную подсистему кредитования, объединяющую кредитную политику, виды и объекты, условия кредитования, кредитный механизм (включая методы кредитования, формы ссудных счетов, с которых производится выдача и погашение кредитов). Данный блок формирует технологию совершения кредитных отношений, определяет сферу опосредования кредитом основного и оборотного капитала заемщика, рациональные формы предоставления и погашения ссуды в зависимости от особенностей деятельности заемщика, его кредитоспособности. По существу, данный блок отражает всю ту оперативную работу, которую совершает кредитор по предоставлению кредита заемщику и возврату этого кредита.

Читать еще:  Нормативно правовое регулирование ипотечного кредитования

В данный блок можно отнести и кредитную инфраструктуру– инструменты жизнеобеспечения, поддержания рационального функционирования кредита. К кредитной инфраструктуре относится, прежде всего, информационное обеспечение, формируемое банком-кредитором на базе внешней и внутренней информации о рынке, отдельных его сегментах и экономических субъектах. Это могут быть данные как народнохозяйственной статистики, информационный агентств, рейтинговых агентств, кредит-бюро, так и архивные данные кредитных историй самого кредитного учреждения.

В состав кредитной инфраструктуры входит также методическое обеспечение. Это могут быть как международные требования (например, рекомендации Базельского комитета по управлению кредитными рисками), так и национальные ведомственные разработки (прежде всего в форме рекомендаций, положений Цен­трального Банка Российской Федерации, например о крупных кредитах), а также собственные методические разработки банков.

На практике требования регулирующего блока формируются также в виде соответствующих внутрибанковских инструкций, положений об организации кредитования. К примеру, это могут быть указания об организации кредитования юридических и физических лиц, кредитования VIP-клиентов, правила ипотечного кредитования, синдицированного кредитования и т.п.

Кредитная инфраструктура обычно включает научное обеспечение (исследования фундаментальных и прикладных проблем использования кредита, новых направлений его развития, путей наиболее рационального его применения и др.), а также кадровое обеспечение (подготовку специалистов кредитного профиля, повышение их квалификации, обеспечение новыми кредитными технологиями и т.п.).

К сожалению, организационный блок кредитной системы современной России требует дальнейшего совершенствования. Российские банки, совершающие кредитные операции, не имеют пока должного информационного и методического обеспечения, им зачастую не хватает высококлассных специалистов по оценке кредитных рисков, научные исследования кредита ведутся недостаточно интенсивно. Все это позволяет сделать вывод о том, что развитие кредитной системы России далеко от завершения.

Отдельно в составе кредитной системы следует выделить третий блок, регулирующий, к которому относится государственное регулирование кредитной деятельности, а также банковское законодательство. Оно призвано регламентировать кредитные сделки, защищать права кредитора и заемщика, определяет правила погашения кредита в случае несостоятельности кредитных организаций. Большую роль в этом процессе играют нормативные положения Центрального Банка Российской Федерации. Коммерческие банки, кроме того, разрабатывают свои инструктивные материалы, регламентирующие правила кредитования.

Кредитная система

Кредитная система любого государства имеет функциональную, институциональную и сущностную составляющую. По сути, речь идет о работе системы финансово-кредитных взаимоотношений, которые возникают на основе представлений о погашении и использовании займов по принципам срочности, платности и возвратности.

  1. Кредитная система России
  2. Организация кредитной системы
  3. Структура кредитной системы
  4. Кредитная система центрального банка
  5. Кредитная система роли
  6. Институты кредитной системы
  7. Рыночная кредитная система
  8. Проблемы кредитной системы

Кредитная система России

Система кредитных учреждений Российской Федерации существует в виде структуры, состоящей из двух уровне. На первой ступеньке находится Центральный банк России, на площадке пониже – все остальные коммерческие банковские структуры, кредитные организации, представительства зарубежных финансовых компаний, филиалы и некоторые другие участники рынка финансовых услуг.

Полномочия и функции ЦБ РФ значительно отличаются от возможностей других банков. Регулятор осуществляет надзор и лицензирование деятельности всех субъектов рынка кредитования, занимается организацией платежного оборота, проводит эмиссию наличных средств, устанавливает правила учета и проведения банковских операций, определяет методологические основы банковской деятельности государства. На втором уровне кредитные организации занимаются своими традиционными видами деятельности по установленным на законодательном уровне нормам и правилам.

Организация кредитной системы

В отличие от финансовых организаций, функционировавших при СССР, российские банки не работают отдельно от внешней среды. Благодаря работе банковской инфраструктуры, максимально приближенной к мировым и европейским стандартам, учреждения занимаются оказанием ряда востребованных на рынке услуг в рамках предоставленных экономических полномочий. Роль банковской инфраструктуры в развитии рынка финансовых услуг в последнее время приобретает колоссальное значение. Под словосочетанием «банковская инфраструктура» рекомендуется понимать совокупность специализированных институтов, ответственных за формирование условий для полноценного функционирования деятельности банков, а также для содействия созданию и доведению финансовых продуктов банковского сектора до конечного потребителя.

Структура кредитной системы

Структура кредитной системы РФ выглядит следующим образом.

Во главе угла находится центральный банк Российской Федерации, которому подчиняются:

  1. Коммерческие банки со своими представительствами и филиалами. Подразделяются на специализированные и универсальные учреждения или компании с иностранным капиталом.
  2. Небанковские кредитные организации.
  3. Ассоциации коммерческих банков, которые, в свою очередь, подразделяются на специализированные, региональные и Ассоциацию российских банков национального масштаба.

Кредитная система центрального банка

Организационная структура ЦБ РФ представляет собой вертикально интегрированную систему управления, которая состоит из подразделений безопасности, учебных заведений, полевых учреждений, вычислительных центров, расчетно-кассовых центров, территориальных учреждений, центрального аппарата, объединения инкассаторских и других организаций, функционирование которых требуется для поддержания работы всей махины ЦБ РФ.

В составе центрального аппарата регулятора числятся департаменты, управления и подразделения в количестве 27 единиц.

Понятие территориальных учреждений включает в себя обособленные подразделения, на которые возложена часть функций ЦБ РФ, необходимых к выполнению на территории различных субъектов Федерации.

Расчетно-кассовые центры – это подразделения общего структурного характера, которые действуют под началом территориальных учреждений и работают над проведением банковских операций с наличными и безналичными денежными средствами.

Кредитная система роли

В условиях современного рынка роль кредитной системы трудно переоценить. Без должного уровня развития рынка кредитования развитие экономики невозможно как таковое. Среди основных направлений развития экономики с помощью кредитной системы хочется выделить аккумуляцию свободных средств частных лиц и компаний, с целью приобретения новых активов для решения текущих производственных задач. Когда ситуация развивается по такому сценарию, активизируется поток инвестиционных поступлений в экономику государства.

Институты кредитной системы

Все коммерческие банки делятся на две больших группы. Первая — специализированные учреждения, которые фокусируются на обслуживании экспортно-импортных операций, ипотечных кредитов, инвестиционных потоков или предлагают клиентам финансовые продукты сберегательного характера. Вторая – универсальные организации, которые предлагают своим клиентам широкий спектр услуг.

Помимо двух вышеупомянутых групп существует еще одна, которую представляют небанковские кредитные организации, как-то: почтово-сберегательные союзы, кооперативы, кредитные союзы и популярные сегодня микрофинансовые организации.

Рыночная кредитная система

Рыночная банковская система предполагает отсутствие государственной монополии на ведение банковской деятельности. Кредитные и эмиссионные функции разделены между участниками рынка и регулятором. В частности, за выпуск денег несет ответственность центральный банк государства, в то время как кредитование населения и юридических лиц берут на себя сберегательные, ипотечные, инновационные, инвестиционные и коммерческие банки. При этом коммерческие кредитные организации не несут ответственность по государственным обязательствам, которое, в свою очередь, также не касается проблем с обязательствами частных структур.

Проблемы кредитной системы

Среди основных проблем кредитной системы выделяются следующие моменты:

  1. Большое количество мелких коммерческих банков, которые работают при слабой финансовой базе.
  2. Проблемы системы ипотечного кредитования.
  3. Проблемы автомобильного кредитования.
  4. Слишком высокие ставки по займам для физических лиц.
  5. Ужесточение требований к потенциальным заемщикам со стороны банков.
  6. Изменение в худшую для заемщиков сторону условий предоставления кредитов.
  7. Отсутствие возможности ряда банковских структур заниматься кредитованием производства.

Совет от Сравни.ру: Структура и принципы функционирования банковской системы России сегодня организованы по западному образцу. Придраться здесь не к чему. Но для роста и развития экономики государства этого недостаточно. На фоне практически полного отсутствия производства в государстве не может длительное время сохраняться стабильный курс национальной валюты. В сложившейся ситуации банковская система не способна решить все экономические проблемы государства, несмотря на широкий круг полномочий и прогрессивную организационную структуру

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector