Webbc.ru

Веб и кризис
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Работа с проблемными кредитами

Работа с проблемными кредитами

Ключевые слова: кредит, проблемная задолженность, потребительское кредитование, аутсорсинг, цессия, коллекторское агентство

Для России проблема управления проблемными кредитами усиливает свою актуальность, так как показатели просроченной и сомнительной задолженности по кредитным портфелям отечественных банков по различным оценкам превышают уровень аналогичных показателей банков развитых стран.

Именно по этой причине, а также исходя из мировой практики и процедур снижения рисков банковской деятельности, Банк России постоянно указывает российским банкам на необходимость совершенствования управления рисками в целом, и прежде всего кредитным рискам.

Существует несколько вариантов организации работы с проблемной задолженностью:

1) самостоятельная работа банка по возврату проблемной задолженности;

2) совместная работа с коллекторскими агентствами на условиях «агентского соглашения»;

3) продажа портфеля проблемной задолженности третьим лицам.

Рассмотрим каждый из вышеуказанных вариантов подробнее.

1. Самостоятельная работа по возврату проблемной задолженности пока остается для отечественных банков самым распространенным методом управления проблемной задолженностью. Многие банкиры, по-прежнему, считают его наиболее эффективным, хотя он и требует от банка значительных организационных и материальных затрат.

Необходимо организовать систему работы с проблемной задолженностью, в том числе будут иметь место затраты на автоматизацию этой деятельности, кроме того нужно содержать штат квалифицированных сотрудников, покрывать судебные и прочие издержки по взысканию и реализации имущества.

Стандартная процедура возврата банком просроченной задолженности выглядит примерно следующим образом: в случае, если заёмщик вовремя не погасил очередной платёж по кредиту, сотрудники кредитного подразделения либо call-центра банка напоминают ему об этом звонком по телефону или СМС-сообщением.

Спустя несколько дней, в случае непогашения долга, заёмщику и поручителю отправляют письма с уведомлением о нарушении условий кредитного договора и предупреждением о праве банка требования возврата полной суммы задолженности (в т.ч. и при условии, если срок полного погашения кредита ещё не наступил). Как правило, согласно внутренним положениям кредитных организаций, кредит переходит в разряд проблемных после 90 дней просроченной по нему задолженности.

В случае невозврата просроченного кредита, с целью его погашения подключаются сотрудники специальных подразделений банка по работе с проблемной задолженностью. По истечении шести месяцев после возникновения просроченной задолженности, банки, как правило, обращаются в суд с иском на заёмщика, требуя полного погашения кредита.

Безусловно, финансовый кризис имел последствие и в возникновении просроченной задолженности по кредитному портфелю. После 2009 года, когда банки столкнулись с вопросами неплатежей по кредитам и активно заговорили о проблемных активах, менеджеры кредитных подразделений обратились к такому инструменту как реструктуризация кредитов. Появились случаи массовой реструктуризации без учёта финансовых возможностей клиентов по соблюдению новых условий погашения кредитов.

При таком подходе реструктуризация не улучшает реальное качество кредитного портфеля, а позволяет лишь отсрочить отражение просроченной задолженности на балансе, о чем свидетельствует существование значительной доли реструктуризированной задолженности, по которой повторно возникло нарушение графика ежемесячных платежей.

2. Следующим вариантом работы с проблемной задолженностью является совместная работа банков с коллекторскими агентствами. На практике сложилось два основных метода работы с коллекторскими агентствами: аутсорсинг (агентский договор) и цессия (переуступка прав требования).

Аутсорсинг предполагает передачу коллекторскому агентству проблемной задолженности в управление.

Уступка права требования долга (цессия) подразумевает передачу прав кредитора к коллекторскому агентству (согласие должника при этом не требуется, при условии, что это не предусмотрено договором).

В действующем российском законодательстве понятие «аутсорсинг» не существует, поэтому подобные правоотношения регулируются несколькими видами гражданско-правовых договоров, сходных по регулированию похожих обязательств. Предоставление коллекторских услуг по агентскому соглашению предполагает заключение между банком и коллекторским агентством договора, на основании которого коллекторы проводят работу с должниками по поручению банка.

В качестве вознаграждения за услуги по взысканию, с банка взимается комиссия — определённый процент от суммы возвращенного долга. Размер комиссии колеблется от 10 до 50 % и зависит от нескольких факторов. В первую очередь, от перечня услуг, предоставляемых коллекторским агентством: занимается ли оно судебным и постсудебным взысканием либо работает только по внесудебному взысканию задолженности.

Эффективность работы коллекторской компании зависит как от характеристик самой компании (размера штата, технического оснащения и методов работы, квалификации и опыта сотрудников), так и от качества кредитного портфеля, переданного на агентское обслуживание.

3. Продажа третьим лицам проблемных долгов — общепринятая практика во всех странах, а в последнее время она начинает использоваться и в России. Регулирование этого вопроса освещено в главе 24 ГК РФ «Перемена лиц в обязательстве».

До кризиса кредитные портфели банков передаваемые по договору цессии содержали долги с просрочкой возврата свыше 270 дней. Сегодня на рынке продаются портфели со сроками задолженности от 180 дней. Применяя договора цессии при выкупе портфелей плохих долгов, могут быть предусмотрены дисконты.

Договор цессии предполагает переход к банку права получения денежных средств по договорам о уступке прав требования. Стоимость услуг по данному виду договора должна быть достаточной, чтобы погасить весь объем ссудной задолженности.

Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и уплаты всей имеющейся по кредиту задолженности. В случае если по требованию поступает сумма денежных средств, превышающая задолженность по ссуде, то разница возвращается цеденту.

В последние годы росли объемы задолженности, с которыми коллекторские агентства работают по договорам цессии. По составленному «Секвойя Кредит Консолидейшн» обзору рынка, если в 2008 году банками было продано порядка 30 млрд. долгов, то в 2010 году — уже 60,7 млрд, а в 2011 г. рынок цессии значительно вырос и составил 78,7 млрд.руб.

По прогнозам экспертов, в 2012 году в России будут выставлены на продажу долги на сумму $ 4-5 млрд., т. е. около трети существующей просрочки (Рис.1).

Рис. 1. Объем проданных долгов по договору цессии коллекторским агентствам

На основании представленной на рис. 1 информации, можно утверждать, что для банков проблема просроченной задолженности остаётся по-прежнему актуальной.

Следовательно делаем вывод о том, что банки стали лучше понимать и активнее использовать преимущества, которые им дает процедура взыскания долгов с помощью коллекторских агентств, включая сокращение операционных затрат и отчислений в резервные фонды.

Одним из распространенных методов является продажа кредитных портфелей факторинговым компаниям, которые впоследствии могут передать их для взыскания коллекторским фирмам. Популярность осуществления продаж с использованием факторинговых компаний объясняется особенностями действующей нормативной базы. Факторинговые операции определяются следующим образом.

По договору финансирования под уступку прав денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

Денежное требование к должнику может быть передано клиентом финансовому агенту для обеспечения исполнения обязательств клиента перед финансовым агентом. Факторинг является разновидностью краткосрочной кредитной и одновременно комиссионной сделки.

Динамика развития факторинга в стране в 2011 году вопреки всем прогнозам оказалась выше, чем в 2010 году. По итогам прошлого года объем рынка составил 882 млрд рублей, что на 82% выше, чем по итогам 2010 года (484 млрд рублей и на 53% по отношению к 2009 году).

По сравнению с коллекторскими компаниями, факторинг имеет, на наш взгляд, больше возможностей. В частности, выкуп кредитного портфеля осуществляется также как и коллекторскими агенствами с дисконтом (в качестве платы за осуществление этой операции), однако продажа долгов проводится с исполнением различных методов, таких как открытый тендер, закрытый тендер, прямая продажа конечному покупателю, переуступка долга ПИФам.

Одним из вариантов освобождения баланса от неработающей задолженности является списание проблемной задолженности. К нему обычно прибегают в крайних мерах, когда нет надежды на получение эффекта от попыток взыскания задолженности либо проведение мероприятий по взысканию долга нерентабельно (при мелких суммах кредитов затраты на поиск заёмщика могут иногда превышать сумму задолженности).

Читать еще:  Формы и методы кредитования

Согласно Главе 8 Положения ЦБ РФ № 254-П, банки имеют право списывать задолженность, признанную безнадёжной, за счёт сформированных под неё резервов. При списании безнадежной задолженности по ссудам и процентов по ней кредитная организация обязана предпринять необходимые и достаточные юридические и фактические действия по взысканию указанной задолженности, возможность осуществления которых вытекает из закона, обычаев делового оборота либо договора.

В настоящее время одним из методов реанимации банковского сектора, применяющихся в мировой экономике, является создание «плохих» банков.

Банк проблемных активов — это финансовая структура, на баланс которой поступают активы частных банков, вероятность возврата которых невозможна. «Плохой» банк (bad bank) является полностью государственной структурой.

В задачу «плохого» банка входит накопление токсичных активов посредством выкупа их у банков и проведение работы с проблемными активами с целью возвращения долгов.

Зарубежный опыт деятельности плохих банков является успешным. В 90-х годах в Швеции банкам с проблемными активами удалось вернуть третью часть балансовой стоимости проблемной задолженности.

В 2012 году Министерство финансов США обнародовало долгожданную программу, получившую название «TARP» (Troubled Asset Relief Program). Ее суть заключается в выкупе у банков «токсичных активов» и переводе их на балансы специально созданных частно-государственных инвестиционных фондов.

Вопрос о создании банка проблемных активов в России поднимается постоянно. Однако существуют некоторые сложности в создании подобного банка. Во-первых, возникают трудности с определением цены, по которой банк покупал бы у коммерческих банков их проблемные активы; во-вторых, при условии, если коммерческий банк переведет свою проблемную задолженность на баланс специального банка, тем самым сможет продолжить свою деятельность без особых изменений, таким образом государство оплатит ошибочную политику руководства и владельцев банка.

Здесь следует обратить внимание, что создание банка проблемных активов может спровоцировать коррупционные действия одновременно банкиров, их должников и чиновников.

Санационный банк может быть создан не только государством, но и группой банков или одним банком, или другой компанией. Специалисты предлагают еще один путь решения проблемы. Суть состоит в том, чтобы каждый банк создавал дочерний «плохой» банк, на баланс которого и переводил бы свои «плохие активы».

Головной банк продолжал бы работу с «хорошими активами», а следовательно, возобновлял бы кредитование, а дочерний «плохой» банк проводил бы работу с проблемными кредитами. Но вывод из банка «плохих» долгов не обязательно спасет его от банкротства.

Проанализировав описанные выше подходы по работе с проблемной задолженностью, выделим их сильные и слабые стороны (табл.1).

Преимущества и недостатки различных методов работы с проблемной задолженностью коммерческого банка

Методы работы с про­блемными кредитами

Организация работы с проблемными кредитами

Кредитный мониторинг — это осуществление банковского контроля за исполнением кредитного договора. Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования. Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

По каждому предоставленному кредиту банком ведется кредитное досье,которое открывается в день подписания кредитного договора и закрывается в момент прекращения его действия.

Аудиторская проверкассуд производится специальным отделом, под подведомственным контролеру банка. Эта проверка аналогична описанному выше контролю кредитного портфеля, но она, как правило, осуществляется негласно работниками независимых служб, не связанных с кредитными от отделами.

К кредитному мониторингу относится проблема распознавания потенциальных предостерегающих признаков.

«Трeвожные сигнaлы» могут поступать четырем основным каналам:

1) взаимоотношения заемщика с банком;

2) взаимоотношения заемщика с другими партнерами;

3) финансовая отчетность и баланс заемщика;

4) внутренние изменения в компании;

При возникновении признаков снижения, классификации и повышения риска по кредиту ответственные работники банка ставят в известность Кредитный комитет и руководство банка.

В случае непогашения заемщиком сумм вознаграждения (интереса) и основного долга по истечении планового или пролонгированного срока, кредитным подразделением готовится предложение Кредитному комитету о дополнительной пролонгации, указанного кредита. В случае неприемлемости пролонгации кредит выносится на счет просроченных ссуд. Служебная записка о возникновении, проблемного кредита передается в департамент безопасности банка для проведения им мероприятий по содействию в погашении проблемного кредита.

При возникновении проблем со своевременным погашением кредитов банком принимаются меры по их преодолению, в том числе:

проводится встреча с заемщиком для выяснения, причин возникновения критической ситуации;

проверяется финансовое состояние заемщика, при необходимости — с выездом на место;

анализируются проблемы клиента с выявлением основной причины возникновения критической ситуации (проблемы данной отрасли, положение предприятия в отрасли, потеря конкурентоспособности и рынков, временное ухудшение финансового состояния или финансовый крах и т.д.);

оценивается степень остроты проблемы на предмет ее преодоления (можно или нельзя исправить ситуацию);

в процессе реабилитации кредита внимание концентрируется на структуре баланса и составе денежного потока;

разрабатываются меры по спасению проблемного кредита (меры по изменению структуры задолженности заемщика, дополнительное обеспечение и гарантии по кредиту, консультационные услуги по финансовому оздоровлению и сокращению расходов заемщика, прекращение очередных выплат по ссуде и т.д.).

В случае выноса кредита на счет просроченных ссуд кредитное подразделение инициирует совместно с юристами банка процедуру реализации заложенного имущества (внесудебная или судебная) в установленном действующим законодательством порядке.

По бланковым кредитам вырабатывается приемлемая схема погашения задолженности: уступка требования, перевод долга, работа с заемщиком по возврату дебиторской задолженности другие мероприятия совместно с департаментом безопасности.

В работе с проблемными кредитами существует четыре основных этапа:

1) раннее обнаружение проблем;

2) анализ проблем и потенциальных выходов из создавшейся ситуации;

3) разработка плана ликвидации проблемы;

4) выполнение плана.

На протяжении всего процесса банк должен быть весьма осмотрительным в целях сохранения хороших взаимоотношений с клиентом, поскольку наиболее благоприятным для банка выходом из создавшегося положения обычно является тесное сотрудничество с клиентом на довольно продолжительной основе.

После того как проблема идентифицирована, банк должен предпринять следующие шаги для укрепления своей позиции:

повысить уровень мониторинга заемщика;

потребовать обновления юридической документации (проверить, все ли документы которыми располагает банк, находятся в должном порядке);

просить дополнительное обеспечение кредита;

затребовать гарантии, включая также дополнительные (новые);

участвовать в процессе принятия решения менеджментом компании.

После составления кредитного меморандума к работе приступает юридический департамент. Юристы проводят правовую экспертизу проекта, выявляя и устраняя юридические нарушения. Проверяются документы на наличие возможных решений, неточностей и ошибок. В случае, если по результатам работы Управления реструктуризации долгов было принято решение кредит считать проблемным, требуется вести претензионно-исковую работ возврата задолженности путем реализации залогового обеспечения, и/или имеют место следующие ситуации:

началась процедура банкротства, клиент угрожает подать на банк в суд;

не представляется возможным найти клиента, или клиент, как правило, не хочет сотрудничать с банком.

Кредитное досье полностью передается в Департамент безопасности. В случае невозможности исправить критическую ситуации с выданной ссудой и наступлением срока погашения кредита банк предъявляет претензии на обеспечение и совершает иные юридические действия, предусмотренные законодательством Республики Казахстан, включая реализацию заложенного имущества.

Вопросы для самоконтроля

1. Какие элементы входят в систему кредитования?

2. Назвать объекты кредитования.

3. Какие методы кредитования существуют в банковской практике?

4. Назвать стадии кредитного процесса.

5. Какие способы погашения кредита существуют?

6. Какие лица называются связанными с банком особыми отношениями?

7. В чем суть расчета коэффициента максимального риска на одного заемщика?

8. Каковы критерии оценки показателя К3?

Читать еще:  Кооперативные кредитные институты

9. Назовите сроки открытия и закрытия кредитного досье?

Работа коммерческого банка с проблемными кредитами в России

Банковский сектор – один из самых быстро растущих и популярных в российской экономике. Однако он вызывает беспокойство относительно качества активов (в том числе кредитов) и способности банков управлять кредитными рисками. В мировой экономике кризисные явления влекут за собой ряд негативных процессов, в том числе ухудшение активов банковского сектора. Бурный рост потребления сменяется спадом, динамическое наращение объемов производств – стагнацией. Такие волны непосредственно сказываются на банках. Россия также не является исключением из данной закономерности. Ухудшение экономической ситуации в мире в 2008-2010 годах, очередной кризис и ряд цепных и взаимозависимых реакций в мировой экономической системе привели к увеличению количества проблемных кредитов — просроченных или невозвращенных займов, ссуд, как в нашей стране, так и в других государствах [1], поэтому актуальность данной темы не вызывает сомнений.

Цель банка в управлении рисками состоит в том, чтобы обеспечить возвратность всех рисковых активов, сузить границы возможных колебаний. Основные банковские риски можно разделить на три типа: кредитный риск, операционный риск и рыночный риск. Проблемы невозврата заемщиком взятой суммы кредита или процентов по нему, рассматриваемые в данной статье, относятся к кредитному риску. Факторами, которые влияют на увеличение или уменьшение данного показателя, в первую очередь являются: структура клиентской базы банка и способы расчёта кредитоспособности заёмщика, а также алгоритм принятия решения по кредиту.

Для снижения доли проблемных кредитов, от общего числа выданных необходимо определить и применить наиболее эффективный способ управления банковскими рисками. Положение Центрального Банка Российской Федерации № 139-И оговаривает методику оценки риска кредитного портфеля коммерческого банка, согласно которой производится оценка риска по каждой кредитной операции с учетом финансового состояния заемщика, обслуживания им кредитной задолженности и уровня ее обеспечения, а затем производится определение ссуды в одну из пяти категорий качества. Высшей, наиболее привлекательной для банка является категория стандартные ссуды, которая предусматривает полное отсутствие кредитного риска, другими словами, вероятность финансовых потерь при неисполнении заемщиком своих обязательств составляет ноль. Во вторую категорию определяются нестандартные ссуды с умеренным кредитным риском от 1 до 20 %. В третью категорию — сомнительные, входят договоры со значительным кредитным риском (обесценение от 21 до 50 %). Четвертая группа включает в себя проблемные ссуды, которые предусматривают высокие кредитные риски (от 51 до 100%). Пятая категория отводится ссудам с потерями до 100 %, т.е. отсутствует вероятность возврата ссуды в силу неспособности или отказа заемщика выполнить свои обязательства.

Чтобы увеличить число кредитов, которые входят в первую и вторую категории банки широко используют страхование своих рисков, обязывая заёмщика застраховать свою жизнь или здоровье, тем самым передавая часть риска страховой фирме, которой клиент производит отчисления, заложенные в его ежемесячном платеже банку. В том случае, если заёмщик не сможет исполнять свои обязательства по кредиту (в случае инвалидности или смерти) страховая компания берёт на себя погашение ссуды. Страховкой так же может являться залог или поручитель, лицо, которое берет на себя обязательства по ссуде, если заёмщик прекращает выплаты [3]. Если же банк уже имеет на руках плохой кредит, он может его продать другому игроку рынка, например, коллекторскому агентству.

Насколько эффективны те меры по снижению кредитных рисков, которые применяются российскими банками в настоящее время, можно увидеть, если рассмотреть долю просроченной задолженности в общем объёме кредитного портфеля некоторых банков. У крупных российских банков, таких как «Сбербанк» и «Росбанк» увеличивается из года в год кредитный портфель при уменьшении доли просроченной задолженности, однако всего в диапазоне примерно равном 1%.

Чтобы улучшить показатели и уменьшить количество проблемных кредитов руководству банков необходимо дополнить уже имеющиеся эффективные методы управления риском созданием отделов, занимающихся прогнозированием конъюнктуры, для выявления тенденций на кредитном рынке. Создание моделей, отражающих возможное увеличение или уменьшение числа некачественных активов, в том числе и среди кредитов, позволит заблаговременно предпринимать меры по уменьшению доли просроченных задолженностей по ссудам [2]. Также, для повышения эффективности работы банка и снижения доли одобренных заявок в пользу недобросовестных клиентов необходимо усовершенствовать алгоритм принятия решений по кредиту, чередуя решения, принятые компьютерной программой, решениями компетентного специалиста, повышение квалификации которого так же является одним из способов совершенствования уже имеющихся методик работы с проблемными кредитами. Кроме того, сотрудничество позволит банкам обмениваться информацией на «неблагополучных» клиентов, что приведет к невозможности одному и тому же человеку взять невозвратный кредит у двух разных банков. Углубление сотрудничества и разработка новых схем взаимодействия, как-то страхование отдельных групп заемщиков от специфичных угроз, свойственных именно данной категории клиентов, минимизирует кредитные риски для банка.

Как видно, при всем многообразии имеющихся способов предотвращения проблемных кредитов, руководству банков необходимо продолжить совершенствование и повышение эффективности методик снижения доли плохих активов в своём портфеле.

Научный руководитель: Гришина Екатерина Александровна,
преподаватель кафедры банковского дела, денег и кредита Саратовского социально-экономического института – филиал РЭУ им. Г.В. Плеханова, г. Саратов, Россия

1. Костюченко Н.С. Анализ кредитных рисков: учебное пособие. – СПб.: Скифия, 2010. – С.75-78.

2. Максютов А.А. Основы банковского дела: учебное пособие. – М.: Бератор-Пресс, 2013. – С.116.

Как банки России работают с проблемными кредитами

Кредитный бум растет: все время упрощается процедура кредитования, все больше россиян оформляют целевые и нецелевые кредиты. Правда, и количество невыплаченных займов также увеличивается. Ведь фактически россияне не так уж и давно стали активными заемщиками, а потому механизм кредитного планирования у них еще не отработан. Поэтому банки постоянно проводят определенную работу в отношении заемщиков с проблемными кредитами. Как именно они работают? И как следует поступать заемщикам, имеющим просроченные платежи по вкладам?

Что представляют собой проблемные кредиты

Проблемные кредиты – это такие займы, по которым регулярные платежи либо не вносятся вовсе, либо оплачиваются не вовремя. Правда, с какого момента кредит считается проблемным, сказать сложно. Во-первых, каждый банк самостоятельно определяет этот момент. Во-вторых, все зависит от суммы и срока вклада.

В любом случае несколько просрочек по кредиту переводит займ в категорию проблемных. И с этого момента по отношению к заемщику банк начинает предпринимать различные действия, главная задача которых – вернуть займ в полном объеме, а также взыскать с заемщика штрафные санкции.

Какие действия предпринимают банки в отношении недобросовестных заемщиков

Для начала банк связывается с заемщиком, напоминает ему о просрочке по выплате займа и настоятельно рекомендует погасить задолженность.

Если заемщик идет на контакт, то может быть разработан график погашения задолженности. Как правило, на этом этапе штрафные санкции не применяются. Если же график погашения задолженности нарушается, тогда штрафа не миновать.
Бывает, что при получении уведомления банка о задолженности по выплате кредита, заемщик не предпринимает никаких действий, полагая, что все «как-то утрясется». В таком случае банк проводит более «жесткую» политику в отношении такого вкладчика:

  • сотрудники банка звонят на домашний и рабочий телефоны с требованиями погасить займ,
  • банк подключает коллекторскую фирму, специализирующуюся на просроченных вкладах,
  • банк обращается с иском в суд, который рассматривает дело в отношении недобросовестного заемщика.

Как поступать заемщику, который просрочил выплаты по вкладу

Ситуации бывают разные. Сложный период в жизни, финансовые неурядицы, проблемы на работе и дома, взятие большого количества займов (некоторые поспешно оформляют много кредитов, своевременно оплачивать которые просто не могут) – все это существенно влияет на платежеспособность клиента.

Если заемщик оказался в такой ситуации, то не следует игнорировать этот момент, лучше пойти на контакт с банком и оговорить условия погашения займа – взять кредитные каникулы, изменить график погашения задолженности и так далее. Ведь коллекторские и судебные разбирательства совершенно ни к чему. Более того, неизвестно при каких обстоятельствах возникнет необходимость в оформлении следующего кредита. А плохая кредитная история не даст возможности оформить займ. Поэтому не стоит отмалчиваться – лучше договариваться, чтобы условия погашения устраивали всех.

Читать еще:  Основные этапы кредитного процесса

Проблемный кредит: понятие и варианты решения

Банки оперируют в своей деятельности отраслевой терминологией, однако клиенты, сталкиваясь с некоторыми терминами, могут неправильно трактовать реальное состояние сделки с организацией или вовсе впадать в отчаянье. Многих людей пугает понятие, проблемный кредит.

Статус проблемного или сомнительного кредита периодически приводит к недопониманию между лицами, совершившими сделку.

Прежде чем переходить к разъяснению смысла общего финансового определения, стоит выделить, что официальная терминология, используемая сотрудниками для обозначения займов, ни в коем случае не призвана принизить или оскорбить заемщика.

Если клиент слышит в свой адрес слова «проблемный» или «сомнительный», речь идет, лишь об описании обслуживаемой сделки.

Что это такое

Проблемными называют кредиты, возвратность которых сомнительна. Чаще всего такой статус приписывается просроченным долгам, но многие банки его применяют также в период скоринга и иных процедур оценки кредитоспособности заемщика.

ВНИМАНИЕ! Если работник банка в момент рассмотрения заявления на оформление нового кредита интересуется наличием сомнительных задолженностей, чаще всего, утвердительный ответ серьезно убавляет шансы на одобрение кандидатуры.

Причиной проблемного кредита может являться: оговоренная договором выплата не была перечислена на официальный счет банка в установленный срок или происходят систематические нарушения со стороны клиента.

Это основные причины возникновения подобной проблемы. Производится процедура принудительного закрытия долга путем:

  1. Реализации имущества под залог.
  2. Использование поручителей.
  3. С помощью суда.
  4. Передачи обязательств иному клиенту.
  5. Осуществляются процедуры отсрочки выплат, реструктуризации и рефинансирования долга.
  6. Возникают постоянные просроченные платежки вследствие снижения платёжеспособности клиента.
  7. Открытие расследования при подозрении в мошенничестве.

Очень часто сомнительными называются любые кредиты, которые оформляются на имя определенного заемщика. К примеру, вопросы могут вызвать кредиты, полученные лицами без работы или прописки по месту жительства. Все это является признаками проблемности.

Кредиторы могут выставить ярлык проблемного кредита на любой договор, если есть даже минимальный риск возникновения просроченных выплат или конфликтов.

ВНИМАНИЕ! По законам России, кредитор не имеет права мешать клиенту, решившему перечислить деньги для погашения кредита до указанной в документах даты.

Проще говоря, заемщик имеет право в одностороннем порядке завершить сотрудничество, сперва перечислив полученную сумму, но сэкономив при этом на процентах, комиссий и так далее.

  • В виде примера классификации проблемных кредитов можно разобрать задолженности в официальном портфеле согласно финансовому положению заемщика: Класс «А» (стандартного типа) — финансовая ситуация прекрасная, что дарит возможность вернуть всю сумму кредита и процент по нему в выставленный срок.
  • Класс «Б» (под контролем) — финансовая ситуация хорошая, но ее сложно поддерживать на одном уровне в течение долгого времени.
  • Класс «В» (субстандартного типа) — финансовая ситуация нормальная, но есть страхи, что она может стать проблемной.
  • Класс «Г» (сомнительного характера) — финансовая ситуация неудовлетворительная, и появляются сомнения в части погашения задолженности и процентов.
  • Класс «Д» (безнадежный тип) — финансовая ситуация убыточная и понятно, что ничего возвращено не будет и благоприятного развития не может быть.

Таким образом, рассматривания выписанное выше, определение кредита как «сомнительного», банк может отнести к проблемным займам, все классифицируемые ссуды за исключением стандартных типов.

Кто виноват

Если задолженность все же причислена к проблемным, организации предстоит сложная работа, сформированная из трех этапов: анализ документации, манипуляции по изменению ситуации на благополучную и неплатежеспособность. Организация может помочь клиенту и поменять условия его договора. В конце концов, закрытие долга, это выгода для всех.

Здесь важны взаимные уступки, приводящие к ликвидации проблемы. Анализ документов поможет вычислить, какие из расходов заемщика постоянны, а какие временны, что можно снизить и как еще получить деньги.

Важно смотреть и на личный счет клиента. Возможно, путаница личных и фирменных средств и есть причина проблемы.

Второй метод решения – это реабилитация. Здесь организация должна оценить, стоит ли вообще осуществлять подобное мероприятие. Все начинают с разбора причин проблемы. Для этого проверяются налоговые декларации, документация на залог, возможно, иски из суда.

При личной встрече сотрудники банка обсуждают с заемщиком различные пути решения и выяснят, готов ли он и в будущем сотрудничать с этим учреждением. Затем формируется план действий и осуществляется реструктуризация задолженности. Выставляются другие сроки выплат. До полноценного погашения займа за проблемным клиентом устанавливается беспрерывный контроль.

ВАЖНО! Реабилитация – трудный и дорогой процесс. Прежде чем начать, учреждение должно убедиться не только в финансовой надежности заемщика, но и обстановке в России в общем. Глупо рассчитывать на возвращение средств, если политическая и экономическая сфера окружена проблемами.

Конечный, самый важный шаг – ликвидация. Это нежелательно, потому что ухудшает репутацию организации и не всегда может принести сумму в полноценном объеме. Иногда выплаты идут очень медленно. Ликвидация организации заемщика может идти как целиком, так и частично.

Как поступить

Есть пару хитростей для людей, которые не могут закрыть долг. Вот основной список:

  1. Вы можете активировать «кредитные каникулы», и попробовать за этот срок отыскать необходимую сумму.
  2. Если вы не зарегистрированы как предприниматель, вы можете объявить себя банкротом и закрыть обязательства.
  3. В рамках процесса банкротства продайте имущество, записанное под залог, и если после этой манипуляции, долг все равно не закрыть, попробуйте списать разницу. Это растянется на пару лет, за которые можно опять-таки отыскать деньги.

Но все, же самое важное – не закрывать глаза на проблему. Не стоит затягивать с выплатами или пытаться использовать мошеннические действия. Кредит сам по себе не исчезнет. А чистая кредитная история вам может помочь в будущем. Кредиты это серьезные проблемы, и пути их решения зависят только от вас.

Банки предлагают помощь в погашении подобных задолженностей, если своевременно обратившись за помощью люди, не игнорируют советы по возвращению платежеспособности. Иногда работники допускают вариант с частичным списанием долга, но в основном речь идет только об изменении графика выплат, рефинансировании или реструктуризации сформировавшейся суммы долга.

ВНИМАНИЕ! Государство выделяет банкам деньги на погашение кредитов.
Финансовые учреждения формируют из своей прибыли резервы на возможные потери по кредитам и по некоторым видам эти резервы достигают 100 % суммы займа.

Вот из этих резервов потом и списываются проблемные кредиты. При наличии признаков проблемного займа финансовые организации предпринимают следующие действия:

  • Полноценная проверка информации клиента.
  • Анализ актуальных проблем, которые появились у заемщика.
  • Открытие отсрочки обязательных перечислений.
  • Реструктуризация долга.
  • Рефинансирование с консолидацией.
  • Изменение условий договора.
  • Привлечение работников и коллекторов для изменения ситуации.
  • Реализация имущества под залог или привлечение поручителя в варианте обеспеченного кредитования.
  • Обращение в судебные органы с целью принудительного взыскания задолженности.

Кредитный отдел учреждения должен сформировать очень комфортную и безопасную линейку продукции. Для этого работники банков занимаются аналитической работой. Они обязуются проверять сведения о проблемах, с которыми могут столкнуться клиенты.

Всем кредитным продуктам в ассортименте банков приписываются категории по уровню финансового риска. При работе с клиентами производится ежедневный контроль на предмет появления просроченных платежей.

Таким образом, специалисты присваивают сделке статус сомнительного кредита с единственной целью – подобным образом организации отмечают потенциально опасные договора, которые могут при определенном стечении обстоятельств, спровоцировать серьезные убытки.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector