Webbc.ru

Веб и кризис
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Признак классификации кредитов

Признак классификации кредитов

Ключевые слова: кредит, физические, лица, виды, признак, классификация

В настоящее время не определена однозначно признанная классификации кредитов, выдаваемых физическим лицам. Разные авторы выделяют разное количество видов и набор признаков классификации.

Сбербанк России, например, своим внутренним документом самостоятельно определил классификацию видов кредита физическим лицам:

а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (далее — кредиты на приобретение объектов недвижимости);

б) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

В законодательной практике США принято классифицировать кредиты по следующим признакам: целевое назначение, способ погашения, вид кредитора, тип ссужаемой стоимости.

Отдельным видом кредита населению признается кредитование по банковским картам.

Схематично западную классификацию кредитов физическим лицам можно интерпретировать в следующем виде, представленном на рис. 2 и 3.

Целевое назначение, определяемое направленностью финансирования различных аспектов жизнеобеспечения человека, предлагает положить в основу классификации Е. О. Литвинов.

Автор классификации выделения инвестиционную и потребительскую формы кредита, отождествляет понятия «розничный кредит» и «кредит физическим лицам» (табл. 1).

Выделенные «характер оборота средств» и «технология предоставления» являются, по сути, одним классификационным признаком, характеризующим организационное свойство конкретного вида предоставления кредита. А признак «уровень кредитного риска» является не бесспорным.

Совокупность свойств, характерны для той или иной конкретной кредитной сделки в экономическом или организационном отношении проявляются в видах кредита, используемого для классификации последнего.

Кредитный же риск оценивается до момента принятия решения о выдаче кредита конкретному физическому лицу и, как правило, высокорисковые и среднерисковые кредиты вообще не выдаются. Речь здесь, вероятно, идет о качестве обеспечения по кредиту.

При кредитовании строительства (реконструкции) или приобретения жилья банком могут предоставляться три вида жилищных кредитов:

а) краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставляемый на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);

б) краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, для финансирования строительных работ (строительный кредит);

в) долгосрочный кредит, предоставляемый для приобретения жилья (кредит на приобретение жилья.

Причины отсутствия единой системы классификационных признаков кредита физическим лицам следует искать в недооценке понимания того, что существование различных видов кредита обуславливается специфическими особенностями действия базовых принципов кредитования в конкретных экономических, организационных и технологических условиях.

Следовательно, создать единую систему классификации возможно именно при конкретизации этих проявлений действия принципов кредитования.

Например, из принципов возвратности и срочности следует, что логично производить классификацию по порядку выдачи и погашения кредита и сроку кредитования.

Принцип платности обуславливает необходимость выделения таких классификационных признаков, как метод взимания процента и тип процентной ставки.

Последовательно применяя данный методологический подход, получим систему классификационных признаков кредита физическим лицам, которая отражена в таблице 3.

Классификационные признаки кредита физическим лицам на основе конкретизации принципов кредитования

Принцип кредитования

Признаки классификации

— порядок предоставления кредита

— технология предоставления кредита

— порядок погашения кредита

— метод взимания процента

— тип процентной ставки

Данный перечень классификационных признаков является достаточно полным .

Можно выделить еще один признак, существующий в различных трактовках классификации кредита физическим лицам. Выделяемый признак не обусловлен экономической сущностью кредита, а вызван существующими экономическими реалиями критерием его функционирования является неконвертируемость национальной валюты — рубля.

По этому признаку кредиты делятся на: — выдаваемые в рублях и выдаваемые в иностранной валюте. Данный признак является непервичным и зависит от состояния национальной денежной единицы.

Современный рынок кредитования физических лиц в России представлен разнообразными кредитными продуктами, которые различаются по целям, срокам, обеспечению, способам предоставления и погашения.

Кредиты населению предоставляемые в зависимости от целей подразделяются на целевые и нецелевые.

К целевым относят кредиты, выдаваемые строго на обозначенные цели, например, на приобретение автомобиля, получение образования, приобретение недвижимости, приобретение товаров длительного пользования, отдых.

К нецелевым кредитам относят ссужаемые средства, цель применения которых четко не обозначена, например: кредит на неотложные нужды, предоставление овердрафта, кредитные карты.

В зависимости от обеспечения кредиты подразделяются на обеспеченные, предполагающие наличие договора залога (ипотеки), договор поручительства, гарантия или страхование ответственности заемщика за непогашение кредита и необеспеченные.

На кредитном рынке физическим лицам предлагаются обеспеченные и необеспеченные кредиты, так на этапе формирования рынка преобладали кредиты под залог имущества с развитием рыночных отношений все в большей степени использовалось поручительство, а в последние годы с развитием конкуренции на рынке банковских услуг стали распространенными необеспеченные кредиты, такие как: экспресс-кредиты, кредитные карты, кредиты на неотложные нужды.

Каждый из перечисленных видов кредитования имеет свои особенности, позволяющие заемщику остановить свой выбор на наиболее приемлемом кредите.

Таким образом, неоднозначное толкование количества и структуры признаков классификации кредита физическим лицам связано с неразработанностью методологических подходов выделения видов кредита. Наряду с этим, ряд исследователей отождествляют понятия «вид» кредита, его «формы» и технологические особенности процесса кредитования.

Следовательно, анализ системы кредитования физических лиц позволяет сделать следующие выводы:

— создание всеобъемлющей системы классификации кредитов, выдаваемых физическим лицам, предполагает применение метода конкретизации проявления экономических, организационных и технологических особенностей действия базовых принципов кредитования.

— систематизация элементов структуры системы кредитования физических лиц предполагает выделение трех блоков: фундаментального, функционального и регулирующего, обеспечивающих в единстве ее эффективное функционирование.

Кредитование физических лиц осуществляется во всех странах мира, является залогом социальной и экономической стабильности внося свой вклад в реализацию основных направлений государственной политики.

Виды и классификация банковских кредитов

В статье рассмотрим понятие, классификацию и виды банковского кредита. Что это такое? Гражданский кодекс Российской Федерации на данный момент дает определение двум близким понятиям – кредиту и займу. Эти понятия, безусловно, взаимосвязаны и похожи, однако между ними существуют значительные различия.

Особенности определения

Займом называется передача денежных средств или иных материальных ценностей от одной стороны другой. Кредит, в свою очередь, выступает в качестве частного случая займового договора и предусматривает следующие характерные особенности:

  1. Если договор займа не предусматривает иные условия, то кредит не может даваться безвозмездно, без взимания процентов за использование.
  2. Кредит предполагает передачу заемщику только денежных средств во временное пользование. Иные материальные ценности в кредит не выдаются.
  3. Кредитором может быть только официальная банковская структура, имеющая право на ведение финансовой деятельности.

Предпосылки кредитных отношений

Исходя из последнего пункта, можно прийти к выводу, что кредит бывает только банковским. В свою очередь, банковское кредитование можно определить как всю полноту отношений между заемщиком и банковской организацией в роли кредитора. Предпосылками для подобных отношений в данном случае являются:

  • Заемщик обеспечивает передачу определенной суммы для использования на определенные цели. Однако бывают и необеспеченные кредиты.
  • Своевременный возврат предоставленных денежных средств.
  • Выплата заемщиком процентов по кредиту согласно заключенному соглашению.

Классификация банковских кредитов

Банковские структуры дают клиентам возможность выбрать из большого количества кредитных продуктов. Существует несколько классификаций банковских кредитов. Рассмотрим одну из них в зависимости от признаков кредитования:

  1. Основные группы заемщиков. В данном случае различают кредиты организациям и предприятиям, физическим лицам и банкам. Чаще всего, 68,7 % от суммы всех кредитов приходится на предприятия и организации, около 20 % выдается физическим лицам и примерно 12 % приходится на кредитование банков.
  2. Срок использования кредита. Здесь выделяются срочные кредиты и онкольные (до востребования). При этом срочные подразделяются на краткосрочные, то есть до 12 месяцев, среднесрочные (до трех лет) и долгосрочные, выдающиеся на период более трех лет.
  3. Размер кредита. По данному признаку выделяются мелкие, средние и крупные кредиты.
  4. Обеспечение. Подразделяются на бланковые или необеспеченные и залоговые, застрахованные и гарантированные кредиты.
  5. Способ выдачи ссуды. В данном случае речь идет о компенсационных ссудах, которые переводятся на счет заемщика с целью возмещения затрат из его собственных средств, а также о платежных ссудах, которые направляются для оплаты по документам.
  6. Метод погашения. Выделяются ссуды, которые погашаются установленными частями, и те, которые компенсируются единовременно.
Читать еще:  Определите последовательность этапов получения кредита

Виды кредитов

Единой для всех стран классификации форм банковского кредита не существует. Данный факт обусловлен тем, что уровень развития банковской сферы различен для каждой отдельно взятой страны, как и способы предоставления денежных средств заемщику. Выше мы описывали классификацию по основным признакам. Однако существует и более подробная классификация кредитов, которая чаще всего встречается в экономической литературе. Она предполагает выделение следующих признаков:

  1. Цель кредита.
  2. Область использования кредитных средств.
  3. Срок, на который выдается кредит.
  4. Обеспечение.
  5. Способ, которым погашается кредит.
  6. Вид ставки по процентам.
  7. Размер кредита.

Понятие банковских кредитов и их классификация интересуют многих.

По назначению

По назначению выделяются следующие виды кредитов:

  1. Сельскохозяйственные.
  2. Промышленные.
  3. Инвестиционные.
  4. Торговые.
  5. Ипотечные.
  6. Потребительские.

Рассмотрим основные виды банковских кредитов и их классификацию.

Сельскохозяйственные кредиты выдаются крестьянским хозяйствам или фермерам с целью оказания помощи в развитии сельхоз деятельности, а именно сборки урожая и обработке земли.

Промышленные кредиты выдаются на развитие производственной деятельности, а также на приобретение оборудования и материалов.

Потребительский кредит выдается физическим лицам в случае неотложной нужды, например, на ремонт или покупку бытовой техники и т. д.

Ипотечное кредитование обслуживает сферу недвижимости. Оно применяется в случае приобретения или восстановления жилья.

По сфере использования

В зависимости от сферы использования, выделяются кредиты для обеспечения основного или оборотного капитала. Последние делятся на ссуды в сфере обращения и производства. Для российской экономики наиболее характерны кредиты в сфере обращения.

В зависимости от сроков использования, выделяются срочные кредиты и ссуды до востребования. Какие еще критерии классификации банковских кредитов бывают?

По обеспечению

По обеспечению выделяются бланковые и обеспеченные кредиты. Бланковые или необеспеченные кредиты выдаются только заемщикам, зарекомендовавшим себя как надежных плательщиков. Они не требуют дополнительного обеспечения в виде залога или страховки. Обеспеченные кредиты, в свою очередь, представляют собой наиболее распространенную в России форму кредитования. Их подразделяют, в зависимости от формы обеспечения, на гарантированные, застрахованные и залоговые. Данное разделение носит больше теоретический характер. На практике все обстоит несколько иначе, и кредиты в российской банковской сфере подразделяются на необеспеченные, недостаточно обеспеченные и обеспеченные. Классификация банковских кредитов этим не ограничивается.

По способу погашения

В зависимости от способа, которым погашается кредит, выделяются ссуды с рассрочкой и единовременного внесения денежных средств. Традиционной формой возврата краткосрочных кредитов является единовременное погашение. Это наиболее удобно с юридической точки зрения и не требует сложной процедуры оформления кредита. В рассрочку предоставляются кредиты для погашения более чем двумя платежами, растянутого на весь срок действия договора. Условия возврата кредита оговариваются при заключении соглашения с банком и напрямую зависят от срока кредитования, инфляции, объекта и т. д. Рассмотрим классификацию банковских кредитов по процентам.

По процентной ставке

В зависимости от вида процентной ставки, выделяются фиксированные и плавающие проценты по кредиту. Фиксированная процентная ставка предполагает установленный на все время кредитования тариф без права внесения изменений. Заемщик обязуется возвращать денежные средства банку согласно заключенному договору и по установленной процентной ставке. Данный вид кредитования характерен для российской банковской сферы.

Плавающая кредитная ставка предполагает пересмотр установленного ранее тарифа по процентам. При этом процентная ставка состоит из двух частей, а именно: основной, которая изменяется в зависимости от тенденций рынка, и надбавки, которая является фиксированной.

По размеру кредита

В зависимости от размера кредита выделяются мелкие, средние и крупные ссуды. Нет единой классификации по данному признаку. Размеры кредитов различаются в зависимости от положения рыночной экономики. Крупным в России считается кредит, размер которого превышает 5 % всего капитала банковской организации.

Виды кредитных рисков

Риском в кредитной сфере называется вероятность потерь материального плана банковской организацией. Поводом для подобных убытков может стать изменение рыночной стоимости финансовых инструментов. Изменения на валютном рынке также могут стать причиной банковского риска.

Существует общепринятая классификация банковских кредитов по уровню риска. Так, в зависимости от источника формирования, выделяются следующие риски.

Внешний риск

Вероятность убытков обусловлена некредитоспособностью заемщика или дефолтом. Происходит это под влиянием макроэкономических факторов, которые воздействуют на клиента. Подобные риски не относятся к банковской деятельности или конкретному заемщику, здесь существенное влияние оказывается извне, со стороны экономики, политики или общества. Подобной ситуацией может стать, к примеру, введение военного положения, революция, изменение политического режима страны, эмбарго, приватизация, введение санкций на импорт или экспорт, экономический кризис, стихийное бедствие и т. д.

Внутренний риск

Подобные риски возникают как результат дефолта или некредитоспособности заемщика в случае влияния негативных факторов внутреннего характера. В данном случае на возникновение рисков повлияла непосредственно деятельность клиента. К подобной ситуации может привести нерациональное распределение трат, падение репутации организации, неэффективная платежная политика и т. д.

По степени риска

В зависимости от степени риска выделяются следующие виды:

  • Допустимый. Предполагает потери до 25 %.
  • Средний или повышенный, потери по которому могут составлять до половины суммы.
  • Высокий. Потери по данному виду риска могут достигать до 75 %.
  • Критический. Считается недопустимым, так как потери по нему могут составлять до 100 %.

Принципы банковского кредитования и классификация банковских кредитов тесно связаны между собой.

Принципы кредитования

Как и любые другие виды финансовых отношений, кредитные основаны на определенных принципах, которые обеспечивают бесперебойную работу всего банковского механизма. Сфера кредитования предусматривает шесть основных принципов, к которым относятся:

  1. Срочность. Это важное условие для предоставления денежных средств в кредит. В данном случае срок кредитования прописан в договоре и должен неукоснительно соблюдаться заемщиком при возврате денежных средств. Принцип срочности предопределяет возвратность кредита.
  2. Возвратность. Представляет собой основу любого выданного кредита. Если бы заемщик не брал на себя обязательства по возврату денежных средств, сама система кредитования потеряла бы свою суть.
  3. Обеспеченность. Это также своего рода гарантия возвратности, так как в случае отказа заемщика от взятых на себя обязательств по выплате кредита, банк гарантированно получает залоговое имущество, страховку или продолжает процесс взимания с поручителей.
  4. Платность. Также является основой кредитных отношений. Данный принцип предполагает возврат не только взятых денежных средств, но и процентов за использование кредита.
  5. Дифференцированность. Предполагает индивидуальный подход к каждому отдельно взятому клиенту. Это обусловлено не только разными условиями клиентов, но и политикой государства в отношении кредитной сферы.
  6. Целевой характер. Это внесение в кредитный договор цели, на которую берется заем.

Мы рассмотрели классификацию банковских кредитов.

Подробная классификация кредитов, о которой необходимо знать

Для того чтобы обеспечить полный контроль и качество в кредитно – финансовой сфере банковских организаций, существует классификация кредитов по различным параметрам. Она зависит непосредственно от экономических условий конкретной страны, и является неотъемлемой частью любых кредитных отношений.

Критериев, по которым классифицируются кредиты достаточно много, соответственно, они сильно влияют на выбор потенциальным клиентом конкретного банка и типа кредита. Ведь каждый заёмщик ищет для себя наиболее оптимальные условия кредитования, а благодаря классификации кредитов сделать это можно довольно просто.

Итак, основные виды кредитов классифицируются следующим образом:

1. В зависимости от сроков погашения:

2. В зависимости от того, кто выступает заёмщиком:

— частные лица (физические);

— юридические лица (организации, предприятия, компании и т.д.).

3. Кредиты делятся в зависимости от того, в какой валюте они выдаются:

— иностранная валюта (доллары, евро и т.д.);

— национальные деньги страны.

4. Кредиты так же делятся по следующим категориям:

Читать еще:  Формирование процентной ставки по кредиту

5. Так же кредиты принято разделять по отраслевой направленности:

— для среднего или малого бизнеса и т.д.

6. По степени обеспеченности кредита:

— доверительные необеспеченные виды кредитов;

— обеспеченные виды кредитов с предоставлением залогового имущества заёмщиком;

— кредиты, предоставляемые под гарантии со стороны третьих лиц.

7. По форме предоставления ссуды:

— кредиты в безналичной форме;

— кредиты, предоставляемые в форме банковских векселей;

— кредиты в смешанной форме;

— кредитование непосредственно в денежной наличной форме.

8. Кредиты делятся в зависимости от целевого назначения:

— целевые (на конкретные приобретения или цели);

— нецелевые кредиты (в кредитном договоре не указывается предмет ссуды).

9. По способу предоставления кредита:

— одной общей суммой;

— в форме возобновляемой или не возобновляемой кредитной линии;

— в форме овердрафта;

— до востребования (онкольная кредитная линия).

10. Ещё кредиты принято классифицировать в зависимости от способа взимания процентов по нему:

— оплата по кредиту может производиться сразу в момент погашения;

— оплата может производиться равномерными частями, в течение установленного в кредитном договоре срока;

— выплаты могут производиться непосредственно в момент выдачи кредита.

Самым популярным и часто используемым в повседневной жизни является использование банковского кредитования, которым занимаются в основном различные типы коммерческих банковских учреждений. Банки выступают в кредитных отношениях не только как заёмщики, но и как кредиторы. Они предоставляют ссуды различным субъектам хозяйственной деятельности, частным лицам и иным банкам. Как правило, чаще всего, банковское кредитование осуществляется в денежной форме на различные суммы и сроки, а так же могут использоваться кредитополучателями на различные цели. Поэтому кредитование – это выданные на определённых в договоре условиях денежные суммы совершенно разным категориям заёмщиков.

В наше время конкретный тип кредита зависит не только от целей кредитования, но и от вида заёмщика (частное или юридическое лицо), от общих сроков кредитования, от формы кредита и метода его обеспечения (залоговое имущество). Поэтому и общая классификация кредитов может зависеть от множества различных показателей. В том числе она зависит ещё и от экономических и политических факторов, определяющих общее положение в конкретной стране. Различные формы кредитование есть не что иное, как проявление его единой сущности.

Разновидности кредитов

Что такое вид кредита? Это, прежде всего, характеристика кредита. Так каждый кредит отличается друг от друга в соответствии с признаками экономического характера. Существует не два или три вида кредитов, а целое множество. Оснований, по которым идет деление кредитов на виды, много. Среди них: объект кредитования, срок кредита и другое. Рассмотрим более подробно имеющуюся классификацию займов.

Содержание

Базовые функции кредита

Кредит всегда предполагает наличие экономических отношений. Подразумевается оформление экономических обязательств в юридической форме.

Обращаясь к словам Дж. Милля, можно дать следующее определение: кредит – это возможность одному лицо официально использовать капитал другого.

Любая экономическая категория проявляется в действии, то есть в своих функциях.

Основными функциями кредита являются перераспределение и замещение наличных расчетов безналичными.

Перераспределение подразумевает, что право владения деньгами и другими товарами переходит от одного лица другому в соответствии с основными принципами кредитования. Замещение имеет место в проявлении экономии издержек, возникающих вследствие обращения. Заемщик через банк может осуществлять безналичные расчетные операции. получение кредита

Также кредит выполняет в некотором смысле контрольную функцию. Так государство может следить за тем, как осуществляется деятельность субъектов экономики на территории страны, насколько она эффективна.

Еще одной является стимулирующая функция. Она предполагает, что производство будет развиваться даже не имея собственных средств. Получив кредит, предприятие развивается ускоренными темпами, кредит стимулирует его.

Перед тем, как отправиться в банк, советуем почитать отзывы на взятие кредита наличными. к содержанию ↑

Каковы принципы кредитования

Как уже было сказано выше, существуют определенные принципы кредитования. Они представлены в таблице ниже.

Какие бывают формы кредитов

Прежде чем говорить про виды кредитов, нужно ознакомиться с формами. Поэтому обратите внимание на предложенную таблицу.

Разновидности займов и их характеристики

Важно знать какие есть займы. Но также следует понимать характеристики каждого вида кредитов. Можно определить как минимум 6 признаков для того, чтобы провести классификацию кредитов.

В зависимости от сроков, в течение которых необходимо погасить займ, можно выделить:

  • овернайт — предполагается кредитование между банками в течение всего одной ночи;
  • сверхсрочный — кредит выдается на срок до 90 дней;
  • краткосрочный — кредит выдается сроком на 12 месяцев;
  • среднесрочный — процесс кредитования может находиться в пределах от 1 года до 5 лет;
  • долгосрочный — данный кредит предполагает длительные сроки, более 5 лет (ранее мы рассказывали, где взять потребительский кредит на 10 лет);
  • онкольный — пользуются данным кредитом брокеры, он предполагает предоставление кредитной линии.

В соответствии с наличием обеспечения займа выделяются:

  1. Необеспеченный. От заемщика не требуется залог, поручительство и другие гарантии.
  2. Обеспеченный, но частично. Заемщик предоставляет залог (узнайте также про получение кредита под залог земли), который лишь частично может покрыть сумму выданную как займ.
  3. Обеспеченный. Заемщик предоставляет такой залог, который сможет покрыть весь долг с процентами.

В соответствии с платой за кредит различают процентный вид займа. За пользование заемными средствами нужно платить проценты. Данный кредит можно еще подразделить на виды:

  1. Ролловерный. Процентная ставка не фиксированная. Если на валютном рынке возникают колебания, то ставка меняется.
  2. Фиксированный. Весь период кредитования ставка остается неизменной.
  3. Смешанный. Займ функционирует и с постоянной, и с плавающей ставкой. Например, кредит взят под 15% годовых, но если произойдет определенное событие на финансовом рынке, то ставка будет увеличена на 0,5%, и будет меняться дальше.
  4. Беспроцентный. Чаще всего встречается в магазинах. Проценты содержатся в завышенной цене товара.
  5. Наличие фиксированной оплаты. Деньги выдаются в кредит, и по договору заранее оговорено, что нужно будет внести сумму, которая точно подсчитана и является платой.

Чтобы было все понятно, рекомендуем ознакомиться со статьей «Как формируется и от чего зависит процентная ставка». ролловерный кредит

В зависимости от цели заимствования выделяют целевой и нецелевой вид. В первом случае деньги будут направлены на реализацию конкретной цели. В качестве примера можно привести ипотеку, автокредит и т.д. Нецелевой кредит не ограничивает заемщика в праве решения, куда будут направлены полученные средства.

Другой признак связан с лицом, выступающим в роли кредитора:

  1. Ростовщический. Данный вид характеризуется высокими процентами и наличием материального залога. Обычно встречается в странах со слабой экономикой.
  2. Банковский. Банк или другая кредитная организация выдают займ (читайте про оформление потребительского кредита).
  3. Коммерческий. Сделка, имеющая кредитный характер, но заключаемая между юридическими лицами, либо между юридическим и физическим лицами.
  4. Семейный. Когда один член дает взаймы другому, но при этом все это документально подтверждено.
  5. Межбанковский. Кредитные отношения возникают между двумя банковскими организациями.
  6. Государственный. Ясно, что при данном виде кредитует государство. Условия обычно более выгодные. В эту категории попадают и займы, которые выдаются под эгидой государственных кредитных программ. Примером могут быть займы, предназначенные для молодых семей.
  7. Международный. Одно или несколько государств вкладывают свои деньги как инвестиции в другое государство.

Как вы смогли заметить, существует достаточно много видов кредитов. К тому же, существует некоторая путаница в том, что считать формой кредита, а что видом. Поэтому и имеется дублирование. Конечно, можно и не углубляться во все эти подробности. Вся банковская система зависит от кредита, ее ликвидность регулируется благодаря кредитованию. особенности кредитования

Но если заемщик не понимает саму категорию «кредита», не знает функции и принципы данного понятия, не в курсе, какие есть формы и виды кредитов, то это усложнит ему сам процесс выплаты, и даже может повлечь дополнительные расходы.

Читать еще:  Функции кредитного отдела

Когда человек знает, что есть что, он будет более уверенным в своих действиях. Это справедливо и в отношениях с финансовыми организациями.

Статьи о кредитовании

Денежные отношения являются неотъемлемой нормой современного общества. Финансовые организации предлагают своим клиентам большое количество продуктов. Банковские кредиты во всем разнообразии форм и видов — один из них. Настоящая статья нацелена на предоставление базовой информации о понятии кредитных отношений, основных способах их классификации, а также возникающих рисках.

Особенности определения

Заем — общественные отношения, возникающие между двумя сторонами, когда одна из них получает от другой деньги или ресурсы без одномоментного возмещения, при определенных параметрах оплаты или возврата в будущем.

Понятие банковский кредит и его виды предусматривает Гражданский кодекс РФ. Он характеризует кредит как один из типов займа, предполагающий передачу только денег, причем исключительно во временное пользование. Осуществлять выдачу ссуды может специализированная организация, имеющая право на ведение кредитной деятельности, то есть банк, а ее использование является платным.

Предпосылки кредитных отношений

Под кредитными отношениями подразумевают все виды финансовых действий, связанных с выдачей и возвратом определенных сумм, организацией денежных расчетов, кредитованием инвестиций и т. д.

Предпосылками для отношений такого рода считаются:

  • передача банком установленной суммы денег для использования в определенных целях;
  • своевременный возврат предоставленной ссуды;
  • выплата процентов, представляющих собой плату за использование средств банка и установленных договором.

Классификация банковских кредитов

Единой системы классификации банковских кредитов не разработано. Это связано с различными уровнями развития финансовой сферы в разных странах и несхожими подходами к предоставлению займов.

Ряд способов классификации видов банковских кредитов, не требующих многословных пояснений, представлены в таблице:

По группам заемщиков

Краткосрочные, выдаваемые на срок менее года

Среднесрочные, выдаваемые на срок от года до пяти

Долгосрочные, выдаваемые на срок свыше пяти лет

По способу выдачи

По графику погашения

Виды кредитов

Помимо вышеописанных существует еще множество способов дифференциации. К видам банковского кредита относят следующие градации:

  • по назначению;
  • по сфере использования;
  • по обеспечению;
  • по способу погашения;
  • по процентной ставке;
  • по размеру.

Рассмотрим каждую из вышеназванных категорий отдельно, перечислим выделяемые в них классы, дадим основные характеристики.

Классификация по назначению

Сфера кредитования в России активно развивается, с каждым днем предлагая все большое количество программ выдачи займов. Анализируя назначение ссужаемых денег, выделяют следующие основные виды банковских кредитов.

Потребительские — предоставляемые на оплату неотложных нужд. Подлежат трате на любые цели. Выдаются как перечислением на карту, так и непосредственно на руки. Основные преимущества:

  • для подачи заявки не требуется большого пакета документов;
  • короткий срок рассмотрения заявки банком;
  • отсутствие контроля за расходованием.

Однако имеется ряд существенных недостатков:

  • максимальная сумма редко превышает 500 тыс. руб. (для лиц с хорошей кредитной историей может быть увеличена до 3 млн. руб.);
  • высокая ставка;
  • краткосрочность (существует ряд исключений, например, Сбербанк предлагает потребительский кредит сроком на 20 лет при условии залога недвижимости);
  • низкий максимально допустимый возраст заемщика.

Ипотечные— предоставляемые на приобретение, строительство или реконструкцию жилья. Залогом служит недвижимость. Положительные стороны программы:

  • возможность получения крупной суммы (до 15 млн. руб);
  • наиболее низкая ставка из всех видов кредитов;
  • возможность участия созаемщика.

Недостатки ипотечных займов:

  • передача недвижимости в залог банку;
  • необходимость сбора большого пакета документов;
  • долгий срок рассмотрения заявки.

Автокредиты — предоставляемые физическим лицам на покупку автомобиля. Обладают такими преимуществами, как короткие сроки рассмотрения и невысокие ставки, но требуют наличия средств для первоначального взноса, обширного пакета документов для подачи заявки и залога приобретаемого автомобиля.

Важно: наличие таких обязательных платежей, как КАСКО, может существенно увеличить требуемую сумму вложений и нивелировать преимущество от меньшей процентной ставки по кредитам такого типа.

Вышеописанные категории распространяются на физических лиц. Ссуды, выдаваемые банками юридическим лицам, также могут иметь различные назначения:

  1. Промышленныепредоставляют для развития производства, закупки оборудования, материалов.
  2. Сельскохозяйственные предназначены для обеспечения фермерской деятельности.
  3. Инвестиционные выдают на реализацию определенного проекта по реконструкции или модернизации производства. При этом банк не может требовать процент, превышающий предполагаемую доходность проекта по технико-экономическому обоснованию, и устанавливать срок возврата средств меньший, чем срок окупаемости проекта.

Важно: нецелевое использование кредита, выданного на конкретные нужды, может стать обоснованной причиной для повышения ставки или требования банком возврата денег до окончания срока действия договора займа.

Классификация по сфере использования

По этой классификации банковские кредиты подразделяются по параметру того, для финансирования какого (оборотного или основного) капитала они предназначены. Средства, выделенные в оборотный капитал, могут быть вложены как в сферу производства, так и в сферу обращения.

Классификация по обеспечению

Бланковые (необеспеченные) ссуды не предполагают никакого материального обеспечения их возврата и выдаются только заемщикам с безупречной историей. Обычно имеют повышенную процентную ставку, а их общий объем не должен превышать собственный капитал банка.

По форме обеспечения выделяют следующие виды кредитов:

  • залоговые;
  • гарантированные;
  • застрахованные.

Требования к качеству и объему обеспечения каждый банк устанавливает самостоятельно. В качестве залога могут выступать ценные бумаги, недвижимость, права на депозиты или иное имущество. Также обеспечением может служить гарантия другого банка или поручительство третьего лица.

На практике применяют разделение ссуд на обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные.

Классификация по способу погашения

В зависимости от предусмотренного способа погашения проводят следующее деление:

  1. Единоразовая выплата. Используется для межбанковских расчетов или займов, источник погашения которых предполагает одномоментное получение дохода.
  2. Постепенные выплаты. Используется для долгосрочных займов (например, ипотека) и перманентных.
  3. Специфические условия выплаты предусматриваются отдельными кредитными договорами, например, договором овердрафта, по которому на его погашение направляются все средства, поступающие на счета заемщика.
  4. Платежи с регрессией осуществляются третьими лицами в случае отказа заемщика от возврата кредита.
  5. Платежи по требованию кредитора применяются для погашения займов, для которых были нарушены какие-либо положения договора. Например, было допущено нецелевое использование средств или произошла порча залогового имущества.

Классификация по процентной ставке

В российской банковской системе существует два вида кредитных ставок:

Первый тип характерен для краткосрочного займа. Как очевидно из названия, процент сохраняет одинаковое значение в течение всего периода действия договора. Второй вид используется при долгосрочном кредитовании. Он призван обеспечить уменьшение рисков кредитора. При этом процентная ставка складывается из двух величин: основной, привязка которой осуществляется к учетной ставке ЦБ или определенной среднерыночной ставке и неизменной надбавки к ней, величина которой предписана договором.

Классификация по размеру кредита

По размерам кредиты делят на мелкие, средние и крупные. В настоящий момент не существует единой системы классификации по этому признаку. Российские банки считают заем крупным, если была выдана сумма, превышающая 5 % от размера капитала кредитного учреждения.

Виды кредитных рисков

Кредитный риск — вероятность возникновения убытка у кредитора в результате невыполнения лицом, получившем кредит, принятых на себя обязательств. Обычно под этим понимают нарушение графика выплат или отказ от погашения долга. Кредитному риску подвержены как и банки, предоставляющие ссуды, так и их получатели.

Существует следующая классификация кредитных рисков:

Внешний риск

Вызван неспособностью заемщика выполнить обязательства, возникшей вследствие влияния внешних факторов, к которым относят:

  • политические;
  • законодательные;
  • отраслевые;
  • макроэкономические;
  • вызванные изменением ставки Центрального Банка;
  • инфляционные.

Внутренний риск

Заключается в возникновении неплатежеспособности должника вследствие грубых ошибок, допущенных в ведении финансовой деятельности. К ним относят:

  • операционный риск;
  • риск кредитной политики банка;
  • риск ликвидности;
  • риск злоупотребления;
  • риск отказа от выполнения обязательств.

По степени риска

Помимо вышеприведенной классификации кредитные риски часто дифференцируют по их степени. При этом выделяют четыре категории. Они приведены в нижеследующей таблице.

Предусмотренный максимальный объем потерь от суммы выданного займа и начисленных процентов, %

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector