Webbc.ru

Веб и кризис
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Принципы потребительского кредитования

Виды и принципы потребительского кредита

Потребительский кредит – это самый привлекательный и распространенный вид кредитов для физических лиц. Он выделяется своей доступностью и простотой оформления. В зависимости от того на какие нужды будут потрачены средства он бывает целевым и нецелевым.

Целевой потребительский кредит предполагает покупку какого-то конкретного товара, поэтому почти всегда оформляется прямо в магазине. Нецелевой кредит заемщик имеет возможность потратить по собственному усмотрению, средства он получает в кассе банка, после оформления кредитного договора.

Потребительский кредит на неотложные нужды является самым универсальным видом потребительского кредитования физических лиц. Чаще всего такой кредит представляет собой получение заемщиком оговоренной суммы денег наличными, которые он вправе потратить на любые цели. Потребительский кредит на неотложные нужды – является нецелевым кредитом, то есть в большинстве случаев, вам не нужно отдавать отчет перед банком для чего берутся деньги.

Потребительский единовременный кредит является разновидностью предыдущего кредита на неотложные нужды, которые банки предоставляют любому работоспособному гражданину, имеющему какую-то прибыль. На основе размера ежемесячного дохода персонально с каждым заемщиком определяется предел размера кредита. Этот способ кредитования наиболее удобен для обеспечения разовых покупок сравнительно небольшой стоимости, поскольку для погашения данного вида кредита отводится не более 1,5-2 лет. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, но в этом случае банк чаще всего удерживает с заемщика дополнительную комиссию.

Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитуемых средств), сущность которого заключается в получении средств не единовременно, а в течение определенного периода. Заемщик возвращает потраченную сумму в конце периода и ему снова выделяется кредит с конкретным лимитом.

Потребительский кредит на недвижимость является целевым кредитом на приобретение недвижимого имущества, но в отличие от ипотеки, приобретаемое жилье не становится залогом для банка. Кредит на недвижимость — это хорошая альтернатива для возможных заемщиков, не желающих по каким-нибудь причинам заключать с банком договор ипотечного кредитования. Не говоря уже о том, что в зависимости от личных обстоятельств для покупки жилого помещения, заемщик может воспользоваться и нецелевым кредитом. Однако принимать окончательное решение в пользу того или иного варианта кредитования следует, руководствуясь критерием выгодности, то есть исходя из конкретных условий предоставления кредита.

Потребительский доверительный кредит предоставляется индивидуально для честных заемщиков. Обычно, если первый кредит был добросовестно погашен, то повторное обращение позволяет получить немного более льготный кредит, либо с соблюдением минимальных формальностей при заключении договора. Почти во всех банках существуют программы для кредитования добросовестных заемщиков, которые позволяют закрепить связь платежеспособного заемщика с банком.

Потребительский кредит для молодых семей выделен специально из-за государственной программы поддержки молодых семей. Обычно государство проводит постоянную и повторяющуюся программы стимулирования образования семей и роста рождаемости, что позволяет банкам выдавать данной категории заемщиков льготные кредиты. Такие кредиты могут быть и целевыми и универсальными.

Потребительский пенсионный кредит выдается гражданам, имеющим прибыль в виде пенсии, которая является одним из стабильных видов прибыли, с помощью чего банк может выдать кредит на льготных условиях. Некоторые банки имеют специальные программы льготного кредитования граждан, имеющих субсидии, заявляя о своей социальной роли. Этот вид кредита предоставляется на сравнимо маленький срок (обычно до 3 лет). Предоставление пенсионного кредита производится единовременно, либо частями, в наличной или безналичной форме. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата. Процентная ставка по этому виду кредита обычно не превышает 20%. Погашение кредита производится частями, при этом совместно с погашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом.

В качестве основных принципов кредитования следует указать возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность.

1. Принцип возвратности можно назвать главным принципом кредитования. Возвратность означает, что средства, которые предоставил кредитор, должны быть возвращены заемщиком в полном объеме. Возвратность носит двусторонний характер, так как имеет значение как для кредитора, так и для заемщика. С одной стороны, кредитор предоставляет средства, предполагая их возврат. Заемщик, получая кредит, надеется извлечь для себя пользу из предоставленных ему денежных средств и берет на себя обязательства по обеспечению возврата эквивалентной стоимости.

2. Принцип срочности кредитования означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок, указанный в кредитном договоре. В случае нарушения принципа возвратности, банк предъявляет к заемщику финансовые требования. Срок кредита – период пользования ссудой. Он рассчитывается с момента получения займа до ее окончательного погашения. Кроме того, соблюдение принципа возврата кредита в срок дает возможность заемщику получить в банке новые кредиты и не уплачивать повышенных процентов за просрочку кредита.

3. Дифференцированность кредитования означает, что данный принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к разным категориям возможных заемщиков. Фактическая реализация принципа может находиться в зависимости, как от личных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса). Этот принцип нужен для устойчивости кредитной деятельности кредиторов. Согласно с ним кредиторы выдают разные по срокам, суммам, видам кредиты. Большое значение имеет дифференциация выдаваемых займов по типам заемщиков и с учетом их индивидуального кредитного риска.

4. Обеспеченность кредита как принцип кредитования означает наличие у банка права для защиты интересов недопущения убытков от невозвращения долгов из-за неплатежеспособности заемщика. Цель реализации этого принципа – уменьшить риск кредитной операции. Имущественные интересы кредитора должны быть в полной мере защищены в случае возможного нарушения заемщиком взятых на себя обязательств. Кредит предоставляется под определенное реальное обеспечение – залог, гарантия, поручительство, страховое свидетельство и др. Банковский кредит, не обеспеченный реальными ценностями, предоставляется в виде исключения отдельным заемщикам, которые имеют давние деловые связи с банком и высокую платежеспособность.

5. Принцип платности кредита означает, что кредит должен быть возвращен заемщиком банку с соответствующей оплатой за его использование. Кредит, как коммерческая операция, обязательно должна приносить кредитору определенный доход в виде процентов. Процент – плата заемщика в кредитных отношениях. Банк требует от заемщика не только возврат полученной ссуды, но и уплаты процентов за ее использование.

СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА И ЕГО ВИДЫ

Потребительскими кредитами обычно называют кредиты, предоставляемые населению. При этом кредиторами могут выступать банки, торговые организации, кредитные учреждения небанковского типа (ломбарды, кредитные кооперативы, пенсионные фонды), строительные общества, кассы взаимопомощи, сами граждане, пункты проката, а также предприятия и организации, в которых работают граждане. Ведущее место на рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки.

Потребительский кредит, как форма кредитных отношений, является относительно самостоятельной экономической категорией с направленностью на инвестирование в человеческий капитал, на удовлетворение социальных потребностей граждан. К последним относятся потребности:

· в собственном жилье (доме, квартире, комнате) и других объектах недвижимости (даче, коттедже, приусадебном участке, надворных постройках, гараже);

· в приобретении товаров длительного пользования (мебели, электронно-бытовой техники, автомобилей и других транспортных средств и средств малой механизации), предметов роскоши;

· в образовании, отдыхе, туризме, лечении.

К потребительскому кредиту не относятся ссуды, которые предоставляются гражданам — индивидуальным предпринимателям на производственные цели, т. е. для производства и реализации продукции с целью получения дохода, поскольку в данном случае кредит теряет главный отличительный признак потребительского кредита — удовлетворение личных потребностей ссудозаемщиков.

Потребительский кредит в отличие от других форм кредита выступает в двух формах: денежной и товарной. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями под товары длительного пользования с рассрочкой платежа; кредит, предоставленный строительными компаниями на покупку квартиры с рассрочкой платежа, а также кредит в виде проката предметов потребления, предоставляемый отдельными компаниями. При этом следует отметить, что сделки по купле-продаже потребительских товаров на кредитной основе, а также жилья и других объектов недвижимости осуществляются с участием посредников — коммерческих банков. И, таким образом, в данных сделках банковский кредит используется косвенно.

Читать еще:  Дистанционный надзор за деятельностью кредитных организаций

При предоставлении прямого банковского кредита кредитный договор заключается непосредственно между банком и заемщиком (денежная форма кредита). В денежной форме выдаются кредиты на строительство и капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, квартир, приобретение или строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков, на неотложные нужды, на покупку скота и хозяйственное обзаведение, переселенческие мероприятия, а также на лечение, образование, приобретение туристических путевок и др.

Общим для всех форм потребительского кредита является то, что его получение позволяет заемщикам увеличить объем потребления сверх полученных ими текущих доходов и до того, как будут созданы собственные сбережения.

Основной формой потребительского кредита является кредит в денежной форме, предоставляемый коммерческими банками.

Потребительский кредит, выдаваемый банками, можно классифицировать следующим образом:

а) по типу заемщиков.Это кредиты, предоставляемые:

· всем слоям населения;

· определенным социальным группам;

· различным возрастным группам;

· группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности;

б) по объектам кредитования:

· строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, на приобретение товаров длительного пользования, в том числе на приобретение автомобилей);

· без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта, кредиты по кредитным банковским картам);

в) по степени покрытия кредитом стоимости товаров и услуг:

· ссуды на полную стоимость;

· ссуды на частичную их оплату;

г) по срокам кредитования:

· краткосрочные (до 1 года);

· среднесрочные (от 1 года до 5 лет);

· долгосрочные (свыше 5 лет);

д) по форме обеспечения:

· обеспеченные, в том числе залогом, поручительством;

е) по способу погашения:

· кредиты, погашаемые в рассрочку (частями или долями);

· кредиты, погашаемые единовременно (как правило, в конце срока договора).

Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Однако, учитывая особенности оформления и реализации таких кредитов, их обычно выделяют в отдельную группу потребительских кредитов.

Выпускаемые банками-эмитентами кредитные карточки способствуют получению персональных ссуд. Владельцы банковских кредитных карточек могут автоматически воспользоваться правом на получение ссуды, не превышающей определенного кредитного лимита, величина которого также зависит от величины доходов заемщика. Перед тем как выдать кредитную карточку, банк предлагает клиенту заполнить специальную анкету, в которой содержится перечень вопросов, касающихся самого клиента и его финансового положения, включая его предыдущую кредитную историю.

Банковские кредитные карточки имеют ряд преимуществ:

· привлекательность кредитных карточек для клиентов, прежде всего в их возможности использования при оказании разнообразных сервисных услуг населению, включая бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий;

· банковские карточки обеспечивают простоту и доступность кредита клиенту;

· ускорение технического прогресса расширяет возможности применения кредитных карт в качестве надежного средства платежа, позволяющего связаться с различными субъектами кредитных отношений в режиме реального времени, тем самым превращая кредитную карту в наиболее подходящий инструмент обращения к потребительскому кредиту.

Большинство крупнейших банков в настоящее время работают в режиме реального времени, используя электронные продукты, позволяющие работать через Интернет. С этой целью они приобретают права на создание адресных сайтов, что дает им возможность использовать дополнительный канал для маркетинга услуг по кредитованию клиентов, в том числе частных лиц.

В России с каждым годом растет объем потребительского кредита. Так, на 1.02.2007 г. он составил 2082 млрд руб., в то время как на 1.01.2004 г. он составлял всего 298,4 млрд руб.

К самым быстрорастущим коммерческим банкам на российском рынке по объему выданных потребительских кредитов относятся: Сбербанк России, «Русский стандарт», «Газпромбанк», «Внешторгбанк», «Банк Москвы», «Альфа-Банк», «МДМ-Банк», «Росбанк», «ВТБ-24», «Райффайзенбанк», «Импэксбанк», «Русфинансбанк».

Наиболее популярным видом потребительского кредитования является автокредит. Лидером на рынке автокредитования являются организации, активно выдающие экспресс-ссуды: «Росбанк», «МДМ-Банк», «Русфинансбанк», «Русский стандарт», «Райфайзенбанк». Конкуренцию российским банкам в области кредитования автомобилей намерены составить иностранные производители. Создать собственные банки в России собираются Renault-Nissan, BMW-Group, Daimler Chrysler. С конца 2006 г. в России работает представительство Toyota Creditbank.

На рынке потребительского кредитования происходит активное внедрение кредитных карточек. К концу 2007 г. кредитными карточками будут пользоваться около 15 млн. человек.

Потребительский кредит играет большую роль в социально-экономической жизни страны:

· развитие потребительского кредита способствует расширению покупательного спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что в конечном счете отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;

· способствует решению жилищной проблемы;

· государство имеет возможность определять реальную социальную политику (доступность более высокого качества жизни для широких слоев населения, повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям и др.).

Кредиты потребительские

Кредиты потребительские – это такой вид кредитования, который направлен на удовлетворение потребностей физических лиц, связанных с приобретением потребительских товаров или с развитием хозяйственного производства. Как правило, заемщики покупают движимое и недвижимое имущество, мебель, бытовую технику, мобильные устройства и т. д.

Сущность кредитов потребительских

Потребительский кредит может быть выдан в виде товарной продукции, за которую получатель будет производить помесячную выплату денег. Также займ может быть оформлен в виде кредитной карты, на которую зачисляется определенная сумма денег. Однако этот банковский продукт сопровождается повышенной процентной ставкой и скрытыми комиссиями. Поэтому заемщику необходимо смотреть не на задекларированный процентный показатель, а на окончательную стоимость кредита.

По закону банки обязаны придерживаться прозрачности в предоставлении услуг, связанных с кредитованием населения. Другими словами, финансово-кредитные организации должны предоставлять гражданам исчерпывающую информацию о стоимости потребительских кредитов, дополнительных комиссиях и сборах. Максимальная прозрачность банковской деятельности поможет заемщикам при оформлении займов трезво оценить свои финансовые возможности. Однако нужно учитывать, что часто условия договора потребительского займа зависят не только от кредитной организации, но и от ее внешних банков-партнеров.

К категории потребительских кредитов можно отнести рассрочку платежей, что позволяет погашать часть долга по процентам за счет предоставляемых торговыми организациями скидок. При этом сегодня наблюдается увеличение количества предложений по оформлению онлайн-кредитов, предоставляемых в интернет-магазинах. При оформлении договора потребительского кредита главную роль играют такие важные параметры, как:

  • Доступность кредитного продукта;
  • Величина ставки по процентам;
  • Сроки оформления, получения и погашения;
  • Платежеспособность заемщика.

Принципы кредита потребительского

Кредиты потребительские оформляются и выдаются при строгом следовании принципам кредитования, выдвигаемым к кредитным организациям, включая:

  • Целевую направленность;
  • Обеспечение кредитного продукта;
  • Возвратность;
  • Срочность;
  • Платность.

Принцип целевой направленности подразумевает вложение кредитных средств на определенные нужды, отражаемые в договоре займа.

Принцип обеспеченности кредитного продукта подразумевает существующие права банка, направленные на защиту собственных интересов. Он подразумевает недопущение утраты долга ввиду неплатежеспособности клиента. Принцип возвратности характеризует отличие кредитного продукта от других товарно-денежных отношений в экономике. Благодаря этому кредит находит свое существование, так как возвратность считается главной чертой кредитных отношений. Принцип срочности является необходимой формой для возвратности долга и подразумевает возврат займа в строго оговоренный договором срок. При несоблюдении этого принципа кредит теряет свою сущность и назначение. Принцип платности подразумевает погашение долга в виде установленной договором суммы. Его осуществление происходит согласно механизмам выплаты процентов. Принцип платности для банковской организации выступает не только гарантией покрытия затрат, которые связаны с выплатой процентов по депозитным договорам и с содержанием собственного аппарата, но и источником получения дохода.

Читать еще:  Структура и элементы кредитной системы

Классификация и виды кредитов потребительских

Классифицировать потребительские займы можно согласно следующим критериям:

  • Форма погашения кредита;
  • Цели займа;
  • Категории заемщиков.

По форме погашения можно выделить три вида займа:

  • Кредит разового погашения – сумма долга, указанная в договоре выплачивается одним платежом, учитывая срок погашения и начисленные проценты. Примером выступают платежи с отсрочкой за оказанные услуги коммунальных организаций, лечебных учреждений, где оплата производится по истечении оговоренного периода;
  • Кредиты потребительские, где в качестве поручителя выступает торговая компания. Характеризуется оформлением кредитного договора с покупателем, в качестве обеспечения возврата долга является торговая компания, которая гарантирует выплату с особого счета, сформированного отчислениями процентов от общей стоимости товара. В случае непогашения кредитного долга заемщиком, банк покрывает убытки путем списания средств с вышеуказанного счета;
  • Прямые кредиты, где гарантом выступает третье лицо (поручитель). В качестве поручителя может быть специальная компания, выступающая гарантом погашения долга, за счет получаемого от заемщика вознаграждения.

По целям оформления займа можно выделить два вида:

  • Кредит потребительский целевой – это займ, оформленный с определенными целями и направленный на определенные нужды. Целью является объект, который может выступать в качестве залога. Схема оформления договора займа очень схожа с ипотекой, где заемщик пользуется и распоряжается объектом или вещью, находящейся в залоге у банка;
  • Кредит потребительский нецелевой – это займ, оформленный без указания определенных целей. Банк выдает денежные средства, которые заемщик может использовать по собственному усмотрению. Данный вид займа имеет более высокие процентные ставки, так как у банка отсутствует залоговое обеспечение.

При оформлении потребительского кредита банк обращает особое внимание на персональные качества заемщика, включая:

  • Честность и порядочность;
  • Профессиональные качества;
  • Возраст заемщика и его состояние здоровья;
  • Существование приемника в случае болезни или смерти клиента;
  • Материальное благосостояние.

Основные формы кредитов потребительских

  • Приобретение в рассрочку;
  • Карточки кредитные и расходные;
  • Ссуды автоматически возобновляемые;
  • Овердрафт.

Потребители обычно берут кредиты для приобретения товаров длительного пользования. Оформление займа с рассрочкой платежей может осуществляться прямо на месте покупки, что очень удобно для заемщиков. Такая форма займа подразумевает оплату полной стоимости товара со стороны банка, после чего клиент частями погашает долг за приобретенный товар. Кредитная карта представляет собой платежную банковскую карточку, которая позволяет производить оплату товаров и услуг за счет выданных банком клиенту денег. При этом лимит на использование денежных средств устанавливается согласно с кредитным договором. Расчетные (дебетовые) карты также направлены на осуществление расчетных операций, но, за счет собственных средств клиента.

Ссуды автоматически возобновляемые, не имеют определенной суммы платежа и их количества. Они направлены на обеспечение ликвидности при ежедневных операциях компании. К тому же здесь допускается изменение суммы кредита до истечения срока действия договора. Овердрафт – это кредит, предоставляемый банком сверх имеющихся денежных средств на расчетном счете клиента, направленный на осуществление расчетных операций. Отличие овердрафта от обычного займа состоит в том, что на покрытие долга идут все поступления на счет заемщика.

Преимущества и недостатки кредитов потребительских

К преимуществам потребительского кредитования можно отнести:

  • Возможность оформить договор займа без объяснения целей кредитования;
  • Минимальный объем необходимых документов;
  • Короткие сроки выдачи займа;
  • Простота условий предоставления ссуды;
  • Возможность покупки необходимого товара или услуги в рассрочку.

К недостаткам потребительского кредитования можно отнести:

  • Высокие ставки по процентам;
  • Ограничение суммы займа;
  • Дополнительные комиссии и сборы.

Как следствие при оформлении потребительского кредита необходимо внимательно ознакомиться со всеми пунктами и условиями договора.

Принципы и методы потребительского кредитования

Основными принципами потребительского кредитования являются целевая направленность, обеспеченность, возвратность, срочность и платность [10, стр.121].

Целевой характер использования предусматривает вложение заемных средств на конкретные цели, предусмотренные кредитным договором. При предоставлении потребительских кредитов (в том числе путем открытия кредитных линий) для физических лиц целевой характер использования может быть предусмотрен в кредитном договоре по согласию сторон.

Принцип обеспеченности кредита означает наличие у банка права для защиты своих интересов, недопущения убытков от невозврата долга из-за неплатежеспособности заемщика.

Принцип возвратности, срочности и платности означает, что кредит должен быть возвращен заемщиком банка в определенный в кредитном договоре срок с соответствующей уплатой за его использование.

Коммерческие банки, исходя из приоритетов денежно-кредитной политики, собственных интересов и нужд заемщиков, могут применять различные методы кредитования, которые определяют форму заемного счета, порядок выдачи и погашения, методы контроля целевого использования кредита и способы регулирования задолженности.

В банковской практике известно два основных метода кредитования [23, стр.187]:

а) одноразовая выдача кредита на конкретный срок, когда вопросы о предоставлении каждый раз разрешают индивидуально, с обязательным оформлением пакета документов, необходимых для получения займа;

б) выдача кредита в меру возникновения потребности в нем на протяжении предварительно обусловленного периода. При этом документы необходимые для выдачи ссуды, оформляют только один раз в начале кредитного соглашения между банком и заемщиком. Такие займы выдают в пределах предварительно установленного банком лимита кредитования, который исчерпывается в меру того, как заемщик использует заем.

В мировой банковской практике наиболее распространенными методами кредитования есть кредитная линия, автоматически возобновляемый (револьверный) кредит, контокоррент, овердрафт.

Каждый метод кредитования обусловливает соответствующую форму заимообразного счета. Форма заимообразного счета определяет режим функционирования счета, то есть порядок документального оформления операций относительно выдачи и погашения займа и их отображения в учетных реестрах. Для проведения операций из кредитования банк может открыть следующие заимообразные счета: простой (отдельный) заимообразный счет, специальный заимообразный счет и текущий счет с правом на овердрафт.

Кредитная линия — согласие банка-кредитора предоставить кредит в будущем в размерах, которые не превышают предварительно оговоренные размеры за определенной отрезок времени без проведения дополнительных специальных переговоров [3, стр.1].

Кредитная линия — это юридическое оформление обязательства банка предоставить заемщику на протяжении определенного периода кредит в пределах согласованного лимита. По форме кредитная линия — это письменное соглашение между банком и потенциальным заемщиком с указанием срока и условий предоставления займа на перспективу. Особенность кредитной линии как формы финансирования заключается в том, что она не является безусловным контрактом обязательным для банка, а вот простой кредитный договор является консенсусным, то есть его вывод уже влечет обязанность кредитора прокредитовать клиента. Объем кредитной линии (лимит), срок пользования ею, сроки погашения кредита и другие характеристики кредита определяются с учетом финансового состоянию заемщика, размера его собственного капитала, масштабов деятельности и состояния его отношений с банком, заключенных договоров и контрактов на выполнение производственных программ, наличию надежного обеспечения и обусловливается кредитным договором на открытие кредитной линии. На протяжении срока действия кредитного договора могут изменяться характеристики ссуды в зависимости от финансового состояния, условий и потребностей заемщика в действительности это выливается в перманентную, пролонгацию кредита, который дает возможность использовать кредитную линию как долгосрочный источник средств. Кредитная линия открывается, как правило клиентам со стойким финансовым положением и хорошей репутацией. Различают кредитную линию, которая возобновляется и что не возобновляется.

Основные принципы кредита. Виды кредитов. Потребительское кредитование

В данной статье рассмотрим основные принципы и виды кредита. Что же означает данное понятие? Это отношения, которые устанавливаются между организацией, выдающей некую денежную сумму на выгодных для себя условиях и на определенный срок, и заемщиком, который соглашается на получение ссуды на предлагаемых условиях.

Читать еще:  Зарубежный опыт ипотечного кредитования

Кредит возник как особая форма стоимостных отношений, когда высвобождалась сумма у одного субъекта (кредитор), не вступала в новый цикл производства, а переходила к другому субъекту, который испытывал потребность в дополнительных денежных средствах (заемщик).

Принципы кредита интересуют многих.

Функции

Основная функция заключается в перераспределении временно высвободившихся средств. Она осуществляется на всех уровнях: предприятий, отраслей, государств (национальная экономика). Такое распределение происходит на условиях возврата с определенной надбавкой.

Кредитные организации возникли с появлением банковской системы. Финансовые учреждения имели возможность хранить деньги на своих счетах, что привело к безналичному расчету по взаимным обязательствам и тогда появились первые заемные средства в обращении. Основные принципы кредита не являются секретом.

Заемные средства имеют двоякое значение: с одной стороны, получение кредита обеспечивает дальнейшее развитие производства и наращивание объемов капитала без собственных денег, получается мощный толчок к развитию. С другой стороны, за счет заемных средств увеличивается себестоимость производимых продуктов или услуг, следовательно, и цена возрастает.

Принципы кредита рассмотрим ниже. Существует товарная, денежная и смешанная форма кредитов.

Товарная

Товарная – это передача какой-либо вещи на определенное время пользования. Всеобщим эквивалентом были такие товары, как: мех, скот, зерно и т. д. Кредиторами же являлись люди, имевшие такой товар в излишке. Возвращать нужно было такое же имущество с учетом оговоренной надбавки в том же эквиваленте или с естественным приростом. Это было популярно до появления денежных отношений. В современном мире такую форму кредита можно наблюдать в случае, когда поставщики отдают товар с отсрочкой или продают продукцию, имущество в рассрочку, предоставляют прокат имущества и прочее.

Денежная

Денежная – это передача денежных средств в пользование на определенный срок с определенными процентами, предварительно оговоренными. В современном мире это самая популярная форма кредита, используемая всеми экономическими субъектами внутри страны и за ее пределами.

Смешанная

Смешанная – появляется тогда, когда кредит был выдан в товарной форме, а возвращается в денежной или наоборот. Такое часто происходит в международных отношениях.

Кредит имеет большое значение в регулировании оборотных средств, которые необходимы для совершения хозяйственных операций. При наличии кредитных средств, предприятие более свободно в своих действиях, т. к. в любой момент есть сумма для поддержания нормальной работы. Принципы кредита сейчас являются общеизвестными.

В наше время существует множество видов кредитов, на любые нужды заемщика, под разные проценты и на разных условиях:

  • Автокредит – предоставляется физическим лицам для покупки транспортного средства и в то же время использовать в качестве залога.
  • Банковский кредит – выдача денежных средств на определенный срок и на определенных условиях, а также удовлетворение финансовой потребности заемщика.
  • Государственный кредит – это экономические отношения, которые складываются между государством, физ. и юр. лицами, международными финансовыми организациями и иностранными государствами.
  • Заем – вид отношений, при которой одна сторона готова передать другой стороне на основании договора деньги товары и прочее, а заемщик возвращает равную сумму денег или такое же количество вещей.
  • Ипотечное кредитование – кредит, который банк предоставляет как юридическим, так и физическим лицам под такой залог, как: жилые здания, сооружения, помещения, земля и т. д.
  • Кредит для юридических лиц – это займ денежный, который выдается юридическому лицу на развитие с возвратом через определенный срок и с процентами.
  • Ломбард – специальная коммерческая организация, которая выдает займы под залог движимого имущества людей и под хранение вещей.
  • Межбанковский кредит – выдача кредитов происходит между банками. Чаще всего кредитором выступает Центральный Банк, остальные коммерческие банки – заемщиками.
  • Международный кредит – это межгосударственные выдачи ссудного капитала на условиях срочности и возвратности.
  • Микрофинансирование – кредитором здесь являются микрофинансовые организации, которые выдают ссуду заемщику, не имеющим возможность получить кредит в банках. Это основа коммерческого кредита.
  • Инвестиционный налоговый кредит – предоставление налогоплательщику возможности уменьшить налог на прибыль компании с дальнейшей ее выплатой.
  • Потребительское кредитование – выдача гражданам ссуды на любые продукты потребления, иначе говоря, на любые нужды.
  • Экспортный кредит – предоставляется в процессе экспортных сделок.

Что же такое потребительский кредит?

Потребительский кредит – предоставление ссуды гражданам для возможности приобрести предметы потребления. Такой тип кредита подходит не только для приобретения телефонов, бытовой техники, мебели, продуктов питания, но также и на ремонт, квартиру, автомобиль.

Такой кредит может предоставляться как товар с отсрочкой платежа или в выдаче ссуда на любые цели. Кредитные карты тоже можно отнести к потребительскому кредитованию, однако процент по такому кредиту значительно выше.

Полная стоимость

В потребительском кредитовании существует такое понятие, как полная стоимость, она включает в себя все дополнительные комиссии и сборы, которые сопутствуют получению займа и его пользованием. Поэтому при получении стоит обратить внимание на данный фактор, чтобы просчитать точную стоимость. С 2014 года, после вступления в силу действия Федерального закона «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»» все банки обязаны раскрывать полную стоимость со всеми платежами и комиссиями. Это позволяет заемщику рассчитать, эффективно ли брать заем и рассчитать свои финансовые возможности.

Важные принципы кредита

Все кредитные взаимоотношения устанавливаются на основных принципах: целевой характер, срочность, возвратность, платность, обеспеченность.

1. Целевой кредит показывает необходимость использования денег в конкретных целях, на который они выдавались. При нарушении договоренностей со стороны заемщика заем может быть отозван или введен повышенный процент.

2. Принцип дифференцированности кредита. Это определенный подход со стороны кредитной организации к различным потенциальным заемщикам. То есть у коммерческих банков не должно быть однозначного подхода к вопросу о выдаче займа своим клиентам, которые претендуют на его получение. Например, кредит только тому заемщику предоставляется, который в состоянии его своевременно вернуть, поэтому дифференциация кредитования основана на анализе кредитоспособности.

3. Срочность и возвратность означают, что кредит выдается на строго определенный срок, в рамках которого нужно погасить (возвратить) его постепенно, ежемесячными платежами, или полностью досрочно, в зависимости от финансовых возможностей заемщика, но не позднее установленного срока. Принцип возвратности кредита крайне важен. В противном случае банк имеет право применить штрафные санкции к заемщику в виде пени, а в более поздний срок требовать выплаты в судебном порядке.

4. Платность означает возврата суммой с определенным процентом за пользование заемными средствами. У этого принципа форма ссудного процента, выполняющего следующие функции:

  • перераспределяет часть прибыли юр. и физ. лиц;
  • регулирует производство и обращение тем, что перераспределяет кредитные ресурсы на межотраслевом, межсферном, межгосударственном и межтерриториальном уровнях;
  • оказывает антиинфляционную защиту в кризисные годы денежных капиталов кредиторов, кредит без уплаты процентов является исключением, хотя в истории имеется немало случаев такого безвозмездного займа — родственникам, друзьям и т. п.

5. Обеспеченность означает необходимость защитить имущественные интересы кредитора, обычно под этим подразумевается залог, под который банк готов выдать кредит. В случае невыплаты или банкротства заемщика кредитор сможет распорядиться залоговым имуществом и возместить финансовый ущерб.

Заключение

Таким образом, при получении кредита важно помнить все принципы его действия и возврата. Однако роль кредита в экономике очень важна. Благодаря появлению кредитных отношений предприятия могут получать значительно большее количество оборотных средств, когда это необходимо, и не простаивать из-за экономической нестабильности или из-за непредвиденных обстоятельств. Благодаря займам, предприятия могут увеличивать объем производства, фонд основных средств, что, в свою очередь, приводит к повышению потенциала фирмы.

Мы рассмотрели банковский кредит и принципы кредитования.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector