Webbc.ru

Веб и кризис
4 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Посредничество в кредите

Функции банков

Банк (итал . ва n со – скамья) – особый кредитный институт, специализирующийся на аккумулировании денежных средств и размещении их от своего имени с целью извлечения прибыли.

Основное назначение банка – посредничество в перемещении де нежных средств от кредиторов к заемщикам в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, прино сящий процент.

Исходя из сущности банковской деятельности, выделим следующие функции банков :

• привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал;

• стимулирование накоплений в народном хозяйстве;

• посредничество в кредите;

• посредничество в платежах;

• создание кредитных средств обращения;

• посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бума гами);

• предоставление консультационных, информационных и др. услуг.

Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление сре дств дл я развития экономики страны. Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране.

Стимулирующая политика предполагает :

• установление привлекательных процентных ставок по вкладам;

• высокие гарантии сохранности денежных сре дств вкл адчиков;

• достаточно высокий рейтинг надежности банка и доступность информац ии о е го деятельности;

• разнообразие депозитных услуг.

Посредничество в кредите – важнейшая функция банка как кре дитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции является главным источни ком доходов банка.

Посредничество в платежах – изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты неза висимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответ ственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по со вершению платежей.

Создание кредитных средств обращения представляет собой процесс производства денег банковской системой. Она способна расши рять кредиты и депозиты путем многократного увеличения денежной базы. Такое расширение денежной массы называется эффектом муль типликатора.

Для понимания этого процесса необходимо иметь представление об основных видах банковских операций. Все операции делятся на пассивные и активные, что находит отражение в балансе банка.

По пассиву банки отражают привлечение средств – образование депозитов, а по активу – их размещение путем выдачи ссуд или инвестиро вания, например, в ценные бумаги.

Все средства, мобилизованные банками на финансовом рынке, представляют собой его ресурсы. Та их часть, которая может быть ис пользована для проведения активных операций, называется свободным резервом (или кредитным ресурсом).

Таким образом, деятельность банков имеет чрезвычайно важное общественное значение. Банки организуют денежно – кредитный процесс и эмитируют денежные знаки .

Конкретным результатом банковской деятельности является банковский продукт.

Банковский продукт – это особые услуги, оказываемые банком клиентам и эмитируемые им наличные и безналичные платежные средства. Специфика банковского продукта состоит в его нематериальном содержа нии и ограниченности сферой денежного обращения.

Кредитные посредники: кто это и зачем они нужны

Содержание статьи: скрыть

Зачем при оформлении кредита брокер

В наше время полным-полно странных профессий: кто-то переворачивает пингвинов, а кто-то ходит по банкам вместо вас. В задачу кредитного брокера входит ознакомиться со списком ваших требований, предоставить подходящие предложения банков и помочь составить пакет документов для заявки. В конечном итоге от вас потребуется только навестить отделение банка , чтобы поставить подпись в договоре (предварительно внимательно ознакомившись с ним, разумеется).

Брокер не может выступить гарантом выдачи кредита , но зачастую лучше знает выгодные условия у разных банков ских организаций. Как правило, речь идет о предложениях с низкой процентной ставкой, которые идут вразрез с интересами банка , а именно — наращиванием прибыли.

Сравнивая обывателя и консультанта, который «варится» в банковских делах, не мудрено, что в некоторых случаях проще и удобнее переложить волокиту на чужие плечи. Тем более, что не всегда это выливается в крупные траты. Многие кредитные посредники не берут плату с клиента , а получают проценты за оформление займа от банка.

Преимущества и недостатки кредитных посредников

Одно из главных преимуществ кредитного брокера — нет необходимости самостоятельно искать выгодное предложение от банка . Достаточно ознакомиться со списком учреждений, с которыми сотрудничает кредитный брокер , после — всю работу будете выполнять не вы. Это позволит сэкономить время и нервы. Учитывая, что крупные займы и без того довольно стрессовая вещь, помощь со стороны не будет лишней.

Какие услуги предоставляют банковские брокеры :

  • анализируют имеющиеся и недостающие документы;
  • оценивают уровень вашей платежеспособности для выбора банка ;
  • подбирают выгодную вам кредитную программу;
  • составляют подробный план сопутствующих расходов (на получение справок, дальнейшие выплаты кредита и т.д.);
  • составляют финансовый анализ погашения кредита по разным программам;
  • консультируют по вопросам работы банковских учреждений и выплаты кредитов;
  • консультируют по вопросам улучшения кредитной истории и рейтинга;
  • собирают пакет документов , необходимых для оформления кредита ;
  • проводят переговоры с банками-заимодателями о возможности выдачи кредита ;
  • подают пакет документов в банк;
  • продолжают консультацию вплоть до одобрения кредита ;
  • уменьшают срок вынесения вердикта по заявке;
  • в пределах разумного снижают вероятность отказа в получении займа .

Как можно заметить, кредитный брокер изучает все доступные предложения от банковских организаций, после чего подробно описывает всю процедуру оформления и оказывает помощь в заполнении заявки . В это время вы можете заниматься чем угодно, не тратя ресурсы на бумажную волокиту.

Разумеется, не все так радужно. К недостаткам услуг банковских брокеров можно отнести прибавку к стоимости кредита .

Не все брокеры получают проценты за сделки клиента , а потому добавляют к тратам на кредит оплату своих услуг .

Если речь идет о небольших займах, то и сумма выплаты брокеру будет небольшой и не бьющей по карману. Однако в случае крупных займов, наём кредитного брокера может влететь в копеечку.

Помимо этого, нельзя исключать чужое стремление нажиться на ваших проблемах. Большое количество нелегальных и нечестных посредников с большой вероятностью обманут вас и скроются с горизонта, едва получат от вас деньги . Безусловно, не все брокеры такие, но от харизматичных мошенников не застрахован никто.

Как подобрать посредника

Брокеры кредитные встречаются едва ли не на каждом шагу. На любой доске объявлений обязательно будет одна-две листовки «Оформим кредит за вас». Как правило, кроме телефонного номера, на них ничего нет. Оно и не удивительно, ведь большая часть посредников работает без лицензии. Коммерческие объединения нередко выдают своим сотрудникам удостоверения, которые пусть и не являются аналогом лицензии, но позволяют оценить уровень ответственности в подходе к работе.

Всегда первым делом уточняйте список банковских учреждений, с которыми работает выбранный брокер . Это поможет отсеять «черных» дельцов, о которых мы поговорим ниже. Если банки принадлежат одной сети — это не хорошо, и кредит у них лучше не оформлять.

Не обходите вниманием список клиентов . Свяжитесь с ними, чтобы узнать о том, как ведет себя в работе брокер , качественно ли выполняет свои обязательства. Также обратитесь в банки , с которыми он работает, чтобы узнать — работал ли он с ними вообще в прошлом.

Отсеивайте тех, кто гарантирует вам стопроцентную выдачу кредита . Помните, что кредитный брокер не может повлиять на решение о выдаче займа . Он выполняет роль консультанта, который поможет не тратить время и средства на сбор документов . Итоговое решение от кредитного брокера никоим образом не зависит.

Изучите рейтинг брокеров , например, на специализированных сайтах . Выберите область проживания, например, Москва , и изучите скорость, компетентность и результативность работы посредника. В будущем это залог приятного и легкого сотрудничества.

Не стесняйтесь задавать вопросы обо всех непонятных деталях оформления займа . Брокер выступает консультантом и должен уметь доступно объяснить все нюансы банковского делопроизводства. При подписании договора об услугах брокера внимательно его изучите и поинтересуйтесь обо всех непонятных моментах. Вы не обязаны подписывать никакие бумаги, если они вам кажутся подозрительными, сколь бы рьяно ни убеждал вас брокер в том, что все так и должно быть или что только так можно получить кредит .

Признаки «черных» брокеров

«Черное» посредничество один из самых распространенных способов мошенничества. Под видом настоящего консультанта обманщик подталкивает вас к совершению противоправных действий, таких как:

  • подделка справок о платежеспособности;
  • введение сотрудников банковского учреждения в заблуждение;
  • попытки использовать уязвимости банковской системы;
  • взяточничество.

Все это подается под соусом единственного выхода из сложившейся ситуации, так будто иного способа получить кредит не существует. Разумеется, такие постулаты ни на йоту не соответствуют действительности.

Один из тревожных звоночков, извещающих вас о мошеннике, — требование работы только по предоплате. Как вы можете догадаться, едва получив предоплату, зачастую не менее 25% от предполагаемого займа, мнимый посредник исчезает.

Читать еще:  Кредита предоставляемая заемщику кредитором

Жертвами «черных» брокеров чаще всего становятся люди с плохой кредитной историей, потому что их легче убедить в том, что по-честному ни один банк с ними не будет работать.

Понять, не мошенник ли пытается вступить с вами в контакт, довольно просто по следующим приметам:

  • брокер не оставляет контактных данных, кроме номера, указанного в объявлении;
  • общение происходит только в телефонном режиме;
  • обязательное требование предоплаты;
  • отказ заключать договор на предоставление услуг ;
  • гарантия выдачи банком займа ;
  • заверения, что в выбранном банке есть «свой» человек, который все устроит как надо.

Схемы мошенничества

Как правило, «черные» брокеры стараются убедить вас в том, что сумма займа или ваша платежеспособность — не подходят для оформления заявки . Нередко давят на то, что с такой кредитной историей ни один банк не одобрит займ. Чтобы разрешить эту «сложную» ситуацию, вам будет предложено несколько вариантов действий.

Чаще всего мошенник предлагает фальсифицировать справки о доходах или документы о праве собственности. Ни в коем случае не соглашайтесь на такие предложения и разрывайте все контакты с этим человеком.

Один из распространенных способов обмана — утаивание информации о кредитных условиях банковского учреждения. Например, завышение процентной ставки или обход вниманием нюансов погашения займа. Кажется, что мошенник работает себе во вред, но на самом деле таким образом он только набивает итоговую сумму оплаты. Ведь, как правило, брокеры получают определенный процент от суммы сделки с банком.

Нередко «черные» брокеры настоятельно рекомендуют рефинансировать уже имеющийся кредит, хотя на то нет причин. В большинстве случаев такие кредиты лучше не трогать и погашать в штатном режиме. Но в желании нажиться на ваших затруднениях, мошенники готовы пойти на все.

Игра на доверии и непонимании — один из главных козырей мошенников. Именно поэтому важно вчитываться в условия договора о сотрудничестве. Именно так вы сможете узнать о «внезапных» дополнительных тратах на оформление займа, повышение размера оплаты «посредника» и так далее.

Подстрекательство к взяточничеству — ходовой вариант обмана клиентов . Помните, что подкуп сотрудника банка является нарушением закона. За это полагается штраф в размере от 15-кратной до 30-кратной суммы взятки или тюремное заключение сроком до двух лет со штрафом в размере 10-кратной взятки ( Статья 291 УК РФ ).

Разновидности кредитных посредников

Существует несколько видов посредников, специализирующихся на разных видах кредитов и займов.

  1. Работа с физическими лицами, малым бизнесом. Рассматриваются займы, не требующие залога и хорошей кредитной истории.
  2. Работа с юридическими лицами, малым и крупным бизнесом. Рассматриваются займы, требующие залога.
  3. Работа с ипотекой и залоговыми займами.

Наиболее распространенный вид сотрудничества — первый и, как правило, сосредоточен в крупных городах, например, Москве. Подобные дела не требуют от посредника глубокого понимания банковского делопроизводства, но все же позволяют вам сэкономить время. Именно в этой категории находится больше всего «черных» посредников.

Чем больше сумма займа, тем меньше посредников, готовых выступить в качестве консультанта. Зачастую такими вопросами занимаются компании, нередко дочерние предприятия банка. Выбирая кредит , учитывайте специфику работы компаний, чтобы не потратить деньги впустую.

Вывод

Безусловно, посредники при оформлении кредитов полезны, если у вас нет возможности или средств на изучение предложений банковских учреждений. Зачастую банковские сотрудники отговаривают от использования услуг брокерских агентств, и в этом есть резон. Учитывая большое количество мошенников, следует осторожно подходить к выбору специалиста и проверять все нюансы их работы, прежде чем оформлять кредит .

Изучайте рынок брокеров , отзывы и рейтинги. Помните, что посредник должен оказывать помощь , а не запутывать вас. По возможности пользуйтесь услугами проверенных посредников, которые предоставляют гарантии качественного выполнения работы (но не стопроцентную гарантию выдачи займа!). Осведомлен — значит вооружен!

Функции банков как особых финансовых посредников;

Тема 9. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ И ИХ ФУНКЦИИ

Банки — это финансовые посредники между кредиторами (вкладчиками) и заемщиками (потребителями кредита). Банки являются особым классом посредников и характеризуются следующими существенными признаками.

Во-первых, как и всякие финансовые посредники, они осуществляют двойной обмен долговыми обязательствами: банки выпускают свои собственные долговые обязательства, а мобилизованные на этой основе средства размещают от своего имени в долговые обязательства, выпущенные другими. Двойной обмен обязательствами отличает банки от брокеров (дилеров), осуществляющих посредничество на финансовом рынке, не прибегая к выпуску собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки формируют собственные обязательств на основе высоколиквидных и фиксированных по суммам вкладов (депозитов). Двойной обмен обязательствами характерен для всех видов финансовых посредников, но только банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников — банков, поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от изменения стоимости их активов. В отличие от банков, другие финансовые посредники (инвестиционные компании, фонды и т.п.) имеют возможность распределять риски, связанные с изменением стоимости их активов среди своих участников.

В-третьих, банки, как депозитные финансовые посредники, имеют высокий уровень «финансового рычага», т.е. доли заемных средств в структуре пассива. Банки формируют ресурсы для своих операций главным образом за счет заемных средств. Собственный капитал, как правило, не превышает 10% их баланса, что делает их уязвимыми к воздействию внешних и внутренних факторов и вызывает необходимость особой системы надзора за банковской деятельностью.

В-четвертых, банки обладают возможностью открывать и обслуживать расчетные и текущие счета и эмитировать безналичные платежные средства (так называемые «банковские деньги»), на этой основе они обеспечивают функционирование платежной системы. Поскольку в современной экономике безналичные «банковские деньги» являются основным средством платежа, а также важным компонентом предложения денег, то коммерческие банки через текущие счета и депозитно-ссудную эмиссию связывают Центральный банк с миллионами экономических агентов, ежедневно пользующихся деньгами.

Осуществляя посредничество между заемщиком и кредитором, банки сводят незнакомых, но имеющих взаимодополняющие потребности по отношению к финансовым ресурсам экономических агентов — выполняют функцию посредничества в кредите. Основой способности банков выполнять посредническую функцию является информация, которую они накапливают в процессе своей деятельности и многократно используют. Выступая посредником в кредитных отношениях, банки изменяют параметры финансовых требований своих вкладчиков, предоставляя за их счет кредиты, имеющие отличные от депозитов характеристики, т.е. проводят качественную трансформацию активов. Как правило, банки обладают активами, срочность которых превышает сроки исполнения их собственных обязательств перед клиентами и вкладчиками, т.е. финансовых требований клиентов; размеры отдельных активов превышают размеры отдельных обязательств; ликвидность финансовых требований клиентов выше ликвидности активов, а степень риска активов банка выше, чем степень риска его обязательств. Таким образом, финансовые требования поставщиков финансовых ресурсов в случае, если они действуют через банк, как финансового посредника, становятся более ликвидными, меньшими по размеру, более краткосрочными и менее рискованными. Следовательно, банки облегчают доступ экономических агентов, нуждающихся в финансировании, к финансовым ресурсам и стимулируют потенциальных поставщиков капитала к инвестированию избытка своих средств.

Трансформация активов по срокам, суммам и ликвидности составляет традиционную основу банковского бизнеса, банки исторически возникли как определенный тип финансовых посредников, финансируемых главным образом за счет ликвидных депозитов и предоставляющих экономическим агентам неликвидные кредиты.

Второй традиционной функцией банков является функция посредничества в платежах. Банки открывают и ведут расчетные и текущие счета клиентов, на которых те хранят свободные денежные средства, зачисляют на них текущие поступления и перечисляют средства в погашение своих обязательств. Выполняя поручения клиентов по перечислениям средств со счета на счет, банки вступают между собой в корреспондентские отношения, связывая таким образом всех экономических агентов и ускоряя расчеты между ними.

С функцией посредничества в кредите тесно связана функция эмиссии платежных средств, которую осуществляют банки в процессе депозитно-ссудных операций. Когда заемщик получает кредит и банке и зачисляет его на текущий счет, то общий объем платежных средств возрастает, таким образом, банк в процессе кредитования создает новые платежные средства. При погашении кредита происходит списание денег с расчетного счета, платежные средства уничтожаются, общая масса денег сокращается.

Выполняя функции посредничества в платежах и эмиссии платежных средств, банки обеспечивают функционирование платежной системы, которая является общественным благом. Благодаря этим функциям, банки считаются основой финансового посредничества, хотя тенденция универсализации привела к тому, что современные платежные системы могут функционировать при минимальном участии банков, современные информационные технологии вызвали к жизни институты, способные предоставлять клиентам платежные услуги без их участия.

Выпуская и уничтожая платежные средства («банковские деньги»), банки обеспечивают передачу экономике импульсов денежно-кредитной политики Центрального банка. В условиях обращения не разменных на золото денег роль этой функции постоянно возрастает в связи с активизацией монетарной политики Центрального банка. Центральный банк пытается стабилизировать экономику посредством контроля над предложением денег. В условиях развития инфляции он сдерживает рост денежной массы и поднимает процентные ставки по своим операциям с коммерческими банками. Ограничение роста предложения денег сокращает возможность коммерческих банков получать межбанковские кредиты, так как они тоже становятся дороже, это, в свою очередь, ограничивает объем кредитования реального сектора и оказывает повышательное воздействие на процентные ставки по кредитам. Таким образом, коммерческие банки осуществляют передачу импульсов денежно-кредитной политики Центрального банка на экономику в целом.

Читать еще:  Система мер антикризисного управления кредитными организациями

Сущность банка

Происхождение и сущность банков

Происхождение банков

Слово «банк» происходит от итальянского banco и означает «стол». Предшественниками банков были средневековые менялы — представители денежно-торгового капитала. Они принимали денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег разных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров.

В XVI-XVII вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные жиробанки для проведения безналичных расчетов между своими клиентам и-купцам и. Жиробанки вели расчеты с клиентами в специальных денежных единицах, выраженных в определенных весовых количествах благородных металлов. Свободные денежные средства жиробанки предоставляли в ссуду государству, городам и привилегированным внешнеторговым компаниям.

В Англии капиталистическая банковская система возникла в XVI в., причем банкиры вышли из среды либо золотых дел мастеров (например, пионер банкирского промысла в Лондоне — Чайльд), либо купцов (ряд провинциапьных английских банкиров первоначально были торговцами мануфактурой и другими товарами). Первый акционерный банк (Английский банк) был учрежден в 1694 г., получив от правительства право выпуска банкнот.

Банки — особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением. В отличие от ссудного капиталиста (рантье) банкир представляет собой разновидность капиталиста-предпринимателя. Промышленные капиталисты вкладывают свой капитал в промышленность, торговые — в торговлю, а банкиры — в банковское дело. Ссудный капиталист предоставляет в ссуду собственный капитал, банкиры оперируют в основном чужими капиталами. Доход ссудного капиталиста составляет ссудный процент, а доход банкира — банковская прибыль (процент, доходы от ценных бумаг, комиссионные и пр.).

Банки выполняют в рыночном хозяйстве следующие функции:

  • посредничество в кредите между денежными и функционируют ми ка п италистам и;
  • посредничество в платежах;
  • мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал;
  • создание кредитных орудий обращения.

Непосредственное предоставление свободных денежных капитанов их владельцами в ссуду промышленным и торговым предпринимателям наталкивается на ряд препятствий. Во-первых, размеры денежного капитала, предлагаемого в ссуду, могут не соответствовать размерам спроса на ссудный капитал. Например, А имеет свободный денежный капитал в 100 тыс. долл., но заемщику Б требуется ссудный капитал в размере 200 тыс. долл. Во-вторых, сроки высвобождения денежных капиталов у их собственников зачастую не совпадают со сроками, на которые эти капиталы требуются заемщикам. Например, у капиталиста А высвобождается денежный капитал на один месяц, а капиталисту Б нужен дополнительный капитал натри месяца. И в-третьих, препятствием к прямому предоставлению предпринимателям в ссуду денежных капиталов их собственниками может быть неосведомленность их о кредитоспособности заемщиков.

Посредничество банков в кредите устраняет эти преграды, стоящие на пути к прямому кредитованию. Банки мобилизуют вклады различных размеров и различной срочности, поэтому могут предоставлять функционирующим капиталистам кредиты на необходимые для них суммы и на нужные сроки. Вместе с тем, специализируясь на ведении кредитных операций, банки имеют возможность хорошо определять кредитоспособность своих заемщиков.

С посредничеством в кредите тесно связана другая функция банков — посредничество в платежах. В ходе своих операций промышленным и торговым капиталистам приходится заниматься ведением кассы: приемом денег от клиентов и выплатой их, хранением наличных денег, записью всех денежных поступлений и выдач на соответствующие счета и т.д. Выступая в качестве посредников в платежах, банки берут на себя выполнение этих операций для своих клиентов. Промышленные и торговые капиталисты заинтересованы в банковском посредничестве в платежах, так как концентрация денежных операций и расчетов в банках сокращает расходы на содержание штата кассиров, бухгалтеров, счетоводов и т.п.

Особая функция банков — мобилизация денежных доходов и сбережении и превращение их в капитал. Разные классы и слои общества получают денежные доходы, часть которых кратковременно или длительно аккумулируется для будущих расходов. Эти денежные доходы и сбережения сами по себе не являются капиталом и при отсутствии банков и других кредитных учреждений превратились бы в мертвое сокровище. Банки (а также другие кредитные институты) мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов, в результате чего они превращаются в ссудный капитал. Последние банки предоставляют промышленным и торговым компаниям, которые используют полученные от банков средства для вложений в свои предприятия. Тем самым разнообразные денежные доходы и сбережения с помощью банков в конечном счете превращаются в капитал.

Одной из функций банков является создание кредитных орудии обращения (банкнот и чеков), замещающих металлические деньги.

Выполняя перечисленные функции, банки содействуют расширенному воспроизводству путем:

  • предоставления ссудных капиталов в распоряжение предпринимателей, использующих их для расширения предприятий;
  • сокращения непроизводительных издержек обращения благодаря концентрации кассовых операций, развитию безналичных расчетов и замене металлических денег кредитными орудиями обращения;
  • мобилизации денежных сбережений и части лично потребляемых доходов и превращения их в дополнительный капитал.

В широком смысле под кредитной системой понимают совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации. В более узком смысле кредитная система есть совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду.

Сущность банка

Несмотря на то что банки существуют уже достаточно давно, вопрос о сущности банка является дискуссионным. В разных источниках банк трактуется как:

  • хранилище денег (обиходная точка зрения);
  • учреждение, организация (наиболее массовое представление);
  • орган экономического управления;
  • посредническая организация;
  • агент биржи;
  • кредитное предприятие.

Однако это многообразие точек зрения по поводу сущности банка можно свести к двум важнейшим: «банк-учреждение» и «банк-предприятие».

У читателя может возникнуть вопрос: насколько важен этот спор? Какая разница — считать банк учреждением или предприятием? На наш взгляд, важность этой проблемы в том, что она не только теоретическая, но и практическая. От того, как воспринимают сущность банка те, кто в нем работают, в значительной мере зависят политика банка, его взаимоотношения с клиентами.

Если банк — это учреждение, то банковский сотрудник — чиновник, столоначальник, а клиент — проситель. Этому соответствует административный тип отношений между банком и клиентами. Этот тип отношений был характерен для административно-командной экономики.

Если же банк — предприятие, то банковский сотрудник — производитель, продавец, а клиент — покупатель. Это совсем другой, партнерский тип отношений, характерный для рыночного хозяйства.

Так что же, получается, что в рыночной экономике банк — это предприятие? На наш взгляд, такой вывод был бы поспешным. Думается, говорить о сущности банка вообще не совсем корректно. Как известно, в современной банковской системе существует два основных типа банков, функции которых существенно различаются, — центральные банки и коммерческие банки. А если учесть, что функции — это проявление сущности, то станет ясно, что более правильно было бы говорить о сущности центрального банка и о сущности коммерческого банка. Попытки же объединить эти две сущности в одном определении обречены на неудачу. Помимо этого, в обоих случаях следует разделить экономический (объективный) и юридический аспекты.

Сущность центрального банка

С экономической точки зрения центральный банк — типичное учреждение, выполняющее регулирующие, контролирующие и информационно-исследовательские функции. Отношения центрального банка с коммерческими банками строятся на административных принципах, что тем не менее не входит в противоречие с основой рыночной экономики. В контакт же с конечными потребителями банковских услуг центральный банк практически не вступает.

Таким образом, центральный банк — это денежно-кредитное учреждение, находящееся на верхнем уровне двухуровневой банковской системы и выполняющее задачи эмиссионного центра страны, «банка банков», банка правительства, главного расчетного центра страны и органа регулирования экономики.

Сущность коммерческого банка

Совсем другое дело — банк коммерческий. Выполняя свои основные функции — аккумуляция временно свободных денежных средств, размещение привлеченных средств и расчетно-кассовое обслуживание клиентуры, — он выступает как типичное предприятие, доходы и само будущее которого зависит от того, насколько хорошо он обслуживает клиентов. Если какой-либо коммерческий банк в рыночной экономике вдруг начнет вести себя как учреждение, ничего хорошего из этого не выйдет.

Исходя из этого коммерческий банк можно определить как денежно-кредитное предприятие, находящееся на нижнем уровне двухуровневой банковской системы и занимающееся оказанием на платной (коммерческой) основе банковских услуг физическим и юридическим лицам в условиях рыночной конкуренции с другими коммерческими банками.

Читать еще:  Рассмотрение кредитной заявки

С юридической точки зрения статус центральных банков определяется законодательством каждой конкретной страны. В России основным нормативным актом в этой области является Федеральный закон от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Согласно ст. 3 этого Закона основными целями деятельности Банка России являются:

  • защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
  • развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
  • обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Данные положения подтверждают высказанную точку зрения об административной природе центрального банка.

Однако правовая терминология не должна вводить нас в заблуждение. Очевидно, что за использующимся в Законе термином «банк» как раз и стоят те денежно-кредитные предприятия, которые в мировой практике принято обозначать понятием «коммерческий банк». Правовая формулировка также подтверждает высказанную точку зрения о предпринимательской природе коммерческого банка.

Деньги. Кредит. Банки. Ответы на экзаменационные билеты (31 стр.)

мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться на квитанции золотых дел мастеров. Квитанции, т. о., превратились в раннюю форму бумажных денег.

Бумажные деньги (квитанции) , находившиеся в обращении, полностью обеспечивались золотом. Видя готовность людей принимать квитанции в качестве бумажных денег, золотых дел мастера начали осознавать, что хранимое ими золото редко востребуется, поэтому количество еженедельно и ежемесячно вкладываемого золота превышало количество изымаемого.

Затем какому-то сообразительному золотых дел мастеру пришла в голову идея, что выпуск бумажных денег может превышать количество имеющегося золота. Он стал направлять эти избыточные бумажные деньги в обращение, давая под процент ссуды торговцам, производителям и потребителям.

Так зародилась банковская система частичных резервов. Если, например, золотых дел мастер давал в ссуду сумму, равную количеству находящегося на хранении золота, то общая стоимость денег вдвое превышала стоимость золота и резервы составляли 50 % стоимости выпущенных бумажных денег.

Первый акционерный банк (Английский банк) был учрежден в 1694 г., получив от правительства право выпуска банкнот.

Банки – особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением. В отличие от ссудного капиталиста (рантье), банкир представляет собой разновидность капиталиста-предпринимателя. Промышленные капиталисты вкладывают свой капитал в промышленность, торговые – в торговлю, а банкиры – в банковское дело. Ссудный капиталист предоставляет в ссуду собственный капитал, банкиры оперируют в основном чужими капиталами. Доходом ссудного капиталиста является ссудный процент, а доходом банкира – банковская прибыль (процент, доходы от ценных бумаг, комиссионные и пр.).

76. Основные функции банков

Банки выполняют в рыночном хозяйстве такие важные функции, как:

1) посредничество в кредите между денежными и функционирующими капиталистами;

2) посредничество в платежах;

3) мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал;

4) создание кредитных орудий обращения.

Непосредственное предоставление свободных денежных капиталов их владельцами в ссуду промышленным и торговым предпринимателям наталкивается на ряд препятствий. Во-первых, размеры денежного капитала, предлагаемого в ссуду, могут не соответствовать размерам спроса на ссудный капитал. Например, А имеет свободный денежный капитал в 100 тыс. долларов, но заемщику Б требуется ссудный капитал в размере 200 тыс. долларов. Во-вторых, сроки высвобождения денежных капиталов у их собственников зачастую не совпадают со сроками, на которые эти капиталы требуются заемщикам; например, у капиталиста А высвобождается денежный капитал на 1 месяц, а капиталисту Б нужен дополнительный капитал на 3 месяца. И в-третьих, препятствием к прямому предоставлению предпринимателям в ссуду денежных капиталов их собственниками может быть неосведомленность их о кредитоспособности заемщиков.

Посредничество банков в кредите устраняет все эти преграды, стоящие на пути к прямому кредитованию. Банки мобилизуют вклады различных размеров и различной срочности, поэтому могут предоставлять функционирующим капиталистам кредиты на необходимые для них суммы и на нужные сроки. Вместе с тем, специализируясь на ведении кредитных операций, банки имеют возможность хорошо определять кредитоспособность своих заемщиков.

С посредничеством в кредите тесно связана другая функция банков – посредничество в платежах. В ходе своих операций промышленным и торговым капиталистам приходится заниматься ведением кассы (приемом денег от клиентов и выплатой их, хранением наличных денег, записью всех денежных

поступлений и выдач на соответствующие счета и т. д.). Выступая в качестве посредников в платежах, банки берут на себя выполнение всех этих операций для своих клиентов. Промышленные и торговые капиталисты заинтересованы в банковском посредничестве в платежах, т. к. концентрация денежных операций и расчетов в банках сокращает расходы на содержание штата кассиров, бухгалтеров и счетоводов и т. п.

Особая функция банков – мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал. Различные классы и слои общества получают денежные доходы, часть которых кратковременно или длительно аккумулируется для будущих расходов. Эти денежные доходы и сбережения сами по себе не являются капиталом и при отсутствии банков и других кредитных учреждений превращались бы в мертвое сокровище. Банки (а также другие кредитные институты) мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов, в результате чего они превращаются в ссудный капитал. Последний банки предоставляют промышленным и торговым компаниям, которые используют полученные от банков средства для вложений в свои предприятия. Тем самым разнообразные денежные доходы и сбережения с помощью банков в конечном счете превращаются в капитал.

Одной из функций банков является создание кредитных орудий обращения (банкнот и чеков), замещающих металлические деньги.

Выполняя перечисленные функции, банки содействуют расширенному воспроизводству путем:

1) предоставления ссудных капиталов в распоряжение предпринимателей, использующих их для расширения предприятий;

2) сокращения непроизводительных издержек обращения благодаря концентрации кассовых операций, развитию безналичных расчетов и замене металлических денег кредитными орудиями обращения;

3) мобилизации денежных сбережений и части лично потребляемых доходов и превращения их в дополнительный капитал.

77. Основные виды банков. исторический аспект

В зависимости от того, кому принадлежит учреждение, в странах с рыночной экономикой различаются:

2) частные кредитные.

Первая группа – это центральные банки, имеющие монопольное право выпуска банкнот, почтово-сберегательные кассы, отдельные коммерческие банки и некоторые учреждения, выполняющие специальные функции по кредитованию той или иной области хозяйства (например, в США государственным кредитным учреждением является Экспортно-импортный банк).

По характеру деятельности банки подразделяются на:

6) специализированные (например, торговые банки). Эмиссионные банки осуществляют выпуск банкнот и являются центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое положение, будучи банками банков.

Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. По форме собственности они подразделяются на:

1) частные акционерные;

На ранних ступенях развития капитализма преобладали индивидуальные банкирские фирмы, но с развитием капитализма и особенно в эпоху империализма подавляющая часть всех банковских ресурсов сосредоточилась в акционерных банках. Развитие государственно-монополистического капитализма нашло выражение в огосударствлении некоторых коммерческих банков (например, во Франции).

Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием различных отраслей (главным образом промышленности, торговли и транспорта). Через инвестиционные банки удовлетворяется значительная часть потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале. Развитие этого звена кредитной системы характерно для современного рыночного хозяйства. В отличие от коммерческих банков, инвестиционные мобилизуют подавляющую часть своих ресурсов путем выпуска собственных акций и облигаций, а также получения кредитов от коммерческих банков. Вместе с тем они играют активную роль в выпуске и размещении акций промышленных и других компаний.

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости – земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг – закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость. Клиентами ипотечных банков являются фермеры, население, а в ряде случаев – предприниматели. Ипотечный кредит фермеры нередко предназначают для покупки земли. Частично ипотечные ссуды используются для покупки машин, удобрений и других средств производства. Кроме того, покупка земли этими фермерами дает им возможность расширять свое хозяйство. Получение ипотечных ссуд по-разному влияет на различные группы фермеров: в то время как крупные капиталистические фермеры используют эти ссуды для расширения своих земельных владений и ферм, на мелких фермеров ипотечная задолженность оказывает пагубное действие и способствует их разорению. Общая сумма ипотечного кредита значительно превышает ипотечную задолженность фермеров, включая ипотечные ссуды под городскую недвижимость. Ипотечный кредит предоставляется в США различными видами банков (коммерческими, сберегательными), а также страховыми компаниями, ссудосберегательными ассоциациями.

Специализированные банковские учреждения включают банки, специально занимающиеся определенным видом кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector
×
×