Webbc.ru

Веб и кризис
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Подготовка и заключение кредитного договора

Особенности подготовки и заключения кредитного договора

Кредитный договор в отличие от договоров расчетно-кассового обслуживания является документом, на основе которого производится кредитование юридического либо физического лица. Он содержит информацию о сроках, порядке предоставления заемных средств, форме, в которой они будут предоставляться, информацию о сроках и порядке погашения кредита и уплаты процентов по нему, а также о наличии обеспечения по ссуде. Кредитный договор, как правило, содержит следующие пункты:

1. Преамбула (должник, кредитор, заемщик) – содержит Ф.И.О., доверенных лиц участников договора, а также описание цели, на которой предоставляется кредит

2. Условия предоставления ссуды и процентной ставки – прописываются порядок представления и погашения кредита и процентов по нему. Заемщик характеризует свое финансовое положение и ручается за достоверность, предоставленной банку информации. Если ссуда выдается под гарантию юридического лица, то обязательно делается ссылка на приложение к кредитному договору, в котором приводится гарантийное письмо

3. Права и обязательства заемщика – указывается график погашения обязательств (аннуитетный, дифференцированный), после чего прописываются права и обязанности сторон, в частности указываются условия предоставления в банк необходимых документов для проверки целевого использования и условия проверки целевого использования.

4. Права и обязательства банка

5. Санкции в случае невыполнения сторонами принятых на себя обязательств – указываются санкции, применяемые в случае неисполнения обязательств сторонами, а также порядок уведомления и применения санкций, а также любая другая необходимая юридическая информация о сторонах

6. Описание форс-мажорных обстоятельств

В некоторых банках заключаются не только кредитные договоры, но и кредитные протоколы. Кредитный договор, как правило, заключается на более длительный промежуток времени. В нем указываются:

1. Вид предоставляемого кредита

2. Сроки погашения задолженности банку по квартально или по годам, если кредит долгосрочный

3. Условия кредитования и порядок их исполнения

Кредитный протокол заключается, как правило, на 1 год (краткосрочный период) и связан с кредитованием текущей производственной деятельностью. Он содержит несколько разделов, в котором указываются общие и специфические критерии эффективности кредита, конкретизируются сроки и порядок погашения задолженности, перечисляются особые условия для предоставления отдельных видов ссуд, а также условия анализа банком данных и перечень санкций за несоблюдение условий кредитования.

В отличие от кредитного договора депозитный договор содержит сведения о сроке, на который открывается данный депозит, порядок выплаты процентов по нему, порядок изъятия средств с депозитного счета (возможны 2 варианта: по истечение срока или с предварительным уведомлением). И кредитный договор и депозитный заключаются в результате длительных переговоров, целью которых является выявление желательных для обеих сторон условий заключения договора и выявление возможных компромиссов.

Основой для принятия решения о кредитовании организации является анализ финансового состояния заемщика, которая относится к оценке не только субъекта договора, но и объекта. Состояние организации классифицируется следующим образом: заемщик с 1 по 4 степень надежности. Для предприятий 1 степени надежности (первоклассные заемщики) могут быть предоставлены необеспеченные (бланковые) кредиты.

Основные показатели, применяемые при оценки, можно разделить на следующие группы:

1. Показатели ликвидности – рассчитываются коэффициенты ликвидности, в частности коэффициент текущей ликвидности, коэффициент абсолютной ликвидности, коэффициент критической ликвидности. Некоторые методики подразумевают расчет единственного коэффициента ликвидности как отношение быстро реализуемых активов к текущим обязательствам. Надежным считается заемщик, у которого данный коэффициент находится в пределах 1,5. К показателям ликвидности относится также коэффициент покрытия – отношение величины всех активов к текущим обязательствам организации. Данный коэффициент должен превышать как минимум коэффициент ликвидности на 2 пункта

2. Показатели оборачиваемости – показатели, характеризующие скорость оборачиваемости запасов, готовой продукции, дебиторской задолженности, незавершенное производство. В случае необходимости каждый отдельный элемент активов может расшифровываться по элементам.

3. Показатели привлечения средств (коэффициент финансовой независимости, коэффициент маневренности, плечо финансового рычага, доля собственных оборотных средств в капитале организации) – отражают удельный вес привлеченных средств в общем объеме активов. Могут рассчитываться как отношение текущих обязательств либо к общей сумме активов, либо к суммам активов по группам.

Величина собственных оборотных средств = величина собственного капитала – внеоборотные активы

Доля собственных активов = величина собственных оборотных средств/сумму баланса

Эффект финансового рычага = (1 – ставка налога на прибыль)*(ставка % — рентабельность капитала* )

Плечо финансового рычага =

4. Показатели прибыльности (рентабельности) – важным элементом является оценка динамики прибыли (динамика – расчет темпа роста (текущая к базовой))

Абсолютное значение 1% прироста =

Балансовая прибыль – прибыль от всех видов деятельности (операционной, внереализационной, чрезвычайной, основной деятельности)

Валовая прибыль – прибыль от основной деятельности

11.3. Подготовка к заключению кредитного договора

Оценив надежность финансового состояния заемщика и качество обеспечения кредита, коммерческий банк переходит к подготовке заключения кредитного договора и разработки его условий. Процесс утверждении условий предоставления займа — одна из центральных составляющих технологии банковского кредитования.

При подготовке к заключению кредитного договора банк проводит так называемое структурирование кредита, то есть определяет структурные компоненты будущей кредитной операции: вид кредита, его сумму и срок, способы выдачи и погашения, обеспечение, процентную ставку и другие условия. Важной проблемой для банка в связи с этим является определение степени допустимости и оправданности кредитного риска и разработка мероприятий, снижающих возможность потерь от проведения данной кредитной операции. Неверная оценка риска будет иметь неблагоприятные финансовые последствия для банка.

Кредитный риск, т.е. риск неисполнения заемщиком обязательств по кредитным операциям, должно поддерживаться в банковской практике на должном и управляемом уровне.

Банк заключает кредитный договор, как правило, с теми заемщиками, которые имеют самую высокую кредитоспособность и могут обеспечить своевременное погашение займа за счет полученных доходов. В случае заключения договора и предоставления кредита заемщику с недостаточной кредитоспособностью банка целесообразно принимать такие меры по снижению кредитного риска: уменьшение размера кредита, предоставляемого одному заемщику; страхование кредитов; получение достаточного обеспечения по выданным кредитам путем заключения договора залога на имущество, ценные бумаги заемщика; предоставление заемщиком поручительства, гарантий других организаций; сокращение сроков пользования кредитом и т.д.

Кредитный процесс требует предварительного прогнозирования, чтобы свести риск к минимуму. Оценка риска — первоочередное дело по разработке условий будущего займа. Обеспечив правильную оценку риска при разработке содержания кредитного соглашения, банк может значительно улучшить перспективу реализации самой кредитной операции, сократить вероятность появления безнадежных долгов. Ни банк, ни заемщики не должны считать само собой разумеющимся, что любые заявления на получение займа могут быть правомерными для условий кредитного договора. Потенциальные заемщики не должны рассматриваться банком в одинаковом «розовом» цвете.

НБУ устанавливает размер, порядок формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам коммерческих банков. Классификация выданных кредитов и оценка кредитных рисков осуществляются коммерческими банками в зависимости от наличия соответствующего реального обеспечения, а также количества дней просроченной задолженности,

Обеспеченные кредиты -*- это кредиты, которые имеют обеспечение в виде ликвидного залога, реальная (рыночная) стоимость которого превышает кредитную задолженность не менее чем на 25%, или те, которые имеют гарантию правительства Украины или банковскую гарантию.

Читать еще:  Дата заключения кредитного договора

Недостаточно обеспеченные кредиты — это кредиты, которые имеют обеспечение в виде ликвидного залога, реальная (рыночная) стоимость которого составляет не менее 60% от суммы кредитной задолженности; кредиты, застрахованные в установлен? ом порядке, и кредиты, ладане под гарантии, договора-поручительства юридических лиц.

Необеспеченные кредиты •- это кредиты, не имеющие обеспечения или по которым реальная (рыночная) стоимость обеспечения составляет менее 60 процентов от суммы кредитной задолженности, Разрабатывая условия будущей кредитной операции, банк должен правильно определить группу, к которой относится данная ссуда.

Для банка важно четко определить, в какой степени он доверяет своему партнеру, насколько готов рисковать и размещать у него свои кредитные ресурсы.

Любая кредитная сделка должна способствовать созданию качественного и высокодоходного кредитного портфеля банка. Банковские учреждения обязаны по состоянию на первое число квартала (месяца) рассматривать свой кредитный портфель с целью оценки кредитных рисков.

Правильное и точное определение условий кредитного договора зависит от качества информации, полученной банком на ранних стадиях кредитного процесса.

В кредитном договоре должна быть предусмотрена четкая процедура рассмотрения и решения всех самых сложных проблем, возникающих в процессе осуществления кредитной операции. Подготовку к заключению кредитного договора осуществляют кредитные комитеты (в отделениях и филиалах — кредитные комиссии) коммерческих банков.

Условия кредитных договоров должны быть органично взаимосвязаны. Среди них наиболее существенное влияние на будущий ход реализации кредитного процесса осуществляют: уровень концентрации кредитной деятельности банка в определенных сферах (отраслях) народного хозяйства; доля займов приходится на клиентов с недостаточной кредитоспособностью; принятие в залог ценностей, которые по-разному реализуются на рынке и т.д. Оценивая условий кредита, необходимо также учитывать и будущие изменения экономической конъюнктуры в той области, в которую будет направлена полученная ссуда. Речь идет, прежде всего, о реальности условий реализации продукции (услуг, работ) на рынке, которые связаны с динамикой уровня цен и изменением платежеспособного спроса на соответствующие виды продукции.

Необходимо четкое определение направлений использования предоставленного кредита: потребительские, промышленные, на формирование оборотных средств, инвестиционные, сезонные, на устранение временных финансовых трудностей, промежуточные, на операции с ценными бумагами, импортные и экспортные и прочее. Принято выделять кредиты в текущую деятельность и кредиты в инвестиционную деятельность. Кредиты в текущую деятельность — это ссуды, предоставленные заемщикам на удовлетворение временной потребности в средствах для финансирования текущих активов в случае разрыва между временем поступления средств и времени осуществления затрат. Например, кредиты в текущую деятельность включают овердрафты, кредиты, предоставленные за постоянными кредитными линиями на покупку сырья и других производственных запасов, на сезонные затраты или на рефинансирование коммерческого кредита между предприятиями (учет векселей, факторинг и т.д.). Кредиты в инвестиционную деятельность — это кредиты, предоставленные заемщикам на удовлетворение временной потребности в средствах при осуществлении ими инвестиционных вложений. Например, кредиты на строительство и освоение земли, кредиты на покупку зданий, сооружений, оборудования и земли, финансовый лизинг и т.д.

Подготовка кредитного договора — это творческий процесс, который требует от банковских работников знаний, аналитического мышления, гибкости в оценке, умение прогнозировать ход экономических событий и т.д. Оптимальность условий кредита определяется на основе сопоставления ожидаемой прибыли и величины риска.

Одна из сложнейших задач для банка — правильно определить возможную рентабельность проекта, который предполагается кредитовать. Заемщик должен аргументированно доказать, что ссуда будет использована эффективно и без проблем возвращена в банк в определенный срок с процентами. В связи с этим экономисты кредитного отдела должны проанализировать бизнес-план проекта и результаты специальных маркетинговых исследований потенциальных заемщиков, оценить перспективы их деятельности на соответствующих рынках. Для коммерческого банка важно, чтобы в финансировании объектов кредитного соглашения принимали участие средства не только банка, но и самого заемщика.

Для банка важным является проблема гарантий возврата кредита. Поэтому банковские работники должны получить от заемщиков наиболее точную информацию об источниках погашения займа.

«Цена» кредита определяется процентной политикой банка и учитывает комплекс факторов (см. раздел 10). В Украине с 28 апреля 1995 г. по 27 сентября 1996 г. действовал порядок «привязки» кредитных ставок коммерческих банков до учетной ставки НБУ, что означало обязательное корректировки процентных ставок по выданным банками кредитам пропорционально изменению учетной ставки.

Одними из центральных проблем, имеющих место при заключении кредитного договора, является определение сроков предоставления и суммы займа. Неправильное определение сроков предоставления кредита приведет к ухудшению финансового состояния заемщиков (в случае чрезмерно напряженных сроков погашения займа) или к возникновению трудностей в банке (в случае «либеральных» сроков погашения кредита). Невыгодным для банка как занижение, так и завышение суммы займа. В первом случае у заемщика будет иметь место дефицит средств, что предопределит убыточность проекта, который кредитуется, а следовательно, и угрозу непогашения кредита; во втором случае заемщик получает избыточные средства, что ослабляет стимулы к их рационального использования.

За большие объемы и специфику аналитической работы с будущими заемщиками при заключении кредитного договора в банке могут быть созданы и действовать два отдельных структурных подразделения? отдел кредитного анализа и кредитный отдел. В отделе кредитного анализа должно быть в наличии и постоянно пополняться картотека кредитной информации, что включает самые полные данные о взаимоотношения банка и клиентов-заемщиков. Работники кредитного отдела должны готовить конечную кредитное предложение с обоснованием целесообразности или нецелесообразности для банка в предоставлении займа данному клиенту под данный проект, Окончательное решение относительно кредитного соглашения принимает кредитный комитет (комиссия) банка.

После принятия банком решения о предоставлении ссуды и определение его условий оформляются кредитный договор и срочное обязательство.

Срочное обязательство по ссуде банка — это документ, дающий банку право на бесспорное списание средств со счета заемщика для погашения кредита после наступления указанных в нем сроков платежа. Срочное обязательство предоставляется банку заемщиком как обязательное приложение к кредитному договору на отдельном бланке при получении ссуды. В обязательстве указываются: наименование и код заемщика, наименование и код банка заемщика, сумма кредита, срок платежа (число, месяц, год прописью), подписи руководителей предприятия и банка, номера соответствующих счетов. На обратной стороне срочного обязательства размещена таблица, в которую будут вноситься отметки об оплате: дата, сумма, остаток, подпись. Итак, срочное обязательство содержит обязательство предприятия-заемщика уплатить необходимую сумму за полученной им займу.

Кредитный договор подписывает председатель правления банка или его заместители на основании принятого кредитным комитетом (комиссией) решения.

4.4.3. ЗАКЛЮЧЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

4.4.3. ЗАКЛЮЧЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

По окончании подготовительного этапа возникает необходимость оформления кредитной документации. Каждая экономическая, в том числе кредитная сделка, требует определенного документального сопровождения. Устные переговоры, которые ведет клиент с сотрудниками банка на начальном этапе так или иначе заканчиваются представлением в кредитное учреждение его письменного ходатайства, дополненного балансом за последние 2 – 3 года (при необходимости запрашивают баланс на ближайшую месячную дату) и отчетность по прибылям и убыткам.

Наряду с заявлением-обязательством используются срочные обязательства, предоставляемые по определенной форме. Заявление должно содержать обязательство заемщика погасить данный кредит, взятый на определенные цели, в фиксированной сумме и в конкретный срок. Многие российские банки не требуют от клиентов срочных обязательств, предусматривая срок погашения ссуды в кредитном договоре.

Читать еще:  Капитал кредитной организации это

Кредитный договор является важнейшим документом, определяющим права и обязанности участников кредитной сделки. В нем содержится экономическая и юридическая ответственность сторон.

Строго определенной формы кредитного договора не существует. Главными особенностями кредитных договоров, заключаемых банками различных стран с клиентами, являются высокий уровень правовой культуры; подробный характер условий кредитной сделки, предусмотренной в договоре; унификация форм кредитных договоров, применяемых к разным кредитным инструментам. Высокая правовая культура кредитных договоров обусловлена развитым банковским, хозяйственным и гражданским законодательством; активным участием в разработке содержания договоров юристов банка и клиента; опытом, накопленным банковским и правовым сообществом зарубежных стран в использовании кредитных договоров при осуществлении кредитных сделок.

Особенностью современной практики использования кредитных договоров в России является их однотипный характер и небольшой перечень условий. Однотипность кредитных договоров обусловлена предоставлением коммерческими банками клиентам, главным образом, краткосрочных кредитов на их текущие нужды, причем в виде разовых ссуд. В результате банки используют ограниченный кредитный инструментарий, который фиксируется в кредитных договорах.

При рассмотрении кредитных договоров банка с клиентами на примере разных стран обращает на себя внимание их большой объем. Некоторые кредитные договоры составлены на 20 печатных страницах, что свидетельствует об разнообразии условий, содержащихся в них. В российской практике кредитные договоры невелики по объему, они занимают примерно 2 – 3 страницы.

Основной причиной экономической слабости кредитных договоров является недостаточно высокий уровень аналитической работы банка в период рассмотрения кредитной заявки. Процедура рассмотрения кредитной заявки, в том числе с выходом на места, является необходимой предпосылкой правомерности заключения кредитного договора.

Сразу после выдачи ссуды целесообразно осуществлять текущий контроль за ходом кредитуемой сделки, за финансовым состоянием клиента, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

Подготовка к заключению кредитного договора

Оценив надежность финансового состояния заемщика и качество обеспечения кредита, коммерческий банк переходит к подготовке заключения кредитного договора и разработки его условий. Процесс утверждения условий предоставления займа — одна из центральных составляющих технологии банковского кредитования.

При подготовке к заключению кредитного договора банк проводит так называемое структурирование кредита, т.е. определяет структурные компоненты будущей кредитной сделки: вид кредита, его сумму и срок, способы выдачи и погашения, обеспечение, процентную ставку и прочие условия. Важной проблемой для банка в связи с этим является определение степени допустимости и виправданости кредитного риска и разработка мероприятий, снижающих возможность потерь от проведения данной кредитной операции. Неправильная оценка риска иметь неблагоприятные финансовые последствия для банка.

Кредитный риск, т.е. риск неисполнения заемщиком обязательств по кредитным операциям, должна поддерживаться в банковской практике на должном и управляемом уровне. Банк заключает кредитный договор, как правило, с теми заемщиками, которые имеют наивысшую высокую кредитоспособность и могут обеспечить своевременное погашение займа за счет полученных доходов. В случае заключения договора и предоставления кредита заемщику с недостаточной кредитоспособностью банка целесообразно предпринять следующие меры по снижению кредитного риска: уменьшение размера кредита, предоставляемого одному заемщику; страхование кредитов; получение достаточного обеспечения по выданным кредитам путем заключения договора залога на имущество, ценные бумаги заемщика; предоставление заемщиком поручительств, гарантий других организаций; сокращение сроков пользования кредитом и т.п.

Кредитный процесс требует предварительного прогнозирования, чтобы свести риск до минимума. Оценка риска — первоочередная дело по разработке условий будущей займа. Обеспечив правильную оценку риска при разработке содержания кредитного соглашения, банк может значительно улучшить перспективу реализации самой кредитной операции, сократить вероятность появления безнадежных долгов. Ни банк, ни заемщики не должны считать само собой понятно, что любые заявления на получение ссуды могут быть правомерными для условий кредитного договора. Потенциальные заемщики не должны рассматриваться банком в одинаковом «розовом» цвете.

НБУ устанавливает размер, порядок формирования и использования резерва на возможные потери по займам коммерческих банков. Классификация выданных кредитов и оценка кредитных рисков осуществляются коммерческими банками в зависимости от наличия соответствующего реального обеспечения, а также количества дней просроченной задолженности.

Обеспеченные кредиты — это кредиты, которые имеют обеспечение в виде ликвидного залога, реальная (рыночная) стоимость которого превышает кредитную задолженность не меньше чем на 25%, или те, которые имеют гарантию правительства Украины или банковскую гарантию.

Недостаточно обеспеченные кредиты — это кредиты, которые имеют обеспечение в виде ликвидного залога, реальная (рыночная) стоимость которого составляет не менее 60% от суммы кредитной задолженности; кредиты, застрахованные в установленном порядке, и кредиты, предоставленные под гарантии, договора-поручительства юридических лиц .

Необеспеченные кредиты — это кредиты, не имеющие обеспечения или по которым реальная (рыночная) стоимость обеспечения составляет менее 60 процентов от суммы кредитной задолженности. Разрабатывая условия будущей кредитной операции, банк должен правильно определить группу, к которой относится данная ссуда.

Для банка важно четко определить, в какой мере он доверяет своему партнеру, насколько готов рисковать и размещать в нем свои кредитные ресурсы.

Любая кредитная сделка должна способствовать созданию качественного и высокодоходного кредитного портфеля банка. Банковские учреждения обязаны по состоянию на первое число квартала (месяца) рассматривать свой кредитный портфель с целью оценки кредитных рисков.

Правильное и точное определение условий кредитного договора зависит от качества информации, полученной банком на предшествующих стадиях кредитного процесса.

В кредитном договоре должна быть предусмотрена четкая процедура рассмотрения и решения всех самых сложных проблем, которые будут возникать в процессе осуществления кредитной операции. Подготовку до заключения кредитного договора осуществляют кредитные комитеты (в отделениях и филиалах — кредитные комиссии) коммерческих банков.

Условия кредитных договоров должны быть органично взаимосвязаны. Среди них существенное влияние на будущий ход реализации кредитного процесса осуществляют: уровень концентрации кредитной деятельности банка в определенных сферах (отраслях) народного хозяйства; доля займов, которая приходится на клиентов с недостаточной кредитоспособностью; принятие в залог ценностей, которые по-разному реализуются на рынке и т.п. . Оценивая условия кредита, необходимо также учитывать и будущие изменения экономической конъюнктуры в той отрасли, в которую будет направлена получена ссуда. Речь идет, прежде всего, о реальности условий реализации продукции (услуг, работ) на рынке, связанные с динамикой уровня цен и изменением платежеспособного спроса на соответствующие виды продукции.

Необходимо четкое определение направлений использования предоставленного кредита: потребительские, промышленные, на формирование оборотных средств, инвестиционные, сезонные, на устранение временных финансовых трудностей, промежуточные, на операции с ценными бумагами, импортные и экспортные и т.д. Принято выделять кредиты в текущую деятельность и кредиты в инвестиционную деятельность. Кредиты в текущую деятельность — это ссуды, предоставленные заемщикам на удовлетворение временной потребности в средствах для финансирования текущих активов в случае разрыва между временем поступления средств и времени осуществления затрат. Например, кредиты в текущую деятельность включают овердрафта, кредиты, предоставленные за постоянными кредитными линиями на покупку сырья и других производственных запасов, на сезонные затраты или на рефинансирование коммерческого кредита между предприятиями (учет векселей, факторинг и т.п.). Кредиты в инвестиционную деятельность — это кредиты, предоставленные заемщикам на удовлетворение временной потребности в средствах при осуществлении ими инвестиционных вложений. Например, кредиты на строительство и освоение земли, кредиты на покупку зданий, сооружений, оборудования и земли, финансовый лизинг и т.д.

Читать еще:  Формирование уставного капитала кредитной организации

Подготовка кредитного договора — это творческий процесс, который требует от банковских работников знаний, аналитического мышления, гибкости в оценке, умение прогнозировать ход экономических событий и т.п. Оптимальность условий кредита определяется на основе сопоставления ожидаемой прибыли и величины риска.

Одно из самых сложных задач для банка — правильно определить возможную рентабельность проекта, который предполагается кредитовать. Заемщик должен аргументированно доказать, что заем будет использована эффективно и без проблем возвращена в банк в определенный срок с процентами. В связи с этим экономисты кредитного отдела должны проанализировать бизнес-план проекта и результаты специальных маркетинговых исследований потенциальных заемщиков, оценить перспективы их деятельности на соответствующих рынках. Для коммерческого банка важно, чтобы в финансировании объектов кредитного соглашения участвовали средства не только банка, но и самого заемщика.

Для банка важна проблема гарантий возврата кредита. Поэтому банковские работники должны получить от заемщиков наиболее точную информацию об источниках погашения займа.

«Цена» кредита определяется процентной политикой банка и учитывает комплекс факторов (см. раздел 10). В Украине с 28 апреля 1995 г. по 27 сентября 1996 г. действовал порядок «привязка» кредитных ставок коммерческих банков к учетной ставки НБУ, что означает обязательное корректировки процентных ставок по выданным банками кредитам пропорционально изменения учетной ставки.

Одними из центральных проблем, имеющих место при заключении кредитного договора, является определение сроков предоставления и суммы займа. Неправильное определение сроков предоставления кре-диту приведут к ухудшение финансового состояния заемщиков (в случае чрезмерно напряженных сроков погашения займа) или к возникновению трудностей в банке (в случае «либеральных» сроков погашения кредита). Невыгодным будет для банка как занижение, так и завышение суммы займа. В первом случае у заемщика будет иметь место дефицит средств, обумовлюватиме убыточность проекта, который кредитуется, а следовательно, и угрозу непогашения кредита; во втором случае заемщик получает избыточные средства, что ослабляет стимулы к их действительно рационального использования.

Через большие объемы и специфику аналитической работы с будущими заемщиками при заключении кредитного договора в банке могут быть созданы и действовать два отдельных структурных подразделения: отдел кредитного анализа и кредитный отдел. В отделе кредитного анализа должна быть в наличии и постоянно пополняться картотека кредитной информации, которая включает наиболее данные о взаимоотношениях и банка клиентов-заемщиков. Сотрудники кредитного отдела должны готовить конечную кредитное предложение с обоснованием целесообразности или нецелесообразности для банка предоставление ссуды данному клиенту под данный проект. Конечное решение относительно кредитной сделки принимает кредитный комитет (комиссия) банка.

После принятия банком решения о предоставлении займа и определения ЕЕ условий оформляются кредитный договор и срочное обязательство.

Срочное обязательство за ссудой банка — это документ, который дает банку право на безоговорочное списания средств со счета заемщика для погашения кредита после наступления указанных в нем сроков платежа. Срочное обязательство предоставляется банку заемщиком как обязательное дополнение к кредитному договору на отдельном бланке при получении ссуды. В обязательстве указываются: наименование и код заемщика, наименование и код банка заемщика, сумма кредита, срок платежа (число, месяц, год прописью), подписи руководителей предприятия и банка, номера соответствующих счетов. На обороте срочного обязательства размещено таблицу, в которую будут вноситься отметки об уплате: дата, сумма, остаток, подпись. Итак, срочное обязательство содержит обязательства предприятия-заемщика выплатить необходимую сумму за полученной им займом.

Кредитный договор подписывает председатель правления банка или его заместители на основании принятого кредитным комитетом (комиссией) решения.

контрольная работа Процесс кредитования

Основные этапы процесса кредитования. Процесс принятия решения о предоставлении кредита. Подготовка и заключение кредитного договора, его содержание. Оформление выдачи и погашения кредита. Кредитный мониторинг, его основная цель, способы проведения.

Нажав на кнопку «Скачать архив», вы скачаете нужный вам файл совершенно бесплатно.
Перед скачиванием данного файла вспомните о тех хороших рефератах, контрольных, курсовых, дипломных работах, статьях и других документах, которые лежат невостребованными в вашем компьютере. Это ваш труд, он должен участвовать в развитии общества и приносить пользу людям. Найдите эти работы и отправьте в базу знаний.
Мы и все студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будем вам очень благодарны.

Чтобы скачать архив с документом, в поле, расположенное ниже, впишите пятизначное число и нажмите кнопку «Скачать архив»

Подобные документы

Исследование основных видов потребительского кредита. Выдача кредитных средств и особенности погашения кредита. Кредитный анализ в потребительском кредитовании. Характеристика ипотечного кредитования на современном этапе. Заключение кредитного договора.

реферат [25,6 K], добавлен 17.10.2013

Виды, функции кредита. Анализ кредитования физических лиц в Липецком ОСБ 8593. Организация кредитного процесса. Процедура выдачи и погашения кредита. Определение платежеспособности ссудозаемщика. Методики управления рисками в потребительском кредитовании.

дипломная работа [254,3 K], добавлен 24.11.2010

Формы, виды и функции кредита. Принципы банковского кредитования. Формы обеспечения кредитов. Кредитная заявка. Изучение кредитоспособности и оценка риска. Подготовка к заключению договора. Кредитное соглашение. Решение о предоставлении кредита.

курсовая работа [358,6 K], добавлен 08.01.2009

Экономическое содержание кредита и необходимость его в современной экономике. Функции кредитного рынка и принципы кредитования. Формы, виды кредита. Сущность потребительского, государственного кредита. Проблемы и перспективы развития кредита в Казахстане.

контрольная работа [24,2 K], добавлен 09.11.2010

Правовое регулирование кредитных отношений банка и хозяйствующего субъекта, сущность и принципы кредитования. Процедура выдачи и погашения кредита, кредитный портфель и его структура. Способы минимизации кредитного риска и пути улучшения кредитования.

дипломная работа [182,7 K], добавлен 19.12.2009

Сущность кредита, принципы кредита, функции кредита. Условия и формы кредитования. Семь особенности (условий) банковского кредитования. Форма кредита. Проблемы развития кредитного рынка в Российской Федерации.

курсовая работа [120,8 K], добавлен 23.05.2006

Суть кредитной политики банка, формы и обеспечение обязательств по возврату кредита и начисленных процентов, этапы кредитования субъектов хозяйствования. Оформление, порядок выдачи и погашение кредита, анализ кредитного портфеля и пути снижения рисков.

дипломная работа [106,1 K], добавлен 19.12.2009

Кредитная политика банка. Оформление и учет операций по кредитованию юридических лиц. Элементы системы кредитования. Условия и этапы кредитования. Методы кредитования и формы ссудных счетов. Порядок выдачи и погашения кредитов.

курсовая работа [34,7 K], добавлен 10.03.2008

Основы кредитования в условиях рыночного хозяйствования. Принципы, методы банковского кредитования. Формы обеспечения кредита. Организация процесса кредитования в коммерческом банке. Тенденции развития кредитования населения в России.

курсовая работа [123,2 K], добавлен 20.09.2006

Теоретические вопросы организации банковского кредитования и проблемы его развития. Экономическая сущность и этапы процесса кредитования. Формы и функции кредита. Основные принципы банковского кредита. Виды и условия кредитования Сбербанка России.

курсовая работа [375,3 K], добавлен 09.03.2009

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector