Webbc.ru

Веб и кризис
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Первый вид кредитных денег

Деньги кредитные

Финансовый эксперт с высшим экономическим образованием по специальности «Экономист-менеджер». Имею опыт работы в Сбербанке России. Более 7 лет консультирую читателей по финансовым вопросам.

Кредитные деньги — это банкноты, эмитированные центральным банком, которые невозможно обменять на драгоценный металл, например, золото.

Данный вид денег представляет собой право потребовать долг с физического или юридического лица, который этими деньгами расплачивается.

Порядок взыскания долга зависит от вида кредитных денег — встречаются как срочные (то есть имеющие срок погашения долга), так и бессрочные, когда определенного срока, до которого следует погасить долг нет, зато в некоторых случаях погашение долга обязательно по первому требованию.

Особенности кредитных денег

Кредитные деньги отличаются той особенностью, что лицо, которое осуществляет плату данным видом денег не обязан владеть ценностями, покрывающими долг на момент совершения сделки. Таким образом кредитные деньги являются логическим следствием развития кредитных отношений — когда покупка или продажа осуществляется не единовременно, а в течение некоторого периода времени.

Кредитные деньги могут существовать в таких формах как облигации, векселя, чеки, банкноты, а также безналичные и электронные деньги.

Кредитные деньги — это фактически обещание покупателя расплатиться с продавцов, выраженное в денежном эквиваленте. То есть лицо, которое приобретает товар или услугу, обязуется рассчитаться по этому долгу в будущем. Данный вид денег также характерен тем, что всегда есть вероятность невозврата долга — полностью или частично.

Схема кредитования

Следует отметить, что кредитные деньги являются также средством контроля дебиторской задолженности, как правило, работает следующая схема:

Покупатель обязуется погасить долг в будущем, но при этом хочет получить товар или услугу прямо сейчас. Продавец способен поставить товар или услугу, но при этом имеет риск невозврата долга, а также не имеет возможности использовать плату за поставку непосредственно после осуществления сделки.

Здесь на помощь приходит третье лицо — как правило, это банк. Банк предоставляет продавцу ликвидные ценные бумаги (деньги), но при этом теперь покупатель (должник) имеет обязательство не перед продавцом, а перед банком. Банк при этом взимает с должника плату за данную «услугу», которая включает в себя инфляцию, риски и прибыль банка.

История развития кредитных денег

Кредитные деньги развивались вместе с кредитными отношениями. Первой формой кредитных денег были векселя — письменные обязательства об уплате долга в назначенное время в указанном месте. При этом обязательство должника является безусловным — то есть он обязан во что бы то ни стало выполнить его.

Бакнкноты

Однако, как было указано выше, такая долговая расписка значительно задерживала работу кредитора в силу дебиторской задолженности, так как обладала сильно ограниченной ликвидностью. Это послужило причиной появления банкнот — выпускаемых центральным банком страны кредитных денег. Изначально каждая банкнота представляла собой документ, подтверждающий право на владение определенной суммой золота, которую можно было получить взамен на банкноту в банке-эмитенте банкноты.

Однако в современной экономической модели на сегодняшний день гарантом банкноты является государство, то есть обеспечиваются центральным банком страны.

Следующим видом кредитных денег является чек. В случае, если у человека есть солидный счет в банке, и этому человеку захотелось приобрести что-либо, а наличности у него с собой нет, то он может выписать чек — специальный документ, содержащий в себе распоряжение по выдаче или передаче определенной суммы предъявителю либо лично, либо на его расчетный счет.

Чек может быть именным — на определенное имя, либо на предъявителя. Иногда встречаются именные чеки с правом передачи. При этом для чека характерна предварительная договоренность покупателя с банком, в котором покупатель хранит свои сбережения.

Виды кредитных денег и их характеристика.

Кредитные деньги – представляют собой обязательства вначале физических лиц, фирм, а затем банков. Кредитные деньги также являются бумажными знаками стоимости, возникшие взамен золота на основе кредита. Различают три основных вида кредитных денег: вексель, банкнота и чек.

Исторически первым видом кредитных денег являлся вексель как первое долговое обязательство, дающее право владельцу право по истечении срока требовать от должника уплаты указанной денежной суммы. Вексель также мог передаваться другому лицу, таким образом, он принял некоторые черты денег, не выполняя роль всеобщего эквивалента. Развитие вексельного оборота с одной стороны позволило ускорить и облегчить товарооборот на основе отсрочки платежа. Однако в тоже время вовлечение в круг вексельных операций все новых и новых участников повышает риск неплатежа, что требует от участников таких отношений информированности о платежеспособности всех сторон, а это в свою очередь ограничивает применение векселя.

Вексель– представляет собой денежный документ, содержащий безусловные обязательства должника об уплате указанной суммы в определенный срок. Одновременно вексель выступает орудием кредита, т.е. инструментом обслуживающим кредитные сделки. Покупатель выписывая вексель становиться векселедателем (заемщиком), а лицо принимающее – векселедержателем (кредитором).

Векселедержатель – лицо, которому передан во владение вексель, его обладатель, получает право на получение денежной суммы, указанной в векселе, от векселедателя. Форма векселя определяется законом страны, где он выписан. По своей форме вексель делится на простые и переводные.

Простой вексель – это безусловное письменное обязательство одного или

нескольких лиц уплатить определенную сумму денег в определенный срок. Простой вексель может быть выдан нескольким лицам с солидарной

Переводной вексель – получил наибольшее распространение, представляет собой приказ в письменной форме одного лица другому уплатить третьему лицу определенную сумму денег в определенный срок. Переводной вексель используется во внешней торговле в качестве средства оформления кредитных расчетных отношений.

Читать еще:  Цели кредита для физических лиц

Казначейский вексель – представляет собой краткосрочный вексель, выпускаемый государством для покрытия своих расходов. Государством выпускаются различные виды казначейских обязательств. Это вид размещаемых на добровольной основе среди населения государственных ценных бумаг, удостоверяющих внесение их держателями денежных средств в бюджет и дающих право на получение фиксированного дохода в течении всего срока владения этими ценными бумагами. Казначейский вексель является основным видом государственных обязательств. Различают долгосрочный, среднесрочный и краткосрочный.

Долгосрочный вексель – выпускается государством на срок от 5 до 25 лет на предъявителя. Выплата дохода по этим казначейским обязательствам осуществляется ежегодно по купонам или при погашении обязательства путем начисления процента к номиналу без ежегодных выплат.

Среднесрочный вексель – это долговые ценные бумаги, эти обязательства выпускаются на срок от 1 года до 5 лет и не имеют купонов. Основными эмитентами среднесрочных векселей являются обычные финансовые компании, банки, государственные организации, промышленные и коммерческие компании, сберегательные учреждения. Основными инвесторами являются инвестиционные компании, страховые компании, банки, корпорации, государственные учреждения.

Краткосрочный вексель – эти обязательства выпускаются сроком на 3,6 и 12 месяцев на предъявителя. Эти обязательства не имеют купонов и погашаются путем их выкупа, включая выплату начисленных по ним процентов.

Вексель по причинам своего происхождения и особенностям оборота характеризуется как частные кредитные деньги. Частный характер происхождения векселя ограничивает его возможности выполнять функции кредитных денег. Недостатки векселя в деле выполнения им роли денег, преодолеваются путем дальнейшего развития кредитно-денежных отношений, появления и развития новых форм кредитных денег. Препятствия и ограничения, на которые наталкивается развитие кредитных денег в форме коммерческих векселей, позволяет преодолеть банковская система. Вместе с превращением коммерческого кредита в банковский кредит происходит появление новых форм кредитных денег – банкнот и депозитных денег.

Банкнота – это следующая после векселя форма кредитных денег. Банкнота необходима для того, чтобы придать кредитным деньгам способность выполнять функцию средства обращения, которую не могут выполнять векселя. Исторически появление банкнот происходило в результате операции учета векселей, которую проводили коммерческие банки.

Банкноту часто путают с государственными бумажными деньгами. Это заблуждение возникает из представления, будто банкноты предназначены для замены в обращении золотых монет. В действительности предназначение банкноты состоит совсем в другом: она дополняет денежное хозяйство необходимой формой кредитных денег для выполнения функции средства обращения, а ее разменность на золото – это форма связи кредитной денежной системы с металлической системой и способ, посредством которого металлическая система обеспечивает надежность и прочность кредитной системы

Отличием банкноты от векселя является в следующее:

· срочность (вексель – долговое обязательство на 3-6 мес., банкнота – бессрочное);

· гарантия (государственная гарантия).

Отличием от бумажных денег:

· происхождение (из функции денег как средства платежа);

· возвратность (возвращаются по истечении срока векселя, под который были выпущены);

· разменность (разменивается на золото или серебро).

Современные банкноты не размениваются на золото, хотя в известной

степени сохраняют кредитную основу и подпадают под законы бумажно-денежного обращения.

Чек– представляет собой денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодержателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нём суммы (именной, предъявительский, ордерный, расчетный, денежный). Другими словами, чек – это письменный приказ владельца текущего счёта банку оплатить наличными или переведение на текущий счёт другого лица определённой суммы денег. Чек появился в XIV веке в виде квитанции кассиров, взимавших проценты с вкладчика за хранение денег.

Таким образом, чек служит средством получения наличных денег с текущего счёта банка, средством обращения и платежа за купленные товары, погашения долга, безналичных расчётов. Погашение долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы.

В итоге принципиальные характеристики кредитных денег как денег более высокого порядка, которые проявились в векселе, при переходе к банкноте во многом оказались утраченными. В составе утраченных оказалось одно из главных свойств кредитных денег: служить средством накопления, т.е. органично выполнять функцию средства выражения ценности капитала – увеличиваться в своей ценности во времени вместе с ростом ценности капитала.

История кредитных денег

Кредитные деньги – один из символов современного мира. Люди настолько привыкли к ним, что не представляют без них жизни. А ведь совсем недавно этой формы денежных средств даже не существовало.

Кредитные деньги настолько прочно вошли в обыденную жизнь российских граждан, что представить то, что сравнительно недавно этот банковский продукт просто не существовал, невозможно. На самом деле приобретение товаров и услуг в кредит практиковалось еще много лет назад, однако механизм кредитования и порядок осуществления взаиморасчетов между заемщиком и займодавцем существенно отличался от процедуры предоставления денег в долг, существующей в наши дни.

Эволюция кредитных денег

Возникновение кредитных отношений. История кредитных денег уходит своими корнями в далекий XV век. Предпосылкой для развития механизма кредитования стало возникновение капиталистических взаимоотношений, в ходе которых происходил обмен товара на деньги, и наоборот. Кредитные деньги при этом представляли собой обязательства, которые должны были быть исполнены в натуральном виде по истечении определенного срока. Схема их использования выглядела следующим образом: товар – деньги – товар. Товар превращался в деньги путем его продажи. Полученные деньги использовались для того, чтобы приобрести на них новый объект материального или нематериального блага.

Развитие системы кредитования. Со временем натуральные продукты перестали быть средством платежа – на замену им пришли металлические монеты, изготовленные из драгоценных металлов. Именно они на протяжении нескольких веков являлись источником обеспечения обязательств, принимаемых на себя одной из сторон товарных отношений. Однако со временем и эта форма утратила актуальность, когда денежная система государства перестала зависеть от золота.

Читать еще:  Структура и элементы кредитной системы

Кредитные деньги сегодня. Сегодня кредитные деньги – это банкноты, не имеющие золотого обеспечения. Схема их использования также претерпела изменения, и теперь она имеет следующий вид: деньги – товар – деньги. Теперь именно деньги являются капиталом, который используется для приобретения товара, который можно вновь обратить в деньги. В ходе своего развития кредитные деньги заменили натуральные взаиморасчеты, а также вытеснили с денежного рынка золотой и серебряный металлы.

Виды кредитных денег

С момента своего возникновения кредитные средства прошли несколько этапов развития, на каждом из которых они обретали новые свойства и характеристики. Выделяют несколько видов кредитных денег.

Вексель. Самый первый финансовый кредитный инструмент, который начал активно использоваться в конце XVI – начале XVII века. Вексель – это письменное обязательство должника по уплате кредитору некоторой суммы денег в определенный срок. Вексель может быть:

  • простым – оформляется должником;
  • переводным – оформляется кредитором, а должник лишь ставит на нем свою подпись, выражая согласие с возлагаемыми на него обязательствами.

Банкнота. Это обычные деньги в привычном всем понимании. Их эмитентом является Центробанк РФ, который и гарантирует их подлинность и обеспеченность.

Чек. Ценная бумага, которая предоставляет право ее держателю на получение определенной суммы денежных средств, принадлежащих лицу, подписавшему чек. Существуют следующие виды чеков:

  • именные – выписываются на имя конкретного лица, которое получает право на использование денег;
  • на предъявителя – получатель в документе не указывается, поэтому воспользоваться чеком может любой человек, в руках которого он находится;
  • ордерные – выписываются на имя определенного человека, но предоставляют ему право на передачу чека третьему лицу на определенных условиях.

Кредитная банковская карта. Мощный финансовый инструмент, который позволяет не только передать кредитные средства от одного лица к другому, но и сделать это дистанционно. Оборот средств, полученных с использованием кредитки, растет с каждым годом, а это значит, что однажды этот способ взаиморасчетов вытеснит привычные наличные расчеты и повсеместное использование банкнот уйдет в прошлое.

Электронные деньги. Использование электронных кошельков, открытых в различных платежных системах в сети Интернет, позволяет с легкостью проводить расчеты при работе в Сети, а также при дистанционном приобретении товаров и услуг.

История кредитных денег

Современные люди по достоинству оценили возможности кредитных денег. Они имеют несколько форм и сильно упрощают жизнь, поэтому давно стали ее частью.

Предпосылки появления кредитных денег

Стремительное развитие товарного производства, начавшееся с появлением капитализма (с середины XV до середины XVIII вв.), вызвало формирование кредитных денег. Именно в те времена стала возможной продажа и покупка товаров в кредит. Кредитные деньги представляли собой обязательства на определенный срок, по окончании которого они должно были быть погашены натуральными деньгами.

От предыдущего типа хозяйствования капитализму достались натуральные деньги, представленные в благородных металлах. Они были плохо приспособлены к новым задачам денежного капитала. А значит, потребовалось создание другого класса знаков и абсолютно другой системы. Так появились кредитные деньги и кредитная денежная система.

На протяжении продолжительного периода обе формы существовали, поддерживая друг друга. При этом металлическая денежная система являлась гарантом и стабильной опорой для кредитной.

Так продолжалось до тех пор, пока кредитная денежная система не стала зрелой и перестала нуждаться в поддержке металлической. В этот момент она утратила необходимость размена на золото. Денежная система претерпела изменения, так как новые знаки постепенно вытеснили из нее натуральные металлические. Это произошло в начале 70-х годов прошлого столетия, когда полностью распалась золотодолларовая система и было прекращено использование денег из драгметаллов.

Функции кредитных денег

Развитие товарно-денежных отношений внесло значительные перемены и в сущность денег кредитных. Раньше взаимосвязь между товарами на рынке выражалась в форме товар − деньги − товар. В новых условиях изменилось отношение денежного капитала, который стал выступать в форме кредитных денег. Взаимосвязь приняла форму деньги − товар − деньги. История развития кредитных денег выявляет несколько основополагающих тенденций:

  • они заменили привычное обращение денег;
  • монометаллизм пришел на смену биметаллизму в обращении металлических денег;
  • на фоне обращения золота с серебром произошел довольно быстрый рост полноценных денег.

Историю кредитных денег можно разделить на следующие отдельные вехи.

Векселя

Это ценные бумаги, принадлежащие к числу наиболее старых финансовых инструментов, (впервые появились в XII веке, но окончательно сформировались к концу XVI – началу XVII в.). Вексель представляет собой обязательство должника, составленное в письменном виде, по уплате им какой-либо оговоренной суммы денег, ограниченное определенным местом и условленным сроком.

  • простыми, выдаются должником;
  • переводными (тратта), оформляются кредитором. Должник его подписывает и возвращает кредитору.

Векселя абстрактны, бесспорны и обращаемы.

Банкноты

Это денежные знаки, которые выпускаются центробанками стран. Впервые появились в 1716 году во Франции. Классические банкноты имели коммерческую и золотую гарантии, были наиболее устойчивыми и надежными. Банкноты не имеют сроков обязательств, их обеспечивают общественные гарантии центробанков. В современном виде они утратили все гарантии, так как не поддерживаются ни товаром, ни золотом.

Это ценные бумаги определенной формы, подписанные их владельцем. Они предписывают банку выплатить держателю чека указанную в них сумму. Впервые появились в конце XVI – начале XVII в. Прежде чем выписывать чек, должен быть заключен договор между банком и клиентом об открытии счета. На него должна быть внесена определенная сумма средств или предоставлен кредит. Именно на эту сумму можно выписывать чеки, при этом банк обязуется их оплачивать. Основные виды чеков:

  • именные – составленные на чье-то имя, но без прав передачи;
  • предъявительские – в которых не указан получатель;
  • ордерные – составленные на чье-то имя, но с правами передачи, с определенными оговорками.
Читать еще:  Кредитование юридических лиц учебники

Электронные деньги

Возникли в 70-е годы прошлого столетия в США в связи с необходимостью осуществлять электронные расчеты в информационных сетях. Существует две формы электронных денег:

  • смарт-карты и электронные кошельки,
  • сетевые деньги.

Имеют ряд достоинств: дешевы в обслуживании, их сложно украсть или подделать. Тем не менее они не являются новым видом денег или их разновидностью, так как в основе лежит привычное депозитное обращение. Средства вносятся на счета кредитных учреждений, а оплата осуществляется с помощью современных информационных технологий. Благодаря электронным деньгам сами переводы и регистрация информации о них происходят без участия денег бумажных.

Кредитные карточки

Это электронный финансовый инструмент, который обеспечивает дистанционную форму оборота денег. Впервые появились в 50-х годах прошлого столетия в США. Пользование кредитными картами в России значительно отстает от США и стран Европы. Причинами этого являются небольшой срок существования карточек на нашем финансовом рынке, отсутствие привычек и традиций пользования ими, выплата зарплаты наличными большей части населения страны по сравнению с 6 % в США и т. д. Однако развитие столь удобного инструмента и внедрение электронных платежей в нашей стране остается вопросом времени.

История кредитных денег является неотделимой частью становления, формирования и развития мировой банковской системы, а также денежного капитала.

Виды денег

Деньги принято разделять на несколько видов.

Во-первых, товарные деньги. Считается, что это исторически самый первый вид обменного эквивалента. В разные времена у разных народов в качестве денег могли использоваться ракушки, домашние животные и их шкуры, какие-то стандартные ценные вещи, например наконечники копий. На более высоком уровне развития цивилизации таким эквивалентом стали золотые и серебряные монеты. Товарные деньги неудобны для частого обращения, так как слишком тяжелы, неделимы или портятся при хранении. Но самое главное — они слишком дороги в изготовлении. Ведь стоимость их изготовления должна соответствовать их номиналу, иначе натуральные деньги не будут выполнять функцию идеального товара, выступающего эквивалентом стоимости других товаров. В то же время с развитием экономики потребность в деньгах увеличивается, что делает денежную систему государства слишком дорогой. Стоимость денег в такой экономике всегда сопоставима с размерами ВВП, то есть слишком много ресурсов направляется не на производство товаров и услуг, а на производство денег, что сокращает общий производственный потенциал страны.

В настоящее время товарные деньги используются как средство сбережения и для коллекций (инвестиционная монета).

Во-вторых, обеспеченные, или репрезентативные деньги. К ним относятся денежные знаки, которые можно обменять на то или иное количество лежащего в их основе реального актива: золота, серебра. Их появление было обусловлено в первую очередь простотой использования — удобством и большей безопасностью транспортировки, отсутствием реальной порчи и стирания золота в процессе обращения и прочее.

Однако на сегодня, после отмены золотого стандарта, банкноты больше не гарантируются обменом на фиксированный товар и превратились в символические деньги, сохранив прежнее название.

В-третьих, так называемые фиатные, или символические деньги. Это современные банкноты. Их выпуском занимаются центральные банки. Стоимость этих денег определяется их качеством, то есть тем, как они выполняют свои функции и насколько признаются в качестве средства платежа участниками экономических процессов. Фиатные деньги фактически не имеют собственной ценности, но приобретают ее благодаря тому, что они выполняют свои функции. А кроме того, их стоимость базируется на том, что государство признает их законным средством платежа на своей территории и принимает в качестве уплаты налогов.

Выпуск фиатных денег позволяет получать два вида дохода: сеньораж и инфляционный налог. Сеньораж – это прибыль за счет разницы в цене между стоимостью изготовленных денег и их рыночной, обменной стоимостью. Инфляционный налог – доход, получаемый эмиссионным банком или государством за счет выпуска дополнительных денег для финансирования своих расходов. Эти действия вызывают инфляцию, поэтому и принято называть такую прибыль инфляционной.

Следует отметить, что, помимо банкнот и монет, к фиатным деньгам относятся безналичные деньги на счетах в банках, а также электронные деньги.

В-четвертых, современная экономическая наука выделяет в отдельную группу кредитные деньги.

Существует и другая система классификации денег: наличные и безналичные. Причем к наличным принято относить не только ассигнации и казначейские билеты, но также такие кредитные деньги: как векселя, чеки и банкноты. К безналичным деньгам относятся записи на банковских счетах, включая платежные пластиковые карты, кредитные пластиковые карты и электронные деньги.

На сегодняшний день российские рубли, как и основные мировые валюты, представляют собой фиатные деньги. Объем денег, находящихся в обращении, принято называть денежной массой.

В России денежное обращение и выпуск денег регламентируются статьей 75 Конституции РФ, согласно которой «денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России. Введение и эмиссия других денег в РФ не допускаются».

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector