Webbc.ru

Веб и кризис
4 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Основные этапы кредитного процесса

Основные этапы кредитования

Первый этап:
составление кредитной заявки. Для получения кредитной заявки, необходимо обратиться в выбранный банк к кредитному эксперту. Многие банки размещают образец кредитной заявки на сайте, в том числе перечень необходимых документов для оформления кредита.

Внимательно ознакомьтесь и подготовьте необходимую информацию для встречи с кредитным экспертом.

Кредитная заявка должна содержать исходные сведения о требуемом кредите.
• цель привлечения кредита, которая не противоречит уставной цели заёмщика;
• сумма и валюта кредита;
• вид и срок погашения кредита;
• порядок погашения кредита и уплаты процентов;
• предлагаемое обеспечение (залог имущества; гарантии физических и (или) юридических лиц, располагающих денежными средствами для погашения кредита; поручительство);
• депозиты, ликвидные ценные бумаги и пр.

Второй этап:
анализ кредитоспособности возможного заёмщика и оценка качества заявки. Получение кредита начинается с оценки правоустанавливающих документов. Если предприятие верно оформлено юридически, осуществляет деятельность легально, платит налоги, то все это позволит банку иметь с ним какие-то дела в силу соблюдения всех правовых аспектов существования. Каждый банк предоставляет свой собственный список необходимых документов для проверки юридической чистоты деятельности компании, хотя набор их более или менее стандартный. Правоустанавливающие документы, которые потребуются Заявителю (копии с предъявлением оригиналов) при обращении за кредитом следующие:
— Устав;
— Учредительный договор;
— Решение о создании предприятия (выписка из протокола);
— Свидетельство о государственной регистрации;
— Протокол о назначении руководителя;
— Приказ о вступлении в должность руководителя и назначении главного бухгалтера;
— Паспорта руководителя, главного бухгалтера, учредителей;
— Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;
— Информационное письмо об учёте в Статрегистре Росстата;
— Разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензию), если данные виды деятельности подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством.

Затем банк проводит анализ отчётности и фактического состояния заёмщика. В рамках данного этапа производится анализ бухгалтерской (форма 1 и форма 2 бухгалтерской отчетности). После проверки бухгалтерской и управленческой отчётности следует проверка, а точнее сверка фактически существующего бизнеса с документами финансовой отчётности. Цель этих проверок — сопоставить данные в финансовых и прочих документах с реально существующим и действующим бизнесом.

Далее банк определяет, сможет ли заёмщик в будущем получать доходы, способные покрыть выплаты по заявленной сумме кредита, и при этом сохранять финансовую устойчивость компании. Процесс получения кредита завершается оценкой залогового имущества предприятия.

Третий этап:
оформление кредита. Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заёмщиком. В нём отражаются: цель, срок, размер, процентная ставка, режим использования ссудного счёта, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, и другие существенные условия договора.

Договор о предоставлении кредита составляется только в письменной форме. Типовые формы кредитных договоров разрабатывают сами банки с учётом рекомендаций Банка России.

Для контроля за выполнением условия договора и ходом погашения кредита формируется кредитное досье, содержащее всю информацию по кредитной сделке и необходимые сведения о заёмщике.

Перед подписанием договора его необходимо внимательно прочитать и задать вопросы, если они появились. Представитель кредитора должен дать на них исчерпывающий ответ.

Четвертый этап:
погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора. Любая программа кредитования предусматривает кредитный мониторинг, направленный на снижение риска кредитора. Кредитный мониторинг включает в себя систему наблюдения за погашением кредитов, разработку и принятие мер, обеспечивающих решение поставленной задачи.

Основные этапы кредитного процесса

Организация кредитной сделки банка с заемщиком – это принятая в конкретном банке процедура рассмотрения просьбы клиента о получении кредита и принятия решения, заключение кредитного договора, выдачи и погашения ссуды, осуществления контроля за полнотой и своевременностью её возврата.

Механизм кредитования и организации соответствующей работы каждым банком определяются самостоятельно на основе действующих рекомендаций ЦБ, и находят отражение в утвержденном банком Положении о кредитовании.

При этом процессе выдачи кредита разбивается на ряд взаимосвязанных этапов, на каждом из которых банку приходится решать особые задачи.

Этап 1. Начальным этапом организации кредитной сделки является подача кредитной заявки, представление клиентом необходимой документации.

Для получения кредита заемщик обращается к кредитному работнику банка, который в процессе предварительной беседы принимает решение о рассмотрении кредитной заявки. При положительном решении клиенту предоставляется памятка с перечнем документов, необходимых для рассмотрения заявки.

Для получения кредита заемщики предоставляют в банк следующие документы:

обращение на имя руководителя банка с просьбой о предоставлении кредита (в произвольной форме с указанием суммы, срока, цели кредита, предлагаемого обеспечения, источников погашения);

заявка на получение кредитана стандартном бланке банка;

анкета-интервью на стандартном бланке банка;

В анкете кроме сведений общего характера (наименования предприятия, юридического адреса и фактического местонахождения, организационно-правовой формы, основных учредителей и их долей в уставном капитале, даты образования и начала функционирования, наличия филиалов и дочерних структур, наименований банков, в которых находятся расчетные счета) заемщики должны сообщать:

§ об основных видах деятельности, продуктах, услугах (вид бизнеса, срок работы в данной области бизнеса, наименование основной производимой продукции, ее доля в общем объеме, используемые политики поставок, продаж, складирования; доля экспорта патенты, торговые марки; льготы по налогообложению и др. преимущества);

§ о положении предприятия на рынке (основные рынки действия предприятия, их емкость; монополия на рынке продаж; сезонность продаж, прогноз развития рынка; перечень и характеристика основных поставщиков и покупателей, их концентрация; основные конкуренты предприятия, его преимущества и недостатки перед ними, обороты по расчетному счету за последние 6 месяцев и т.п.);

§ об эффективности хозяйственной деятельности (за предыдущие годы и за рабочий период текущего года): объем реализации (продаж), в том числе на внешнем рынке, балансовая прибыль, себестоимость продукции, рентабельность (к основным фондам, к себестоимости), средняя оборачиваемость оборотных средств.

копии учредительных и регистрационных документов, заверенные нотариально (если заемщик не является клиентом банка);

— заверенный в налоговой инспекции баланс за два отчетных периода с приложением отчетов о финансовых результатах;

расшифровки по балансовым статьям «Дебиторы», «Кредиторы», «Основные средства»;

действующие кредитные договоры, включая все пролонгации; договоры залога с приложениями (перечнями заложенных товаров), относящиеся к указанным кредитным договорам; другие договоры, заключенные в рамках кредитных договоров;

технико-экономическое обоснование использования кредита (техническое описание проекта, расчет затрат заемщика, связанных с реализацией проекта, источники возврата кредита, расчет ожидаемого дохода от реализации кредитного проекта, срок, необходимый для реализации проекта и т.п.);

документы по обеспечению:

§ В случае залога товарно-материальных ценностей: перечень товарно-материальных ценностей (спецификации), передаваемых в залог с указанием конкретной цены и даты приобретения; складская справка, подтверждающая наличие товара; документы, подтверждающие право собственности на данный товар.

§ В случае залога имущества: опись имущества, передаваемого в залог, с приложением страховки указанного имущества от основных видов риска.

§ В случае залога производственного оборудования: перечень оборудования, год и страна происхождения, балансовая стоимость, степень износа; инвентаризационная опись основных средств.

§ В случае залога недвижимости: документы на недвижимость.

§ В случае залога ценных бумаг: перечень ценных бумаг, предлагаемых в залог, номинальная стоимость, год выпуска, информация об эмитенте, дата погашения.

§ В случае поручительств других банков и сторонних организаций: гарантия (поручительство) банка за подписью первого и второго лиц с печатью банка; балансы гаранта за два последних отчетных периода с расшифровкой по срокам привлечения и направления средств, включая внебалансовые счета.

документы, подтверждающие цель кредита:

§ На торгово-закупочные операции: контракт на закупку с указанием условий оплаты и поставки, возможных штрафных санкций, со спецификацией и банковскими реквизитами; складская справка о наличии товара у продавца; сертификаты качества на закупаемый товар; договор на реализацию закупаемого товара с указанием условий оплаты и поставки, возможных штрафных санкций, со спецификацией и банковскими реквизитами, в случае его отсутствия – протокол о намерениях или другие варианты реализации.

§ На пополнение оборотных средств: контракты на закупку с указанием условий оплаты и поставки со спецификацией и банковскими реквизитами; счета и другие документы, подтверждающие оплату товара.

§ На развитие производства: бизнес-план.

§ На приобретение недвижимости: пакет документов на приобретение недвижимости, в том числе с указанием цены покупки и приложением разрешительной документации.

Читать еще:  Особенности правового положения кредитных организаций

§ На инвестиции в ценные бумаги: перечень ценных бумаг, которые предполагается приобрести на заемные средства; информация об эмитенте и продавце.

предполагаемый график выбора кредитных средств (в случае заявки на предоставление кредита в рамках кредитной линии);

документы, удостоверяющие полномочия лиц, ведущих переговоры от имени заемщика;

паспортные данные руководителя фирмы и главного бухгалтера;

— при рассмотрении заявки банк имеет право потребовать от заемщика предоставление дополнительных документов, необходимых для решения о предоставлении кредита.

Этап 2. Рассмотрение кредитной заявки.

По предоставленному пакету документов одновременно работает кредитная, залоговая, юридическая служба и служба безопасности.

На этом этапе проводится:

· анализ финансового состояния клиента;

· проверка добросовестности клиента.

При рассмотрении заявки используются различные источники информации:

· материалы, полученные от клиента;

· материалы о клиенте, имеющиеся в банке;

· сведения поставщиков, покупателей, кредиторов, других банков;

· сведения, предоставленные службой безопасности;

· кредитные истории, полученные от бюро кредитных историй.

Каждая служба, рассматривающая пакет документов, дает свое заключение по кредитной заявке. Заключение о выдаче кредита должно содержать обобщенную информацию, на основе которой принимается решение о выдаче или отклонение заявки на выдачу кредита.

Этап 3. Санкционирование кредита

Санкционирование кредита происходит на координационном (кредитном) комитете Банка. На заседании комитета рассматривается заключение по кредитной заявке. Кредитный работник, рассматривающий кредитную заявку, должен сам присутствовать на координационном комитете и защитить свое решение, а также ответить на все интересующие комитет вопросы.

Процесс санкционирования позволяет убедиться в том, что принимаемое решение соответствует требованиям Банка в отношении качества кредитного портфеля, а также удостовериться, что цена кредита соответствует степени риска, взятого на себя банком, и что ресурсы размещаются так, чтобы достигнуть максимальной прибыли в пределах установленного риска.

Этап 4. Заключение кредитного договора.

Приняв положительное решение, банк проводит переговоры с клиентом и разрабатывает вариант кредитного договора, устраивающий обе стороны. В каждом банке имеются типовые формы кредитного договора, в которые могут вноситься изменения в зависимости от конкретных условий кредитования. Как правило, кредитный договор содержит следующие разделы:

· права и обязанности заемщика;

· права и обязанности банка;

· порядок разрешения споров;

· срок действия договора;

· юридические адреса сторон.

Этап 5. Выдача кредита.

В соответствии с Положением Банка России № 54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» юридическим лицам кредит предоставляется только в безналичном порядке путем зачисления средств на расчетный (текущий) счет заемщика, в том числе при предоставлении кредита на оплату платежных документов и на выплату зарплаты. Физические лица могут получить кредит как в безналичном порядке (путем зачисления на банковский счет), так и в наличном порядке (через кассу банка). Кредиты в иностранной валюте выдаются юридическим и физическим лицам только в безналичном порядке.

Этап 6. Мониторинг кредита.

Важным этапом кредитования является контроль за расходованием предоставленных в ссуду средств, который усиливается при появлении у банка сомнений относительно перспектив возврата кредита.

Контроль осуществляется по следующим направлениям:

за целевым расходованием средств, взятых в кредит;

за финансовым положением заемщика;

за качеством обеспечения (в случае использования залога как формы обеспечения возврата кредита).

По ссудам 2 – 5 категорий качества формируется резерв на возможные потери по ссудам (Положение ЦБ РФ № 254-П от 26 марта 2004 г.).

Этап 7. Погашение кредита.

Возврат (погашение) кредита и уплата процентов по нему могут производиться путем списания средств с расчетного счета заемщика-юридического лица по его платежному поручению, а также списания средств в порядке установленной очередности на основании платежного требования банка. В последнем случае заемщик при заключении кредитного договора должен документально зафиксировать свое согласие на безакцептное списание средств с расчетного счета в погашение кредита.

Погашение кредитов и уплата процентов по ним заемщиками-физическими лицами производится путем:

— перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков на основании их письменных распоряжений,

— перевода денежных средств клиентов через органы связи или другие кредитные организации,

— взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера,

— а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

При недостатке средств на расчетном счете заемщика банк в первую очередь взыскивает проценты по ссуде, затем основной долг.

Если в установленные договором сроки заемщик не внес причитающуюся сумму, его задолженность по погашению основного долга и выплате процентов переносится на счет просроченной задолженности по основному долгу и процентам. По просроченным кредитам банк устанавливает повышенную процентную ставку.

В случае невозможности взыскания кредита и процентов с заемщика банк приступает к реализации обеспечения по кредиту.

Если это не представляется возможным или за счет реализации обеспечения не покрывается вся сумма задолженности, банк в установленном порядке погашает задолженность за счет резерва на возможные потери по ссудам. Если размера резерва недостаточно для погашения всей задолженности, непогашенная часть кредита относится на убытки банка.

Основные этапы кредитного процесса

Организация кредитной сделки банка с заемщиком – это принятая в конкретном банке процедура:

— рассмотрения просьбы клиента о получении кредита,

— принятия решения о выдаче кредита,

— заключения кредитного договора,

— выдачи и погашения кредита

Этапы кредитного процесса:

1) Подача кредитной заявки будущим заемщиком и предоставление необходимой документации

При положительном решении кредитного инспектора о дальнейшей работе с таким заемщиком ему предоставляется памятка с перечнем документов , необходимых для рассмотрения заявки:

— обращение на имя руководителя банка с просьбой о предоставлении кредита

— заявка на получение кредита на стандартном бланке

— анкета-интервью на стандартном бланке

— копии учредительных и регистрационных документов, заверенные нотариально

— заверенный в налоговой инспекции баланс за 2 отчетных периода

— расшифровка отдельных балансовых статей

— действующие кредитные договоры

— ТЭО использования кредита, источники возврата кредита и обоснованность срока возврата

— документы по обеспечению кредита

— документы, подтверждающие цель кредита

— предполагаемый график выборки кредитных средств у банка

— документы, удостоверяющие полномочия лиц, ведущих переговоры от имени заемщика

— паспортные данные руководителя и главного бухгалтера

Банк оставляет за собой право требовать и другие документы, необходимые для принятия решения о предоставлении кредита

2) Рассмотрение кредитной заявки

По предоставленным документам одновременно работают кредитная, залоговая, юридическая службы и служба безопасности

На этом этапе проводится:

— проверка добросовестности клиента

При рассмотрении заявки используются различные источники информации:

— имеющиеся в банке

— сведения от поставщиков, покупателей, кредиторов и других банков

— сведения, предоставленные службой безопасности

Кредитная служба, учитывая мнение других служб, составляет заключение по кредитной заявке

3) Санкционирование кредита (решение вопроса о его выдаче)

Происходит, как правило, на заседании кредитного комитета, в который входят представители почти всех служб банка

4) Заключение кредитного договора

Кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:

— общие поля (банк, заемщик, общее описание кредита)

— права и обязанности заемщика

— права и обязанности банка

— порядок разрешения споров

— срок действия договора

— юридические адреса сторон

В дополнение к кредитному договору отдельно составляется договор залога (поручительства, банковской гарантии) как подтверждение обеспечения кредита

5) Выдача кредита

Предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:

юридическим лицам — только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет / субсчет клиента — заемщика,

физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка;

Предоставление (размещение) средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.

Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами (способы предоставления кредита):

1) разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу;

2) открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения / договора, на основании которого клиент — заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных клиенту — заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении / договоре («лимит выдачи»). Заемщик получает кредит по частям в пределах установленного лимита. Погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования.

Читать еще:  Кредитование оборотных средств предприятия

б) в период действия соглашения / договора размер единовременной задолженности клиента — заемщика не превышает установленного ему данным соглашением / договором лимита («лимит задолженности»). Заемщик использует кредит по своему усмотрению (обычно исходя из своего платежного календаря). Когда появляется необходимость получения ресурсов, заемщик запрашивает их в банке по кредитной линии. Если появляется избыток ресурсов, он направляет их на погашение задолженности.

Возможен вариант смешанных кредитных линий

На практике банк устанавливает % ставку по кредитной линии, как правило, на 1-1,5% выше, чем по обычным кредитом (включается комиссия за неиспользуемые кредитные ресурсы)

3) кредитованием банком банковского счета клиента — заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента — заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком банковского счета клиента — заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента — физического лица («овердрафт») в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита);

4) участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

5) другими способами, не противоречащими действующему законодательству

В день выдачи кредита формируется РВПС (пол. 254-П)

6) Мониторинг кредита (контроль за использованием кредита)

Контроль осуществляется по следующим направлениям:

— за целевым расходованием средств, взятых в кредит

— за финансовым положением заемщика

— за качеством обеспечения

7) Погашение кредита

Погашение кредита и уплата процентов по нему осуществляется путем списания средств с расчетного счета заемщика, как правило, по его платежному поручению (иногда – по платежному требованию)

При недостаточности средств на расчетном счете банк в первую очередь взыскивает проценты по кредиту

Если кредит вовремя не погашен, задолженность переносится на счет просроченной задолженности по основному долгу и процентам

В случае невозможности взыскания кредита и процентов банк приступает к реализации обеспечения по кредиту

Если и это не представляется возможным, банк в установленном порядке списывает задолженность со своего баланса за счет РВПС

Если размера резерва недостаточно, непогашенная часть кредита относится на убытки банка

Организация кредитного процесса и его основные этапы;

Организация кредитного процесса основывается на разработанной банком кредитной стратегии и кредитной политике, она определяется особенностями организационной структуры банка, развитостью филиальной сети и спецификой целевых групп его клиентов. Кредитный процесс включает несколько этапов: подготовительный, оценки кредитоспособности заемщиков, заключения кредитного договора, кредитного мониторинга и взыскания кредита.

На подготовительном этапе происходит знакомство с потенциальным заемщиком. Изучается сфера деятельности клиента, направления продажи продукта. При обращении в банк за кредитом потенциальный заемщик должен представить в банк следующие документы:

– заявление – ходатайство на выдачу ссуды, в котором указываются сумма, цель и срок испрашиваемого кредита;

– анкету, которая должна содержать: наименование организации (фирмы); юридический адрес и фактическое местонахождение; организационно-правовая форма; основные учредители, их доля в уставном капитале; даты государственной регистрации и начала функционирования; наименование банков, где открыты расчетные счета; основные виды деятельности, продуктов, работ, услуг; положение на рынке сбыта по каждому виду работ; результаты деятельности (объем продаж, балансовая и чистая прибыль);

– бизнес-план на текущий и последующие один-два года;

– ТЭО потребности в кредите, оно позволяет судить о затратах кредитуемого мероприятия (сделки), реальных сроках окупаемости затрат и, следовательно, сроках возврата кредита;

– копии контрактов (договоров) на закупку товаров, продукции, услуг, работ, под которые испрашивается кредит;

– сведения об оборотах по расчетным счетам за последние шесть месяцев и план-прогноз потоков денежных средств на период пользования кредитом;

– копии контрактов (договоров) на реализацию продукции, работ, услуг;

– бухгалтерскую отчетность за последний финансовый год, заверенную аудиторской фирмой;

– баланс на последнюю отчетную дату с приложениями и расшифровками отдельных балансовых статей;

– справки из других банков, подтверждающие добросовестную кредитную историю заемщика;

– справки о полученных в других банках кредитах с указанием суммы кредита, срока возврата, формы и размера обеспечения;

– проекты обеспечительных обязательств по ссуде (договоров залога имущества с краткой характеристикой последнего; договоров поручительства третьих лиц или гарантий банков с документами об их финансовом состоянии);

– проект кредитного договора с банком.

На основе представленной документации определяются соответствие потребностей клиента текущей кредитной политике, цель кредита, его вид, метод кредитования, источники возврата ссуд и уплаты процентов.

Оценка кредитоспособности заемщика, под которой понимают его способность и готовность вернуть в установленный срок и в полном объеме основную сумму долга и проценты, предполагает анализ его репутации и платежеспособности. Платежеспособность в данном случае рассматривается как способность погасить взятую ссуду за счет текущих денежных поступлений или от продажи активов.

Способность вернуть кредитный долг определяется исходя из анализа балансовых данных заемщика, его отчетов о прибылях и убытках, движении денежных средств, состоянии имущества и др., а также на основе оценки перспективности его бизнеса, занимаемого положения в нем, предстоящих объемов продаж, денежных потоков, рентабельности производства и т.д.

Традиционно отечественные банки в основном используют метод коэффициентов. Их можно разбить на пять групп:

– коэффициенты оборачиваемости капитала;

– коэффициенты финансовой устойчивости;

– коэффициенты прибыльности (рентабельности);

– коэффициенты обеспечения долга.

На основании значений этих показателей строится кредитный рейтинг заемщика, который выражается в баллах и позволяет отнести каждого заемщика к определенному классу по кредитоспособности, а соответственно и определить режим его кредитования.

При оценке кредитоспособности анализу подвергаются также качество и стоимость предлагаемого обеспечения. С этой целью используются все доступные материалы, как полученные от клиента, так и имеющиеся в кредитном архиве.

Залог, предлагаемый в качестве обеспечения возвратности кредита, должен быть приемлемым и достаточным.

Результатом работы на этом этапе кредитного процесса является составление специалистом кредитного отдела банка заключения на выдачу кредита, в котором дается развернутая характеристика самого заемщика (его статус, репутация в деловых кругах, наличие положительной кредитной истории); оценки его бизнеса, финансового положения, плана доходов и расходов и платежного календаря на период кредитования, самого объекта кредитования, способов обеспечения кредита и основных источников его погашения, реальности сроков возврата основного долга и процентов по ссуде, а также кредитного риска банка по данной ссуде.

Кредитный риск банка зависит от качества выдаваемой ссуды. На качество отдельно выдаваемой ссуды влияет совокупность факторов: вид кредита, его размер, срок, порядок погашения, отраслевая принадлежность и форма собственности заемщика, его кредитоспособность (в соответствии с рейтинговой оценкой), способы обеспечения кредита, характер взаимоотношений клиента с банком (акционер, клиент, наличие или отсутствии расчетного счета и т.п.), степень информированности банка о клиенте (его руководителях, бизнесе, партнерах и конкурентах). Своевременный и детальный анализ выдаваемых ссуд с учетом факторов риска позволяет снизить вероятность невозврата кредита и принять адекватные меры по минимизации влияния этих факторов в ходе осуществления процесса кредитования.

В заключении специалиста банка по результатам проведенного кредитного анализа определяются возможные параметры ссуды заемщика (объем, срок, процентная ставка), а также способ выдачи и погашения.

На этапе заключения кредитного договора происходят структурирование ссуды и разработка условий кредитования. Определяется позиция банка в отношении основных параметров ссуды: вид, сумма, срок, обеспечение, стоимость для заемщика, условия погашения и др. При этом учитываются результаты проведенной на предыдущем этапе оценки кредитоспособности клиентов и качества предоставленного обеспечения и заключение специалиста.

Решение о выдаче кредита и его параметрах в зависимости от принятого в кредитной политике банка порядка санкционирования ссуд выносят либо начальник кредитного отдела, либо кредитный комитет филиала банка (или головного банка), либо правление банка. Эти же органы выносят решение и о характере обеспечительных обязательств по ссуде.

После заключения кредитного договора банк формирует кредитное досье клиента, в котором должна быть сосредоточена вся документация по кредитной сделке и указаны все необходимые сведения о заемщике, включая информацию о его рисках.

Читать еще:  Расчет кредитоспособности заемщика

После подписания заемщиком и банком-кредитором кредитного договора и в соответствующей форме обеспечительного обязательства происходит выдача заемщику кредита (в установленные сроки и объеме согласно договору).

Кредитный мониторинг – это работа банка после выдачи кредита по контролю выполнения условий кредитного договора. В процессе кредитования банк отслеживает: соблюдение лимита кредитования, целевое использование кредита, своевременность уплаты процентов за кредит, полноту и своевременность погашения кредита, а также изменение кредитоспособности клиента. Основная цель мониторинга – обеспечить погашение в срок основного долга и уплату процентов за кредит.

Мониторинг предполагает проведение анализа и контроля каждой отдельной ссуды, а также анализ кредитного портфеля в целом.

В процессе индивидуального контроля работник банка должен оценить:

– качество кредита – изменение финансового положения клиента и его способности погасить кредит;

– соблюдение условий кредитного договора – выполнял ли клиент кредитные обязательства в соответствии с изначальными условиями сделки;

– состояние залога (гарантий, поручительств) – изменились ли условия, влияющие на стоимость залога или на возможность поручителя (гаранта) выполнить взятые на себя обязательства;

– прибыльность – продолжает ли кредитная операция давать достаточную прибыль.

Взыскание кредита происходит по окончании срока действия договора либо при нарушении заемщиком условий кредитного договора.

Погашение кредитов в рублях и иностранной валюте производится в порядке, аналогичном их выдаче, т.е. все валютные кредиты погашаются за счет средств заемщиков на их текущих счетах в иностранной валюте, а все рублевые кредиты – с расчетных (текущих) счетов заемщиков, ведущихся в валюте РФ. При этом не исключается погашение рублевых кредитов с расчетных счетов заемщика, открытых в других банках, самим заемщиком (на основании его платежного поручения) или этими банками по требованию банка-кредитора.

При возникновении у заемщиков просроченной задолженности по кредитам и/или процентам по ним вступают в силу обеспечительные обязательства, оформленные в соответствующем порядке к кредитным договорам.

Схема организации кредитного процесса

Кредитные правоотношения. Этапы процесса кредитования

Основные принципы кредитованияМетоды оценки креди­тоспособности клиентовПорядок предоставления и погаше­ния кредитовКредитный мониторинг и способы страхова­ния от возможных потерь по ссудам

Мировая банковская практика, основанная на многолетнем опыте работы в условиях меняющейся конъюнктуры рынка кре­дитов и конкурентного соперничества кредитных организаций, выработала правила, направленные на проведение взвешенной кредитной политики и позволяющие в значительной мере сни­зить риск по ссудным операциям. Процесс кредитования любого банка необходимо разделять на несколько этапов, каждый из ко­торых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка.

Процесс кредитования можно разбить на следующие этапы:

1) рассмотрение заявки на кредит и проведение переговоров с потенциальным заемщиком;

2) оценка кредитоспособности потенциального заемщика и риска, связанного с предоставлением кредита;

3) оформление кредитного договора и выдача кредита;

4) кредитный мониторинг;

5) погашение кредита.

Схема организации кредитного процесса

Схема организации кредитного процесса:

1 — клиент предъявляет в банк заявку на кредит и пакет документов;

2— кре­дитный отдел консультирует клиента;

3 кредитный отдел анализирует фи­нансовое положение и платежеспособность клиента, подключает службу без­опасности и юридический отдел, составляет заключение о возможности выда­чи кредита со стандартными условиями или передает документы в кредитный комитет;

4 кредитный комитет рассматривает вопрос о кредитовании клиента сверх лимита (по срокам или сумме), правление банка принимает решение по кредитам с нестандартными условиями;

5а — при получении положительного решения в операционный отдел дается распоряжение о выдаче кредита; 56 —при отказе документы возвращаются клиенту, ему сообщается причина отказа;

6 — сумма зачисляется на счет клиента;

7— кредитный мониторинг;

8а —пога­шение кредита; — при несвоевременном погашении кредита в бухгалтерию банка передается распоряжение о вынесении соответствующих сумм на счета по учету просроченных процентов и просроченные задолженности по кредиту, а также об изменении группы кредитного риска;

9 — по истечении определенностью срока документы по кредитам, непогашенным в срок передаются в юридиче­ский отдел для принудительного взыскания долга.

На первом этапена основании заявки клиента проводится изучение сферы его деятельности, состояние дел в данном бизнесе на текущий момент и в перспективе, основные поставщики, покупатели, правовой статус организации-заемщика; определяется цель кредита и ее соответствие текущей кредитной политике бан­ка, устанавливаются вид кредита, срок, источники возврата ос­новного долга и уплаты процентов.

Заявка поступает к кредитному работнику, который после ее рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим заемщиком — непосредственно с руководителем организации или его представителем. Эта беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущей ссуде: она позволяет кредитному инспектору не только выяснить многие важные детали кредитной заявки, но и составить психологический портрет заемщика, выяснить про­фессиональную подготовленность руководящего состава органи­зации, реалистичность его оценок положения и перспектив раз­вития организации.

При получении заявки на кредит банк должен изучить не только различные аспекты кредитной сделки, но и дать оценку пер­сональных качеств заемщика — руководителя фирмы. Оценивая личность клиента, банк акцентирует внимание на следующих мо­ментах: порядочность и честность, профессиональные способ­ности, возраст и состояние здоровья, наличие преемника (на случай заболевания и смерти), материальная обеспеченность.

Банк не должен предоставлять кредит организации, руководство которого не заслуживает доверия, и если имеются сомнения в том, что заемщик будет строго придерживаться условий кредитного соглашения. Если клиент ранее получал ссуду в этом банке или он имеет депозитный счет, это существенно повышает его шансы на получение кредита.

Руководитель организации в идеале должен быть среднего возврата, иметь хорошую профессиональную подготовку и достаточный опыт в представляемой им сфере коммерческой деятельности.

Банк особенно внимательно должен следить за тем, имеет ли фирма обязательства перед другими кредитными организациями. Например, если здания, которыми владеет фирма, уже заложены, это серьезно подрывает ее платежеспособность.

Очень важным является изучение репутации заемщика и его кредитной истории. На основании анализа представленных клиентом документов, рассчитанных коэффициентов платежеспособности и кредитоспособности производится оценка возможности клиента вернуть кредит в срок. Осуществляется анализ и оценка вторичных источников погашения кредита, т.е. обеспечения, а также оценивается качество кредита в целом.

На втором этапекредитный инспектор, который по итогам предварительного собеседования, продолжает работу с клиентом, должен провести углубленное, тщательное исследование финансового положения заемщика по оценке его кредитоспособности с использованием различных методик. Для проведения этой работы и принятия решения о возможности предоставления кредита клиента требуются определенные документы (табл. 5.3).

Это один из самых важных этапов процесса кредитования, по­скольку он позволяет с достаточной степенью точности оценить способность заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степень риска, который банк считает возможным взять на себя, размер кредита и условия его предоставления. На этом этапе в работу включаются такие службы бан­ка, как служба безопасности, юридический отдел, экономиче­ский отдел, а также при необходимости отдел ценных бумаг, ва­лютный отдел и другие.

Юридический отдел проводит правовую экспертизу предостав­ленных клиентом документов, осуществляет проверку права соб­ственности на предмет залога, проверку правоспособности и дееспособности заемщика, рассматривает условия гарантийного пись­ма, договора поручительства и договора страхования.

Служба безопасности осуществляет проверку личности заемщика — физического лица, наличие государственной регистрации юридического лица, дает заключение о надежности заемщика.

Для целей повышения защищенности кредиторов и заемщи­ков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эф­фективности работы кредитных организаций служит бюро кредитных историй, функцией которого является формирование, обра­ботка, хранение и раскрытие информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита).

Бюро кредитных историй — юридическое лицо, зарегистриро­ванное в соответствии с законодательством Российской Федера­ции, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных ис­торий, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопут­ствующих услуг.

Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет:

• пользователю кредитной истории — по его запросу;

• субъекту кредитной истории — по его запросу для ознакомле­ния со своей кредитной историей;

• в Центральный каталог кредитных историй — титульную часть
кредитного отчета;

• в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его произ­водстве, а при наличии согласия прокурора в органы предвари­тельного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, — дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.

Кредитные организации обязаны представлять необходимую имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector
×
×