Webbc.ru

Веб и кризис
50 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Основание возникновения кредита

Понятие и виды обязательства. Основания возникновения и способы обеспечения исполнения обязательств

Обязательство в гражданском праве представляет собой правоотношение, в силу которого одно лицо (должник) обязано в пользу другого лица (кредитора) совершить определенное действие (выполнить работу, оказать услугу, передать имущество, уплатить деньги и т. д.), либо воздержаться от совершения определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Стороны обязательства — должник и кредитор — могут быть представлены как одним, так и несколькими лицами.

Виды обязательств.

Классифицировать обязательства можно по различным основаниям.

1. По основаниям возникновения выделяют договорные и внедоговорные обязательства, возникающие из административных актов.

Договорные обязательства — такие правоотношения, которые возникают на основе договора.

Внедоговорные обязательства — правоотношения, которые формируются на основании других юридических фактов. Как правило, нормы, которые регулируют внедоговорные обязательства, нельзя применить при регулировании отношений, возникающих из договорных отношений.

2. В зависимости от распределения прав и обязанностей между сторонами обязательства делят на односторонние и взаимные (двухсторонние).

Односторонние обязательства — правоотношения, при которых у одной стороны имеется только право, у другой — только обязанность (например, договор займа).

Взаимные (двухсторонние) обязательства — такие правоотношения, при которых у каждой стороны по обязательству имеется и право и обязанность.

3. По количеству прав и обязанностей у сторон обязательства делятся на простые и сложные.

Простые обязательства — правоотношения, где у одной и другой стороны имеется одно право и одна обязанность.

Сложные обязательства — правоотношения, где у каждой из сторон имеется более одного права и одной обязанности.

4. В зависимости от степени предмета их исполнения обязательства бывают альтернативные и факультативные.

Альтернативное обязательство — такое обязательство, в силу которого должник обязан совершить одно из нескольких предусмотренных законом или договором определенных действий, например, выплатить определенную сумму денег или выполнить работу. Право выбора действий принадлежит должнику.

Факультативное обязательство — такое обязательство, в силу которого должник обязан совершить определенные действия, но ему предоставляется право замены — вместо этого действия он может совершить другое, причем кредитор вправе требовать совершения только первого действия.

В альтернативном обязательстве эти два предмета являются главными, а в факультативных обязательствах — одно главное обязательство, другое является дополнительным или факультативным.

5. В зависимости от субординации различают главные и дополнительные обязательства.

Дополнительное обязательство характеризуется неразрывной связью с главным обязательством, зависит от главного обязательства и следует за ним. Например, главное обязательство — кредитный договор, а дополнительное — соглашение о залоге с банком. С прекращением главного обязательства прекращается дополнительное.

6. В зависимости от связи с личностью сторон различают:

— обязательства строго личного характера (например, написание картины, романа и т.д.);

— обязательства имущественного характера.

7. В зависимости от целевой направленности существуют:

— обязательства, направленные на передачу имущества;

— обязательства, направленные на выполнение работ (например, подряд);

— обязательства, направленные на оказание услуг (например, хранение, обучение);

— обязательства, направленные на уплату денежных средств.

Основаниями возникновения обязательств могут являться:

— договоры и иные сделки, не противоречащие законам;

— акты государственных органов и органов местного самоуправления, если они предусмотрены законами в качестве оснований возникновения обязательств;

— судебные решения, устанавливающие гражданские права и обязанности;

— приобретение имущества по основаниям, предусмотренным законом;

— создание произведений науки, искусства, литературы, изобретений и иных результатов интеллектуальной деятельности;

— причинение вреда другому лицу;

— иные действия граждан и юридических лиц;

— события, с которыми законы и правовые акты связывают наступление гражданско-правовых последствий и др.

Обязательства должны исполняться надлежащим образам в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

ногда исполнение обязательства возлагается должником на третье лицо (не поименованное в договоре). Однако ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства в этом случае несет сам должник.

Очевидно, что неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником влечет неприятные последствия для кредитора. Чтобы предотвратить или хотя бы уменьшить размеры таких негативных последствий, используются различные способы обеспечения исполнения обязательств.

Обеспечение исполнения обязательств — это предусмотренные законом или договором специальные меры, направленные на понуждение должника к исполнению обязательства под угрозой имущественных потерь. Таким образом устанавливается дополнительная защита прав кредитора вне зависимости от возникновения или отсутствия у него убытков.

Указанные меры (или способы) формируют особое обязательственное правоотношение, главной чертой которого является его акцессорный (дополнительный) характер. Это связано с тем, что так называемое обеспечительное обязательство с момента возникновения находится в прямой зависимости от основного.

Данная обусловленность проявляется в следующих случаях:

1) в принципе следования, например, при переходе прав кредитора к другому лицу, в частности, при уступке прав требования по основному обязательству (ст. 384 ГК);

2) недействительность основного обязательства одновременно указывает и на недействительность обеспечивающего обязательства. И наоборот, если недействительно условие о залоге, задатке, поручительстве или ином способе обеспечения исполнения обязательств, то это обстоятельство не влечет потерю юридической силы основного обязательства (п. 2, 3 ст. 329 ГК);

3) с прекращением основного обязательства, как правило, прекращается и обеспечительное обязательство (ст. 352, 367 ГК и др.). Исключение составляют — последующий залог (ст. 342 ГК) и некоторые другие случаи.

Основные способы обеспечения исполнения обязательств:

а) неустойка как дополнительно возникающая обязанность у должника выплатить штраф, то есть определенную денежную сумму, в случае нарушения обязательства (ст. 330-333 ГК);

б) залог — отношение, по которому любое не изъятое из гражданского оборота имущество передается одной из сторон договора (должником) другой стороне (кредитору) с целью удостоверения серьезности своих намерений по исполнению обязательства (ст. 334-358 ГК);

в) поручительство — отношение, в котором исполнение обязательства наряду с должником принимает на себя третье лицо (ст. 361-367 ГК);

г) задаток — денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения (ст. 380, 381 ГК).

д) банковская гарантия — соглашение, по которому кредитная или страховая организация по просьбе должника дает письменное обязательство уплатить кредитору денежную сумму по представлению кредитором требования о ее уплате (ст. 368-379 ГК);

е) удержание вещи должника до момента исполнения им своего обязательства (ст. 359, 360 ГК).

Однако этот перечень не является исчерпывающим. Законом или договором могут быть предусмотрены и другие меры обеспечения.

К подобным мерам, указанным в самом законе, можно отнести:

— ответственность собственника перед кредиторами казенного предприятия или учреждения (п. 5 ст. 115, п. 2 ст. 120 ГК);

— право кредитора требовать государственной регистрации договора в случае уклонения контрагента от ее регистрации (п. 3 ст. 165 ГК), в частности, при купле-продаже недвижимости и в других случаях.

Примерами, когда меры по обеспечению исполнения обязательств возникают в соответствии с договорами, являются следующие:

— перенос бремени содержания имущества, риска гибели либо случайного повреждения имущества на временного владельца или пользователя (ст. 210, 211 ГК);

— внесение спорной денежной суммы в депозит должника и др.

Выбор оптимального способа зависит от конкретной ситуации, требующей обеспечения своевременного и надлежащего исполнения обязательств. Сравнительная характеристика способов обеспечения обязательств, которые могут применяться в предпринимательской деятельности, приведена в таблице 5.1.

Таблица 5.1 Сравнительная характеристика способов обеспечения исполнения обязательств

Основание возникновения кредита

Кредиты – одна из самых известных современному человеку финансовых сделок. Так или иначе, этот термин понятен каждому. Отношение к кредитам у всех разное: есть ярые противники, есть и фанаты, готовые брать в кредит всё. Но никто не станет спорить, что кредит является двигателем современной экономики и финансовой системы всего мира. Рассмотрим, что такое кредит, откуда и почему он возник.

Кредит (лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) или кредитные отношения — общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др.) (1)

Понятие «кредит» существует на протяжении тысяч лет. Кредитные отношения в процессе своего становления видоизменялись в связи с изменением общественно-экономических отношений и прошли несколько этапов: зарождение, становление и регулирование.

Необходимость в кредитных отношениях стала появляться еще в момент начала разделения общества на бедных и богатых в период первобытной общины. В руках одних были сосредоточены финансовые средства, у других ощущалась их нехватка.
На первых этапах «кредитования» кредитор не зарабатывал на том, что давал в долг, это была вынужденная мера, так как у более бедных была жизненная необходимость брать в долг, у них не хватало зерна и продуктов питания, они брали в долг в надежде, что на следующий год их урожай будет больше, и они смогут вернуть взятое. Наказанием за несвоевременную выплату кредита было лишение свободы, или рабство, где не отдавший долг был обязан трудиться на благо кредитора, только позднее компенсация за оказанную услугу стала имущественной (материальной). (2)

Читать еще:  Сущность принципы и формы кредитования

Первым этапом — зарождением кредитных отношений можно считать кредитные отношения, появившиеся на этапе перехода от натурального хозяйства к товарному. С появлением денег возникают более сложные кредитные отношения — продажа товаров с отсрочкой платежа.

Несовпадение периодов производства и обращения различных товаров, сезонные условия их производства и реализации приводили к тому, что одним производителям приходилось покупать товары у других еще до продажи собственных товаров. Поэтому покупатель становился заемщиком, а продавец — кредитором. Появились простейшие формы коммерческого кредитования.

Развитие общественного разделения труда и появление частной собственности в период разложения натурального хозяйства послужили толчком к значительной имущественной дифференциации, которая привела к появлению ростовщичество. Оно сыграло значительную роль в становлении кредитных отношений.

Появление денег и последовавшее за этим развитие денежного обмена стали основой перехода к денежной форме ростовщичества.

По свидетельству греческого историка Плутарха, в Древней Греции в XV-XI вв. до н.э. весь простой народ был в долгу у богатых, причем должники часто брали в долг деньги под залог самих себя, и за неуплату долгов многие были вынуждены продавать в рабство своих детей.

Характерной особенностью ростовщического кредита являлся чрезвычайно высокий уровень процента, который приводил к разорению многих товаропроизводителей вплоть до потери ими имущества и даже свободы.

Таким образом, ростовщический кредит оказывал значительное влияние на всю экономику и социальную жизнь античного общества.

Широкое распространение кредитных отношений привело к зарождению банкирского промысла. Первоначально он возник как дополнительное занятие менял, которые обменивал монеты различных городов и государств. Наряду с торговлей деньгами менялы постепенно перешли к приему на хранение денег, их переводу по поручению клиентов, стали заниматься кредитованием под залог домов и земель.

Особым видом кредитования в античном мире были морские торговые кредиты. Заемщиками выступали купцы, но зародившийся банковский промысел по своей сути был ростовщическим.

Второй этап исторического развития кредитных отношений — их становление. На данном этапе произошло дальнейшее развитие товарного кредитования. В средние века коммерческий кредит широко практиковался по всей Европе. Появились векселя, которые постепенно превратились в инструменты коммерческого кредита (векселя становятся средством оплаты).

На данном этапе возникли новые формы кредитных отношений — отношения с участием посредника. Возродился и стал набирать силу банковский промысел.

В большинстве европейских стран в период с конца XVII в. в течение полутора веков появились акционерные и крупные банки, что означало ликвидацию монопольного положения ростовщичества и создание национальных кредитных систем, отвечающих интересам развития промышленности и торговли.

Третий этап исторического развития кредита — переход к регулируемым кредитным отношениям. основным признаком которого является всеохватывающий характер кредитных отношений.

Кредитные отношения глубоко проникают в денежное обращение, сферу производства и потребления, международные отношения.

Все хозяйствующие субъекты: население, государство — становятся одновременно заемщиками и кредиторами.

Международная торговля практически полностью опосредована кредитными сделками.

С появлением кредитных карт повседневная купля-продажа товаров приобретает кредитный характер.

Получают развитие различные специализированные кредитно-финансовые институты: сберегательные банки, сберегательные ассоциации, кредитные союзы. (3)

Важная характеристика современного этапа развития кредитных отношений — регулирование кредитных отношений государством и центральным банком. Они регулируют денежное обращение, осуществляют меры по развитию кредитно-банковской сферы.

В современных условиях кредитные отношения имеют исключительное значение для развития экономики и общества в целом. Это важно помнить при рассмотрении любых финансовых проблем.

letov-kredit.ru

Основания возникновения ипотеки: в силу закона или в силу договора

Библиографическое описание: Горшенина М. В. // Молодой ученый. — 2012. — №10. — С. 216-217.

Слово ипотека воспринимается по-разному. Для кого-то это далёкое от реальности понятие, для кого-то несбыточная мечта, а кому-то уже довелось воспользоваться данным видом финансирования недвижимости.

Понятие обязательства и его виды

В гражданском и торговом обороте его многочисленные участники — физические и юридические лица обмениваются материальными ценностями, деньгами, возмещают убытки, причиненный имущественный и моральный вред, переуступают друг другу права, координируют свое поведение в предпринимательской, производственной и иной деятельности. Все многообразие отношений, возникающих в подобных случаях, описывают одним термином «обязательственные правоотношения», которые при всем их внешнем различии обладают некоей юридической общностью, позволяющей систематизировать эти отношения, выявляя их характерные признаки.

Основания возникновения обязательства по кредиту

Основаниями возникновения обязательств являются юридические факты:

Договоры — взаимные соглашения сторон, как предусмотренные законодательством, так и не предусмотренные, но не противоречащие ему.

Односторонние сделки — когда субъект гражданского права путем одностороннего волеизъявления распоряжается своим субъективным правом либо возлагает на себя субъективную обязанность, например, составление завещания, публичное обещание награды.

Статья 819

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Основания возникновения обязательства по кредиту

Основаниями возникновения обязательств признаются определенные юридические факты или их совокупность (юридические составы), с наступлением которых нормы права связывают возникновение установление обязатель- -340-

ственного правоотношения между управомоченным и обязанным лицом. Обязательства возникают из договора, иных правомерных действий, а также иных оснований, не противоречащих закону.

Основания возникновения обязательств

Как и другие правоотношения, обязательства возникают из различных ЮФ, называемых в ОП основаниями возникновения обязательств (ст.307). Необходимо знать, что при отсутствии какого-либо из оснований, прямо предусмотренных ГЗ, обязательственных правоотношений не возникает, т.к. не все появляющиеся в реальной жизни факты или ситуации имеют обязательственно-правовое значение (создание «объекта ИС» или приобретение ПС на имущество по давности владения).

Значение правовой природы кредитных обязательств в механизме правоприменения Value of the Legal Nature of Credit Obligations in the Right Application Mechanism Текст научной статьи по специальности — Государство и право

Введение. В настоящее время возрастает роль кредитных отношений и их важнейшего компонента – кредитных обязательств в экономике и финансовой системе Российского государства, удовлетворении потребностей граждан, что обусловливает социальное значение кредитной деятельности. Существует объективная необходимость исследования правовой природы кредитного договора и отражения ее элементов юридической наукой, поскольку неполнота теоретических исследований отражается на технике правоприменения.

Основания возникновения обязательств

Источником обязательства служат основания возникновения обязательств. Это те юридические факты, которые порождают рассматриваемое относительное гражданское правоотношение. Они устанавливаются п. 2 ст. 307 ГК РФ. Это договор, причинения вреда и иные основания, указанные в ГК РФ. Фактически указанная норма Кодекса делает отсылку к п. 1 ст. 8 ГК РФ, согласно которому гражданские права и обязанности возникают:

1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему;

2) из актов государственных органов и органов местного самоуправления, которые предусмотрены законом в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей;

3) из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности;

4) в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом;

5) в результате создания произведений науки, литературы, искусства, изобретений и иных результатов интеллектуальной деятельности;

6) вследствие причинения вреда другому лицу;

7) вследствие неосновательного обогащения;

8) вследствие иных действий граждан и юридических лиц;

9) вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

Сущность кредита и его возникновение

Слово «кредит» происходит от латинского «creditum» – ссуда, долг, доверие.

Кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости в денежной форме. Это движение предполагает передачу денежных средств (ссуды) на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности.

Кредитэто форма движения ссудного капитала. При помощи кредита свободные денежные средства граждан, предприятий и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который за плату предоставляется во временное пользование. Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются свободные денежные средства, на других – возникает потребность в них.

Кредит – это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и/или физическими лицами о займе или ссуде. Кредитор предоставляет заемщику деньги или имущество на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости и, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента.

В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой.

Читать еще:  Кредитная ставка в японии

С помощью кредита облегчается процесс перелива капитала из одной отрасли в другую. Ссудный капитал перераспределяется между различными отраслями с учетом состояния рынка в те сферы, которые обеспечивают получение наиболее высокой прибыли и являются приоритетными с точки зрения общенациональных интересов государства.

Кредит оказывает влияние на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту процесс превращения прибыли в дополнительные производственные фонды происходит более быстро.

Кредит возник не в сфере производства продуктов, а в сфере обмена. Конкретной экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступает кругооборот и оборот средств (капитала).

На первой стадии денежная форма переходит в производительную: за счет денежных средств приобретаются средства производства.

На второй стадии создается готовый продукт или товар. Производительная форма переходит в товарную; к стоимости средств производства здесь присоединяется вновь созданная стоимость.

На третьей стадии реализуется готовая продукция. Товарная форма переходит в свою начальную денежную форму с некоторым приращением в виде чистого дохода. Денежные средства, полученные после реализации продукции, вновь расходуются: приобретаются новые средства производства, сырье и материалы, выплачивается заработная плата.

Происходит постоянный кругооборот капитала.

В процессе кругооборота и оборота капитала образуются приливы и отливы денежных средств, колебания потребности в ресурсах и источниках ее покрытия. На базе неравномерности кругооборота и оборота капитала естественным становится появление отношений, которые устраняют нестыковку между временем производства и временем обращения средств, разрешают относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью их использования в народном хозяйстве. Таким отношением является кредит.

Кредитные отношения отличаются от денежных:

· участием денег и кредита в самом процессе отсрочки платежей.

Если в денежных отношениях участвуют продавец и покупатель, при этом стоимость в товарной форме переходит в денежную, то в кредитных отношениях действуют кредитор и заемщик, между которыми возникают отношения по поводу движения и возврата стоимости.

Деньги выполняют функции: меры стоимости, средства обращения, средства накопления и сбережения, средства платежа, мировых денег.

Кредит выполняет функции: перераспределительную, замещение реальных денег кредитными.

Деньги при платежах в рассрочку проявляют свою суть в момент оплаты обязательств, т. е. на втором этапе, тогда как кредит как экономическая категория – на самом этапе отсрочки.

Определяя сущность кредита, различают три следующих элемента:

Субъекты кредитных отношений:

· кредитор, который предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления и заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов;

· заемщик, который получает ссуду и обязуется ее возвратить к оговоренному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент.

Объект кредитных отношений – это ссуженная стоимость.

Ссудный капитал – денежный капитал, обособившийся от промышленного, имеющий особую форму движения и обладающий определенной спецификой. Ссудный капитал – это собственность, владелец которой продает заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное владение, ссудная стоимость выступает в качестве своеобразного товара, потребительная стоимость которого определяется способностью приносить заемщику прибыль.

Единственным источником образования ссудного капитала выступают временно свободные денежные средства государства, юридических лиц и населения, на добровольной основе передаваемые финансовыми посредниками для последующей капитализации и извлечения прибыли.

Ссудный процент. Это своеобразная цена ссуженной стоимости, передаваемой кредитором заемщику во временное пользование с целью ее производительного потребления.

Назначение кредита

Кредит предназначен для того, чтобы:

· сократить время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей;

· получить возможность приобрести дорогие вещи, предметы, ценности;

· увеличить ресурсы предприятия, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей;

· кредит могут использовать предприятия всех форм собственности, а также государство, правительство и отдельные граждане.

Источники кредита

Источниками ссудного капитала могут быть:

1) высвобождающиеся из кругооборота денежные средства:

· средства, предназначенные для восстановления основного капитала (т. е. амортизационный фонд);

· часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, материалов;

· капитал, временно свободный в период между поступлением денежных средств от реализации товаров и выплатой заработной платы.

2) денежные доходы и накопления личного сектора;

3) денежные накопления государства, размеры которых определяются масштабами государственной собственности к доле валового национального продукта.

Вместе с тем кругооборот и оборот капитала еще не в полной мере объясняет объективную необходимость кредита. Неравномерность кругооборота и оборота лишь характеризует факт высвобождения средств в одном звене и наличия потребности в них на другом участке; в кругообороте и обороте, следовательно, заложена возможность возникновения кредитных отношений.

Для того чтобы возможность кредита стала реальностью, нужны определенные условия:

1) участники кредитной сделки – кредитор и заемщик – должны выступать как юридически самостоятельные субъекты;

2) кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика.

Принципы кредита

Кредитные отношения в экономике базируются на опреде­ленной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на начальных этапах разви­тия кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодатель­ствах. Сущность кредита проявляется в принципах кредитования. Принципы кредитования – это основополагающие условия, на которых выдается кредит заемщику.

Основные принципы кредита:

· целевой характер кредита.

Срочность кредита предполагает, что возвращать заемщику сумму ссуды следует в строго отведенный срок, установленный кредитным договором. Нарушение срока возврата кредита является для кредитора основанием применить к заемщику экономические санкции в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке – предоставление финансовых требований в судебном порядке. Выполнение срока для заемщика – это гарантия получения кредита. Срок, на который выдается кредит, оговаривается в кредитном договоре.

Принцип возвратности кредита заключается в необходимости своевременного возврата средств кредитору после завершения их использования в хозяйстве заемщика. В случае невозврата кредита в срок на заемщика налагаются штрафные санкции. Заемщик не может распоряжаться полученным кредитом как своим собственным капиталом. Кредит возвращается в тот момент, когда высвободившиеся средства дают возможность заемщику вернуть денежные средства, полученные во временное пользование. Процесс возврата важен и для кредитора, и для заемщика.

Обеспеченность кредита – необходимая защита имущественных интересов кредитора от возможного нарушения заемщиком принятых в договоре обязательств. Обеспеченность кредита означает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности и недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат кредита произойдет в определенный срок. Давая ссуду, кредитор проверяет ликвидность предоставленного в залог имущества. Основными видами обеспечения являются залог, гарантия, поручительство, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

Платность кредита выражает необходимость оплаты заемщиком права на использование кредитных ресурсов. Определяя цену кредита, кредиторы учитывают такой фактор, как стабильность денежного обращения в стране, прежде всего темп роста инфляции. Чем выше темпы роста инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы, из-за обесценения денег. Принцип платности кредита означает, что каждый заемщик должен внести кредитору определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. Реализация этого принципа на практике чаще всего осуществляется через механизм банковского процента.

Дифференцированность кредита применяется кредитором к разным категориям заемщиков. Кредитор может разделить заемщиков, исходя из индивидуальных интересов, в зависимости от обеспеченности, использования ссуд и т. д., применяя к каждой группе дифференцированные условия кредитного договора. Дифференцированность кредитования означает, что кредиторы не должны однозначно подходить к клиентам, претендующим на получение кредита. Кредит должен предоставляться только тем хозяйствующим субъектам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности. Оценка кредитоспособности хозяйствующих субъектов, желающих получить кредит, проводимая кредиторами до заключения кредитных договоров, дает им возможность предопределить соблюдение заемщиками принципа срочности кредитования. Дифференциация кредитования, исходя из кредитоспособности заемщиков, препятствует покрытию их потерь и убытков за счет кредита и служит необходимым условием его нормального функционирования на основах возвратности и платности.

Целевой характер кредита используется для большинства – кредитных отношений. Он выражает необходимость целевого использования средств кредитора. В кредитном договоре оговаривается цель использования полученной ссуды. С помощью такого условия кредитор не только контролирует соблюдение кредитного договора, но и также получает уверенность в возвращении ссуды и процентов. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафных санкций.

Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Принципы кредитования представляют собой основу системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.

Читать еще:  Принципы кредитования мвф

Функции кредита

Кредит выполняет следующие функции:

29. Понятие кредита и необходимость его появления.

29. Понятие кредита и необходимость его появления.

Относится к числу важнейших категорий экономич науки, активно изучается практически всеми ее разделами. Как экономическое явление играет уникальную роль как в хозяйственном обороте, национальной и международой экономике, так и в жизни всего общества.

«Кредит» – от латинск creditum – ссуда, долг. Многие экономисты связывают его с credo – верю. В кредите видят долговое обязательство, связанное с доверием одного человека другому. Однако, доверие не является экономическим существом кредита, хотя и играет значительную роль. Для кредита необходимы серьёзные экономические причины, основания.

Кредит возникает в той сфере хозяйственной жизни, где встречаются хозяйствующие субъекты и происходит перемещение общественного богатства из рук в руки на свободной и добровольн ой основе. Простейшая форма кредита – в условиях разложения натуральн и становления товарного хозяйства: один человек не обменяет свой товар на товар другого, а просто передаёт его ему при условии, что через некотор время тот также передаст ему свой товар. (Т.е., обмен происходит не здесь и сейчас, а по принципу ты мне овцу сейчас, а я тебе топор через неделю). Такая форма обмена может существать только при желании, согласии и заключенном соглашении обеих сторон.

После появления денег вместо встречного товара передается платеж в виде денег – денежный эквивалент. => Новая функция денег, как средства платежа. Можно наоборот – сначала деньги, потом – товар => это либо предоплата, либо аванс. Один и тот же хозяйствующ субъект в одних сделках – заёмщик, в других – кредитор. Такое кредитование носит взаимный характер.

Производство у различн хозяйствующих субъектов различ-ся во времени => необходимо появление разделенного во времни обмена и товарного обращения => на их основе возникают кредитн отношения. В их рамках – встречные обязательства => тесная взаимозависимость товаропроизводителей => если кто-то кого-то подведёт, пострадает исполнение долговых обязательств по всей цепочке кредитных отношений.

При появлении торговли и купеческого капитала кредит получает дальнейшее укрепление, т.к. купцы в основном приобретали и продавали свои товары с отсрочкой платежа (подробнее смотри Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учеб-метод. пособ. – М: Финансы и статистика, 2006).

Исходн форма кредита – коммерческий – предоставление товарных форм общественного богатства на условиях встречной передачи эквивалентов в установленный срок в будущем (встречное перемещение эквивалентов в рамках разновременного обмена благ). Т.к., при данном кредите передача товаров или денег и встречн перемещение их эквивалентов, т.е. замещение эквивалентов, разделены во времени, то это кредитование можно определить как взаимное замещающее кредитование (заимствование).

Вексель – долговые расписки, предаваемые покупателем продавцу при получении кредита, возникшие на базе коммерческого кредита.

Также широкое распространение получили товарные кредиты. В долг брался некоторый товар с условием возврата через некоторое время такого же количества этого товара (не этого же, а такого же, обладающего теми же родовыми признаками).

Возврат кредита– погашение кредита и связанного с ним долгового обязательства путем встречной передачи его эквивалента в будущем. Возвратная форма кредита– денежный и товарный кредиты.

Важнейшее условие и мотив кредитной сделки – возможность как вернуть деньги, так и получить материальную выгоду (процент).

Денежный (товарный) кредит – предоставление особых форм общест богатства (определенных родовыми признаками) на услових возврата их эквивалента по истечении срока, определяемого сторонами, как правило с уплатой процента (подробнее смотри в книге Шевчук Д.А. Корпоративные финансы. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008). Это взаимное возвратное кредитование.

Общие признаки коммерческого и денежного кредита:

неодновременный (разновременный) характер встречных движений материальных благ как экономич основание появления кредитн отношений.

– они появляются на основе односторонней передачи блага у другой стороны особого заемного обязательства, оформленного договором или векселем.

– долг гасится путем возврата товарн или денежного эквивалента по истечении установленного срока.

Коммерческий кредит в ходе промышленн революции уступает своё место денежному кредиту. Это происходит вследствие развития промышленности и связи денежн кредита с ней, а коммерческого – с куплей-продажей товаров. Единство производства и обращения – кругооборот (оборот) промышленного капитала (подробнее смотри в книге Д.А. Шевчук. Источники финансирования бизнеса. – М.: Финансовая газета, 2008). В процессе кругооборота и оборота промышленного и торгового капиталов происходит высвобождение денежных средств. Причины образования временно свободных денежных средств:

1.характер оборота основного капитала. Средства амортизационного фонда, которые существуют для обновления основного капитала, являюся временно свободными, «выпадают» из оборота.

2.характер оборота оборотного капитала. Почти всегда сущесвует несовпадение в сроках между реализацией готовых товаров и закупкой новых элементов оборотного капитала для продолжения процесса производства (сырья, топлива и т.д.).

3.необходимость капитализации части прибыли. Накапливаются в течение длительного периода времени средства для покупки новой техники и т.п.

Кругооборот промышленного и торгового капитала приводит к образовагниювременно свободн денежных средств. Они необходимы для:

1) обеспечении потребности хозяйствующ субъектов в дополнительном оборотном капитале.

2) обеспечениея потребностей хозяйствующих субъектов в дополнительном основн капитале.

Объективная необходимость кредита вытекает из потребности согласования интересов кредитора и заемщика, связанных с высвобождением (извлечением) денежных средств из кругооборота капитала кредитора, их вовлечением в кругооборота капитала заемщика ипоследующим возвратом кредитору с выплатой процента.

Вследствие различия в кругооборотах капитала, потребности и возможности каждой отдельной пары кредитор-заёмщик не всегда совпадают (подробнее смотри в книге Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Макроэкономика: Конспект лекций. – М.: Высшее образование, 2006).

Более развитая форма кредитования – облигация. Это ценная бумага, кот дает право её владельцу получить от заёмщика, выпустившего облигацию, в предусмотренный условиями её выпуска срок номинальную стоимость облигации. Условиями её выпуска может оговариваться получение определенного процента. Или же она может продана со скидкой, а погашаться – по полной номинальн стоимости.

Банковская форма кредитования – двустороннее возвратноекредитование (заимствование). Банки оперируют чужими деньгами, передают в кредит средства, ранее полученные как кредиты.

Источники временно свободных средств, появившиеся в результате развития хозяйства:

1.часть поступлений денежных средств в государственный и местный бюджеты.

2.личные доходы населения, предназначенные для сбережения.

3.денежные доходы предпринимателей и высокооплачиваемых слоев населения.

4.с развитием банков и ростом их активности увеличивается получаемая ими прибыль, большая часть которой направляется на увеличение кредитования.

Банки призваны устранить несоответствие между временем образования, размерами, и сроками существования временно свободных денеж седств и потребностями в них населения, хозяйствующ субъектов и государства.

С помощью банковского, коммерческого и денежного кредитов решается важная экономическая задача: согласование интересов предпринимателей, государства и населения, связанных с ниаболее эффективным использованием постоянноно высвобождающихся денежных средств и товарных ресурсов для нужд развития хозяйства и общества в целом.

Кредит – передача материальных благ на условиях получения по истечении определённого срока их эквивалентов в форме, установленной соглашением сторон. Кредитование – порядок, этапы исполнения кредита. Принципы кредитования – требования к организации кредитного процесса:

1. возвратность кредита (возврат эквивалента кредитору).

2. срочность кредита (возврат эквивалента в определенный срок).

3. платность кредита (большинство кредитных сделок возмездные – уплата процента). Этот принцип отражает двойственную стимулирующую функцию кредита:

– % является мотивом кредитору для предоставления кредита и ведет к наиболее полному использованию всех временно свободных средств.

– % является важным стимулом заёмщику наиболее прибыльно вложить полученный кредит.

Ставка (норма) процента выступает в качестве цены кредита = отношение суммы годового дохода, полученного по кредиту, к сумме предоставленного кредита.

Цена кредита зависит от факторов:

1) динамика производства и обращения, определяющая потребность в кредитных ресурсах промышленного и торгового капиталов;

2) динамика денежн накоплений физических и юридических лиц, определяющая предложение временно свободных средств;

3) цикличность развития рыночной экономики, определяющая на макроэкономическом уровне совокупный спрос и предложение денежных ресурсов, а также возможности и размеры коммерческого кредитования;

4) денежно-кредитная политика ЦБ, осуществляющего через учетную политику регулирование спроса и предложения кредитов, а также условия рефинансирования коммерческих банков;

5) ситуация на международном кредитном рынке, определяющая возможность привлечения кредитов национальными государствами и их коммерческими банками.

4. обеспеченность кредита (защита интересов кредитора от нарушения условий кредита заемщиком – неустойки, залоги, удержание, поручительство, задаток и др).

5. целевой характер кредита (целевое использование средств, полученных от кредитора – в банк практике это установление конкретн целей выдаваемого кредита, установление банковского контроля за операциями заемщика по счетам).

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector
×
×