Webbc.ru

Веб и кризис
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Организация кредитной сделки

Этапы кредитной сделки;

Наиболее распространенной формой кредита является банковский кредит.

Банковские кредитные операции – это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения) во временное пользование денежных средств, их возврата и оплаты. Кредитные операции делятся на активные и пассивные. В первом случае банк является кредитором, то есть стороной, дающей кредит, ссужающей деньги и размещающей их в форме кредитов. Во втором случае банк является дебитором, то есть стороной берущей кредит и принимающей денежные средства в форме депозитов (вкладов). И активные, и пассивные кредитные операции предполагают возникновение кредиторской и дебиторской задолженности и выступают в виде ссуд и займов (депозитов).

Предметом кредитных операций является кредит или ссуда, как определенная сумма денег, которая выдается, или получается, возвращается, оплачивается.

Организация кредитного процесса – это наличие инструктивных и методических документов, регламентирующих выдачу, сопровождение и гашение ссуд; определение требований к заемщику; наличие системы контроля обоснованности ссуды и реальности источников ее погашения; делегирование полномочий по принятию решений о выдаче ссуды; установление лимитов кредитования; организация аналитической работы; информация о клиентах и т. п.

Все эти вопросы находят отражение в кредитной политике банка.

Кредитная политика – это документ, который определяет стратегию и тактику банка в области кредитных операций. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Отсутствие, или невыполнение кредитной политики повышает банковский риск.

Кредитная политика в части стратегии включает в себя приоритеты, принципы и цели банка на кредитном рынке. Стратегия кредитной политики, как правило, определяется Советом директоров банка, который, в свою очередь, делегирует функции по ее практической реализации на более низкие уровни управления: Правление банка, Кредитный комитет, кредитный отдел (управление), конкретный работник (кредитный инспектор).

Кредитная тактика определяет:

финансовый и иной инструментарий, используемый банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок,

правила совершения кредитных операций,

порядок организации кредитного процесса,

уровень компетенции руководителей и сотрудников банка,

установление лимитов кредитования отдельным категориям клиентов,

предпочтительный круг клиентов-заемщиков,

нежелательный для банка контингент заемщиков,

управление кредитными рисками,

систему контроля за исполнение сделок,

организацию сопровождения кредитов и другие вопросы.

Таким образом, кредитная политика определяет общие предпосылки эффективной кредитной работы в банке и минимизации кредитного риска.

Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности.

Можно выделить следующие этапы кредитования:

рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком;

изучение кредитоспособности клиента и оценка риска по ссуде;

подготовка и заключение кредитного договора (соглашения);

Для получения кредита клиент представляет в банк заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и сроки ссуды, обеспечение ее возврата. К заявке должен быть приложен минимальный набор документов:

заявка на получение кредита;

нотариально заверенные копии учредительных документов;

свидетельство о регистрации предприятия;

нотариально заверенные банковские карточки с образцами подписей руководителя, главного бухгалтера и печати;

баланс на отчетную дату, заверенный в налоговой инспекции;

Бизнес-план и/или ТЭО проекта;

копии контрактов, договоров;

гарантии возврата ссуды.

Представленные в банк документы изучаются инспектором кредитного отдела. С заемщиком проводится интервью о предстоящей сделке, источниках погашения кредита, обеспечении возврата ссуды, связях клиента с другими контрагентами и банками. Беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущей ссуде, позволяет выяснить многие важные детали кредитной заявки и составить психологический портрет заемщика, выяснить профессиональную подготовленность руководителей предприятия, реалистичность его оценок положения и перспектив развития фирмы. Заявки, связанные с финансированием новых предприятий, не имеющих финансовых отчетов и другой документации, требуют изучения бизнес-плана и технико-экономического обоснования возврата ссуды. После первичного изучения документов и проведенной беседы кредитный инспектор должен принять решение: продолжать ли работу с данным клиентом, или ответить ему отказом. Если предложения клиентов расходятся в каких-то аспектах кредитной политики банка, то заявку следует отклонить. При этом необходимо аргументировано объяснить клиенту причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если кредитный инспектор принимает решение о возможности дальнейшей работы с клиентом, документы передаются юристам и другим специалистам банка в целях контроля за кредитными рисками и их минимизации. На их основе изучается кредитная история заемщика, определяется законность проводимой клиентом сделки, его имущественные права и другие вопросы.

Кредитоспособность заемщика отражает степень доверия банка к обязательству клиента возвратить кредит в соответствие с договором. Следует различать понятия кредитоспособности и платежеспособности клиента. Платежеспособность – это способность юридического или физического лица полностью и в установленный срок отвечать по своим долговым обязательствам. Кредитоспособность – это возможность погашения ссудной задолженности. То есть понятие кредитоспособности более узкое, чем платежеспособность. Следовательно, банку для принятия решения о выдаче ссуды клиенту достаточно убедиться в его кредитоспособности, не рассматривая вопрос в более широком аспекте. С другой стороны, если клиент платежеспособен, то он, естественно, и кредитоспособен. Существуют и другие отличия этих понятий. Предприятие свою задолженность (кроме ссудной) должно погашать, как правило, за счет выручки от реализации своей продукции (работ, услуг). Что же касается ссудной задолженности, то она помимо названного имеет еще три источника гашения:

выручка от реализации имущества, принятого банком в залог по ссуде,

гарантии другого банка и/или поручительства третьих лиц,

Следовательно, банк-кредитор может рассчитывать на полное или частичное погашение ссуды даже в том случае, если заемщик оказывается неплатежеспособным в обычном смысле этого слова. То есть заемщик может быть неплатежеспособным, но кредитоспособным.

Оценка финансового состояния клиента осуществляется различными методами:

на основе системы финансовых коэффициентов;

на основе анализа денежных потоков;

на основе анализа делового риска.

Каждый из названных методов дополняет друг друга. Если анализ делового риска позволяет оценить кредитоспособность клиента в момент совершения сделки только на основании одной ссудной операции, то система финансовых коэффициентов прогнозирует риск с учетом совокупного долга заемщика, сложившегося его финансового состояния и тенденций развития. Анализ денежного потока позволяет оценить не только кредитоспособность заемщика, масштабы деятельности, но и предельные размеры выдачи ссуды. Поэтому, как правило, три названных метода оценки финансового состояния заемщика используются в совокупности, дополняя друг друга.

Читать еще:  Минимизация кредитных рисков

При анализе кредитоспособности клиента используются, как данные финансовой отчетности, представленные предприятием, так и материалы, имеющиеся у других контрагентов. Сведения о потенциальном заемщике можно получить у банков и других финансовых учреждений, с которыми имел дело заявитель. Они могут представить материалы о размерах депозитов предприятия, непогашенной задолженности, своевременности платежей и другую информацию. Торговые партнеры могут сообщить данные о размерах предоставленного коммерческого кредита. Поставщики – о ценах и условиях поставки товаров. В процессе анализа кредитоспособности определяются статус заемщика, его финансовое положение, возможность погашения ссуды и выплаты процентов по ней.

При принятии решения о возможности дальнейшей работы с данным клиентом пакет документов с расчетами и аргументированными выводами всех специалистов банка передается на рассмотрение на кредитный комитет. На нем повторно проводится экспертиза документов и сделки и принимается коллегиальное решение о целесообразности, или нецелесообразности выдачи кредита данному заемщику. В случае принятия положительного решения с клиентом заключается кредитный договор. В нем предусматриваются:

сущность кредитной сделки;

сумма и срок предоставления кредита;

вид обеспечения возврата ссуды;

вид кредита и способ его предоставления;

права и обязанности заемщика;

права и обязанности банка;

порядок разрешения споров;

срок действия договора;

юридические адреса сторон.

После подписания кредитного договора и приложений к нему (график гашения ссуды график платежей, договор страхования, договор залога, поручительство, банковская гарантия, опись залогового имущества и т. д.) кредитная сделка приобретает юридическую силу. Денежные средства согласно условиям договора переводятся на расчетный счет клиента и/или иным образом поступают в его распоряжение.

Далее осуществляется сопровождение кредита. Оно включает начисление и взимание процентов, контроль за наличием и сохранностью предмета залога, классификация и реклассификация ссуд, формирование резерва на возможные потери по ссуде, оценка текущего финансового положения предприятия-заемщика, гашение ссуды в соответствие с условиями договора (графика) и другие.

Последняя стадия – возврат кредита и окончательный расчет по ссуде, списание резерва, возврат залога и другие мероприятия.

Банковские операции и сделки кредитных организаций — особенности и отличия

В статье рассмотрим банковские операции и сделки кредитной организации. Банки принимают участие в решении тех или иных финансовых вопросов, которые возникают у различных категорий граждан, и это в определенной степени определяется необходимостью сохранения денежных средств. Аккумулирование, вложение и размещение денег осуществляется с помощью банковских операций и других сделок кредитных организаций. Они отличаются друг от друга своими практическими и юридическими нюансами.

Банки и НКО

Есть две разновидности кредитных организаций: кредитные небанковские организации и банки. Первые имеют право на осуществление отдельных операций, которые предусматриваются на законодательном уровне в соответствии с лицензией, им предоставляемой. В настоящее время существует два вида НКО: инкассации и расчетные.

В банковской системе страны имеются также представительства и филиалы зарубежных банков. В ней отводится особое место банкам с государственным участием. Их уставной капитал частично содержит капитал государства, муниципального образования и субъекта РФ. К таким банкам относятся следующие: Сбербанк РФ, Внешэкономбанк, Внешторбанк, Россельхозбанк, Росэксимбанк. Особого законодательства, которое регулировало бы создание и функционирование таких банков, нет. Их деятельность определяется федеральными законами, отдельными для любого банка.

Рассмотрим подробнее, что такое банковские операции и сделки.

Список операций банков

У кредитной организации есть полномочия на совершение только банковских операций, определяющихся лицензией. На сегодняшний день в пятой статье Закона о банках приведен исчерпывающий список банковских операций, в число которых входят:

  • привлечение финансовых ресурсов клиентов на определенный срок и до востребования во вклады;
  • размещение за собственный счет, а также от своего имени привлеченных средств;
  • ведение и открытие счетов;
  • производство расчетов по поручению соответствующих категорий лиц по их банковским счетам, включая также банки-корреспонденты;
  • инкассация финансовых средств, расчетных и платежных документов, векселей и кассовое обслуживание соответствующих категорий лиц;
  • привлечение во вклады и дальнейшее размещение драгоценных металлов;
  • купля-продажа безналичной и наличной иностранной валюты;
  • выдача гарантий банка;
  • осуществление денежных переводов по поручению лиц физических, не открывая при этом счета в банке.

Этим не ограничиваются банковские операции и другие сделки.

Дополнительные компетенции кредитной организации

Помимо описанных выше операций в банках, у кредитной организации также имеются права на осуществление следующих сделок:

  • выдает поручительства за третьих лиц, которые предусматривают денежную форму исполнения обязательств;
  • получение права требования выполнения обязательств от третьих лиц в форме денежных средств;
  • процедуры с драгоценными камнями и металлами в соответствии с российским законодательством;
  • доверительное управление финансовыми средствами и другим имуществом по соглашению с юридическими и физическими лицами;
  • предоставление юридическим и физическим лицам сейфов или специальных помещений в аренду для хранения ценностей и документации;
  • лизинговые операции;
  • информационные и консультационные услуги;
  • другие сделки, соответствующие российскому законодательству.

Кредитная организация не обладает правом заниматься страховой, торговой и производственной деятельностью.

Разновидности банковских операций

Полный перечень всех банковских сделок и операций можно объединить в следующие группировки: активные, комиссионно-посреднические и пассивные. Рассмотрим каждую группу подробно.

Активные операции

Целью активных операций в коммерческих банках является размещение ресурсов. Собственные и примеченные денежные средства используются для ведения деятельности предпринимателей и кредитования клиентов.

Все виды банковских операций и сделок производятся в рублях. Если имеется специальная лицензия Банка России, то еще и в иностранной валюте. Операции совершаются по правилам, включая также правила их технического и материального обеспечения. Какие бывают банковские операции и сделки, знают не все.

Пассивные операции

Операции пассивные предназначены для привлечения ресурсов. В коммерческом банке таковыми являются:

  • формирование собственного банковского капитала;
  • прием депозитов (вкладов);
  • открытие и дальнейшее ведение клиентских счетов, включая банки-корреспонденты;
  • эмиссия ценных бумаг, таких как векселя, облигации, сберегательные и депозитные сертификаты;
  • получение кредитов межбанковского характера, включая также централизованные ресурсы;
  • евровалютные кредиты.

Отличие банковских операций от сделок

У отдельных терминов, описывающих деятельность банков, имеется схожий смысл. Однако их не всегда нужно отождествлять. Речь идет о двух базовых понятиях, которыми характеризуются функции кредитного учреждения. Основное отличие операции от сделки – разная степень участия в них.

Операции производятся только кредитно-финансовыми организациями без привлечения клиента, ему предоставляются только подтверждающие документы: чек, квитанция, выписка. Для их осуществления необходимо предварительное согласие человека либо представителя юридического лица. Сделка является взаимовыгодным сотрудничеством коммерческой структуры с клиентом, которая предполагает оговоренные заранее пункты договора относительно деятельности сторон и обоюдное согласие с ними.

Читать еще:  Обособленные подразделения кредитных организаций

Соотношение банковских операций и банковских сделок — в пользу первых.

Операции комиссионно-посреднические

Комиссионно-посреднические операции выполняются банком по поручению его клиентов за вознаграждение. Главными из них являются:

  • кассовые и расчетные операции;
  • операции брокеров с ценными бумагами;
  • трастовые операции;
  • гарантийные;
  • консалтинговые и информационные;
  • андеррайтинговые;
  • депозитные операции.

Важное место принадлежит расчетно-кассовому обслуживанию, обусловленному проведением банковских операций и сделок в иностранной валюте и в рублях.

Особенности лицензий, полученных коммерческими банками от ЦБ РФ

Коммерческий банк может образоваться в любых организационно-правовых формах, предусмотренных на законодательном уровне, однако чаще всего это ООО или АО. Схема управления во всех случаях является одинаковой. Высшим управленческим органом является общее собрание участников или акционеров, созываемое каждый год.

В общем, руководство деятельностью осуществляется Наблюдательным советом (Советом директоров), выполняющим указания акционерного собрания и несущим ответственность за результаты банковской деятельности. Функционирование Совета директоров возглавляет председатель. Текущей банковской деятельностью руководит или единоличный исполнительный орган, то есть директор, или одновременно коллегиальный и единоличный исполнительные органы (дирекция и правление банка).

Принципы функционирования коммерческих банков:

  • деятельность в рамках имеющихся ресурсов (здесь подразумевается выполнение расчетно-кассовых операций и предоставление кредита имеющимися ресурсами банка);
  • коммерческий банк полностью отвечает (в экономическом плане) за результаты собственной деятельности (полностью риск от банковских операций возлагается на банк, обладающий полной свободой в привлечении средств и размещении мобилизованных ресурсов);
  • рыночные отношения с клиентами (при выборе клиентского обслуживания банк опирается на критерии риска и прибыльности);
  • регулирование деятельности банка ЦБ РФ может быть возможным лишь посредством экономических методов косвенного характера (не прямыми административными); непрерывный надзор за функционированием коммерческих организаций со стороны ЦБ РФ производится через совокупность экономических нормативов и иных норм.

Банковские операции и сделки банка России, соответствующие закону, могут быть произведены исключительно на основании выданной ЦБ РФ лицензии.

Разновидности лицензий

Сформированному банку могут быть выданы следующие типы лицензий:

  • на производство банковских операций с финансовыми средствами в виде рублей;
  • на производство банковских операций с финансовыми средствами в виде иностранной валюты;
  • на распределение драгоценных металлов, а также привлечение во вклады.

Тому банку, с момента регистрации которого уже прошло как минимум два года, могут выдаваться такие лицензии, как:

  • на привлечение финансовых средств во вклады юридических и физических лиц;
  • на привлечение финансовых средств в соответствующие категории лиц, как в рублях, так и в иностранной валюте;
  • лицензия генеральная, выдача которой возможна банком, который имеет лицензию на производство всех банковских операций с ресурсами в иностранной валюте и рублях, и выполняет требования к величине капитала, установленного ЦБ РФ (пять миллионов евро). Если банк имеет подобную лицензию, то он вправе создавать заграничные филиалы и/или приобретать в уставном капитале кредитных организаций-нерезидентов доли.

Таким образом, в данной статье мы рассмотрели основные банковские операции и сделки.

Небанковская кредитная организация (НКО)

Небанковская кредитная организация (НКО) – та, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Определение НКО дает федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются Банком России. Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам, что связано с меньшей степенью риска по операциям.

В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

Согласно инструкции ЦБ РФ № 129-И от 26 апреля 2006 года «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», РНКО осуществляют такие виды деятельности:

• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

• осуществление расчетов по поручению юрлиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;

• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

• осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.

РНКО не вправе: привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады; открывать и вести банковские счета физлиц, осуществлять расчеты по поручению физических лиц по их банковским счетам; покупать и продавать наличную иностранную валюту; привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, а также выдавать банковские гарантии.

Иными словами, РНКО не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты, она обеспечивает систему расчетов и переводов.

В настоящее время на рынке можно выделить следующие группы РНКО:

• клиринговые организации: ЗАО «Клиринговый дом», ЗАО «Межрегиональный клиринговый центр», ОАО «Московский клиринговый центр» и др.;

• расчетные центры на рынке ценных бумаг, например НКО «Расчетная палата РТС»;

• расчетные палаты, осуществляющие обслуживание юридических лиц, в т. ч. и банков-корреспондентов на валютных рынках, такие как Национальный расчетный депозитарий, обслуживающий Московскую межбанковскую валютную биржу;

• расчетные организации, действующие на межбанковском рынке, например НКО «Платежный центр», обслуживающая платежную систему «Золотая корона» и имеющая соглашения более чем со 130 банками;

• расчетные организации, специализирующиеся на переводе денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, такие как «Вестерн Юнион ДП Восток», НКО «Рапида».

Платежная небанковская кредитная организация имеет право осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Такой вид НКО появился с выходом закона «О национальной платежной системе». По сравнению с расчетной платежной небанковской кредитной организации разрешен более узкий круг операций. Она должна обеспечивать безрисковую систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей.

Согласно положению ЦБ РФ от 21 сентября 2001 года № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции», НДКО могут осуществлять следующие банковские операции:

• привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

• размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

Читать еще:  Международный кредит сущность функции и роль

• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);

• выдача банковских гарантий;

• осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.

• привлекать денежные средства физлиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юрлиц во вклады до востребования;

• открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, а также осуществлять расчеты по ним;

• заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием;

• покупать и продавать наличную иностранную валюту;

• привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;

• осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Иначе говоря, НДКО не вправе проводить расчетные операции, но могут осуществлять определенные кредитно-депозитные операции.

Единственным примером такой организации можно привести созданное в 2005 году ЗАО «Небанковская депозитно-кредитная организация «Женская Микрофинансовая Сеть». Однако в 2011 году у него аннулирована лицензия в связи с решением этой организации прекратить деятельность путем ликвидации. В настоящее время на рынке нет ни одной НДКО.

Порядок открытия всех НКО прописан в инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Обязательным нормативам для платежных небанковских кредитных организаций посвящена инструкция Банка России от 15 сентября 2011 года № 137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением».

Банковские сделки

Как правило, все организации банковской сферы участвуют в решении финансовых вопросов. На практике, это связано с необходимостью сохранения денег различными слоями населения. Размещенные в банках денежные средства (депозиты) физических и юридических лиц аккумулируются путем реализации банковских сделок.

  1. Банковские сделки кредитной организации
  2. Виды банковских сделок
  3. Международные банковские сделки
  4. Формы банковских сделок
  5. Отличие банковской операции от сделки
  6. Классификация современных банковских операций
  7. Условия и перспективы развития современных банковских операций

Банковские сделки кредитной организации

Для получения материальных выгод финансовой организацией, а также ее клиентом необходимо взаимодействие обеих таких сторон. Формой данной коммуникации служат банковские сделки. Основой этого является взаимная договоренность между обеими сторонами. В процессе оформления таких сделок участвует как сама организация-кредитор, так и потребитель. При этом порядок действий данных участников определяется принципами саморегулирования. В отличие от тех операций, которые осуществляются кредитными организациями и носят односторонний характер, банковские сделки подразумевают обязательное участие двух сторон.

Виды банковских сделок

Среди множества вариантов, которые имеют прямое отношение к банковским сделкам, наибольшее распространение имеют следующие формы:

  • поручительство — применительно к третьим лицам. При этом непременным условием служит исполнение установленных ранее денежных обязательств;
  • предоставление в аренду помещений, специально оборудованных для хранения ценностей различного назначения, а также документов. Помимо этого, может предоставляться на аналогичных условиях другое оборудование, например, сейфы;
  • доверительное управление – применительно к имуществу, а также к денежным средствам. Основой данного варианта банковских сделок служит контракт (договор), который заключается с клиентом финансового учреждения.

Кроме того, организации-кредиторы нередко оказывают квалифицированные услуги информационного либо консультационного характера.

Международные банковские сделки

Современная международная банковская практика включает в себя целый ряд общепринятых вариантов сделок, осуществляемых крупными кредитно-финансовыми учреждениями. К их числу относятся синдицированное кредитование, перевод денежных средств, выпуск еврооблигаций и некоторые другие виды. Кроме них, важное место в данной сфере занимает торговое финансирование, которое включает в себя следующие виды банковских инструментов:

  1. аккредитивы документарного типа;
  2. банковские гарантии;
  3. резервные аккредитивы;
  4. документарные инкассо.

Регулирование международных банковских сделок играет важную роль в общем экономическом процессе.

Формы банковских сделок

Типовые формы банковских сделок разделяются на две большие группы. Основой такой классификации является финансовый орган, разработавший и затем утвердивший данные формуляры. К первой группе форм данной направленности относятся некоторые виды контрактов, например, договор банковского счета, кредитный контракт и т. д. Вторая группа типовых форм банковских сделок включает в себя бланки документов расчетной направленности. К ним относятся платежные поручения, а также требования, различные чеки и др. Такие документы предназначены для осуществления безналичных расчетов.

Отличие банковской операции от сделки

Отдельные термины, описывающие деятельность банков, имеют схожий смысл. Однако отождествлять их следует не всегда. Это касается двух базовых понятий, характеризующих функции кредитного учреждения. Основное отличие банковской операции от сделки – выполнение субъектами с разной степенью участия в них.

Операции производят только кредитно-финансовые организации без привлечения клиента, предоставляя подтверждающие документы: чеки, квитанции, выписки. Для выполнения необходимо предварительное волеизъявление физического либо юридического лица. Сделки – взаимовыгодное сотрудничество коммерческой структуры с клиентом, предполагающее обоюдное согласие с оговоренными заранее пунктами договора относительно деятельности сторон.

Классификация современных банковских операций

Основная цель кредитно-финансового учреждения – эффективное управление собственными ресурсами, денежными средствами клиентов при инвестировании для получения прибыли с минимизацией рисков. Классификация современных банковских операций предполагает деление на две обширные группы:

  • активные – включают перечень мер, позволяющих инвестировать ресурсы с гарантией финансовой выгоды;
  • пассивные – предполагают действия, обеспечивающие приток стороннего капитала и эффективное формирование собственных ресурсов за счет аккумуляции средств.

К пассивным мерам относят индексируемый депозит, эмиссию ценных бумаг, получение кредитных займов в сторонних организациях, депозиты (срочные, до востребования, сберегательные). Активные включают выдачу кредитов (ссудные), зачисление денежных единиц на клиентские счета, платежи в пользу контрагентов (расчетные), прием/выдачу наличности (кассовые), хранение, продажу векселей (фондовые).

Условия и перспективы развития современных банковских операций

Динамику расширения, совершенствования коммерческой деятельности банков определяют государственные, потребительские, бизнес-факторы. Условия и перспективы развития современных банковских операций зависят от спроса клиентов, потребностям которых должны удовлетворять предлагаемые продукты, уровня конкуренции, наблюдаемой в сегменте, тенденций западного финансового рынка.

Ключевые условия успешного развития: применение инновационных информационно-коммуникационных средств, способствующих комфортному обслуживанию клиента, принятие результативных маркетинговых решений, следование правительственной стратегии секторального развития отрасли и совершенствования банковской системы.

Совет от Сравни.ру: банковские сделки представляют собой одну из составных частей кредитно-финансовой системы. Они способствуют эффективной деятельности основных участников данного сектора экономики.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector