Webbc.ru

Веб и кризис
3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредитное заключение пример

Кредитное заключение пример

Кредитный инспектор проводит анализ кредитной заявки на основании документов Заемщика и заключений, предоставленных уполномоченными сотрудниками ЭП и СБ. В ходе анализа оцениваются риски кредитной опе рации, определяются способы их покрытия, оценивается общий лимит кредитования и рейтинг данного Заемщика.

Анализ заявки состоит из следующих этапов:

  • анализ документов Заемщика на полноту и достоверность;
  • анализ информации о Заемщике;
  • общий анализ финансово-хозяйственной деятельности Заемщика;
  • анализ кредитуемой хозяйственной операции;
  • анализ обеспечения;
  • оценка кредитоспособности (лимита кредитования) Заемщика;
  • установление рейтинга на Заемщика.

Анализ документов на полноту и достоверность.

На этом этапе устанавливается правоспособность юридического лица, т.е. факт признания государством осуществления юридическим лицом имущественных прав и обязанностей с самостоятельной ответственностью по своим обязательствам. Кредитный инспектор осуществляет первичную проверку документов на предмет надлежащего оформления и достоверность сведений. При наличии любых сомнений Кредитный инспектор должен истребовать от Заемщика иные документы и на основании служебной записки направить юридические документы и документы по кредитуемой хозяйственной операции в ЮС. В этом случае ЮС, в течение не более трех дней, готовит Заключение, в котором должны содержаться: правовая оценка представленных документов, подтверждена правоспособность юридического лица и полномочия лиц, выступающих от лица Заемщика.

Анализ информации о Заемщике.

После получения документов от Заемщика Кредитный инспектор, на основании служебной записки, направляет Запрос в СБ. В течении семи рабочих дней СБ осуществляет проверку Заемщика и представленных им документов и готовит заключение о его надежности, в котором отражаются следующие факты:

  • зарегистрирован ли Заемщик надлежащим образом;
  • имеет ли место участие Заемщика в судебных разбирательствах;
  • имеют ли место связи Заемщика с криминальными структурами;
  • имеют ли место факты умышленного неисполнения обязательств Заемщиком;
  • другая информация, относящаяся к компетенции СБ.

По требованию уполномоченного сотрудника СБ Кредитный инспектор обязан предоставить любые имеющиеся в его распоряжении документы.

Общий анализ финансово-хозяйственной деятельности Заемщика.

Кредитный инспектор выполняет необходимый по объему для данной сделки анализ финансового состояния Заемщика, который, в общем случае, содержит:

  • анализ выручки от реализации продукции, (анализируются источники и динамика поступлений выручки от поступлений);
  • общий анализ активов и пассивов Заемщика (изучается структура активов по степени ликвидности активов, структура, оборачиваемость и динамика запасов и затрат, дебиторской и текущей кредиторской задолженности);
  • анализ рентабельности оборота, активов и капитала (оцениваются коэффициенты рентабельности оборота, активов, собственного капитала);
  • анализ показателей ликвидности (оцениваются коэффициенты абсолютной ликвидности, текущий покрытия, общий покрытия);
  • анализ показателей финансовой устойчивости (оцениваются коэффициенты автономии, «финансового рычага», обеспеченности оборотных средств собственными источниками);
  • анализ движения денежных средств (определяется размер и динамика среднемесячных поступлений денежных средств по приходу на счета Заемщика);
  • анализ задолженности перед бюджетом и другим обязательным платежам (изучается степень невыполнения в срок обязательств перед бюджетом, задолженность по зарплате персоналу);
  • анализ прочих показателей финансового состояния (коэффициенты износа основных фондов и т.д.);
  • сравнение оцененных показателей со среднеотраслевыми или показателями аналогичных предприятий.

Анализ опыта работы предприятия с Банками.

Кредитный инспектор анализирует следующие факторы:

  • дисциплина расчетов клиента с банками (надлежащее выполнение обязательств клиентом, при наличии просроченной задолженности выясняется ее размер и срок);
  • количественные параметры операций, которые проводил данный клиент;
  • длительность взаимоотношений клиента с банками в части кредитования.

Если Заемщик является клиентом Банка, то изучается его кредитная история.

Анализ факторов рынка.

Кредитный инспектор анализирует региональные и отраслевые факторы:

  • доля данного предприятия на рынке;
  • политика предприятия в области ценообразования;
  • устойчивость спроса на продукцию предприятия;
  • состояние отрасли;
  • динамика развития предприятия в отрасли;
  • экономические перспективы региона, в котором находится предприятие Заемщика.

Анализ качества управления и деловых связей Заемщика.

Кредитный инспектор анализирует опыт и компетентность руководства, качество персонала и опыт деятельности предприятия на рынке, наличие у Заемщика прочных деловых связей, структура кооперации.

Анализ кредитуемой хозяйственной операции.

Кредитный инспектор анализирует экономическую обоснованность и осуществимость кредитуемой хозяйственной операции.

Анализ обеспечения.

Анализ обеспечения Кредитный инспектор проводит совместно с экспертами соответствующего по профилю ЭП и, при необходимости, с ЮС, которые привлекаются к работе Кредитным инспектором на основании служебной записки за подписью начальника КП.

Анализ обеспечения состоит в стоимостной оценке, оценке ликвидности и юридической оценке обеспечения.

В обеспечение кредита Кредитным инспектором принимаются:

  • залог имущества (депозитных вкладов, средств на валютных счетах, недвижимости);
  • залог имущественных прав, имеющих денежную оценку (залог прав на аренду, ценных бумаг, и т.д.);
  • поручительство;
  • банковская гарантия;
  • иные виды обеспечения, предусмотренные законодательством, если они не противоречат политике Банка.

При залоге движимого и недвижимого имущества начальник КП организует выезд на место Кредитного инспектора и, если необходимо, экспертов ЭП. В результате проверки документально устанавливаются:

  • наличие у залогодателя права собственности на предмет залога;
  • отсутствие претензий со стороны других кредиторов на тот же предмет залога;
  • соответствие состояния имущества и порядок его хранения определенным критериям качества;
  • достаточность стоимости залога для удовлетворения соответствующего обязательства;
  • факт надлежащего учета имущества залогодателем.

По результатам проверки составляется отчет о посещении предприятия, который подписывается сотрудниками ЭП, которые участвовали в посещении Заемщика.

При залоге ценных бумаг в залог принимаются преимущественно ценные бумаги с фиксированными сроками платежа.

Объектом залога являются права, удостоверенные:

  • акциями,
  • облигациями,
  • складскими свидетельствами,
  • депозитными сертификатами,
  • векселями.

В этом случае документально подтверждаются имущественные права, удостоверенные ценной бумагой (при залоге акций — выписка из реестра акционеров), и факт отсутствия залога на данное право. При залоге валюты документально подтверждается наличие, принадлежность и легальность происхождения валютных ценностей.

При залоге иных имущественных прав, вытекающих из договоров аренды, кредита и др., принимаются права, не обремененные залогом, имеющие денежную оценку, и срок действия которых превышает срок действия обеспечиваемого ими обязательства.

Для принятия гарантии в качестве обеспечения Кредитный инспектор проводит анализ надлежащего оформления гарантии.

К обеспечению принимаются гарантии банков, на которые установлены и утверждены лимиты Комитетом по ставкам и лимитам на банковские продукты Банка. Кредитный инспектор, если необходимо, запрашивает соответствующее по профилю ЭП на предмет Экспертного заключения о возможности принятия указанной гарантии в качестве обеспечения. В заключении ЭП должна быть указана сумма свободного лимита, установленного для данного банка-гаранта (сумма свободного лимита определятся как разность суммы лимита на данный банк-гарант и суммы его обязательств перед Банком).

Для принятия поручительства в качестве обеспечения Кредитный инспектор запрашивает соответствующее по профилю ЭП с целью получения данных о сумме свободного лимита. В случае отсутствия лимита на заявленного поручителя Кредитный инспектор проводит оценку лимита и качества поручителя аналогично как для Заемщика при анализе кредитной заявки, с утверждением результатов на соответствующем Комитете Банка.

В течение не более семи дней после получения документов, эксперты ЭП должны подготовить Экспертное заключение о состоянии обеспечения. Заключение подписывается начальником и исполнителем указанного подразделения и направляется Кредитному инспектору.

Заключение должно содержать:

  • оценку ликвидности обеспечения;
  • юридическую оценку документов;
  • стоимостную оценку обеспечения;
  • выводы о целесообразности принятия данного обеспечения в качестве покрытия кредитного риска.

Анализ кредитоспособности (оценка лимита кредитных рисков на Заемщика) и установление рейтинга Заемщика проводится Кредитным инспектором по Методикам, утвержденным Комитетом Банка.

В случае необходимости, в период анализа заявки, Кредитный инспектор и начальник КП организуют посещение Заемщика с инспекцией и осуществляют проверку на месте в соответствии с техническим заданием, разработанным в Банке.

После анализа заявки и согласования всех принципиальных вопросов с начальником КП, Кредитный инспектор проводит переговоры с Заемщиком и предлагает вид кредита либо продукта, связанного с кредитным риском.

В переговорах, как правило, принимают участие сотрудники Банка, которые участвовали в переговорах при первичном рассмотрении заявки.

По результатам переговоров составляется Протокол, в котором фиксируются результаты переговоров. В зависимости от статуса клиента и характера кредитной заявки результаты переговоров докладываются начальнику ПК.

Если стороны не приходят к соглашению по условиям кредитования, то по согласованию с начальником КП заявка либо дорабатывается, либо Заемщику предоставляется мотивированный отказ.

Если стороны согласовали условия предоставления кредита, то по результатам переговоров составляется документ — Условия предоставления кредита , каждый лист которого визируется одной подписью уполномоченного лица Заемщика.

При положительном результате переговоров на основании документов, собранных при анализе кредитной заявки, в течение не более семи рабочих дней, Кредитный инспектор готовит документы на Комитет. В состав документов входят:

  • меморандум
  • условия предоставления кредита;
  • графическая схема сделки (показывается структура взаимодействия всех участников кредитуемой операции);
  • финансовая модель сделки (приводится расчетная модель баланса денежных потоков кредитуемой операции, на основе которой определяются условия финансирования и оценивается экономическая эффективность сделки для Заемщика и Банка).
  • лист «покрытие сделки»;
  • другие документы, подтверждающие факты, изложенные в меморандуме.

Подготовленные Кредитным инспектором документы визируются начальником КП и готовятся для вынесения вопроса на соответствующий Комитет (если условия сделки соответствуют условиям, установленным Комитетом по ставкам и лимитам на банковские продукты и (или) Регламентом Банка).

Выдача кредитов, гарантий или поручительств в случае, если они приводят к нарушению норматива Н6, возможна лишь при утверждении Кредитным Комитетом соответствующей схемы или графика приведения норматива Н6 в норму, согласованной с Начальником Планово-экономического подразделения.

Читать еще:  Решение кредитного комитета

В срок не более семи дней до даты предоставления средств в использование Кредитный инспектор направляет служебную записку (с указанием условий предоставления кредита) на имя начальника Казначейства.

Кредитный инспектор не реже, чем один раз в две недели составляет Отчет о статусе проектов, находящихся в проработке, визирует его у начальника КП.

Кредитный договор

Тип документа: Договор кредита

Для того, чтобы сохранить образец этого документа себе на компьютер перейдите по ссылке для скачивания.

Размер файла документа: 10,0 кб

Кредитный договор в современном мире нашего общества стал не просто нормой, а способом удовлетворения личных, хозяйственных проблем и развития любого бизнеса, предприятия.

В тоже время использование такого ресурса в общей массе предполагает сотрудничество с банковскими учреждениями, которые оформляют свои отношения с заемщиками с применением кредитного договора.

Особенности структурного изложения договора

Общие подходы составления договора типовые, однако, даже для таких договоров имеются особенности, которые заключаются:

  • в описании условий займа;
  • в договоренности по условиям использования финансового ресурса;
  • в ограничении по нарушениям положений договора;
  • в ориентировании на четкое указание целевого назначения денежных средств.

Банковские учреждения стремятся снизить свои риски и выставляют существенные условия, выполняя которые подтверждаешь право на получение кредита. Среди таких условий находится указание данных, свидетельствующих о платежеспособности заемщика, а также указания целей использования полученного ресурса.

Также в договоре обязательно указываются официальные данные по юридическому адресу и реквизитам сторон, которые могут в последующем использоваться при рассмотрении спорных вопросов во время судебного заседания.

Бланк кредитного договора

Образец кредитного договора (заполненный бланк)

Скачать Кредитный договор

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР №

1. Банк предоставляет Ссудозаемщику кредит на (цель кредита).

2. Общий размер кредита — рублей рублей.

Кредит предоставляется на оплату .

3. Ссудозаемщик обязуется погасить кредит до « » года.

Погашение ссуды осуществляется путем . При непоступлении средств в погашение кредита в указанный срок задолженность по ссуде, включая проценты, вносится на счет просроченных ссуд и списывается со счета № в банке.

4. За пользование кредитом Ссудозаемщик вносит плату в размере % годовых.

Проценты начисляются и взыскиваются Банком ежемесячно после числа каждого месяца в бесспорном порядке инкассовым поручением с расчетного счета Ссудозаемщика.

Отсчет срока по начислению процентов начинается с даты выдачи средств со ссудного счета и заканчивается датой зачисления средств в погашение кредита на ссудный счет Ссудозаемщика.

В случае непоступления на счет Банка средств в погашение причитающихся со Ссудозаемщика процентов до числа следующего месяца причитающиеся со Ссудозаемщика проценты по кредиту считаются как несвоевременно оплаченные.

В случае нарушения срока погашения кредита и уплаты процентов Банк взыскивает штраф в размере % от непогашенной суммы задолженности кредита за каждый день просрочки.

5. Ссудозаемщик обязуется исполнять следующие обязательства:

— предоставить в Банк для оформления и выдачи кредита следующие документы, оформленные в соответствии с действующей банковской практикой:

— устав, баланс, свидетельство о государственной регистрации;

— срочное обязательство по сумме и сроку погашения кредита;

— карточку с образцами подписей и оттиском печати, заверенную в установленном порядке;

— использовать полученную ссуду на предусмотренные договором цели, своевременно погасить полученный кредит вместе с начисленными процентами, предоставить Банку право контролировать целевое использование кредита.

При нецелевом использовании кредита, а также невыполнении других условий договора Банк вправе предъявить ссуду к досрочному взысканию.

6. Банк, руководствуясь предметом договора, обязуется ежемесячно начислять проценты за пользование кредитом и взыскивать их с расчетного счета Ссудозаемщика инкассовыми поручениями.

7. Разногласия, возникающие в процессе выполнения условий данного договора, предварительно рассматриваются сторонами в целях выработки взаимоприемлемого решения с оформлением двустороннего протокола рассмотрения.

При невозможности урегулирования споров и разногласий путем двустороннего соглашения они передаются на рассмотрение в органы арбитражного суда или суда.

8. Ни одна из сторон не имеет права передавать свои права и обязанности по настоящему договору третьим лицам без письменного на то согласия другой стороны.

9. Настоящий договор составлен в трех экземплярах: первый и третий хранятся в Банке, второй — у Ссудозаемщика.

Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания и действует до прекращения отношений по нему.

Все приложения к договору являются его неотъемлемой частью.

Всякие изменения и дополнения к настоящему договору будут действительны лишь при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны обеими сторонами.

Действие настоящего договора может быть прекращено односторонне и по предварительному извещению Ссудозаемщика при условии, что он полностью вернет ссуду вместе с процентами по ней.

Сторона, для которой создалась невозможность исполнения обязательств по договору, обязана (не позднее дней с момента их наступления) в письменной форме уведомить другую сторону для принятия соответствующего решения.

Образец заключения Риск-менеджера

Главному советнику
Председателя Правления Руководителю
административной Дирекции
Илья Александровичу.

В ответ на Ваш письменный запрос, доводим до Вашего сведения что, в соответствии с Планом внедрения (прилагается) на 2018 г. в 504 филиалах и операционных подразделениях ОАО «Манибанк» (перечень прилагается) функционируют процедуры кредитования по принципам ЕБРР. Текущий кредитный портфель на 30.11.2018 г. составляет 201 075 270 долл. США, кол-во текущих кредитов составило 65357 кредитов. В 504 филиалах и операционных подразделениях работают 1624 кредитных экспертов, 132 стажеров и 223 сотрудника по обработке кредитной информации (CPO). Согласно утвержденной проекции(прогноза) на второе полугодие 20018 года текущий портфель должен составлять 323 548 000 долл. США, т.е. выполнено на 60% и количество филиалов/операционных подразделений работающих по данным процедурам должно составлять 628, т.е. выполнено на 79%. Основная причина такого разрыва между планом и фактом это постоянная нехватка кредитных ресурсов и регулярные запреты на выдачу кредитов в связи с этим. Также в регионах имеются локальные ограничения кредитной деятельности, связанных со сложившейся ситуацией в филиале или по иным причинам. Но учитывая сложившуюся сложную ситуацию в текущем году, мы считаем эти результаты удовлетворительными, и тем максимумом которого можно было добиться.

Что должен уметь риск менеджер: Так например в филиале ОАО «Манибанк» в р-не Шуна с марта 2018 года запретили выдачу кредитов по причине плохого качества кредитного портфеля 31.1% просроченных ссуд свыше 1 дня. С 10 июля 2018 года в целях повышения рентабельности данного филиала, после рассмотрения ситуации со стороны Департамента РКСИТ и Руководствва филиала и региона, а регионального координатора ДРКСИТ было принято решение возобновить выдачу кредитов в данном филиале, при постоянном контроле внутреннего консультанта ДК, так как были грубейшие нарушения процедур кредитования со стороны кредитных экспертов и руководства филиала. На данный момент усилиями регионального координатора ДРКСИТ уровень просрочки сократился с 31,1% до 17,23%. В филиале ОАО «Манибанк» в р-не Джиргиталь в июле 2018 года по причине сокрытие ухудшения качества кредитного портфеля и рост просроченных кредитов по причине отсутствия должного контроля со стороны руководства филиала, также был введен запрет на выдачу кредитов, на данный момент в филиале пророченная сумма свыше 1 дня составляет 26,15% от общего кредитного портфеля, что в свою очередь является недопустимым.

Кроме постоянной нехватки ресурсов и регулярных запретов на выдачу, что в свою очередь уже значительно замедляет процесс внедрения в других подразделениях, так как деятельность консультантов либо приостанавливается, либо перенаправляется на работу с проблемными филиалами, существуют и другие объективные причины, такие как: трудности с набором специалистов, отсутствия соответствующих требованиям кандидатов (в некоторых филиалах вообще невозможно набрать); нехватка внутренних консультантов ДКБ (согласно, предложенной структуры, учитывая объем, для выполнения Плана внедрения необходимо 11 консультантов, сейчас по известным причинам имеется только 4 консультантов) и т.д.

В некоторых филиалах не начинался процесс внедрения, так как без самого процесса кредитования невозможно внедрения процедур кредитования (то есть основной принцип внедрения это обязательное совмещение теории и практики).

Так, например, в филиалах Санта и Марина был проведен конкурс на замещения должности кредитных экспертов, но принятые в штат эксперты выехали на заработки в США Такая текучка специалистов наблюдалась и во многих других филиалах.

Согласно Плана внедрения процедур кредитования по принципам ЕБРР не внедрялись данные процедуры в следующих филиалах и операционных подразделениях:

г. Саратов: ДБОУ– 4 и ДБОУ–5

Более того, на данном этапе в некоторых филиалах кредитные процедуры начали внедрять во второй половине 2018 года (первое полугодие проходил набор и стажировка) а для полноценного функционирования процедур кредитования необходимо 8-12 месяцев, таким образом, в данных филиалах недостаточно прошло времени для самостоятельной работы кредитных экспертов. Со стороны Департамента развития корпоративной сети и инновационных технологии для всех стажеров и кредитных экспертов для 502 филиалов были проведены семинары и практическое обучение (семинары М-1, М-2, для некоторых М-3 и Агросеминар). Для того чтобы кредитные эксперты филиалов правильно и эффективно работали необходимо время, а чтобы филиалы смогли выйти на прибыль необходимо нарастить кредитный портфель не менее 60-70 тыс. долл. на одного кредитного сотрудника. Также со стороны руководства некоторых филиалов отсутствует понимание в процессе внедрения данных процедур, что также усложняет и замедляет процесс внедрения.

Читать еще:  Торговый кредит означает

В связи с вышеизложенным и учитывая сложившуюся очень сложную ситуацию в текущем году, мы считаем эти результаты удовлетворительными, и тем максимумом, которого можно было добиться.

На следующий 2019 год Департамент планирует, в выше перечисленных, филиалах внедрить и контролировать процедуры кредитования по принципам ЕБРР. В дальнейшем при полном внедрении процедур кредитовании (обучение, выдача самоконтроль кредитного портфеля и эффективный контроль Управляющего) те или иные филиалы должны контролироваться Управляющим и Департаментом по работе с корпоративными клиентами, после чего консультанты ДРКСИТ смогут работать с филиалами, где еще не внедрены процедуры кредитования по принципам ЕБРР.

Необходимо отметить, что при негативном и неполноценном отношении Руководства филиала к внедряемым процедурам, (халатное отношение к изучению процедур и налаживания внутреннего контроля за соблюдением процедур) процесс внедрения процедур в подобном филиале очень затягивается и часто бывает невозможным или нецелесообразным. В связи с чем ДРКСИТ планирует менять подход к внедрению данных процедур начиная с января 2019г. ДРКСИТ будет строго придерживаться вышеуказанных сроков (8-12 месяцев) для полноценного обучения и внедрения, и по истечению этого срока будет передавать свои функции по непосредственному контролю соблюдения процедур Управляющему филиала и начальнику отдела корпоративного банкинга филиала, а функции по общему контролю и координации за ведением бизнеса с соблюдением процедур со стороны филиала передавать Департаменту по работе с корпоративным бизнесом и дочериными компаниями. В случае ухудшения показателей по уже внедренным процедурам из за отсутствия непосредственного контроля за кредитными специалистами (с чем сейчас и возникают проблемы) полную ответственность будут нести управляющий филиала и начальник отдела корпоративного банкинга филиала. В случае отсутствия возможности для разрешения филиалу работать самостоятельно (без непосредственного контроля) по новым процедурам, ДРКСИТ будет выяснять причины сложившейся ситуации в филиале, и докладывать Руководству Дирекции корпоративного банкинга и Банка, после чего будет приниматься решение о целесообразности внедрения процедур в данном филиале и выработки последующих мер.

Исходя из вышеизложенного необходимо мотивировать действия Управляющих к отношению вышеотмеченных процедур, которые считаются наиболее эффективными при кредитовании микро, малого и среднего бизнеса, что, в конечном счете, положительно отразится на прибыльности всей филиальной сети Банка в целом.

  • Список филиалов и операционных подразделений работающие по процедурам кредитования микро-малого бизнеса предложенными ЕБРР.
  • План внедрения процедур кредитования микро-малого бизнеса на 2018г.

Дирекции корпоративного банкинга Шамаев О.Л.

Что содержит кредитная история и как ее читать

Кредитная история содержит сведения о вашем кредитном поведении. Сколько и когда кредитов брали, сколько из них выплатили, допускали просрочки, платили исправно и десятки других сведений. Проблема в том, что неподготовленному человеку сложно с ходу прочитать кредитную историю — скачайте пример и убедитесь. Поэтому мы написали статью с инструкцией по чтению вашего главного кредитного документа.

Прежде чем перейдем к инструкции, проясним ситуацию с внешними отличиями кредитных отчетов. Отчеты хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). В России 13 БКИ. В каждом бюро свой формат отображения кредитной истории. Но отличия только внешние, структура и содержание одинаковое. В статье мы разбираем кредитный отчет крупнейшего кредитного бюро НБКИ. Другие отчеты вы сможете прочитать по аналогии.

Любой кредитный отчет состоит из пяти частей:

— сводные данные по кредитам;
— персональные данные: паспорт, адреса и телефоны;
— информация по отдельным кредитам;
— запросы: отказы и одобрения;
— история запросов кредитной истории заемщика.

Разберем каждую часть в таком же порядке на примере отчета НБКИ.

Сводные данные

Первое, что вы увидите в кредитном отчете — сводные данные: сколько кредитов брали, сколько закрыли и сколько осталось выплатить.


Сводная информация в отчете НБКИ. Если указано «нет данных», значит, кредитор не предоставил информацию в БКИ.

Блок «Счета»

В этом блоке содержатся общие сведения о кредитах: количество, кредитный лимит, суммарные ежемесячные платежи, просрочки.

Обратите особое внимание на строку «Просрочено» в колонке «Баланс». Здесь указана сумма всех просроченных платежей по кредитам. По этой сумме капают пени, а в худшем случае намечается суд или передача долга коллекторам.

Строка «Задолженность» показывает остаток выплат по кредитам, «текущие» — сколько уже выплачено.

Строка «Негативные» в колонке «Счета» показывает количество кредитов, просрочки платежей по которым перевалила за три месяца. Потенциальных кредиторов насторожит любая цифра, кроме нуля. Чтобы посмотреть, какие именно кредиты получили статус просроченных, найдите в отчете раздел со списком отдельных кредитов.

Блок «Запросы»

В «запросах» указано количество запросов вашей кредитной истории. Законно запрашивать кредитные отчеты могут банки, МФО и работодатели с вашего письменного согласия. И, конечно, вы сами.

Блок «Информационные части»

В информационной части указано количество ваших попыток получить кредит. Здесь же вы увидите количество одобренных и отклоненных заявок. Не удивляйтесь, если цифра окажется меньше, чем в действительности. Банки передают данные для этого блока только с марта 2015.

Персональные данные

В этой части содержатся ваши паспортные данные, СНИЛС, адреса и телефоны. Иногда встречается строка с прочими документами МВД.

Информация по отдельным кредитам

Здесь содержатся детальные данные по каждому из ваших кредитов с 2005 года.

  • Вид кредита: автокредит, ипотека, потребительский и т.д.
  • Отношение: личный кредит (взяли для себя), поручитель (выступили поручителем по кредиту), созаемщик (взяли кредит с кем-то).
  • Кредитор: организация, выдавшая кредит.
  • Счет: номер кредитного договора.

Договор

Здесь указаны условия, на которых вы оформили кредит по договору. Размер кредита, процентная ставка (полная стоимость), дата последнего платежа, если вы не отступитесь от графика выплат.

Состояние

Дата открытия кредита: когда был открыт данный кредит

  • активный — кредит выплачивается;
  • закрыт — кредит погашен;
  • доведен до дефолта — это худший сценарий для заемщика, банк потерял надежду вернуть кредит. В ход идет взыскание имущества, блокировка счетов;
  • просрочен — задержка платежей по кредиту вышла за рамки указанного в договоре срока;
  • передан в другую организацию — кредит продали коллекторам или другому кредитору (одна из причин — отзыв лицензии у банка).

Дата статуса: в примере выше указан статус «просрочен». Этот статус поставили в ноябре 2016 года. Если статус изменится, дата обновится.

Последняя выплата: здесь ставят дату последнего платежа по кредиту. Но в нашем случае банк некорректно передал информацию, потому что в колонке «Баланс» мы видим, что заемщик выплатил ноль рублей.

Факт исполнения в полном объеме: здесь ставят дату погашения кредита.

Последнее обновление: здесь ставят дату, когда кредитор вносил изменения по заемщику, например, поставил отметку о передаче долга на взыскание или заемщик внес платеж по кредиту.

Баланс

Задолженность: сколько вы должны банку на дату последнего обновления.
Просрочено: какая сумма выпала из графика платежей.
След. платеж: тут обычно указывается сумма ежемесячного платежа. Но в рассматриваемом примере стоит ноль, поскольку весь кредит перешел в просрочку.

Залоги

Чем обеспечен кредит, стоимость залогов, даты оценки. Залогом может быть автомобиль, дача, квартира и прочие материально ценные объекты.

Поручительства

Если по какому-нибудь кредиту вы были поручителем, то в графе объем будет указан один из двух вариантов:
• «полный», если вы единственный поручитель,
• «частичный», если поручителей несколько.

Данные о кредиторе

Кто выдал кредит — организация и реквизиты.

Банковские гарантии

Это когда банк выступает гарантом вашей платежеспособности перед кредитором. Если вы не сможете выплатить кредит, за вас это сделает банк-гарант.

Своевременность платежей

Здесь описывается, как своевременно вы вносили платежи по договору на протяжении его действия.

Каждый месяц, это символ (в квадрате) и буква. Буквы обозначают названия месяцев, а если вместо буквы цифра — значит, это январь, а цифрой указан год. В данном примере 22 символа — 22 месяца. Это время, когда банк «вел» кредит. Все символы читаются в обратном направлении — справа налево, то есть последний месяц обслуживания договора — в самом начале.

Чтобы разобраться в значении символов, найдите в отчете таблицу с расшифровкой символов:

В нашем примере из 22 месяцев банк не передал данные по трем, 19 месяцев окрашены зеленым — платежи поступали регулярно и без просрочек.

Отдельно прокомментируем квадраты с цифрами 7 и 8.
7 — изменения/дополнения к договору. Это когда банк идет навстречу заемщику и пересматривает условия договора, реструктуризирует долг.
8 — погашение за счет обеспечения. Банк списывает средства на погашение кредита со счетов заемщика или реализует залог, если это предусмотрено договором.

Приобретатель права требования

Иногда банки «продают» кредиты другим организациям, чаще всего коллекторам. С этого момента вы должны кредит не банку, а приобретателю права требования.

Положительные условия для одобрения кредита:

• Нет дефолтов или судебных взысканий.
• Нет просрочек свыше 12 недель за последний год.
• Короткие просрочки не встречаются чаще, чем раз в год.
• Нет активных просрочек.
• Вы не берете новые кредиты, чтобы погасить предыдущие.

Читать еще:  Обязательные нормативы кредитной организации

Запросы: отказы и одобрения

Здесь вы найдете заявки на кредиты и их статусы: одобрены или отклонены. Эти данные появились в кредитном отчете с весны 2015 года. Обратите внимание, как в данном примере плохая кредитная история помешала получить 10 000 р. в микрофинансовой организации.

Обратите внимание, как в данном примере плохая кредитная история помешала получить 10 000 р. в микрофинансовой организации.

Запросы кредитной истории

В этой части вы узнаете, какие организации и когда интересовались вашей кредитной историей. Ваши личные запросы в отчет не попадают.

Проверьте, чтобы в перечне запросов не встречались неизвестные вам организации, с которыми вы не подписывали соглашения на проверку кредитной истории. Законный доступ к кредитной истории можно получить только с вашего письменного согласия — и то на определенный соглашением срок.

Что дальше

Кредитные истории из разных бюро выглядят по-разному, но структура у всех одинаковая. Разберетесь с одним отчетом — остальные прочитаете по аналогии.

Если после нашей статьи кредитная история до сих пор кажется вам «китайской грамотой», запросите кредитный скоринг. Он проще и понятнее.

Если уже заказали кредитную историю и не можете с ней разобраться, обратитесь к нам за консультацией.

Пример отчета Национального бюро кредитных историй

Кредитная история составляется о любом субъекте — не только физическом, но и юридическом. Как правило, сбор данных такого рода, дальнейшее их использование и обработка происходят согласно действующему закону, а банковские организации, в свою очередь, направляют информацию в специальное бюро. При этом кредитные данные клиента могут оказаться в совершенно разных бюро, которые аккумулируются в нескольких организациях данного типа, включая:

  • НБКИ — Национальное бюро объединенного вида;
  • Эквифакс — уникальный онлайн-сервис;
  • Бюро кредитной информации «Русский Стандарт».

Заказчиками данных этого вида выступают банковские учреждения и организации, связанные с договорами кредитного типа. Согласно соответствующему закону, кредитные данные рассматриваются банковскими сотрудниками только с разрешения самого субъекта. Однако стоит заметить, что в соответствии с процедурой подписания займа, субъект автоматически дает свое разрешение на получении данной информации. А вот в случае отказа вряд ли сможет получить необходимую сумму денег.

Для чего нужна КИ?

Информацию из КИ используют не только организации банковского типа и учреждения, но и страховые предприятия и даже работодатели. Ведь кредитные данные— это реальный показатель надежного клиента и благополучного сотрудника. Но если говорить конкретней, то для банковских учреждений данные содержащиеся в истории кредитов самый простой способ проверить будущего заемщика, буквально за считанные секунды узнать о его благонадежности и ответственности связанной своевременным погашением займа.

Кредитная история, используемая страховой компанией, — это своего рода страховка, но уже от мошенников и безответственных клиентов. Так, при оформлении страхового полиса страховщик, оперируя кредитными данными будущего клиента, может легко узнать о его материальном положении. И в том случае, если клиент периодически опаздывает с ежемесячными платежами и обременен несколькими кредитами, может отказать ему в страховке или заключить договор с повышенной стоимостью полиса: не исключено, что при нехватке денег клиент может сымитировать ДТП или стать участником другого страхового случая.

Рассматривая кандидатуру будущего сотрудника, работодатели также практикуют проверку кредитной истории — только так можно оценить кандидата на должность, узнать для себя, насколько он материально вырос, дисциплинирован и ответственно относится к финансовым вопросам. Но в этом случае стоит помнить: сведения, содержащиеся в кредитной истории, попадают под защиту закона о персональных данных. Поэтому без разрешения будущего сотрудника работодатель не имеет права ее проверить. С другой стороны, кандидат, конечно, может отказаться от письменного согласия для рассмотрения кредитной истории, но тогда и потенциальный работодатель вряд ли захочет говорить о дальнейшем трудоустройстве.

Отчет кредитной истории: как он формируется и что отображает?

Специалист, который занимается проблемой выдачи или отказа в кредитах, с первого взгляда понимает, можно ли тому или иному заемщику дать новый кредит, сможет ли он выполнять обязательства в срок. Если это возможно, история по конкретному заемщику рассматривается уже более подробно.

Всего в таком отчете 3 страницы. На первой из них можно найти:

  • указание фамилии, имени и отчества заемщика;
  • скоринг, где указываются коды проблем, имеющихся у заемщика по платежам или картам;
  • сводка счетов заемщика с указанием количества, доступной суммы, просрочек платежей.

Также здесь видна информация о пользователях или организациях, запрашивающих этот отчет за предыдущие 2 года.

На следующей странице можно увидеть паспортные данные человека, который планирует взять кредит, адреса проживания и прописки, телефоны (домашний при наличии, рабочий, сотовый). Также здесь представлена расшифрованная информация о том, насколько соблюдаются сроки выплаты по кредиту — каждая ситуация обозначается определенным цветом:

  • зеленым (обозначается как 1) закрашивается клеточка, если нет просрочек по имеющимся кредитам;
  • светло-желтым (А) — платеж просрочен на срок до 29 дней;
  • желтым (2) — 30–59 дней просрочки;
  • оранжевым (3) — 60–89 дней;
  • светло-красным (4) — от 90 до 119 дней;
  • красным (5) — более 120 дней;
  • темно-синим (8) — залоговое имущество удержан в пользу платежа;
  • черным (9) — долг передан к взысканию, но он безнадежен;
  • белым (0) — данных по новому кредиту не получено, еще не было платежей;
  • серым (–) — данных по полученным кредитам нет.

Пример обозначения просроченных выплат по кредиту

На третьей странице можно увидеть более детальное описание всех кредитов, имеющихся у заемщика.

Таблица окрашивается в различные цвета для удобства и ускорения процесса мониторинга таблицы по кредитам. Поскольку каждый платеж обозначается цветом, и по ним специалист сразу видит, можно ли такому заемщику еще выдать новый кредит или нет.

Конечно, чтобы получить новый заем, важно выполнять сроки платежей по старым — и тогда строки по платежам в таблице будут окрашены в зеленый или желтый цвет, если есть небольшая просрочка. Если же большая часть таблицы красного или черного цвета, то такому заемщику вряд ли выдадут новый кредит.

По каждому долгу видно информацию о сумме выплаченной и подлежащей выплате. Эта информация находится в открытом доступе. В закрытом доступе представлена информация о кредиторе, а также тех организациях, которым уже нужна была данная таблица.

Как узнать кредитную историю?

Не только организации и предприятия могут рассмотреть кредитные истории — ознакомиться с этими данными имеет право и сам заемщик. На данный момент существует несколько способов получить историю кредитов абсолютно бесплатно:

  1. Зарегистрироваться в Интернете, на специальных онлайн-ресурсах. Введите свои данные, после чего пройдите процедуру, подтверждающую личность, воспользовавшись сервисом еIDили просто обратившись в бюро. Личность можно также подтвердить телеграммой. После этого субъект может получать онлайн-услуги бюро и пользоваться предоставленной информацией в любое время.
  2. Отправить официально заверенное заявление. Стоит отметить, что нет необходимости оправлять ценное письмо, так как срок доставки такого рода почты намного дольше заказных писем или обычной корреспонденции.
  3. Отправить телеграмму в ближайшее агентство. Данный вид почтового документа содержит обширную информацию о субъекте, а именно: ФИО, все паспортные данные, почтовый адрес (можно предоставить и электронный) и, конечно, подпись, которую обязательно нужно заверить сотруднику почтового отделения.
  4. Лично, обратившись в один из офисов кредитных бюро. Но прежде чем отправится туда, необходимо предварительно договориться о встрече и захватить на прием удостоверение личности.

Узнать КИ совершенно бесплатно разрешается только один раз в три квартала. Но при острой необходимости получить информацию можно и за деньги, воспользовавшись услугами организаций регионального назначения или обратившись в отделения ближайших банков.

Ошибка в кредитной истории – что делать?

Иногда в кредитной истории заёмщика может быть обнаружена ошибка, то есть в БКИ поступила некорректная информация о ваших долговых обязательствах. Что же делать в таком случае?

Сразу обратиться в МФО или банк, где у вас был кредит, и запросите данные о погашении вашего долга. Чаще всего ошибки касаются просрочки платежей. Возьмите выписку по договору, где отмечены даты всех оплат. Если кредитная организация не отвечает на ваши запрос, напишите заявление в Бюро кредитных историй с просьбой внести изменения в кредитную историю.

Другой момент, когда за вами числиться кредит, который вы вообще не брали. В этом случае, стоит сразу написать заявление в полицию с требованием расследовать данное обстоятельство. Возможно, ваш паспорт или паспортные данные попали в руки мошенников.

Преимущества кредитного статуса для заемщика

  • данные, содержащиеся в истории кредитов, формируют положительный имидж клиента;
  • положительный кредитный статус может быть учтен при расчете процентной ставки при оформлении нового договора;
  • кредитная история влияет на срок кредитования и может значительно увеличить сумму займа.

Формирование положительной кредитной истории клиента позволяет получать бонусы от банка или микрофинансовой организации, рассчитывать на льготы и другие привилегии.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector