Webbc.ru

Веб и кризис
5 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредитная система расчетов

Кредитная система и ее структура

Кредитная система — это система кредитных отношений, принципов и форм кредитования (функциональная структура) и совокупность кредитно-финансовых учреждений, которые создают, аккумулируют и предоставляют денежные средства на принципах кредитования (институциональная структура).

В общем виде институциональную структуру можно представить следующим образом:

— специализированные банковские учреждения (ипотечные, внешнеторговые, сберегательные банки и т. п.);

— небанковские финансово-кредитные учреждения (страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании и т. п.).

Центральный банк — это государственное учреждение, являющееся основным звеном кредитной системы. Его также называют банком банков, исходя из задач и функций, которые он выполняет.

Функции центрального банка:

— разработка и реализация денежно-кредитной политики;

— эмиссия наличных денег (монопольное право центрального банка);

— эмиссия безналичных денег;

— хранение золотовалютных резервов страны;

— аккумуляция и хранение кассовых резервов коммерческих банков. Содержание данной функции заключается в том, что каждый коммерческий банк в качестве члена национальной кредитной системы обязан сохранять определенный процент от суммы депозитных вкладов на резервных счетах центрального банка. Норма резервирования возрастает, если возникает потребность сокращения предложения денег, и уменьшается, если необходимо увеличить предложение денег. Таким образом, резервирование — важное средство денежно-кредитной политики, при помощи которого регулируется количество денег в обращении.

Кроме того, резервирование является также определенным средством обеспечения минимальной ликвидности коммерческих банков, своеобразной формой хранения депозитов:

— кредитование коммерческих банков в период экономических трудностей;

— выполнение кредитных и расчетных операций для правительства. Содержание этой функции заключается в том, что поступления в государственный бюджет аккумулируются на счетах центрального банка. Именно поэтому он осуществляет операции по аккумуляции и расходам денежных средств правительственными организациями. Он также осуществляет по распоряжению правительства операции с иностранной валютой и золотом, с государственными ценными бумагами, выполняет взаимный зачет долговых обязательств и т. п.

Основная задача центрального банка — управление эмиссионной, расчетной и кредитной деятельностью.

При помощи норм резервирования (r), норм учетной процентной ставки по кредитам (i) и операций на рынке ценных бумаг (в результате продажи центральным банком государственных ценных бумаг коммерческим банкам уменьшается объем денежной массы, и, наоборот, выкупая ценные бумаги, центральный банк увеличивает объем денежной массы) государство посредством центрального банка осуществляет денежно-кредитную политику.

Коммерческие банки являются основой кредитной системы. Наиболее распространена акционерная организационно-правовая форма коммерческих банков.

В зависимости от объема операций, осуществляемых коммерческими банками, их делят на: универсальные (выполняют все операции) и специализированные (выполняют меньший объем операций, обслуживают определенную отрасль или сферу экономической деятельности или группу клиентов).

Функции коммерческих банков:

— ведение текущих счетов (аккумуляция бессрочных депозитов);

— аккумуляция срочных депозитов;

— выдача денежных средств со счетов;

— перевод денежных средств с одного счета на другой;

— размещение аккумулированных денежных средств путем предоставления кредитов, купли-продажи ценных бумаг;

— эмиссия кредитных денег путем мультипликации банковских депозитов и кредитов и т. п.

Свои функции коммерческий банк выполняет через операции

Банковские операции делят на активные и пассивные.

Пассивные банковские операции связаны с аккумуляцией ресурсов, необходимых для проведения кредитных и прочих активных операций.

Структура банковских ресурсов:

собственный капитал банка:

— первичный акционерный капитал;

— накопленный капитал за счет капитализации части банковской прибыли;

— срочные (вкладчики могут запрашивать (снимать, использовать) средства только после окончания определенного срока);

— до востребования (текущие счета) (вкладчик может использовать их в любое время);

сберегательные взносы, которые как правило, медленно накапливаются и используются только через несколько лет. О сберегательном вкладе клиента свидетельствует сберегательная книжка;

привлеченные средства — кредиты, полученные в других банках (межбанковский кредит);

средства, полученные от эмиссии и размещения ценных бумаг банка.

Активные операции коммерческих банков связаны с размещением ресурсов с целью получения прибыли. Это кредитные операции и операции по размещению ценных бумаг.

В зависимости от объектов активные операции имеют следующую структуру.

Вексельные операции (покупка векселей у компании и выдача под них ссуд).

Предприятие, продающее свой товар другому предприятию в кредит, принимает вексель, по которому может получить деньги от предприятия-покупателя только через определенный период времени. Бели предприятию-продавцу деньги нужны раньше, нежели наступит срок платежа, то оно может продать вексель банку. Эта операция называется учет векселей. Банк выплачивает векселедержателю не всю сумму, указанную в векселе, а уменьшенную на величину учетного процента. Предприниматель-продавец может получить кредит банка под залог векселя. После наступления срока погашения кредита заемщик возвращает кредит и забирает вексель.

Подтоварные операции — предоставление кредита под залог товаров и товарных документов.

Фондовые операции — операции с ценными бумагами, имеющими следующую структуру:

— кредит под ценные бумаги;

— банковские инвестиции, т. е. приобретение (покупка) банками ценных бумаг.

Лизинговые операции, участниками которых являются три субъекта: лизинговая компания, функцию которой исполняет банк; арендатор, заказывающий банку (лизинговой компании) оборудование, которое хочет взять в аренду; предприятие, производящее это оборудование.

Трастовые (доверительные) операции — операции банков по управлению имуществом’ и выполнение иных услуг в интересах и по поручению клиентов.

Структура трастовых операций для юридических лиц:

— продажа ценных бумаг на фондовом рынке и их хранение;

— управление имуществом и т. п.

Для физических лиц трастовые операции осуществляются в формах:

— временного управления имуществом лиц, лишенных права на управление (несовершеннолетние, недееспособные лица);

— вложения денег в ценные бумаги и недвижимость;

— управление имуществом по поручению клиента и т. п. Элементами кредитной системы являются также специализированные кредитно-финансовые институты.

Сберегательные банки — финансовые учреждения, специализирующиеся на обслуживании населения, привлечении денежных сбережений граждан, предоставлении кредитов и других банковских услуг.

Ипотечный банк — банк, который специализируется на предоставлении долгосрочных кредитов под залог недвижимого имущества (земли, строений и т. п.) и выпуске залоговых листов, обеспеченных недвижимостью.

Инновационный банк специализируется на финансировании и кредитовании инновационных проектов путем приобретения соответствующих акций и размещения облигационных займов.

Инвестиционный банк привлекает долгосрочный ссудный капитал и предоставляет его в распоряжение заемщиков (предпринимателей, государства) посредством выпуска облигаций и других видов долговых обязательств. Он изучает характер и объем финансовых потребностей заемщиков, согласует условия предоставления займов, осуществляет выбор вида ценных бумаг, определяет срок их новой эмиссии и размещения среди инвесторов. Инвестиционный банк является не только посредником между инвестором и заемщиком, но и гарантом эмиссии и организатором рынка.

Внешнеторговый банк осуществляет операции по кредитованию экспорта и импорта по внешнеторговым расчетам, гарантирует и учитывает векселя по экспортным кредитам, предоставляемым коммерческими банками.

Читать еще:  Подготовка и заключение кредитного договора

Кредитная система включает также небанковские финансовые институты, осуществляющие аккумуляцию денежных средств и размещение их на принципах срочности, возвратности и платности.

Страховые компании аккумулируют денежные средства в специфической форме: путем продажи страховой защиты, о чем свидетельствует выдача страхового полиса (договора, свидетельства). Полученные страховые премии страховые компании вкладывают в ценные бумаги частных предприятий и государственные ценные бумаги.

Страховые компании, занимающиеся страхованием жизни, предоставляют долгосрочные кредиты, а занимающиеся рисковыми видами страхования — краткосрочные.

Имеются страны, законодательство которых разрешает страховщикам выступать самостоятельными субъектами кредитного рынка. Законодательство Украины запрещает такую деятельность.

Пенсионные фонды аккумулируют денежные средства в форме пенсионных взносов и начислений. Они формируются как частными предприятиями, так и государственными органами. Пенсионные фонды различают по форме организации управления и по структуре активов. Так, имеют место пенсионные страховые фонды, управление которыми осуществляют страховые компании, а также пенсионные фонды, находящиеся в управлении частных предприятий или банков по поручению последних.

Имеются также фондированные (их средства инвестируют в ценные бумаги) и нефондированные (выплата пенсий из текущих поступлений) пенсионные фонды.

Что значит кредитная система оплаты в Ростелеком

Кредитная система оплаты Ростелеком интересует ряд клиентов. Что же она представляет собой и какие преимущества предоставляет? Внимательно изучим данный вопрос в этом материале.

Кредитная система оплаты Ростелеком: что это?

Обычно у операторов используется исключительно авансовая система. Как она работает?

  1. Вы вносите средства в начале месяца.
  2. Компания снимает деньги со счета равными частями.
  3. Если на балансе оказывается 0, то доступ к услугам приостанавливается.

Минусы подобной системы:

  • Нужно следить за состоянием счета.
  • Своевременно вносить средства на него.
  • В случае, если деньги закончатся, вы останетесь без интернета или ТВ.
  • Не всегда удобно пользоваться авансовой системой.

Поэтому оператор начал предлагать иной вариант – кредитную схему. Она появилась несколько лет назад и стала одним из преимуществ компании.

Что значит кредитная система оплаты в Ростелеком? Вы можете вносить средства уже после использования услуг. Достаточно изучить долг на счете и осуществить пополнение на указанную сумму.

Также допускается уходить в минус. В случае достижения нулевого баланса и его перехода в отрицательные значения, вы сможете продолжить пользоваться услугами компании.

Преимущества

Какие преимущества предоставляет кредитная система?

  1. Вам не нужно постоянно проверять баланс.
  2. Можно сэкономить время на частых пополнениях счета.
  3. Вы можете заплатить за услуги раз в месяц.
  4. Такая схема весьма удобна для клиентов.

На каких услугах она работает?

Кредитная система доступна для абонентов:

Как подключить услугу?

Доступные способы подключения:

  1. Через интернет.
  2. При помощи специалиста контактного центра.
  3. Через форму обратной связи.
  4. Лично в офисе.

В интернете

Если у вас на счете недостаточно средств, то при входе в интернет система уведомит клиента о нулевом балансе. Будет предложено два варианта:

  • Выполнить пополнение.
  • Подключить кредитную систему.

Вы можете выбрать из списка второй вариант. После подтверждения, система переведет клиента на новую схему оплаты. Теперь можно уходить в минус и не бояться блокировки услуг.

Также подключение доступно в личном кабинете. Зайдите в ЛК и самостоятельно активируйте соответствующую опцию.

В контактном центре

Вы можете воспользоваться помощью специалистов в контактном центре. Потребуется:

  • Набрать 8 800 100 08 00.
  • Дождаться соединения с сотрудником.
  • Попросить его выполнить подключение.
  • Специалист окажет соответствующую помощь клиенту.

Через обратную связь

Можно отправить запрос через форму обратной связи. Нужно:

  1. Зайти на портал компании.
  2. В подвале сайта найти пункт «Обратная связь».
  3. Заполнить форму.
  4. С вами вскоре свяжется специалист и выполнит подключение.

В офисе

Перейти на кредитную систему Ростелеком можно и в офисе. Необходимо:

  • Зайти на сайт компании.
  • Найти раздел с картой салонов.
  • Выбрать ближайший офис для посещения.
  • Прийти в него лично с паспортом.
  • Обратиться к сотруднику и попросить его перевести вас на кредитную систему.

Как отключить кредитную систему оплаты Ростелеком?

Как отключить данную систему? Доступные способы деактивации:

  1. В личном кабинете на сайте компании.
  2. Через контактный центр.
  3. Через обратную связь.
  4. В офисе оператора.

Стоит ли пользоваться услугой?

Кредитная система может оказаться весьма полезной для клиентов. Теперь не нужно постоянно вносить средства. Вы можете пополнять счет раз в месяц и не бояться отключения.

Но пользоваться услугой нужно с умом. Вам все равно придется рано или поздно внести оплату. Но ее можно немного отложить, если вы сейчас не можете перевести деньги на счет.

Кредитная система

Существующая в нынешнее время кредитная система России представляет собой механизм взаимодействия финансовых учреждений (банковских и небанковских), которые способны влиять на экономику, а также изменять денежную массу, находящуюся в обращении, координируя, перераспределяя и предоставляя денежные средства.

Кредитная система — структура

Кредитная система считается одной из главных составляющих российской финансовой системы. Она способна влиять на баланс в народном хозяйстве, регулировать предпринимательскую активность, определять правила финансовых взаимоотношений рыночных субъектов. Финансово-кредитная система РФ является трехуровневой и включает:

  1. Центральный банк, отвечающий за выпуск национальной валюты, кредитующий коммерческие банки, контролирующий все элементы структуры;
  2. Коммерческие банки, предоставляющие финансовые услуги населению и предприятиям, выступающие посредником, обеспечивающие платежный оборот;
  3. Парабанковские организации, или кредитно-финансовые учреждения, взаимодействующие с определенными секторами хозяйственной деятельности.

На каждом из представленных уровней выполняются три основные функции финансово-кредитной системы:

  • Денежно-хозяйственная — информирование, кредитование, хранение сбережений населения,
  • Регулирующая — изменение процентов по вкладам/кредитам,
  • Регламентирующая — надзор за деятельностью финансовых учреждений.

Центральный банк как главный участник денежно-кредитной системы

Центральный банк (ЦБ), расположенный на первом уровне и находящийся в ведении государства, обладает уникальным правом эмиссии российского рубля. Кроме того, он проводит денежную политику страны, аккумулируя и сохраняя государственный золото-валютный запас и банковские резервы, определяя условия финансирования частных банков.

Предпринимательскую активность Центральный банк может стимулировать или снижать с помощью изменения ставки по кредитам. Увеличение или уменьшение ставки Центробанка приводит к соответствующему изменению процентной ставки по кредитам для населения, индивидуальных предпринимателей и предприятий. Данный механизм является одним из основных рычагов современной макроэкономики.

Количество денег Центральный банк в кредитной системе регулирует, определяя норму обязательных банковских резервов, т.е. сумму, которая должна храниться в ЦБ в виде резерва. Изменяя ее, Центробанк расширяет или ограничивает возможности коммерческих банков перераспределять деньги вкладчиков. Подобный механизм считается одним из самых эффективных инструментов управления финансовым сектором экономики.

Читать еще:  Структура государственного кредита

Второй уровень кредитно-банковской системы — коммерческие банки

Организации следующего уровня осуществляют непосредственное взаимодействие с населением: с отдельными гражданами и целыми компаниями. Данные учреждения отвечают за проведение операций по кредитам и депозитам, а также принимают платежи и проводят расчеты между субъектами хозяйствования. Влияние на формирование денежной массы страны коммерческие банки в кредитной системе оказывают за счет:

  • Аккумулирования свободных финансовых ресурсов,
  • Создания кредитных ресурсов и предоставление их населению на условиях возвратности, срочности и платежности,
  • Выпуска акций/облигаций.

Кроме того, для анализа экономики, в целом, в расчет принимаются финансовые операции, осуществленные банками, по инвестированию, факторингу, лизингу и управлению капиталом клиентов.

Третий уровень кредитно-банковской системы — парабанковские организации

Выделяемые в отдельную группу финансовые организации, относящиеся к третьему уровню кредитной системы, ведут свою активность в определенном секторе. Причем их активность заключена в проведении одной–трех ключевых операций. К данной категории относят:

  • инвестиционные банки, отвечающие за эмиссию и размещение ценных бумаг различных типов;
  • инвестиционные компании ведут активность в нефинансовом секторе экономики. Работая с акциями различных компаний (преимущественно крупных) они являются связующим элементом между сбережениями частных инвесторов и предприятиями;
  • сберегательные банки, объединения собирают и перенаправляют часть финансовых сбережений населения, чаще всего, инвестируя в отрасль строительства;
  • страховые компании на сегодняшний день считаются одними из главных «помощников» долгосрочного финансирования экономики. Главным направлением их работы считается сотрудничество с торговыми, производственными и транспортными корпорациями.
  • пенсионные фонды, направляя собранные средства на приобретение акций коммерческих и государственных предприятий, осуществляют финансирование экономики в длительной перспективе.

Состояние денежно-кредитной системы оказывает непосредственное влияние на положение экономики государства, в целом. Для уравновешивания кредитной системы в современных условиях руководство страны и Центробанка вносит поправки в действующее законодательство, изменяет норму обязательных резервов и процентную ставку по кредитам для коммерческих банков, развивает новые способы ведения деятельности и регулирования.

Что означает кредитная система оплаты от Ростелеком?

Российская телекоммуникационная компания «Ростелеком» по праву считается одним из крупнейших провайдеров в сфере обеспечения услугами связи и телевидения. В 2012 году организацией был запущен новый проект кредитной системы оплаты. Благодаря которой компания расширила свои возможности и улучшила качество обслуживания.

Чтобы избежать попадания в список должников, и не остаться в неподходящий момент без телевидения или интернета, абоненты должны точно знать, какой метод подключен у них. Сделать это можно в Личном кабинете абонента по адресу https://lk.rt.ru/. На главной странице подключенных продуктов всегда указывает способ внесения платежей: авансовый или кредитный. Данная информация позволит избежать блокировки связи, и уточнить дату следующего снятия денежных средств со счёта.

Что представляет собой кредитная система оплаты

Система «в кредит» – это функция с помощью, которой у абонентов остаётся доступ к связи даже при нулевом или отрицательном балансе. Это значит, что клиент сначала использует трафик, а только потом платит за него.

Функция предоставляется на следующие линейки:

  • цифровое телевидение;
  • интернет;
  • домашний телефон.

Внимание! Хотя кредит выдаётся не банковскими организациями, а не самой компанией Ростелеком, если баланс не будет пополнен вовремя это повлечёт за собой начисления процентов и пенни.

Чтобы избежать неприятных последствий достаточно своевременно гасить задолженность. После чего возможность кредитования будет возобновлена.

Отличие кредитной системы от авансовой

Чтобы разобраться в достоинствах и недостатках каждой следует рассмотреть их подробнее.

Авансовая система

Привычна и понятна для всех людей. Именно её используют другие операторы связи. Абонент оплачивает услугу и может использовать её в полном объёме. Перед датой снятия платежа, он вносит очередную сумму и благодаря этому избегает блокировки. Расчётной датой авансовой системы в Ростелеком выступает 1 число каждого месяца. Например, если пользователь хочет пользоваться интернетом в июне, он должен внести предоплату до 1 июня суммой, указанной в тарифном плане Ростелеком. Если же этого не произойдёт услуга будет приостановлена до полного погашения задолженности.

Внимание! Возобновление доступности услуг связи после погашения долга может занимать до 3 суток.

Кредитная система

Работает полностью наоборот. Клиенты оплачивают услуги после их получения. Проще говоря, компания Ростелеком изначально сама вносит плату, а потом просит вернуть долг абонента. По такому способу расчётный период начинается с 20 числа каждого месяца. Например, в июне клиент использует интернет не оплачивая его, а дата платежа назначается на 20 июля. Если в этот период денежные средства не поступят на баланс, услуга не будет заблокирована, и продолжит дальше работать. Но на счёт абонента начислятся проценты, которые придётся оплатить с основной суммой долга.

Важно! Дату подключения лучше выбирать после 20 числа. Если сделать это 19, на следующий день услуга будет отключена.

Условия кредитной системы

Согласно правилам компании Ростелеком, переключить способ оплаты с авансового на кредитный абонент может, если соблюдены два условия:

  1. Время использования услуг связи составляет больше 2 месяцев.
  2. Сумма ежемесячных платежей не менее 200 рублей.

При этом, пополнение баланса будет доступно теми же вариантами. Например, оплата банковской картой на официальном сайте Ростелеком.

Подключение оплаты

Подключить способ оплаты можно:

  1. Позвонив по номеру контактного центра 88001000800.Перед звонком необходимо подготовить договор на оказание услуг и паспорт, так как данные этих бумаг потребуются специалисту для подключения.
  2. Оставив заявку на официальном сайте в поле «Обратная связь».Данный вариант предполагает, что после заполнения заявки абонентом, ему перезвонит сотрудник компании, который осуществит переход с авансового способа на кредитный.
  3. Посетив офис Ростелеком.Оператор поможет клиенту с подключением способа оплаты, объяснит все правила и условия.

Важно! При себе клиент должен иметь паспорт для идентификации личности.

  • В режиме онлайн.Если у абонента авансового расчёта на балансе закончились средства, и услуги интернета заблокированы, он увидит на экране ПК соответствующее сообщение. После чего имеется возможность:
    • пополнить счёт;
    • перейти на кредитный способ оплаты.
  • Если клиент выбирается второй вариант, ему остаётся подтвердить своё решение, и продолжать пользоваться связью. Главное не забыть пополнить счёт до 20 числа следующего месяца.

    Внимание! Не все тарифные планы могут быть переключены на другой способ оплаты. Уточнить условия тарифа можно на официальном сайте Ростелеком.

    Оплатить «в кредит» – это очень полезная функция для клиентов Ростелеком. С её помощью можно не бояться остаться без интернета, домашнего телефона или цифрового телевидения, если временно не хватает денег на оплату счетов.

    Кредитно-банковская система

    Кредитная система: структура и понятие

    Кредитная система может быть охарактеризована в соответствии с тремя аспектами: сущностным, институциональным и функциональным.

    Читать еще:  Основание возникновения кредита

    В сущностном аспекте кредитная система представляет собой систему кредитно-финансовых отношений, возникающих в связи с предоставлением, использованием и погашением ссуд на условиях возвратности, платности и срочности.

    С институциональной точки зрения — это система кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих кредитные отношения (банки, финансовые компании, фондовые и валютные биржи, страховые компании и т. п.).

    С функциональных позиций кредитная система − это совокупность видов и форм кредита.

    Таким образом, можно дать три определения кредитной системы — это:

    • это совокупность форм и видов кредитования (функциональный аспект)
    • это совокупность кредитно-финансовых учреждений (институциональный аспект)
    • это совокупность кредитно-финансовых отношений (сущностный аспект)

    Структура кредитной системы

    Кредитная система в институциональном аспекте — совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих всю сферу кредитных отношений. Все кредитные учреждения взаимосвязаны и составляют определенную иерархическую структуру (рис. 1).

    Ядро всей кредитной системы составляет банковская система. Одноуровневая банковская система предполагает использование в основном горизонтальных связей между банками, универсализацию проводимых ими операций и выполнение аналогичных функций.

    Рис. 1. Структура кредитно-банковской системы

    Двухуровневая банковская система основана на связях между банками в двух плоскостях: по горизонтали и вертикали. По вертикали возникают отношения подчинения центральному банку как руководящему и регулирующему органу низовых звеньев системы.

    Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских банков, т. е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.

    Вся совокупность банков в национальной экономике образует банковскую систему страны. В настоящее время практически во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня.

    Первый уровень банковской системы образует центральный банк (или совокупность банковских учреждений, выполняющих функции центрального банка, например, Федеральная резервная система США). За ним законодательно закрепляются монополия на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области кредитно-денежной политики.

    Второй уровень двухуровневой банковской системы занимают коммерческие банки. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц. Эти банки организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные и кооперативные.

    Структура кредитно-банковской системы

    Банковская система России — один из важнейших элементов ее финансовой системы. Как и вся экономика России, банковская система претерпевает в настоящее время кардинальные изменения, затрагивающие как структурную ее часть, так и функциональную. Изменения фиксируются банковским законодательством, разработка которого осуществляется на основе зарубежного опыта, опыта первых лет экономических реформ в России, современных представлений о сущности и назначении банковских учреждений.

    Банковская система включает в себя три группы кредитно-финансовых институтов:

    • Центральный банк
    • Коммерческие банки
    • Специализированные кредитно-финансовые учреждения

    В главе кредитной системы находится центральный банк. Он, как правило, пренадлежит государству и выполняет основные функции по регулированию экономики.

    Центральный банк монопольно производит эмиссию (выпуск) кредитных денег в наличной форме (банкнот), осуществляет кредитование коммерческих банков, хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, выполняет расчетные операции и осуществляет контроль за деятельностью прочих кредитных институтов.

    Коммерческие банки — это кредитные учреждения универсального характера, которые осуществляют кредитные, фондовые, посреднические операции, организуют платежный оборот в масштабе национального хозяйства.

    Специализированные кредитно-финансовые учреждения занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Обыноч они доминируют в узких секторах рынка ссудных капиталов.

    Центральный банк

    В центре кредитной системы находится центральный банк, который, как правило, принадлежит государству и является важнейшим орудием макроэкономического регулирования экономики. Центральный банк монополизирует выпуск (эмиссию) кредитных денег в наличной форме (банкнот), аккумулирует и хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, официальные золотовалютные резервы государства, осуществляет кредитование коммерческих банков, кредитует и выполняет расчетные операции для правительства, осуществляет контроль за деятельностью прочих кредитных институтов.

    Коммерческие банки

    Вторым элементом современной банковской системы являются коммерческие банки — кредитные учреждения универсального характера, которые производят кредитные, фондовые, посреднические операции, осуществляют расчет и организуют платежный оборот в масштабе всего народного хозяйства.

    Специализированные кредитно-финансовые учреждения

    Третий элемент банковской системы — специализированные кредитно-финансовые учреждения, занимающиеся кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. В их деятельности можно выделить одну или две основных операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру.

    К специализированным кредитно-финансовым учреждениям относятся:

    • Инвестиционные банки
    • Сберегательные учреждения
    • Страховые компании
    • Пенсионные фонды
    • Инвестиционные компании

    Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т. е. проводят операции по выпуску и размещению ценных бумаг. Они привлекают капитал путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков.

    Сберегательные учреждения (взаимно-сберегательные банки, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы) аккумулируют сбережения населения и вкладывают денежный капитал в основном в финансирование коммерческого и жилищного строительства.

    Страховые компании, главная функция которых — страхование жизни, имущества и ответственности, превратились в настоящее время в важнейший канал аккумуляции денежных сбережений населения и долгосрочного финансирования экономики. Основное внимание страховые общества сосредоточили на финансировании крупнейших корпораций в области промышленности, транспорта и торговли.

    Пенсионные фонды, как и страховые компании, активно формирует страховой фонд экономики, который приобретает все большую роль в процессе расширенного воспроизводства. Пенсионные фонды вкладывают свои накопленные денежные резервы в облигации и акции частных компаний и ценные бумаги государства, осуществляя, таким образом, финансирование, как правило, долгосрочное, экономики и государства.

    Инвестиционные компании выполняют роль промежуточного звена между индивидуальным денежным капиталом и корпорациями, функционирующими в нефинансовой сфере. Инвестиционные компании различаются в зависимости от колебаний курсов ценных бумаг. Повышение цены на акции, которыми владеет компания, приводит к росту курса её собственных акций. Основной сферой приложения капитала инвестиционных компаний служат акции корпораций.

    В современных условиях специализированные кредитно-финансовые институты заняли важнейшее место на рынке ссудных капиталов, превратившись в основной резервуар долгосрочного капитала на денежном рынке, существенно потеснив в этой сфере коммерческие банки. Однако падение удельного веса коммерческих банков в совокупных активах кредитно-финансовых учреждений не означает, что их роль в экономике уменьшилась. Они продолжают осуществлять важнейшие функции банковской системы: депозитно-чековую эмиссию, коммерческий кредит, краткосрочное финансирование и т.д.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector
    ×
    ×