Кредит его виды и функции
Кредит: понятие, виды и функции. Кредитная система
В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находится в постоянном обороте. Временно свободные денежные средства должны поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.
Деньги, как и любой другой товар, продаются и покупаются. Процесс купли-продажи денег получил специфическое название — кредит. Латинское слово «crednjum» имеет двоякое значение. С одной стороны, оно означает «доверяю», «верю»; а с другой,, переводится как «долг» или «ссуда». Кредит — экономические отношения между различными партнерами, возникающие при передаче имущества или денег другому лицу на условиях срочности, возвратности, платности и обеспеченности.
Срочность, возвратность, платность, обеспеченность — основные принципы кредитования. Принцип срочности заключается в том, что кредит должен быть возвращен в строго определенные сроки. Соблюдение этого принципа — важное условие функционирования банков и самой кредитной системы. Возвратность означает, что кредит должен быть возвращен. Принцип платности означает, что за взятые в кредит деньги, надо платить процент. Платность заставляет заемщика эффективное использовать заемные средства. Принцип обеспеченности ссуд означает то, что кредит должен быть обеспечен имуществом. обязательствами третьих лиц. Кредитование предприятий, организаций и населения осуществляется при строгом соблюдении этих основных принципов». К принципами кредитования относится также принцип дифференцированности при кредитных отношениях. Дифференцированный подход к кредитованию означает, что банки (кредитные учреждения) не одинаково подходят к разным клиентам и решению вопроса о кредитовании. Прежде чем предоставить кредиту тщательно изучается финансовое состояние заемщика, с тем чтобы убедиться в его способности вернуть кредит в установленные сроки.
Роль кредита и кредитных отношений лучше всего выражают функции кредита: перераспределительная, эмиссионная, контрольная, регулирующая. Перераспределительная функция заключается в том, что ссудный капитал перераспределяет денежные средства от фирм и населения, у которых они временно свободны, к субъектам хозяйствования, которые испытывают потребность в дополнительных деньгах. Средства, предоставленные в ссуду, работают и приносят их владельцам доход в виде процента. Заемщик использует заем для получения прибыли, часть которой направляется на обслуживание долга. В развитых странах доля кредитных ресурсов в источниках финансирования деятельности предприятий составляет 30—50 %. Перераспределительная функция обеспечивает возможность мобилизации капиталов для реализации крупных проектов, недоступных для ограниченных ресурсов отдельных фирм. Эмиссионная функция кредита выражается в том, что банки, предоставляя кредит предприятиям, создают так называемые кредитные деньги. Банки выступают в данном случае в роли посредников. Происходит увеличение денежного предложения за счет увеличения безналичных денег. Способность банков увеличивать денежное предложение при предоставлении кредитов учитывается при проведении государством денежно-кредитной политики. Содержание контрольной функции заключается в контроле банков, выдавших кредит, за экономической деятельностью заемщиков. Прежде чем предоставить кредит, банк внимательно изучает кредитоспособность неплатежеспособность заемщика, знакомится с результатами аудиторских проверок. Предоставив ссуду, банк своими методами контролирует финансовое состояние заемщика, стремясь обеспечить своевременный возврат ссуды и процентов по ней. Кредит служит инструментом регулирования экономики. Государство участвует в процессе движения ссудного капитала, регулируя доступ заемщиков на рынок ссудного капитала, облегчая или затрудняя получение ссуд. Кредитное регулирование экономики — совокупность мероприятий, осуществляемых государством для изменения объема и динамики кредита в целях воздействия на хозяйственные процессы.
В процессе исторического развития кредит приобрел многообразные формы. В современных условиях основными формами кредита являются: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, государственный и международный. Коммерческий кредит предоставляется предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Коммерческий кредит обычно бывает краткосрочным — предоставляется на срок не более года. Инструментом коммерческого кредита служит вексель — разновидность долговых обязательств. Предприятие-поставщик предоставляет отсрочку платежа за свой товар, а предприятие-покупатель передает свой вексель как долговое свидетельство и обязательство платежа с процентом. Предприятие-поставщик может использовать этот вексель для платежей. Коммерческий кредит взаимосвязан с банковским кредитом. При коммерческом кредите может осуществляться учет векселей и предоставление ссуд под залог векселей. При учете векселей банк уплачивает держателю векселя сумму, указанную на векселе, за минусом процентов по действующей учетной ставке. В случае предоставления кредита под залог векселей ссуда предоставляется под товарно-материальные ценности, обеспеченные векселем. Коммерческий кредит способствует перераспределению капитала, расширяет и облегчает реализацию товаров, ускоряет оборачиваемость капитала. К недостаткам коммерческого кредита относится его ограниченность по форме, времени, объему и субъектам.
Банковский кредит — кредит, предоставляемый в денежной форме кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предприятиям, организациям, населению и государству) в виде денежных ссуд. Благодаря своей универсальности банковский кредит является основной формой кредита. — В зависимости от сроков использования банковские кредиты делятся на краткосрочные и долгосрочные. Краткосрочные кредиты заключаются для финансирования текущих расходов на период до 12 месяцев. Долгосрочные кредиты — кредиты на создание, реконструкцию и модернизацию основных фондов. Период долгосрочного кредитования увязывается со сроком окупаемости вложений. Банковский кредит предоставляется после заключения кредитного договора. В кредитном договоре предусматривается назначение кредита, его размер, процентная ставка, сроки погашения кредита и процентов, формы обеспечения кредита, взаимная ответственность сторон и т. д.
Важным видом кредита в современных условиях является потребительский кредит, предоставляемый на срок до 3 лет при покупке потребительских товаров длительного пользования. Разновидностью потребительского кредита являются долгосрочные (на очень длительный срок) ссуды частным лицам на приобретение или строительство жилья. В этом случае в качестве заемщика выступает население, а кредитора, как правило, банки. При получении потребительского кредита могут быть посредники, например, торговые предприятия, продающие товары в кредит. Основные формы потребительского кредита: продажа товаров с рассрочкой платежа (потребительский кредит в товарной форме); предоставление банками денежных ссуд населению для приобретения товаров длительного пользования; предоставление денежных ссуд на жилищное строительство. В последние годы он получает большое развитие в России. С одной стороны, благодаря ему население больше покупает товаров длительного пользования. С другой стороны, этот вид кредита является весьма доходной операцией коммерческих банков.
Ипотечный кредит выдается на приобретение жилья, земли, или другого недвижимого имущества, а также под залог недвижимого имущества. Ипотечные кредиты предоставляются на длительный срок — 10—30 лет. Государственный кредит — это, как правило, заимствование государства или местных органов власти у бизнеса и населения. Инструментами государственного кредита выступают государственные ценные бумаги. Продавая ценные бумаги, государство получает в свое распоряжение дополнительные денежные ресурсы, которые используются для финансирования дефицита государственного бюджета и погашения государственного долга. В отдельных случаях государство может выступать как кредитор (при предоставлении кредитов государственным банкам). Международный кредит включает в себя кредитные отношения между государством и международными финансовыми организациями, а также между национальными фирмами и зарубежными банками и другими финансовыми институтами.
Совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования составляет кредитную систему общества. Современная кредитная система — многоуровневый механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов. Она состоит из следующих основных звеньев:
1. Центрального банка, государственных и полугосударственных банков.
2. Банковского сектора: коммерческих, сберегательных, ипотечных, инвестиционных банков, специализированных торговых банков.
3. Специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов: страховых компаний, пенсионных фондов, ссудосберегательных ассоциаций, кредитных союзов.
Приведенная трехъярусная схема структуры кредитной системы является типичной для большинства стран с рыночной экономикой.
Кредит, его виды и функции. Формы и методы кредита
Кредит выражает систему экономических отношений, возникающих в результате аккумуляции временно высвобожденных денежных средств предприятий, организаций, бюджета и населения и их использования для обеспечения расширенного производства.
Кредит (лат. creditum – ссуда, credo – доверяю) – это предоставление кредитодателем в денежной или товарной форме на условиях возвратности заемщику в долг денег или товаров.
Он возникает из функции денег как средства платежа при продаже товара не за наличные деньги, а рассрочкой платежа. Кроме того, неравномерность кругооборота основного и оборотного капитала в процессе производства, т.е. разное время производства и обращения, в результате которого возникает противоречие между наличием высвобожденных средств у одних предпринимателей и потребностью в дополнительных ресурсах на определенное время – у других. Такое противоречие разрешается с помощью кредитных отношений.
Следовательно, кредит как экономическая категория – выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком, возникающие в процессе передачи денег или материальных ценностей одними участниками договора займа другим на условиях возврата.
При выяснении сущности кредита следует различать три элемента: субъект; объект; ссудный процент.
1. Кредитные отношения возникают как минимум при наличии двух субъектов: кредитора и заемщика. При этом кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости, а заемщик, получая ссуду, обязуется ее возвратить к обусловленному сроку.
2. Объектом кредитных отношений выступает ссуженная стоимость, выступающая в форме ссудного капитала.
3. Ссудный процент – это своеобразная цена ссудного капитала, передаваемая кредитором заемщику во временное пользование с целью его производительного потребления.
Сущность кредита раскрывается не только его элементами, но в значительной мере и его принципами. Основными принципами кредита являются:
1. Срочность и возвратность кредита. Этот принцип предполагает определение периода пользования ссудой, по истечении которого она должна быть возвращена кредитору.
2. Платность кредита выражает необходимость оплаты права получения и использования кредитных ресурсов.
3. Целевой характер кредита используется для большинства кредитных отношений и выражает необходимость целевого использования средств кредита.
4. Обеспеченность кредита материальными ценностями или гарантиями.
5. Дифференцированность кредита применяется кредитором, обычно кредитной организацией к различным категориям заемщиков.
Функции кредита, как и любой экономической категории, выражают его сущность, имеют объективный характер. Функции кредита следующие:
1. Аккумулирующая функция – кредит способствует мобилизации (сосредоточению) временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения и бюджетов.
2. Перераспределительная функция – кредит перемещает временно свободные денежные ресурсы из одной хозяйственной деятельности в другую, обеспечивая банку получение прибыли. Благодаря ему, частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства. Кредит является стихийным регулятором экономики.
3. Функция содействия экономии издержек обращения – кредит позволяет восполнить временный недостаток собственных оборотных средств хозяйствующим субъектам. Он замещает движение в сфере обращения наличных денег, и тем самым обеспечивает экономию общих издержек обращения.
4. Функция ускорения концентрации и централизации капитала – кредит позволяет расширить масштабы производства или торговые операции и тем самым обеспечить дополнительную массу прибыли, способствует укреплению денежного обращения, он обслуживает денежный оборот, вытесняя из него наличные деньги.
5. Стимулирующая функция – кредит позволяет заемщику осуществлять инновации в форме внедрения в производства научных разработок и новых технологий.
Кредит можно классифицировать по различным признакам.
I. По основным видам заемщиков:
II. По сроку кредитования различают следующие виды кредита:
— краткосрочный – ссуда выдается на срок до 1 года;
— среднесрочный – со сроком от 1 до 3 лет;
— долгосрочный – свыше 3-х лет.
III. По способу кредитования различают:
IV. В зависимости от обеспеченности товарно-материальными ценностями или гарантией:
V. По характеру предоставления кредит может быть:
— банковский кредит – осуществляется только в денежной форме и предоставляется банками, кредитно-денежными учреждениями хозяйствующим субъектам. Может быть краткосрочным и долгосрочным и погашаться единовременным взносом либо в рассрочку;
— коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый хозяйствующими субъектами друг другу в товарной форме, главным образом путем отсрочки платежа. Средняя стоимость коммерческого кредита ниже средней ставки банковского процента, и при юридическом оформлении сделки плата за кредит включается в цену товара;
— потребительский кредит – предоставляется банками через торговые организации населению при покупке товаров и услуг с рассрочкой платежа;
— ипотечный кредит – предоставляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости на приобретение или строительство жилья;
— государственный кредит – система кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население – кредитором денежных средств. Осуществляется в форме выпуска облигаций, получения депозитов от населения, продажи лотерейных билетов;
— межгосударственный (международный) кредит – это кредит в форме международных экономических отношений, который предоставляется в товарной или денежной форме. Кредиторами и заемщиками выступают банки, фирмы, государство и организации различных стран.
В последнее время получили развитие такие формы кредитования, как:
Лизинг – это форма аренды с передачей в пользование машин, оборудования и т.д. с последующей выплатой их стоимости. Лизинговые сделки заключаются на срок от 1 года до 10 лет.
Факторинг – это перекупка или перепродажа чужой задолженности или коммерческих операций по доверенности. Банк покупает «дебиторские счета» предприятия за наличные, и затем взыскивает долг с фактического покупателя, которому ассоциация продала товар или оказала услугу.
Форфейтинг – это долгосрочный факторинг, связанный с продажей банку долгов, взыскание которых наступит через 1-5 лет.
В рыночной экономике используется метод индивидуального (разового) предоставления кредита. Объектами кредитования могут быть затраты на строительство, ремонт и реконструкцию жилых домов, покупку товаров и услуг. Оформление кредита осуществляется кредитным договором.
Используется метод открытия кредитной линии. Кредитная линия имеет преимущество перед разовым методом кредитования для обеих сторон. Для заемщика – это более определенная перспектива коммерческой деятельности. Для банка – экономия накладных расходов и времени, неизбежно связанная с ведением переговоров и заключением каждого отдельного кредитного договора.
Кредит его виды и функции
18. Кредит: сущность, функции и виды
Кредит – это предоставление банком или иной кредитной организацией денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, по которому заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.
Место и роль кредита в экономике отражаются в его функциях.
Перераспределительная функция – заключается в том, что ссуженная стоимость позволяет удовлетворить потребность в ресурсах одних субъектов экономических отношений за счет капитала других. Посредством кредита может перераспределяться как вновь созданная стоимость, так и ранее накопленное в государстве богатство.
Эмиссионная функция – заключается в создании кредитных средств обращения и замещении наличных денег. В процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. в оборот наряду с деньгами в наличной форме входят также деньги в безналичной форме.
Контрольная функция – означает, что размещение, использование и возврат кредита контролируются кредитором. Контроль необходим при формировании кредитного портфеля кредитора, при использовании и возврате кредита, а также при оценке динамики процентной ставки.
Функция экономии издержек обращения – выражается в том, что при отсутствии необходимых средств для совершения той или иной операции кругооборот капитала замедляется, возрастают издержки производства и обращения. Кредит, разрешая проблему необходимых денежных средств, способствует ускорению оборачиваемости капитала и экономии издержек.
Функция ускорения концентрации и централизации капитала. Кредит способствует процессу превращения прибыли в капитал, часть которой аккумулируются в кредитных учреждениях и, достигнув значительных размеров, становится источником финансирования инвестиций и тем самым увеличения производства и капитала.
К основным принципам кредитования относятся:
возвратность кредита – следует понимать как необходимость своевременной обратной передачи занятых средств заемщиком. Возвратность означает исполнение возникшего заемного обязательства;
срочность кредита – отражает необходимость возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в соглашении сторон. Нарушение указанного в соглашении срока является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику, как экономических санкций, так и судебных;
платность кредита – означает, что абсолютное большинство кредитных сделок предполагают не только передачу по истечении срока занятой суммы , но и уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила название процента.
В качестве субъектов кредитных отношений выступают кредитор и заемщик. Кредитор — сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Источниками средств могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других хозяйствующих субъектов. Заемщик — сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. В современных условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и государство. Традиционно банки при этом становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других. Экономической категорией, представляющей собой цену ссуженной во временное пользование стоимости является ссудный процент. При начислении процентов за пользование ссуженной стоимостью используется способ простых и сложных процентов.
Простые проценты. Начисление процентов производится на первоначальный размер ссуженной стоимости. Этот способ используется, как правило, при краткосрочном кредитовании.
где S — наращенная сумма долга; P — первоначальный долг; n – срок ссуды; i — процентная ставка.
Сложные проценты. Начисление процентов производится на наращенную сумму. Данный способ применяется при долгосрочном кредитовании.
где S — наращенная сумма долга; P — первоначальный долг; n – срок ссуды; i — процентная ставка.
В рыночной экономике существует развитая система ставок процента. Особое место в ней занимает официальная ставка, по которой центральный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам – учетная ставка (ставка рефинансирования).
Формы и виды кредита
В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяют следующие формы кредита:
Коммерческий кредит — кредит, предоставляемый предприятиями друг другу. Основой возникновения коммерческого кредита является различная продолжительность производства и реализации товаров у разных товаропроизводителей. Складывается ситуация, когда одни предприятия уже имеют готовую продукцию для реализации, а другие — их потенциальные покупатели еще не продали свои товары, поэтому не могут оплатить чужой товар. Предельный размер возможного коммерческого кредита ограничивается величиной резервного капитала предприятия-кредитора. Кроме того, он носит краткосрочный характер. При наличии развитой кредитной системы коммерческий кредит переплетается с банковским, так как кредитор, имея вексель — обязательство заемщика, может его учесть в банке и получить банковский кредит.
Банковский кредит — э то такой кредит, при котором владельцы свободных денежных средств предоставляют их в ссуду заемщикам при посредничестве банков. Банковский кредит выступает всегда в денежной форме. По срокам банковский кредит подразделяется:
краткосрочный кредит — предоставляется на период до одного года и обслуживает, как правило, движение оборотных средств предприятия.
средне- и долгосрочный кредиты направлены на обеспечение потребностей в инвестициях, т.е. кредит обслуживает движение основного капитала. Срок представления таких ссуд три — пять и более лет.
Межбанковский кредит . Банки-кредиторы предоставляют в ссуду свободные ресурсы либо с целью поддержания своей доходности на необходимом уровне, либо для обеспечения развития корреспондентских отношений с другими банками. Межбанковские кредиты служат средством регулирования ликвидности банков.
Государственный кредит — это такая форма кредита, при которой в качестве кредитора или должника выступает государство. Причиной, которая заставляет государство заимствовать денежные средства на рынке ссудных капиталов, является дефицит государственного бюджета.
Потребительский кредит . Эта форма кредита связана с предоставлением торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Потребительский кредит предоставляется в товарной форме. Потребительский кредит может быть направлен на инвестиционные цели – приобретение жилья или улучшение жилищных условий (ипотечный кредит).
Международный кредит — это кредит, предоставляемый одними странами, их банками, юридическими и физическими лицами другим странам, их банкам, юридическим и физическим лицам на условиях срочности, возвратности и платности. По формам собственности все международные кредиты делятся на частные, государственные, смешанные. Международный кредит может выступать в форме коммерческой (фирменной) и финансовой форме.
Виды кредита — это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам. Кредиты классифицируются в зависимости от:
• стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом. Кредит применяется для удовлетворения разнообразных потребностей заемщика, которые зарождаются не только в обмене, но и в других стадиях воспроизводства. Он используется для удовлетворения потребностей производства, распределения и потребления продукта;
• отраслевой направленности. Кредит, обслуживающий потребности промышленных предприятий – промышленный кредит. Бывает также сельскохозяйственный, торговый кредит;
• объектов кредитования. Объект выражает то, что противостоит кредиту. Чаще всего кредит используется для приобретения различных товаров и здесь кредиту противостоят различные товарно-материальные ценности. Однако объект кредитования может и не иметь материально-вещественной формы.
• обеспеченности. В зависимости от обеспечения можно выделить кредиты с полным, неполным обеспечением и без обеспечения.
• срока предоставления кредита. Как уже отмечалось, выделяют краткосрочные (обслуживают текущие потребности заемщика), среднесрочные и долгосрочные ссуды. Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают потребности, обусловленные необходимостью модернизации, расширения производства и т.п.;
• платности. Здесь выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользование ссудой.
Кредит – что это, функции, сущность, классификация
Что такое кредит в банке? Это передача денежных средств кредитором клиенту с установленным вознаграждением за использование активов. Получить кредит могут как физические, так и юридические лица.
Сущность кредита
Кредитные отношения, то есть передача денежных активов, строятся на «трех китах»:
- платность – за использование денег предусматривается взимание вознаграждения в пользу банка (проценты);
- возвратность – деньги передаются с обязательным условием их возврата банку;
- срочность – срок возврата утвержден заранее и закреплен в кредитном договоре.
Функции кредита
Сущность кредита проявляется в его функциях:
- распределительной;
- эмиссионной;
- контрольной.
Распределительная функция отвечает за перераспределение денежных ресурсов. То есть кредитные отношения помогают направлять свободные денежные активы тем, кто в них в настоящее время больше нуждается.
Эмиссионная функция заключается в увеличении денежных средств, находящихся в обороте, а также в замещении наличных денег.
Контрольная функция говорит о контроле за деятельностью физических и юридических лиц. Суть этой функции состоит в координировании финансовой системы, чтобы экономические субъекты могли работать эффективно.
Классификация кредитов
Есть много признаков и принципов, с помощью которых можно классифицировать кредиты. В таблице выделены основные способы классификации.
- товарный кредит;
- денежный;
- товарно-денежный (смешанный)
- банковский кредит;
- коммерческий (кредитор – юридическое лицо);
- государственный;
- международный;
- гражданский (кредитор – физическое лицо)
- физическое лицо;
- юридическое лицо
Способы выдачи денежных средств
- косвенный;
- прямой
По срокам оплаты
- краткосрочный (до года);
- долгосрочный (более года)
Виды кредитования в банках
В банках можно взять кредиты:
В линейке банков кредиты, перечисленные в списке, встречаются не полностью. Часто кредитные организации специализируются только на одном или нескольких видов кредитов.
Чаще всего банки России предлагают потребительские кредиты – нецелевые ссуды, которые выдаются для оплаты небольших бытовых расходов. Могут быть выданы наличными или на карту. Потребительские кредиты можно получить очень быстро за счет небольшого пакета документов. К потребительским нецелевым ссудам можно отнести и кредитные карты.
Ипотека – это кредит на недвижимость, обязательным условием которого является обременение покупаемого жилья.
То есть объект сделки становится залогом. Залог до полного расчета с долгом нельзя ни продавать, ни дарить. Самые распространенные объекты ипотеки – квартиры, жилые дома, дачные постройки, земельные участки. Менее популярные предложения – ипотека для покупки гаража, комнаты в квартире.
Автокредиты также являются ссудами с обязательным залогом покупаемого транспорта. Обязательным условием покупки машины становится страхование авто.
К другим целевым кредитам можно отнести банковские предложения для оплаты образования или медицинских услуг.
Отдельным видом банковского кредитования является рефинансирования кредитов. Это кредит с выгодными условиями, который выдается для погашения старого долга. Перекредитование может помочь:
- снизить процентную ставку, если на банковском рынке появились более выгодные предложения;
- объединить несколько кредитов в один, чтобы было удобнее делать выплаты;
- увеличить период выплат, чтобы снизить кредитную нагрузку.
Кредиты для бизнеса предназначены для индивидуальных предпринимателей и физических лиц. Они могут быть оформлены на:
- открытие нового предприятия;
- увеличение оборотного капитала;
- покупку коммерческого транспорта;
- получение инвестиций для новых проектов.
Условия кредитов – требования к клиентам, процентные ставки, сроки
Оформить кредит можно при соблюдении всех требований банка. Количество пунктов в списке требований зависит от кредитно-финансовой организации, но в целом условия повторяются во всех банках:
- обязательное гражданство РФ;
- возраст – от 18 до 65 лет;
- постоянная или временная регистрация в регионе, где присутствует банк;
- наличие официального трудоустройства, а также стажа на последнем рабочем месте как минимум 6 месяцев;
- положительная кредитная история.
Один из важнейших параметров кредита – процентная ставка. Ставка во многом зависит от того, насколько кредит обеспечен.
Гарантиями выплат для банков могут выступать:
- документальное подтверждение доходов – справка 2-НДФЛ или по форме банка;
- залог недвижимости или автомобиля;
- поручительство.
Чем больше гарантий выплат предоставляет клиент, тем дешевле для него обходится ссуда.
Кредит: понятие, виды и функции. Кредитная система
В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находится в постоянном обороте. Временно свободные денежные средства должны поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.
Деньги, как и любой другой товар, продаются и покупаются. Процесс купли-продажи денег получил специфическое название — кредит. Латинское слово «crednjum» имеет двоякое значение. С одной стороны, оно означает «доверяю», «верю»; а с другой,, переводится как «долг» или «ссуда». Кредит — экономические отношения между различными партнерами, возникающие при передаче имущества или денег другому лицу на условиях срочности, возвратности, платности и обеспеченности.
Срочность, возвратность, платность, обеспеченность — основные принципы кредитования. Принцип срочности заключается в том, что кредит должен быть возвращен в строго определенные сроки. Соблюдение этого принципа — важное условие функционирования банков и самой кредитной системы. Возвратность означает, что кредит должен быть возвращен. Принцип платности означает, что за взятые в кредит деньги, надо платить процент. Платность заставляет заемщика эффективное использовать заемные средства. Принцип обеспеченности ссуд означает то, что кредит должен быть обеспечен имуществом. обязательствами третьих лиц. Кредитование предприятий, организаций и населения осуществляется при строгом соблюдении этих основных принципов». К принципами кредитования относится также принцип дифференцированности при кредитных отношениях. Дифференцированный подход к кредитованию означает, что банки (кредитные учреждения) не одинаково подходят к разным клиентам и решению вопроса о кредитовании. Прежде чем предоставить кредиту тщательно изучается финансовое состояние заемщика, с тем чтобы убедиться в его способности вернуть кредит в установленные сроки.
Роль кредита и кредитных отношений лучше всего выражают функции кредита: перераспределительная, эмиссионная, контрольная, регулирующая. Перераспределительная функция заключается в том, что ссудный капитал перераспределяет денежные средства от фирм и населения, у которых они временно свободны, к субъектам хозяйствования, которые испытывают потребность в дополнительных деньгах. Средства, предоставленные в ссуду, работают и приносят их владельцам доход в виде процента. Заемщик использует заем для получения прибыли, часть которой направляется на обслуживание долга. В развитых странах доля кредитных ресурсов в источниках финансирования деятельности предприятий составляет 30—50 %. Перераспределительная функция обеспечивает возможность мобилизации капиталов для реализации крупных проектов, недоступных для ограниченных ресурсов отдельных фирм. Эмиссионная функция кредита выражается в том, что банки, предоставляя кредит предприятиям, создают так называемые кредитные деньги. Банки выступают в данном случае в роли посредников. Происходит увеличение денежного предложения за счет увеличения безналичных денег. Способность банков увеличивать денежное предложение при предоставлении кредитов учитывается при проведении государством денежно-кредитной политики. Содержание контрольной функции заключается в контроле банков, выдавших кредит, за экономической деятельностью заемщиков. Прежде чем предоставить кредит, банк внимательно изучает кредитоспособность неплатежеспособность заемщика, знакомится с результатами аудиторских проверок. Предоставив ссуду, банк своими методами контролирует финансовое состояние заемщика, стремясь обеспечить своевременный возврат ссуды и процентов по ней. Кредит служит инструментом регулирования экономики. Государство участвует в процессе движения ссудного капитала, регулируя доступ заемщиков на рынок ссудного капитала, облегчая или затрудняя получение ссуд. Кредитное регулирование экономики — совокупность мероприятий, осуществляемых государством для изменения объема и динамики кредита в целях воздействия на хозяйственные процессы.
В процессе исторического развития кредит приобрел многообразные формы. В современных условиях основными формами кредита являются: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, государственный и международный. Коммерческий кредит предоставляется предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Коммерческий кредит обычно бывает краткосрочным — предоставляется на срок не более года. Инструментом коммерческого кредита служит вексель — разновидность долговых обязательств. Предприятие-поставщик предоставляет отсрочку платежа за свой товар, а предприятие-покупатель передает свой вексель как долговое свидетельство и обязательство платежа с процентом. Предприятие-поставщик может использовать этот вексель для платежей. Коммерческий кредит взаимосвязан с банковским кредитом. При коммерческом кредите может осуществляться учет векселей и предоставление ссуд под залог векселей. При учете векселей банк уплачивает держателю векселя сумму, указанную на векселе, за минусом процентов по действующей учетной ставке. В случае предоставления кредита под залог векселей ссуда предоставляется под товарно-материальные ценности, обеспеченные векселем. Коммерческий кредит способствует перераспределению капитала, расширяет и облегчает реализацию товаров, ускоряет оборачиваемость капитала. К недостаткам коммерческого кредита относится его ограниченность по форме, времени, объему и субъектам.
Банковский кредит — кредит, предоставляемый в денежной форме кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предприятиям, организациям, населению и государству) в виде денежных ссуд. Благодаря своей универсальности банковский кредит является основной формой кредита. — В зависимости от сроков использования банковские кредиты делятся на краткосрочные и долгосрочные. Краткосрочные кредиты заключаются для финансирования текущих расходов на период до 12 месяцев. Долгосрочные кредиты — кредиты на создание, реконструкцию и модернизацию основных фондов. Период долгосрочного кредитования увязывается со сроком окупаемости вложений. Банковский кредит предоставляется после заключения кредитного договора. В кредитном договоре предусматривается назначение кредита, его размер, процентная ставка, сроки погашения кредита и процентов, формы обеспечения кредита, взаимная ответственность сторон и т. д.
Важным видом кредита в современных условиях является потребительский кредит, предоставляемый на срок до 3 лет при покупке потребительских товаров длительного пользования. Разновидностью потребительского кредита являются долгосрочные (на очень длительный срок) ссуды частным лицам на приобретение или строительство жилья. В этом случае в качестве заемщика выступает население, а кредитора, как правило, банки. При получении потребительского кредита могут быть посредники, например, торговые предприятия, продающие товары в кредит. Основные формы потребительского кредита: продажа товаров с рассрочкой платежа (потребительский кредит в товарной форме); предоставление банками денежных ссуд населению для приобретения товаров длительного пользования; предоставление денежных ссуд на жилищное строительство. В последние годы он получает большое развитие в России. С одной стороны, благодаря ему население больше покупает товаров длительного пользования. С другой стороны, этот вид кредита является весьма доходной операцией коммерческих банков.
Ипотечный кредит выдается на приобретение жилья, земли, или другого недвижимого имущества, а также под залог недвижимого имущества. Ипотечные кредиты предоставляются на длительный срок — 10—30 лет. Государственный кредит — это, как правило, заимствование государства или местных органов власти у бизнеса и населения. Инструментами государственного кредита выступают государственные ценные бумаги. Продавая ценные бумаги, государство получает в свое распоряжение дополнительные денежные ресурсы, которые используются для финансирования дефицита государственного бюджета и погашения государственного долга. В отдельных случаях государство может выступать как кредитор (при предоставлении кредитов государственным банкам). Международный кредит включает в себя кредитные отношения между государством и международными финансовыми организациями, а также между национальными фирмами и зарубежными банками и другими финансовыми институтами.
Совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования составляет кредитную систему общества. Современная кредитная система — многоуровневый механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов. Она состоит из следующих основных звеньев:
1. Центрального банка, государственных и полугосударственных банков.
2. Банковского сектора: коммерческих, сберегательных, ипотечных, инвестиционных банков, специализированных торговых банков.
3. Специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов: страховых компаний, пенсионных фондов, ссудосберегательных ассоциаций, кредитных союзов.
Приведенная трехъярусная схема структуры кредитной системы является типичной для большинства стран с рыночной экономикой.