Webbc.ru

Веб и кризис
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кооперативные кредитные институты

Небанковские и некоммерческие кредитные организации;

Вкредитную систему кроме банков входят небанковские кредитные организации, финансово-кредитные институты, а также некоммерческие кредитные организации.

Небанковская кредитная организация– кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для них устанавливаются Центральными Банками. На практике получили распространение три вида небанковских кредитных организаций: расчетные, депозитно-кредитные и инкассации.

Расчетные небанковские кредитные организации — расчетные палаты (центры), клиринговые организации, вправе осуществлять следующие операции: открывать и вести банковские счета юр. лиц, проводить расчеты по поручению последних, в том числе и банков-корреспондентов, по их банковским счетам. Данные организации вправе обслуживать юридических лиц на межбанковском и валютном рынках, рынке ценных бумаг, проводить операции с пластиковыми картами, по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме и др. Расчетные небанковские организации не вправе привлекать ден. средства физ. и юр. лиц во вклады для размещения от своего имени и за свой счет.

Небанковские депозитно-кредитные организации на основании лицензии ЦБ РФ имеют право привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок), размещать их от своего имени и за свой счет, покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, выдавать банковские гарантии и другие операции, не отнесенные к банковским операциям. Им запрещено привлекать денежные средства во вклады до востребования, открывать и вести банковские счета юр. и физ. лиц, осуществлять расчеты и переводы денежных средств по поручениям без открытия банковских счетов, инкассировать денежные средства, векселя, расчетные документы; проводить кассовое обслуживание и др.

Небанковские кредитные организации инкассации на основании лицензии, выданной ЦБ РФ, вправе осуществлять только инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Небанковские кредитно-финансовые институты.Важнейшими небанковскими кредитно-финансовыми институтами являются: инвестиционные компании; финансовые компании; ссудо-сберегательные ассоциации; кредитные союзы; пенсионные фонды; страховые компании; благотворительные фонды. Эти организации играют заметную роль в аккумуляции сбережений населения и являются важными поставщиками ссудного капитала.

Инвестиционные компании – путем выпуска собственных акций привлекают денежные средства, которые затем вкладываются в ценные бумаги промышленных и др.корпораций.Инвестиционные компании могут быть двух типов: инвестиционные компании закрытого типа, инвестиционные компании открытого типа (взаимные фонды).Пассивные операции: размещение собственных ценных бумаг для создания акционерного капитала, резервного фонда, недвижимости компании.Активные операции: покупка акций различных корпораций на денежные средства, вырученные от продажи собственных акций.

Ссудо-сберегательные ассоциации (строительные общества) — кредитные товарищества, созданные для финансирования мероприятий социальной направленности (жилищного строительства). Их ресурсы складываются из взносов пайщиков, представляющие широкие слои населения. Их деятельность: предоставление ипотечных кредитов под жилищное строительство в городах и сельской местности.Пассивные операции: преобладают кооперативные паи (собственный капитал), принимают сберегательные и срочные депозиты. Активные операции: ипотечные ссуды и кредиты, вложение в гос. ценные бумаги.

Кредитные союзы – обслуживают физических лиц, объединенных по профессиональному и религиозному признаку. Организованы на кооперативных началах.Пассивные операции: паевые взносы в форме покупки специальных акций, а так же кредитов банков. По паевым взносам союзы выплачивают %. Активные операции: предоставление краткосрочных ссуд на покупку товаров длительного пользования, ремонт помещений и т.д.

Финансовые компании – особый тип кредитно-финансовых учреждений, которые действуют в сфере потребительского кредита (могут иметь акционерную и кооперативную форму). Финансовые компании могут быть двух видов: по финансированию продаж в рассрочку – продажа в кредит товаров длительного пользования, предоставление ссуд мелким предпринимателям, финансирование розничных торговцев; личного финансирования – выдают ссуды в основном потребителям, финансируют продажи только одного предпринимателя.Пассивные операции – выпуск собственных ценных бумаг, краткосрочные кредиты у коммерческих и сберегательных банков. Активные операции: выдача потребительских кредитов, вложения в ценные бумаги.

Страховые компании могут быть организованы как: акционерные общества («традиционная» форма), компании «на взаимной основе», компании «взаимный обмен», компания Ллойда.Особенностью накопления капитала страховых компаний – поступление страховых премий от юр. и физ. лиц, размер которых рассчитывается на основе страховых тарифов, или ставок, а также дохода от инвестиций. Пассивные операции – формируются за счет страховых премий, которые уплачивают юр. и физ. лица. Активные операции – складываются из инвестиций в государственные ценные бумаги, в облигации и акции частных корпораций, ипотеку и недвижимость, займы под полисы.

Частные пенсионные фонды – в их развитии большую роль играют корпорации и предприятия стремящиеся привлечь наиболее квалифицированную рабочую силу и тем самым обеспечить условия для социального партнерства. ПФ бывает: незастрахованный – передается на управление в траст-отделы коммерческих банков и страховым компаниям; застрахованный – заключает соглашение со страховой компанией, по которому последняя получает пенсионные взносы и обеспечивает выплату пенсий.Пассивные операции ПФ – ресурсы, поступающие от корпораций, предприятий, работников. Особенностью накопления капитала ПФ является то, что он формируется в основном за счет взносов предпринимателей и наемных работников, аккумулируемых при страховании жизни на длительные сроки.

Благотворительные фонды – ориентированы на решение гуманитарных проблем, поддержку социально значимых инициатив. Пассивные операции складываются из благотворительных поступлений в виде денежных средств и ценных бумаг. Активные операции – вложение в различные ценные бумаги, включая государственные, а также недвижимость.

Некоммерческие кредитные организации. Это организации кредитной кооперации.Основная функция кредитных кооперативов – кредитование — осуществляется также как в коммерческих банках. Но по своим организационно-правовым и экономическим основам они существенно отличаются от банков. В отличие от банков их называют организациями малого кредита.

Особенности кредитной кооперации состоят в следующем:

основная цель кредитного кооператива — предоставление финансовых услуг своим членам, а не максимизация прибыли как в обычной банковской кредитной организации. Причем это положение регулируется законодательно.

преимущество при получении финансовой поддержки принадлежит членам кредитного кооператива.(т.е преимущественное и льготное обслуживание осуществляется только в отношении членов данного кооператива).

доходы в кредитном кооперативе в основном идут на увеличение ссудного фонда (в России он получил название фонда финансовой взаимопомощи) и на выплату процентов по сберегательным счетам его членов.

Логика создания кредитных кооперативов не в том, чтобы привлечь желающих увеличить свои капиталы, а в том, чтобы привлечь тех, кто хочет получать льготные кредиты, уплатив предварительно льготные суммы членских взносов. В этом состоит одно из главных отличий кредитных кооперативов от коммерческих банков;

характер управления в кредитных кооперативах отличается демократичностью — все его члены могут участвовать в руководящих органах, имея, как правило, один голос.

— в деятельности кредитных кооперативов сочетаются кредитные, торговые и снабженческиефункции.

Во всех странах исторически сформировались две группы кооперативов: сельские и городские. Городские стали называть народными банками. Они в большей мере, чем сельские кооперативы придерживаются принципов, соответствующих коммерческим банкам. Кроме того, в каждой национальной кредитной системе четко выделяются два типа кредитных кооперативных организаций. К первому типу относятся кооперативы, созданные для предоставления кредитов на производственные нужды. (фермеры, мелкие предприниматели). Ко второму типу относятся кредитные союзы, предоставляющие в основном потребительские займы. Они объединяют физических лиц и выдают займы на цели текущего потребления и жилищное строительство.

Кооперативные кредитные институты

В России развитие кредитных кооперативов берет начало во времена Российской Империи, годы правления Александра второго и было связано с отменой крепостного права и возникновением земского самоуправления.

Полтора века назад, в 1865 году русский император Александр второй, отменивший крепостное право, утвердил устав первого в России ссудо-сберегательного товарищества, которое создали в с. Рождественском, Костромской губернии просветители и благотворители братья Святослав и Владимир Лугинины.

В 1870 году Московское общество сельского хозяйства выработало образцовый устав ссудо-сберегательных товариществ. Для содействия их развитию в 1871 году был образован комитет в Москве, а в 1872 году cанкт-петербургское отделение этого комитета.

Несмотря на серьезные трудности, с которыми столкнулось кредитное кооперативное движение в России, главными из которых являлись экономическая отсталость, особенно в Сельском хозяйстве, и прохладное отношение царского правительства к земству, кредитная кооперация получала с каждым годом все большее распространение. На 1 июля 1913 года число кредитных кооперативов в России достигло 12 225, в них состояло 7 649 192 члена, а сумма выданных ссуд достигла 519,4 млн рублей. По количеству кредитных кооперативов Россию тогда опережала только Германия, хотя по такому показателю, как доля участников кредитных кооперативов в общей численности населения, Россия отставала от многих стран.

Кредитная кооперация имела в тот период достаточно детальное, хотя и критикуемое современниками законодательное регулирование. Первое Положение об учреждениях мелкого кредита было утверждено в 1895 году и предусматривало создание не только ссудо-сберегательных товариществ на паевой основе, но и кредитных товариществ, в которых нет паев, а роль основного капитала играла ссуда Государственного банка или земства. В 1904 году было принято новое Положение об учреждениях мелкого кредита, а в 1905 году утвержден образцовый устав ссудо-сберегательного товарищества. Не вдаваясь в особенности правового регулирования кредитной кооперации тех лет, отметим замечательную развитость форм учреждений мелкого кредита в дореволюционной России, где финансовая взаимопомощь в кредите действовала, начиная от кассы взаимопомощи при земстве и союзов ссудо-сберегательных товариществ и заканчивая учреждениями созданного для развития кредитного кооперативного движения Московского народного банка. Активную роль в деятельности кредитной кооперации играли органы власти на местах, а также Государственный банк.

Кредитная кооперация в Советском Союзе.

В советский период кредитная кооперация получила развитие при НЭПе, основываясь главным образом на дореволюционном опыте. В Положении об обществах взаимного кредита от 8 февраля 1928 года указывалось, что членами обществ взаимного кредита могут быть:

— физические и юридические лица, занимающиеся торговлей, промышленностью или иной промысловой деятельностью в районе деятельности общества;
— собственники строений и застройщики в районе деятельности общества.

Положение 1928 года устанавливало разрешительный порядок создания кредитного общества и ограничивало круг его операций. В дальнейшем деятельность кредитных обществ в СССР была прекращена вместе с деятельностью остальных негосударственных организаций периода НЭПа.

В Советском Союзе организацией финансовой взаимопомощи занимались лишь кассы взаимопомощи, создаваемые на предприятиях при профсоюзных организациях. Такие кассы взаимопомощи не являлись юридическими лицами. Это были добровольные объединения граждан одного предприятия (подразделения), действующие на демократических принципах самоорганизации, самоуправления и контроля. Члены кассы взаимопомощи ежемесячно вносили денежные взносы в кассу, тем самым создавая фонд взаимопомощи, из которого выдавались денежные средства членам кассы.

Профсоюзные кассы взаимопомощи явились прообразом кредитных союзов, кредитных кооперативов, которые начали воссоздаваться в России с 1991 года на основе действовавшего тогда закона СССР «О потребительской кооперации СССР» от 26 мая 1988 года. В условиях почти полного отсутствия российского законодательства о потребительской кооперации, «правовой неразберихи» тех лет, когда каждый новый акт изменял или «латал» предыдущий, кредитные союзы создавались и в форме общественных организаций, и в форме обществ с ограниченной ответственностью, а с момента принятия закона «О потребительской кооперации в Российской Федерации» от 19 июня 1992 года— в форме потребительского кооператива.

Читать еще:  Сущность кредитной системы обучения

Кредитная кооперация в России.

Современная история кредитного кооперативного движения в России совпадает с началом в 1992 году экономических реформ. Именно тогда практически моментально прекратили свое существование кассы взаимопомощи. Они не смогли обеспечить сохранность средств своих участников в период галопирующей инфляции. Те из касс взаимопомощи, которые сохранились, были вынуждены изменить условия своей деятельности: заем превратился в платный, на сбережения вкладчиков стали начисляться проценты.

Первыми кредитными союзами были «Автозаводец» в Москве, «Суздальский» во Владимирской области и «Арго» в Туапсе.

Кредитные кооперативы практически сразу ощутили потребность в контактах и взаимодействии, поэтому в августе 1992 года был организован Комитет развития кредитных союзов при Международной конфедерации обществ потребителей (Кон-ФОП). При содействии Комитета по инициативе ряда руководителей первых кредитных кооперативов в январе 1993 года состоялась Суздальская конференция, на которой была провозглашена необходимость объединения кредитных кооперативов в Движение на основе кооперативных принципов и философии кредитных союзов.

Развитие движения поставило задачу создания единой правовой базы деятельности кредитных союзов. Почти десять лет пробивал себе дорогу закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан». Принятый 7 августа 2001 года, этот закон закрепил некоммерческий статус, принципы членства в них, прописал меры защиты финансовых интересов пайщиков, ограничения финансовых и управленческих рисков деятельности кредитного союза. В этом его главные плюсы.

В июле 2009 года был принят Федеральный закон «О кредитной кооперации». Принятие этого закона — новый этап в развитии кредитной кооперации Российской Федерации. Впервые кредитная кооперация определена как двухуровневая система потребительских кооперативов различных видов, их союзов (ассоциаций) и иных объединений.
С принятием этого федерального закона утрачивает силу Федеральный закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан» N° 117-ФЗ, поскольку деятельность всех кредитных потребительских кооперативов, в том числе и граждан, подчиняется единому закону — ФЗ «О кредитной кооперации».

До принятия Федерального закона «О кредитной кооперации» в Российской Федерации существовало и действовало еще несколько типов кредитных кооперативов — кредитные потребительские кооперативы граждан, действующие в соответствии с законом «О кредитных потребительских кооперативах граждан» (закон утратил силу в связи с вступлением в действие Федерального закона «О кредитной кооперации»), а также различные потребительские кооперативы, потребительские общества, общества взаимной помощи и другие, созданные в рамках закона РФ «О потребительской кооперации (потребительских обществах) в Российской федерации» или в соответствии со статьей 116 ГК РФ.

Таким образом, все виды кредитных потребительских кооперативов, за исключением лишь сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, стали унифицированы по структуре органов управления и по порядку деятельности и, главное, следуют единым нормативам деятельности, прописанным в законе.

Законом устанавливаются принципы и порядок государственного регулирования и саморегулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов.

Государственное регулирование кредитных кооперативов, равно как и контроль и надзор за ними, осуществляется Центральным Банком российской Федерации.

Кредитные кооперативы, за исключением кредитных кооперативов второго уровня, обязаны вступить в одну из созданных саморегулируемых организаций, основной функцией которой является осуществление проверок деятельности кредитных кооперативов в части соблюдения ими требований законодательства РФ в сфере кредитной кооперации, положений их уставов и установленных правилами и стандартами СРО требований.

Директор Российского Микрофинансового центра об особенностях кредитной кооперации, её истории и состоянии в 2006 году:

Кредитный кооператив — это обособленный финансовый институт, который обладает всеми правами юридического лица. В этом заключается колоссальная разница между кассой и кооперативом. Кооператив действует так, как должен действовать финансовый институт. Пока законодательная база в отношении кредитной кооперации в России не находится на том уровне, на котором она должна быть.


Некоммерческие кредитные организации

К некоммерческим кредитным организациям в основном относят различные виды кредитных кооперативов, называемых часто организациями малого кредита.

Кредитная кооперация представляет собой своеобразную форму взаимной финансовой поддержки кооперирующихся субъектов. При этом основная функция кредитных кооперативов — кредитование — такая же, как и у коммерческих банков. Однако по своим организационно-правовым и экономическим основам они существенно отличаются от последних.

Для того чтобы лучше понять сущность кредитных кооперативов, особенности их организации и деятельности, дадим характеристику кредитной кооперации в развитых странах, поскольку опыт именно этих стран используется в настоящее время при создании российских кредитных кооперативов.

Принципы кредитной кооперативной системы.Можно выделить две основные модели кредитной кооперативной системы — континентальную европейскую, образцом которой служит Германия, и американскую. Несмотря на их организационные различия, принципы, на которых они строятся, едины. К ним можно отнести следующие.

1. Финансовая поддержка преимущественно оказывается членам кредитного кооператива. На стадии зарождения кредитной кооперации она предоставлялась исключительно членам кредитного кооператива. В современных условиях многие кредитные кооперативы развились в кооперативные банки, которые расширили свою клиентуру за счет лиц, не являющихся их членами. Так, в Германии кооперативные банки обслуживают около 30 млн клиентов, из которых лишь половина относится к их членам. Это позволяет таким банкам конкурировать с коммерческими. Вместе с тем преимущественное обслуживание осуществляется в отношении членов банка, причем на более льготных условиях. В США кооперативные банки также имеют право на кредитование лиц, которые не являются их членами, но определяется лимит кредита. Это привело к тому, что кредиты сторонним лицам составляют чуть более 1 % всех кредитов, предоставляемых такими банками.

2. Основная цель кредитного кооператива заключается в предоставлении финансовых услуг своим членам, а не в максимизации прибыли. Это положение регулируется и законодательно. Однако оно не означает, что кредитный кооператив, тем более банк, вообще не стремится извлекать доход из своих операций.

При такой постановке вопроса финансовая основа его деятельности была бы подорвана. В любом кредитном кооперативе займы его членам предоставляются на платной основе, условиях возвратности и срочности, в этом отношении они не отличаются от кредитов коммерческих банков. В свою очередь кредитный кооператив начисляет проценты своим членам по их вкладам, которые представлены сберегательными счетами. Кооперативные банки открывают все виды современных счетов, в том числе для осуществления расчетно-кассового обслуживания. Кредитные кооперативы имеют собственные расчетные счета в коммерческих или кооперативных банках.

3. Полученные доходы в кредитном кооперативе в основном идут на увеличение ссудного фонда (в России его часто называют фондом финансовой взаимопомощи), а также на выплату процентов по сберегательным счетам его членов. В кредитных кооперативах стремятся не выплачивать полученные доходы в форме дивидендов, поскольку это уменьшает заинтересованность членов в формировании ссудного фонда и получении займов, приводит к коммерциализации деятельности. В распределении доходов проявляется одно из отличий кредитных кооперативов от коммерческих банков.

4. Для кредитных кооперативов свойственен демократический характер управления. Это означает, что его члены могут участвовать в руководящих органах, как правило, имея один голос. В коммерческих банках полномочия его собственников определяются их долей в уставном капитале, особенно это характерно для акционерных банков.

5. В деятельности низовых кооперативов наблюдается сочетание кредитных, торговых и снабженческих функций. Как уже отмечалось, банки не имеют права выполнять операции нефинансового характера. Эти ограничения не распространяются на кредитные кооперативы. Так, в Германии примерно 1/4 всех кредитных кооперативов (помимо предоставления финансовых услуг) осуществляет также торговые и снабженческие функции. Характерно, что и в России стали появляться подобные кооперативы, хотя численность их еще невелика.

Помимо общих принципов организации деятельности обе модели кредитной кооперативной системы имеют и ряд общих черт, характеризующих их современное положение в национальной кредитной системе. Во-первых, во всех странах в процессе исторического развития кредитного кооперативного сектора происходило формирование двух групп кооперативов — сельских и городских. Последние во многих странах стали называть народными банками. Они в большей степени, чем сельские кооперативы, придерживаются в своей политике принципов, присущих деятельности коммерческих банков.

Вместе с тем кредитная кооперация получила наибольшее развитие именно в сельской местности. Так, в США она называется Система фермерского кредита (Farm Credit System — FCS).

Во-вторых, в каждой национальной кредитной системе можно четко выделить два класса кредитных кооперативных организаций. К первому относятся кооперативы, созданные для предоставления кредитов на производственные нужды. Их образуют фермеры, мелкие предприниматели и другие лица, которые нуждаются в займах на производственные и предпринимательские цели. Потребительские займы в таких кооперативах не распространены. В узком смысле чаще всего их называют кредитными. Однако на практике используют и другие названия. Ко второму классу кредитных кооперативных организаций относятся кредитные союзы (credit unions), которые предоставляют в основном потребительские займы. Они объединяют физических лиц и выдают займы на цели текущего потребления, а иногда и на жилищное строительство. Организационно кредитные кооперативы и кредитные союзы, как правило, разделены, т. е. имеют собственные головные структуры.

Континентальная модель кредитной кооперации.Ее особенности заключаются в следующем. Во-первых, в ряде стран Западной Европы многие кредитные кооперативы постепенно развились до уровня кооперативных банков, которые создали свои центральные банки кооперативного кредита. По уровню капитала, объему и характеру осуществляемых операций последние являются одними из ведущих банков в своих странах. Среди них особо можно выделить Caisse Nationale de Credit Agricole (Франция), DZ Bank AG (Германия), Raiffeisen Bank (Австрия), Rabobank (Голландия). Основные задачи центрального кооперативного банка состоят в следующем.

1. Центральный кооперативный банк регулирует денежный и кредитный оборот кооперативных организаций. Поскольку он располагает значительными свободными средствами, то может предоставлять их по мере надобности нуждающимся кооперативам либо передавать временно свободные средства одних кооперативов другим. Эта функция аналогична функции, выполняемой любым центральным банком страны, но только реализуется она на уровне кооперативной системы.

2. Центральный кооперативный банк благодаря связи с денежным рынком имеет возможность регулировать величину ставки процента в рамках кооперативной системы. Эта связь дает возможность овладеть механизмом современной банковской техники (инкассирование долговых документов, движение чеков, денежных переводов и т. д.).

3. Центральный кооперативный банк привлекает дополнительные ресурсы на национальном и международных рынках и в первую очередь путем выпуска и размещения собственных долговых ценных бумаг. Центральные кооперативные банки развитых стран являются активными участниками международных рынков ценных бумаг, размещая еврооблигации, евроноты и другие долговые инструменты.

Читать еще:  Классификация кредитов по обеспечению

4. Центральный кооперативный банк осуществляет поддержку создания новых и способствует расширению объема деятельности существующих товариществ.

Во-вторых, кредитная кооперация в странах Западной Европы в основном развивается за счет собственных ресурсов. Со стороны государства ресурсы в настоящее время почти не привлекаются. Определенную их часть кооперативные банки, как уже отмечалось, получают через эмиссию и размещение собственных ценных бумаг на рынках. Более того, организации кредитной кооперативной системы сами являются поставщиком ресурсов для лиц, не принадлежащих к этой системе.

В-третьих, кредитная кооперативная система в Европе носит стройный, завершенный характер, включает два или три уровня, а также собственные финансовые институты различной специализации. Так, в Германии трехуровневая система на начало 2003 г. включала следующие институты:

• первичные кооперативы разного типа (с выполнением операций нефинансового характера и без них) — местный уровень;

• один региональный (земельный) центральный банк, а также региональные союзы — земельный уровень;

• центральные кооперативы, называемые федеральными централями, национальные союзы, а также головной институт всей системы — АО «Немецкий центральный кооперативный банк» (DZ Bank AG) — федеральный уровень.

Кредитная кооперативная система существенно отличается от традиционной банковской. Главное из отличий заключается в механизме построения этих систем. В кредитной кооперативной системе пайщиками организации второго уровня являются низовые кооперативы. Аналогично созданы организации третьего уровня, членами которых являются организации второго уровня. В этом случае говорят о «перевернутой управленческой пирамиде», в которой отношения собственности и управления базируются на приоритете интересов нижестоящих организаций.

В традиционной банковской системе властные полномочия осуществляет центральный банк в отношении коммерческих банков и небанковских кредитных организаций.

Центральный банк устанавливает для подчиненных организаций нормативы ликвидности, достаточности капитала, резервирования, издает инструкции, обязательные для исполнения, осуществляет пруденциальный надзор за их деятельностью. Кооперативные банки напрямую не подчинены центральному банку, а их связь с последним осуществляется через собственный центральный банк кооперативного кредита.

Американская модель кредитной кооперативной системы.В США и Канаде (провинция Квебек) наибольшее развитие кредитная кооперация получила в сельской местности среди фермеров.

Характерной чертой американской модели кредитной кооперативной системы, отличающей ее от европейской континентальной, является существенная помощь государства в создании и текущем функционировании кооперативных кредитных организаций. Государство оказывает поддержку и сельскохозяйственным кооперативам. В США эту роль выполняет Ассоциация фермерского кредита (Farmer Credit Association — FCA), которая представляет собой независимое федеральное агентство, ответственное за регулирование и контроль деятельности банков, ассоциаций и других организаций, составляющих Систему фермерского кредита (Farmer Credit System — FCS). В последнюю входят низовые фермерские кооперативы, кооперативные банки и некоторые специализированные организации, в частности Федеральная корпорация сельскохозяйственного ипотечного кредита, Строительная ассоциация и Страховая корпорация фермерской кредитной системы.

Ассоциация фермерского кредита устанавливает для кредитных кооперативов нормативы, в частности в отношении размера рисков, достаточности капитала и уровня нормы прибыли. Риски определяются отношением так называемых «плохих» ссуд к их общей сумме. «Плохие» ссуды включают в данной интерпретации, во-первых, ссуды, по которым уже были нарушены условия кредитного договора (в США к ним относятся, в частности, кредиты, по которым проценты не платятся более 90 дней сверх положенного срока), а также сомнительные ссуды, по которым велика вероятность непла­тежа. В свою очередь ссуды, относящиеся к первой группе, могут быть подразделены на безнадежные, т. е. фактически списанные, долг по которым вернуть невозможно (например, на имущество должника было наложено взыскание, но такового нет или его не хватает для возврата долга), а также реструктуризированные. По последним ссудам вероятность возврата существует и условия договора изменены (продление сроков выплаты или уменьшение процентов либо и то, и другое).

Адекватность капитала рассчитывают с помощью коэффициента достаточности капитала (capital adequacy ratio), т. е. как отношение собственного капитала кредитного института к суммарным активам.

Для измерения нормы прибыли используют известный показатель ROA (Return on Assets), определяемый обычно как отношение чистой прибыли к активам (иногда как отношение операционной прибыли от хозяйственной деятельности к активам).

Таким образом, в США финансовая деятельность фермерских кредитных кооперативов и банков регулируется так же, как и деятельность коммерческих банков. Различие заключается в том, что полномочия по регулированию в случае кооперативных организаций выполняет Система фермерского кредита, а большинство коммерческих банков подчинено Федеральной резервной системе. Кроме того, требования, предъявляемые к коммерческим банкам, явля­ются более жесткими и больший круг операций имеет нормативные ограничения.

Фермерские кредитные кооперативы помимо собственных средств получают ресурсы от различных государственных фондов.

В настоящее время членами кредитных кооперативов в США являются только около 20 % фермеров. Остальные приобретают необходимые финансовые ресурсы у коммерческих банков. В результате у кооперативных банков в сельской местности имеются сильные конкуренты. В Германии иная ситуация: более 80 % фермеров состоят в кредитных кооперативах. Но во всех странах кредитный кооперативный сектор до сих пор является весомым элементом национальной кредитной системы, придавая ей необходимую гибкость и укрепляя связи с реальным сектором экономики.

Кредитные кооперативы сегодня: в России и в мире

На ежегодной конференции «Актуальные вопросы микрофинансирования» начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Михаил Мамута с удовольствием сообщил, что в государственном реестре зарегистрировано 3430 кредитных кооператива. В 2015 году их доля в общем портфеле микрофинансовых займов составила 35,5 % (54,8 млрд рублей).

Банк vs потребительский кредитный кооператив — найди отличия

Как и большинство финансовых учреждений, кредитные потребительские кооперативы предлагают своим членам, во-первых, сделать вклад, во-вторых — взять деньги. В зависимости от условий и размера вклада кооперативы предлагают от 10 % до 20 % годовых, что в среднем значительно выше банковских предложений (сегодня — до 10 %). Получается, кредитный кооператив выгоднее?

Займы кредитные кооперативы в основном выдают под проценты не ниже или даже выше банковских: в среднем около 30 %. Кредитные кооперативы недаром называются потребительскими — они ориентированы на небольшие займы с условным потолком в 200 тысяч рублей. Впрочем, некоторые кредитные кооперативы предлагают продукты и для бизнеса. Например, в Приморском крае действует кредитный кооператив «Союз» (обладатель почетного второго места на всероссийском конкурсе «Кредитный потребительский кооператив года» — 2014), который выдает предпринимателям займы на сумму до 5 миллионов рублей и сроком до 36 месяцев. Правда, как правило, проценты кооперативных займов довольно высокие: от 32 % до 43 % годовых — в зависимости от стажа членства в кооперативе, наличия обеспечения и так далее.

Попробуем сравнить эти условия с условиями кредита для малого бизнеса в одном из федеральных российских банков. Собственнику бизнеса без обеспечения кредита безотзывной гарантией банк может предложить максимум 1 миллион рублей на срок до 36 месяцев под 24 % годовых (на практике больше, поскольку значительные суммы будут уходить на ежемесячное обслуживание), плюс необходимо поручительство и потребуется предоставить банку финансовую отчетность.

Таким образом, обычный банковский кредит выглядит несколько выгоднее займа в кооперативе, но есть ситуации, когда может пригодиться и кооператив. Например, когда невозможно предоставить поручительство в банк или безотзывную гарантию — для более крупных сумм. Кроме того, многие кредитные кооперативы действуют там, где просто нет банков: в селах, небольших городах, отдаленных районах. Выбор источника финансирования там не слишком велик. Нюанс: как правило займы кредитного кооператива доступны его пайщикам, то есть это такая экстренная касса взаимопомощи для своих. Есть кредитные кооперативы по территориальному признаку, встречаются — по роду деятельности: кооперативы врачей, учителей, пенсионеров. Общее правило одно: чем дольше ты свой, чем дольше ты состоишь в кооперативе, пользуешься его услугами, тем выгоднее условия кредитования. Действует принцип: раз ты доверяешь кооперативу, значит, кооператив доверяет тебе. Это и называют солидарностью.

Распознаем мошенников

Кредитные кооперативы в среднем предлагают более высокие проценты годовых по вкладам, чем классические банки. Но при намерении вступить в кредитный кооператив и осуществить вклад стоит внимательно изучить документы. К сожалению, именно под кооперативы нередко маскируются финансовые пирамиды. Так, волгоградский кредитный кооператив «Наш дом» обещал вкладчикам от 30 % до 38 % годовых — его организатор Андрей Бирюков недавно получил шесть лет лишения свободы. Руководители «Росгражданкредита» (тоже почему-то из Волгограда) Игорь и Любовь Несветаевы за мошенничество получили соответственно 9 и 7 лет лишения свободы.

Как разобраться, с кем имеете дело: законопослушным кооперативом или финансовой пирамидой? Во-первых, стоит — по рекомендации Банка России — заглянуть в реестр кредитных потребительских кооперативов и удостовериться, что данное учреждение там зарегистрировано. Во-вторых, согласно 3-й части 35-й статьи закона «О кредитной кооперации» без членства в саморегулируемом союзе никакая организация не имеет права принимать ни новых членов, ни их средства. Поэтому стоит узнать, в каком объединении состоит кооператив. Заодно выяснить в союзе, когда кооператив создан — чем дольше он работает, тем лучше.

Еще один довольно ясный показатель, на который стоит ориентироваться, — предлагаемые проценты: будем реалистами, обеспечить вкладчикам 30–40 % прибыли на рынке честным путем практически невозможно. Финансовые пирамиды обещают вкладчикам золотые горы; приличные же учреждения, как уже упоминалось, предлагают от 10 % до максимум 20 % прибыли.

Кредитный кооператив Земля

Чтобы оценить распространенность кооперативов, в частности кредитных, по всему миру, достаточно заглянуть на сайт Международного кооперативного альянса, который объединяет более трехсот крупнейших кооперативов мира.

Мы уже рассказывали в прошлом материале, что движение кредитных кооперативов зародилось и развивалось в Германии. Сегодня, спустя более ста лет, большинство этих организаций живы и трансформировались в кооперативные сети, кооперативные банки — «фольксбанки» и «райффайзенбанки», ориентированные на сельских товаропроизводителей и малый бизнес. И, наконец, есть такие крупные финансовые учреждения, как Deutche Genossenschaftsbank Genossenschaftsbank (DZ Bank AG), 80 % акций которого принадлежит тем же кредитным кооперативам. Вместе с WGZ-Банком DZ Bank AG является центральным институтом для более чем тысячи учреждений финансовой взаимопомощи. Таким образом, кооперативный банковский сектор — заметная часть кредитной системы страны, а всего в Германии более 5600 кооперативов объединяют 19 с лишним миллионов пайщиков. На долю кредитной кооперации ФРГ приходится свыше 19 % совокупного баланса всех универсальных банков страны.

Тем не менее родину кредитной кооперации обогнала Франция: первую позицию в списке крупнейших занимает Crédit Agricole Group — изначально кооператив региональных сельскохозяйственных банков. Со временем он разросся в огромную структуру: банк «Креди Агриколь» — лидер в кредитовании французских фермеров, он обслуживает 14 миллионов клиентов.

Читать еще:  Минимизация кредитных рисков

Еще одна страна, где кредитные кооперативы, в частности кооперативные банки (Le banche di credito cooperativo), играют первую скрипку, — Италия: 440 банков, 3400 филиалов, 1 миллион 248 тысяч членов кооперативов — немало в масштабах этой 60-миллионной страны. Стоит отметить, что в 2008 году для защиты пайщиков в стране был запущен институциональный фонд гарантии кооперативного кредита (Fondo di Garanzia Istituzionale del Credito Cooperativo). Его задача — сохранение ликвидности и платежеспособности банков.

Крупные кооперативные банки (как правило, сложившиеся из множества местных кредитных кооперативов) занимают видное место в финансовой системе многих стран мира. Например, до 39 % взрослых граждан США входят в какой-нибудь кредитный кооператив, а это — 100 миллионов человек и активы в 1,06 триллиона долларов. Крупнейшее в мире по размеру располагаемых активов кооперативное финансовое объединение «Дежарден» (Caisses Desjardins) находится в Канаде: 144,1 млрд долларов, 6 миллионов пайщиков (активы в сумме, во всей стране).

В большинстве своем кредитные кооперативы США, Канады и Западной Европы предлагают довольно низкие ставки по займам. Так, в кооперативном движении «Дежарден» они составляют около 7 %, что не удивительно при ключевой ставке Банка Канады в 1 % и годовой инфляции — 1,61 %.

Миссия кредитной кооперации

Исторически кредитные кооперативы выступали как альтернатива кабальному ростовщическому капиталу. В условиях развитого финансового рынка кооперативные организации являются частью общей денежно-кредитной системы. Однако сохраняют при этом некоторую обособленность от глобальных финансовых организаций, опираясь на поддержку многомиллионной армии пайщиков. В этом качестве кредитные кооперативы полезны рынку, так как разрушают монополию крупных банков и делают кредит более доступным для широкой массы предпринимателей.

Как сказал Пан Ги Мун, Генеральный секретарь ООН, «кооперативы — это напоминание всему международному сообществу, что возможно объединять в себе и экономическую жизнеспособность, и социальную ответственность». То же самое можно сказать о кредитных кооперативах: они действуют на локальном уровне, вкладываются в реальный сектор экономики, причем в фокусе их внимания — малый бизнес. Прозрачность, подконтрольность, управляемость для пайщиков — вот второй принцип кредитных кооперативов. А первый — солидарность.

Увы, российская кредитная кооперация пока не может похвастаться серьезными успехами. Возможно, дело в прерванной традиции: все-таки кооперация вырастает на базе устойчивых и экономически связанных местных сообществ — с высоким уровнем взаимного доверия, а таковых в России после непростого ХХ века не так уж и много. Кроме того, сфера кредитной кооперации требует не только законодательного регулирования, но и качественной и активной работы саморегулируемых, автономных союзов, а для этого требуется время. Тем не менее, несмотря на непростые экономические условия, сегмент кредитной кооперации растет (плюс 10 % в 2015 году), и, будем надеяться, со временем кредитные кооперативы займут достойное место в финансовой системе страны.

Что такое кредитный потребительский кооператив и зачем он нужен

Кредитный кооператив ( кредитный союз или кооперативный банк ) — некоммерческая финансовая организация , специализирующаяся на финансовой взаимопомощи путём предоставления ссудо-сберегательных услуг своим членам. Образуются для взаимного кредитования и сбережения денежных средств своих членов.

В России кредитные союзы создаются в виде кредитных потребительских кооперативов (КПК) . В соответствии с Федеральным законом № 190-ФЗ от 18 июля 2009 года «О кредитной кооперации» кредитным потребительским кооперативом называется добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Создать кооператив можно, если наберется минимум участников — 15 человек или 5 организаций. Кредитный кооператив, членами которого являются физические и юридические лица, может быть создан не менее чем 7 указанными лицами.

Законом также выделяется два типа кредитных кооперативов:

  • кредитный потребительский кооператив граждан — кредитный кооператив, членами которого являются исключительно физические лица;
  • кредитный кооператив второго уровня — кредитный кооператив, членами которого являются исключительно кредитные кооперативы.

КПК действует по подобию кассы взаимопомощи. Он привлекает денежные средства пайщиков и размещает их путем предоставления займов членам кредитного кооператива. Полученная от заемщика прибыль направляется на оплату вкладов пайщиков. КПК не вправе предоставлять займы лицам, не являющимся его участниками, а также выступать поручителем по кредитному договору. Также запрещена любая коммерческая деятельность, включая производство товаров, торговлю, оказание платных услуг и т. д.

Большинство КПК предлагают займы «до зарплаты» или «до пенсии», сумма которых редко превышает 50–100 тыс. руб., а также обеспеченные кредиты — в том числе и на покупку жилья. Их размер обговариваются с каждым клиентом отдельно. При этом людям «с улицы» кооперативы деньги не одалживают: членство в КПК с обязательным паевым взносом — обязательное условие получения займа.

Как работает кредитно потребительский кооператив

Ставки по вкладам и соответственно по займам в КПК обычно выше, чем в банках. Но, несмотря на высокие ставки по займам и необходимость членства в кооперативе, население охотно пользуется его услугами.

Деньги нужны любой компании, занимающейся выдачей займов, независимо от того, выдаются средства всем гражданам или только части – участникам КПК. Они поступают в бюджет компании от ее же участников, обязанных вносить вступительный взнос для вступления в компанию. Величина вступительного взноса зависит от самой организации и принципов ее деятельности. Помимо вступительного взноса, устав компании может регламентировать наличие и других обязательных платежей, к примеру: дополнительных на различные нужды, ежеквартальных и даже ежемесячных.

Полученные денежные средства используются для формирования специального фонда КПК, состоящего из 3 неравных по объему частей:

  • Резервная часть. Средства из этого фонда требуются для покрытия незапланированных расходов компании.
  • Паевая часть. Средства из паевой части используются на оплату текущих нужд кооператива.
  • Часть финансовой взаимопомощи. Деньги используются для выдачи денежных кредитов пайщикам.

Весь фонд компании может формироваться не только взносами ее пайщиков. Средства в компанию могут поступать и из других источников, многие организации привлекают дополнительное финансирование. Доход также поступает в качестве процентов по займам, выданным членам КПК.

Преимущества и недостатки кредитно потребительских кооперативов

Сегодня многие граждане интересуются возможностью вступить в КПК, но перед этим им рекомендуется внимательно изучить особенности функционирования подобных организаций, ознакомиться с плюсами и минусами участия в КПК.

Наибольший интерес для участников представляет то, что кредит здесь получить достаточно просто. Чтобы получить денежные средства, достаточно быть участником и своевременно вносить все необходимые платежи. Однако это вовсе не идеальный способ получения заемных средств, во первых, из-за сильно ограниченной максимальной величины кредитов (один заем вкладчику не может быть больше по размеру, чем 20% от общей суммы выданных кредитов).

Во вторых, что взять деньги в КПК обычно можно только с большим процентом, чем в современных банках. Но этот недостаток компенсируется возможностью пайщика принимать активное участие в жизни организации, быть в курсе ее финансовых дел, принимать участие в принятии решений о развитии компании и т. д.

В целом к преимуществам участия в КПК и кредитования в таких предприятиях следует отнести:

  • возможность получения заемных денежных средств, если банки отказывают по каким-то причинам;
  • возможность вкладывать деньги выгоднее, чем в большинстве финансовых организаций;
  • возможность принимать участие в жизни организации, напрямую влиять на ее развитие и иметь точные и полные данные о ее финансовом положении;
  • КПК имеют большую свободу действий, чем обычные финансовые организации, так как их работа меньше контролируется государственными структурами.

К недостаткам КПК можно отнести:

  • повышенные проценты по займам;
  • все полученные от вкладов доходы облагаются налогом;
  • существуют ограничения по максимальному размеру займа;
  • инвестировать средства и получать прибыль можно только в рублях;
  • вложенные средства не имеют государственного обеспечения – у вкладчика нет гарантий вернуть деньги.

Но что бы ни говорили сторонники кредитных кооперативов, риск в размещении денежных средств в таких финансовых учреждениях есть, и он достаточно велик. На современном рынке работает множество «пирамид», владельцы которых стремятся выдать свои «подделки» за настоящие кооперативы, участие в которых относительно безопасно для вкладчиков.

Поэтому, прежде чем обратиться в кредитный кооператив, необходимо удостовериться, является ли он членом саморегулируемой организации (СРО) и платит в ее компенсационный фонд регулярные взносы. По закону именно эта организация берет на себя возврат вкладов ликвидированного кооператива в случае банкротства или прекращения его деятельности по какой-то другой причине. Однако в отличие от банка размер этого возврата может быть ограничен несколькими процентами от внесенной суммы. И прежде чем отнести свои сбережения, необходимо выяснить, на какую выплату можно рассчитывать в случае ликвидации кооператива.

Также, существует опасность ведения достаточно рискованной кредитной политики в случае, когда кооператив с небольшим совокупным капиталом не может вложить его в крупные и доходные проекты и размещает средства у менее надежных клиентов, которые даже не являются партнерами кооператива. И, наконец, высокий риск мошенничества, поскольку открыть кооператив куда легче и дешевле, чем банк, то особо продвинутые мошенники этим и пользуются, создавая финансовые пирамиды.

Как отличить кредитный кооператив от финансовой пирамиды

  • кредитный кооператив по закону является некоммерческой организацией, поэтому его организационно-правовая форма именно потребительский кооператив, а не какое- либо общество. Необходимо тщательно изучить все учредительные документы кооператива. Они либо размещены на сайте, либо представлены в офисе. Если вам не дали возможности с ними ознакомиться, это серьезный повод задуматься в целесообразности размещения денег;
  • агрессивная рекламная компания;
  • слишком высокие проценты, которые кредитный кооператив предлагает своим членам взамен на их взносы;
  • нет возможности заранее внимательно изучить договор займа;
  • кредитный кооператив не является членом саморегулируемой организации (СРО);
  • кредитный кооператив существует менее трех лет. Именно в новых кооперативах и скрыта основная масса мошенников. Кроме этого, риск потерять сбережения по экономической причине – из-за банкротства – также велик;
  • вам предлагают льготные условия, если вы приведете в кооператив новых членов. Пирамида заинтересована в привлечении как можно большего количества новых членов, чтобы за счет их взносов вернуть деньги первым вкладчикам, а не инвестировать их в реальные проекты, способствуя развитию бизнеса.

Контроль над деятельностью кредитных кооперативов осуществляет Управление Центрального Банка России.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector