Webbc.ru

Веб и кризис
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Классификация проблемных кредитов

Проблемный кредит: понятие и варианты решения

Банки оперируют в своей деятельности отраслевой терминологией, однако клиенты, сталкиваясь с некоторыми терминами, могут неправильно трактовать реальное состояние сделки с организацией или вовсе впадать в отчаянье. Многих людей пугает понятие, проблемный кредит.

Статус проблемного или сомнительного кредита периодически приводит к недопониманию между лицами, совершившими сделку.

Прежде чем переходить к разъяснению смысла общего финансового определения, стоит выделить, что официальная терминология, используемая сотрудниками для обозначения займов, ни в коем случае не призвана принизить или оскорбить заемщика.

Если клиент слышит в свой адрес слова «проблемный» или «сомнительный», речь идет, лишь об описании обслуживаемой сделки.

Что это такое

Проблемными называют кредиты, возвратность которых сомнительна. Чаще всего такой статус приписывается просроченным долгам, но многие банки его применяют также в период скоринга и иных процедур оценки кредитоспособности заемщика.

ВНИМАНИЕ! Если работник банка в момент рассмотрения заявления на оформление нового кредита интересуется наличием сомнительных задолженностей, чаще всего, утвердительный ответ серьезно убавляет шансы на одобрение кандидатуры.

Причиной проблемного кредита может являться: оговоренная договором выплата не была перечислена на официальный счет банка в установленный срок или происходят систематические нарушения со стороны клиента.

Это основные причины возникновения подобной проблемы. Производится процедура принудительного закрытия долга путем:

  1. Реализации имущества под залог.
  2. Использование поручителей.
  3. С помощью суда.
  4. Передачи обязательств иному клиенту.
  5. Осуществляются процедуры отсрочки выплат, реструктуризации и рефинансирования долга.
  6. Возникают постоянные просроченные платежки вследствие снижения платёжеспособности клиента.
  7. Открытие расследования при подозрении в мошенничестве.

Очень часто сомнительными называются любые кредиты, которые оформляются на имя определенного заемщика. К примеру, вопросы могут вызвать кредиты, полученные лицами без работы или прописки по месту жительства. Все это является признаками проблемности.

Кредиторы могут выставить ярлык проблемного кредита на любой договор, если есть даже минимальный риск возникновения просроченных выплат или конфликтов.

ВНИМАНИЕ! По законам России, кредитор не имеет права мешать клиенту, решившему перечислить деньги для погашения кредита до указанной в документах даты.

Проще говоря, заемщик имеет право в одностороннем порядке завершить сотрудничество, сперва перечислив полученную сумму, но сэкономив при этом на процентах, комиссий и так далее.

  • В виде примера классификации проблемных кредитов можно разобрать задолженности в официальном портфеле согласно финансовому положению заемщика: Класс «А» (стандартного типа) — финансовая ситуация прекрасная, что дарит возможность вернуть всю сумму кредита и процент по нему в выставленный срок.
  • Класс «Б» (под контролем) — финансовая ситуация хорошая, но ее сложно поддерживать на одном уровне в течение долгого времени.
  • Класс «В» (субстандартного типа) — финансовая ситуация нормальная, но есть страхи, что она может стать проблемной.
  • Класс «Г» (сомнительного характера) — финансовая ситуация неудовлетворительная, и появляются сомнения в части погашения задолженности и процентов.
  • Класс «Д» (безнадежный тип) — финансовая ситуация убыточная и понятно, что ничего возвращено не будет и благоприятного развития не может быть.

Таким образом, рассматривания выписанное выше, определение кредита как «сомнительного», банк может отнести к проблемным займам, все классифицируемые ссуды за исключением стандартных типов.

Кто виноват

Если задолженность все же причислена к проблемным, организации предстоит сложная работа, сформированная из трех этапов: анализ документации, манипуляции по изменению ситуации на благополучную и неплатежеспособность. Организация может помочь клиенту и поменять условия его договора. В конце концов, закрытие долга, это выгода для всех.

Здесь важны взаимные уступки, приводящие к ликвидации проблемы. Анализ документов поможет вычислить, какие из расходов заемщика постоянны, а какие временны, что можно снизить и как еще получить деньги.

Важно смотреть и на личный счет клиента. Возможно, путаница личных и фирменных средств и есть причина проблемы.

Второй метод решения – это реабилитация. Здесь организация должна оценить, стоит ли вообще осуществлять подобное мероприятие. Все начинают с разбора причин проблемы. Для этого проверяются налоговые декларации, документация на залог, возможно, иски из суда.

При личной встрече сотрудники банка обсуждают с заемщиком различные пути решения и выяснят, готов ли он и в будущем сотрудничать с этим учреждением. Затем формируется план действий и осуществляется реструктуризация задолженности. Выставляются другие сроки выплат. До полноценного погашения займа за проблемным клиентом устанавливается беспрерывный контроль.

ВАЖНО! Реабилитация – трудный и дорогой процесс. Прежде чем начать, учреждение должно убедиться не только в финансовой надежности заемщика, но и обстановке в России в общем. Глупо рассчитывать на возвращение средств, если политическая и экономическая сфера окружена проблемами.

Конечный, самый важный шаг – ликвидация. Это нежелательно, потому что ухудшает репутацию организации и не всегда может принести сумму в полноценном объеме. Иногда выплаты идут очень медленно. Ликвидация организации заемщика может идти как целиком, так и частично.

Как поступить

Есть пару хитростей для людей, которые не могут закрыть долг. Вот основной список:

  1. Вы можете активировать «кредитные каникулы», и попробовать за этот срок отыскать необходимую сумму.
  2. Если вы не зарегистрированы как предприниматель, вы можете объявить себя банкротом и закрыть обязательства.
  3. В рамках процесса банкротства продайте имущество, записанное под залог, и если после этой манипуляции, долг все равно не закрыть, попробуйте списать разницу. Это растянется на пару лет, за которые можно опять-таки отыскать деньги.

Но все, же самое важное – не закрывать глаза на проблему. Не стоит затягивать с выплатами или пытаться использовать мошеннические действия. Кредит сам по себе не исчезнет. А чистая кредитная история вам может помочь в будущем. Кредиты это серьезные проблемы, и пути их решения зависят только от вас.

Банки предлагают помощь в погашении подобных задолженностей, если своевременно обратившись за помощью люди, не игнорируют советы по возвращению платежеспособности. Иногда работники допускают вариант с частичным списанием долга, но в основном речь идет только об изменении графика выплат, рефинансировании или реструктуризации сформировавшейся суммы долга.

ВНИМАНИЕ! Государство выделяет банкам деньги на погашение кредитов.
Финансовые учреждения формируют из своей прибыли резервы на возможные потери по кредитам и по некоторым видам эти резервы достигают 100 % суммы займа.

Вот из этих резервов потом и списываются проблемные кредиты. При наличии признаков проблемного займа финансовые организации предпринимают следующие действия:

  • Полноценная проверка информации клиента.
  • Анализ актуальных проблем, которые появились у заемщика.
  • Открытие отсрочки обязательных перечислений.
  • Реструктуризация долга.
  • Рефинансирование с консолидацией.
  • Изменение условий договора.
  • Привлечение работников и коллекторов для изменения ситуации.
  • Реализация имущества под залог или привлечение поручителя в варианте обеспеченного кредитования.
  • Обращение в судебные органы с целью принудительного взыскания задолженности.
Читать еще:  Кооперативные кредитные институты

Кредитный отдел учреждения должен сформировать очень комфортную и безопасную линейку продукции. Для этого работники банков занимаются аналитической работой. Они обязуются проверять сведения о проблемах, с которыми могут столкнуться клиенты.

Всем кредитным продуктам в ассортименте банков приписываются категории по уровню финансового риска. При работе с клиентами производится ежедневный контроль на предмет появления просроченных платежей.

Таким образом, специалисты присваивают сделке статус сомнительного кредита с единственной целью – подобным образом организации отмечают потенциально опасные договора, которые могут при определенном стечении обстоятельств, спровоцировать серьезные убытки.

Проблемный кредит: понятие и варианты решения

Банки оперируют в своей деятельности отраслевой терминологией, однако клиенты, сталкиваясь с некоторыми терминами, могут неправильно трактовать реальное состояние сделки с организацией или вовсе впадать в отчаянье. Многих людей пугает понятие, проблемный кредит.

Статус проблемного или сомнительного кредита периодически приводит к недопониманию между лицами, совершившими сделку.

Прежде чем переходить к разъяснению смысла общего финансового определения, стоит выделить, что официальная терминология, используемая сотрудниками для обозначения займов, ни в коем случае не призвана принизить или оскорбить заемщика.

Если клиент слышит в свой адрес слова «проблемный» или «сомнительный», речь идет, лишь об описании обслуживаемой сделки.

Что это такое

Проблемными называют кредиты, возвратность которых сомнительна. Чаще всего такой статус приписывается просроченным долгам, но многие банки его применяют также в период скоринга и иных процедур оценки кредитоспособности заемщика.

ВНИМАНИЕ! Если работник банка в момент рассмотрения заявления на оформление нового кредита интересуется наличием сомнительных задолженностей, чаще всего, утвердительный ответ серьезно убавляет шансы на одобрение кандидатуры.

Причиной проблемного кредита может являться: оговоренная договором выплата не была перечислена на официальный счет банка в установленный срок или происходят систематические нарушения со стороны клиента.

Это основные причины возникновения подобной проблемы. Производится процедура принудительного закрытия долга путем:

  1. Реализации имущества под залог.
  2. Использование поручителей.
  3. С помощью суда.
  4. Передачи обязательств иному клиенту.
  5. Осуществляются процедуры отсрочки выплат, реструктуризации и рефинансирования долга.
  6. Возникают постоянные просроченные платежки вследствие снижения платёжеспособности клиента.
  7. Открытие расследования при подозрении в мошенничестве.

Очень часто сомнительными называются любые кредиты, которые оформляются на имя определенного заемщика. К примеру, вопросы могут вызвать кредиты, полученные лицами без работы или прописки по месту жительства. Все это является признаками проблемности.

Кредиторы могут выставить ярлык проблемного кредита на любой договор, если есть даже минимальный риск возникновения просроченных выплат или конфликтов.

ВНИМАНИЕ! По законам России, кредитор не имеет права мешать клиенту, решившему перечислить деньги для погашения кредита до указанной в документах даты.

Проще говоря, заемщик имеет право в одностороннем порядке завершить сотрудничество, сперва перечислив полученную сумму, но сэкономив при этом на процентах, комиссий и так далее.

  • В виде примера классификации проблемных кредитов можно разобрать задолженности в официальном портфеле согласно финансовому положению заемщика: Класс «А» (стандартного типа) — финансовая ситуация прекрасная, что дарит возможность вернуть всю сумму кредита и процент по нему в выставленный срок.
  • Класс «Б» (под контролем) — финансовая ситуация хорошая, но ее сложно поддерживать на одном уровне в течение долгого времени.
  • Класс «В» (субстандартного типа) — финансовая ситуация нормальная, но есть страхи, что она может стать проблемной.
  • Класс «Г» (сомнительного характера) — финансовая ситуация неудовлетворительная, и появляются сомнения в части погашения задолженности и процентов.
  • Класс «Д» (безнадежный тип) — финансовая ситуация убыточная и понятно, что ничего возвращено не будет и благоприятного развития не может быть.

Таким образом, рассматривания выписанное выше, определение кредита как «сомнительного», банк может отнести к проблемным займам, все классифицируемые ссуды за исключением стандартных типов.

Кто виноват

Если задолженность все же причислена к проблемным, организации предстоит сложная работа, сформированная из трех этапов: анализ документации, манипуляции по изменению ситуации на благополучную и неплатежеспособность. Организация может помочь клиенту и поменять условия его договора. В конце концов, закрытие долга, это выгода для всех.

Здесь важны взаимные уступки, приводящие к ликвидации проблемы. Анализ документов поможет вычислить, какие из расходов заемщика постоянны, а какие временны, что можно снизить и как еще получить деньги.

Важно смотреть и на личный счет клиента. Возможно, путаница личных и фирменных средств и есть причина проблемы.

Второй метод решения – это реабилитация. Здесь организация должна оценить, стоит ли вообще осуществлять подобное мероприятие. Все начинают с разбора причин проблемы. Для этого проверяются налоговые декларации, документация на залог, возможно, иски из суда.

При личной встрече сотрудники банка обсуждают с заемщиком различные пути решения и выяснят, готов ли он и в будущем сотрудничать с этим учреждением. Затем формируется план действий и осуществляется реструктуризация задолженности. Выставляются другие сроки выплат. До полноценного погашения займа за проблемным клиентом устанавливается беспрерывный контроль.

ВАЖНО! Реабилитация – трудный и дорогой процесс. Прежде чем начать, учреждение должно убедиться не только в финансовой надежности заемщика, но и обстановке в России в общем. Глупо рассчитывать на возвращение средств, если политическая и экономическая сфера окружена проблемами.

Конечный, самый важный шаг – ликвидация. Это нежелательно, потому что ухудшает репутацию организации и не всегда может принести сумму в полноценном объеме. Иногда выплаты идут очень медленно. Ликвидация организации заемщика может идти как целиком, так и частично.

Как поступить

Есть пару хитростей для людей, которые не могут закрыть долг. Вот основной список:

  1. Вы можете активировать «кредитные каникулы», и попробовать за этот срок отыскать необходимую сумму.
  2. Если вы не зарегистрированы как предприниматель, вы можете объявить себя банкротом и закрыть обязательства.
  3. В рамках процесса банкротства продайте имущество, записанное под залог, и если после этой манипуляции, долг все равно не закрыть, попробуйте списать разницу. Это растянется на пару лет, за которые можно опять-таки отыскать деньги.
Читать еще:  Кредит на поддержание ликвидности это

Но все, же самое важное – не закрывать глаза на проблему. Не стоит затягивать с выплатами или пытаться использовать мошеннические действия. Кредит сам по себе не исчезнет. А чистая кредитная история вам может помочь в будущем. Кредиты это серьезные проблемы, и пути их решения зависят только от вас.

Банки предлагают помощь в погашении подобных задолженностей, если своевременно обратившись за помощью люди, не игнорируют советы по возвращению платежеспособности. Иногда работники допускают вариант с частичным списанием долга, но в основном речь идет только об изменении графика выплат, рефинансировании или реструктуризации сформировавшейся суммы долга.

ВНИМАНИЕ! Государство выделяет банкам деньги на погашение кредитов.
Финансовые учреждения формируют из своей прибыли резервы на возможные потери по кредитам и по некоторым видам эти резервы достигают 100 % суммы займа.

Вот из этих резервов потом и списываются проблемные кредиты. При наличии признаков проблемного займа финансовые организации предпринимают следующие действия:

  • Полноценная проверка информации клиента.
  • Анализ актуальных проблем, которые появились у заемщика.
  • Открытие отсрочки обязательных перечислений.
  • Реструктуризация долга.
  • Рефинансирование с консолидацией.
  • Изменение условий договора.
  • Привлечение работников и коллекторов для изменения ситуации.
  • Реализация имущества под залог или привлечение поручителя в варианте обеспеченного кредитования.
  • Обращение в судебные органы с целью принудительного взыскания задолженности.

Кредитный отдел учреждения должен сформировать очень комфортную и безопасную линейку продукции. Для этого работники банков занимаются аналитической работой. Они обязуются проверять сведения о проблемах, с которыми могут столкнуться клиенты.

Всем кредитным продуктам в ассортименте банков приписываются категории по уровню финансового риска. При работе с клиентами производится ежедневный контроль на предмет появления просроченных платежей.

Таким образом, специалисты присваивают сделке статус сомнительного кредита с единственной целью – подобным образом организации отмечают потенциально опасные договора, которые могут при определенном стечении обстоятельств, спровоцировать серьезные убытки.

Невозврат кредита и Уголовная ответственность

Очень часто к нам обращаются с вопросом: «Возможно ли привлечение к уголовной ответственности за непогашение кредита?»

Ответим коротко: «Да возможно, и таких оснований, в законе заложено достаточно».

Для тех, кому интересны детали, рассмотрим данный вопрос более подробно. В банковском секторе, там где работают с должниками, невозврат кредитов называют «плохими кредитами». Долгое время конкуренция между банками подстегивала кредиторов смягчать условия кредитования, сокращать сроки и качество проверки заемщиков. Теперь, банки и кредитные организации пожинают результаты такого упрощенного способа раздачи кредитов.

С учетом реалий современной экономической ситуации проблема невозврата кредитов заключается вот в чем:

  • Нестабильность экономики в целом и нестабильность доходов в частности по отдельным заемщикам;
  • Отсутствие чувства меры у кредиторов;
  • Низкий уровень экономической и юридической грамотности населения;
  • Низкий уровень качества проверки заемщиков кредитными экспертами банков и финансовых учреждений при выдаче кредита.

Представим ситуацию: гражданин взял кредит в банке, всё шло хорошо, он уверенно гасил платежи и вдруг, случилось непредвиденное – потерял работу, заболел, … масса вариантов. И вот он в ситуации: «Не могу гасить кредит. Не хватает денег, чтобы отдать долг». Та же ситуация и в секторе корпоративного кредитования. Компания взяла кредит, а сейчас не может платить по долгам. Знакомо?

По статистике, количество проблемных кредитов в России резко выросло в конце 2014, начале 2015 года. Так по данным Национального рейтингового агентства (НРА) на основе данных статистики ЦБ за 2014 год размер «плохих» долгов вырос: в Сбербанке на 18,5% (с 267 млрд до 316,5 млрд руб.), в банке ВТБ на 66% (с 99 млрд до 165 млрд руб., из них более 50 млрд руб. в декабре), в ВТБ24 – 79% (рост с 73 млрд до 130 млрд), Россельхозбанк увеличил просрочку на 48% — с 98 млрд до 149 млрд руб. , Альфа-банк — 125%, с 37 млрд до 83 млрд руб.; в Газпромбанке «плохие» долги выросли на 90%, в банке ФК «Открытие» — на 91% с 15,6 млрд до почти 30 млрд руб. В розничном банке группы, Ханты-мансийском банке «Открытие» объем просроченной задолженности в банке за год увеличился в три раза, с 7,6 млрд до 30,6 млрд руб.

Ситуация значительно ухудшилась к маю 2015 года. Так, по данным кредитных бюро, к этому моменту в России в срок не гасится 20% кредитов, 10% считаются безнадежными. Граждане должны банкам около 11 трлн. Рублей.

Очень часто, почти 25%, когда у одного заемщика два кредита, у 18 % населения – три кредита и более.

Как видим, реалией времени становится — невозврат кредитов.

КЛАССИФИКАЦИЯ ПРОБЛЕМНЫХ КРЕДИТОВ

Так какие же правовые последствия уголовного характера возможны в случае несвоевременного гашения кредита или проще говоря: «Не плачу кредит. Что будет?»

Для начала разделим заемщиков на две большие группы:

  • Заемщики — Юридические лица и индивидуальные предприниматели
  • Заемщики – Физические лица

Разберемся по порядку, в чем сходства и отличия правовой ответственности уголовного характера для этих двух групп.

  • Первая – проблемные кредиты организаций и индивидуальных предпринимателей (ИП)
  • Вторая группа — проблемные кредиты населения

Кредиты организаций и ИП.

С правовой точки зрения, к этой группе мы можем отнести ответственность за незаконное получение кредита (Ст. 176 УК РФ). Ответственность по ст. 176 УК РФ предусмотрена вплоть до лишения свободы на срок до 5 лет.

Объективной стороной преступления, предусмотренного Ст. 176 является предоставление недостоверных ложных сведений при получении кредита. Наличие недостоверной информации, искаженных фактов в документах, поданных для одобрения кредита – является элементом преступления.

Также Уголовный кодекс предусматривает ответственность при злостном уклонении от уплаты кредита после вступления в законную силу соответствующего судебного акта (Ст. 177 УК РФ). Ответственность по ст. 177 УК РФ предусмотрена вплоть до лишения свободы на срок до двух лет.

Однако, даже у недобропорядочного заемщика есть шанс избежать уголовной ответственности, для этого необходимо в течение уголовного судопроизводства рассчитаться с кредитором, при этом есть все шансы прекращения данного уголовного дела.

В Кодексе об административных правонарушениях РФ, а именно в ст. 14.11, также установлена ответственность за незаконное получение кредита. Следовательно, можно попытаться привлечь должника к административной ответственности.

Читать еще:  Государственный кредит и государственный долг

Таким образом, можно сделать вывод, что ускорением процесса погашения кредита может стать уведомление должника о возможном привлечении к уголовной ответственности, при этом коммерческому банку достаточно установить расхождение в представленной документации должника.

Проблемные кредиты населения

Отличием применения уголовной ответственности для физических лиц в том, что к ним нельзя применить нормы Ст. 176 УК. Однако, в отношении физических лиц применима другая норма уголовного кодекса – Ст. 159 УК РФ (мошенничество). В ходу несколько противоправных способов получения кредитов физическими лицами:

Предоставление подложных документов, недостоверных сведений, поддельных справок НДФЛ-2, справок с завышенным уровнем доходов и т.п.

  • Оформление кредитов на подставных лиц
  • Мошенничество по сговору с работниками кредитных и торговых организаций
  • Оформление кредита под поручительство подставных лиц.

Это наиболее известные и легко выявляемые схемы. Очень часто, такие банальные действия, как предоставление «липовой» справки о доходах 2-НДФЛ при просрочке долга может привести на скамью подсудимых с дальнейшим этапированием в «места не столь отдаленные».
Кроме этого Ст. 177 УК может быть одинаково эффективно быть использована, как в отношении юридических, так и в отношении физических лиц.
Напомним о максимальных мерах наказания по данным статьям:

  • Ст. 159 УК РФ (мошенничество) — лишение свободы на срок до двух лет, а за аналогичное преступление, совершенное группой лиц по предварительному сговору… — лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового;
  • Ст. 177 УК РФ –лишение свободы на срок до двух лет.

Мы знаем, что кредитные организации до 2015 года очень редко прибегали к уголовному судопроизводству. Динамика рынка финансовых услуг, при которой банки стремительно наращивали количество клиентов, позволяла им закладывать риск невозврата кредитов в ставки кредитования. Сейчас, когда кредиты стали непомерно дороги, заемщики с меньшей охотой идут в банк, а кредиторы всё более тщательно проверяют заемщиков. В таких условиях резко сокращается прирост новых клиентов, но при этом, как мы видели резко растет количество «плохих кредитов». Всё чаще заемщики заявляют: «не могу платить кредит, нет денег на погашение долга». В таких условиях, с целью стимулирования собираемости долга, кредиторы уже начали менять свой курс, всё чаще к нам обращаются клиенты с такими категориями жалоб как: «угрожают коллекторы» и «банк подал в суд». Наш прогноз: банки все чаще будут прибегать к нормам уголовного права с целью повысить собираемость «плохих долгов».

S&P подсчитало долю проблемных кредитов

Рейтинговое агентство S&P подготовило отчет «Смогут ли банки в России и ряде соседних стран справиться с большим объемом проблемных кредитов?». По оценке аналитиков агентства, доля проблемных кредитов в портфеле отечественных банков в последние шесть лет была стабильно высокой – в пределах 12,9–17,5%. На конец 2018 г. этот показатель составлял 16,7%. То есть 10,4 трлн руб. задолженности были проблемными.

При этом радикального улучшения ситуации не предвидится. По прогнозу агентства, в 2019 и 2020 гг. доля плохих ссуд в банковском секторе снизится лишь до 16 и 15,5% соответственно.

Совокупный размер покрытия резервами таких кредитов аналитики считают недостаточным – в России он около 60%. По оценкам S&P, если бы банки сформировали необходимые резервы, то совокупный коэффициент достаточности капитала банковской системы снизился бы примерно на 2 процентных пункта до 10,2% на начало 2019 г. при минимуме в 8%. Дорезервировать пришлось бы 1,6 трлн руб.

По мнению агентства, причин столь медленного снижения уровня проблемных кредитов несколько – от недостатков банковского надзора до низких темпов экономического роста, волатильности нацвалюты, роста необеспеченного кредитования, концентрации портфеля на одном заемщике и др.

ЦБ усилил надзор и в последние пять лет активно расчищал банковский сектор от слабых игроков. Кроме того, регулятор проводил стресс-тестирование банковской системы, ввел ограничения по кредитованию связанных сторон и кредитованию в валюте, усилил надзор за сегментом розничного кредитования и создал банк плохих активов – «Траст». Но ЦБ по-прежнему ограничен тем, что руководствуется формальными критериями и не может принимать решения на основании профессионального суждения. Последнее дало бы регулятору возможность гораздо быстрее реагировать на выявленные проблемы у банка, даже если по формальным признакам все может соответствовать закону, говорит автор обзора Дмитрий Назаров.

У банков накопилось много проблем после последних кризисов – не было достаточно капитала, чтобы все честно и сразу отрезервировать, отмечает аналитик Fitch Александр Данилов. Часть проблем и сейчас до конца не признана – банки резервируют кредиты не сразу, а по мере того, как зарабатывают прибыль. При введении профсуждения банкам пришлось бы признать проблемными те кредиты, которые по формальным признакам таковыми не считались, и уровень проблем был бы больше, говорит Данилов. Что касается технической причины, отмечает эксперт, то банки медленно списывают проблемные активы, которые полностью зарезервированы, поэтому уровень проблем высокий, но в среднем по сектору они неплохо покрыты резервами.

Впрочем, высокий уровень проблемных кредитов можно объяснить и действиями некоторых акционеров, которые выводили из банков деньги разными способами, а также ошибками надзора, который не смог вовремя их предотвратить, добавляет Данилов.

«Эксперт РА» оценивает долю проблемных кредитов в секторе еще выше – в 20%, говорит управляющий директор по банковским рейтингам агентства Александр Сараев: помимо подсчитанных S&P ссуд III–V категорий качества «Эксперт РА» включает в категорию проблемных кредиты категории выше, имеющие признаки обесценения. Недосозданные резервы по проблемным ссудам, по оценкам агентства, составляют порядка 1,5 трлн руб.

Оценка доли проблемных кредитов на уровне 16–17% представляется вполне адекватной.Однако объем проблемных кредитов не ограничивается III-V категорией качества, соглашается руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. Статистика показывает, что даже в более качественных кредитах могут присутствовать плохие активы, требующие дорезервирования. И наоборот, в формально некачественных могут быть низкорискованные кредиты. По оценке НКР, необходимое дорезервирование по системе – порядка 1,5–2 трлн руб. Это не приведет к снижению норматива достаточности капитала по системе ниже 10%, но отдельные банки, в том числе относительно крупные, могут столкнуться с нарушением обязательных нормативов, говорит Доронкин.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector