Webbc.ru

Веб и кризис
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Функции кредита в рыночной экономике

Функции кредита в рыночной экономике

В данной работе рассматривается тема «Кредит и его роль в рыночной экономике». Кредит — форма движения ссудного капитала. Ссудный капитал — это денежный капитал, предоставляемый в ссуду на условиях срочности, возвратности, платности и обеспеченности. Необходимость кредита вытекает из особенностей кругооборота капитала. У одних хозяйствующих субъектов в определенные промежутки времени появляются временно свободные денежные средства, у других возникает потребность в них, которая удовлетворяется с помощью кредита.

Кредит играет важную роль в экономике, более того, кредит выполняет роль регулятора экономики, а потому можно с уверенностью сказать, что актуальность данной темы не вызывает никаких сомнений.

Кредиты. В последнее время мы слышим это слово все чаще и чаще. Всё и все в нашем мире живут «в кредит» кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени.

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития.

Кредит — денежные средства, предоставляемые банком или иной кредитной организацией (кредитором) по кредитному договору заемщику на условиях возвратности и, как правило, платности (в виде процентов за пользование кредитом).

Возникновение кредита, как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта какое-либо время не может вступить в новый воспроизводственный цикл. Благодаря кредиту она переходит к другому субъекту, который испытывает временную потребность в дополнительных ресурсах и продолжает функционировать в рамках воспроизводственного процесса.

Кругооборот промышленного капитала неизбежно приводит, с одной стороны, к появлению временно-свободного денежногок капитала, а с другой- к возникновению временной потребности в дополнительных ресурсах. Для разрешения этого противоречия и служит кредит.

На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное заимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности.

Одна из трактовок сущности кредита — его определение как известной степени доверия продавца к покупателю, который в будущем обязательно совершит платежи за полученные ценности. В этом определении подчеркивается стабильный характер отношений продавца и покупателя по поводу реализации товаров, вызывающий взаимное доверие хозяйствующих субъектов друг к другу.

В другом определении сущность кредита характеризуется как предоставление товаров и денег в долг. Подобное определение наиболее часто встречается у американских экономистов — теоретиков кредита. В их определении находят отражение формы кредита (товары и деньги) и главный родовой признак кредита — предоставление ценностей в долг.

Кредитные отношения предполагают наличие как минимум двух субъектов: кредитора и заемщика.

Кредитор — это сторона, предоставляющая ссуды. Обычно кредиторами выступают банки. При передаче в ссуду товаров (в виде отсрочки платежа) кредитором выступают товаропроизводители. Они передают в ссуду не денежные средства, высвободившиеся в процессе кругооборота капитала, а товары, подлежащие реализации. Во всех случаях кредитор является собственником ссужаемых средств, за передачу которых во временное пользование он получает ссудный процент

Заемщик — сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой.

Помимо кредиторов и заемщиков элементом структуры кредитных отношений является объект передачи — то, что передается от кредитора к заемщику и совершает обратный путь от заемщика к кредитору. Объектом передачи выступает ссуженная стоимость как особая часть стоимости. Прежде всего она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость.

Сущность кредита проявляется в его функциях. В свою очередь функция кредита есть проявление его сущности, выражение общественного назначения кредита. Посредством использования функций кредита предприятия различных форм собственности и общество в целом добиваются эффективности производства, ускорения обращения и роста доходов. Выяснение функций кредита имеет большое практическое значение, поскольку это позволяет использовать его наиболее эффективно. Кредит выполняет следующие три основные функции:

Распределительную — она заключается в распределении на возвратной основе денежных средств. Она проявляется при аккумуляции средств, а также при их размещении. Конкретно эта функция проявляется в процессе временного предоставления средств предприятиям и организациям для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Предприятия таким образом обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.

Эмиссионную — она заключается в создании кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Она проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. в оборот наряду с деньгами в наличной форме входят также деньги в безналичной форме. Действие данной функции проявляется и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты.

Контрольную — она состоит в осуществлении контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов. Действие этой функции проявляется в том, что в хозяйстве, получившем кредит, осуществляется всесторонний контроль рублем. Именно на базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оценивается кредитоспособность и платежеспособность предприятий. Ведь любой кредитор — банк или предприниматель — через ссуду своими методами контролирует состояние заемщика, стремясь обеспечить своевременный возврат ссуды, предотвратить несвоевременный возврат долга.

Какова же роль кредитов в рыночной экономике? Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства.

Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

В заключение можно сказать, что роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения. Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляции временно свободных денежных средств. Для нашей страны кредит сможет стать тем спасательным кругом, благодаря которому станет возможным переход к нормально функционирующей рыночной экономики, путем использования дополнительных материальных средств, направленных на реконструкцию и модернизацию основного капитала, освоения новых ресурсо- и материалосберегающих технологий и улучшения структуры управления для более качественного процесса производства, а также в некоторой степени и уменьшения налогов.

Читать еще:  Организация кредитных отношений

Сущность, функции и роль кредита в рыночной экономике. Формы и виды кредита. Принципы, виды и классификация банковских кредитов

«Кредит» – от латинск creditum – ссуда, долг. В кредите видят долговое обязательство, связанное с доверием одного человека другому. Однако, доверие не является экономическим существом кредита, хотя и играет значительную роль.. Сущность кредита.Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не вступает в новый воспроизводственный цикл[2]. Благодаря кредиту она переходит от субъекта, не использующего её (кредитор), к другому субъекту, испытывающему потребность в дополнительных средствах (заёмщик).

Кредитование – порядок, этапы исполнения кредита. Принципы кредитования (Банковского кредитования)– требования к организации кредитного процесса:

1. возвратность кредита (возврат эквивалента кредитору).

2. срочность кредита (возврат эквивалента в определенный срок).

3. платность кредита (большинство кредитных сделок возмездные – уплата процента). Этот принцип отражает двойственную стимулирующую функцию кредита:

– % является мотивом кредитору для предоставления кредита и ведет к наиболее полному использованию всех временно свободных средств.

– % является важным стимулом заёмщику наиболее прибыльно вложить полученный кредит.

Ставка (норма) процента выступает в качестве цены кредита = отношение суммы годового дохода, полученного по кредиту, к сумме предоставленного кредита.

4. обеспеченность кредита (защита интересов кредитора от нарушения условий кредита заемщиком – неустойки, залоги, удержание, поручительство, задаток и др).

5. целевой характер кредита (целевое использование средств, полученных от кредитора – в банк практике это установление конкретн целей выдаваемого кредита, установление банковского контроля за операциями заемщика по счетам).

Базовые функции кредита:

1.распределительная (перераспределительная). Предполагается перемещение разных форм общественного богатства от одних субъектов к другим или вторичное перемещение (перераспределение) уже ранее полученных благ. Благодаря перераспределительной функции происходит перераспределение временно высвободившейся стоимости. Она может осуществляться на уровне предприятий, отрасли,государства (национальной экономики), мирового хозяйства (мировой экономики). Перераспределение идёт на условиях возврата стоимости.

2.Функция создания кредитных орудий обращения связана с возникновением банковской системы. Благодаря возможности хранения денежных средств на счетах в банках, развитию безналичных расчётов, зачёту взаимных обязательств, появились кредитные средства обращения и платежа.

3.Стимулирующая функция кредита проявляется в возможности развития производства без наличия собственных денежных средств. Благодаря кредиту предприятия получают мощный стимул для дальнейшего развития.

Роль кредита в развитии экономики

— обеспечение непрерывности кругооборота капитала – за счет регулярной реализации готовых товаров, своевремен приобретения сырья, материалов, обновления основного капитала.

– ускорение концентрации и централизации капитала – является необходимым условием экономического роста и стабильного развития, позволяет расширить границы индивидуального накопления.

Централизация капитала – объединение многих, часто разнородных капиталов в одной компании.

Рациональная организация денежн обращения достигается:

1.взаимозачет требований, проводимых в процессе безналичных расчетов.

2.вовлечение в хозяйственный оборот временно свободных средств предпринимателей и сбережений населения.

3.создание и использование различных платежных средств.

Формы и виды кредитов

Признаки классификации кредитов:

1) категории кредитора и заемщика

2) срок предоставлении

3) форма, в которой предоставляется конкретный кредит

4) материальная форма (основополагающий признак)

– товарная – предоставление кредитором вещей, определяемых родовым признаком при встречной передаче эквивалента.

– денежная – на основе товарной формы.

– смешанная (коммерческая) – совмещает в себе ряд свойств первых двух (передается товар – гасится деньгами и наоборот). Также встречается в облигационных займах. Неденежное погашение облигаций:

– конвертация (если конвертируемые) в акции или облигации других серий

– если облигация – жилищный сертификат – передача ее владельцу жилья

– получение владельцем товаров, производимых эмитентом бесплатно или по льготе

1.Коммерческий.Предоставляется продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за товары или покупателями продавцам в виде аванса или предоплаты за поставляемые товары.

2.Банковский. Предоставляется только специализированными кредитными организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от ЦБ. Заемщики – юридичиские лица, государство, местная власть, население. Ставка процента выше, чем % в коммерческом. Срок предоставления выше, чем в коммерческом.

Виды банковского кредита: краткосрочный и долгосрочный.

1) При краткосрочном кредите объектами кредитования являются потребности текущей деятельности хозяйствующего субъекта, определяемые по укрупненным показателям. Устранена излишняя детализация объектов кредитования, существовавшая ранее. Банковский кредит выдается на совокупность материальных запасов и производственных затрат, а не дифференцированно, как прежде: под запасы сырья, топлива, готовой продукции, расчетные документы в пути, незавершенное производство и т.д. Совокупность материальных запасов и производственных затрат как объект краткосрочного кредитования используется в промышленности, на транспорте, в строительстве, предприятиями связи. 2)Долгосрочный кредит выдается на один год и более длительное время. Объектами долгосрочного кредитования обычно являются затраты на строительство новых предприятий, техническое перевооружение и реконструкцию действующих предприятий, выпуск новой продукции; затраты по жилищному строительству и строительству объектов социально-культурного назначения и т.д. В условиях спада производства, инфляции и других отрицательных тенденций в экономике России банки в основном предоставляют краткосрочный кредит.
Классифицируются по ряду признаков:

– Способ предоставления – а) наличный, безналичный, б) рефинансирование, в) переоформление, г) вексельный кредит.

– Валюта кредита (в национальной, в валюте кредитора, в валюте третьих стран).

– Количество участников (двусторонние, многосторонние сделки).

– Целевое назначение банковского кредита: а) на увеличение основного капитала, б) на временное пополнение оборотных сделок, в) на потребительской основе, в том числе ипотечные кредиты.

– Техника предоставления: а) разовые (предоставляемые одной суммой), б) лимитированные (овердрафт и кредитная линия). Кредитная линия предполагает использование заемныхх средств в пределах установленного лимита. Овердрафт – кредитование расчетного счета клиента из денежных средств банка (обычно до 20-30% от среднемесячного оборота по расчетному счету клиента) для устранения временного недостатка оборотных средств у предприятия для осуществления текущих платежей.

– Критерий обеспеченности – обеспеченные, необеспеченные. Обеспечение – любое ликвидное имущество, чаще – недвижимость заемщика. Если он нарушет условия кредита, обеспечение изымается для погашения долгов.

– Срок погашения. Краткосрочное (не более 1 года), среднесрочное (от 1 до 3-х лет) и долгосрочное (более 3-х лет).

– Способы погашения. 1) одной суммой в конце срока, 2) в рассрочку, 3) неравными долями, как правило в течение срока кредита.

– По видам % ставки – с фиксированной и с плавающей.

– По способам взимания процента. 1) % выплачивается в момент общего погашения (в рыночн экономике), 2)равномерными взносами заемщика в течении всего срока, 3) % удерживается в мимент непосредственной выдачи кредита заемщику.

Гражданский (личный).Между гражданами, в основном – родственниками, кредитного договора не оформляется.

3.Государственный.Непременное участие государства в лице центральных и местных органов исполнительной власти. С другой стороны – юридические и физические лица. Государство – заемщик или кредитор. Чаще заемщик с выпуском облигаций – государственный займ. Виды государственного займа:

1.по срокам предоставления: краткосрочные (до 1 г.), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет).

2.по месту размещения: внутренний и внешний (международый)

3.по субъекту отношений: центральными и местными органами власти.

4.по рыночному статусу: рыночные (свободно размещаемые на фондовом рынке), нерыночные – займы, рассчитанные на отдельную категорию инвесторов (не для обращения на рынке).

5.по доходности: выигрышные (на основе лотереи), процентные, с нулевым купоном.

6.по методу определения дохода: с твердым и плавающим доходом.

4.Международный кредит.1)коммерческий (межфирменный).2)банковский.3)межгосударственный

Функции и роль кредита в рыночной экономике

Субъекты кредитных отношений:

— кредитор — сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду.

— заёмщик — сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду.

1) распределительная. Вытекает из самой сущности и роли кредитных отношений. Вследствие кредитного перераспределения ускоряется привлечение новых денежных средств в сферу хозяйствования. При реализации этой функции кредита перераспределяются как денежные средства, так и товарные ресурсы;

2) замещения денег. По сути, кредит создает деньги для безналичного денежного обращения. Средства кредита – переводные векселя, чеки, кредитные карты и т.п. – начинают заменять реальные деньги в сфере обращения;

3) стимулирующая. Изменяя объемы кредитных операций, банки и банковская система в целом могут влиять на динамику общей массы денег в обращении. При этом используются два возможных метода: кредитная экспансия (расширение кредита) и кредитная рестрикция (сужения кредита).

Читать еще:  Что относится к кредитным организациям

4) контрольная. Заключается в том, что в процессе кредитования осуществляется взаимный контроль (как кредитора, так и заемщика) за использованием и возвратом займа. Имеется существенное отличие в исполнении контрольной функции кредита со стороны кредитора и со стороны заемщика. Кредитор имеет возможность осуществлять контроль, как за объектом кредита, так и за деятельностью заемщика. Заемщик же не имеет возможности контролировать деятельность кредитора, он осуществляет контроль только за движением взятого кредита, (т.е. контролирует лишь объект кредитных отношений).

Роль кредита в экономике:

— ускорение развития производства;

— обеспечение непрерывности производства;

— повышение эффективности производства.

Основные источники кредита:

— временно свободные денежные средства предприятий;

— денежные накопления государства.

1). Срочность кредита — предполагает, что кредит предоставляется на определённый период времени, установленный кредитным договором. Нарушение срока возврата кредита является для кредитора основанием применить к заемщику штрафные санкции, например увеличение взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке — возвращение кредита в полной сумме и процентов по кредиту в судебном порядке.

2). Возвратность кредита означает необходимость возврата кредита в определенный срок, установленный в кредитном договоре. Сроки возврата кредита устанавливаются с учетом его целевого назначения, вида и срока кредитования. Возвратность кредита означает нормальное функционирование банка и всей банковской системы, и, соответственно, возвратность кредита имеет огромное значение для стабильного функционирования всей экономики.

3). Обеспеченность кредитаозначает наличие у заёмщика необходимых и достаточных гарантий своевременного возврата кредита. Обеспеченность кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств.

Наиболее распространенными формами обеспечения возвратности кредитов являются залог, гарантии банков, страхование кредитов, поручительство физических лиц.

4). Платность кредита выражается в том, что банк за предоставленный кредит взимает с заёмщика определенную плату. Принцип платности реализуется банком через процентную политику банка, т.е. плата за кредиты взимается в форме процента, размер которого устанавливается соглашением между кредитором и заемщиком в кредитном договоре. Процентная ставка кредита обеспечивает возмещение затрат по вкладным операциям и содержание сотрудников, получение прибыли и других расходов банка.

В мировой банковской практике существуют и беспроцентные кредиты, например, исламские банки осуществляют свои операции на беспроцентной основе, некоторые российские и зарубежные банки предоставляют беспроцентные кредиты своим друзьям, знакомым и родственникам.

5). Дифференцированность кредита означает, что процентные ставки по кредитам зависят от вида, срока и целевой направленности кредита. Например, процентная ставка по краткосрочным кредитам выше, чем по долгосрочным, от кредитного риска каждой кредитной сделки зависит процент за нее. Дифференциация кредитования зависит от показателей платежеспособности и кредитоспособности заемщика.

6). Целевая направленность кредита распространяется на большинство видов кредитов, выражая необходимость целевого использования полученных средств заемщиком от кредитора. Кредит должен быть использован строго по назначению. Например, кредит полученный на выплату заработной платы не должен использоваться на приобретение товарно-материальных ценностей. Сотрудники кредитного отдела банка осуществляют последующий контроль за целевым использованием выданных кредитов заемщиком.

коммерческий – кредит, предоставляемый предприятиями друг другу.

банковский – кредит, который предоставляют банки в денежной форме.

межбанковский — кредит, предоставляемый одним банком другому. Основным кредитором на рынке является центральный банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.

государственный— кредит, при котором заёмщиком выступает государство, когда продаёт физическим и юридическим лицам государственные ценные бумаги.

потребительский-кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки).

ломбардный – разновидность потребительского кредита. Выдаётся под залог легкореализуемого движимого имущества.

ипотечный– кредит под залог недвижимости.

международный кредит — это отношения между субъектами мирового хозяйства по поводу предоставления, использования и возвращения ссуды.

В зависимости от указанного в кредитном договоре срока погашения выделяют кредиты:

Особенностью онкольного кредита является то, что он предоставляется фирме-заемщику без указания срока его использования с обязательством заемщика погасить его по первому требованию кредитора. Этот кредит подлежит возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора. В большинстве стран онкольный кредит используется редко, так как требует стабильных условий на рынке ссудных капиталов и в экономике в целом.

Краткосрочный кредит предоставляется, как правило, на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств у фирмы-заемщика на срок до 1 года.

Среднесрочный кредит предоставляется на срок от 1 года до 5 лет на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера.

Долгосрочный кредит предоставляется на срок свыше 5 лет. Используется, как правило, в инвестиционных целях. Как и среднесрочный, он обслуживает движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов.

Кредит в рыночной экономике

Характерные признаки рыночной экономики

В настоящее время в мировой экономике выделяют несколько вариантов (типов) экономических систем Они отличаются формами собственности, методами управления хозяйством и способами распределения материальных благ. Экономические системы являются базисом для формирования общественных отношений.

Экономическая система представляет собой совокупность отношений между субъектами хозяйствования, формирующиеся на основе права собственности в процессе производства, реализации и распределения материальных благ, товаров и услуг.

В настоящее время в современном мире преобладает рыночная экономическая система (рыночная экономика). В последнее время в прессе часто упоминается термин «смешанная экономика». Среди экономистов нет единого мнения по этому поводу. Некоторые считают ее самостоятельным типом экономической системы. А другие рассматривают ее как новую фазу развития рыночной экономической системы в современных условиях.

Рыночная экономика представляет собой экономическую систему, базирующуюся на различных формах частной собственности с рыночными механизмами управления производством.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Характерными признаками данной экономической системы являются:

  • преобладание в структуре экономики частной собственности;
  • минимальное вмешательство государства в рыночные отношения и регулирование производства;
  • свобода предпринимательской деятельности;
  • свободное установление предпринимателями цены на свою продукцию;
  • наличие на рынке конкурентной борьбы;
  • свобода выбора потребителем товаров или услуг ( в соответствии со своими возможностями);
  • взаимодействие на рынке потребительского спроса и рыночного предложения;
  • главным стимулом развития предпринимательства является стремление получить максимальную выгоду.

Понятие о кредите

Понятие о кредите сформировалось очень давно. Еще в средние века на рынках купцы и менялы могли дать под процент определенную сумму или товар в счет долга. Но предоставление средств в долг не ограничивалось только передачей денег или товара. Формировалась целая система взаимоотношений в обществе. Поэтому сущность понятия «кредит» можно выразить несколькими вариантами определений.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Кредит — это предоставление средств в долг на определенное время и под оговоренный процент.

Кредитом называется совокупность экономических отношений между субъектами экономики в сфере перераспределения стоимости на основе возвратности, срочности и платности.

Субъектами кредитных отношений выступают заемщик (лицо, берущее кредит) и кредитор (лицо, предоставляющее кредит). В рыночной экономике заемщиками являются субъекты экономической деятельности. Кредиторами могут выступать банковские учреждения, частные лица, страховые компании, государство. Характерными чертами кредитных отношений в условиях рынка является:

  • то, что деньги, предоставляемые кредитором, используются на производственные нужды (как капитал);
  • предоставленный кредит используется в качестве механизма перераспределения капиталов в системе общественного производства;
  • прибыль на заемные средства может являться источником ссудного капитала.

Теоретические основы кредита и кредитования были разработаны английскими экономистами А. Смитом и Д. Риккардо. В основе их теории лежат положения о том, что объектом кредита являются неденежные материальные ценности, а ссудный капитал отождествляется с реальным капиталом. Данная теория утверждает, что кредиту принадлежит пассивная роль, а банки являются обычными посредниками в перераспределении средств.

Читать еще:  Кредитная документация это

Данная теория была дополнена экономистом Дж. Ло. Он утверждал, что кредит способен образовывать реальный капитал. Согласно этой теории, кредит может быть независимым от производства, он отождествлялся с богатством и деньгами. Капитал, согласно взглядам Дж. Ло, может сам создавать богатство и капитал, а банки являются не посредниками, а непосредственными создателями капитала

Функции кредита

В условиях рыночной экономики кредит выполняет несколько важных функций. Распределительная функция состоит в привлечении в экономику новых (временно свободных) денежных средств и направление их в нужные отрасли или сферы деятельности. В определенных ситуациях кредит выполняет функцию замещения денег. В настоящее время широко распространены в обращении кредитные карты, чеки, векселя, с успехом заменяющие реальные деньги в повседневной жизни.

Изменяя объемы кредитных операций, кредитные учреждения (банки, компании, фонды) оказывают влияние на объемы денежной массы в обращении и ее динамику. Поэтому расширение или сужение кредита выполняют стимулирующую функцию. Осуществление обоюдного контроля (со стороны заемщика и со стороны кредитора) за использованием и возвратом кредита представляет собой контролирующую функцию кредитных отношений.

Роль кредита в рыночной экономике

В рыночной экономике кредитом отводится важная роль в ускорении развития производства путем привлечения временно свободных средств со стороны. Кредитование обеспечивает непрерывность производства и повышает его эффективность. Кроме того, кредитование ускоряет денежный оборот, вовлекает в оборот сбережения населения и денежные накопления государства. В кредитовании существует несколько основополагающих принципов:

  • срочность кредита;
  • его возвратность;
  • обеспеченность кредита;
  • платность кредита.

Под срочностью кредита понимается четкое говорение срока, на который предоставляются средства.

В случае нарушения срока возврата средств заемщиком, кредитор имеет право обратиться в судебные органы для применения штрафных санкций. Но в договоре могут быть и заранее оговорены случаи задержки возврата средств. В таком случае могут быть в договоре заложены условия повышения процента по кредиту или иной компенсации.

Принцип возвратности предполагает обязательность возврата кредита в оговоренный срок. Соблюдение этого принципа обеспечивает нормальное функционирование всей кредитной системы. А кредитная система является гарантом стабильного развития всей экономики.

Обеспеченностью кредита называют наличие у заемщика определенных гарантий для своевременного возврата кредита.

Обеспечением может выступать имущество заемщика, вносимый залог, гарантии юридических или физических лиц, страхование кредитов. Принцип обеспеченности служит для защиты имущественных интересов кредиторов.

Начисляемый за пользование средствами процент является доходом кредитора. Это и есть проявление принципа платности кредита. Процентная ставка служи для возмещения затрат по вкладным операциям банков, содержания сотрудников кредитных учреждений и пр.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

ЛЕКЦИЯ № 13. Кредит и его роль в рыночной экономике

ЛЕКЦИЯ № 13. Кредит и его роль в рыночной экономике

Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежный оборот, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства.

Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

Существуют следующие формы кредита:

1) коммерческий кредит. Это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу. Коммерческий кредит, предоставляемый в товарной форме, прежде всего путем отсрочки платежа, оформляется в большинстве случаев векселем. Вексель – ценная бумага, представляющая собой безусловное денежное обязательство векселедержателя уплатить по наступлению срока определенную сумму денег владельцу векселя. Но он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора. Будучи представлен в товарной форме, он не может, например, использоваться для выплаты зарплаты и не может быть представлен лишь предприятиями, производящими средства производства. Это ограничение преодолевается путем развития банковского кредита;

2) банковский кредит – представляемый кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предпринимателям, предприятиям, организациям и т. п.) в виде денежных ссуд.

Банковские кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1–5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет). Эти кредиты могут обслуживать не только обращение товаров, но и накопление капитала.

Преодолев ограниченность коммерческого кредита по направлению, срокам и суммам сделок, банковский кредит превратился в основную и преимущественную форму кредитных отношений;

3) межхозяйственный денежный кредит представляется хозяйственными субъектами друг другу путем, как правило, выпуска предприятиями и организациями акций, облигаций, кредитных билетов участия и других видов ценных бумаг. Эти операции получили название децентрализованного финансирования (выпуск акций) и кредитования (выпуск облигаций, ценных бумаг) предприятий;

4) потребительский кредит предоставляется частным лицам на срок до 3 лет при покупке прежде всего потребительских товаров длительного пользования. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме представления банковской ссуды на потребительские цели. За использование потребительского кредита взимается, как правило, высокий процент (до 30 % годовых);

5) ипотечный кредит представляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий). Инструментом представления этих ссуд служат ипотечные облигации, выпускаемые банками и предприятиями. Ипотечный кредит используют для обновления основных фондов в сельском хозяйстве. Он способствует концентрации капитала в этой сфере;

6) государственный кредит – система кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес – кредиторами денежных средств.

Источниками средств государственного кредита служат облигации государственных займов, которые могут выпускаться не только центральными, но и местными органами власти. Государство использует эту форму кредита прежде всего для покрытия дефицита государственного бюджета;

7) международный кредит – движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Представляется в товарной или денежной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.

Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически (в виде средств производства) не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector