Webbc.ru

Веб и кризис
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Формы обеспечения возврата кредита

Основные формы обеспечения возвратности кредитов

Предоставляемые банками кредиты могут быть необеспеченными (бланковыми) или обеспеченными. Формы обеспечения возвратности кредита являются одним из способов снижения риска его невозврата, оно выступает дополнительным источником погашения кредита.

Необеспеченные кредиты предоставляются, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которыми банк имеет давние связи. Кредит выдается им для удовлетворения возникшей в ходе осуществления производственного процесса потребности в дополнительных денежных средствах, носящей преимущественно кратковременный характер (от одного до трех месяцев).

Обеспеченные кредиты, получившие наибольшее развитие в России, предоставляются тем заемщикам, чья финансовая устойчивость вызывает у банка сомнения, т. е. заемщикам ниже первого класса кредитоспособности.

Различают кредиты, обеспеченные:

— залогом (залоговые кредиты);

— поручительством третьего лица;

Обеспечительные обязательства закрепляют за банком кредитором право обратить взыскание в случае непогашения кредита заемщиком на дополнительный источник возврата ссуды (заложенное имущество, денежные средства поручителя или гаранта).

Залог как форма обеспечения возвратности кредита

Наиболее распространенным видом обеспечения банковских кредитов выступает залог.

Залог имущества означает, что кредитор залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Причем в силу залога кредитор имеет право в случае неисполнения должником залогодателем обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог возникает в силу договора. Залогодателем может быть сам должник или третье лицо. Залогодатель должен быть собственником закладываемого имущества или иметь на него право хозяйственного ведения.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе и имущественные права, за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Предметом залога могут выступать: предприятие в целом (или комплекс), земельные участки, основные средства (здания, сооружения, оборудование); товарно материальные ценности; товарно транспортные документы (железнодорожные накладные, варранты, коносаменты, складские свидетельства, контракты и т. п.); валютные средства; ценные бумаги (акции, облигации, векселя, банковские сертификаты и т. д.), права на объекты интеллектуальной собственности и др.

Качество залога для банка определяется степенью ликвидности предмета залога, достаточностью его стоимости для удовлетворения всех требований кредитора (погашения основного долга по кредиту, процентов, судебных расходов, расходов по реализации залога), возможностью банка осуществлять контроль за заложенным имуществом.

Различают два основных вида залога:

— без передачи имущества залогодержателю(ипотека, залог товаров в обороте (переработке));

— с передачей заложенного имущества залогодержателю(например, залог ценных бумаг).

На практике наибольшее распространение имеет первый вид залога.

При залоге с оставлением имущества у залогодателя последний вправе:

– владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением;

– распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом.

Залог с оставлением имущества у залогодателя может выступать в различных формах, основными из которых являются залог товаров в обороте, переработке и залог недвижимости.

Залог товаров в обороте(залог с переменным составом) означает, что залогодатель вправе реализовать заложенные ценности при условии одновременного погашения определенной части задолженности или замены выбывающих товаров другими, соответствующими данному виду кредитования, ценностями, на равную или большую сумму. Залогодатель обязан обеспечить соответствующий учет и хранение заложенных ценностей и несет за это ответственность.

Залог товаров в переработке означает, что залогодатель вправе перерабатывать в своем производстве заложенное сырье, материалы, покупные, полуфабрикаты, но при этом залоговое право будет распространяться на выработанные полуфабрикаты, незавершенное производство, готовую продукцию и товары отгруженные.

Залог недвижимости (ипотека) –это залог предприятий, строений, зданий, сооружений или иных объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с соответствующими земельными участками или правом пользования ими.

Залог с передачей предмета залога залогодержателю,иначе называемый закладом, выступает в форме твердого залога и залога имущественных прав.

Твердый залог в классическом виде предусматривает передачу товара и другого имущества банку и хранение его на складе банка или на складе заемщика, но под замком и охраной банка. Наиболее удобными для банка объектами твердого залога являются товарные и товарно транспортные документы, а также ценные бумаги. Во первых, они передаются залогодателем в обеспечение ссуды непосредственно самому банку (залогодержателю), причем не требуют особых затрат на свое хранение; во вторых, они отличаются высокой ликвидностью, что имеет большое значение в случае неисполнения должником своего обязательства по ссуде.

При залоге прав в качестве заклада могут выступать документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности (авторских прав на промышленные образцы, товарные знаки, ноу хау, патенты) и др. Залогодателем права может быть только то лицо, которому принадлежит закладываемое право. Залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения.

Федеральный закон от 29 октября 1998 г. № 164 ФЗ «О залоге» предусматривает, что должник может заложить одно и то же имущество одновременно нескольким кредиторам. В соответствии со ст. 342 ГК РФ последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующим и договорами о залоге. Залогодатель с целью информирования потенциальных кредиторов о наличии своего имущества в залоге должен в обязательном порядке вести книгу записи залогов. В ней помещаются сведения о виде, форме, предмете залога, его стоимости, а также об объеме обеспеченных залогом обязательств.

Отношения залога оформляются письменным договором между залогодателем и залогодержателем, который является обязательным приложением к кредитному договору, сохраняя при этом свою юридическую самостоятельность.

Право залога прекращается в случаях:

— исполнения основного обязательства, обеспеченного залогом;

— продажи с публичных торгов заложенного имущества;

— приобретения залогодержателем права собственности на заложенное имущество;

— гибели заложенного имущества.

В случае частичного исполнения обязательства залог сохраняет силу до тех пор, пока оно не будет исполнено в полном объеме.

Поручительство как форма обеспечения возвратности кредита

Поручительство третьих лиц создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае его неисполнения, так как в данном случае ответственность перед кредитором за неисполнение обязательства наряду с должником несет и поручитель. Поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.Они остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не будет полностью погашено. Кредитор, не получивший окончательного удовлетворения от одного из должников, имеет право требовать недополученного от другого.

Обязательства поручителя могут распространяться на все изменения и дополнения к кредитному договору, по которому он собирается быть ответчиком, но при условии его предварительного письменного согласия.

Поручительство оформляется договором, который заключается в письменной форме, в противном случае он недействителен. Поручительство прекращается:

— с прекращением обеспеченного им обязательства;

— по истечении указанного в договоре поручительства срока;

— с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника;

— при изменении основного обязательства без согласия поручителя.

Банковская гарантия как форма обеспечения возвратности кредита

Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником (принципалом) своего обязательства перед кредитором (бенефициаром). В качестве гаранта согласно ст. 368 ГК РФ, могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по представлении кредитором письменного требования об ее уплате независимо от реальной задолженности принципала по основному обязательству. Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи. За получение банковской гарантии должник (принципал) обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение.

Действие гарантии прекращается в следующих случаях:

— окончания срока, на который она выдана;

— выплаты бенефициару ее суммы;

— вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии.

Формы обеспечения возвратности кредита

Банковское законодательство Российской Федерации предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита.

В соответствии со ст. 329 Гражданского Кодекса исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Выбор соответствующего способа обеспечения исполнения обязательства во многом зависит от сущности последнего. Для обязательств, возникающих из договора займа или кредитного договора, более надежными считаются такие способы, как: договор залога; договор поручительства; банковская гарантия.

Заемщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или одновременно несколько форм, что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором и являются обязательным приложением к нему. Более подробно основные формы обеспечения кредита представлены на рис. 2.2.

Рис. 2.2. Формы обеспечения кредитов

Сам по себе залог имущества означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. В силу залога кредитор имеет право в случае неисполнения должником-залогодателем обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения. Кроме того, необходимо учитывать, что рыночная стоимость заложенного имущества может снизиться. Следовательно, во всех случаях стоимость залога должна быть выше размера испрашиваемой ссуды.

Читать еще:  Расчет лимита кредитования

В качестве залога могут выступать: предприятие в целом (или комплекс); основные фонды (здания, сооружения, оборудование); товарно-материальные ценности; товарно-транспортные документы (железнодорожные накладные, варранты, коносаменты, складские свидетельства, контракты и т.п.); валютные средства; ценные бумаги (акции, облигации, векселя, сертификаты, депозитные вклады и т.д.).

Залогодатель обязан застраховать за свой счет предмет залога на его полную стоимость, принять меры по его сохранности, уведомить залогодержателя о сдаче предмета залога в аренду.

Залог с оставлением имущества у залогодателя может выступать в нескольких формах, основными из которых являются:

— залог товаров в обороте;

— залог товаров в переработке;

— залог недвижимого имущества.

Залог товара в обороте (он же залог с переменным составом) означает, что заемщик вправе реализовать заложенные ценности при условии одновременного погашения определенной части задолженности или замены выбывающих товаров другими, соответствующими данному виду кредитования ценностями на равную или большую сумму. Заемщик обязан обеспечить соответствующий учет и хранение заложенных ценностей и несет за это ответственность.

Залог товара в переработке означает, что заемщик вправе перерабатывать в своем производстве заложенное сырье, материалы, полуфабрикаты, но при этом залоговое право будет распространяться на выработанные полуфабрикаты, незавершенное производство, готовую продукцию и товары отгруженные.

Под залог товара в обороте кредитовались и продолжают кредитоваться торговые и снабженческо-сбытовые организации. Под залог товаров в переработке кредитуются государственные промышленные, строительные, транспортные, сельскохозяйственные предприятия.

Залог недвижимости (ипотека) – это залог предприятий, строений, зданий, сооружений или иных объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с соответствующими земельными участками или правом пользования ими.

Предоставляя кредит под залог зданий, оборудования и другой недвижимости, банк должен быть заинтересован не только в степени их реализуемости, но и в способности заемщика получить прибыль, достаточную для погашения кредита, чтобы избежать продажи залога.

Банк, как залогодержатель, при оставлении залога у залогодателя вправе проверять по документам его фактическое наличие, размер, состояние и условия хранения предмета залога. Если предмет залога утрачен и залогодатель не восстановил его или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, то банк-залогодержатель вправе потребовать досрочного погашения обеспеченного залогом обязательства.

Залог прав – это новая для России форма заклада и пока недостаточно отработанная в законодательном отношении. В качестве заклада могут выступать документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности (авторских прав на промышленные образцы, товарные знаки, ноу-хау, патенты) и др.

Договор поручительство. По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства. Поручительство создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае его неисполнения, так как при поручительстве ответственность перед кредитором за неисполнение обязательства наряду с должником несет и поручитель. Поручителем может быть физическое или юридическое лицо (но не кредитная организация).

Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником своего обязательства перед кредитором. В качестве гаранта могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по представлении кредитором письменного требования об ее уплате.

Одной из форм обеспечения своевременного возврата кредита заемщиком может выступать переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу. Эта переуступка оформляется специальным соглашением или договором. В соответствии с договором о цессии по уступленному требованию (дебиторским счетам) банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и уплаты процентов за него.

Зарубежные коммерческие банки нередко в качестве условия получения кредита выставляют требование хранения заемщиком на депозитном счете определенной денежной суммы (примерно 10-20 % от испрашиваемой суммы кредита), которая называется компенсационным остатком. Последний играет двоякую роль:

— дает возможность банку привлечь на конкретный срок кредитные ресурсы;

— выступает формой обеспечения возвратности кредита.

Только соблюдение взаимных интересов поможет банку и заемщику выбрать наиболее приемлемую в каждом конкретном случае форму обеспечения возвратности кредита или использовать смешанное обеспечение.

Формы обеспечения кредита: особенности залога, поручительства и других видов

В статье мы разберем основные формы обеспечения возвратности банковского кредита. Проанализируем залог, поручительство и другие виды обеспечения. Мы расскажем, какие способы обеспечения используются наиболее часто, какие из них являются обязательными, а какие применяются по желанию заемщика.

Обеспечение кредита — неотъемлемая часть кредитного соглашения. Из нижеследующей статьи вы узнаете, что в качестве обеспечения может выступать практически любой объект собственности заёмщика: от товарных ценностей и личного имущества до депозита и ценных бумаг. Расскажем мы и том, что банки предпочитают получать смешанное обеспечение.

В данной статье разберёмся в классификации обеспечения кредита физическим лицам: рассмотрим его основные формы (залог, поручительство, страхование, депозит, неустойка), а также виды и основные функции.

Формы обеспечения банковских кредитов

Для начала, давайте определимся с понятием. Обеспечение кредита — это гарантия того, что кредит и проценты по нему будут возмещены банку при любом стечении обстоятельств. В качестве обеспечения, как правило, выступает имущество заёмщика и поручительство третьих лиц. Таким образом, в случае невозврата ссуды заёмщиком, в счёт его погашения банку передаётся имущественный залог либо кредит выплачивает поручитель.

Для банка-кредитора обеспечение кредита — это страхование риска невозврата ссуды. Но и для заёмщика требование залога или предоставления поручительства — это не только дополнительный стимул соблюдать условия договора кредитования, но и фактор оценки своих финансовых возможностей ещё на стадии подачи заявки на кредит.

Чем больше сумма кредита и хуже кредитная история заёмщика (или его платёжеспособность) — тем большее обеспечение потребуется банку. И, скорее всего, смешанное, то есть, разные формы и виды обеспечения одновременно.

Но для физических лиц имущественный залог и поручительство — это далеко не всё. Существующие формы обеспечения чётко сформулированы в Гражданском кодексе РФ, в главе 23 «Обеспечение исполнения обязательств». Это залог, поручительство, страхование, депозит и неустойка. Подробнее об этих видах обеспечения речь пойдёт ниже.

Залог

Одна из самых распространённых форм обеспечения кредитов. Когда речь идёт о залоге, подразумевается залог имущества. Для ипотечных займов и автокредитов в залог автоматически передаётся приобретаемая недвижимость или транспортное средство, соответственно.

Итак, в качестве обеспечения может выступать имущество в собственности заёмщика — физического лица:

  • недвижимое имущество (квартира, дом с приватизированным участком земли под ним и другие жилые помещения, земельный участок, торговые и производственные помещения);
  • движимое имущество (различные транспортные средства);
  • личное имущество (бытовая техника, мебель, компьютерная и видеотехника), оборудование (торговое и промышленное), товары (а также — материалы, скот и т. п.);
  • ценные бумаги (акции компаний, облигации);
  • предметы роскоши и драгоценные металлы (антиквариат, ювелирные изделия, слитки (для банков, имеющих лицензию на работу с драгметаллами)).

Следует отметить, что банки заинтересованы только в ликвидном имуществе, которое в случае невыплаты кредита, можно быстро реализовать по рыночной цене. Из полученной суммы банк забирает часть в счёт погашения остатка долга, процентов и штрафов, а остаток возвращается заёмщику. Поэтому кредитный менеджер банка обязательно проводит детальную оценку имущества.

Одно из важнейших условий обеспечения заключается в том, что имущество должно быть свободно от любого обременения, в том числе не должно быть уже передано в залог другого обязательства.

Имущественные отношения с банком регулируются договором залога. Когда заёмщик оформляет потребительский кредит, договор заключается в форме, установленной банком. Внимательно ознакомьтесь со всеми пунктами договора.

Поручительство

Это ещё одна распространённая форма обеспечения потребительских кредитов. Поручительство накладывает обязательство погасить кредит заёмщика на третьих лиц — как физических, так и юридических.

Итак, в качестве поручителей могут выступать:

  • супруг(-а) заёмщика, если он или она не являются созаёмщиком;
  • совершеннолетние члены семьи и родственники;
  • третьи лица, не связанные родственно с заёмщиком (друзья, коллеги);
  • индивидуальные предприниматели и юридические лица.

Последний вид поручительства применяется очень редко в связи с высоким риском банкротства организации-поручителей и, следовательно, невозможностью вернуть предоставленную сумму.

Привлечение поручителей — ответственный шаг. Поручитель — ещё один участник кредитного соглашения. Поэтому помимо договора кредитования, заключается договор поручительства. А к поручителям предъявляются практически те же требования, что и к заёмщикам.

Поручитель должен быть платёжеспособен, чтобы обеспечить погашение кредита, то есть иметь постоянный стабильный доход. На поручителей распространяется такой же возрастной ценз, как и на заёмщиков: от 18 лет (а иногда от 21 года) на момент получения кредита и до 65 лет на момент его погашения. Часто для заёмщиков в возрасте от 18 лет до 21 года поручительство одного из платёжеспособных родителей — обязательное условие получения ссуды.

Страхование

Это вид обеспечения, часто применяемый банками дополнительно. Выделяют два направления страхования:

  1. Страхование физического лица заёмщика от смерти, утраты трудоспособности, потери рабочего места при сокращении или ликвидации компании-работодателя.
  2. Страхование предмета залога от гибели, порчи в результате действий третьих лиц, стихийных бедствий, обстоятельств непреодолимой силы.

Особенностью страхования как формы обеспечения является то, что страховой полис оплачивается заёмщиком. И его стоимость напрямую зависит от того, какие риски входят в страховку.

Ярким примером является КАСКО при приобретении в кредит автомобиля. Чем больше рисков включается в полис (угон, порча, авария и т. п.), тем он дороже. При наступлении страхового случая страховая компания возмещает убытки, а также частично или полностью гасит кредит.

Читать еще:  Филиал кредитной организации это

Можно приобретать разные полисы и участвовать в нескольких направлениях страхования. Право этого выбора остаётся за заёмщиком.

Важно! Обязательным является только страхование залога, например, квартиры, приобретаемой по договору ипотечного кредитования. Страхование заёмщика — его здоровья и платёжеспособности — добровольная мера, навязывать её банк не имеет права.

Следует также помнить, что цель сотрудничества банков с определёнными страховыми компаниями — получение дополнительной прибыли. Поэтому часто тарифы страховщиков оказываются выше для тех клиентов, которые приобретают полис по рекомендации кредитного менеджера. Целесообразно самостоятельно выбрать страховщика.

Депозит

Банковский вклад на крупную сумму (равную или превышающую сумму займа) тоже может стать обеспечением кредита. Особенно приветствуется, если вклад размещён в банке-кредиторе. Зачастую банки сами делают выгодные кредитные предложения держателям депозитов.

Для банка это высоколиквидная форма обеспечения. Ведь в случае невозврата долга, недостающая сумма просто списывается с депозитного счёта. С него также будут списываться и очередные платежи, когда на ссудном счёте недостаточно средств (если заёмщик не осуществил платёж вовремя).

Такое обеспечение удобно и для заёмщика, потому что является подстраховкой его платёжеспособности. Однако нужно учитывать, что распоряжаться своим депозитом до конца срока кредитования невозможно в полной мере (до прекращения обязательств по кредиту). При этом досрочно закрыть вклад также не удастся.

Неустойка

Неустойка — это сумма, которую должен будет уплатить заёмщик при просрочке платежа. Она оговаривается в кредитном договоре.

Неустойка может быть двух видов:

  • штраф (взыскивается однократно);
  • пеня (устанавливается в процентах от суммы основного долга и начисляется непрерывно, например, 0,2% за каждый день просрочки).

В рамках одного кредитного договора банк может применять разные неустойки.

Неустойка — мера наказания заёмщика за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору. В полной мере отнести её к формам обеспечения нельзя, так как она только увеличивает сумму основного долга и не возмещает банку выданных средств. Но поскольку основной доход банка — это проценты по кредиту, неустойка является платой за тот период, в течение которого банк не получал запланированного дохода.

В заключение стоит отметить, что, как правило, банку недостаточно одной формы обеспечения кредита: только залога или только поручительства. Банки предпочитают снижать свои риски невозврата кредитов. Соответственно, чем больше сумма заимствования, тем более надёжное обеспечение потребует банк. Здесь играет роль и ваша платёжеспособность, и кредитная история, и то, являетесь ли вы клиентом банка, кредит в котором собираетесь взять.

Однако, сегодня кредитные организации предлагают ряд программ, для которых не требуется большого пакета документов и обеспечения. Речь идет о довольно небольших суммах на неотложные нужды.

Что такое обеспечение кредита?

Каждый банк при предоставлении большой суммы заемных средств ожидает, что клиент вернет весь долг с процентами. И в качестве гарантии возврата, банк требует от заемщика обеспечение по кредиту. Данная статья поможет вам разобраться в следующих вопросах, что называется обеспечением кредита, какие виды существуют и как рассчитать сумму залога?

Содержание

Обеспечение кредита — что это такое?

Очень часто обеспечение возвратности кредита является обязательным условием при заключении соответствующего договора. В таком случае следует рассмотреть, что это такое обеспечение кредита.

Если сказать коротко, но емко, то обеспечение кредита – это то, что гарантирует соблюдение заемщиком требований сделки, а именно возвращения долга с процентами банковской организации. Процедура проводится финансовой структурой с целью снизить свои риски.

В качестве залога согласно российскому законодательству может быть представлено как движимое, так и недвижимое имущество.

Что это дает вам как клиенту банковской организации? Обычно при наличии залога процентные ставки ниже, чем по кредитам, которые взяты без обеспечения (узнайте подробнее, как происходит получение кредита под залог земли). кредит под залог недвижимости к содержанию ↑

Формы обеспечения возвратности кредита

Существуют различные формы обеспечения кредита. Обычно эти виды можно разделить на основные и дополнительные. Что можно отнести к основной форме, а что – к дополнительной? Обычно рассматривается следующая классификация.

К основной форме относятся такие гарантии как:

  • недвижимое имущество (подробнее об этом в статье на тему: кредит под залог дома);
  • движимое имущество;
  • оборудование;
  • техника;
  • животные сельскохозяйственного назначения;
  • ТМЦ.

К форме дополнительного характера относится:

  • гарантия третьего лица (банковской организации);
  • права требования выручки от покупателя по контракту;
  • уплата суммы, указанной в векселе, который был передан банку клиентом;
  • средства на депозитном счете;
  • страховка;
  • поручительство (узнайте больше о том, какую ответственность несет поручитель по кредиту);
  • залог имущественного характера.

поручительство

Далее мы подробно рассмотрим каждую форму обеспечения залога в отдельности. к содержанию ↑

Недвижимость

Сюда входят и помещение жилого характера, и постройки сельскохозяйственного назначения, и площадки коммерческого типа. Банкам не нравится брать в качестве залога жилые помещения, которые являются единственным вариантом проживания клиента. Это связано с тем, что по требованиям закона их не всегда можно забрать и потом продавать.

Заемщик должен располагать правами владения и распоряжения имуществом, передаваемым в качестве залога. Как это можно сделать? Предоставить банку определенные документы и справки, являющиеся подтверждением вашего права собственности.

Факт передачи имущества, как обеспечения кредита, фиксируется в Росреестре. Выходит, что весь тот период, пока недвижимость заложена, человек не может продать ее, подарить или сделать другие действия по передаче третьим лицам, потому что оно будет с обременением.

Движимое имущество

В качестве обеспечения кредита может быть использовано движимое имущество. В это понятие может входить транспорт или сельскохозяйственное оборудование. Что следует предоставить банку? Нужно будет отдать оригинальный паспорт транспортного средства; свидетельство, подтверждающее его государственную регистрацию; договор о купле-продаже.

Важный момент: оригинальный паспорт транспортного средства будет находиться на хранении у банковской организации, как и второй заполненный образец договора о займе.

Когда вам его отдадут? Сразу, как вы выполните все свои обязательства по долгу. к содержанию ↑

Оборудование, животные и ТМЦ

В случае, когда обеспечение по кредиту будет представлено оборудованием, банк предъявит определенные требования. Будет обращено внимание на то, насколько уникально оно и не находится ли в стационарном состоянии. Ответ должен быть отрицательным, ведь если оборудование стационарное или уникальное, реализовать его будет трудно. Техника должна быть рабочей, сотрудники банка обязательно отметят год выпуска и износ. кредит под залог оборудования

У владельца оборудования запросят инвентарные карточки. Потому что в дальнейшем финансовая организация будет направлять своих сотрудников для проверки залога: имеется ли он и в каком состоянии находится.

Что следует учитывать, если в качестве обеспечения кредита представлен сельскохозяйственный скот? Есть свои особенности:

  • животное должно быть не старше 5 лет;
  • на протяжении всего срока ссуды, тот, кто дал залог, должен следить за тем, чтобы животные содержались в нормальных условиях;
  • следует иметь справку о наличии кормовой базы для дальнейшего предоставления;
  • в случае, когда убой заложенного животного был неизбежен, залогодатель обязан совершить замену залога подобным животным;
  • обязательно наличие и использование инвентарного списка с отмеченными бирками животных.

Иногда обеспечением по кредиту могут быть и товарно-материальные ценности. В эту категорию входят:

  • сырье;
  • материалы;
  • товары для дальнейшей перепродажи и т.д.

Часто данного актива недостаточно для залога. Это связано с тем, что он имеет высокие риски в плане его потери. Поэтому банки требует дополнительных гарантий. получение средств

Предоставляется следующий ряд документов: договор купли-продажи, счета, накладные на товар. к содержанию ↑

Вексель и депозит

Обеспечением по кредиту может быть и вексель. Что он собой представляет? Это ценная бумага. И представляет собой она обязательство письменного вида, указывающее на то, что кто-то должен вернуть деньги векселедержателю в определенный срок. А если в векселе есть еще и проценты, то данный вариант для банка становится еще более привлекательным. И обычно с таким залогом проблем не возникает, поэтому финансовые организации легко его принимают.

Если в банке где вы взяли ссуду у вас есть депозит, то и он может быть обеспечением. В таком случае в договоре будет указано, что вы согласны, чтобы с депозитного счета снимали платежи по кредиту. Конечно, такое будет происходить тогда, когда вы не будете иметь достаточное количество денежных средств на счете ссуды. к содержанию ↑

Права требования по контракту

Клиент совершает передачу банку права требования платы с покупателя, которая подтверждается контрактом. Залог будет учтен по остаточной стоимости. Все платежи авансового типа должны быть вычтены из общей суммы. ознакомление с контрактом

Характерной особенностью является то, что в банке, где вы взяли кредит, должен быть открыт расчетный счет, на него и будет поступать вся выручка от покупателя. к содержанию ↑

Банковская гарантия

В данном случае в ваши отношения с банком вступает еще третье лицо, представленное другой финансовой организацией. Выходит так, что другой банк за вас поручается. От вас потребуются определенного рода гарантии, что вы не подведете и выплатите все в срок. Сотрудники банковской организации удостоверятся в том, что вы надежны и платежеспособны.

Страхование

Страхование является дополнительным видом гарантий того, что долг будет возвращен. Страховой полис может быть двух видов:

  • страховка от несчастного случая или того, что будет потеряна работа;
  • страховка предмета залога, связанная с тем, что имущество может быть испорчено другими лицами, существует конкретный список страховых случаев.
Читать еще:  Виды международного кредита

Также ранее мы рассматривали, как экономить на страховке по кредиту. страхование кредита к содержанию ↑

Поручительство

Поручителями могут выступать физические и юридические лица. Если вы получаете ссуду для развития бизнеса, то поручителями будут:

  • лицо, руководящее предприятием;
  • учредитель, который вложил в уставной капитал > 25% финансовых средств;
  • те компании, которые имеют вхождение в группу предприятий, связанных между собой.

Расчет залоговой суммы

Чтобы понять подходит данный залог или нет, нужно произвести расчет необходимой суммы. Ее размер исходит из того, будет ли она покрывать основной долг, комиссии по займу и проценты в течение определенного банковской организацией периода расчета. Обычно это 92 дня или 6 месяцев.

Для подсчета суммы вы можете воспользоваться следующей формулой:

Для наглядности приведем пример. Допустим, Дмитрий Владимирович заключил соглашение по кредиту со следующими условиями: сумма займа будет составлять 350 тысяч российских рублей, выданы деньги будут по ставке – 21% годовых. Комиссия составляет 1,2% годовых. Период расчета считается равным 92 дням. Произведем расчет:

Обычно именно так рассчитывают залоговую стоимость.

Однако помните, что банки никогда не берут имущества, учитывая его полную стоимость. Поэтому ими вырабатываются определенные коэффициенты, которые делают поправку в цене залога. В каждой финансовой организации свои коэффициенты, но обычно они устанавливаются в следующих пределах:

  • если это недвижимое имущество, то ≤ 0,8;
  • если это оборудование, то ≤ 0,7;
  • если это техника для офиса или вещи личного характера, но ценные, то ≤ 0,6;
  • если это ТС, то ≤ 0,7;
  • если это товарно-материальные ценности или продукция готового вида, то ≤ 0,5.

Что это означает? Данные коэффициенты подразумевают, что в качестве залога будут приняты 80%, 70%, 60% и т.д. от стоимости самой вещи.

Тогда стоимость залога должна быть деленной на данный коэффициент, и после будет получена стоимость обеспечения на рынке. кредит под залог

Если обратимся к примеру кредита, взятого Дмитрием Владимировичем, то вычислим следующее:

  • если данная сумма связана с недвижимостью, то 369 585/0,8 = 461 981 российских рублей;
  • если данная сумма связана с оборудованием и ТС, то 369 585/0,7 = 527 979 российских рублей;
  • если данная сумма связана с техникой для офиса или личными ценностями, то 369 585/0,6 = 615 975 российских рублей;
  • если данная сумма связана с товарно-материальными ценностями, то 369 585/0,5 = 739 170 российских рублей.

Получается, что на рынке данное обеспечение должно стоить минимально 461 981, а максимально 739 170 российских рублей. Но в документах по кредиту будет указан залог, стоимость которого будет составлять 369 585 российских рублей.

Обойтись без обеспечения кредита получается довольно редко. Но, передавая что-то в качестве залога, всегда будьте внимательны к различным моментам, указанным в договоре. Заранее проконсультируйтесь с сотрудниками банка и с теми, кто уже имел опыт.

Обеспечение возвратности кредита

Для снижения рисков не возврата основной задолженности или процентной ставки по займу банки требуют от клиентов гарантии. Кредит с обеспечением бывает двух видов – с залогом и поручительством. При наличии гарантий возврата средств банк снижает требования к заемщикам и предоставляет им льготные условия кредитования.

Обеспечение кредита это.

Статья № 329 Гражданского кодекса РФ гласит, что исполнение кредитных обязательств обеспечивают:

  • залоговое имущество;
  • поручительство;
  • неустойка;
  • банковские гарантии;
  • задаток;
  • удержание вещи должника.

Обеспечение является дополнительной гарантией, а не платой за кредит. Условно оно подразделяется на 2 вида:

  1. Гарантия полного погашения задолженности. Это значит, что залоговое имущество способно покрыть расходы и убытки банка, или поручители обязуются выплатить весь долг.
  2. Частичная гарантия выплаты. В ее качестве банки применяют:
  • процентные ставки;
  • начальные взносы;
  • пени и штрафы за просрочку.

По большинству кредитных программ виды обеспечения выбирает банк, анализируя такие данные о заемщике:

  • размер ежемесячной зарплаты;
  • дополнительные источники дохода;
  • состояние кредитной истории;
  • уровень дохода супруга.

Формы обеспечения кредита

В виде дополнительного источника погашения займа финансовые организации принимают:

  1. Залог ликвидного имущества, которое оформлено в собственность клиента. Это могут быть:
  • транспортные средства;
  • недвижимость – дома, квартиры, участки, драгоценности и др.

2. Поручительские гарантии, которые предоставляют друзья, родственники, знакомые. В зависимости от их платежеспособности банки требуют одного или нескольких поручителей.

3. Банковскую страховку. При оформлении заемщиком полиса страховщик обязуется вернуть долг из собственных средств. Главное условие – это наступление страхового момента, обозначенного в договоре.

4. Гарантийный вклад, оформленный клиентом в данном банке. Он становится обеспечением, если сумма депозита способна покрыть задолженность по займу.

5. Приобретаемый товар, на который оформлен договор залога.

Качество обеспечения кредита

На основании представленных клиентом бумаг банк анализирует достаточность и качество обеспечения займа. Результаты вносятся в специальный документ, по итогам которого кредит признается:

  • полностью обеспеченным;
  • недостаточно обеспеченным;
  • необеспеченным.

Чем выше уровень обеспечения, тем выгоднее условия кредитования предлагает банк. Для этого клиенту необходимо предоставить кредитору такие документы:

  1. По залоговой недвижимости:
  • бумаги, устанавливающие право владения имуществом;
  • полис страхования, по которому банк является выгодоприобретателем;
  • документ, свидетельствующий о территориальных границах земельного надела;
  • справку из Росреестра и поэтажный план объекта.

2. При залоге автомобиля:

  • свидетельство о праве собственности;
  • копию техпаспорта;
  • полис страхования в пользу банка;
  • свидетельство о регистрации в ГИБДД.

3. При поручительстве:

  • справку о доходах гаранта;
  • договор поручительства.

4. При оформлении ценных бумаг под залог:

  • свидетельство о праве собственности;
  • выписку и реестра держателей бумаг.

Если документов нет или они оформлены неправильно, кредит считается необеспеченным.

Классическая процедура получения кредита под обеспечение

  1. Заполнение анкеты на ссуду в режиме онлайн или в офисе банка. Получение предварительного решения.
  2. Обращение в финучреждение с необходимыми документами. Служба безопасности проверяет заемщика и залоговый объект. Кредитный сотрудник изучает предоставленные документы и согласовывает с клиентом оптимальные условия кредитования.
  3. Оценка залога независимым экспертом за счет средств заемщика.
  4. Окончательное согласование условий ссуды и подписание кредитного соглашения. Оформление договора залога у нотариуса. Поручители, при их наличии, посещают учреждение банка и подписывают соответствующий договор.
  5. Регистрация сделки в службе Росреестре, если обеспечением выступает недвижимость. Максимальный срок процедуры – 5 рабочих дней.
  6. Получение заемщиком кредитных средств.

Сумма обеспечения кредита

Гарантии по кредиту должны покрывать общую сумму обязательств заемщика. В их число входит объем основной задолженности, процентные начисления и банковская комиссия. Чтобы рассчитать сумму обеспечения, необходимо знать величину поправочного коэффициента, который зависит от вида залога.

  • сумма займа – 200 тыс. р.;
  • процентная ставка – 22% годовых;
  • срок кредитования – 3 мес.;
  • комиссия – 1% годовых;
  • поправочный коэффициент – 0,6.

Залоговая стоимость рассчитывается по формуле:

  • РЗС=сумма кредита+(процентная ставка+комиссия/100)*(длит. расчетн. периода/365)*сумма кредита
  • РЗС=200000+(23/100)*(92/365)*200000=200000+0.23* 0,25* 200000=211500

Поправочный коэффициент для расчета стоимости обеспечения по займу:

  • Стоимость обеспечения=РЗС/коэффициент=211500/0,6=352500 р.

Единовременная комиссия за выдачу средств в расчетах не фигурирует.

Договор обеспечения по кредиту

Чаще всего в качестве гарантии возврата кредита выступает залог имущества или прав требования на него. Прежде чем заключить залоговый договор, банковский сотрудник проверяет состояние объекта в действительности и по документам. Результаты заносятся в акт и подписываются обеими сторонами. При составлении договора необходимо:

  • оформить документ в обычном письменном виде или заверить его нотариусом;
  • соблюсти форму договора и регистрационную процедуру;
  • договор залога недвижимости зарегистрировать в Росреестре.

Граждан, давших согласие на поручительство, банки проверяют с позиции финансовой состоятельности. В поручительском договоре должны быть указаны:

  • сведения о лице, за которого выдано поручительство;
  • размер ответственности в случае неисполнения условий кредитного договора;
  • сведения об обязанностях сторон.

Риск обеспечения кредита

Оформление займа под залог или с поручительством влечет следующие риски:

  1. Банк имеет право подать иск в суд о конфискации заложенного имущества в счет погашения долга. В случае положительного решения кредитор реализует залог и сумму задолженности вычтет из его стоимости.
  2. Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и должник, если иное не обозначено в кредитном договоре. При неисполнении заемщиком обязательств по договору поручитель должен возмещать основной долг, начисленные проценты, судебные издержки и другие убытки банка. Лица, которые совместно дали поручительство, несут перед кредитором солидарную ответственность.
  3. При оформлении страховки риска непогашения кредита оплачивать полис должен заемщик.
  4. Если обеспечением выступает депозит, то кредитор имеет право удовлетворить претензии путем удержания со счета необходимой суммы.
  5. Когда кредит взят под залог приобретаемого товара, банк вправе конфисковать его и продать в счет погашения долга.

Оценка обеспечения кредита

Объем выдаваемой ссуды зависит от отчета, составленного оценочным экспертом в соответствии со стандартами и требованиями банковской организации. Следует понимать, что сумма займа всегда ниже рыночной стоимости залога. Это связано с тем, что банк допускает факт не возврата долга и учитывает затраты на судебные издержки.

Залоговое имущество кредитный эксперт оценивает следующим образом:

  1. Изучает рынок и собирает информацию относительно имущества.
  2. Определяет рыночную цену объекта.
  3. Рассчитывает залоговую стоимость имущества, исходя из рыночной цены с учетом коэффициента поправки. Его величина колеблется в пределах от 0 до 1.

Если оценочная стоимость залога значительно выше суммы задолженности, суд вправе отказать банку в наложении на него взыскания. Причиной является несоразмерность стоимости отчуждаемого имущества объему обязательств перед финучреждением.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector