Webbc.ru

Веб и кризис
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Дата заключения кредитного договора

Энциклопедия решений. Срок действия кредитного договора

Срок действия кредитного договора

Срок действия кредитного договора определяется по общим правилам, установленным в ст. 425 ГК РФ. Так, на основании указанной нормы кредитный договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, т.е. подписания обеими сторонами. Срок окончания действия договора необходимо согласовать в договоре.

Зачастую на практике возникает необходимость в продлении срока действия кредитного договора (пролонгация). Как правило, пролонгация кредитного договора, и, как следствие, увеличение срока для возврата заемщиком кредитных средств является одним из способов реструктуризации кредитной задолженности. Указанный инструмент для возврата так называемых «проблемных» долгов активно используется банками в целях снижения рисков по невозврату выданных кредитов.

На основании ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Применительно к продлению срока действия кредитного договора, обычно заключается либо дополнительное соглашение к действующему кредитному договору, либо новый кредитный договор с измененными параметрами рефинансирования.

Вместе с тем на практике нередки случаи, когда пролонгация кредитных обязательств происходит на основании решения уполномоченных органов (например, в банках с государственным участием) без заключения дополнительных соглашений к кредитным договорам. Суды признают в таких случаях пролонгацию состоявшейся, несмотря на отсутствие письменного дополнительного соглашения к кредитному договору, оформленного в порядке ст. 452 ГК РФ (постановление ФАС Московского округа от 29.01.2003 N КГ-А40/9142-02-2).

При заключении кредитного договора с физическим лицом, привлекающим заемные средства в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (договора потребительского кредита), срок действия договора и срок возврата потребительского кредита согласуются сторонами в составе индивидуальных условий договора. Договор потребительского кредита считается заключенным только при достижении сторонами согласия по всем индивидуальным условиям такого договора. Эти правила применяются к договорам потребительского кредита, заключенным после 01.07.2014 (ч. 9 ст. 5, ч. 6 ст. 7, ч. 2 ст. 17 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете приобрести документ за 75 рублей или получить полный доступ к системе ГАРАНТ бесплатно на 3 дня.

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.

Информационный блок » Энциклопедия решений. Договоры и иные сделки » — это совокупность уникальных актуализируемых аналитических материалов по наиболее популярным темам в сфере гражданского права

Каждый материал блока подкреплен ссылками на нормативные правовые акты, учитывает сложившуюся судебную практику и актуализируется по мере изменения законодательства

Используя материалы этого блока, Вы узнаете, в каких случаях можно заключить тот или иной договор, на что обратить внимание при его составлении и какие нюансы необходимо учитывать при его исполнении. Основное внимание уделено рассмотрению тех вопросов, которые вызывают трудности в практической деятельности

Материал приводится по состоянию на март 2020 г.

См. содержание Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки

При подготовке Информационного блока «Энциклопедия решений. Договоры и иные сделки» использованы авторские материалы, предоставленные А. Александровым, Д. Акимочкиным, Ю. Аносовой, А. Барсегяном, С. Борисовой, Т. Вяхиревой, П. Ериным, Ю. Раченковой, О. Сидоровой, В. Тихонравовой, А. Черновой и др.

Срок исковой давности по кредитному договору

Содержание статьи

В случае возникновения непредвиденных обстоятельств заемщик иногда попадает в ситуацию, когда не может исполнить взятое долговое обязательство из-за финансовой несостоятельности либо невозможности оплаты в силу действий непреодолимой силы (землетрясения, ураганов, эпидемии и т. д.). В таком случае кредитор даже по истечении срока действия кредитного договора может истребовать предоставленные денежные средства. Но как верно определить срок действия кредитного договора и срок исковой давности по нему, в который кредитор может в судебном порядке взыскать долг по кредиту?

Срок исковой давности по кредитному договору

В момент, когда истекает срок действия кредитного договора, начинается срок исковой давности по нему. Согласно ст. 196 ГК РФ срок исковой давности по кредитному договору составляет 3 года. Тем не менее сложность в определении срока исковой давности есть: условия окончания срока действия договора всегда разные.

Если в договоре кредита указан срок окончания договора, то срок исковой давности наступает в момент окончания срока исполнения. В случае, когда срок исковой давности в договоре кредита не оговорен, он устанавливается по правилам, определенным ст. 200 ГК РФ, и начинается со дня, когда кредитор предъявил требования к заемщику об исполнении взятых обязательств. Но если должнику было предоставлено время после предъявленных требований кредитора погашения долга по кредиту, то срок исковой давности начинается по окончании такого периода. Важно помнить, что такой срок не может превышать 10 лет с даты, когда это обязательство возникло.

По обыкновению, если должник не вносит ежемесячные платежи, согласно ст. 330 ГК РФ, кредитор вправе начислить неустойку в виде штрафов и пени, и к установленному сроку окончания действия договора предъявить требования об исполнении обязательств должнику. После предъявленных требований у банка остается еще 3 года, чтобы истребовать долг.

Многие суды используют другой метод расчета при определении срока исковой давности по кредиту – исходя из Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» № 17 от 15.11.2001 г. Так, они определяют, что в отношении каждой отдельной части, если заемщик выполнял долговое обязательство частями, устанавливается срок исковой давности, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своих прав.

Обратите внимание! Срок исковой давности на взыскание определенных договором кредита процентов, которые заемщик должен уплачивать на основную сумму займа, истекает в момент окончания срока исковой давности по требованию о взыскании долга по кредиту и регулируется ст. 809 ГК РФ.

Приостанавливается срок исковой давности в момент обращения в суд кредитора с требованием о взыскании в принудительном порядке долга по кредиту, пока осуществляется защита его законных прав.

Немаловажным фактом является и то, что при возникновении задолженности срок исковой давности исчисляется с первого дня пропущенной выплаты, но если должник в будущем каким-либо образом станет взаимодействовать с банком, то срок исковой давности начинается заново в момент контакта между ними.

Следовательно, определение сроков исковой давности по каждому отдельно взятому договору происходит по-разному. Чтобы вам не были предъявлены требования по истечении срока исковой давности в связи с нюансами его определения, а также для защиты своих законных интересов необходимо проконсультироваться с юристом.

Срок действия кредитного договора

Договор кредитования определяется как заключенный между сторонами договор, по которому одна сторона обязуется передать денежные средства в размере и на установленных в этом документе условиях на определенный срок, а заемщик – возвратить полученные средства с начисленными процентами. Такой договор подчиняется правилам, установленным ГК РФ, заключается в письменной форме и имеет свой срок.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор кредита считается заключенным в момент его подписания сторонами; следовательно, дата подписания и будет началом срока его действия. Если же договор кредитования подписывается не одновременно, то начало срока его действия – это дата получения его обратно стороной, подписавшей документ первой, – после того как договор будет направлен другой стороне на подпись и возвращен ею.

Так, если заемщик получил подписанный кредитором договор, ознакомился с условиями, подписал его и отправил кредитору, то момент получения банком такого документа и будет считаться началом срока действия кредитного договора исходя из положения ч. 1 ст. 425 ГК РФ.

Окончанием действия договора кредита станет момент, когда заемщик исполнит взятое долговое обязательство перед кредитором. Такое положение вытекает из п. 3 ст. 425 ГК РФ.

Обратите внимание! Договор кредита считается действующим до исполнения обязательств по нему, если в нем нет условия, в силу которого срок окончания действия договора влечет за собой прекращение обязательств сторон.

В договоре кредитования такое условие практически всегда отсутствует, так как исходя из норм ГК РФ сроком окончания кредитного договора считается момент, когда стороны полностью выполнили обязательства, то есть именно дата прекращения долговых обязательств заемщика становится датой окончания действия договора кредита.

Следовательно, срок действия кредитного договора определяется как период времени между его заключением сторонами и моментом, когда стороны исполнят в полной мере свои обязательства.

Каков срок действия кредитного договора

Брал кредит на постройку дома в банке «Первомайский»ПАО. Сумма кредита 500000р. Была выдана кредитная карта с таким лимитом. Выбрав весь лимит, два года только платил максимальные проценты (35000 платил, 26000 снимал) т.к. не было возможности оплачивать полностью, но год назад мат положение стало лучше и я заблокировал карту, чтобы не снимать деньги, а только платить и гасить кредит.

Читать еще:  Система мер антикризисного управления кредитными организациями

Теперь в банке мне говорят, что договор закончился(прошло 3 года) и я должен

либо погасить остаток(280000) либо перекредитоваться опять на три года.

На мой вопрос, почему в договоре написано, что он вступает в силу с момента подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств

Мне ответили, что я неправильно понимаю этот пункт договора и продолжают слать смс и звонить. За все время я не допускал ни одной просрочки.

Что мне теперь делать. Спасибо за ответ.

Добрый день. Если так, то соглашусь с Вами о том, что кредитный договор действует.

Другое дело, что карта привязанная к нему, может, закончила своё действие и гасить кредит теперь можно только через кассу.

Вы не могли бы выложить копию договора?

Если в договоре есть условие о том, что если в течении срока кредитования, Вы кредит не вернёте, то Банк вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита, то тогда остаток кредита придётся вернуть досрочно.

Копию выложить не могу т.к. не могу найти. Я уже написал заявление в банк на

предоставление мне копии. Уклончиво ответили , что ждать надо от недели до месяца.

Карта закончила действие, да я ее сам и заблокировал. Плачу через сбербанк онлайн по реквизитам на свой счет в первомайском. Просрочек нет. Еще в предыдущем договоре (3 года назад по этому же кредиту с меньшим лимитом) написано, что банк предоставляет мне возобновляемую кредитную линию.

Если Банк прав в своих утверждениях, то, Я полагаю, Банк сначала выставит окончательное требование, о досрочном возврате суммы кредита. Пока таких требований к Вам нет, платите кредит по графику.

Игорь, добрый день! Скан или текст договора без личных данных к вопросу можете прикрепить?

Вообще согласно ст. 807 ГК РФ

1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Но а вообще истечение срока действия договора не означает прекращение долговых обязательств

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммызайма вместе с причитающимися процентами.

Уважаемый Игорь! Здравствуйте! Надо смотреть документы, так писать сложно. Естественно, кредит выдается на определенный срок: либо Вы кредит с процентами в этот срок возвращаете, либо продлеваете срок действия кредитного договора.

выложите договор вымарав личное.

у Вас в договоре должен быть указан срок на который выдан кредит и когда он должен быть возвращен.

На мой вопрос, почему в договоре написано, что он вступает в силу с момента подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств
Игорь

то если кредит не возвращен в срок, то условия договора действуют до полного возврата кредита и всех причитающихся кредитору сумм. поэтому тут банк скорее прав.

На мой вопрос, почему в договоре написано, что он вступает в силу с момента подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств
Игорь

Статья 425. Действие договора [Гражданский кодекс РФ] указывает следующее:
1. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

2. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора
применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное
не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих
отношений.

3. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание
срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по
договору.

Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим
до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами
обязательства.

таким образом можно согласится с вашим мнением. Но надо видеть заключенный вами договор.

Дата кредитного договора

  • Что делать, если в кредитном договоре неверно указана дата ДУ?
  • Можно ли изменить дату подписанного кредитного договора на более позднюю.
  • В кредитном договоре не указана дата рождения клиента.
  • В кредитном договоре не верно указанна дата рождения. Могу я не платить?
  • Кредитный договор
  • Расторжение кредитного договора
  • Оспаривание кредитного договора
  • Кредитный договор с банком
  • Суд кредитный договор

1. Что делать, если в кредитном договоре неверно указана дата ДУ?

1.1. Техническая ошибка в договоре, то, что произошло у Вас, не влияет на действительность договора, она вряд ли может привести к спору между сторонами, тк идентифицировать Вас, как Заёмщика можно на 100% и любой суд признает — техническая ошибка. Лучше всего, конечно, исправить любую техническую ошибку путем перезаключения Кредитного договора или Дополнительного соглашения к действующему договору. Настаивайте, пусть Банк пошевелится и приведет в надлежащее состояние документ.

2. Можно ли изменить дату подписанного кредитного договора на более позднюю.

2.1. В кредитный договор можно внести изменения, в том числе указать более позднюю дату путем заключения дополнительного соглашения к договору, которое подписывается всеми участвующими лицами.

3. В кредитном договоре не указана дата рождения клиента.

3.1. Не обязательна дата рождения

3.2. ну и что?
это не делает кредитный договор недействительным

4. В кредитном договоре не верно указанна дата рождения. Могу я не платить?

4.1. Обязаны платить. раз подписали договор., ошибка не освобождает вас от обязательств.

5.1. Если все документы в порядке — не откажут.

5.2. Приветствую Анна. Если закладная подписана 30.30.2020 года, а договор купли-продажи 01.04.2020 года, оснований для отказа в гос. Регистрации нет.

6.1. Кристина. Вероятно у вас была ранее задолженность, которую выкупил новый кредитор-Сентинел. Если Вы кредиты не брали или у вас не может быть задолженности по другим обязательствам необходимо обращаться в бюро кредитной истории, а затем в суд с требованиями исключить эти сведения. Более подробная консультация по телефону (г.Красноярск).

7.1. По общему правилу, для начала течения срока исковой давности необходимо, чтобы лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о его нарушении и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).
Следуя вашей информации, начало срока исковой давности март 2014 г, когда должник перестал выполнять свои обязательсва по кредиту.

7.2. Смотря на какой срок был взят кредит, когда последний платеж по графику.
Информации недостаточно.
Срок исковой давности считается по каждому платежу отдельно.

8.1. Вам надо написать возражение на судебный приказ, его отменят.
С уважением.

9.1. День добрый. А у коллекторов нет судебного акта? То есть, долг неподтвержденный судом?

9.2. на основании чего были выставлены новые проценты?

10.1. Уже истек срок исковой давности — три года с момента последнего платежа.
С уважением.

10.2. Срок можно восстановить, просто подадут судебный приказ, суд не будет разбираться.

10.3. Срок исковой давности по кредитному договору рассчитывается по каждому платежу отдельно. Судя по той информации, которую Вы изложили, срок исковой давности истек. Отслеживайте почту, чтобы не пропустить судебный приказ. Когда получите судебный приказ, у Вас будет 10 дней на подачу возражений относительно исполнения приказа. Далее кредитор обратится в суд в порядке искового производства. В судебном заседании просите суд применить последствия пропуска срока исковой давности. Коллекторам откажут в удовлетворении исковых требований.

11.1. От последней даты платежа по кредитному договору.

12.1. То что не посмотрели Ваша вина, сейчас чтобы расторгнуть и вернуть деньги нужно найти в машине неисправности, в сервис на проверку не загоняли?

12.2. В данном случае нормы ЗАкона РФ «О защите прав потребителей» не применяются, тк. салон действует никак продавец, а скорее всего, как агент. Да и ЗЗПП здесь Вам ничем бы не помог, тк. возврат технически сложного товара возможен только при выявлении в теч. 15 дней недостатков автомобиля. Надо было хотя бы на цену в договоре посмотреть.
Для расторжения договора купли-продажи нужны основания, предусмотренные ст. 475 ГК РФ.

12.3. Для начала необходимо готовить мотивированную претензию, в случае отказа обращаться в суд.

13.1. Банк должен Вам дать ответ на претензию, с ответом идете в суд, если считаете что Ваши права нарушены!

Читать еще:  Основные формы кредита

13.2. Если докажете в суде, что данная сумма была списана необоснованно — имеете право взыскать через районный суд неосновательное обогащение (статья 1102 ГК РФ), проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 1107, 395 ГК РФ), а также судебные расходы (статьи 102 — 103.1 ГПК РФ). Такие дела.

14.1. Да конечно имеете право на имущественный вычет так как были привлечены собственные денежные средства.

15.1. Ольга, довольно сложно ответить. Когда банк подаст в суд, то Вы имеете право снять копии со всех документов, предоставленных в суд. снимите копии и обратитесь к юристу.

16.1. Переуступка никак не влияет на течение сроков исковой давности, они рассчитываются от обстоятельств основного договора.

17.1. Зависит от того, каков срок кредитного договора.. Позиция ВС РФ с даты последнего платежа, но не всегда это так.. Срок давности это право на обращение в суд, а звонить и доставать вас они могут и без суда.

17.2. Да, срок исковой давности в этом случае исчисляется с даты последнего платежа (общий срок три года, ст.196 ГК РФ).

18.1. Нужно направлять заявление на отмену приказа и в суде, когда будет заседание, заявить о пропуске сроков.

18.2. Глава 11 ГПК РФ. Вам однозначно подавать в течении 10 дней с даты получения копии СП свои возражения на его исполнение.
После отмены СП коллекторы вправе подать в суд исковое заявление, но не подадут, т.к. знают, что пропущен срок исковой давности 3 года, который вы обязательно заявите в суде.

18.3. Законная помощь должникам в урегулировании и реструктуризации задолженности перед банками, микрофинансовыми организациями, коллекторами на всей территории РФ!

19.1. 1 день просрочки никак не повлияет на КИ.

20.1. Платеж возможно не прошел так как сотрудник банка не изменил в программе фамилию заемщика, в связи с этим не видно кредитного договора. Для отсутствия просроченных платежей повторно обратитесь в отделение банка, напишите заявление о смене фамилии и предоставьте копию свидетельства о заключении брака; уточните у сотрудника банка что на основании заявления данные о смене фамилии в программе изменены (заявление и копия свидетельства о заключении брака прикладываются к кредитному досье)

21.1. В связи с тем, что у вас имеется текущая просроченная задолженность кредитный лимит на карте скорее всего заблокирован. Срок действия карты прописан у вас на кредитной карте. После полной оплаты задолженности, для возобновления кредитного лимита вам необходимо будет обратиться в отделение банка с соответствующим заявлением, возобновление кредитного лимита происходит на усмотрение банка.

22.1. Если гашение кредита предусмотрено ежемесячно, то срок исковой давности считается по каждому платежу со следующего дня, когда вы должны были внести очередной платеж. Срок исковой давности три года. Суд асм не применяет срок исковой давности. О его применении ответчику необходимо заявить в судебном заседании под протокол Либо оформить заявление письменно.

22.2. С даты последнего платежа и о пропуске срока вы сами должны заявлять.

23.1. Отмените судебный приказ. В приказном производстве (ст.121-130 ГПК РФ) срок исковой давности не применяется. Кредитор мог выкупить долг у банка. Судебный приказ (ст.122 ГПК РФ) — это упрощенный порядок рассмотрения споров в суде без уведомления ответчика, которому просто должен быть направлен по почте судебный приказ, который Вы вправе получить, а затем подать заявление об отмене судебного приказа в суд первой инстанции в течение 10 дней после ПОЛУЧЕНИЯ (ст.128 ГПК РФ). При этом подать без каких-либо обоснований, просто: «прошу отменить судебный приказ, против его исполнения возражаю». Суд обязан отменить судебный приказ и разъяснить истцу его право на подачу искового заявления. Там у Вас будет возможность подать свои возражения на заявленные исковые требования, в т.ч. о снижении неустойки на основании ст.333 ГК РФ, либо заявить о применении исковой давности (ст.199 ГК РФ), если срок исковой давности истек.

24.1. Срок исковой давности по данным требованиям общий и составляет 3 года с даты окончания срока исполнения обязанности.
Таким образом Взыскать возможно за три года предшествующих предъявлению иска в суд.

24.2. Действительно, по вашему вопросу есть как положительная, так и отрицательная судебная практика.
Нужно смотреть документы.

24.3. Нужно бы видеть ваш договор, но на основании вашего вопроса. — усматривается пропуск исковой давности.

25. С какого момента считать началом отсчёта срока исковой давности.
Вот к примеру

1.10.2010 г даты начало прекращения оплат по кредитному договору
1. 10 2012 г. Банк подал в суд
1. 04 2014 г. Дата возбуждения ИП приставами. Закрыто им в 2016.

С какой даты считать? И прошло ли 3 года в этом случае?

25.1. О каком сроке исковой давности вы говорите, если дело было просужено и даже исполнительное производство уже прекращено. Срок исковой давности рассчитывается в случае обращения в суд за защитой своего права. В таком случае-3 года с момента как лицо узнало, что его право нарушено.

25.2. Не вижу оснований для применения последствий пропуска срока. Долг взыскан судебным решением до истечения 3-х летнего срока исковой давности.
Право на повторное предъявление исполнительного документа после закрытия исполнительного производства — 3 года.

25.3. Начало течения срока исковой давности определяется датой. Когда Вы должны были оплатить кредит и так по каждому месячному платежу — свои три года для СИД.
У Вас сроки не истекли..

26.1. Да, конечно. Обратитесь с заявлением о внесении исправления в данный документ. В случае отказа придется в судебном порядке решать вопрос.

27.1. Просто по описанному — не определить. Надо знать все условия, прописанные в договоре. Например, будет предусмотрено действие договора до 2020 г.

28.1. Для расторжения договоров на оказание услуг и страховки необходимо предъявить письменную претензию на основе норм ГК, документы сейчас все в наличии?

28.2. Срочно направляйте мотивированное заявление о расторжении договора страхования, укажите последствия игнорирования заявления.

29.1. Надо читать ваш кредитный договор с банком. Данный вопрос решается только по согласованию с кредитором, то есть с банком. Закон не может обязать банк изменить дату платежа.

29.2. Закон устанавливает платёж но даты именно устанавливается банком, это не существенное условие договора для расторжения, поэтому возможно и такое, что смена даты невозможна.

30.1. Я пропустил срок подачи жалобы, и мне отказали, но дело в том, что банк «Русский Стандарт» заведомо ввёл судью в заблуждение, так как в иске не указал дату кредитного договора, по которому срок подачи иска истёк ещё 2017 г. Что мне делать в этой ситуации.

Подавать жалобу и просить восстановить срок обжалования.
Но срок давности течет не с даты кредитного договора.

Кредитный договор: срок его действия и толкование некоторых формулировок

Кредитный договор: срок его действия и толкование некоторых формулировок

Срок действия кредитного договора определяется по правилам, установленным в ст. 395 ГК. Началом течения срока действия кредитного договора следует считать момент вступления его в силу, а именно — момент заключения кредитного договора. Момент этот определяется в соответствии со ст. 403 ГК : договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение заключить договор), ее акцепта (принятия предложения). Когда кредитный договор заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами (кредитодателем и кредитополучателем), момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта от другого лица совпадает с моментом подписания кредитного договора его сторонами. Таким образом, началом срока действия кредитного договора (заключаемого путем подписания сторонами одного документа) является момент его подписания кредитором и должником. Если кредитный договор подписывается ими не одновременно, то текст кредитного договора, подписанный одной стороной, следует рассматривать как оферту, а подписание этого текста другой стороной будет представлять собой акцепт.

Согласно п. 1 ст. 405 ГК офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Датой кредитного договора в случае одновременного его подписания будет являться дата подписания. Если же кредитный договор стороны подписывают не одновременно, то датой кредитного договора следует считать дату получения оферентом от другой стороны подписанного последней текста договора. Например, банк передал клиенту текст кредитного договора, который клиентом был подписан и возвращен сотруднику банка. Изза временного отсутствия уполномоченных лиц банка кредитный договор был подписан руководителем банка лишь через пять дней и, подписывая договор, руководитель банка указал в тексте договора датой заключения договора текущую календарную дату. Спустя три дня договор был передан клиенту. В рассматриваемом примере моментом вступления кредитного договора в силу будет не дата, указанная в тексте договора при его подписании банком, а дата получения клиентом подписанного обеими сторонами текста кредитного договора.

Читать еще:  История возникновения кредита

Окончанием течения срока действия кредитного договора, согласно п. 3 ст. 395 ГК, является определенный в договоре момент окончания исполнения сторонами обязательства. При этом кредитный договор признается действующим до указанного момента, если в нем отсутствует условие, согласно которому предусмотренное договором окончание срока его действия влечет прекращение обязательств сторон по договору. Как правило, такое условие в кредитные договоры включается весьма редко. Широко распространена иная формулировка: «настоящий договор действует до полного исполнения обязательств Кредитополучателем». На практике это может выглядеть следующим образом. Например, кредитополучатель возвратил кредит полностью и осуществил уплату всех причитающихся банку процентов на сумму кредита. По вышеприведенной формулировке полное исполнение обязательств кредитополучателем влечет прекращение срока действия договора. Если руководствоваться положением п. 4 ст. 395 ГК о сохранении ответственности за нарушение договора после истечения срока его действия, то в данном случае кредитор может предъявить к должнику требование о возмещении убытков в связи с ненадлежащим исполнением того или иного обязательства, зафиксированного в договоре. Но, как мы можем понять, договор с вышеуказанной формулировкой прекратил свое существование, а с прекращением основного обязательства (по возврату кредитополучателем суммы кредита и по уплате процентов), прекращаются и акцессорные обязательства, предусмотренные договорами об обеспечении исполнения основного обязательства (например поручительство, залог). Это значит, что сразу после наступления момента окончания действия кредитного договора кредитор лишится возможности удовлетворить свои требования, возникшие после этого момента, за счет поручителя или из стоимости заложенного имущества.

Срок действия кредитного договора — это период времени между моментом заключения кредитного договора и моментом окончания исполнения сторонами обязательств по нему; это срок действия соглашения об установлении, изменении или прекращении прав и обязанностей кредитодателя и кредитополучателя. Срок кредита — период времени между моментом получения кредита заемщиком и моментом его возврата; срок отдельного обязательства, являющегося одним из существенных условий кредитного договора. В этой связи вызывает интерес применяемый в практике термин «срок пользования кредитом», который иногда отождествляется с понятием «срок кредита», что представляется недопустимым, поскольку кредит — это денежные средства, получаемые заемщиком от кредитора не в пользование, а в собственность. Денежная сумма, предоставляемая в кредит, не обладает свойствами индивидуально определенной вещи, поэтому возврату подлежат не конкретные денежные знаки, а эквивалентная денежная сумма.

Сроком начисления процентов считается срок действия правомочия кредитора по начислению процентов на сумму кредита. Применяемый в договорной практике термин «срок возврата кредита» (т. е. конкретная календарная дата) предполагает погашение всей суммы кредита в конечную дату срока кредита. Если же присутствует формулировка «сроки возврата кредита», то кредит подлежит возврату частями, для каждой из которых устанавливается свой конкретный срок.

Срок предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита — это срок, определяющий период времени, в течение которого кредитор вправе предъявить такое требование. Обращаем внимание, что кредитор имеет право, а не обязанность требовать возврата кредита до истечения срока. Течение срока предъявления требования о досрочном возврате кредита может прекратиться с прекращением основания для досрочного возврата.

Предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов, и поэтому он заинтересован в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, т. е. не только не позже, но и не раньше срока возврата, предусмотренного договором.

Если причиной досрочного возврата кредита послужило нарушение договора кредитополучателем, проценты по требованию банка могут быть взысканы до дня, когда сумма кредита подлежит возврату согласно условиям договора. Если же досрочный возврат кредита осуществляется по инициативе кредитополучателя и не связан с нарушением им договорных обязательств, то с прекращением обязательства по возврату основной суммы долга у банка исчезнут правовые основания продолжать требовать от заемщика уплаты процентов. Таким образом, если банк даст свое согласие на досрочный возврат кредита, то это волеизъявление следует расценивать и как согласие на получение процентов, начисленных на день возврата (в противном случае имело бы место неосновательное обогащение кредитора). Правоприменительная практика уже установила определенные границы волеизъявления сторон при определении и реализации правила об очередности погашения долга. Под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой кредита. Проценты за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, предусмотренные ст. 366 ГК, погашаются после возврата суммы основного долга (см. п. 8 постановления Президиума ВХС Республики Беларусь от 01.01.2001 N 25 «О некоторых вопросах применения нормы ГК Республики Беларусь об ответственности за пользование чужими денежными средствами» : БНПИ, 2001 г, N 46, стр. 62).

Срок предоставления кредита начинается с момента возникновения обязательства кредитора по предоставлению кредита и оканчивается в момент исполнения этого обязательства, когда кредитополучатель получает кредит. Например, по условиям кредитного договора кредитодатель обязался предоставить кредитополучателю кредит после выполнения последним предусмотренных договором условий предоставления кредита и обеспечения исполнения обязательств. В этом случае исполнение кредитором обязательства по предоставлению кредита поставлено под условие предварительного исполнения кредитополучателем обязательств (заключение договоров о залоге и поручительстве, которыми обеспечивается исполнение обязательства по возврату кредита). В этом случае началом срока предоставления кредита станет момент исполнения кредитополучателем поименованных в кредитном договоре предварительных условий. Если эти условия выполнены не будут, то у кредитодателя не возникнут обязательства по предоставлению кредита. Другими словами, участники кредитного договора, определяя в нем условия предоставления кредита, совершают сделку под отлагательным условием. Здесь возникновение у кредитополучателя права требовать предоставления ему кредита и возникновение у кредитодателя обязанности предоставить кредит поставлены в зависимость от обстоятельств, относительно которых не известно, наступят они или не наступят (ведь нельзя заранее быть уверенным, что договор залога будет заключен, а поручинайден).

В банковской практике распространен договор о предоставлении банком кредитной линии своему клиенту. Содержание такого договора сводится к тому, что в течение определенного срока и в пределах определенной суммы банк обязуется по заявлению кредитополучателя выдавать ему денежные средства в кредит, который заемщик может погасить в любой удобный для него момент в пределах срока действия кредитной линии. Обязательство кредитополучателя по этому договору считается погашенным надлежащим образом, если к моменту закрытия кредитной линии банку возвращена вся сумма выданных кредитов, а также уплачены предусмотренные договором проценты за пользование кредитной линией.

До заключения договора на открытие кредитной линии перед банком встает вопрос об обеспечении обязательств кредитополучателя. Как правило, в договор включается требование к кредитополучателю о выплате повышенных процентов на непогашенную часть долга в случае ненадлежащего исполнения им обязательств по возврату денежных средств. Однако в большинстве своем этот способ обеспечения не устраивает банк, и поэтому при заключении подобных договоров нередко используется обеспечение в форме залога или поручительства.

Характерной особенностью договора на открытие кредитной линии является то, что сам по себе он не порождает каких-либо обязательств кредитополучателя по отношению к банку. Согласно п. 1 ст. 288 ГК в силу обязательства должник обязан совершить в пользу кредитора определенное действие либо воздержаться от него. По договору на открытие кредитной линии кредитополучатель, будучи потенциальным должником, наоборот, получает право требовать от банка выдачи кредита по заявлению в любой момент в период действия кредитной линии. Если же кредитополучатель еще не воспользовался своим правом или уже рассчитался с банком по всем предшествующим кредитным обязательствам, то у него отсутствуют обязательства перед банком по этому договору. Согласно п. 1 ст. 320 ГК в договоре о залоге обязательно должны быть указаны размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В случае с договором об открытии кредитной линии нельзя вести речь ни о размере, ни о сроке исполнения обязательства, т. к. отсутствует сам факт наличия обязательства. Поэтому представляется, что залог вряд ли может использоваться как способ обеспечения обязательств по рассматриваемому договору. Более надежно исполнение обязательств по договору о кредитной линии можно обеспечить, использовав поручительство, ибо согласно ст. 341 ГК договор поручительства может быть также заключен для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем. Хотим напомнить, что положения договора должны находиться в строгом соответствии с требованиями законодательства. Свобода договора не есть неограниченная свобода, допускающая произвол сторон при его заключении. Свобода в этом случае должна присутствовать лишь настолько, насколько она позволена диспозитивными нормами гражданского законодательства.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector