Webbc.ru

Веб и кризис
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Перспективы развития межбанковских расчетов

20. Перспективы развития безналичных расчетов

20. Перспективы развития безналичных расчетов

Совершенствование платежной системы в Российской Федерации решается путем создания и развития электронной системы межбанковских расчетов (ЭЛСИМЕР), позволяющей учитывать и активно использовать возможности современной системно-технической среды, средств телекоммуникаций и защиты информации. Работы по созданию ЭЛСИМЕР ведутся на определенных уровнях. На первом производятся внутрирегиональные межбанковские электронные расчеты, на втором – межрегиональные электронные расчеты. Межрегиональные электронные платежи представляют собой межбанковские расчеты, выполняемые электронным способом, между участниками на территории различных республик, краев, областей. На внутрирегиональном уровне они позволяют сократить время прохождения платежей до 1 дня и ускорить оборачиваемость средств. Для решения задачи создания автоматизированной системы расчетов, работающей в режиме реального времени, Банком России с 1997 г. стала вводиться многорейсовая обработка платежей в московском регионе. Банком установлен пакет электронных документов для осуществления данных платежей, который включает:

1) электронные полноформатные документы (ЭПД);

2) электронные документы, содержащие часть реквизитов платежных документов на бумажных носителях;

3) электронные документы сокращенного формата (ЭДСИД);

4) электронные служебно-информационные документы (ЭСИД).

Кредитные организации (клиенты банка) заключают договор с Банком России на оказание услуг по обработке электронных документов. Перевод средств с использованием ЭПД не требует сопровождения платежными документами на бумажных носителях.

Полноформатными электронными платежными документами в составе реестров платежей должны оформляться: 1) все платежи во всех рейсах на сумму не менее 25 тыс. руб. и выше;

2) все платежи по МЭП (начальным и ответным) вне зависимости от суммы и номера рейса, в котором они направляются в (из) МЦИ при Банке России. Важное значение для совершенствования платежной системы России имеет реализация мероприятий, предусмотренных в Концепции системы валовых расчетов в режиме реального времени, а также в Концепции развития расчетной сети Банка России.

Система валовых расчетов в реальном времени представляет собой комплекс правовых, организационных и технологических отношений в процессе передачи банковской информации и проведения платежей. Нормативной документацией предусмотрены основные принципы и этапы проведения расчетов, общие правила составления и обращения электронных документов, дана сущность расчетов между участниками, пользователями, правила взаимодействия этой системы с другими расчетами Банка России.

Все это должно обеспечить следующее:

1) возможность управления внутридневной ликвидностью;

2) ускорение оборачиваемости денежных средств и сокращение объемов средств кредитных организаций в расчетах;

3) эффективную работу системы внутрибанковских расчетов, расчетов на основе корреспондентских отношении, а также расчетно-клиринговых палат. Концепция расчетной сети Банка России предусматривает формирование ее новой структуры, основанной на изменении функциональных задач путем оптимизации расчетной сети, укрупнения подразделений, технического перевооружения и оснащения средствами связи.

Процесс оптимизации расчетной сети Банка России во избежание сбоев и задержек в проведении расчетных операций будет осуществляться в три этапа. На всех этапах важными задачами являются сокращение сроков проведения расчетов, обеспечение надежности и безопасности совершаемых операций.

Расчетная сеть Банка России состоит из:

1) Федерального расчетного центра (ФРЦ), который будет осуществлять исключительно межрегиональные расчеты;

2) операционно-кассовых центров (ОКЦ) в регионах.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Система межбанковских расчетов РФ

Автор: Пользователь скрыл имя, 28 Апреля 2012 в 04:43, курсовая работа

Описание работы

Целью данной работы является:
• Рассмотреть систему банковских расчетов Российской Федерации.
• Дать характеристику основным ее элементам
• Показать перспективы создания единой расчетной системы на территории РФ.

Содержание

Введение…………………………………………………………………………..
Глава 1. Понятие системы межбанковских расчетов………………………….
Глава 2. Система межбанковских расчетов в Российской Федерации………
Глава 3. Перспективы развития межбанковских расчетов в Российской Федерации………………………………………………………………………..
Заключеие…………………………………………………………………………
Список литературы……………………………………………………………….

Работа содержит 1 файл

Содержание.docx

Федеральное государственное бюджетное общеобразовательное

учреждение высшего профессионального образования

«Тульский государственный университет»

Кафедра «Мировая экономика»

По дисциплине «Деньги.Кредиты.Банки.» на тему:

Система межбанковских расчетов РФ.

Глава 1. Понятие системы межбанковских расчетов………………………….

Глава 2. Система межбанковских расчетов в Российской Федерации………

Глава 3. Перспективы развития межбанковских расчетов в Российской Федерации……………………………………………………… ………………..

Межбанковские платежи и расчеты — кровеносная система экономики любой страны, и ей присущи все те характерные черты, которые определяют состояние общества в целом.

Осуществление безналичных расчетов в хозяйстве между поставщиками и потребителями продукции порождает взаимные расчеты между банками.

Межбанковские расчеты возникают тогда, когда плательщик и получатель средств обслуживаются разными банками, а также при взаимном кредитовании банков и перемещении наличных денег. Такие расчеты в настоящее время осуществляются через корреспондентские счета, открывающиеся на балансе каждого банка

Операции по безналичному расчетному обслуживанию клиентов занимают центральное место в деятельности банков, выполняемые ежедневно, а по сути, ежечасно. В совокупности эти операции формируют устойчивые потоки платежей: от покупателей товаров (услуг), ценных бумаг, валюты — к поставщикам; от налогоплательщиков — в бюджет и во внебюджетные фонды и тому подобное. Подавляющая часть платежей направляется от банков к другим банкам, и лишь меньшая доля относится к операциям внутри самого банка. Именно широкое развитие безналичного денежного оборота, организуемого банками при выполнении, прежде всего, расчетных, а также, кредитных, валютных, фондовых и других операций в рамках страны и за ее пределами, потребовало установления взаимоотношений между ними, превращения множества банков в банковскую систему. С другой стороны, в денежном обороте страны, как в зеркале, отражается ее экономика, а денежном обороте между странами — вся мировая экономика.

Стремительный переход отечественной экономики на принципы рыночного функционирования повлек за собой реорганизацию банковской системы страны. За сравнительно короткий срок в России сформировалась новая двухуровневая банковская система, которая взяла на себя обеспечение экономики финансовыми ресурсами и опосредование возрастающего денежного оборота в стране. В современных условиях для значительного повышения эффективности проведения межбанковских расчетов необходимо обеспечить более тесное взаимодействие расчетной сети Банка России и децентрализованных расчетных систем и выработать единый подход к построению и развитию комплексной системы межбанковских расчетов как основного звена современной платежной системы России. В этих условиях проблема совершенствования отечественной системы межбанковских расчетов приобретает особую актуальность.

Целью данной работы является:

  • Рассмотреть систему банковских расчетов Российской Федерации.
  • Дать характеристику основным ее элементам
  • Показать перспективы создания единой расчетной системы на территории РФ.

Глава 1.Понятие системы межбанковских расчетов.

Межбанковские расчеты возникают тогда, когда плательщик и получатель средств обслуживаются разными банками, а также при взаимном кредитовании банков и перемещении наличных денег. Такие расчеты в настоящее время осуществляются через корреспондентские счета, открывающиеся на балансе каждого банка.[1]

Корреспондентские отношения — это договорные отношения между двумя или несколькими кредитными учреждениями об осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого. Эти отношения могут возникать между кредитными институтами, находящимися как внутри страны, так и за ее пределами. В современных условиях каждый банк связан корреспондентскими узами не с одним, а с десятками, а иногда и тысячами банков. Корреспондентские отношения могут существовать между различными типами кредитных учреждений, в том числе банками из разных стран: между разными независимыми коммерческими банками; между коммерческими банками и центральным банком данной страны или других стран; между центральными банками суверенных государств.Указанные отношения могут также иметь место между коммерческими банками и специальными межбанковскими организациями типа клиринговых (расчетных) палат. Классической формой корреспондентских отношений служат отношения между разными коммерческими банками.

Главной операцией крупных коммерческих банков-корреспондентов является клиринг (взаимный зачет) чеков и других расчетно-платежных документов. По мере развития банковской системы и возрастания значения депозитов банки- корреспонденты стали оказывать друг другу и иные услуги. Например, крупные банки предлагают мелким банкам услуги по управлению активами, предоставляют им кредиты для пополнения резервов. Мелкие банки также, получают от своих банков-корреспондентов консультации по инвестиционным и правовым вопросам, информацию об оценке кредитоспособности коммерческих заемщиков, содействие в подборе кадров и помощь в международных операциях. Наконец, банки- корреспонденты могут выдавать друг другу ссуды, а также сотрудничать в выдаче крупных ссуд ценным клиентам.

Обычно небольшие банки открывают корреспондентские счета в более крупных банковских учреждениях. Последние конкурируют между собой за открытие у них межбанковских депозитов со стороны более мелких банков, так как эти депозиты снабжают крупные банки денежными ресурсами, необходимыми для инвестирования. Крупные банки также могут устанавливать между собой подобные отношения, открывая друг у друга депозитные счета. Развитие корреспондентских связей дает банку ряд преимуществ, сходных с открытием новых отделений банка. Но при этом банк сохраняет свою юридическую самостоятельность и контроль над проводимыми операциями.

При установлении корреспондентских отношений, особенно с зарубежными банками, обеими сторонами уделяется большое внимание состоятельности и надежности банков-партнеров. К письму с просьбой об открытии счета прилагаются все необходимые документы: отчет о деятельности банка, его устав и лицензия на проведение тех или иных операций.

Корреспондентские отношения оформляются обменными письмами или заключением специального корреспондентского договора (соглашения), в которых предусматриваются порядок и условия выполнения соответствующих банковских операций. Различаются корреспондентские договоры срочные (с правом продления) и бессрочные.

Читать еще:  Чек выписанный на банковский счет

При заключении корреспондентского договора определяются валюта расчетов, счета для проведения платежей, правила перевода остатка средств в третьи страны, порядок пополнения счета, размер комиссионного вознаграждения и другие условия. После заключения корреспондентского договора кредитные учреждения обмениваются образцами подписей должностных лиц, телеграфным (электронным) ключом, который применяется для удостоверения подлинности выставленных банками платежных поручений, тарифами комиссионного вознаграждения и другими документами. Кредитные институты, установившие между собой корреспондентские отношения, называют друг друга корреспондентами.

Существуют два вида корреспондентских отношений банков: с взаимным открытием корреспондентских счетов и без открытия таковых.

Кредитное учреждение может рассчитываться со своим корреспондентом по выставленным им поручениям, во-первых, по счету, открытому данным кредитным учреждением у корреспондента, или по счету, открытому корреспондентом в данном кредитном учреждении; во-вторых, по счетам данного кредитного учреждения и его корреспондента в третьем кредитном учреждении. В первом случае имеют место отношения между корреспондентами со счетом, а во втором — между корреспондентами без счета.

В практике корреспондентские счета открываются преимущественно теми банками, которые активно осуществляют переводные, аккредитивные, инкассовые и другие операции по расчетам за товары и услуги.

Если участниками корреспондентских отношений являются юридически самостоятельные коммерческие банки либо центральные банки разных государств, то корреспондентские счета открываются ими друг у друга на добровольных началах.

На более жесткой основе строятся корреспондентские отношения между коммерческими банками и центральным банком. Каждый коммерческий банк, как правило, должен иметь корреспондентский счет в каком-либо учреждении национального банка.

Таким образом, в практике банки как участники корреспондентских отношений могут иметь несколько видов корреспондентских счетов. Посредством этих отношений банки связываются в единую систему. Они как бы дополняют друг друга, выступая в качестве клиентов друг друга.

Корреспондентский счет — счет, на котором отражаются расчеты, произведенные одним кредитным учреждением по поручению и за счет другого кредитного учреждения на основе заключенного корреспондентского договора.

Например, банк А обязуется по договору с банком Б получать причитающиеся последнему платежи от клиентов, оплачивать за его счет переводы и т.п. В свою очередь банк Б берет на себя обязательство выполнять аналогичные операции для банка А. При этом банки открывают друг у друга корреспондентские счета, на которых временно накапливаются денежные средства, поступающие для банка- корреспондента. Если банк А получил для банка Б определенные денежные суммы, то временно, до сведения взаимных расчетов между банками, он может использовать их для своих активных кредитных и иных операций.

В свою очередь, корреспондентские счета подразделяются на два вида: счет «Ностро» (наш счет у Вас) и счет «Лоро» (Ваш счет у нас). — Счета типа «Ностро» открываются каким-либо банком в банках-корреспондентах, а счет типа «Лоро» — на имя его банков- корреспондентов. Причем указанные счета могут открываться как на взаимной основе, так и в одностороннем порядке. Счет «Ностро» в одном банке, является счетом «Лоро» у банка — его корреспондента.

Платежи по корреспондентским счетам могут осуществляться в пределах остатка денежных средств на счете либо с превышением этого остатка за счет предоставленного по счету кредита (овердрафта), что, как правило, оговаривается в заключенном договоре. Важно своевременно «подпитывать» указанные активы.

В этой связи необходимо остановиться на имеющемся в зарубежной банковской практике понятии валютирования. Оно означает дополнительную отметку о дате, с момента которой проведенная ранее по счету (дебету или кредиту) сумма становится реальной, т.е. вступает в силу. Факт осуществления записи в некоторый определенный день отнюдь не означает, что зачисленная сумма находится в распоряжении владельца счета со дня внесения записи; аналогичным образом списанная сумма также не перестает находиться в его распоряжении со дня внесения записи. Решающее значение имеет валютирование, с момента которого откредитованная сумма находится в распоряжении владельца счета.

МЕЖБАНКОВСКИЕ РАСЧЕТЫ

Расчеты, проводимые между хозяйствующими субъектами (пред­приятиями, организациями), обусловливают взаимные расчеты между банками. Межбанковские расчеты возникают тогда, когда плательщик и получатель средств обслуживаются разными банками, а также при взаимном кредитовании банков.

Межбанковские расчеты — это расчеты между кредитными орга­низациями и их филиалами. Уровни расчетных взаимоотношений между банками имеют общие черты и различия. Данные виды взаимоотноше­ний различаются по форме организации и экономическому содержанию. Организационные отличия состоят в том, что при расчетах меж­ду кредитными организациями они реализуются как взаимоотношения между экономически обособленными субъектами, а при межфилиаль­ных расчетах — в границах одного банка.

По экономическому содержанию расчеты между коммерчески­ми банками и внутри одного банка (межфилиальные) отличаются границей платежа, способом взаимоотношений и технологией осущест­вления.

Граница платежа в рамках расчетов между кредитными орга­низациями ограничена имеющимися денежными средствами на кор­респондентском счете, между филиалами одного учреждения они не ограничены. Имеются и отличия в юридическом оформлении порядка и способов проведения расчетов. При расчетах между кредитными организациями их расчетные взаимоотношения закрепляются в договорах при межфилиальных расчетах — определены правилами, устанавливае­мыми головным банком для всех подразделений. Филиалы одного банка жестко ограничены в выборе способов проведения платежа.

Организация расчетов между самостоятельными кредитными организациями базируется на специфических корреспондентских от­ношениях, возникающих между банками.

При проведении межбанковских расчетов используются три ос­новных метода:

1) списание и зачисление средств по счетам, открытым банками в центральном банке;

2) проведение платежей по счетам НОСТРО и ЛОРО, которые открываются банками друг у друга на двусторонней основе;

3) расчеты осуществляются через счета, открытые либо в банке-корреспонденте, либо в специализированной расчетной или клиринго­вой организации.

Многообразие методов проведения расчетов между кредитными организациями тем не менее предполагает, что они основаны на еди­ных принципах. Эти принципы соответствуют принципам системы без­наличных расчетов, но имеют определенную специфику.

К таким спе­цифическим принципам можно отнести:

— поддержание ликвидности участников межбанковских расче­тов;

— контроль за правильностью совершения межбанковских рас­четов;

— безусловный платеж по межбанковским обязательствам;

— проведение платежа в пределах имеющихся средств на кор­респондентском счете.

Соблюдение перечисленных принципов позволяет обеспечить своевременность и полноту проведения расчетных операций.

Ключевая роль в организации межбанковских расчетов принад­лежит Банку.

России. Согласно законодательству, он является методо­логическим центром, осуществляет контроль и надзор за данной сфе­рой взаимоотношений. Банк России организует и управляет через расчетно-кассовые центры системой переводов средств между банка­ми на валовой (совокупной) основе, приводит окончательные расчеты по клирингу путем перечисления по счетам, открытым в РКЦ, чистых обязательств и требований по результатам зачета. При возникновений потребности у кредитных организаций Банк России может оказать услуги по завершению расчетов, предоставив кредиты.

Важным элементом межбанковских расчетов, осуществляемых кредитными организациями напрямую, являются корреспондентские счета.

Корреспондентский счет — это, по сути, расчетный счет банка, да котором хранятся свободные денежные средства, предназначенные для проведения расчетов с контрагентами. Круг осуществляемых опе­раций по корреспондентским счетам достаточно широк.

По этим сче­там проводятся:

Операции по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитова­нию и иному обслуживанию клиентов самого банка, а именно расчеты:

— с бюджетом и внебюджетными фондами,

Операции по межбанковским займам и депозитам, ценным бу­магам, покупке-продаже валют, перечисление резервных требований;

— хозяйственные операции банка.

Часть операций по обслуживанию клиентов банк может осущест­влять в наличной форме.

Коммерческий банк может иметь несколько корреспондентских счетов. Их характер и количество определяются участием банка в дру­гих подсистемах межбанковских расчетов.

Расчеты между банками, как уже говорилось, осуществляются через расчетно-кассовые центры, созданные Банком России. РКЦ вы­ступает посредником в переводе средств при использовании первого метода межбанковских расчетов.

Второй метод межбанковских расче­тов базируется на открытии ими прямых корреспондентских счетов и установлении прямых корреспондентских отношений.

Содержание договора о корреспондентских отношениях с дру­гим кредитным учреждением регулирует взаимоотношения сторон, в частности:

— порядок открытия и закрытия счетов;

— перечень необходимых документов;

— перечень операций, проводимых по счету;

— режим функционирования счета;

— технологию обмена электронной информацией.

При проведении расчетов через РКЦ коммерческий банк по ме­сту своего нахождения открывает один корреспондентский счет. Кро­ме того, кредитная организация имеет право открыть на имя каждого филиала по месту его нахождения один корреспондентский субсчет.

Между РКЦ и кредитной организацией заключается договор, в котором определяются порядок расчетного обслуживания, права и обязанности сторон, способ обмена информацией, ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по до­говору.

Банк России принимает расчетные документы независимо от остатка средств на корреспондентском счете кредитной организации. Платежи совершаются в пределах имеющегося остатка средств.

Пла­теж, осуществляемый кредитной организацией через расчетную сеть Банка России, считается:

— безотзывным — после списания средств с корреспондентского счета кредитной организации, подтвержденного выпиской или элект­ронными служебно-информационными документами;

— окончательным — после зачисления средств на счет получате­ля, подтвержденного соответствующим образом.

Корреспондентский счет кредитной организации может быть зак­рыт по инициативе самой кредитной организации или на основании заявления ликвидационной комиссии при ее ликвидации.

Расчеты между филиалами кредитной организации называются межфилиальными.

Читать еще:  Расчетно кассовое обслуживание в банке

Взаимные расчеты между филиалами подразделя­ются на два вида:

1) перемещение ресурсов в рамках одного банка;

2) проведение операций, осуществляемых по поручению клиен­тов.

Средствами межфилиальных расчетов являются авизо по МФО (межфилиальные обороты). Этот документ составляется и отправля­ется РКЦ в адрес другого РКЦ для завершения межфилиальных рас­четов. Авизо, как правило, пересылаются по спецсвязи или телеграфом.

Одним из методов проведения расчетов является клиринг.

Кли­ринг — система отношений, при которых денежные претензии частни­ков погашаются их же денежными обязательствами без использования денег или с их минимальным использованием. По периодичности про­ведения взаимозачетов клиринг может быть разовым или постоянно действующим. Разовый клиринг проводится эпизодически по мере на­копления дебиторско-кредиторской задолженности. Постоянно дей­ствующий клиринг осуществляется периодически, независимо от со­стояния денежных обязательств и денежных претензий участников. По составу участников клиринг может быть двух- либо многосторонним, когда расчеты проводятся между группами предприятий, объединен­ных, как правило, по отраслевому или территориальному признакам.

Перспективы развития межбанковских расчетов

Глава 1 Организация межбанковских расчетов в России.

» §1 Платежная система

» §2 Сущность и формы наличных и безналичных расчетов

» §3 Проблемы межбанковских расчетов

Глава 2 Межбанковские расчеты РКЦ.

» §1 Расчеты через систему МФО.

» §2 Расчеты через систему электронных платежей.

Глава 3 Перспективы развития межбанковских расчетов.

Ни для кого не является новостью, что стабильность экономического развития России зависит от стабильности финансовых институтов страны. И речь здесь идет не только, да и не столько о государственных органах, таких как Центральный Банк, Министерство финансов или Министерство экономики. В данном случае речь пойдет о коммерческих банках.

Нынешнее кризисное состояние банков вызвано комплексом внешних и внутренних по отношению к банковской системе факторов. В совокупности эти факторы привели не только к существенному сужению каналов привлечения и размещения средств российских банков, но и к системному кризису банковской системы России в целом.

Ключевыми факторами, воздействующими на функционирование банковской системы в настоящий момент, являются негативные социально-экономические последствия резкого инфляционного всплеска, последовавшего после трехкратной девальвации рубля, а также кризис внутренней и внешней задолженности.

Наиболее сильно кризис повлиял на банковскую систему по следующим основным направлениям:

» Задержки проведения клиентских платежей приобрели массовый характер;

» Заметно сократилась суммарная ликвидность кредитных организаций с одновременным ухудшением качества кредитного портфеля и ростом доли «плохих» долгов;

» Девальвационные ожидания привели к массовому сбросу рублевых активов и переводу их в валютные.

В связи с вышеизложенным выбранная тема: «Действующие системы межбанковских расчетов: сущность, проблемы и перспективы развития» в настоящее время является актуальной.

Банки называют кровеносной системой, пронизывающей всю экономику страны.

Денежные расчеты (расчетные или платежные операции обеспечивают процессы обмена товаров и услуг), распределение и перераспределение созданных стоимостей (доходов) являются одним из важнейших элементов рыночного хозяйствования. От четкости и надежности функционирования расчетного механизма в решающей степени зависит «самочувствие» как отдельных субъектов, так и экономики страны в целом.

Межбанковские расчеты возникают тогда, когда плательщик и получатель обслуживаются разными банками. Составной частью расчетов осуществляемых банками являются межбанковские расчеты.

В настоящее время в России существует сеть межбанковских расчетов, представляющая собой параллельно действующие различные системы проведения платежей между клиринговыми учреждениями как общероссийских, охватывающих всех участников расчетных операций, так и локальных, в которые входят только некоторые из них.

Эти системы можно представить следующим образом:

1. Расчеты через учреждения Центрального банка России (РКЦ) — межфилиальные расчеты (МФР)

2. Внутрирегиональный зачет (клиринг) между кредитными учреждениями, обслуживающимися одним региональным центром информации (РЦИ)

3. Внутри- и межрегиональные электронные платежи.

4. Локальные сети (например, для расчетов между головным банком и его филиалами).

5. Расчеты через независимы (негосударственные) клиринговые палаты.

С одной стороны, существование нескольких различных систем свидетельствует о том, что каждая из них несовершенна, обладает определенными недостатками. В какой-то степени это затрудняет и контроль за движением денежных потоков. Но с другой стороны, наличие альтернативных вариантов дает возможность выбора.

Создание и поддержание в должном состоянии платежной системы является одной из ключевых задач Банка России наряду с проведением денежно кредитной политики и поддержанием устойчивости банковской системы.

В настоящее время Банк России считает необходимым наметить основные среднесрочные пути дальнейшего совершенствования платежной системы. Целью этого является создание к началу следующего столетия современной автоматизированной системы расчетов, работающей преимущественно в режиме реального времени. Для достижения этой цели Банк России намерен предпринять решительные действия в области нормативно-правового регулирования платежей и расчетов, усиление надзора за деятельностью и рисками кредитных учреждений в этой сфере, создания современной телекоммуникационной и информационной среды.

Модернизация платежной системы России приведет к существенному ускорению оборачиваемости денежных средств, расширению временных рамок работы платежной системы до 16-20 часов. При этом платежная система будет проектироваться таким образом, чтобы обеспечить необходимую гибкость позволяющую иметь «расчетные окна» совпадающие по времени с функционированием различных сегментов финансового рынка, что позволит российским потребителям банковских услуг эффективно использовать денежные средства не только в расчетах внутри страны, но и в международных платежных системах.

Банк России не намерен монополизировать систему расчетов в России, будучи уверенным в том, что в рыночной экономике есть место для негосударственных расчетных и клиринговых палат, в первую очередь для организации расчетов на финансовых и товарных рынках и осуществления расчетов с большими встречными обязательствами кредитных учреждений внутри замкнутой группы участников.

Целью нашей работы является обобщение опыта работы Центрального банка (расчетно-кассового центра) РКЦ и коммерческих банков по проблемам и способам организации межбанковских расчетов Российской Федерации, изменений в законодательных и нормативных актов путем внедрения новых технологий.

В процессе достижения поставленной цели в курсовой работе рассмотрены такие вопросы:

1. Организация межбанковских расчетов в России;

2. Межбанковские расчеты РКЦ;

3. Перспективы развития межбанковских расчетов.

Необходимо отметить, что в имеющейся экономической литературе, практически не рассматриваются вопросы о действующей системе межбанковских расчетов. Данная тема затрагивается в монографии Рудаковой О.С. «Банковские электронные услуги». Зарубежные авторы не рассматривают вопросы организации межбанковских расчетов в России.

Однако сравнение зарубежных систем расчетов с Российскими может помочь в решении отечественных проблем.

Методической и методологической основой курсовой работы послужили законодательные и нормативные документы по вопросам организации деятельности коммерческих банков, нормативные акты Сберегательного банка Российской Федерации, экономическая литература отечественных и зарубежных авторов.

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть 1и 2 М.:Издательство БЕК,1995.-240 с.

2. Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР» О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 07.07.1995.

3. Постановление Конституционного Суда № 21-П от 23.12.97г.

4. О введении в действие Положения о порядке проведения операций по списанию средств с корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций. Письмо Центрального банка РФ № 244 от 01.03.1996.

5. О введении в действие Положения «О порядке проведения операций по списанию с корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций. Письмо Центрального банка РФ № 02-52 ОТ 01.03.1996.

6. О вводе в действие системы девятизначных идентификационных кодов участников расчетов на территории РФ. Письмо Центрального банка РФ (Банк России) № 02-239 от 11.07.1996.

7. О внесении изменений и дополнений в письмо Центрального банка РФ № 321 от 03.09.1996.

8. О внесении изменений и дополнений в письмо Центрального банка РФ 02-239 от 11.07.1996.» О вводе в действие девятизначных банковских идентификационных кодов участников расчетов на территории РФ » № 17-1-7/457 ОТ 19.08.1996.

9. О внесении изменений и дополнений в письмо Центрального банка № 17-1-7/455 от 19.08.1996.» О порядке нумерации лицевых счетов клиентов кредитных организаций банковской системы РФ применяемых при проведении расчетных операций через расчетную сеть Банка России » № 17-1-7/456 от 19.08.1996.

10. О внесении изменений и дополнений в письмо Центрального банка РФ № 245 от 01.03.1996. Письмо Центрального банка РФ № 322 от 03.09.1996.

11. О проведении безналичных расчетов кредитными организациями в РФ. Положение Центрального Банка России №5 -П от 25.11.97г.

12. Указания ЦБ РФ № 130-у от 06.01.98г.

13. О перечне договорных условий об обмене электронными документами. Письмо Центрального банка РФ № 122-Т от 02.06.98г.

14. Положение о проведении межбанковских расчетов в Сберегательном банке РФ. № 355-р от 10.04.98г.

15. Письмо СБ РФ№47/1244 от 15.04.98г.

16. Заявление Правительства Российской Федерации и Центрального банка России о политике экономической и финансовой стабилизации. // Деньги и кредит, 1998г. №8. С.12-23.

17. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. М., «ЮНИТИ», 1997г. 257 с.

18. Борисов С.М. Финансовый кризис и внешняя зависимость России. //Деньги и кредит, 1998г. № 10. С. 37-49.

19. Булатов МЛ. Новый порядок межбанковских расчетов//Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке, 1999г., № iv/99, с. 47-53

20. Вопросы и ответы. //Деньги и кредит, 1998г. № 8 с.70-73.

Читать еще:  Расчеты банковскими чеками

21. Динкевич А.И., Игнацкая М.А. Россия 90-х: системный кризис переходной экономики. //Деньги и кредит, 1998г. № 8 с. 45-58

22. Захаров В.С. Становление системы коммерческих банков России. //Деньги и кредит, 1998г. № 8 с. 24-27.

23. Кирьянов А.А. ММВА на пути к электронному межбанковскому рынку.//Банковское дело, 1999г.. № 9 с.34-36

40. Лебедев А. Н. Электронные документы.//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 1999г., №1/99, с. 57-62.

24. Насущные проблемы функционирования банковской системы. //Деньги и кредит, 1998г. № 10. С. 3-11.

25. О создании московского банковского пула. //Деньги и кредит, 1998г. № 8 с. 38.

26. Пищик В.Я. Европа на пути к единой расчетно-платежной системе.// Бухгалтерия и банки, 1998. № 4. С. 3-8.

27. Сигова Е.М. Построение систем межбанковских расчетов. // Банковское дело, 1997. № 5. с.24-27.

28. Смородинская Н.В. Расчетно-платежные системы: аналитическое представление.//Банковские услуги, 1999г.,№7, с.

29. Совещание по проблемам межбанковских клиринговых расчетов. //Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 1999г., №1/99, с. 93.

30. «Стабильность экономики — надежность банков». — Хабаровский финансовый вестник, 1998г. № 4, с.24-27.

31. Савинская Н.А., Домбровский А.П. К вопросу о реструктуризации банковской системы. //Деньги и кредит, 1998г.. № 10. С. 12-17.

Цена, в рублях:

(при оплате в другой валюте, пересчет по курсу центрального банка на день оплаты)

X Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум — 2018

КЛИРИНГОВЫЕ РАСЧЕТЫ: ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

Обычно межбанковские расчеты осуществлялись как прямые переводы денежных средств с одних счетов на другие. Но ведь всем известно, что НТП не стоит на месте и в Отечественную практику внедрилась новая форма проведения таких расчетов- это клиринг. Клиринг-это безналичные расчеты.

Возможность применения клиринга при осуществлении межбанковских расчетов базируется на том, что каждый банк одновременно или попеременно выступает как получатель и плательщик денег. Как у получателя у него возникают долговые требования, а как у плательщика — долговые обязательства. В процессе клиринга происходит зачет долгов. Долговые обязательства погашаются долговыми требованиями. При этом реальные деньги не участвуют, а присутствуют только как счетные деньги, что высвобождает средства, занятые обслуживанием денежного оборота, и обеспечивает экономию кредитных ресурсов банка.

Клиринговые расчеты можно организовать между двумя банками, когда долговое требование первого является долговым обязательством второго и наоборот. При этом погашаются взаимные долги. Но наибольшей результативности клиринг достигает при большом количестве участников. При этом необходимо, чтобы клиринговый центр учитывал все долговые требования каждого участника по отношению к другим участникам клиринга и обязательства перед ними с последующим их погашением.

Клиринг может быть организован как через крупнейшие коммерческие банки, так и через клиринговые палаты. Он может успешно использоваться и для обработки платежной информации внутри одного или нескольких банков, имеющих большое количество филиалов, обрабатывая потоки денежных средств между его подразделениями.

На территории Российской Федерации в настоящее время работает множество небанковских кредитных организаций (клиринговых палат).

Отличительной особенностью клиринговых палат перед обычными банками является наличие специальной лицензии Центрального Банка России, которая дает им право производить клиринговые операции между различными банками, но запрещает заниматься кредитованием.

Прием и передача платежных документов клиринговой палатой осуществляется в электронной форме в соответствии с действующим законодательством, нормативными документами ЦБ РФ, положением о клиринге и договором с участниками, определяющим процедуры использования электронной цифровой подписи.

Банки открывают в клиринговых палатах свои счета, на которые переводят часть своих средств. В свою очередь клиринговые палаты открывают свои корреспондентские счета в Центральном банке. Банки — участники клиринговых расчетов создают в клиринговой палате страховой фонд для непрерывного осуществления взаимных расчетов между собой.

За счет средств указанного фонда клиринговые палаты имеют право в случае образования дебетового сальдо у данного банка выдать ему краткосрочный кредит. На основе взаимозачета кредитовых и дебетовых оборотов ежедневно вносятся соответствующие изменения в баланс каждого банка-участника.

С 1 января 2012 года в России вступил в силу Федеральный Закон «О клиринге и клиринговой деятельности». Если раньше данные услуги регулировались парой абзацев закона «О рынке ценных бумаг», то теперь понятие и особенности клиринга подробно раскрыты, а правила такой деятельности четко сформулированы и утверждены.

В новом законе понятие клиринга уточнено. В соответствии с его тезисами, клиринг – это определение подлежащих исполнению обязательств, возникших из договоров, в том числе в результате полного или частичного прекращения обязательств, допущенных к клирингу, и подготовка документов (информации), являющихся основанием прекращения и (или) исполнения таких обязательств. Клиринговая организация — юридическое лицо, имеющее право осуществлять клиринговую деятельность на основании лицензии на осуществление клиринговой деятельности.

Если же вспомнить более привычное и общеупотребимое понятие, то клиринг — система взаимных безналичных расчетов за товары, ценные бумаги и оказанные услуги, основанная на учете взаимных финансовых требований и обязательств, а клиринговая компания — посредник, который принимает на себя роль покупателя и продавца в данной транзакции с целью обеспечения заказов между двумя сторонами. Клиринговой организацией может являться только хозяйственное общество (ООО, ОАО, ЗАО и т.д.), созданное в соответствии с законодательством России. Минимальный размер собственных средств клиринговой организации должен составлять не менее ста миллионов рублей.

Клиринговая организация не вправе заниматься производственной, торговой и страховой и иной деятельностью, предусмотренной ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности». Организация, совмещающая клиринг с другими видами деятельности, обязана создать одно или несколько отдельных структурных подразделений.

То есть, если хозяйственное общество пожелает предоставлять клиринговые услуги в России, то ему нужно будет не только получить лицензию, иметь 100 000 000 рублей и соответствовать иным установленным требованиям, но и зарегистрировать Правила клиринга.

Правила обязательно должны предусматривать:

Требования к участникам клиринга;

Порядок и условия допуска обязательств к клирингу;

Порядок проведения клиринга;

Права и обязанности клиринговой организации, участников клиринга и лица, осуществляющего функции центрального контрагента;

Порядок исполнения обязательств по итогам клиринга;

Способы обеспечения исполнения обязательств, допущенных к клирингу, в случае использования такого обеспечения;

Условия страхования ответственности лица, осуществляющего функции центрального контрагента, по обязательствам, допущенным к клирингу, если указанная ответственность застрахована;

Размер и порядок оплаты услуг клиринговой организации;

И иные положения, установленные законом «О клиринге и клиринговой деятельности».

Вся информация о деятельности клиринговой организации должна быть размещена на её сайте. Адрес сайта должен быть обязательно указан в зарегистрированных правилах клиринга.

При осуществлении клиринга и исполнении обязательств, допущенных к клирингу, организации могут использовать счета, на которых учитывается имущество участников клиринга и иных лиц, предусмотренных правилами клиринга. Имущество, используемое для исполнения допущенных к клирингу обязательств, может передаваться оператору товарных поставок на основании договора хранения имущества или договора складского хранения.

Денежные средства, размещенные на соответствующих счетах, и имущество, используемое для исполнения допущенных к клирингу обязательств — особым образом защищены.

К примеру, по долгам клиринговой организации не может быть наложен арест на имущество, находящееся на клиринговом счете, а также не могут быть приостановлены операции по указанному счету. Наложение ареста на имущество должника, находящееся на торговом и (или) клиринговых счетах, не препятствует совершению по распоряжению клиринговой организации операций, необходимых для исполнения или прекращения обязательств, допущенных к клирингу.

Обращение взыскания на имущество участника клиринга или иного лица, находящееся на торговом и (или) клиринговом счетах, а также приостановление операций по торговому или клиринговому счету не допускаются в отношении имущества, которое необходимо для исполнения или прекращения обязательств, допущенных к клирингу.

Клиринговая организация обязана организовать систему управления рисками, связанными с осуществлением клиринговой деятельности и операций с собственным имуществом, которая должна соответствовать объему и характеру операций, совершаемых клиринговой организацией.

В настоящее время после вступления России в ВТО клиринг, который часто применяется в международных расчетах, особенно нуждается в регулировании и контроле. Новым законом установлены достаточно серьезные гарантии, позволяющие защитить участников клиринговых отношений. Разумеется, все сразу учесть невозможно и наверняка закон будет корректироваться с учетом наработанной практики, однако уже сейчас можно сказать, что принятие ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности» стало важной вехой в сфере развития клиринговых отношений в России.

Система организации клиринговых расчетов зависит от многих факторов, в том числе от количества региональных банков-участников, распределения потоков платежных документов и денежных сумм, графика работы банков в разных регионах и пр.

Дальнейшее внедрение и развитие межбанковского клиринга в России должно идти по пути широкого применения электронных денежных расчетов, дальнейшей автоматизации и компьютеризации банковской деятельности.

Список используемой литературы:

Центральный Банк Российской Федерации: [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/Bank-notes_coins/nal/.

Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебник; 2-е изд., перераб. и доп./под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. — М.: ТК «Велби», 2011.

Федеральный Закон «О клиринге и клиринговой деятельности».

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector