Webbc.ru

Веб и кризис
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Договор банковского счета ответственность сторон

Договор банковского счета: понятие, виды, форма, стороны, условия, права и обязанности, ответственность сторон

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ).

Форма договора. Договор банковского счета заключается в простой письменной форме. Письменная форма может быть выражена в виде единого документа или путем обмена документами, а именно путем подачи клиентом заявления и совершения на нем уполномоченным банком лицом разрешительной надписи. Для оформления открытия расчетных, текущих и бюджетных счетов в представляются следующие документы:

— Заявление на открытие счета. Заявление подписывается руководителем и главным бухгалтером владельца счета. Если в штате нет должности главного бухгалтера, заявление подписывается только руководителем.

— Документ о государственной регистрации юридического лица.

— Копия надлежаще утвержденного устава (положения).

— Карточка с образцами подписей и оттиска печати.

— Кроме того, необходимо свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

Счет открывается по разрешительной надписи управляющего учреждением банка на заявлении клиента.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях. Банк не вправе отказать в открытии счета, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами (ст. 846 Гражданского кодекса РФ).

Договор банковского счета является консенсуальным, двусторонним и возмездным или безвозмездным.

Сторонами договора банковского счета являются:

— банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление банковских операций,

— клиент, в качестве которого могут выступать как физические, так и юридические лица.

Права и обязанности сторон

Обязанности банка.

1) принимать, зачислять поступающие на счет денежные средства, перечислять и выдавать соответствующие суммы со счета, выполнять другие банковские операции, распоряжения клиента. При этом банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами;

2) банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ст. 845 Гражданского кодекса РФ);

3) банк обязан выполнять банковские операции в установленные сроки. Так, банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета (ст. 849 Гражданского кодекса РФ);

4) если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет (ст. 852 Гражданского кодекса РФ);

5) банк обязан соблюдать банковскую тайну (ст. 857 Гражданского кодекса РФ);

6) банк обязан информировать клиента о состоянии его счета и выполняемых операций.

Одной из обязанностей банка при исполнении распоряжений клиента является списание денежных средств со счета.

Ответственность банка:

1) за ненадлежащее совершение операций по счету банк обязан уплатить проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса РФ,

2) за разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (ст. 857 Гражданского кодекса РФ).

Обязанности клиента:

1) в возмездном договоре банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 Гражданского кодекса РФ), 2) клиент обязан представлять в банк необходимые документы для осуществления банковских операций.

Ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора банковского счета

Ответственность по договору банковского счета применяется при нарушении сторонами условий договора. Ответственность банка как предпринимателя возможна независимо от наличия вины (ст. 401 ГК РФ).

Банк несет ответственность за несвоевременное зачисление на счет клиента поступивших денежных средств, за необоснованное списание денежных средств со счета клиента, а также за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо о их выдаче. Ст. 856 ГК РФ установлена ответственность в порядке и размере, установленном ст. 395 ГК РФ. Учитывая неденежный характер обязательства, следует признать эту меру ответственности законной неустойкой. Неустойка носит зачетный характер. Наряду с неустойкой клиент вправе потребовать взыскания причиненных ему убытков.

Основания и порядок расторжения договора банковского счета

Читать еще:  Ип и расчетный счет в банке

Клиент вправе в любой момент расторгнуть в одностороннем порядке договор банковского счета (п. 1 ст. 859 ГК РФ).

Банк вправе отказаться от исполнения договора при наличии оснований, указанных в п. 1.1. ст. 859 ГК РФ. Отказ от договора производится во внесудебной процедуре. Банк должен известить клиента об отказе от договора, договор считается расторгнутым по истечении 2 месяцев со дня направления банком такого предупреждения.

По требованию банка договор может быть расторгнут в судебном порядке, если:

— сумма средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, установленного банковскими правилами или договором, и не восстановлена в течение месяца после предупреждения банком клиента;

— при отсутствии операций по счету в течение года. Договором может установлен иной срок.

Расторжение договора является основанием для закрытия счета. В Книгу регистрации вносится соответствующая запись.

Тема 32. Расчеты (3 часа)

Понятие и правовое регулирование наличных и безналичных расчетов

Расчетные правоотношения в качестве самостоятельных гражданско-правовых отношений рассматривают после кредитной реформы 1930-1932 г.г. Сторонники такого подхода отделяют расчетные отношения от правоотношений, существующих между сторонами гражданско-правового договора, преобразуя их в самостоятельные правоотношения с участием банка, якобы существующие вне какой-либо связи с тем договором, из которого они собственно проистекают. Л.Г. Ефимова, не соглашаясь с подобной трактовкой существа расчетных отношений, считает, что обязательство произвести расчеты по гражданско-правовому договору «…остается элементом сложного гражданско-правового обязательства во всех случаях и не преобразуется в расчетное правоотношение в результате посредничества банка или любого другого лица». Отметим, что в действующем Гражданском кодексе РФ расчеты регулируются отдельной главой, когда действительно расчетное правоотношение абстрагируется от того обязательства, в рамках которого оно возникло. В.А. Белов рассматривает расчетные отношения в качестве факультативных обязательств: «…основным является денежное обязательство, а факультативным – обязательство плательщика перевести собственный денежный долг на банк, обслуживающий получателя средств» (см. Белов В.А. Денежные обязательства).

Однако расчетные правоотношения – это отношения, возникающие в только связи с осуществлением платежа во исполнение гражданско-правовых договоров, расчеты производятся и по другим основаниям. Поскольку в расчетном отношении, как правило, принимает участие банк или иная кредитная организация, постольку субъектный состав расчетного отношения не совпадает с субъектами обязательства или обязанности, в рамках которых производятся расчеты.

Расчеты регулируются главой 46 ГК РФ, иными законами, банковскими правилами, широкое распространение в банковской практике имеют и обычаи делового оборота.

Порядок (способы) и системы расчетов: а) между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями; б) с участием граждан

ГК РФ регулирует расчеты между субъектами гражданского оборота. Все расчеты производятся в наличной или безналичной форме. В качестве способа расчетов называют и зачет взаимных требований (Учебник под ред. В.П.Мозолина). Расчеты между юридическими лицами, а также с участием индивидуальных предпринимателей в связи с осуществлением ими предпринимательской деятельности производится в безналичном порядке. Расчеты между ними могут производиться также и наличными деньгами, если иное не установлено законом (п. 2 ст. 861 ГК РФ). Законом могут вводиться ограничения на расчеты наличными деньгами между указанными субъектами. Банк России в соответствии с полномочиями, предоставленными ему Законом «О Банке России», устанавливает подобные ограничения.

Расчеты с участием физических лиц производятся в любом порядке по их усмотрению как в наличной, так и безналичной форме по их усмотрению.

Права, обязанности и ответственность сторон по договору банковского счёта.

Основные обязанности банка заключаются в следующем:

1) Заключить договор с клиентом на объявленных банком условиях; в случае необоснованного уклонения банка от заключения договора он обязан возместить контрагенту причиненные этим убытки. Кроме того, клиент вправе обратиться в суд о понуждении заключить договор;

2) После заключения договора открыть предусмотренный соглашением вид банковского счёта;

3) Создать условия для клиента по беспрепятственному распоряжению денежными средствами, хранящимися на его счету, не определяя и не контролируя направление использования клиентом денежных средств. Ограничение прав клиента возможно лишь при наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете или приостановление операций по счету, предусмотренных законом;

4) В соответствии с банковскими правилами и договором обязан проверять полномочия лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом. В случае передачи платежных документов в банк в письменной форме, банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на документе, образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете;

5) Совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида;

6) По общему правилу зачислять, выдавать или перечислять по распоряжению клиента денежные средства в срок, не позже так называемого операционного или банковского дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа. Операционный, т.е. банковский день, это то время деятельности кредитной организации, когда она осуществляет соответствующие операции;

Читать еще:  Внебалансовые счета банка

7) В случае несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания, а также невыполнения указаний клиентов о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета, обязан уплатить клиенту проценту за просрочку, в размере которой предусмотрены ст. 395 ГК РФ независимо от уплаты процентов, которые предусмотрены в п.1 ст. 852 ГК РФ;

8) По общему правилу, уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, если иное не предусмотрено соглашением сторон, то сумма процентов зачисляется на счет клиента по истечении каждого квартала в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования;

9) Информировать клиента о произведенном зачете встречных требований в порядке и в сроки, предусмотренные договором, а если это не согласовано сторонами, в порядке и в сроки, которые являются обычными для банковской практики предоставления клиентом информации о состоянии денежных средств на счете;

10) Не разглашать сведения, составляющие банковскую тайну, тайну банковского счета, осуществляемых клиентом операций по счету, тайну информации о клиенте, о его финансовом положении и т.д. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены бюро кредитных историй. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения предоставляются в порядке, установленном законом.

1) Хранить свои денежные средства на банковском счете;

2) Осуществлять платежные операции в соответствии с требованиями законодательства, договором банковского счета и банковскими правилами. Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение 2 лет денежных средств на счете клиента-гражданина и операций по этому счету, банк вправе отказаться в одностороннем порядке от исполнения договора банковского счета, предупредив об этом клиента в письменной форме. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении 2-ух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства;

3) Оплачивать расходы банка на совершение операций по счету, если данная обязанность клиента предусмотрена договором банковского счета;

4) Погасить задолженность перед банком, если в соответствии с договором банк осуществляет кредитование счета, т.е. производит платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств. По общему правилу к таким отношениям применяются правила о кредите.

Общие условия выбора системы дренажа: Система дренажа выбирается в зависимости от характера защищаемого.

Папиллярные узоры пальцев рук — маркер спортивных способностей: дерматоглифические признаки формируются на 3-5 месяце беременности, не изменяются в течение жизни.

Опора деревянной одностоечной и способы укрепление угловых опор: Опоры ВЛ — конструкции, предназначен­ные для поддерживания проводов на необходимой высоте над землей, водой.

Договор банковского счета

Договор банковского счета — это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе:

    • определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и
    • устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Данные правила применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Сущность и значение договора банковского счета

Договор банковского счета — центральное соглашение в организации и формализации имущественных отношений юридических лиц и индивидуальных предпринимателей . Договоры банковского счета, заключаемые гражданами, распространены не так широко. Рассматриваемый договор — распространенное средство безналичных платежей, осуществляемых со счета одного лица на счет другого, а также получения со счета наличных денег. На банковском счете находятся денежные средства, являющиеся, по существу, не однородными вещами, а обязательственными правами требования к банку . Этим договор банковского счета отличается, например, от договора хранения.

Поступившими на расчетный счет клиента денежными средствами банк распоряжается в интересах клиента и по его воле. Вместе с тем банк вправе, как и в договоре банковского вклада, использовать денежные средства клиента в собственной деятельности, выплачивая, по общему правилу, проценты и гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, что свидетельствует о публичности данного договора . Банковские правила определяют и документы, предоставление которых необходимо для открытия банковского счета.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением

    1. наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или
    2. приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
Читать еще:  Расчетно кассовое обслуживание в банке

Кроме положений Гражданского кодекса, отношения, связанные с банковским счетом, регулируются Законом «О банках и банковской деятельности». Следует также принимать во внимание Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» (ВВАС РФ. 1999. N 7).

По своей юридической природе договор банковского счета:

    • консенсуальный (порождает граж­данские права и обязанности с момента достижения сторонами со­глашения; последующая передача вещи или совершение иных действий осуществляется уже с целью их исполнения);
    • возмездный (встречное предоставление в виде платы);
    • двусторонний (порождает обязательства у обоих сторон).

Субъекты договора банковского счета

Требования к субъектному составу договора банковского счета аналогичны требованиям к сторонам договора банковского вклада. К субъектам договора банковского счета относятся:

    1. банк , которому такое право предоставлено на основании разрешения (лицензии), выданного в порядке, установленном в соответствии с законом, а также
    2. другие кредитные организации , принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты) от физических и юридических лиц;
    3. клиенты (любые юридические лица и граждане).

Форма договора банковского счета

Форма договора банковского счета подчиняется общим правилам оформления сделок (как правило, письменная ).

Содержание договора банковского счета

Существенным условием договора банковского счета является его предмет:

    • действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.п.

Банк обязан совершать для клиента все операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В зависимости от объема банковских операций, предоставляемых клиенту, банковские счета подразделяются на следующие виды:

Обязанности банка по договору банковского счета

    • заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях (публичность договора);
    • принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства;
    • выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Распоряжение банку о списании денежных средств дается в письменной форме (например, посредством платежного поручения), позволяющей идентифицировать лицо, имеющее право на такое распоряжение. В последнее время широкое распространение получает удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей (например, система «Интернет-банк»).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается

    1. по решению суда, а также
    2. в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Обязанности клиента по договору банковского счета

    • удостоверять права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

О списании денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента см. письмо Президиума ВАС РФ от 1 октября 1996 г. N 8

О порядке взыскания кредитором признанных должником сумм, когда претензионный порядок предусмотрен договором, см. письмо Президиума ВАС РФ от 25 июля 1996 г. N 6

Списание денежных средств со счета клиента осуществляется в порядке поступлений распоряжений последнего. Однако при недостаточности денежных средств ГК РФ устанавливает строгую последовательность (очередность) списания (ст. 855). Очередность списания построена с учетом социальной значимости выплат и преимуществ возмещения вреда здоровью и оплаты труда граждан.

Основания расторжения договора банковского счета (ст. 859 ГК РФ):

    1. заявление клиента , сделанное в любое время;
    2. решение суда по иску банка в случаях, когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже предусмотренного банковскими правилами или договором размера (если такая сумма не будет восстановлена в течение установленного законом времени со дня предупреждения банка об этом);
    3. решение суда по иску банка в случае, когда операции по счету клиента отсутствуют в течение установленного законом времени, если иное не предусмотрено договором.

В случае отсутствия в течение 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк, предупредив клиента в письменной форме и не получив денежных средств на его счет в течение двух месяцев, вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, если иное не предусмотрено договором.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector
×
×