Webbc.ru

Веб и кризис
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как правильно сделать вклад в банке

Какой вклад выгоднее открыть в банке

Как сделать хороший вклад в банке и на что обратить внимание, открывая сегодня выгодный депозит для физических лиц, рассказывают специалисты банковского сектора.

Как сделать вклад под проценты

Сегодня в России работают сотни банков, и каждый из них предлагает по нескольку вкладов физических лиц с разными условиями и процентными ставками. Все они кажутся по-своему выгодными, и разобраться во всем этом, чтобы сделать хороший вклад, не так просто. Но на самом деле, все не так страшно, как выглядит на первый взгляд. Разобраться в тонкостях банковских вкладов нам помогут специалисты ЦБ РФ, которые разработали своего рода памятку на тему, как открыть вклад.

В этой публикации уже несколько раз упоминается слово «депозит», как синоним вклада. Пусть профессионалы простят нам эту вольность.

Конечно, на самом деле депозитом называются любые ценности, которые передаются на хранение в банк, например, акции, облигации и сертификаты. А вклад – это именно денежное вложение в рублях или иностранной валюте. Но поскольку любой вклад, по сути, является депозитом, то и банки, и мы приравняем эти понятия.

7 шагов к пониманию того, какой вклад открыть в банке

Перед тем как сделать вклад в банке, вы должны ответить себе на несколько простых вопросов. Это поможет вам самим понять, что вы хотите в итоге получить, открывая банковский депозит.

Для кого я хочу сделать вклад в банке?

Несмотря на кажущуюся банальность данного вопроса, он вполне уместен. Сегодня в России можно открыть депозит не только на себя, но и на другого человека, например, на детей или внуков. Физические лица, а все мы с вами, именно таковыми и являемся, сегодня могут самостоятельно открывать вклады в банках с 14 лет. Но каждый из нас может сделать вклад на несовершеннолетнего ребенка.

В этом случае вы положите на хранение свои деньги, договор банк заключит именно с вами. Но вы потеряете права на это вложение, с того момента, как человек, в пользу которого вы сделали вклад, предъявит требование к банку в отношении этого депозита. После чего именно он будет распоряжаться средствами, положенными вами в банк на его имя. Подобные вклады родители делают для своих детей, а бабушки и дедушки для внуков. Можно даже указать момент, с которого те смогут распоряжаться накопленными деньгами, например, достижение 18 лет, поступление в вуз, заключение брака и т.д.

Когда я хочу забрать свои деньги из банка?

Тут есть несколько вариантов:

а) через вполне определенный срок, например, через год и не раньше;

б) основную часть средств – через фиксированный срок, а частично, скорее всего, раньше;

в) неизвестно когда, в любой момент деньги могут понадобиться.

Исходя из этих соображений, вам и следует выбирать, какой вклад сделать:

а) срочный без возможности пополнения и частичного снятия, а возможно, лучше еще и с капитализацией (в этом случае проценты, которые банк начисляет по условиям договора, пойдут на увеличение суммы вклада). Такие депозиты обычно имеют самые высокие проценты.

б) с возможностью частичного снятия денег без потери процентов;

в) вклад до востребования, а лучше, накопительный счет.

Условия возврата вклада всегда прописываются в договоре, поэтому внимательно читайте его перед тем, как подписать. Ведь есть нюансы!

Вклады со льготными условиями досрочного расторжения

Помимо этих основных видов депозитов, банки предлагают вклады с возможностью льготного расторжения договора. Условия у них могут быть самые разнообразные, но принцип, опять же един.

Если деньги пролежали в банке больше определенного, установленного заранее срока, то при расторжении договора вам начислят проценты по льготной ставке. Конечно, вы получите проценты не в полном объеме, но хоть частично. А если вы заберете все деньги почти сразу после того, как открыли вклад, то процентов вам не видать.

Разберем условия льготного расторжения договора на примере Сбербанка. Там, если средства пролежали на вкладе дольше 6 месяцев, то в случае досрочного расторжения договора проценты начисляются исходя из 2/3 процентной ставки, установленной в договоре. А если вы решили расторгнуть договор и забрать деньги раньше, чем через 6 месяцев, то получите всего 0,01% годовых.

Конечно, в любой непредвиденной ситуации, если вам потребуются деньги раньше срока окончания вклада, вы всегда можете получить их, но упущенной выгоды будет жаль. Так что, собираясь сделать вклад в банке, лучше заранее решить, когда вы будете забирать деньги, чтобы не лишиться дохода.

  • Посмотреть, какой вклад открыть Москве, чтобы он был наиболее выгодным, можно здесь

Буду ли я снимать проценты?

Получив крупную сумму, многие сегодня предпочитают сделать вклад в банке под выгодную ставку, чтобы, как говорится, жить на проценты. Планируя поступать именно так, заранее уточните в банке, какие вклады дают возможность снимать проценты ежемесячно. Иначе можете попасть в плохую ситуацию. В погоне за высокой ставкой, вы можете сделать вклад, где проценты начисляются только в конце срока. В этом случае, у вас не получится ежемесячно переводить набежавшие проценты на дебетовую карту, чтобы тратить полученные средства на жизнь. Весь доход вы получите единовременно только по окончания срока банковского вклада.

Буду ли я пополнять свой банковский депозит?

На этот вопрос тоже важно ответить, решая, на какой вклад лучше положить деньги под проценты. Если вы планируете копить деньги, периодически откладывая часть зарплаты в банк, то обратите внимание на пополняемый вклад или накопительный счет.

Конечно, проценты по таким депозитам не самые высокие, но, возможно, это то, что вам нужно. Только уточните в банке, будет ли автоматически увеличиваться процентная ставка, когда размер вашего вклада дорастет до очередной суммовой градации.

Впрочем, те, кто хочет копить деньги, могут рассмотреть и другую стратегию. Сегодня банки предлагают довольно выгодные проценты по коротким вкладам, например, на 1, 3 или 6 месяцев. Возможно, выгоднее будет открывать депозиты на короткий срок, снимать деньги, а затем снова класть их в банк, добавляя накопления.

Тщательно рассчитайте все варианты на калькуляторе депозитов, прежде чем решите, какой вклад лучше открыть в банке!

  • Смотрите условия и процентные ставки вкладов физических лиц в Сбербанке

В какой валюте я хочу хранить свои сбережения?

В связи с колебаниями курса доллара, этот вопрос сегодня очень актуален. Вклады физических лиц открывают не только в рублях, но и в иностранной валюте. Можно хранить деньги и на обезличенных счетах драгоценных металлов, но такие вложения не застрахованы государством и про них мы поговорим отдельно. А здесь мы разберемся, в какой валюте сегодня можно открыть вклад:

б) в одной из иностранных валют, как правило, это доллары США или евро, но некоторые банки предлагают также депозиты в швейцарских франках или китайских юанях, фунтах стерлингов…

в) в нескольких валютах одновременно. Такие депозиты называются мультивалютными. На такой вклад вносят любую валюту, указанную в договоре, например, частично в долларах и евро. Проценты по такому вкладу начисляются отдельно по каждой валюте.

Как банк вернет мне вклад?

Вклады физических лиц открываются на определенный срок, но не надейтесь, что банк напомнит вам о том, что пора забирать свои денежки! Если по окончания срока вашего банковского договора вы не заберете деньги, то, скорее всего, они автоматически переведутся на вклад до востребования, имеющий самую низкую процентную ставку.

Другой вариант — договор продлится на тех условиях и под ту процентную ставку, которая будет действовать в банке в этот момент. Обязательно уточните условия автоматический пролонгации договора перед тем как сделать вклад!

Узнать, когда заканчивается срок действия договора и пора забирать деньги, легко можно в Интернет-банке.

Теперь о том, как забрать деньги. Если раньше их повсеместно выдавали наличными, то теперь банки все чаще переводят деньги с набежавшими процентами со вклада на специально открытый счет клиента или дебетовую карту.

Кому я могу завещать свой вклад?

Как не печально, об этом тоже следует поразмыслить, выбирая, какой вклад лучше открыть в банке.

Клиент может прямо в банке оформить завещательное распоряжение на вклад не только пользу лиц, входящих в круг наследников по закону. Можно завещать деньги любым физическим или юридическим лицам и даже международным организациям. Написанное однажды завещательное распоряжение можно в любой момент изменить или отменить, плата за это не берется.

Завещательного распоряжения не ограничивает ваше право распоряжаться своими деньгами на счете при жизни.

Мы рассмотрели только основные вопросы, которые надо задать себе, принимая решение, какой вклад открыть в банке. И это только начало, ведь ответив на них, вы сможете понять, что хотите получить, оформляя депозит.

Следующим шагом вы должны будете решить, какой банк лучше выбрать для вклада: тот, которые предлагает самые высокие проценты или, может, наиболее надежный? А может тот, офис которого находится ближе к вашему дому? Критериев выбора банка для вклада много. О них расскажем в очередной публикации.

Как сделать вклад в банк: некоторые тонкости

Судите сами: хотя для каждого из нас и важно знать, что положенные на счет наши кровные находятся под надежным присмотром, но при этом мы ожидаем от банка не только их сохранности, а и чего-то большего. И это «что-то» для каждого из нас индивидуальное. Так, для одного важно, чтобы вклад интенсивно работал на хозяина и приносил максимально возможную прибыль. Для другого гораздо актуальнее рассчитывать на эти деньги «в случае чего». Третьему же, наоборот, хочется быть уверенными в том, что вклад вернется к нему в «нужное время», не только в целости и сохранности, но и заметно прибавив в объеме за счет регулярных финансовых «вливаний».

Так что давайте разложим всё по полчкам: «Что?», «Куда?» и «Как?»:

«Что», или в какой валюте лучше делать вклад.

В нынешней ситуации мировой экономической куролесицы, полной неопределенности сценариев выхода из кризиса и непредсказуемой динамики мировых цен на нефть делать экономические прогнозы на срок, превышающий 2 – 3 месяца – занятие малоперспективное. Можно, конечно, попытаться погадать на кофейной гуще. Но лучше вспомнить золотую народную мудрость и обозначить ее как нюанс №1: «Не стоит складывать все яйца в одну корзину». И следуя этому правилу, создать собственную «корзину валют» с примерно такой структурой: 40% накоплений в рублях, 30% – в евро, 30% – в долларах США.

Читать еще:  Обзор банковских вкладов

Эти средства можно разместить на трех обычных срочных депозитах. Правда, при возникновении угрозы для какой-либо из валют досрочно разорвать договор можно будет только с потерей процентов, а открываемый после конвертации для этой суммы новый счет, скорее всего, станет действовать по более низким процентным ставкам (тенденция нынче такая – к снижению), но зато остальные две трети Ваших финансов выйдут из этой передряги без потерь.

Есть и второй вариант размещения Вашей «корзины» — на мультивалютном вкладе. Проценты по нему обычно ниже, чем по срочному, но зато конвертировать в рамках вклада можно сколько угодно, без их потери.

Нюансик: конвертация осуществляется не по официальному курсу, а по внутреннему курсу банка.

Разумеется, при наличии под рукой интернета и компьютера, выяснение вопроса «В каком банке проценты самые высокие?» — это дело техники и нескольких минут времени. Но тут вступает в действие нюанс №2: «Бесплатный сыр бывает только в мышеловке». Ибо просто так, за здорово живешь, деньгами никто разбрасываться не станет. Особенно — банкиры. А уж коль банк поднял планку ставок по депозитам на беспрецедентный уровень – значит, у него есть свои резоны.

Как правило, резоны тут одни: привлечь любыми средствами деньги вкладчиков. Зачем? А затем, что у банка непростые времена и шаткое положение. И в какую сторону он из этого положения шатнется – выкарабкается или обанкротиться – совершенно не ясно. В крупных устойчивых банках проценты по вкладам обычно скромнее. Но если Вы всё-таки из тех, кто любит рисковать и пить шампанское, то хотя бы проверьте, входит ли банк, предлагающий заманчивые проценты, в систему страхования вкладов. Иначе после объявления о банкротстве вкладчики рискуют остаться «у разбитого корыта».

«Как», или основные типы вкладов.
Все головокружительное разнообразие депозитных продуктов сегодня можно, не мудрствуя лукаво, разделить на три типа: депозит с возможностью пополнения счета, депозит с возможностью проведения расходных операций и классический срочный депозит. (Правда, им в затылок уже дышит четвертый, безотзывный депозит, но давайте будем «решать проблемы по мере их поступления»).

Так вот, депозит с возможностью пополнения счета – это идеальная возможность на что-то накопить. Тут важно только правильно определиться со сроками, ибо если срок вклада истек, а нужная сумма еще не накоплена, может появиться непреодолимое желание плюнуть на планы и растратить «всё, что нажито непосильным трудом».

Если же главная задача просто продержаться и не растратить имеющуюся сумму до часа «Ч», например, до свадьбы или отпуска, на выручку придет срочный вклад. У него, кстати, и самые высокие проценты из трех существующих типов.

Ну а если Вы взялись строить дом или рожать детей – нужна постоянная готовность №1: вдруг раствор подвезут или схватки начнутся? И свойства вклада с возможностью проведения расходных операций тут поистине бесценны: и резерв можно снять в любой момент, и проценты «не сгорят». Нюансик – проценты эти всё-таки будут поскромнее, чем в других типах вкладов.

Как видите, вклады в меню банков готовы к любым жизненным ситуациям. Выбирайте на собственный вкус. Только не забывайте о нюансах и нюансиках – и всё у Вас получится!

Другие статьи вы можете найти здесь здесь (карта блога). Успехов!

Как правильно выбрать вклад в банке и заработать на процентах?

В этой статье я подробно расскажу, как выбрать вклад в банке и на какие уловки банкиров не стоит попадаться, если вы решили вложить деньги под проценты. Дам файл с формулой для расчета процентов. Объясню, что такое капитализация процентов по вкладу и для чего она нужна.

Выбираем вклад в банке

Выбирая вклад в банке, обратите внимание на перечисленные ниже условия. Вы можете не заметить некоторые «мелочи», которые могут вылиться в неприятные сюрпризы.

1. Размер процентов

Как правило, проценты зависят от банка, срока вклада, суммы, возможности пополнения, дополнительных параметров. Некоторые банки пишут в рекламе высокие проценты, а на практике выясняется, что данные проценты действуют не весь период вклада либо при вложении очень большой суммы. Поэтому внимательно смотрите, какие проценты обещает начислять банк на выбранных вами условиях вклада.

Формула для расчета процентов по вкладу (без капитализации):

Сумма * Процентная ставка / 12 = Проценты за месяц, где:

Сумма – сумма вклада.

Процентная ставка – ставка по вкладу, % годовых.

Например, если банк начисляет 6% годовых, то каждый месяц вы будете получать 0,5% от вложенной суммы. Если вы вложили 100 тыс. руб., ежемесячные проценты составят:

100 000 * 0,06 / 12 = 500 руб.

Многие банки не выплачивают проценты при досрочном изъятии вклада либо начисляют минимальные проценты. При выборе вклада в банке обратите внимание, какие проценты начисляются при досрочном закрытии депозита.

Когда банки поднимают проценты, а когда снижают?

Проценты по вкладам зависят от ставки рефинансирования ЦБ РФ. При снижении ставки рефинансирования банки обычно снижают проценты по вкладам и наоборот.

Небольшие банки ориентируются на процентные ставки в крупных банках. Если вы заметили, что проценты в крупных банках стали снижаться, небольшие банки, скорее всего, тоже снизят свои ставки.

Перед праздниками, например, Новым годом, банки часто запускают специальные депозиты с повышенными процентами. В это время выгодно открывать новые вклады.

2. Капитализация процентов

Капитализация процентов означает, что начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и в дальнейшем на эти проценты также начисляются проценты.

Например, вы вложили 100 тыс. рублей под 6% годовых сроком на год. За месяц вам должны начислять 6% / 12 = 0,5% от суммы вклада. Без капитализации сумма процентов каждый месяц будет составлять 500 руб. С капитализацией сумма будет расти, т.к. проценты будут начисляться на проценты.

Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией?

Допустим, вы вложили в банк 100 тыс. руб. под 6% годовых. Проценты капитализируются каждый месяц. Рассчитаем их сумму:

  1. В первый месяц вы получите 500 руб. процентов и сумма вклада станет 100500 руб.
  2. Во второй месяц 0,5% будет начислено на сумму с процентами, т.е. 100500 руб. Вы получите уже 502,5 руб. процентов. Сумма вклада станет 101002,5 руб.

В третий месяц 0,5% будет начисляться уже на сумму 101002,5 руб., и сумма процентов составит 505,01 руб.

Кажется, что капитализация процентов не сильно увеличивает доходность, но это не так. По этой ссылке вы можете скачать файл с формулой для расчета процентов по вкладу без капитализации и с капитализацией соответственно. Вы убедитесь, что при крупных суммах и длительных сроках вложения средств разница в сумме процентов может быть очень значительной.

3. Срок действия вклада

Как правило, чем больше срок действия депозита, тем выше проценты по нему. Однако на момент подготовки статьи это правило нарушается. Часто высокие ставки действуют на 3-6 месячных вкладах, а на депозитах со сроком от года и больше – ставки меньше.

Если вы уверены, что деньги вам не понадобятся, можете выбрать длительный срок для вложения средств. Если деньги могут потребоваться, оптимально размещать средства на 3-6 месяцев.

Если на выбранном вкладе с высокими процентами нет возможности вносить дополнительные средства или капитализации процентов, при этом ставки депозита при разных сроках вложения не отличаются – вы можете открыть такой вклад, например, на 3 месяца. Через 3 месяца закрыть депозит, добавить к полученной сумме новые сбережения и открыть новый вклад на 3 месяца. Так вы сможете получать высокие проценты, пользоваться капитализацией и пополнением.

4. Возможность пополнения

Как правило, банки устанавливают следующие ставки по вкладам:

  • Самые высокие проценты действуют на вкладах без возможности пополнения.
  • Средние проценты действуют по вкладам с возможностью пополнения.

Низкие проценты установлены на вкладах с возможностью пополнения и досрочного изъятия части депозита без потери процентов.

Часто банки ограничивают сумму, которую можно дополнительно вносить. Например, сумма дополнительных взносов не может превышать первоначальную сумму вклада в определенное число раз. Иногда докладывать можно в течение определенного срока, после чего вклад становится не пополняемым.

При пополнении депозита обязательно просите выписку со счета, где будет указано, что платеж зачислен. Также в выписке указываются суммы зачисленных процентов и остаток по депозиту. На выписке должна быть подпись операциониста и печать банка.

5. Условия пролонгации

Пролонгация означает автоматическое продление вклада после окончания срока его действия. Как правило, вклад продлевается на тот же срок, но проценты при пролонгации могут меняться, в том числе в меньшую сторону. Т.к. депозит продлевается на условиях, которые действуют для данного вклада на день продления.

Пролонгация удобна, если вы не хотите тратить время на поездку в банк, чтобы продлить депозит. Либо можете забыть его продлить. Но важно отслеживать проценты, под которые прошла пролонгация.

6. Дополнительные условия

  • Некоторые банки предлагают повышенный процент при открытии вклада через онлайн-системы. В целом это выгодно, но имеются некоторые риски для вкладчиков. Ниже мы поговорим о потенциальных опасностях открытия вклада онлайн.
  • Ряд банков предлагают выгодные проценты по вкладам, если вы купите паевые инвестиционные фонды (ПИФы) или иные ценные бумаги. Важно понимать, что любые инвестиции – это риск, и убытки от ПИФов могут перекрыть повышенный доход по вкладу.

Некоторые банки предлагают повышенные проценты при покупке страховых продуктов. Внимательно проверьте условия страхования, а также тот факт, что затраты на покупку страховки будут меньше, чем выгода от повышенного процента.

7. Договор

Некоторые банки добавляют в договор пункт о том, что вы прочитали и согласны с некими условиями банковского обслуживания, при этом сами условия вам не показывают. Не поленитесь и найдите условия на сайте банка (они там должны быть). Внимательно прочитайте. Там может быть много «интересных» пунктов.

  • Всегда внимательно читайте договор на открытие банковского депозита.
  • Сверяйте свои данные и реквизиты на всех документах. Они должны совпадать.
  • Просите исправить ошибки в договоре, даже если специалист банка говорит, что эти ошибки не значительны, а на опечатки никто не обратит внимания.

Никогда не открывайте депозит на чужое имя! Вы не сможете вернуть такой вклад.

Уловки банков и ошибки при открытии, пополнении и закрытии вкладов

Ниже я расскажу про разные уловки, которыми могут пользоваться в банках. Знайте об этом и будьте бдительны!

1. Предложение оформить сертификат вместо вклада

Вы приходите в банк, чтобы открыть вклад. Вам предлагают вместо депозита приобрести сертификаты или какие-то инвестиционные продукты, по которым проценты выше. Проблема в том, что банковские вклады страхуются государством, а сберегательные сертификаты – нет. Если с банком что-то случится, владельцы сертификатов могут все потерять.

2. Дата окончания вклада совпадает с выходными или праздниками

Это не уловка банкиров, но на дату завершения вклада стоит обращать внимание. Если срок окончания вклада выпадает на праздники или выходной, а пролонгации нет – вы не сможете продлить вклад в течение нескольких дней. Если у вас лежит в банке большая сумма под хороший процент, за 2-3 дня вы можете потерять 300-500 рублей, а то и больше.

Например, если сумма вклада составляет 500 тыс. руб. при 6% годовых, каждый день вы получаете в виде процентов 82 руб. Если вы держите в банке 1,4 млн. рублей, то каждый день получаете 230 руб. при 6% годовых.

3. Следите за датой окончания вклада

Продлевайте депозит сразу, как только он закончился. Иначе вы будете терять деньги. Иногда работники банков звонят, чтобы предупредить о завершении депозита, иногда – нет. Поэтому поставьте себе напоминание в календарь, чтобы не пропустить дату окончания вклада.

4. Пополнение вклада со счета в другом банке

Если вы перечисляете на вклад средства со счета в другом банке, то можете попасть на комиссию. В ряде банков она может быть существенной. Поэтому заранее узнайте, какая комиссия действует в банке при пополнении вклада со счета или карты другого банка. Еще лучше – пополняйте депозит только со счетов и карт, открытых в том же банке.

5. Перевод денег со вклада на счет в другом банке

За такую операцию банк тоже может взять комиссию. Поэтому лучше не переводить деньги со вклада на счета и карты в других банках. Либо заранее выяснить, какую комиссию возьмет банк за подобные операции.

6. Начисление процентов в конце срока

Проценты по вкладу страхуются АСВ, если на момент возникновения страхового случая они были причислены к основной сумме вклада. Если проценты по вкладу выплачиваются в конце срока, а банк разорился до окончания действия депозита – вы рискуете не получить свои проценты. Поэтому лучше выбирать вклады, по которым проценты причисляются каждый месяц, а не в конце срока.

7. Открытие вклада онлайн

Открытие вклада онлайн – это удобно, но на руках вкладчика не остается документов, подтверждающих открытие депозита. Если с ИТ-системой банка «что-то случится», вы можете вообще не доказать, что имеете депозит в банке. Поэтому открывая вклад онлайн, обязательно распечатайте договор и выписку по счету. Как правило, это может сделать в интернет-банке. Так у вас на руках будут какие-то документы.

Сколько можно вложить в один банк, чтобы вклады были застрахованы?

На данный момент страхуется сумма до 1,4 млн. рублей. Но рекомендую вкладывать чуть меньше, чтобы при начислении процентов по вкладку общая сумма депозита не превысила указанный лимит. Подробную информацию о страховании вкладов можно прочитать на сайте АСВ.

Как заработать на процентах по вкладу?

Следующие советы могут помочь заработать больше денег на процентах по вкладам:

  1. Сравнивайте условия вложения средств в разных банках. Например, на сайте Банки.ру есть таблица для подбора вкладов. Выбирайте выгодные вклады в крупных банках с хорошей репутацией.
  2. Пользуйтесь капитализацией процентов. Если банк не капитализирует проценты, но позволяет их снимать – переложите проценты на отдельный вклад, допускающий внесение дополнительных взносов.
  3. Отслеживайте специальные акции и предложения банков, особенно перед крупными праздниками.

Пользуйтесь повышенными процентами при открытии вкладов онлайн, но обязательно распечатывайте договор и выписку по таким депозитам.

Резюме

Выбирая, какой вклад выгоднее, и в каком банке лучше открыть депозит, важно учитывать много параметров. Не полениться и изучить договор, тарифы банка и условия обслуживания. Посмотреть специальные предложения и акции, позволяющие повысить доход от вложенных средств.

Как открыть выгодный вклад в банке — пошаговая инструкция + рекомендации

Здравствуй, уважаемый читатель. Вас приветствует интернет-журнал о финансах Finova.ru. Сегодня мы расскажем о самом популярном способе накопления в нашей стране — про банковский вклад. Разберем подробно как открыть выгодный вклад в банке: на что обратить внимание, чтобы сохранить и приумножить сбережения.

Шаг 1 – определить сумму вклада

Сумма вклада – индивидуальный вопрос и все будет зависеть от финансовых возможностей вкладчика. Однако, стоит обратить внимание на предложения банков касаемо размеров вкладов. Если предполагаемая сумма находится на границе двух предложений, лучше добавить немного, и разместить деньги под более выгодный процент.

В планах накопить определенную сумму — лучше выбирать долгосрочный вклад. Если депозит будет открываться на срок от года и выше, сумму вклада лучше выбрать такую, о которой можно будет забыть на длительный период. Иначе можно потерять все накопленные проценты, забрав деньги досрочно.

Шаг 2 – определить валюту вклада

В большинстве случае оптимальный вариант – вклад в валюте страны проживания. То есть, если мы говорим об РФ, то это рубли. Если есть какие-либо познания в сфере валют и прогнозировании их курса – можно рискнуть и открыть депозит в иностранной валюте .

Еще один вариант, попробовать выиграть на повышении курса валют и не останавливаться на одной из них – открыть мультивалютный вклад. В рамках такого депозита вся вносимая сумма распределяется на несколько равных частей, каждая из которых будет храниться в определенной валюте. Стоит заметить, в настоящее время (конец 2019 года), банки не открывают вклады в Евро, им это не выгодно. Будет ли меняться ситуация в дальнейшем – не известно.

При открытии валютного или мультивалютного вклада не стоит рассчитывать на высокий доход. Обычно по таким счетам банки предлагают минимальный процент.

Шаг 3 – выбрать: открыть один вклад или несколько

Решение нужно принимать исходя из нескольких факторов. Во-первых, нужно учитывать, что государство страхует вклады на сумму, не превышающую 1,4 млн рублей. Даже если на счете лежит 5 млн, государство гарантирует возврат только 1,4 млн., все остальное, в случаях банкротства, например, никогда не вернется владельцу.

Во-вторых, конкуренция среди банков большая, каждый из них стремится выдвинуть самое выгодное предложение для привлечения клиентов. Поэтому, если будущего вкладчика заинтересовало несколько предложений в разных банках, и на одном из них остановиться не получается, при этом имеющаяся сумма позволяет, есть смысл открыть несколько разных вкладов.

Еще один вариант – выбрать, например, 2 вида вкладов – пополняемый и не пополняемый. На счет первого можно будет вносить дополнительные суммы в течение всего срока, тем самым увеличивая начисляемые проценты. Второй будет просто накапливать проценты, которые будет можно получить в конце срока.

Шаг 4 – определить срок вклада

Если нет цели накопить деньги, и они могут понадобиться в ближайшее время, нет смысла открывать вклад на длительный срок. В таком случае лучше остановиться на вкладе до востребования, который предполагает постоянный доступ ко всей сумме.

В случае, если цель депозита не только сохранить деньги, но еще и приумножить их, то нужно рассматривать определенный срок депозита. При этом, вопреки распространенному мнению, не обязательно самый длительный.

Шаг 5 – выбрать банк для депозита

Важные критерии при выборе банка для открытия депозита:

  • Участие в программе страхования вкладов. Напомним: государством страхуются вклады до 1,4 млн рублей. Однако, не все банки принимают участие в этой программе.
  • Изучить рейтинги независимых агентств. Ежегодно различными организациями составляются всевозможные рейтинги. Они основываются на надежности самого банка, выгодности условий для клиентов, количеству активов и собственных средств.
  • Узнать объем активов. Чем выше этот показатель, тем больше можно доверять банку.
  • Выяснить, насколько клиентоориентирована организация. Как быстро решаются вопросы, идет ли руководство навстречу клиентам, пытаясь сделать все, чтобы те остались довольны?
  • Возможность онлайн-доступа к счету. Гораздо удобнее следить за начислением процентов, не посещая банк.
  • Оценить удаленность отделений банка. В течение длительного срока вклада возможны всякие ситуации, и хорошо, если банк находится не слишком далеко от дома, еще лучше – в шаговой доступности.
  • Наличие развитой сети банкоматов. Если вклад предполагает возможность каких-то действий по счету, гораздо удобнее делать это не в отделение, а через банкомат.
  • Узнать размер собственного капитала банка. Специалисты рекомендуют сотрудничать с теми организациями, собственный капитал которых составляет не менее 20 млн рублей.
  • Срок присутствия банка на рынке. Оптимальный срок работы банка – не менее 2 лет.
  • Развитость сети филиалов. Если отделений банка по региону и тем более по стране не много, лучше не спешить открывать там вклад.
  • Оценить, не слишком ли заманчивы предложения банка по депозитам. Средний показатель процентной ставки по вкладу в РФ не превышает 6% годовых. И предложения разместить деньги под 15-20% должны вызвать сомнения.
  • Отзывы клиентов. Лучше узнать заранее, насколько довольны те люди, которые уже являются клиентами выбранного банка. Самое главное, на что нужно обратить внимание, как реагирует сам банк на отзывы. Комментирует ли он негативные сообщения, пытается ли как-то решить ситуацию.
  • Узнать о наличии дополнительных услуг. Делает ли банк что-то для удобства своих клиентов? Предлагает ли он какие-то услуги, которые выгодно отличают его от конкурентов? Являются ли эти услуги платными?

Шаг 6 – критерии выбора вклада

После того, как определились с банком, нужно выбрать наиболее выгодное предложение по депозитам из имеющихся. На чем должен основываться выбор?

  • Сумма вклада. Какую сумму вы готовы разместить, какие из вкладов позволяют это сделать?
  • Срок вклада. Будет ли это бессрочный вклад или срочный, на короткий срок или на более длительный?
  • Процентная ставка по вкладу. Какое из предложений будет самым выгодным по процентным ставкам?
  • Возможность пополнения счета. Если предполагается дополнительно вносить суммы на депозит в течение срока его действия, нужно уточнить, какой из вкладов разрешает это сделать, а какой нет.
  • Возможность снятия части средств или досрочно всей суммы. Какие-то депозиты разрешают такие действия, какие-то нет, в некоторых случаях услуги могут быть платными.
  • Периодичность начисления процентов. Будут ли они начисляться ежемесячно, либо начисление произойдет единожды, в конце срока депозита.
  • Наличие/отсутствие дополнительных услуг и комиссий. Например, если нужен мобильный банк, нужно уточнить заранее, предполагается ли такая услуга. Кроме того, нужно узнать, платные ли эти услуги и их стоимость.

Шаг 7 – изучение рейтинга депозитов РФ в 2020 году, ТОП-10

Рейтингов существует большое количество, все они основываются на разных данных. Рассмотрим один из таких рейтингов, который показывает самые выгодные вклады в банках РФ на конец 2019 – начало 2020 года.

Шаг 8 – открытие вклада

Как происходит процедура открытия вклада?

Во-первых, нужно прийти в отделение выбранного банка с паспортом гражданина РФ. После чего можно выбрать вклад на месте, либо сообщить менеджеру о желании открыть депозит по уже выбранному предложению.

С договором по вкладу, еще до его подписания, нужно внимательно ознакомиться. После изучения договор подписывается обеими сторонами – клиентом и менеджером, в качестве представителя банка.

После подписания договора клиент вносит в кассу деньги в нужном количестве наличными или безналичным путем.

Следующий этап – получение на руки своего экземпляра договора, а также сберегательной книжки или дебетовой карты, в зависимости от того, что предусматривает договор.

Процедура не занимает много времени, обычно все происходит за полчаса.

При желании можно и не посещать банк, а открыть вклад онлайн. При одном условии – если вы уже являетесь клиентом выбранного банка. Договор по вкладу будет доступен в личном кабинете, кроме того, всегда можно получить бумажный экземпляр документа с подписями и печатью в отделении банка.

На что обратить внимание, возможные нюансы

О чем нужно знать еще до подписания банковских документов по вкладу?

  • Обязательно читайте договор, даже если он занимает несколько листов. Своей подписью вы выражаете свое согласие с каждым его пунктом, даже, если вы с ним не ознакомились.
  • Уточните, предполагаются ли договором дополнительные услуги. Если да, то какие, сколько за них нужно платить? Если какие-то из них вам не нужны, узнайте, можете ли вы от них отказаться.
  • Узнайте о возможных штрафах и комиссиях. Штрафы могут взиматься за досрочное снятие средств, например, а комиссии взиматься за внесение дополнительных сумм на вклад.
  • Обратите внимание, от чьего лица банк заключает с вами договор. От своего или от лица дочерней компании. Лучше, если банк работает напрямую.
  • Узнайте, не предполагает ли договор выдачу вам кредитной карты. Если она не нужна – откажитесь до подписания документов.
  • Проверьте все указанные в договоре персональные данные, все ли правильно заполнено.
  • Уточните у менеджера, может ли банк в одностороннем порядке менять условия договора или тарифы на обслуживание, и при каких обстоятельствах это может произойти.
  • Проверьте договор на наличие следующих сведений: указание сторон договора, валюта и сумма вклада, порядок начисления процентов, размер процентной ставки, даты начала и окончания действия договора, условия досрочного расторжения договора и условия продления вклада.
  • Если считаете нецелесообразным заключение договора страхования, знайте, вы всегда вправе отказаться от этой услуги. Она не является обязательной. То же самое касается и перехода в негосударственный пенсионный фонд.
  • Проверьте на своем экземпляре договора наличие подписи сотрудника банка во всех положенных графах, а также наличие печати организации.
  • Не забудьте получить на кассе приходный кассовый ордер (при внесении наличных средств) или квиток платежного поручения (при безналичном внесении денег).

Внимательно изучив всю информацию, а затем и документы по вкладу, можно быть уверенным в успешном завершении дела – размещении денег на выгодных условиях и получении максимальной прибыли.

Как выбрать вклад в банке?

Многие вкладчики в пору финансовой неразберихи несут свои деньги на в банк и делают вклады. Что говорить, вложение денег в банки помогает хоть как то уберечь деньги от инфляции. Однако придя в банк мы обычно получаем в руки бумажку, где указаны условия по депозитам. Какой из них выбрать? — мы не знаем. В этой статье попытаемся найти ответ на данный вопрос

Итак мы выбрали банк, где будем хранить свои кровные и зашли на сайт.
Депозитов тут много — ставки и условия здесь разные, так что глаза разбегаются.
Выбор депозита зависит от того, какую цель мы преследуем, храня деньги в банке. Основные виды депозитов описаны в данной статье. Есть несколько возможных вариантов:

  1. Просто копить деньги на старость
  2. Сохранение денег от инфляции
  3. Накопить на покупку — квартира машина
  4. Жить на проценты
  5. Рассчитаться по кредиту и сэкономить.

По идее все другие возможные варианты можно свести к этим. В зависимости от цели нужно выбрать ваш вариант вложения.

Вариант первый — копим на безоблачную старость.

Подойдет для лиц предпенсионного и пенсионного возраста. Депозит может дать существенную прибавку к пенсии. В данном случае — выбор депозита без возможности пополнения и снятия с максимальной ставкой на максимальный срок.

Проценты должны уплачиваться ежемесячно. В таком случае вы получаете весомую прибавку к вашим финансам. А что если у меня появились лишние деньги? — спросите вы. Ответ прост — открываем новый вклад и получаем проценты. Мы жертвуем отсутствием пополнений и снятий ради высокой ставки. Вклады открываем в рублях. В старости вы вряд ли будете следить за курсом валют и разбираться, когда нужно продать валюту.

Риски таких вложений — инфляция, девальвация. Ваши деньги могут обесцениться. Защита от этого — покупка актива, который будет не сильно обесцениваться и приносить прибыль. Таким активов может служить квартира. Но квартира как вариант инвестиций имеет свои минусы.

Вариант второй — наперегонки с инфляцией.

Тут важно понимать, что когда инфляция высока, ее не удастся победить в течение короткого периода. Но сделать это можно в среднесрочной перспективе. Тут нужно поиграть в лесенку вкладов — открыть множество вкладов на разные периоды с возможностью пополнения и с высокими ставками. Сначала положить все на вклад с минимальным сроком, а потом после окончания срока вложения переложить на депозит с больши сроком и так далее. В итоге в период большой инфляции мы проигрываем, а когда инфляция мала будем в существенном плюсе. Рубли в данном случае — основная валюта.

Третий вариант — копим на мечту.

Мечтой может быть дача, машина, квартира. Тут главное понимать — что нужно и накопить и не потерять деньги. Выбор в данном случае — мультивалютная корзина. Ее нужно наполнять в период финансовой стабильности, а не когда кризис.
Нужно хранить деньги равных долях — рубли и доллары. Делая вклад — нужно обратить внимание, чтоб он был с капитализацией и с возможностью досрочного расторжения без потери процентов.
Это обеспечит хороший доход и поможет осуществить мечту, если вам вдруг попадется подходящий объект. Возможность досрочного расторжения обеспечит возможность быстрого вывода средств для покупки. Нужно брать вклад с максимальным процентом при расторжении.

Вариант четвертый — живем на проценты.

Очень многие, сдавая жилье в Москве, могут позволить себе жить в Тайланде или Индии и не работать. Цена аренды 30-40 тыс раньше при курсе доллара 35 рублей позволяла жить на курорте без проблем. В данном случае нужна высокая доходность предполаемого вклада и мультивалютная корзина. Она поможет защититься от колебаний курсов и обеспечить себе постоянный доход в валюте. Валюта нужна чтоб обеспечить независимость от колебаний курсов. Основной упор. — на доллары и евро. Можно вложиться в Иену. Рублевая часть 10-20%.

Пятый вариант — рассчитаться с долгами.

Данный вариант подходит тем, кто хочет рассчитаться с долгами и немного быть в Плюсе. Более подробно расписано тут.
Скажу лишь кратко, что если вы платите рублевую ипотеку и у вас есть свободные средства для досрочного погашения, то лучше их вложить в банк.

В какой валюте открывать депозиты?

Что говорить, курсы валют в Росиии очень часто скачут. Раз в 5 лет случаются неприятности и рынок падает. В плюсе те — кто хранил свои деньги в валюте. Если валюта уже выросла — не стоит играть в рулетку и переводить рубли в нее. Шанс 50 на 50 что вы проиграете. Не спешите. Играйте в лесенку вкладов и компенсируйте падение.

Если у вас валютные сбережения, то вы на коне. Открывайте валютный депозит во время кризиса с возможностью досрочного расторжения. Вы всегда сможете поменять валюту без существенных потерь, если курс валют начнет стремительно падать.

Подводные камни при открытии вклада

Открывая депозит нужно внимательно ознакомится с условиями договора вклада и расчетно-кассового обслуживания в банке. Банк может снимать с вас множество комиссий, о которых вы не знаете.
Пример 1. Московский кредитный банк хоть и имеет достаточно высокие ставки по вкладам, но берет 1% от входящего перевода на счет 40817810 — т.е. на расчетный счет. Таким образом, чтобы пополнить вклад, нужно сразу переводить деньги на депозитный счет 42302810. Комиссия за вывод может также стать очень очередным препятствием.
Пример 2. Комиссии за обналичивание денежных средств. Если ваш вклад будет закрыт, то по приходу в банк и попытке снять деньги с вас снимут допустим 0.5% от вклада. При сумме вклада 100 тыс. будем иметь комиссию

Довольно чувствительная комиссия, которую не хочется оставлять банку.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector