Webbc.ru

Веб и кризис
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

История появления электронных денег

История появления электронных денег


Электронные деньги
представляют собой денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трём критериям:

  1. фиксируются и хранятся на электронном носителе;
  2. выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме, не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость;
  3. принимаются как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Заметим, что в РФ закон «О национальной платёжной системе» содержит собственное определение электронных денежных средств.

История развития электронных денег

В 1993 году центробанки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные карты. В итоге уже в мае следующего года были опубликованы результаты исследования, признающие существование электронных денег. и закрепившие этот факт на официальном уровне.

Примечательно, что в ходе проведенного анализа центробанки Европейского союза пришли к фундаментальному выводу: в случае распространения таких продуктов со стороны ЦБ необходимы: постоянный мониторинг, обмен информацией и принятие политических решений с целью сбережения целостности платёжной системы. Более того, именно с 1993 года началось развитие не только электронных денег, базирующихся на картах, но и сетевых электронных денег.
В 1996 году руководители центробанков стран «Большой десятки» заявили про намерение осуществлять мониторинг электронных денег в странах мира. С этого времени «Банк международных расчётов» при поддержке мировых центробанков регулярно анализирует развитие электронных денег и соответствующих систем. Первые годы данные были конфиденциальными — доступными только центробанкам, нос мая 2000 года они стали общедоступными. Так 10 лет назад — в исследовании 2004-го года приняли участие центробанки 95 стран и выяснилось, что электронные деньги уже функционируют в 37 странах мира.

Природа электронных денег

Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платёжных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны они являются средством платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в своё время банкноты тоже рассматривались как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Также очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же, как сейчас чеканят монету и печатают банкноты. Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.

Электронные деньги, являются неперсонифицированным платёжным продуктом и могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут обращаться в том числе и в государственных или банковских платёжных системах.
Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платёжными картами. Используются и другие платёжные инструменты: браслеты, блоки мобильных телефонов и другие устройства, оснащённые специальным платёжным чипом.

Проблемы внедрения

Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений. Хотя электронная наличность может обеспечить много преимуществ — таких, как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет. Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов — принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения электронных денег, опасения об использовании электронных платёжных систем для отмывания денег. Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии. И коммерческие банки не всегда хотят и способны самостоятельно развивать новые продукты.


Особенности эмиссии электронных денег

Одним из самых важных политических вопросов, связанных с электронными деньгами, является вопрос эмитента, т. е. определения перечня организаций, которые имеют право осуществлять в стране эмиссию электронных денег. Проблема эмиссии затрагивает как электронные фиатные деньги (выраженные в одной из государственной валют), так и нефиатные электронные деньги (единицы стоимости, которые обращаются вне государственной платежной системы). Однозначного подхода в законодательствах стран мира по этой проблеме пока не существует.
Например законодательство ЕС разрешает осуществлять эмиссию электронных денег новому классу кредитных учреждений — Институтам электронных денег (ELMI). В Индии, Мексике, Нигерии, на Украине, в Сингапуре и на Тайване эмиссия электронных денег может осуществляться только банками. В Гонконге эмитенты электронных денег должны получить лицензию депозитной компании. В России эмитентами электронных денег могут быть только кредитные организации — банки или НКО, имеющие лицензии на осуществление деятельности в качестве оператора электронных денег и денежных переводов без открытия банковского счёта.

Анонимность электронных денег
и криптографическая защита

Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными. По своей природе электронные деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем к персонифицированным безналичным. Наличие или отсутствие анонимности обеспечиваются правилами и механизмами обращения электронных денег в определенной платёжной системе. Большинство государственных регуляторов, а также государственные и негосударственные платёжные системы, различными способами пытаются стимулировать персонификацию пользователей электронных денег и операции с ними. Например, для электронных денег на базе сетей платёжные системы ограничивают размер электронного кошелька для анонимного пользователя, увеличивая лимиты персонифицированным пользователям системы. Для электронных денег на базе карт ограничивают максимальную сумму в кошельке и вводят персонализированные механизмы пополнения.

Использование криптографии для реализации электронных денег предложил Дэвид Чом, который также предложил несколько протоколов шифрования и электронной подписи. Он использовал алгоритм конфиденциальной связи для достижения сокрытия связей между транзакциями изъятия и внесения денег. Суть идеи Чома состояла в так называемой системе «слепой» цифровой подписи, когда подписывающий информацию видит её лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр и может заверить их подлинность, но не знает их серийных номеров, которые знает только владелец денег. При этом можно строго доказать, что такой «слепой» подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надёжностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов. Основой служит метод RSA-шифрования.

История электронных денег

Развитие коммуникативных технологий в наше время достигло такого уровня, когда использование электронных денег стало обычным явлением в повседневной жизни миллионов людей. Электронные взаиморасчеты уверенно продолжают составлять конкуренцию бумажным деньгам и монетам, как в области мирового взаимодействия, так и в обиходе обычного человека. Преимущества налицо: оперативность, доступность, маневренность, простота и удобство в обращении.

Под электронными деньгами принято понимать денежную стоимость, измеряемую в валюте и хранящуюся в электронной форме в виде записей в специализированных электронных системах. Электронные деньги относятся к денежному суррогату.

История электронных денег началась в 1918 году, когда Федеральный Резервный Банк США осуществил первый денежный перевод через телеграф. Однако, до недавнего времени этот способ взаиморасчетов не пользовался широкой популярностью. И только созданная в 1972 году в США специальная расчетная палата по электронному обслуживанию платежных чеков дала толчок к массовому распространению электронных расчетов.

Эволюцию электронных денег условно можно разделить на четыре этапа. На первом этапе в конце 60-х — начале 70-х годов ХХ века безналичные электронные деньги имели вид записей на счетах компьютерной памяти банков. Записи банковских счетов с бумажной документации переносились на электронные носители.

Читать еще:  Сайт зарабатывания денег

Второй этап ознаменовался появлением денег в виде электронных импульсов на пластиковой карточке во второй половине 80-х годов нашего века.

Третьим этапом в истории электронных денег было распространение в середине 90-х годов первых цифровых денег и электронных кошельков. Технически они были представлены в виде электронных импульсов на специальных устройствах. В отличие от электронных денег предыдущих этапов, новый вид представлял собой аналог банкнот и имел возможность выполнять полноценную функцию наличных денег – функцию средства обращения.

На четвертом этапе развития электронных денег (первая половина ХХ I века) прогнозируется расширение их функциональности: деньги выступают не только мерой стоимости и средством обращения, но также и средством платежа и накопления, представляя такое понятие как «мировые деньги».

Появление и массовое распространение Интернета сыграло немаловажную роль в укреплении позиций электронных взаиморасчетов. Современное предпринимательство получило широкий спектр деятельности на просторах виртуальной экономики: фирмы и организации активно используют всемирную сеть для проведении расчетных операций.

На сегодняшний день мировая банковская система все платежи осуществляет в электронном виде, используя компьютерные сети между банками. Среднестатистический потребитель также успел оценить преимущества электронных денег. Благодаря росту технических мощностей и повсеместной компьютеризации процесс упрощенного взаимодействия стал доступен все большему количеству людей.

Дальнейшая перспектива развития электронных денег довольно обширна, однако, подразумевает решение некоторых спорных моментов наиболее оптимальным образом. Вот только некоторые из них:

— степень доверия к электронным деньгам со стороны массового пользователя: необходимо, чтобы электронные деньги без труда могли обмениваться на эквивалент в национальной валюте. Стабильное состояние экономики страны является в данном случае залогом обеспечения денежного покрытия каждой единицы электронных денег;

— формулировка четкого, корректного и емкого определения электронных денег, подразумевающего всю многофункциональность и уникальность их как средства обращения, взаиморасчетов, накопления и мировых денег. За всю недавнюю историю развития электронных денег отсутствие внятного понятия привело к тому, что под электронными деньгами ошибочно подразумеваются банковские карты, карты предприятий торговли и сферы услуг, кредитные карты некоторых магазинов, телефонных компаний и прочие схожие средства;

— контроль и регулирование развития и функционирования систем электронных расчетов: очевидно, что процесс эмиссии и предоставления кредита в сфере электронных денег должен быть регламентирован. Это поможет избежать инфляции из-за роста количества электронных денег, необеспеченных валютой;

— выбор наиболее оптимального способа обращения электронных денег: чтобы исключить вероятность превращения их в замену национальной валюты, электронные деньги должны иметь эквивалент в какой-либо условно выбранной денежной единице и обмениваться по рыночному курсу, как и другие валюты;

— разрешение вопроса о предоставлении электронных денег в кредит: электронные деньги, выданные в кредит, не имеют реального обеспечения, что чревато, как говорилось выше, инфляцией. Но, с другой стороны, это сделает неинтересными операции с электронными деньгами для банков.

К тому же, всегда есть вероятность того, что электронные деньги могут стать универсальным, глобальным средством мирового взаимодействия, тем самым отодвинув на второй план контролирующие и регулирующие функции государства в отношении денежного обращения. И все-таки более реалистичным представляется вариант развития событий, когда деятельность в системе электронных расчетов частично будет находиться под юрисдикцией государства, а частично – у частных лиц.

Как бы то ни было, прогнозы дальнейшего развития электронных взаиморасчетов весьма оптимистичны, а их потенциал до конца еще не раскрыт.

Ипотека — это потребительский кредит на приобретение жилья. Если посмотреть ипотека сбербанк условия, то можно заметить, что ипотеку можно взять как на покупку уже построенной квартиры или дома, так и на покупку ещё строящегося жилья.

Автор статьи: Гетманенко Алина.
Вид работ: копирайтинг, рерайтинг.
Стоимость работ: по договорённости.
Предпочитаемые тематики: любые.

Для заказа статей можно обращаться по контактным данным:
e-mail: getmanenkoa@mail.ru
Телефон: +380938814849

Ссылка на эту страницу:
(поставьте на своём сайте/блоге, чтобы повысить свою статью в поисковых системах)

Niceforex.ru

Облако тегов плагина WP Cumulus для «WordPress» требует для просмотра Flash Player 9 или выше.

Про электронные деньги: история появления

Электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трём критериям:
фиксируются и хранятся на электронном носителе;
выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме, не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость;
принимаются как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Отметим, что в РФ закон «О национальной платёжной системе» содержит собственное определение электронных денежных средств.

Краткая история развития электронных денег

В 1993 году центробанки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные карты. В итоге уже в мае следующего года были опубликованы результаты исследования, признающие существование электронных денег. и закрепившие этот факт на официальном уровне. В ходе проведенного анализа центробанки Европейского союза пришли к фундаментальному выводу: в случае распространения таких продуктов со стороны ЦБ необходимы: постоянный мониторинг, обмен информацией и принятие политических решений с целью сбережения целостности платёжной системы. Более того, именно с 1993 года началось развитие не только электронных денег, базирующихся на картах, но и сетевых электронных денег.

В 1996 году руководители центробанков стран «Большой десятки» заявили про намерение осуществлять мониторинг электронных денег в странах мира. С этого времени «Банк международных расчётов» при поддержке мировых центробанков регулярно анализирует развитие электронных денег и соответствующих систем. Первые годы данные были конфиденциальными — доступными только центробанкам, нос мая 2000 года они стали общедоступными. Так 10 лет назад — в исследовании 2004-го года приняли участие центробанки 95 стран и выяснилось, что электронные деньги уже функционируют в 37 странах мира.
Природа электронных денег

Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платёжных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.
Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны они являются средством платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в своё время банкноты тоже рассматривались как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Также очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же, как сейчас чеканят монету и печатают банкноты. Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.


Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платёжными картами. Используются и другие платёжные инструменты: браслеты, блоки мобильных телефонов и другие устройства, оснащённые специальным платёжным чипом.
Проблемы внедрения

Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений. Хотя электронная наличность может обеспечить много преимуществ — таких, как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет. Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов — принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения электронных денег, опасения об использовании электронных платёжных систем для отмывания денег. Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии.

Читать еще:  Официальное письмо на возврат денег образец

Особенности эмиссии электронных денег

Одним из самых важных политических вопросов, связанных с электронными деньгами, является вопрос эмитента, т. е. определения перечня организаций, которые имеют право осуществлять в стране эмиссию электронных денег. Проблема эмиссии затрагивает как электронные фиатные деньги (выраженные в одной из государственной валют), так и нефиатные электронные деньги (единицы стоимости, которые обращаются вне государственной платежной системы). Однозначного подхода в законодательствах стран мира по этой проблеме пока не существует.
Например законодательство ЕС разрешает осуществлять эмиссию электронных денег новому классу кредитных учреждений — Институтам электронных денег (ELMI). В Индии, Мексике, Нигерии, на Украине, в Сингапуре и на Тайване эмиссия электронных денег может осуществляться только банками. В России эмитентами электронных денег могут быть только кредитные организации — банки или НКО, имеющие лицензии на осуществление деятельности в качестве оператора электронных денег и денежных переводов без открытия банковского счёта.

Анонимность и защищенность электронных денег

Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными. По своей природе электронные деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем к персонифицированным безналичным. Большинство государственных регуляторов, а также государственные и негосударственные платёжные системы, различными способами пытаются стимулировать персонификацию пользователей электронных денег и операции с ними. Например, для электронных денег на базе сетей платёжные системы ограничивают размер электронного кошелька для анонимного пользователя, увеличивая лимиты персонифицированным пользователям системы.
Использование криптографии для реализации электронных денег предложил Дэвид Чом, который также предложил несколько протоколов шифрования и электронной подписи. Он использовал алгоритм конфиденциальной связи для достижения сокрытия связей между транзакциями изъятия и внесения денег. Основой служит метод RSA-шифрования.

История появления электронных денежных средств

Сегодня электронные денежные средства – это один из ключевых методов оплаты всевозможных товаров и услуг. Их появление является своеобразной реакцией на глобализацию. Безусловно, наличие альтернативных возможностей расчета за различные покупки является серьезным преимуществом для каждого человека, поскольку электронные деньги делают жизнь комфортней и практичней.

С помощью электронных денежных средств крайне удобно рассчитываться за приобретенные товары в интернет магазинах. К тому же, платежные системы этого типа позволяют производить мгновенные переводы в другие государства. Разумеется, что с этой точки зрения банковские услуги существенно отстают.

При каких обстоятельствах появились первые электронные деньги?

Вы когда-нибудь задавались вопросом, каким именно образом появились первые электронные денежные средства и провайдеры, занимающиеся предоставлением подобных услуг? Каким образом человечество достигло столь ошеломляющего прогресса? Ну и, наконец, кто именно стал отцом основателем данного направления? Именно сейчас мы попытаемся дать исчерпывающие ответы на все указанные выше вопросы. А также обсудим необычайно увлекательную историю становления платежных систем во всем мире.

Процесс разработки электронных денежных средств был начат еще в самом начале ХХ столетия. В 1918 году Федеральный Резервный Банк Соединенных Штатов Америка осуществил перевод денежных средств с помощью телеграфа. Что собой представляет метод телеграфного перевода? Это своего рода отправка денег в любую точку мира с помощью кабельного трансфера между банковскими учреждениями. Невзирая на столь резкий скачок в области развития коммуникаций, непосредственно до появления электронных денег в сегодняшнем виде еще очень далеко.

Примерно спустя еще 50 лет США снова сделали шаг вперед в рассматриваемом направлении. Федеральный Резервный Банк занялся организацией расчетной палаты, которая бы смогла обеспечивать надлежащими ресурсами коммерческие банковские учреждения. Также была создана электронная система платежей для Национального банка, который с того момента занялся обслуживанием чеков. В 70-х года в Европе также стали появляться первые аналоги подобным системам.

Роль интернета в появлении электронных денежных средств

Как вы наверняка помните, в 90-х годах огромную популярность стала набирать сеть интернет. Не ничего удивительно, что всемирная паутина – новая и неизведанная территория, которая предоставляет просто-таки колоссальные возможности.

По большей части подобные программы действительно были реализованы. К примеру, начали появляться совершенно новые услуги, которые непосредственным образом связаны именно с интернетом. Чего только стоит появление интернет магазинов, которые позволили совершать покупки в режиме онлайн.

Но вместе с появлением новых услуг стали просматриваться и проблемы совершенно нового уровня. Вот представьте, вы находите необходимый вам товар в интернет магазине, который базируется в другом государстве. Соответственно, каким образом оплатить покупку максимально оперативно и с минимальным риском? Вот тут и появилась острая необходимость в электронных деньгах. Впрочем, решение не заставило себя долго ждать.

Первые электронные деньги и платежные системы

Выпуском первых электронных денежных средств стал заниматься Д.Чаум еще в 1994 году. Д. Чаум – это доктор наук в области менеджмента и информатики, который работал в Калифорнийском университете. Работа с электронными денежными средствами осуществлялась в рамках компании eCash. К слову, именно так и называлась данная платежная система, которая функционировала в тестовом режиме в районах запад.побережья Соединенных Штатов Америки.

Уже спустя 12 месяцев после появления электронной платежной системы американское банковское учреждения MakrWwain стал сотрудничать с eCash. Первый год использования инновационного ресурса показал для того времени феноменальные результаты: по системе обслуживалось 1000 пользователей и 90 площадок.

Согласитесь, что сегодня озвученные статистические показатели кажутся смехотворными. Тем не менее, компания Д. Чаума не смогла показать того результата, которого он ожидал, в результате фирма обанкротилась. Но, невзирая на это именно доктор наук по информатике и менеджменту вошел в анналы истории как отец основатель электронных денежных средств.

Кроме того, следует подчеркнуть тот факт, что исчезновение компании DogiCash, структурным элементом которой и являлась платежная система eCash, стало новым импульсом для развития уникальных идей в сфере электронных денежных средств, но уже от новых разработчиков. Тогда никто и представить не могу, что уже спустя через 10 лет электронная коммерция полностью консолидируется и будет с достоинством конкурировать с ведущими банковскими учреждениями. Поэтому, несмотря на итоговый провал, все-таки необходимо выразить дань уважения Д. Чауму, который в свое время стал новатором этой сферы и облегчил процесс приобретения товаров и оплату услуг в интернете.

Ниша ПС eCash не так долго пустовала, достаточно быстро ее заняли, имениты сегодня компании, в частности речь идет о PayPal, Money Bookers и прочих организациях. Что же касается постсоветского пространства, то здесь пользователи в большей степени отдают предпочтение совершенно другим сервисам – WebMoney и Yandex.Деньги.

Что нам дали электронные платежные системы?

С помощью электронных денег каждый желающий сможет оплачивать свои счета, заказанные в интернете товары и услуги. Кроме того, при необходимости можно заплатить по счетам ЖКХ. Не так давно стали доступными быстрые платежи по штрафам ГИБДД.

Таким образом, можно с полной уверенностью говорить о том, что сегодня перед каждым из нас открываются абсолютно все двери для осуществления мгновенных покупок в интернете. К тому же, никогда не забывайте о банальных денежных переводах в другие страны с минимальными комиссионными издержками.

Учитывая все перечисленные аспекты, вполне логичным видится последующая популяризация электронных денег, которая продолжается и сегодня. Каждый сервис прикладываем максимум усилий для обеспечения комфортного пользования и полноценной безопасности. Сами посудите, не так давно можно было работать с платежными системами в качестве анонимного пользователя, сегодня же авторитетные ресурсы требуют обязательной верификации. Разумеется, что это также важный шаг вперед.

История появления электронных денег

Электронные деньги в России: возникновение, развитие,

Читать еще:  Порядок выдачи наличных денег

проблемы и перспективы формирования

К.э.н., доц. кафедры «Финансы» ФГАОУ ВПО «СКФУ» Меркулова И.В.,

студентка ФГАОУ ВПО «СКФУ» Коркмазова А.Р.

Идея электронных платежей далеко не нова – впервые использовать предоплаченные карточки предложил американский ученый Эдвард Беллами в 1880 г., он написал в своей книге «Глядя назад» о возможности использования в качестве средства платежа «пластиковые штуковины» вместо обыкновенных денег. Появление первых электронных денег принято связывать с внедрением технологии смарт-карт – пластиковых карточек с компьютерным чипом, на который записывалась информация о количестве денег на счете. Они появились в начале 90-х гг. XX века.

Электронные деньги (англ. e-money, e-cash, digital money, digital cash) –термин, часто применяемый к широкому спектру платежных инструментов, основанных на инновационных технических решениях. Единого определения электронных денег, которое бы однозначно характеризовало их экономическую и правовую сущность, пока не существует.

С 1997 г. в России начали функционировать CyberPlat (КиберПлат) – первая электронная платёжная система – и PayCash, первый электронный кошелёк (в 2002-2007 гг. работал совместно с компанией «Яндекс», под брендом Яндекс.Деньги). Первый обменный пункт, который позволял пользователям менять электронные деньги различных платёжных систем друг на друга по установленному курсу, был запущен в 2002 г.

Существенной особенностью электронных денег является возможность проведения микроплатежей. К 2003 г. с помощью электронных денег можно было пополнить счёт мобильного телефона, оплатить кредит, счета за коммунальные услуги, товары в интернет-магазинах, купить интернет-рекламу и очки в различных платных онлайн-играх.

В 2006 г. в результате проведённого Romir Monitoring опроса выяснилось, что 25% активных интернет-пользователей в России предпочитают использовать систему WebMoney, 20% – Яндекс.Деньги, 2% – CyberPlat, остальные не используют электронные деньги, однако 66% опрошенных сообщили, что в будущем планируют начать (или продолжить) их использование.

К 2009 г. каждый 15‑й житель России открыл интернет- кошелек хотя бы в одной системе электронных платежей. Хотя бы 1 раз в квартал электронными деньгами пользуется около 30 млн. человек, а ежемесячно и регулярно – около 2,2 млн. человек старше 18 лет. Большинство пользователей электронных денег проживают в г. Москве и г. Санкт-Петербурге.

Для москвичей препятствиями к использованию электронных денег, по данным исследования компании TNS, в 2011 г. стали:

• отсутствие необходимости иметь электронный кошелёк, привычка платить другим способом (64% опрошенных);

• отсутствие доверия к электронным деньгам (38%);

• отсутствие достаточной информации об электронных деньгах (24%);

• неудобство, сложности использования (20%);

• несоответствие целям пользователя (19%);

• негативные отзывы знакомых (5%);

• наличие или неподходящий размер комиссии (1%) [1].

В 2011 г., независимо друг от друга, компании TNS и Фонд «Общественное мнение» (ФОМ) установили предпочитаемые способы оплаты товаров и услуг в России.

TNS в феврале опросила москвичей: 79% предпочитали на тот момент использовать платёжные терминалы, 29% – банковские карты в Интернете, 24% – электронные деньги, 19% – SMS-платежи.

ФОМ осенью на всероссийской выборке выяснил: на первом месте в России – платежи наличными, на втором — банковские карты в Интернете, на третьем – терминалы оплаты, на четвёртом – электронные деньги [2].

По данным Банка России, на 1 жителя Российской Федерации приходится немногим более 1 банковской карты, тогда как, например, в Японии этот показатель составляет 5,7, в США – 5,3, в Великобритании – 2,3. Но по оценкам Центрального Банка уже к 2020-2025 гг. доля безналичных расчетов будет расти и составит 27-45% [3].

Нельзя не сказать о проблеме мошенничества в сфере электронных платежей. Еще 2001 г. в Интернете появился первый из череды вирусов, написанных специально для кражи денег пользователей с их электронных кошельков. Рост киберпреступлений в финансово-кредитной сфере, прослеживается очень четко.

В 2011 г. количество киберпреступлений возросло на 40% по сравнению с 2010 г. Основная доля таких трансакций (около 58%) происходит через удаленные терминалы. А в последнее время они получают все более широкое распространение. Так же распространены кражи у банкоматов (40%) и так называемое «мошенничество при совершении электронных коммерческих операций» [3].

Мошенничество с использованием высокотехнологичных методов в 2011 г. оказалось в центре внимания. Его масштабы не ограничиваются пределами России. Данный вид противоправной деятельности транснационален и очень динамично развивается.

Если говорить о банкоматах, то большинство случаев мошенничества через них приходится на скимминг (комплекс устройств, с помощью которого возможен незаконный доступ к конфиденциальной информации, например, к данным банковской карты). Менее популярны физические атаки на банкоматы, т. е. взлом или хищение.

По данным МВД, в 2011 г. количества преступлений в этой области выросло на 36%, ущерб оценивается более чем в 1,6 млрд. рублей. В последнее время все чаще стали фиксироваться факты хищения денежных средств через систему «Банк-клиент», причем суммы несанкционированного списания бывают как, весьма внушительными, так и сравнительно небольшими. По мнению банковских аналитиков, что от 15 до 30% – это дело рук самих нечистоплотных пользователей карт, которые пытаются списать все на мошенников.

Методы и приемы высокотехнологичных покушений на чужие деньги совершенствуются, они идут в ногу с развитием технических средств и программного обеспечения банковских операций. На сегодняшний день есть целый набор своеобразных электронных «отмычек» – это заражение компьютеров пользователей троянскими программами, фишинг, скимминг, рассылки электронных сообщений, предлагающих ввести определенную информацию в поля экранных форм, фальшивые страницы сайтов, преступный сговор с недобросовестными сотрудниками банков, располагающими нужными сведениями и обладающими полномочиями.

Раскрытие преступлений данного рода осложнено тем, что хакеры могут находиться на значительном удалении от места совершения преступления. В 2011 г. в среднем в день совершается более 2 млн. операций с использованием банковских карт, и возросшее количество случаев хищения денежных средств отмечается в сфере электронных платежей путем взлома системы «электронный банк», внедрения вредоносного кода в банковское оборудование. Информация о счетах, компьютерных паролях стала ходовым криминальным товаром.

Рынок безналичного расчета легализуется, следовательно, расширяется круг пользователей. В настоящее время планируется обеспечить электронными кошельками пользователей социальных сетей, разработать систему расчетов с государством с помощью электронных денег.

Подводя итоги можно сказать, что использование пластиковых карт относится к безналичному расчету, что наиболее практичнее и удобнее наличного. При содействии карт (если это необходимо или ими нельзя оплатить товары или услуги) с помощью банкомата можно получить наличные деньги.

Но, не смотря на практичность и удобство карт, существуют и проблемы связанные с ними:

1. не исчезает объем бумажных документов в банках;

Для борьбы с мошенничеством предпринимается множество мер, но устранить это пока еще не удается.

Электронные деньги во многих странах мира имеют широкое распространение, но в России не получило должного развития. В нашей стране столь масштабное хождение этих денег пока невозможно: во-первых для использования всех видов этих денег нужны огромные затраты для закупки оборудования, компьютерных систем и др., что для нашей страны из-за экономики очень трудно; во-вторых, в России очень мало людей, которые могут открыть счет в банке и оплачивать с помощью карт свои расходы, т.к. наибольшее количество людей в нашей стране имеют доходы не позволяющие сделать это. Но стоит надеяться, что наша страна в скором времени приподнимет свою экономику и использование электронных денег станет для российских граждан весьма привычным делом.

1. Мещеряков В. – ««Яндекс.Деньги» нашли, чем помериться с конкурентами». CNews (22 апреля 2011 года).

2. Веденеева Н. – «У электронной коммерции сезонное обострение». Telecom (7 ноября 2011года)

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector